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1、中國金融科技和數字普惠金融發展報告（2023）中關村互聯網金融研究院中關村金融科技產業發展聯盟2022年12月13日0102金融科技行業發展篇金融科技創新應用與實踐篇0304數字普惠金融發展與實踐篇金融科技和數字普惠金融趨勢篇目錄CONTENTS前言2022年，金融科技重新進入緩慢增長的修正整合階段，各國在金融科技關鍵底層技術的布局調整加快，大力發展數字金融，促進數字經濟和實體經濟深度融合，成為未來金融科技發展的方。站在2022年的高度上展望2023年，我們發現，未來我國金融科技發展將圍繞數字金融生態圈建設，由技術導向向場景、需求導向轉變；數字技術的融合疊加效應顯現，加速帶動上層業務深度融合；

2、金融業的數智化轉型，將由“量變”走向“質變”；數字技術的融合發展，將加速帶動上層業務深度融合；跨鏈互通與隱私計算的融合發展，為實現數據的價值提供路徑；數字普惠金融賦能鄉村振興的形式更加多樣；數字服務平臺助力中小微企業的數智化轉型；科技倫理迎來多方共治；數據安全迎來“可信時代”。今年是“十四五”的開局之年，數字金融作為鏈接數字經濟和實體經濟的紐帶，在促進數實融合發展中，金融科技技術屬性愈發凸顯。以人工智能、區塊鏈、云計算、大數據為代表的信息技術產業規模不斷擴大，物聯網設備連接數持續擴展，網絡安全保障力度顯著提升，為傳統金融機構建立了高效安全的信息基礎設施。各細分技術領域紛紛加快關鍵核心技術攻關，

3、為中國金融科技行業的持續發展提供了核心驅動力，同時也加速了金融科技在業務中的滲透程度。在政策、技術和客戶需求個性化等因素的促進下，銀行、保險、證券等金融業數智化轉型進一步加快，金融科技投入持續增加，加大技術和人員投入、提升自身核心競爭力成為金融業數智化轉型的主要方向。金融科技行業發展篇 2022年，金融科技重新進入緩慢增長的修正整合階段。各國在金融科技關鍵底層技術布局加快，大力發展數字金融，并高度關注數據價值的體現，對綠色金融、普惠金融、元宇宙等領域持續加大投入；跨國合作和監管力度加強，跨境交易安全成關注焦點。中國金融科技在經過前期爆發式增長后，行業法規、標準等領域逐漸完善，產業逐步進入更加規

4、范的發展階段，對于金融科技應用的識別、管理更加嚴格。金融科技也不斷實現與數字經濟的深度融合，助推科技創新與核心競爭力提升。注：為便于作圖，本報告使用了抽象和簡化的世界地圖 國際金融科技發展情況國際金融科技行業本年度融資金額及數量有所收減，新增獨角獸企業減少，并購金融略有增加，整體趨于保守整合的投資趨勢。從區域發展來看，北美洲仍是金融科技投融資的熱點地區，東南亞及拉美地區保持良好的發展的勢頭。從領域劃分看，金融科技各領域的投融資金額及數量相較去年都有不同程度下降。從市場情況來看，元宇宙、數字資產、綠色金融等都是各國關注和發展的熱點。從監管環境看，各國政府都在持續加強對金融科技行業的數據規則、競爭

5、規則以及監管規則制定。市場：關注底層技術創新應用l科技巨頭紛紛布局元宇宙，各國政府對元宇宙態度存在分化。l先買后付模式呈快速發展態勢，各國金融監管部門從嚴監管。l以數據為關鍵生產要素的數字經濟成為增長的新動能、就業的新空間，數據資產價值倍增。l金融科技賦能綠色金融發展，氣候變化納入金融風險考慮因素。l各國紛紛出臺量子科技創新發展政策，布局量子技術金融應用。融資：整體趨保守整合投資趨勢l金額：前三季度，全球融資金額635億美元，較去年同期下降。l數量：融資數量一季度達到峰值，后續持續下降。獨角獸新增數量降至自2020年以來最低值。并購交易額則有小幅提升。l分布：北美洲依然是金融科技投資熱門地區。

6、亞洲和歐洲分別占全球投資額30%左右，變化不大。l領域：各細分領域投融資金額和數量均出現不同程度下降。監管：跨國合作交流及監管力度加大l國家間監管科技交流合作不斷深入。l多國及國際機構完善和加緊反恐反洗錢相關監察制度。l數據本地化趨勢明顯，跨境數據流通被納入重點監管范圍。l各國對數字加密資產價值和風險持謹慎態度。l各國對大型科技企業監管趨嚴，出臺相關法令采取反壟斷措施。l各國對人工智能安全合規應用和監管加強。金融科技重點地區發展：各有特色l美國：底層技術快速發展，熱門領域引領行業發展趨勢。l英國：金融科技生態系統逐漸完善，監管面向更多領域。l歐盟：加快完善數字監管法案，促進隱私保護和市場公平競

7、爭。l新加坡：融資逆勢而上，金融科技成發展特色及重點。l印度：金融科技市場快速增長，大力推進國家經濟數字化轉型。l中國香港：發揮國際金融中心和制度優勢，加強創新監管。5中國金融科技發展情況6融資金融科技融資額依然較高市場監管2022年，中國金融科技繼續全球領先，金融科技市場規模、投融資規模持續擴大。央行、銀保監會等部門出臺了多項政策，對金融科技各細分領域的發展提出了更為嚴格的要求。金融科技企業加快發展，企業融資規模持續增長。北京、上海、深圳、杭州等城市金融科技發展位居國內前列，發揮著引領示范作用。我國金融科技人才隊伍建設亦取得了較大的提升。產業發展規模持續領先金融科技監管進一步完善l2022年

8、前三季度，中國金融科技投融資總額達到531.3億元，融資事件總數達到184筆。l金融科技融資活動主要集中在一季度，其后投融資活動規模逐步趨于穩定。l其中，一月融資金融達237.07億元，二月份融資金額亦高達145.72億元。l金融科技監管頂層設計持續完善。監管部門提出將所有金融活動納入金融監管，并及時針對金融科技活動的變化出臺相應的監管規則，將監管科技應用于現場檢查和非現場監測等環節l金融科技監管領域不斷細化。央行、銀保監會、工信部等部門已在信息保存、平臺建設、城市建設、跨境結算、互聯網貸款、虛擬現實等細分領域提出監管要求l金融科技“監管沙盒”持續擴容。監管沙盒實現試點地區范圍擴大、試點項目數

9、量增長、業務類型持續豐富，監管沙盒被引入資本市場領域6l 金融機構技術資金投入穩定增長l 金融科技企業發展迅速l 平臺類金融科技企業不斷規范l 數字人民幣應用場景加速落地l 金融科技倫理治理體系不斷完善l 金融科技服務實體經濟能力持續增強l 新市民服務等民生場景快速推進237.07145.7239.928.125.255.9514.0629.0526.1916131611919224236010203040500501001502002501月2月3月4月5月6月7月8月9月2022年1-9月中國金融科技企業投融資金融及數量（單位：億元，筆）融資金額（億元）融資事件中國金融科技發展情況國內重點

10、城市金融科技發展概況北京：發揮“金融+科技+數據”疊加優勢，推動數字金融體系建設l打造全球金融科技領軍企業集聚地l“金融+科技+數據”優勢疊加l培育數字金融產業高地l金融監管環境包容有度l全球金融科技中心城市排名北京居首深圳：發揮特區優勢，“政策引導+產業集聚”l豐富的金融科技應用場景l完整的金融科技生態體系l多層次的人才培養機制l各類金融科技試點疊加上海：建設具有全球競爭力的金融科技中心l推進金融科技創新發展l加快金融業數字化轉型步伐l產業生態持續完善l數字人民幣試點穩步實施l金融科技創新監管試點持續推進杭州：金融科技試點先行，推進生態建設l金融科技整體實力穩步增強l深化科技轉型l發力金融科

11、技創新監管試點l參與金融科技標準制定廣州：推動金融數智化轉型，打造金融科技創新高地l打造金融科技骨干企業和數字金融聚集區l探索建設粵港澳大灣區金融科技聯合實驗中心注：為便于作圖，本報告使用了抽象和簡化的中國地圖 金融科技創新應用與實踐篇 2022年，金融科技底層技術在市場和政策的雙重加持下加快了發展速度，“ABCD+”技術生態正在逐步完善，金融科技在業務中的滲透程度不斷提升。與此同時，銀行、保險、證券等金融業在政策推動和自身轉型需要的促進下數智化轉型進一步加快，金融科技投入持續增加，加大技術和人員投入、提升自身核心競爭力成為金融業數智化轉型的主要方向。金融科技底層技術人工智能技術（AI）202

12、1-2022年，國內人工智能產業市場規模穩步提升，市場投融資熱情高漲，創新能力進一步提升，助力金融行業轉型升級、提質增效。在十四五國家頂層規劃指引下，我國人工智能行業正面臨重要的發展機遇期。各地區紛紛出臺配套政策措施推動人工智能產業建設。整體上看，長三角地區的區域競爭力不斷提高，已位居四大城市圈之首。l 人工智能產業市場規模穩步提升。2016年至2021年，中國人工智能產業的年均復合增長率達29.7%，領先于全球19.6%的平均增速。預測2023年產業規模有望達突破3千億。l 四大都市圈中，長三角地區人工智能產業規模不斷提高，已和京津冀并列第一，珠三角和川渝分別穩居三、四。投融資熱度保持高漲。

13、2021年我國人工智能行業投資事件數1001起，已披露投資金額達501.44億元。2022年1月至6月，共發生投資事件344起。4186327821030775827100134402004006008001000120020152016201720182019202020212022.6我國人工智能行業投資事件數統計數據來源：觀研報告網注：為便于作圖，本報告使用了抽象和簡化的中國地圖 金融科技底層技術區塊鏈技術（Block Chain）l 區塊鏈產業規模進一步擴大。近年來，中國區塊鏈市場規模一直保持增長，從2017年的0.85億元增長至2020年的5.61億元，年均復合增長率達87.58%。

14、在政策與市場的雙輪驅動以及元宇宙及數字藏品等熱門領域的帶動下，預計2023年中國區塊鏈市場整體支出規模將達到22.8億美元，市場趨勢向好。l 投融資規模大幅回升。繼2019年國內強化監管造成投融資斷崖下降后，投融資規模開始反彈。2021年，中國區塊鏈產業投資數量為39起，金額為39.31億元，同比增長60.65%；融資事件共105起，融資金額合計17.36億美元。2022年1月-8月我國區塊鏈金融行業投融資事件數達161起。2022年10月24日，習近平在主持學習中央政治局第十八次集體學習時強調，把區塊鏈作為核心技術自主創新重要突破口，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展。隨著元宇宙等數字經濟新業

15、態的出現，未來區塊鏈產業將得到進一步發展。預計2025年區塊鏈推動數字經濟核心產業增加值將占GDP比重10%。2021以來，區塊鏈產業園區在全國范圍開始加速建設。當前我國區塊鏈產業園依然集中于以浙江、上海、江蘇為主的長江三角洲聚集區、以北京、山東為主的環渤海聚集區、以廣東為主的珠江三角洲聚集區和以重慶、湖南為主的鄂湘黔渝聚集區。金融科技底層技術云計算技術（Cloud）作為數字化建設的新型基礎設施，云計算在數字經濟時代的重要性日益凸顯。2021-2022年，我國云計算市場保持高速增長。整體上看，我國公有云IaaS市場較為成熟，SaaS市場前景可期，而云服務的可信情況是當前影響用戶業務向云遷移的重

16、要因素。預計原生云安全技術將成為未來的研究熱點之一，且在部署方式上混合云有望統一公私邊界，成為行業通行的方案。云計算產業已進入高速發展階段。2021年中國云計算市場規模達3229億元，較2020年增長54.4%。其中，公有云市場規模以70.8%的增速擴至2181億元，有望成為未來中國云計算市場增長的主要動力。我國云計算產業群主要集中在長三角、大灣區、京津冀地區，企業則分布在北京、廣東、上海、浙江、江蘇等互聯網產業相對發達的省市。行業龍頭企業而言，北京、上海、深圳、杭州的龍頭企業較多。云計算產業投融資持續保持熱度。SaaS與云安全領域備受資本青睞注：為便于作圖，本報告使用了抽象和簡化的中國地圖

17、金融科技底層技術大數據技術（Big Data）隨著“東數西算”工程的全面啟動，我國大數據投融資結構不斷優化，2021-2022年產業規模穩步增長，已由前期的爆發式增長逐漸步入穩定增長階段。目前全國一體化大數據中心體系已完成總體布局設計，在相關政策帶動下，將形成算力資源協同、數據跨區域流動的良好局面，全國統一的數據要素大市場加快形成，大數據產業將邁向高質量發展。l 我國大數據產業規模日趨成熟。2022年中國大數據產業規模預計將達1.4萬億元。另據IDC預計，2026 年中國大數據IT支出規模預計為359.5億美元（約 2484.14億元人民幣），市場規模位列單體國家第二。l投融資結構優化，趨向核

18、心技術。數據中心運營與建設的比重開始減少，而芯片、計算、存儲等相關領域所占份額開始擴大。預計2022年行業資本進一步聚焦數據中心網絡芯片與分布式儲存系統產品，其中DPU芯片為新興投融資熱點。中國大數據優質頭部企業主要集中在北上廣。從區域分布來看，2021年處在健康發展階段及以上階段的優質大數據企業中，所處區域分布排名前三的為北京市、廣東省和上海市，企業數量分別為3531家、2745家和1651家，合計占比接近50%。53家上市大數據企業中大部分也均分布在北京市、廣東省和上海市，三省份合計有23家上市大數據企業。占比超過60%。金融科技底層技術物聯技術l 物聯網產業規模穩步擴大。中國物聯網市場的

19、收益由2016年的9120億元快速增長至2021年的2.88萬億元，復合年增長率達26.2%；預計2023年達到市場規模約39310億元。中國已經成為推動全球物聯網產業發展中的重要力量。2022年中國物聯網設備連接數量將達106億個，物聯網技術將繼續向各個行業快速滲透并得到大規模采用，賦予各行各業新動能。未來在智能制造、車聯網、消費智能終端等細分領域的帶動下，物聯網產業有望得到進一步發展。預計到2030年，中國將占全球物聯網經濟價值的26%左右。國內物聯網產業已初步形成環渤海、長三角、珠三角,以及中西部地區等四大區域集聚發展的總體產業空間格局。北京和廣東依托其強大的經濟實力在物聯網領域發展較快

20、，物聯網代表性企業最密集。9120118601350015700240002923234757393100500010000150002000025000300003500040000450002016201720182019202020212022E2023E市場規模（億元）注：為便于作圖，本報告使用了抽象和簡化的中國地圖 金融科技底層技術安全技術金融業務對經濟數據的高度敏感決定了金融機構對跨行業數據的安全、透明流動存在強烈的需求。我國數字經濟發展面臨的安全形勢日趨嚴峻，政府對信息安全建設的支持力度將持續提升，信息安全行業將迎來巨大政策性紅利和發展契機。2017-2021年，國內網絡安全上市

21、公司總收入的五年年復合增長率維持在20%-30%范圍，預計未來網絡安全行業依然會保持較高的收入增速。l 信息安全領域正在形成產業化發展。中國信息安全市場規模由2017年的409.6億元增長至2020年的740.7億元，年均復合增長率為21.9%。2023年我國網絡安全行業市場規模有望超2500億元。l 信息安全領域投融資受疫情影響相對較小。2022年上半年發生融資共60筆，與比去年基本持平，相比其他產業/領域平均30%的降幅而言受影響較小。預計全年投融資規模有望達到200億元。l受下游需求及政府政策的推動，我國網絡安全企業數量不斷增加，網絡安全產業規模也不斷發展。從下游應用市場份額看，網絡安全

22、在政府、教育、醫療衛生等行業的客戶數量占比已超過60%。l政府仍然是信息安全的最大的應用領域。金融科技在銀行業的創新和發展一、銀行數字化轉型概況l 銀行業數智化投入持續增長。據中關村互聯網金融研究院的統計，2021年，28家商業銀行金融科技投入合計達1766.23億元，較2020年大幅增長15.63%。金融科技投入占營收的比例達到3.1%，較2020年增長0.3%。2022年上半年，金融科技投入持續快速增長，其中，交通銀行金融科技投入28.05億元，同比增長14.50%；光大銀行科技投入21.38億元，同比增長25.47%。我國銀行數字化轉型步伐進一步加快，銀行業數智化轉型政策密集出臺，各家銀

23、行銀行業數智化建設已經初具規模，關注數據治理和合規風險。銀行業數智化投入持續增長。l 銀行業數智化轉型政策密集出臺。2022年以來，央行、銀保監會等部門相繼出臺了一些政策文件，加大對銀行業數智化轉型的支持力度。其中，金融科技發展規劃（2022-2025年）、關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見等政策文件，對銀行業強化金融科技投入、加快數智化轉型提出了較高要求。l 銀行業數智化建設已經初具規模，關注數據治理和合規風險。銀行業已基本實現了金融產品、營銷、風控等領域的數智化。從行業監管來看，更加關注數據治理和合規風險，提高數據使用效率、保障數據安全成為銀行關注的重點之一。1002.821527.51

24、766.232.4%2.8%3.1%0.0%0.5%1.0%1.5%2.0%2.5%3.0%3.5%0200400600800100012001400160018002000201920202021金融科技投入（億元）占營收的比例2019-2021年銀行金融科技投入及占營收比例金融科技在銀行業的創新和發展二、銀行數字化轉型發展措施2022年，開放銀行模式更加普及，并不斷向開放金融延伸。銀行系金融科技子公司創新發展步伐不斷加快。民營銀行發展依然強勁，總資產規模增速遠超行業平均。l 開放銀行模式更加普及n 開放銀行標準化建設日益完善。2022年1月，央行和銀保監會分別發布金融科技發展規劃（2022

25、-2025年）、關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見，強調開放銀行接口和統一數字門戶建設。n 開放銀行向開放金融延伸。根據IDC與平安銀行聯合發布的中國開放銀行白皮書2022顯示，開放金融作為平臺化的金融發展模式，以API、SDK為技術內核，綜合運用Al、大數據等技術，通過業務整合架構和模塊封裝使金融服務嵌入至實體經濟領域，讓實體經濟與開放金融生態系統中的各類參與方共享數據、算法、交易和流程，在全新的生態結構下為各類參與方賦能。l 銀行系金融科技子公司創新發展n 2022年以來，銀行系金融科技子公司增加，更有越來越多中小行加入設立科技子公司的隊列。n 截止到2022年11月，我國已有19家銀行

26、金融科技子公司成立，包括5家國有銀行、7家股份行、4家城商行、3家農商行，另有浦發銀行、中原銀行2家旗下科技子公司尚在籌建中。l 民營銀行發展依然強勁n 民營銀行總資產規模增速遠超行業平均。2021年我國銀行業總資產同比增長7.8%。截至2021年底，19家民營銀行總資產1.64萬億元，同比增長28.12%，增速遠超銀行業平均水平。2022年上半年，6家民營銀行總資產同比增長8.69%，亦實現較高增長。n 民營銀行經營業績持續分化。金融科技在保險業的創新和發展2022年，在監管和業務內生需要的雙重推動下，金融科技在保險業的應用持續提升?？萍纪度氤掷m上升，加速保險業數智化進程。保險行業監管政策日

27、趨完善，促進保險科技規范健康發展。數智化轉型發展參差不齊。當前創新能力較強的保險企業仍集中于頭部保險企業，中小型保險公司表現為科技資源投入不足、數智化轉型支撐不夠，在行業競爭中處于劣勢狀態，行業整體發展參差不齊。挑戰數智化機制不完善。目前，大部分保險公司缺少統領數智化轉型的主要部門、激勵機制，導致數智化轉型機制尚未形成，創新激勵機制不完善。l 保險業組織架構加速轉型保險行業開始逐步創新組織結構，創新激勵機制，更加主動地融入數智化轉型進程保險業數字化建設協同化管理，數字化體系建設逐步向外部客戶服務延伸，實現內外部數字化建設協同l 金融科技投入持續提升加大技術投入開發業務中臺、信息共享平臺、數據云

28、平臺等專業化應用l 監管政策日趨完善，促進行業規范健康發展依據當前行業在推動保險業數字化轉型等方面的需求，在保險業服務實體經濟、服務社會民生、提升風險管控能力、促進保險業數字化轉型等方面提出了發展規劃和遠景銀保監會發布的數據顯示，2020年保險機構信息科技資金總投入為351億元，同比上漲27%2022年中國保險機構科技投入將達到477.3億，同比增長15.5%從投入比例來看，中國保險行業科技投入僅占保費收入的0.75%，仍存在巨大的提升空間預計未來幾年保險業金融科技投入仍將保持近15%的增長速度金融科技在保險業的創新和發展智能化、數字化成為各行業謀發展的普遍趨勢，保險行業也在此契機下謀求轉型。

29、截至2022年上半年，我國共有73家保險公司開展互聯網財產保險業務?；ヂ摼W財產保險累計保費收入530.4億，同比負增長1.4%。經營主體保持穩定，業務發展穩中向好l 經營主體保持穩定l 保費規模穩步增長l 人身險占據主流市場l 業務滲透率企穩回升互聯網人身保險行業保持平穩增長，渠道業務仍占據主導l 市場規模保持平穩增長l 市場集中度同比下降l 渠道業務仍占據主導l 互聯網健康保險持續穩定增長互聯網財產保險行業穩步增長，保費高于行業整體增速l 保費規模穩步增長l 車險扭轉負增長局面l 非車險呈現結構性變化l 互聯網車險市場集中度較同期有所提高監管政策日趨完善，引導行業規范健康發展l 持牌經營理念

30、得到強化l 互聯網保險經營環境進一步規范l 將信息科技外包風險納入全面風險管理體系110.7318.4859223422991876 18892696.32908.83778.7187.62%169.79%160.07%2.91%-18.40%0.69%42.74%7.88%29.91%-0.500.511.52050010001500200025003000350040002012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021互聯網保險規模（億元）增長率2012-2021年中國互聯網保險保費規模及變化情況2017-2022年上半年中國互聯網財產保費

31、規模情況493695839798862530.4-2%41%21%-5%8%-1.40%-10%0%10%20%30%40%50%0100200300400500600700800900201720182019202020212022年上半年互聯網財險保費（億元）同比增速金融科技在其他行業的創新和發展l“回歸本源”和風險防控推動信托業加速轉型。隨著國內政策要求信托行業回歸本源，壓降信托“通道”業務規模，對信托公司智能化投研能力、智能風控水平等方面提出了較高要求。l 信托業數智化投入持續增長，行業集中度上升。2019-2021年行業金融科技累計投入為60.41億元，其中，2021年金融科技投入為

32、22.74億元，同比增長10.6%。從行業集中度來看，頭部效應明顯，投入排名前十的信托公司金融科技投入規模占比持續提升，從2019年的44%上升至2021年的46%。17.1120.5622.742.62%2.51%3.12%0.00%0.50%1.00%1.50%2.00%2.50%3.00%3.50%0510152025201920202021金融科技投入（億元）占營收比例2019-2021年信托業金融科技投入及占營收比例情況信托業數智化轉型加速證券業數智化的投入穩定增長l 金融科技投入穩定增長。從21家券商年報中披露的金融科技投入情況數據來看，2021年，21家券商金融科技投入總額達到1

33、74.33億元，同比增長33.16%。l 證券經紀業務和中后臺業務占比較高。兩者合計占比78.98%。其中，中后臺IT投入占比最大，投入增長也較快，占比為40.74%；證券經紀業務投入占比為 38.24%；投行、資管、融資、投資等業務各自的IT投入占比均不足10%。41%38%2%2%5%5%7%中后臺業務證券經紀業務融資業務投行業務投資業務資管業務其他業務2021年證券業各類型業務金融科技投入占比情況金融科技場景應用新趨勢數字人民幣l中國數字人民幣的試點推進受到了國家產業政策的重點支持和各級政府的高度重視。從國家層面看，新出臺的金融標準化“十四五”發展規劃明確提出將探索建立完善法定數字貨幣基

34、礎架構標準。l地方省市積極建設數字人民幣發展配套政策，為數字人民幣的試點做好充足準備。近一年來，我國數字人民幣“10+1”試點城市積極發布推動數字人民幣發展的政策，目前數字貨幣試點城市范圍已擴大至23個城市，2020年6月，北京金融科技創新監管試點第二批11個創新應用向社會公示。主要省市發布數字人民幣政策情況隨著數字人民幣頂層規劃的出臺，各地方省市紛紛制定政策，有力地促進了試點地區的規模流通。873322221深圳上海北京海南雄安蘇州青島成都西安 截至2021年底，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。預計到2027年，我國數字人民幣

35、的交易規模將超5000億元。隨著試點城市的推廣，未來支付場景將不斷創新，推動數字人民幣交易規模進一步擴大。注：為便于作圖，本報告使用了抽象和簡化的中國地圖 金融科技場景應用新趨勢場景金融發展概況發展趨勢C端場景金融將持續優化客戶體驗。未來C端場景建設要以服務民生為出發點，為特定客群打造特色場景，從自身的優勢領域出發尋找切入點，不斷優化客戶服務體驗。B端場景金融服務進一步豐富。未來，金融機構將通過B端場景金融服務，將傳統的信貸、支付結算、財務管理、資金歸集等金融服務融入其中，并采用技術輸出的方式，推動企業利用信息化手段改善經營、提高效率，為B端客戶帶來優質體驗。G端場景金融將逐步強化技術合作。未

36、來，金融機構將參與智慧政務細分領域制度標準建設，加強與第三方服務商的技術合作，打造系統化的建設模式和解決方案，提升專業化品牌形象。場景金融逐步受到政策的大力支持。2022年1月，人民銀行發布的金融科技發展規劃（2022-2025年）指出，要依托5G高帶寬、低延時特性將增強現實（AR）、混合現實（MR）等視覺技術與銀行場景深度融合，推動實體網點向多模態、沉浸式、交互型智慧網點升級。銀保監會發布了關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見，提出充分利用科技手段開展個人金融產品營銷和服務，拓展線上渠道，豐富服務場景。4月，銀保監會發布了關于2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知，要求銀行保險機

37、構拓寬融資服務場景，建設數字化運營服務體系和金融服務生態。場景金融建設更加關注自身能力的整合輸出和對場景資源的把控。場景金融生態建設應聚焦批量化、輕型化的拓客能力提升，圍繞場景中的資金、數據和服務流向，構建關鍵數據分析模型和靈活組裝的金融產品，對資源做精準布放，優化場景運營成本，保持對場景運營效果的定期評估。同時，還應打造主動型風控策略，沉淀和轉化場景數據資產，在場景各服務流通環節融入數字技術，構建數字信用體系，提升風險預判和面對風險變化的快速決策能力。場景金融數智化應用場景不斷拓展。隨著居民消費升級需求和新興消費業態增長，為金融科技助力場景金融提供豐富載體，推動消費金融機構對各類消費場景設計

38、針對性的信貸方案。同時，隨著金融業務和具體場景的融合不斷深化，場景金融實現與業務流程適配融合。金融機構運用各類技術手段，建立全場景數據關系鏈路和關系圖譜，從場景金融提煉出標準化、組件化的業務流程，將金融業務合理地嵌入到場景中，實現金融業務與場景流程的匹配。金融科技場景應用新趨勢元宇宙l 元宇宙概念已受到國家高層的重視。自“十四五”規劃中首次提及元宇宙以來，國務院辦公廳、工信部等部門出臺元宇宙相關行業的政策規劃，促進元宇宙產業的發展。2022年1月，工業和信息化部在中小企業發展情況發布會上表示，要特別注重培育一批進軍元宇宙、區塊鏈、人工智能等新興領域的創新型中小企業。元宇宙元宇宙作為運用虛擬現實

39、、區塊鏈、人工智能等各類先進技術的綜合載體，通過底層技術的不斷融合創新為傳統金融機構數字化轉型帶來更豐富的路徑選擇?！霸钪妗睘閭鹘y金融業打開了通向基于數字原生且具有完備經濟與社交體系的虛擬世界道路。沉浸式體驗感以及虛擬元素的真實感將為金融機構線上協作、線上展業以及客戶體驗升級等方面提供更豐富的想象空間。預計隨著國內監管體系的完善以及配套規范性政策陸續出臺后，元宇宙會迎來高速發展階段，進而催生新模式新業態出現。物聯網區塊鏈 量子計算虛擬現實大數據 人工 智能元宇宙數字孿生 云計算金融科技場景應用新趨勢綠色金融n綠色金融政策頂層設計不斷強化。綠色金融政策頂層設計不斷強化。自人民銀行、銀保監會等七

40、部委聯合出臺關于構建綠色金融體系的指導意見這一頂層架構設計后，國內綠色金融激勵約束政策與制度創新不斷發展，出臺的綠色金融激勵約束政策從“導向性”越來越走向“實質化”。n綠色金融市場規模穩步提升我國綠色信貸規模位居世界第一。近年來，我國綠色信貸規模及占比呈現逐步上升的趨勢，已成為綠色金融業務最主要的融資渠道。2021年末，我國主要金融機構本外幣綠色貸款余額達到15.9萬億元，占各項貸款總規模的比例提升到8.25%。目前我國綠色金融產品以綠色信貸、綠色債券為主。隨著綠色保險、綠色基金、綠色股票等也將不斷創新并落地，有望成為與綠色債券并駕齊驅的核心綠色金融資產之一。15.98.25%金融科技在其他金

41、融相關領域的創新發展監管科技l監管科技建設受到政府部門的高度重視。2022年1月，中國人民銀行發布的金融科技發展規劃（2022-2025年）提出，加快監管科技的全方位運營，強化數智化監管能力建設，對金融科技創新實施穿透式監管。2022年10月，國務院關于金融工作情況的報告指出，要加快監管數字化智能化建設，推動監管數據共享，推進金融數據治理，提高數據真實性和數據質量。2022年11月，證監會科技監管局局長姚前在2022金融街論壇年會平行論壇上表示，要進一步加強監管科技頂層設計與統籌規劃，建設智慧監管平臺。l在監管趨嚴的形勢下，對監管科技需求快速提升。隨著各類金融機構業務創新持續增強、混業經營成為

42、發展趨勢，金融機構風險的復雜性和隱蔽性日益突出，傳統的監管方式已經難以滿足當前的監管要求，監管難度持續加大。同時，在監管趨嚴的背景下，金融機構需加大各項資源投入，以滿足各項業務的合規要求，降低因業務不合規而被處罰的風險，提升其自身管理效率和市場競爭力。l監管科技的應用領域快速拓展。隨著各類技術快速應用，監管科技也得到了長足發展，應用領域從金融向非金融不斷延展，參與主體持續豐富，同時，各類金融基礎設施管理平臺數字化水平不斷提升，以及金融監管機構與數字技術、網絡安全監管部門之間合作深入，持續強化金融科技數字化監管能力的基礎。發展趨勢l完善監管科技頂層設計。進一步完善監管部門之間的溝通協調機制，優化

43、監管數據采集方式，提高自動化數據報送和智能化合規能力，并利用技術手段挖掘監管數據的價值。推動監管方式轉變，強化事前、事中監管，積極布局主動監管，增強監管分析的準確性和可追溯性。l強化數據治理和消費者權益保護。金融科技的快速發展使我國的消費者保護形勢嚴峻，監管部門對消費者權益保護的要求也更加嚴格，因而監管科技將進一步考慮消費者權益保護的內容。l監管科技參與方之間的合作將持續增強。未來監管機構、被監管企業等參與方之間的協調與合作將進一步加強，以實現監管數據共享并提升監管效率，減少數據孤島問題的發生。同時，在數據跨境傳輸持續增強的情況下，跨境監管與合作將成為監管科技未來發展的重要方向之一。發展概況數

44、字普惠金融發展與實踐篇 隨著首個普惠金融發展規劃的圓滿收官，我國普惠金融取得了世界矚目的成績，發展水平位居世界前列并引領世界數字普惠金融的發展。根據銀保監會統計，截至2022年6月底，我國普惠小微貸款余額達到21.77萬億元，同比增速是22.6%，比各項貸款的平均增速高出11.69個百分點。數字技術在解決普惠金融領域的痛點和難點，取得了顯著進展，積累了豐富經驗，逐步形成了新技術、新業態、新模式。數字普惠金融發展概況 近年來，隨著“寬帶下鄉”、5G基站等基礎設施建設的推進，數字技術加速迭代和創新，推動了數字普惠金融的快速發展，初步構建了數字普惠金融生態圈。數字普惠金融的發展，拓展了數字金融服務的

45、觸達范圍，緩解了金融服務的排斥性，縮小了數字鴻溝，緩解了信息不對稱，賦能社會減貧紓困，緩解了社會不公，為促進經濟包容性發展提供了重要途徑。發展現狀 數字普惠金融的覆蓋廣度和使用深度不斷擴大：居民賬戶擁有率與借貸參與率穩定增長。數字普惠金融發展基礎更加夯實：網民規模及手機網民規模不斷增加。中小金融機構數智化有待進一步提升。鄉數字基礎設施建設相對滯后，農村居民的數字鴻溝有待跨越。數字普惠金融與產業協同發展有待提高。22.725.2528.0130.7833.9437.3364.5869.7579.0587.4227.2329.231.6334.3838.2542.546.7650.1353.255

46、6.6301020304050607080901002012201320142015201620172018201920202021數據來源：世界銀行商業銀行賬戶擁有率(%)借貸參與率（%）機遇與挑戰5.385.645.916.186.326.496.686.887.17.317.517.728.028.298.549.049.49.8910.1110.3210.513.884.24.6455.275.575.946.26.566.957.247.537.888.178.478.979.329.8610.0710.2910.470369122012-062012-122013-062013-1

47、22014-062014-122015-062015-122016-062016-122017-062017-122018-062018-122019-062019-122020-062020-122021-062021-122022-06數據來源：中國互聯網信息中心中國網民規模(億人)手機網民（億人）數字普惠金融的發展模式與創新實踐 2022年隨著城鄉金融環境的改善和基礎金融服務的進一步普及，城鄉居民的金融意識明顯增強；并且由于更多生產生活場景被打通，城鄉金融服務模式呈現多樣化，在服務小微企業融資、鄉村振興和金融服務數字化等方面，新服務、新產品不斷涌現。當好“鏈長”賦能中小微企業中移金科中移

48、助融產品。圍繞核心企業，依托上下游中小企業的資金流、物流、商流和信息流，把單個企業的不可控風險轉變為供應鏈企業整體的可控風險，通過高效獲取各類信息將其傳遞給金融機構，金融機構在數據可得、風險可控的情況下提供金融服務。提高金融服務的廣度和深度博彥科技普惠金融APP。圍繞小微企業信貸融資需求，打造“管家式”服務，提供移動化、智能化、便捷化金融服務,實現全線上、多場景、全生命 周期的一站式普惠金融服務。賦能農村產業數字化農信互聯基于區塊鏈+物聯網的生物資產監管平臺。通過構建“數智+交易+金融”的業務模式賦能農業產業數字化，形成產業大數據，通過區塊鏈技術將產業大數據轉變成數據資產，進而將生物資產轉化為

49、可抵押資產，為農村產業發展紓困解難。構建主動服務體系郵儲銀行北京分行主動式金融服務體系。銀行零售業務數字化轉型進入瓶頸階段，獲客觸客渠道多限于被動式，無法培育客戶并建立信任關系，客戶價值難深耕。因此，構建主動式金融服務體系，改變金融機構與客戶互動關系，提高市場反應速度和服務效率。金融科技和數字普惠金融趨勢篇l 金融業數字化將從“量變”走向“質變”l 數字技術的融合發展，將加速帶動上層業務深度融合l 跨鏈互通與隱私計算的融合發展，為實現數據的價值提供路徑l 數實共生加速普惠金融發展l 數字普惠金融賦能鄉村振興，形式更加多樣化l 數字服務平臺助力中小微企業數智化轉型l 數字技術全方位賦能綠色金融l

50、 元宇宙將為金融行業創新發展帶來新的突破口l 加強科技倫理治理，建設多方共治的金融科技倫理體系l 數據安全迎來“可信時代”趨勢一：金融業數字化將從“量變”走向“質變”金融科技和數字普惠金融發展趨勢n金融科技技術的不斷更新迭代，數據的互聯互通機制逐步完善，創新共贏將突破地域、行業、社會限制，造就科技共享、利益共分的金融科技新時代。n金融機構的數字化進入由“量變”到“質變”的新階段，智慧金融、元宇宙金融成為未來金融發展的新趨勢。n“技術+金融”的深度融合，將重塑金融服務模式，將由“在線”的單項業務模式轉向以用戶、場景為中心的沉浸式“在場”服務模式轉變。趨勢二：數字技術的融合發展，將加速帶動上層業務

51、深度融合n隨著大數據、人工智能、區塊鏈、云計算、物聯網等數字技術的深入挖掘，融合效應更加明顯，“ABCDI”逐漸轉化為“ABCDI”，技術的創新乘數效應取代各項技術的單點突破。n隨著技術融合的加快，下游金融應用場景會不斷拓寬，用戶管理、產品定價、渠道營銷、運營模式等業務場景將產生重大變革，金融科技生態更加完善。鄉村振興ABCDX信貸創新鏈生態鏈供應鏈理財I產業鏈消費金融科技量 質智慧金融元宇宙金融金融業數字化轉型金融科技和數字普惠金融發展趨勢趨勢三：跨鏈互通與隱私計算的融合發展，為實現數據的價值提供路徑n針對當前階段不同機構、不同行業獨立建設區塊鏈而形成新的“數據孤島”問題，跨鏈互操作技術成為

52、下階段區塊鏈研發的重點方向。n當前，各鏈普遍存在的技術路線和標準差異，需在技術選型、接口支持和隱私保護等方面制訂相互兼容、擴充性好的標準，打通割裂的區塊鏈系統，解決鏈下、鏈間以及應用間的數據互聯互通問題。n在互通過程中，為保證數據互通時數據資產能夠安全有效地流通和共享，需要進一步借助隱私計算實現數據的可用不可見。區塊鏈與隱私計算技術進行融合可以整合雙方的優勢，在提供隱私保護的同時也增強了數據的可用性，真正實現數據的價值化。趨勢四：數實共生將加速普惠金融發展n移動互聯技術和5G的發展，有效提升客戶的金融感知能力，為客戶提供了全面真實的應用場景和應用體驗，實現線上線下一體化，虛擬現實交互的全方位、

53、多模態體驗，促進了實體產業與數字技術的深入融合。n隨著Web3.0、VR、AR、MR等技術的創新與應用，為數實融合提供了技術支撐和實現路徑，通過虛實互動、數實共生將進一步提高金融服務的可獲得性和便捷性。移動互聯技術數實共生數實交互技術信息基礎設施5G通信技術金融科技和數字普惠金融發展趨勢趨勢五：數字普惠金融賦能鄉村振興，形式更加多樣化n2022年是全面推進鄉村振興的關鍵之年，推進鄉村產業數字化，振興鄉村產業是防止規模性返貧，增加農民收入的主要途徑。n隨著鄉村地區5G、大數據、人工智能、互聯網等數字經濟新型基礎設施建設的不斷推進，金融服務與鄉村振興模式不斷豐富，數字普惠金融與鄉村特色產業結合模式

54、更加多樣化、個性化，塑造了數字普惠金融發展的新模式、新業態。趨勢六：數字技術全方位賦能綠色金融n數字技術在綠色金融領域的全方位運用，將更好地服務于綠色信貸、綠色債券、綠色保險、碳金融等金融產品和服務，推動科技金融服務業務線上化、智能化，優化場景應用，同時推動科技金融精準融資、加速資本高效對接，并對環境效益和轉型風險進行監測分析。n未來，隨著技術手段的豐富和應用融合的深化，數字技術和綠色金融場景融合探索進一步擴大，形成數字科技與綠色金融深度融合的良好生態，顯著降低金融機構的綠色識別和風險管理成本。金融科技綠色金融數字技術碳金融綠色貸款綠色保險綠色識別風險管理綠色債券數字普惠金融資源枯竭型大都市+

55、農業農村型農業大市/生態大市型金融科技和數字普惠金融發展趨勢趨勢七：數字服務平臺助力中小微企業數智化轉型n中小微企業數智化轉型是建設數字中國的重要組成部分，但僅靠自有資源很難實現數智化轉型的目標。n以互聯網平臺為基礎的數字服務平臺為其提供了數字化轉型路徑。n通過數字服務平臺，中小微企業可以廣泛的接入數字化資源，通過SaaS、PaaS等應用程序和數據集成技術，構建數智化業務流程，滿足瞬息萬變的市場需求，加速中小微企業的數智化轉型。趨勢八：元宇宙將為金融行業創新發展帶來新的突破口n當前，金融機構之間服務和產品同質化嚴重，在機構紛紛尋求發展各自優勢的努力中，元宇宙將成為企業脫穎而出的一把“利器”。從

56、場景、互動到消費，元宇宙在場景上的敘事能力將發揮作用。n虛實結合的空間構造支持打造虛擬金融中心，沉浸式環境將提升金融機構獲取客戶與推銷產品的效果。數字服務平臺中小微企業市場信息市場數據物流企業數據金融科技和數字普惠金融發展趨勢趨勢十：數據安全迎來“可信時代”政府科技倫理治理體系協會監管機構機構個人數據安全法個人信息保護法數據安全n網絡安全法、數據安全法和個人信息保護法相續出臺，對數據的采集、存儲、保護、傳輸和使用提出了新的要求，數據的“可用不可見”是數字時代面臨的最大挑戰。n數據的使用和交互、數據價值的發掘都以數據安全為前提，“零信任”技術為數字金融服務提供網絡安全新理念、新架構，“隱私計算+

57、區塊鏈”的深度融合為數據安全共享提供保障，推動中國FinTech行業邁入“可信時代”。網絡安全法趨勢九：加強科技倫理治理，建設多方共治的金融科技倫理體系n2022年中國人民銀行發布金融領域科技倫理指引，強調加強金融科技倫理建設，促進創新與防范風險相統一、制度規范與自我約束相結合原則，健全多方參與、協同共治的金融科技倫理治理體系。n一方面將加快建立與金融體系相適應的主體行為規范，另一方面將進一步加強在數據安全、個人隱私保護、消費者權益、技術應用風險以及價值共享等方面監督與管理，探索多方參與的金融科技倫理制度規則和治理體系。聲明中國金融科技和數字普惠金融發展報告（2023）所有文字、內容、圖示及表格版權歸中關村金融科技產業發展聯盟和中關村互聯網金融研究院所有。未經書面許可，任何組織和個人不得將本報告的部分或全部內容用于商業目的。如需轉載請注明出處。本報告所使用的數據來源于國家部委網站、國家統計局數據、中關村互聯網金融研究院專項調研及公開資料等。對讀者等基于本報告信息做出的戰略決策與投資行為，中關村互聯網金融研究院不承擔任何法律責任。如有涉及版權糾紛問題，請及時聯系我們。官 網：http:/www.czifi.org/微信公眾號：cnzifi（中關村互聯網金融研究院）