中國信通院：數字普惠金融發展白皮書（2019年）(39頁).pdf

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1、 版權聲明 本白皮書本白皮書版權屬于版權屬于中國信息通信研究院中國信息通信研究院云計算與大數云計算與大數據研究所據研究所，并受法律保護，并受法律保護。轉載、摘編或利用其它方式使用轉載、摘編或利用其它方式使用本白皮書文字或者觀點的，應本白皮書文字或者觀點的，應注明注明“來源：來源：中國信息通信研中國信息通信研究院究院云計算與大數據研究所云計算與大數據研究所” 。違反上述聲明者，本。違反上述聲明者，本院院將追將追究其相關法律責任。究其相關法律責任。 前前 言言 中國人民銀行和中國銀保監會發布的2019 年中國普惠金融發展報告指出，發展普惠金融，既是服務實體經濟、服務人民生活的落腳點，也是金融供給側

2、結構性改革的重要任務。近年來，隨著大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等信息技術的快速發展，數字化技術與普惠金融的融合不斷加深， 進一步提高了普惠金融服務的便捷性與可得性，擴大了金融服務覆蓋范圍。數字普惠金融越來越成為推動政策落地、實現普惠金融可持續發展的重要方向。 本白皮書聚焦于數字普惠金融發展情況及典型發展模式， 從理論研究出發，結合對多家金融機構及科技企業的廣泛調研，深度分析數字普惠金融發展現狀及面臨的挑戰。首先，白皮書系統總結了數字普惠金融的基本概念及發展意義，提出了數字普惠金融的發展體系，并從政策支持條件、 數字化基礎條件和社會經濟條件等多個角度介紹了數字普惠金融發展的基礎條件。其次，深

3、入分析了數字普惠金融發展模式，并總結了各個模式的主要特點與業務情況。接著，結合理論研究與調研內容，分析了數字普惠金融目前面臨的風險與挑戰，并最終提出數字普惠金融發展策略與建議。 本白皮書的撰寫工作得到了中國移動、京東數科、字節跳動、華炫鼎盛、佰才邦、因果樹等企業的大力支持與幫助，在此我們表示衷心的感謝！ 目 錄 一、數字普惠金融概述一、數字普惠金融概述 . 1 1 （一）數字普惠金融概念界定 . 1 （二）數字普惠金融的意義 . 4 （三）數字普惠金融發展體系 . 5 二、數字普惠金融基礎條件二、數字普惠金融基礎條件 . . 7 7 （一）政策支持條件 . 7 （二）數字化基礎條件 . 10

4、（三）社會經濟基礎條件 . 15 三、數字普惠金融發展模式三、數字普惠金融發展模式 . 1717 （一）網絡支付提高重點人群基礎金融賬戶覆蓋率 . 17 （二）網絡借貸助力小微企業融資，扶持實體經濟發展 . 19 （三）綜合性農村數字普惠金融助推三農發展 . 21 （四）數字化理財促進大眾理財意識覺醒，服務長尾客戶 . 23 （五）互聯網保險提升保險可得性與普惠性 . 25 四、數字普惠金融風險與挑戰四、數字普惠金融風險與挑戰 . 2727 （一）數字普惠金融監管面臨新挑戰 . 27 （二）組織體系與服務能力有待提高 . 28 （三）目標用戶基礎素養和教育薄弱 . 28 （四）數字金融欺詐帶來

5、金融排斥 . 29 （五）數字技術的應用帶來安全風險 . 30 五、數字普惠金融發展建議五、數字普惠金融發展建議 . 3131 （一）完善政策，優化環境 . 31 （二）強化基礎，教育用戶 . 32 （三）生態構建，提升能力 . 33 （四）安全防護，加強風控 . 33 數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 1 一、數字普惠金融概述一、數字普惠金融概述 （一）（一）數字普惠金融概念界定數字普惠金融概念界定 普惠金融（Financial Inclusion）又稱為包容性金融，最早由聯合國在 2005 年“國際小額信貸年”的宣傳中提出來的，其含義是“能有效、全方位、方便地為社會所有階層和群體提供

6、服務的金融體系。 ”同年，普惠金融的概念進入中國，并得到推廣。2013 年，黨的十八屆三中全會在 中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定中提出要通過發展包括普惠金融在內的 11 個戰略部署進行金融領域的改革。 2015 年年底，國務院出臺推進普惠金融發展規劃（2016-2020 年） （以下簡稱規劃 ） ，正式明確了我國普惠金融的官方定義： “普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、 有效的金融服務。 ” 規劃提出，小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、 老年人等特殊群體是當前我國普惠金融的重點服務對象。相比傳統金融

7、服務體系而言，普惠金融更加強調服務對象的包容性、服務方式的便捷性、服務內容的全面性與無差異性以及商業模式的可持續性。 隨著互聯網、移動通信等數字技術與金融業的不斷融合，金融交易方式與服務模式也在不斷演進，數字化、移動化與智能化的普惠金融成為大趨勢。 數字普惠金融 （Digital Financial Inclusion， DFI）概念是 2016 年杭州 G20 峰會上首次被提出的。根據 G20 普惠金融全球合作伙伴（GPFI）的定義，數字普惠金融泛指一切通過數字金融服務促進普惠金融的行動。 它包括運用數字技術為無法獲得金融服務或數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 2 缺乏金融服務的群體提

8、供一系列正規金融服務， 其所提供的金融服務能夠滿足他們的需求，并且是以負責任的、成本可負擔的方式提供，同時對服務提供商而言是可持續的。杭州 G20 峰會發布的G20 數字普惠金融高級原則提出，數字普惠金融的具體內容包括各類金融產品和服務（如支付、轉賬、儲蓄、信貸、保險、證券、理財、銀行對賬單服務等） ，通過數字化或電子化技術進行交易，如電子貨幣、支付卡或常規銀行賬戶。 綜合上述觀點，本白皮書認為，數字普惠金融是在成本可控、模式可持續的前提下，以各類數字化技術為實現條件，為社會各階層尤其是現有金融體系覆蓋不足的城鎮低收入人群、農村人口、偏遠地區人口等特殊群體以及小微企業提供平等、有效、全面、方便

9、的金融產品和服務。 相比于傳統的普惠金融， 數字普惠金融呈現出如下幾大特征及優勢： 一是覆蓋區域更廣泛。一般的金融服務要想向基層進行延伸，往往需要依靠物理營業性網點和分支機構的鋪設來實現。 出于成本與收益的考慮，金融機構一般會選擇將資源投放于人口密度大、經濟較為活躍的地區，而對于位置偏遠、人口較少或貧困落后地區的覆蓋則會相對稀少或欠缺。相比而言，數字普惠金融依托于互聯網、移動通信等數字化技術，在基礎通信設施廣泛覆蓋的前提下，能夠極大突破金融機構布局的地域限制，從而更大程度上為用戶提供跨空間、無差別的金融產品與服務，實現數字普惠金融向縣域、鄉村、社區的深入推進。 二是服務成本更低廉。 數字普惠金

10、融相比傳統普惠金融服務而言數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 3 成本更低，這主要得益于兩方面的原因： 一方面，金融機構不管是鋪設營業網點還是增加分支機構，都會帶來一系列包括人力、物力、場地在內的固定成本的增加，尤其是對偏遠地區或人口稀少的地區來說， 當新增網點帶來的長期收益不足以彌補成本時，將會抑制一部分普惠金融服務的供給。但數字普惠金融通過數字化技術可以取代相當比例的網點與人工投入， 同時使服務新增客戶的邊際成本大大降低，從而在整體上為金融機構節省開支。 另一方面，由于市場信息不對稱、金融行業風控要求高等原因，傳統金融產品與服務往往存在著宣傳推廣效率較低、 交易流程復雜繁瑣等問題，在很

11、大程度上增加了金融業務的成本。而通過領先科技的創新應用則可深度解決這些行業痛點問題。例如，以大數據技術作為支撐，通過多維度分析用戶信息與數據，識別用戶需求，進行精準營銷，從而減少金融服務供需雙方的搜尋與匹配的時間，降低金融機構獲客成本，從而提升金融服務效率、降低成本，實現數字普惠金融的商業可持續性。 三是服務對象更普遍。世界銀行 2017 年開展的全球普惠金融調查顯示，目前全球仍有 17 億成年人沒有金融賬戶，這些人的主要特征包括：幾乎全部來自收入較低的發展中國家，接近三分之二受教育程度在小學及以下，接近二分之一是失業人口。報告同時指出，收入過低沒有開賬戶的必要、 金融服務成本較高以及金融服務

12、距離較遠是這些人沒有金融賬戶的主要原因。1可以看到，雖然各國積極開展普惠金融的發展， 但部分困難及特殊群體獲得金融服務的障礙仍然客觀 1 世界銀行， 2017 年全球普惠金融指數數據庫：度量普惠金融和金融科技革命 （The Global Findex Database 2017：Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution） 數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 4 存在，金融機構僅僅依靠傳統服務方式或運營模式很難改變現狀，也很難將這些潛在用戶納入其中。 數字普惠金融不僅有普惠金融在服務對象大眾化上的目標， 也有相應的落實技

13、術作為支撐和保障。例如，大數據技術能夠使以往很難達到傳統金融機構信用評估門檻的小微企業、 低收入群體也滿足要求，幫助其獲得信貸、投融資等金融服務。另外，新技術所催生出的全新業務形態，例如網絡貸款平臺、眾籌平臺等也增加了金融資本與普通用戶參與金融活動的途徑和機會。 （二）（二）數字普惠金融的意義數字普惠金融的意義 數字普惠金融在促進經濟發展、縮小城鄉差距、減少貧困、解決小微企業融資難問題、解決普惠金融“最后一公里”與商業可持續問題等多個方面上都有重要意義。 美國咨詢公司麥肯錫在 2016 年發布的報告面向所有人的數字金融：推動新型經濟體包容性增長 （Digital Finance for All

14、: Powering Inclusive Growth in Emerging Economies）中計算推測，到 2025 年，數字普惠金融的廣泛使用能夠使新型經濟體的年國內生產總值增加 3.7 萬億美元，該數值比正常情況高出 6 個百分點，同時創造出 9500 萬個新的就業機會。Tavneet Suri（2016）在研究肯尼亞的數字普惠金融后估計，移動貨幣的使用提高了消費分配的效率，提高了肯尼亞人均消費水平，使 2%的家庭擺脫了貧困。Oliver Wyman（2017）研究發現，數字金融解決方案對于縮小普惠金融差距有巨大作用， 它可以滿足社會底層人群和小微企業大約 40%的支付需求及 20

15、%的信貸需求。同時 Oliver 也測算出，數字普惠金融的累積效應能夠數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 5 推動印度尼西亞和菲律賓的 GDP 增長 2%-3%，低收入人群（每天收入低于 2 美元）收入增加 10%。 我國學者黃益平等（2018）研究認為，我國的普惠金融發展缺乏商業可持續性， 而數字技術卻為克服普惠金融的天然困難提供了一種可能的解決方案，因此，他認為到目前為止數字金融所展示的最大優勢是支持普惠金融的發展。宋曉玲（2017） 、張子豪等（2018） 、張賀等（2018）在分析我國省區市的空間面板數據后都發現，數字普惠金融的發展對中國城鄉收入差距的縮小有顯著的促進作用。龔沁宜等

16、（2018）通過我國西部地區 12 個省市 2011-2015 年的面板數據研究不同經濟發展水平下，數字普惠金融的減貧效應，發現數字普惠金融對于農村地區的貧困情況有十分明顯的減緩作用。任碧云等（2019）基于對京津冀 2114 位農民調查數據的研究，指出數字普惠金融中的數字支付服務、 數字借貸服務以及數字金融服務的可得性對農村包容性增長有顯著的直接促進作用。王馨（2015）認為互聯網金融彌補了適量的供給缺口， 減輕了信貸配給程度， 促進了金融資源的合理配置，為解決小微企業融資困境提供了幫助。 （三）（三）數字普惠金融發展體系數字普惠金融發展體系 數字普惠金融的發展體系主要由上層的政策支持、 底

17、層的基礎條件以及中層的運行機制三部分構成。 數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 6 圖 1 數字普惠金融發展體系 其中，政策支持主要包括中央政府一級的法律法規、國家戰略和統一規劃、 地方政府一級的發展政策以及各監管機構所制定的領域政策。數字普惠金融作為數字化技術與普惠金融的產物，尤其需要各部門跨領域的合作與協同監管。 基礎條件主要指的是數字化基礎條件與社會經濟基礎條件。 其中，數字化基礎條件主要包括以智能手機為代表的智能終端、 以移動通信和網絡基礎設施為代表的網絡通信和以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等為代表的新一代數字化技術。 社會經濟基礎條件主要包括社會信用信息體系、金融消費者保護及

18、教育體系。 運行機制主要指的是數字普惠金融體系中的主體通過一系產品與業務作用于客體的過程。 與傳統普惠金融體系中只有金融機構與用戶兩方關系不同的是，數字普惠金融的主體增加了科技企業。不論是拿到金融牌照直接為用戶提供金融服務， 還是為金融機構提供數字化數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 7 技術支持從而間接服務金融用戶， 科技企業在數字普惠金融體系中都扮演著不可或缺的角色。通過幾年發展，數字普惠金融形成了以網絡支付、網絡借貸、互聯網理財、互聯網保險為代表的業務形態。金融機構與科技企業則以數字化技術為手段，以典型業務為依托，為弱勢群體、三農用戶、小微企業等數字普惠金融重點服務對象提供普遍金融服

19、務。 二、二、數字普惠金融數字普惠金融基礎條件基礎條件 數字普惠金融可持續發展離不開一系列基礎條件， 既包括國家大力政策支持、 完善的數字化軟硬件設施， 也包括良好的社會經濟基礎。 （一一）政策支持條件政策支持條件 一是貨幣政策方面，中國人民銀行通過差別存款準備金率、再貸款、再貼現等政策支持普惠金融。2017 年 9 月 30 日，中國人民銀行發布中國人民銀行關于對普惠金融實施定向降準的通知 ，對普惠金融實施定向降準，鼓勵金融機構加大對“三農”和小微企業支持力度。2018 年 6 月 25 日，央行等五部門聯合印發關于進一步深化小微企業金融服務的意見 ，增加支小支農再貸款和再貼現額度共 150

20、0億元，下調支小再貸款利率 0.5 個百分點 。2019 年 1 月 2 日，央行公告稱，自 2019 年起，將普惠金融定向降準中小型和微型企業貸款考核標準由“單戶授信小于 500 萬元”調整為“單戶授信小于 1000萬元” ，以擴大政策覆蓋面，更好地滿足小微企業的貸款需求。加強支農、支小再貸款、再貼現管理，將支小再貸款政策適用范圍擴大到符合條件的中小銀行。 二是財稅政策方面， 國家專項資金與稅收政策鼓勵普惠金融發展。數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 8 2016 年，財政部印發普惠金融發展專項資金管理辦法 ，明確普惠金融發展專項資金（以下簡稱專項資金）包括縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、

21、農村金融機構定向費用補貼、創業擔保貸款貼息及獎勵、政府和社會資本合作項目以獎代補等 4 個方向。 專項資金綜合運用業務獎勵、費用補貼、貸款貼息、以獎代補等方式，引導地方各級人民政府、金融機構以及社會資金支持普惠金融發展，彌補市場失靈，保障農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等我國普惠金融重點服務的基礎金融服務可得性和適用性。 在稅收方面，國家也出臺了一系列優惠政策， 包括對金融機構和小額貸款公司農戶小額貸款的利息收入，免收增值稅。對金融機構與小微企業簽訂的貸款合同免征印花稅等， 鼓勵金融機構提高對農業和小微企業的貸款投放。 三是產業政策方面， 對信息技術發展的重視為數字普惠

22、金融提供堅強后盾。近年來，國家高度重視云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等新技術的發展及在金融領域的應用。工業和信息化部先后印發促進新一代人工智能產業發展三年行動計劃 （2018-2020 年） 、 大數據產業發展規劃（2016-2020 年） 、 云計算發展三年行動計劃（2017-2019 年） 等重要規劃與政策，大力推動了技術與實體經濟的深度融合。2017 年 6 月，中國人民銀行發布中國金融業信息技術“十三五”發展規劃 ，提出“十三五”期間金融信息技術工作的發展目標包括金融信息基礎設施達到國際領先水平、 信息技術持續驅動金融創新等， 為數字普惠金融發展奠定了一個良好的產業技術環境。 四是跨

23、領域監管政策方面， 多部門協同推動數字普惠金融健康發展。首先在頂層設計上，各部門分工明確，避免了交叉監管和空白監數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 9 管等問題。例如，2015 年 7 月，中國人民銀行等十部委聯合發布互聯網金融監管領域的第一個綱領性文件 關于促進互聯網金融健康發展的指導意見 ，確立了互聯網金融領域的監管職責分工。其中，工業和信息化部負責對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管， 國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、 互聯網信息內容等業務進行監管，人民銀行負責監管互聯網支付，銀監會負責監管網絡借貸、互聯網信托以及互聯網消費金融業務， 證監會負責監管股權眾籌和互聯網基金銷售

24、業務， 保監會負責監管互聯網保險業務， 各部門各司其職，協同監管。 其次是在具體實踐中，各部門相互協作，推動金融側與產業側良性互動，擴大數字普惠金融覆蓋范圍。例如，2015 年國家稅務總局和中國銀監會出臺關于開展“銀稅互動”助力小微企業發展活動的通知 。 針對數字普惠金融重點領域信用信息不足等問題， 銀監部門、稅務部門與商業銀行三方合作開展“銀稅互動” ，搭建銀行與稅收信息共享平臺，支持小微企業“以稅促信、以信申貸” 。根據國務院政策例行吹風會公布數據，截止 2019 年 6 月，銀行通過“銀稅互動”方式為中小企業發放貸款累計達到178.5萬筆， 貸款金額2.7萬億元。其中，小微企業貸款 14

25、3.6 萬筆，貸款金額 1.4 萬億元。又如，工業和信息化部與證監會等部門近年來就產融結合進行積極探索， 為金融機構和行業企業互動協同搭建平臺、建立機制，完善改革相關政策規定和體制機制，推動“銀企對接”等多形式互動，打通產業發展、科技創新、金融服務生態鏈，形成產融結合、良性互動的發展格局，推動數字普惠金融的發展。 數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 10 （二二）數字化數字化基礎基礎條件條件 自網絡強國戰略提出以來，中國的通信行業穩步發展，通信網絡和各項業務加快迭代更新，互聯網向縱深發展，互聯網普及率持續上升移動用戶和網絡寬帶接入用戶規模不斷擴大， 新一代數字化技術加速發展。這些數字化基礎

26、條件有利支撐了中國數字普惠金融的發展。 一是移動電話、智能手機普及率持續上升。根據工信部數據，截止 2018 年末，全國移動電話總數為 15.7 億部，比上年增長 8.5%。移動電話普及率達到 112.2 部/百人，超過全球 104 部/百人。全國已有 24 個省市的移動電話普及率超過 100 部/百人，位居前三的北京、上海和廣東普及率均超過了 150%。2美國獨立民調機構皮尤研究中心（Pew Research Center）2018 年調查顯示，中國智能手機普及率為68%，超過發展中國家平均水平（45%） ，處于全球中等偏上位置。3 數據來源：工信部、皮尤研究中心 圖 2 2014 年-20

27、18 年中國移動電話和智能手機普及率 2 工信部，http:/ 3 皮尤研究中心，https:/www.pewglobal.org/2018/06/19/2-smartphone-ownership-on-the-rise-in-emerging-economies/ 94.592.595.6102112.23039586668010203040506070800204060801001202014年2015年2016年2017年2018年%部部/百人百人移動電話普及率（部/百人）智能手機普及率（%）數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 11 二是互聯網覆蓋范圍擴大，網絡提速加快。根據中國互

28、聯網絡信息中心發布的第 43 次中國互聯網絡發展狀況統計報告統計數據顯示，截止 2018 年末，中國網民規模達到 8.29 億，相比 2013 年大幅提升 34.2%。平均互聯網普及率達到 59.6%，其中城鎮互聯網普及率 74.6%，農村互聯網普及率 38.4%，相比 2013 年分別增長 14.3 個百分點和 10.3 個百分點。 數據來源：中國互聯網絡信息中心 圖 3 2013 年-2018 年中國網民數量及不同地區互聯網普及率 從工信部的產業側統計口徑數據來看，截止 2018 年末，三家基礎電信企業的移動寬帶用戶 （即 3G 和 4G 用戶） 總數達到 13.1 億戶，占移動電話用戶的

29、 83.4%，其中 4G 用戶總數達到 11.7 億戶。固定互聯網寬帶接入用戶總數達到 4.07 億戶。 據統計，截止 2018 年末，我國光纖接入用戶達到 3.68 億戶，占固定互聯網寬帶接入用戶總數的 90.4%，遠超韓國（76.8%） 、日本（76.7%） 、美國（12.6%）等國家。其中，100Mbps 以及上接入速率61758648756882673125771988285160.362.865.869.17174.628.128.831.633.135.438.4010203040506070800200004000060000800001000002013年2014年2015年2

30、016年2017年2018年%萬人萬人網民數（萬人）城鎮地區互聯網普及率（%）農村地區互聯網普及率（%）數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 12 的固定寬帶用戶總數達到 2.86 億戶， 占固定互聯網寬帶總數的 70.3%，比 2016 年迅猛增長 53.8 個百分點。 中國的光纖寬帶發展進入全球領先行列。 數據來源：工信部 圖 4 2016 年-2018 年中國固定互聯網寬帶各接入速率用戶占比情況 三是網絡基礎設施能力不斷提升。 隨著 4G 網絡的深度覆蓋城鄉，盲點地區不斷消除，移動網絡服務能力和質量持續提升。目前，我國4G 用戶的滲透率已經超過 OECD 國家平均水平和全球平均水平。

31、16.538.970.326.131.119.335.2227.721.282.70%20%40%60%80%100%2016年2017年2018年100M以上50M-100M20M-50M20M以下數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 13 數據來源：工信部 圖 5 2011 年-2018 年上半年中國 4G 用戶滲透率 截止 2018 年末，中國 3G/4G 基站總數量達到 489 萬個，其中 4G基站數量 372 萬個，已經建成全球規模最大的 4G 網絡。 數據來源：工信部 圖 6 2012 年-2018 年中國移動基站發展情況 7.629.658.270.373.51.76.314.

32、425.535.846.755.158.30.41.53.27.31524.533.838.20102030405060708020112012201320142015201620172018.06中國4G用戶滲透率OECD平均4G用戶滲透率全球平均4G用戶滲透率81.7109.2128.4143.6141.41331176.373.3177.1263.2328.43720501001502002503003504002012年2013年2014年2015年2016年2017年2018年萬個萬個3G基站數量4G基站數量數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 14 這些信息網絡基礎設施的建設與發

33、展為我國數字普惠金融向偏遠、農村地區滲透，向不同人群下沉鋪就了堅實的數字化基礎。 四是新一代信息技術蓬勃發展，推動金融行業數字化轉型。以大數據、 云計算、 人工智能、 區塊鏈為代表的新一代信息技術發展迅速，推動金融行業提升效率、降低成本、不斷創新。 表 1 中國各技術領域產業規模 技術領域技術領域 產業規模產業規模 數據來源數據來源 大數據大數據 2017 年 4700 億元，預計 2018 年-2020 年增速將保持在 30%以上 中國信息通信研究院中國大數據發展調查報告（2018） 人工智能人工智能 2018 年與人工智能相關的產業規?；蛞殉^ 5000 億元 2019 中國國際智能產業博

34、覽會 云計算云計算 2018年達到962.8億元， 預計2023年，該數字將超過 3000 億元 國務院發展研究中心國際技術經濟研究所發布中國云計算產業發展白皮書 區塊鏈區塊鏈 2018 年約 10 億元 工信部信軟司 數據來源：根據公開數據自行整理 具體來說，云計算技術在金融領域的應用將有效降低金融機構IT 成本，提高金融服務穩定性與可靠性，提升金融機構對 IT 設備的精益管理，并通過統一平臺消除信息孤島。金融大數據的發展能夠幫助金融機構提升決策效率、 強化數據資產管理能力促進產品創新和服務升級、增強風控能力。人工智能技術的發展幫助進一步提升行業數據處理能力與效率， 推動金融服務模式趨向主動

35、化、 個性化、 智能化，提升金融風控效能。 而金融區塊鏈則能幫助金融行業重構創新創造機制，降本增效、促進個人隱私保護以及行業信息共享，促進金融中介數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 15 和金融工具的創新發展。4 （三）（三）社會經濟基礎社會經濟基礎條件條件 一是一是形成了多層次形成了多層次、 較完善的、 較完善的信用信息信用信息服務體系服務體系。 社會信用信息體系以建立和完善信用信息共享機制為核心， 旨在記錄社會主體信用狀況，揭示信用優劣，警示信用風險，褒揚誠信、懲戒失信，是凈化市場環境、緩解融資困難、深入推進數字普惠金融發展建設的重要基礎條件。 我國信用信息體系建設從20世紀90年代起

36、步， 隨著互聯網、大數據等信息技術的推進也在不斷變革。 根據中國社會信用體系發展報告 2017 ，我國征信行業目前主要有三大領域： 第一大領域是金融征信， 以人民銀行征信中心為主導，其建設的全國企業和個人征信系統是重要的金融基礎設施； 第二大領域為各類政務征信，如工商、稅務、海關等部門；第三大領域為商業征信，主要開展信用等級、信用調查、信用評級業務，包括 100 多家社會征信機構和 80 多家信用評級機構（如大公國際、中誠信等）5。根據央行數據，截止 2019 年 6 月末，全國累計為 261 萬戶中小微企業和1.87億農戶建立信用檔案。 全國征信系統共收錄自然人9.99億，企業和其他組織 2

37、757.5 萬億，個人和企業數據庫分別接入機構 3642家和 3524 家。 隨著大數據技術的發展， 大數據征信越來越成為信用信息的重要來源?；诤Ａ繑祿?，大數據機構可以利用人工智能、云計算等新技術，更便捷全面地獲取信息主體的信息，使原本難以獲取的商業信用 4 中國信息通信研究院， 中國金融科技生態白皮書（2019） 5 新華社瞭望智庫、前海征信， 中國社會信用體系發展報告 2017 數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 16 數據、證券保險數據、消費交易數據、公共事業繳費數據等信息變得更加容易獲取，這些結構化、半結構化的數據通過模型分析，共同還原信息主體的性格特點和行為習慣、社會關系和消費

38、偏好，拓展信用評價的廣度和深度。目前，大數據征信發展迅速，已經形成了一定的規模，包括電子商務公司、金融機構和電信公司已經使用大數據技術對客戶數據進行建模分析，甚至為社會提供信用信息服務。例如信用體系最為健全的美國，傳統征信機構 Experian（益博睿）公司關注社交網絡數據對信用評分的影響。6中國人民銀行 2015 年授予芝麻信用等 8 家互聯網機構征信資格， 而它們也都強調了大數據的關鍵作用。 二是消費者保護與教育體系不斷完善。 金融消費者是金融市場的重要參與者，也是金融業持續健康發展的推動者。金融消費者權益保護與教育既是防范和化解金融風險的重要內容，也是提高三農用戶、貧困人口、小微企業等數

39、字普惠金融重點服務對象群體信心，推動數字普惠金融深入發展的重要手段。 在法律法規方面，我國對金融消費者的保護除了消費者權益保護法 廣告法等第一層次的基本法律外，還有國務院、央行、銀保監會等金融監管機構制發的行政法規和規范文件。2015 年，國務院辦公廳印發的關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見 ，從規范金融機構行為、完善監管機制、建立健全保障機制等幾大方面比較系統地對我國金融消費者權益保護問題進行了全面規范。 商業銀行法 銀行業監督管理法 證券法 保險法等法律法規也都在各自領域起到了教育金融消費者、強化市場監管的作用。 在監管機構方面，除了工商管理部門、質量監督部門、消費者協 6 羅建雄,

40、封玉蓮.大數據時代我國征信業發展及安全思考J.征信,2019,37(06):27-33. 數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 17 會承擔監管產品質量、保護消費者合法權益外，金融領域的監管部門也有進行金融消費者保護與教育的職責。從 2011 年開始，中國人民銀行、 中國銀保監會、 中國證監會就分別成立了金融消費權益保護局、消費者權益保護局和投資者保護局，分別從防范和化解行業風險、促進行業健康發展的角度出發， 對各自監管行業的具體金融消費者投訴問題進行處理。 同時，各機構分別開展系列集中性金融知識普及活動，積極推進金融知識納入國民教育體系，面向學生金融知識普及活動。其中，工信部多年來在全國范

41、圍內持續動員開展小微企業金融知識普及教育活動，作為改善小微企業融資環境的一項基礎性工作，幫助小微企業掌握符合其需求的金融知識，強化融資技能，規范企業管理，培育信用意識，提高融資能力，從而進一步緩解融資難融資貴問題。 三、三、數字普惠金融數字普惠金融發展發展模式模式 在數字化技術的推動下， 數字普惠金融逐漸探索出針對不同目標用戶、不同應用場景的具體實踐與發展路徑，形成了各有特色的發展模式。 （一）（一）網絡網絡支付提高重點人群支付提高重點人群基礎金融基礎金融賬戶賬戶覆蓋率覆蓋率 近年來，我國網絡支付交易規模顯著增長。根據央行數據，2015年網絡支付市場規模僅為 49.48 萬億元， 而 2018

42、 年的規模則突破 200萬億元大關，年均復合增長率高達 153%。 數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 18 數據來源：中國人民銀行 圖 7 2015-2018 年中國非銀行支付機構網絡支付規模7 網絡支付的蓬勃發展不僅普及了無現金支付， 更讓廣大長尾用戶享受到基礎金融服務，提升了數字普惠金融可得性。 一是網絡支付擴大了金融服務的覆蓋面， 彌補了部分傳統金融服務的空白。與傳統金融機構相比，網絡支付方便、快捷、不以銀行賬號為前提、沒有特殊硬件要求，克服了地域限制與城鄉二元分割，為金融服務覆蓋不足人群獲取正規金融服務提供了有效捷徑， 使得偏遠地區人口及農民能夠足不出戶就享受到轉賬、匯款、代理繳

43、費等常規金融服務，解決了普惠金融“最后一公里”問題。根據人民銀行和銀保監會發布的2019 年中國普惠金融報告 ，2019 年上半年，我國農村地區發生網銀支付業務 63.54 億筆，金融達 74.27 萬億元，農村地區電子支付進一步推廣。 7 “非銀行支付機構網絡支付業務”的統計口徑包括互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等網絡支付業務。 49.4899.27143.26208.070501001502002502015年2016年2017年2018年萬億元萬億元非銀行支付機構網絡支付業務金額（萬億元）數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 19 二是網絡支付促進數字普惠金融多樣

44、化發展。 隨著網絡支付尤其是 C 端用戶市場的日漸飽和， 網絡支付機構的競爭已經從單純的市場規模征戰轉變為商業模式、服務模式的競爭。一是網絡支付機構不斷拓展支付業務的應用場景，以應用帶“普惠” 。積極拓展與消費者日常生活息息相關的應用場景，如水電繳費、交通出行、醫療結算、教育培訓、養老保障等領域，做到支付和生活場景的無縫對接，在滿足金融多樣化、個性化的需求方面重點發力。二是依托支付服務提高數據獲取和數據變現的能力，以支付為切入點，獲取客戶的消費習慣、偏好、頻率等相關數據，并將這類數據進行結構化處理，進而依托這類數據為客戶進行精準的風險畫像，為客戶提供個性化的金融產品，在提升數字普惠金融服務廣度

45、的同時也提升了服務的精度與服務質量。 （二）（二）網絡借貸網絡借貸助力小微企業融資，扶持實體經濟發展助力小微企業融資，扶持實體經濟發展 根據 2016 年 8 月由銀監會、工信部、公安部和網信辦四部門聯合制定的網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法的定義，網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接貸款， 個體包括自然人、法人及其他組織。通過互聯網平臺，有理財需求的投資者和有資金需求的借貸者可以實現信息匹配， 從而完成用戶之間資金的借入和借出。從廣義上看，網絡借貸包括個人網絡借貸、電商貸款和網上銀行貸款等多種形式。 其中電商貸款指的是網絡貸款平臺通過數據分析和信用評估為電商小微企業提供

46、線上信用貸款。 網上銀行貸款包含傳統銀行的線上貸款業務以及以微眾銀行為代表的互聯網銀行所提供的貸款服務。 數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 20 作為信息中介， 網絡借貸通過為小中企業群體提供金融借貸服務，有效補充了傳統融資模式的空白， 對數字普惠金融的推進與發展發揮了積極作用。 一是拓展小微企業融資渠道。 通過數字化技術構建多機構間數據連接，對多樣化的、實時的、有價值的數據進行采集、整理、分析和挖掘，在短時間內完成對小微企業及企業主個人信用的評估，有效解決小微企業信用信息不健全，信貸風險高的問題，幫助其獲得融資支持。同時，多層次、多形態的互聯網融資模式與融資平臺極大豐富了小微企業的融資

47、選擇、提升了融資可得性。 二是提升小微企業融資效率和服務質量。 數字化技術有效加快了信息交互式流動，突破了時間、地域的限制，簡化了融資流程，縮短了融資時間，有效解決小微企業“量小”與“頻急”的資金需求。同時，數字化技術為精準化、個性化和多樣化的小微企業融資服務提供了技術支持，通過構建客戶行為評估模型，運用大數據實現對客戶的精準畫像和分層，從而推出針對不同目標客群的產品。浙江網商銀行獨創了“310”貸款模式，即 “3 分鐘在線申請、1 秒鐘審核放款、0人工干預”已經復制到 50 家金融機構。截止 2018 年，網商銀行已經聯合 400 多家金融機構為超過 1700 萬小微經營者提供了 3 萬億元

48、貸款。 三是降低小微企業融資成本。 一方面互聯網借貸平臺井噴式的增長，促進了信貸服務定價逐漸趨向透明、合理。截止 2018 年底，我國有 1609 家正常運營的網貸平臺。根據銀保監會公布的數據，2019年前 5 個月新發放普惠型小微企業貸款平均利率 6.89%，較 2018 年一季度平均水平下降 0.92 個百分點。微眾銀行的微粒貸，其上線后數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 21 平均利率一直呈現下降趨勢，且于今年 7 月下調貸款年化利率 2 到 3個百分點。另一方面，數字化技術的應用簡化了傳統的金融機構業務流程， 以往需要牽涉幾個部門協同監督和運作的業務可以被標準化和優化為一站式、全方

49、位的貸款流程，從而解決了業務流程繁瑣、處理成本高的問題。 （三）（三）綜合性農村數字普惠金融綜合性農村數字普惠金融助推助推三農發展三農發展 廣大農村地區是中國中低收入人口和貧困人口的集中地， 農村地區數字金融的發展程度對中國數字普惠金融的推進有決定性影響。 從農村金融的發展困境來看，金融供給、需求結構不平衡是制約農村金融“普惠化”的最大障礙。農村地區產業化程度低、資本收益率低、風險高，傳統農村金融又存在信任機制嚴重缺失的問題，資本出于風險規避與逐利特性很難自愿流入農村地區。由于馬太效應，農村金融資源匱乏問題愈發嚴重，與城市形成較大落差。 數字普惠金融借助數字化技術擴大基礎金融服務覆蓋面， 提高

50、農村地區重點服務人群金融服務可得性，有效解決農村普惠金融“最后一公里”的問題。具體來說，農村地區數字普惠金融的發展模式主要有一下幾種： 一是多層次、多形態涉農網絡貸款。根據網貸之家統計數據，截至2018年底， 我國網貸行業三農業務累計成交量高達1380.25億元，且一直保持高速增長，其中 2018 年涉及三農業務的正常運營平臺有107 家，三農業務成交量為 276.15 億元。我國涉農網貸為滿足農村群體的不同需求而發展和衍生出多層次、多形態的網絡借貸產品，精準滿足了農業生產經營需求，扶持了三農群體。具體來說，針對農村數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 22 底層弱勢群體，農業銀行、郵儲銀行

51、等傳統涉農金融機構與互聯網金融企業為其提供方便、快捷、額度較小的信用貸款。針對農村中小微企業的金融需求， 傳統金融機構一般提供農村小微企業專屬網絡信貸產品，互聯網金融機構則在小額貸款基礎上利用數字技術的優勢，為小企業提供供應鏈金融等新型產品與服務模式。 以京東的數字農貸為例，其以農業生產過程的數據化模型和農民的歷史生產數據為基礎，對未來生產結果做出預測，再以預測的統計學結果產生信用，進而對生產過程進行全程、高頻、多方位的監管，以資金管理和風險管理輔助農業生產管理。數字農貸項目上線 2 年后，就在山東、河北、河南等地與 100 多家合作社合作，累計放款約 10 億元，逾期率和壞賬率均為 0。 針

52、對涉農大中型企業， 一般由傳統金融機構與專門的政策性銀行提供較大金額的資金支持。 表 2 部分提供涉農網絡貸款的銀行業金融機構 類型類型 銀行銀行- -平臺、模式、產品平臺、模式、產品 國有大型銀行國有大型銀行 農業銀行-惠農 e 通 建設銀行-裕農通 郵儲銀行郵儲銀行 郵儲銀行-E 捷貸 股份制商業銀行股份制商業銀行 興業銀行-銀銀平臺 城市商業銀行城市商業銀行 吉林銀行-眾籌貸 ； 鄭州銀行-農家樂；蘭州銀行-農村產權信息化綜合服務平臺；寧夏銀行-如意金扶貸；桂林銀行-桂農貸；江蘇長江銀行-旺農貸 農村商業銀行農村商業銀行 廣州農村商業銀行-村民 e 貸 資料來源：根據公開材料整理 數字普

53、惠金融發展白皮書（2019 年） 23 二是面向“三農”的綜合性數字普惠金融平臺。銀行業金融機構借助電子機具等終端、 移動互聯網技術以及便民服務點等模式積極搭建面向“三農”的數字普惠金融綜合平臺，延伸服務半徑、拓寬服務渠道，提升農村地區數字普惠金融的可得性。例如，建設銀行以新一代 “裕農通” 平臺為依托， 結合裕農通 APP， 智能 POS、 “建行裕農通”微信公眾號，構建數字普惠金融服務體系。 “裕農通”在不具備傳統物理網點建設條件的鄉鎮、 農村等地， 以與第三方 （供銷社、 衛生所、超市小賣部等）合作為主要形式，利用當地自有渠道，為周邊農村客戶提供包括助農取款、現金匯款、代理繳費、理財、保

54、險等多樣性、綜合性普惠服務。而對于第三方合作商戶，只需要一部手機或一臺電腦下載“裕農通 APP”即可直接操作。截止 2018 年 6 月末，建行累計拓展“裕農通”服務點 22.4 萬個。蘭州銀行為規范農村產權、抵押、流傳等交易行為，解決農民以及專業合作社等小微企業貸款中存在的突出問題，建設了“互聯網+”農村產權信息化綜合服務平臺農村三權流轉平臺。該平臺有效規范農村產權交易過程，降低了農村產權抵押風險，盤活了農村存量資金，破解了“三農”貸款難、貸款貴問題。 （四）（四）數字化理財促進大眾理財意識覺醒，服務長尾客戶數字化理財促進大眾理財意識覺醒，服務長尾客戶 根據中國互聯網絡信息中心的統計數據，截

55、止 2018 年 12 月，我國購買互聯網理財產品的網民規模達到 1.51 億，同比增長 18.3%。騰訊金融科技聯合國家金融與發展實驗室發布的互聯網理財報告顯示，互聯網理財指數由 2013 年的 100 點增長到 2017 年的 695 點，四年時間內增長了近 6 倍， 互聯網理財規模也由 2013 年的 0.22 萬億數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 24 元增長到 3.15 萬億元，預計到 2020 年中國互聯網理財規模將達到15.5 萬億元。 數據來源：中國互聯網絡信息中心 圖 8 2014 年-2018 年中國互聯網理財用戶數及使用率 按照理財產品發售過程中所發揮的功能分類，

56、現有網絡理財平臺可分為三大類：一是金融信息服務類理財平臺，僅介紹各類金融產品并分析、比較、推薦，不介入交易；二是銷售金融機構產品類平臺，該類平臺需要擁有所銷售金融理財產品的銷售許可； 三是資產管理類平臺，通過發行集合投資計劃，集合客戶資金助其理財。8雖然相比傳統金融理財產品，互聯網理財平臺“創新產品”的金融本質并沒有發生實質性的改變， 但是網絡平臺技術的介入使得金融理財產品顛覆了原有的銷售渠道與方式，提高了獲客效率，降低了服務成本與理財門檻，讓更多長尾用戶享受到金融理財服務。 一是超低理財門檻，服務更多長尾用戶。很多互聯網理財產品的 8 汪沂.互聯網金融理財產品的本質、邊界與監管J.理論月刊,

57、2017(09):164-171+183. 784990269890128811513812.10%13.10%13.50%16.70%18.30%2%6%10%14%18%22%04000800012000160002014年2015年2016年2017年2018年%萬人萬人互聯網理財用戶數互聯網理財使用率數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 25 單筆購買金額不超百元，提升了用戶的理財意愿，擴大了理財金融服務的覆蓋人群。同時相比傳統基金購買渠道少、手續繁瑣等特點，互聯網理財注冊和購買流程簡單，互聯網理財界面簡潔、操作方便，提高了專業理財產品的易用性，增強了大眾嘗試與使用的意愿。二是通過降

58、低了金融服務提供成本，提升了商業可持續性?；ヂ摼W理財利用大數據和云計算等前沿技術，對海量信息進行處理，有效控制預測誤差，保障了系統高穩定、高安全，在規模效應下降低運營成本。 （五）（五）互聯網保險互聯網保險提升保險可得性與普惠性提升保險可得性與普惠性 根據銀保監會的數據顯示，2011 年至 2016 年短短六年時間內，我國互聯網保險行業總規模從 32 億元急速增長到 2299 億元， 復合增長率高達 135%。雖然近兩年來由于商車費改與監管趨嚴等原因導致互聯網保費收入增速放緩，但從長遠看，這種體制機制的完善與市場出清有利于互聯網保險行業的健康持續發展。 圖 9 2011-2017 年中國互聯網

59、保險發展規模 數據來源：銀保監會，華泰證券 3211131885922342299183528346085110124117020406080100120140050010001500200025002011年2012年2013年2014年2015年2016年2017年家家億元億元互聯網保費收入經營互聯網保險公司數數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 26 從總體上看，互聯網保險對于提高經營效率、促進保險市場多元化發展、促進保險行業改革創新，實現可持續發展具有重要意義。 一是降低保險經營機構的成本、提高經營效率?；ヂ摼W保險利用大數據等數字科技，簡化投保、理賠等業務流程，降低保險公司的人力和物

60、力成本， 而成本的降低不僅能夠增加互聯網保險經營主體的利潤，同時還促進了各保險產品保險費率的降低，進而讓消費者受益，從而實現了保險產品能夠普惠消費者的目標。與此同時，互聯網保險依托新型的數字科技，能夠極大提升運營效率。比如 VR 技術的引進和應用，甚至有可能將交易談判環節轉移到線上，通過在線客服的全天候服務，能夠隨時保持同客戶的溝通，相比傳統的線下溝通，更高效、更有針對性。 二是豐富保險經營機構的獲客渠道。 互聯網保險將傳統保險的銷售業務從線下轉移到線上， 使客戶能夠直接通過電腦和移動終端設備購買保險產品、獲得保險服務，也使保險行業的信息不對稱問題得到緩解。通過大數據技術，互聯網平臺能夠及時了

61、解客戶的潛在需求，進而進行精準營銷和差異化定價， 從而改變了保險業務需要進行大量線下遞推工作的傳統，且有效客戶轉化率低的局面。 三是推動保險產品結構的優化升級。 互聯網保險的出現使保險產品的多樣性和產品設計的合理性大大提高。一方面，參與互聯網保險產品設計的企業不再僅僅局限于傳統意義上的保險公司， 而是延伸拓展至新型的互聯網保險經營機構， 經營主體的增加也同時豐富了互聯網保險的種類?；ヂ摼W保險公司會根據不同的應用場景，設計多樣獨特險種， 這些嵌入場景中的互聯網保險產品普遍具有簡單、 價格低廉、個性化強、投保方便、理賠快捷等特點，利用抓取場景的優勢將保險數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 27

62、 服務深入到日常生活的各個方面， 越來越成為保險經營機構切入長尾市場的重要抓手和突破口。例如，眾安保險與阿里巴巴合作在淘寶和天貓平臺上推出的“退貨運費險” ，保障了客戶有關退貨的風險，從而鼓勵了客戶消費。根據當前消費動態與趨勢，推出手機碎屏險、寵物傷害險、無人機第三者責任險、騎行共享單車意外險等等。這些遍布小額、海量、高頻和碎片化的小微險種產品，不僅極大降低了保險門檻，也在很大程度上補充了傳統保險行業在細分領域的空白，滿足了大眾多樣化、個性化的數字保險需求。 四、四、數字普惠金融風險與數字普惠金融風險與挑戰挑戰 （一）數字普惠金融（一）數字普惠金融監管監管面臨新挑戰面臨新挑戰 一是在以金融機構

63、尤其是銀行業金融機構為主體的普惠金融領域，金融監管機構往往能夠提出明確的監管目標與要求，但是對于數字普惠金融，并沒有可借鑒的監管先例與經驗，各項市場準入和監管制度、新技術應用標準、行業自律規則都還不夠完善，從而給行業監管帶來挑戰。 二是數字普惠金融的混業經營創新趨勢增強， 模糊了監管的邊界。在數字技術的加持下，數字普惠金融提供商往往可以集網貸、投資、保險等多種業務于同一平臺，為分業監管帶來了挑戰。例如很多跨領域經營的互聯網企業，往往持有網絡支付、保險、基金銷售等多種重要金融領域牌照，其監管也涉及到央行、銀保監會、證監會等多個金融監管機構。單個監管單位往往很難準確掌握全部金融活動，從而導致了監管

64、成本高、不夠直接有效等問題。 三是不斷加強的機構金融產品間耦合使得單個機構自身的經營數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 28 風險同時也會威脅到其他機構的經營與客戶資金安全， 大大提高了監管的成本。 （二）（二）組織體系組織體系與與服務能力有待提高服務能力有待提高 我國目前的金融組織體系在深度和廣度上仍顯不足， 數字普惠金融的服務能力、服務水平以及相關體制機制的完善度、靈活性、協同性、 創新性上仍有改進的空間， 與國家現有發展目標及廣大小微企業、農村人口、低收入人口等特殊群體對金融服務的期待還有一定差距。 以中小企業信貸服務為例。解決中小企業融資難、融資貴問題一直是發展普惠金融、扶持實體經

65、濟發展的重難點，但一方面，我國現有金融組織體系以大中型銀行機構為主，中小金融機構在業務規模、覆蓋面和市場份額上都相對較低， 對于大量中小微企業 “短、 小、 頻、急”的信貸需求供給不足。另一方面，大中型商業銀行雖然普遍成立了普惠金融事業部和小微企業專營機構， 同時也在依靠數字化轉型拓展業務、進行金融創新，但出于審慎合規經營的傳統和要求，再加上相關授信審批權限、盡責免職、激勵考核等制度安排并未全面落實到位，導致基層信貸員對于小微企業仍然存在“不愿貸、不能貸、不會貸”的問題。 （三三）目標目標用戶用戶基礎素基礎素養養和教育和教育薄弱薄弱 數字普惠金融的發展在為用戶帶來金融服務和便捷的生活體驗外，

66、也同時對消費者的數字知識素養以及數字金融素養提出了更高的要求。普惠金融的重點目標用戶主要為農民、殘疾人、老年人、低收入人群等特殊群體，一般來說，他們的教育水平相對落后，數字金融知識較為缺乏，社會和經濟地位也更低。因此，這些群體對新興的數數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 29 字金融產品和服務的接受能力較低，沒有時間、能力和精力去學習使用相關技術產品， 這就容易造成他們與其他群體的信息落差與兩極分化，因此往往處于數字鴻溝不幸的一邊。而數字鴻溝的存在不僅嚴重限制了目標用戶對數字金融產品與服務的利用， 也同樣不利于數字普惠金融業務的發展與推進。 根據中國人民銀行發布的消費者金融素養調查分析報告

67、 （2019） ，我國消費者整體金融素養相較 2017 年稍有上升， 平均分提高了 1.06，但不同群體金融素養呈現不同變化趨勢，其中，低學歷群體（初中、小學及以下） 、低收入群體（2000 元以下） 、失業群體以及 60 歲以上老年群體的金融素養得分都有不同程度下降。同時報告指出，擁有良好數字素養的消費者具備較高的金融素養水平。由此可見，數字普惠金融重點服務對象數字技能掌握不足， 會在一定程度上影響他們充分享受普惠金融發展帶來的益處。 金融監管部門自 2012 年起就相繼發布了銀行業消費者權益保護工作指引 金融消費者權益保護實施辦法等文件，對適用對象提出了金融消費者教育工作的相關要求。 但數

68、字普惠金融領域目標用戶的素養教育尚處在起步階段， 相關部門還未建立起相應的教育制度架構，數字金融消費者教育缺乏具體規劃與落地行動。 （四四）數字數字金融欺詐金融欺詐帶來金融排斥帶來金融排斥 數字龐氏騙局是一種最典型的依靠數字手段進行的金融欺詐， 它通過互聯網等數字化手段，吸引投資者，用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，以制造賺錢的假象進而騙取更多的投資。在數字技術的“加持”下，這種數字龐氏騙局更加隱蔽、更加高效，在數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 30 新技術的掩蓋下，消費者很難通過表象了解其中潛在的詐騙性質，使得欺詐波及的范圍和造成的影響更大。 國際電信聯盟 （ITU） 在

69、2018 年發布的 無牌照數字投資計劃 （又稱為數字龐氏騙局） （Unlicensed Digital Investment Schemes）報告中指出， 以數字龐氏騙局為形式的互聯網欺詐目前達到了歷史最高峰。而數字龐氏騙局主要帶來危害主要有個三方面：首先，可能造成系統性的金融風險，甚至破壞一個國家的政治穩定。其次，給單個家庭帶來的傷害和打擊往往是無法彌補的， 他們從這種損失中恢復過來可能需要很多年，甚至會影響到幾代人的生活。最后，數字龐氏騙局還容易造成信任危機，使受害者不再相信金融部門與監管機構，這種不信任又會傳遞到他們的孩子和家庭。 數字金融欺詐所帶來一系列影響容易造成數字普惠金融目標用戶

70、的金融排斥，阻礙數字普惠金融深入發展。 （五五）數字數字技術技術的的應用應用帶來安全風險帶來安全風險 數字普惠金融對網絡和信息依賴性強，信息數據的真實性、可靠性， 信息數據獲取和處理的效率和質量以及信息數據的加密與儲存都是數字普惠金融發展關鍵。 數字技術與普惠金融服務的融合在進一步提升效率、降低成本的同時，也給普惠金融帶來了信息安全風險。 一方面，層出不窮的金融科技企業信息安全管理能力參差不齊，部分機構信息安全保護意識薄弱，信息安全保護機制不健全，安全措施不到位所造成的用戶信息數據泄露、篡改、丟失，數據產權糾紛等事件時有發生。 另一方面，為了提高數字普惠金融的運營效率，企業與機構往往數字普惠金

71、融發展白皮書（2019 年） 31 會大量使用新興技術搭建數字應用平臺。 這些新興技術在為金融交易提供便利性的同時，使其容易成為黑客們的首要攻擊目標，造成數據丟失。同時，如果相關系統遭受攻擊發生故障，如何保證用戶數據的快速恢復也成為一個重要問題。 五、五、數字普惠金融數字普惠金融發展發展建議建議 （一）（一）完善政策，完善政策，優化環境優化環境 貫穿于政府部門和私人部門的政策指引與合作是發展數字普惠金融的關鍵因素。隨著數字化技術對普惠金融推動作用的日益明顯，制定完善數字金融方面相關法律法規和體制機制， 確保數字普惠金融創新發展納入法治化的軌道越來越成為題中之意。 一是要在創新和風險兩方面尋求平

72、衡。 數字普惠金融監管部門在堅守金融行業準入門檻和金融業務規范要求的前提下， 以金融服務實體經濟為出發點，以市場化配置金融資源為主線，推動互聯網金融創新發展、集聚發展、規范發展，允許市場主體充分發揮主觀能動性，合理利用新技術、新手段來提高金融效率、降低業務成本，切實推動行業發展。在加大政策支持、營造良好支撐體系的同時也應建立互聯網金融風險防控體系，加大對數字普惠金融的監督管理、風險監測及處置力度，嚴守不發生區域性、系統性金融風險的底線。 二是完善合作監管機制，統籌推進數字普惠金融的發展。相關政策法規應明確各部門在數字金融服務總體的法律和監管框架中的角色定位與監管職責。通過各有側重、相互協調、有

73、機銜接的合作機制與配套政策，為數字普惠金融發展創造良好的政策支持環境，對于市場主體開展的數字普惠金融相關業務活動、電信業務、互聯網服務、數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 32 金融服務以及互聯網信息內容等各方面進行協同全面的監管。 三是創新監管理念，充分使用技術手段。借鑒國外監管沙箱、監管科技等新理念新手段， 利用數字化手段對數字普惠金融的監管進行流程優化、能力提升，探索數字普惠金融的區域、領域試點，產品創新等，提高監管效率和能力。 （二二）強強化基礎，化基礎，教育教育用戶用戶 針對我國消費者數字金融知識整體水平有待提高， 城鄉和區域間的不平衡特征較為明顯等問題，應該提升用戶教育與消費者

74、保護，加強數字普惠金融基礎設施建設。 一是重視消費者教育。將普及金融知識、提升數字技能、增強數字金融消費者的風險意識結合起來； 重視數字普惠金融目標人群的金融知識普及工作；推進數字金融知識納入教育體系，實現金融知識普及抓早抓小，多舉措加強消費者教育。 二是要加強金融消費者權益保護。 各金融機構應自覺履行消費者保護義務，審慎經營，采取嚴格的風控措施，保護消費者資金安全。建立完善的內部投訴處理機制，提升處理效率和質量。 三是因地制宜發展基礎設施建設。 在發展數字普惠金融的基礎設施時要確定不同的發展重點，補齊短板。在中西部地區、邊遠地區，基礎設施的加強應主要體現在金融服務網點、 終端和網絡設施等硬件

75、上，加快組織實施電信普遍服務，大力實施提速降費專項行動，優化網絡質量， 由政府出資或以較低的貸款利率支持在貧困邊遠地區建造移動網絡基礎設施，向這些地區捐贈電腦等硬件設施，或對這些地區的移動基礎設施建造進行政策、利率等方面的傾斜，依靠市場手段提數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 33 高數字普惠金融基礎設施覆蓋率。 而在中東部地區及經濟較為發達的地區，則應該將重點放在提升社會信用覆蓋面、提升消費者保護等軟件措施上，這樣才能真正做到抓主要矛盾，解決重難點問題。 （三三）生態構建生態構建，提升能力，提升能力 針對數字普惠金融與用戶需求尚有一定差距的問題， 應注重市場參與方多元化發展，加強產業合作

76、，構建生態體系，促進數字普惠金融服務能力提升。 數字技術與金融服務的深度融合使數字普惠金融的生態不再只是金融機構與金融消費者的雙邊關系， 而是一個有更多第三方服務機構融入形成的服務生態，服務提供商、政府監管部門、科技企業都成為該生態體系中的重要環節。 不同于一家機構在某個線條上開展全流程服務，數字普惠金融可采用產業集群模式，搭建數字普惠金融生態體系，廣泛聯合不同領域優勢企業，協同完成全流程服務。例如在批量獲客、精準畫像、風險評估等流程中，發揮科技企業優勢特長，依托各自垂直化的業務場景，進行差異化競爭與合作。 （四四）安全防護，加強風控）安全防護，加強風控 一是要完善數據共享協同機制。對于用戶信

77、用體系的搭建，應協同各部門制定部門、地方政府和金融機構的數據共享標準規范 ，一方面明確可以共享的數據范圍，使得具體的業務操作中有政可依，另一方面推動信用信息系統、 金融信息數據庫和資本市場誠信數據庫的融合共享，以及信用數據和風險評估系統的共聯。同時，建議規定不能公開涉及企業和法人隱私的數據，如身份證號、面部輪廓信息等。 二是要建立數字普惠金融風險預警機制。 牽頭金融風險監測預警數字普惠金融發展白皮書（2019 年） 34 服務商與金融監管部門、金融機構的合作，推動金融風險預警平臺的建設和升級，強化對異常資金流向的識別能力，提高對數字普惠金融機構進行企業信息跟蹤、風險捕捉和預警的能力。 三是要加強對 ICT 技術相結合的金融風險對策研究。 加強數字技術應用背景下新問題的研究與解決， 制定針對金融行業的 ICT 犯罪行為如沙箱逃避、無文件攻擊等攻擊方式的防范、監管和應對措施 1