什么是人身險？包括哪些險種？和人壽險的區別介紹

1 什么是人身險

人身險指的是以人的壽命和身體為保險標的的保險，是商業保險體系的重要組成部分。根據原保監會《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法(2015 年修訂)》，按保障責任類型劃分，人身險分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險、年金保險;按產品設計形態劃分，人身險分為普通型、分紅型、投資連結型、萬能型。

2 人身險的分類

2.1人身保險根據設計類型分為普通型、分紅型、投資連結型、萬能型等。

(1)分紅險是指保險公司將其實際經營成果優于評估假設的盈余部分，按照一定比例向保單持有人進行分配的人身保險。較低預定利率，減少保險利率風險，投資風險由客戶與保險公司承擔，投資收益按公司產生的盈余進行紅利分配，保單持有人利益為70%超額收益分紅，保險公司為30%超額收益分紅。

(2)萬能險是指具有保險保障功能并設立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。較低的保證利率，能有效規避利率風險。投資風險由客戶與保險公司承擔，投資收益大多有保證的回報率，收益與專門賬戶收益相關，超額收益歸客戶，保險公司收取資產管理費。

(3)投資連結險是指具有保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值，而不保證最低收益的人身保險。無保證預定利率，保險公司不承提利率風險。投資風險由客戶承擔，投資收益無最低保障，實際收益由專門賬戶的投資收益決定。超額收益歸客戶，保險公司收取資產管理費。

2.2人身保險根據保障責任分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險、年金保險。

(1)人壽保險指的是以人的壽命為保險標的的人身保險。人壽保險分為定期壽險、終身壽險、兩全保險等。期壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。定期壽險與終身壽險的主要區別在于其保險期間不同。兩全保險是指既包含以被保險人死亡為給付保險金條件，又包含以被保險人生存為給付保險金條件的人壽保險。

(2)健康保險是指以因健康原因導致損失為給付保險金條件的人身保險。健康保險分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險、護理保險等.

(3)年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。其中，養老年金保險是指以養老保障為目的的年金保險。養老年金保險應當符合下列條件：1)保險合同約定給付被保險人生存保險金的年齡不得小于國家規定的退休年齡;2)相鄰兩次給付的時間間隔不得超過一年。

3 人身險和人壽險區別

人壽險是人身險的一種，人身險包括人壽險。人壽保險指的是以人的壽命為保險標的的人身保險，人身險是以人的壽命和身體為保險標的的保險，人身險的范圍更廣，涵蓋險種更多。

來源：《【研報】保險行業物換星移幾度秋：中國壽險險種結構變遷-20201229（34頁）.pdf》

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