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1、中國宏觀金融NIFD季報主編:李揚殷劍峰張旸 王蔣姜2022 年 4 月保險業運行NIFD季報主編:李揚閻建軍2023 年 9 月 NIFD 季報是國家金融與發展實驗室主要的集體研究成果之一，旨在定期、系統、全面跟蹤全球金融市場、人民幣匯率、國內宏觀經濟、中國宏觀金融、國家資產負債表、財政運行、金融監管、債券市場、股票市場、房地產金融、銀行業運行、保險業運行、機構投資者的資產管理等領域的動態，并對各領域的金融風險狀況進行評估。NIFD 季報由三個季度報告和一個年度報告構成。NIFD 季度報告于各季度結束后的第二個月發布，并在實驗室微信公眾號和官方網站同時推出；NIFD 年度報告于下一年度 2

2、月份發布。I 住宅小區電梯保險試點：機制與效果 摘摘 要要 住宅小區電梯安全治理關乎民生，人民群眾對放心用梯、安全乘梯的需求強烈。近年來，部分城市積極推行住宅小區電梯維修保險或全生命周期保險試點，“政府搭臺，市場唱戲”，截至 2023 年 5 月底，參保電梯超過了 3 萬部，打破傳統利益鏈，走出了電梯安全治理改革的新路子。我國住宅小區電梯安全治理問題的根源在于四方面，一是主體責任難以落實；二是政府責任過重；三是“潛規則”問題突出；四是住宅專項維修資金使用難。為了改善住宅小區電梯安全治理，寧波市、杭州市、成都市、株洲市、臨沂市和滄州市等城市先后開展了電梯維修保險或者電梯全生命周期保險試點改革，在

3、運行機制上有三方面的創新，一是引入風險減量機制；二是探索全生命周期管理；三是推行維修資金按幢統籌。住宅小區電梯保險試點取得了兩方面的成效，一是改善了電梯維保效果，提高了電梯維保質量和維保時效，降低了電梯維保成本和故障發生率；二是完善了電梯安全治理，形成共建共治共享格局，尤其是，完善了業主表決權制度，提高了業主共同決策效率，但是，落實業主對于住宅小區電梯使用安全的責任，仍然任重道遠。本報告負責人：本報告負責人：閻建軍 本報告執筆人：本報告執筆人：閻建軍 國家金融與發展實驗室保險與發展研究中心主任 【NIFD 季報季報】全球金融市場 人民幣匯率 國內宏觀經濟 宏觀杠桿率 中國宏觀金融 中國金融監管

4、 中國財政運行 地方區域財政 房地產金融 債券市場 股票市場 銀行業運行 保險業運行保險業運行 機構投資者的資產管理 2 目 錄 一、背景.1（一）主體責任難以落實.1（二）政府“保姆式”管理負擔重.2（三）“潛規則”問題突出.2（四）住宅專項維修資金使用難.2 二、機制.2（一）“保險+服務”：風險減量機制創新.3（二）電梯全生命周期保險機制探索.4（三）維修資金按幢統籌：電梯保險籌資機制探索.5 三、效果.6（一）改善了電梯維保效果.6（二）完善了電梯安全治理.7 四、總結.8 1 住宅小區電梯安全治理關乎民生，人民群眾對放心用梯、安全乘梯的需求強烈。近年來，部分城市積極推行住宅小區電梯維

5、修保險或全生命周期保險試點，“政府搭臺，市場唱戲”，截至 2023 年 5 月底，參保電梯超過了 3 萬部，打破傳統利益鏈，走出了電梯安全治理改革的新路子。一、背景 隨著城市化發展及高層建筑增多，電梯已成為人民群眾每天接觸和使用最頻繁的垂直交通工具，雖然近年來全國電梯傷亡事故情況總體上穩中趨降，與發達國家安全水平相當。但電梯一般性故障時有發生，影響人民群眾出行和生活安全感，電梯安全治理情況與政府和群眾的期望還有差距。值得注意的是，我國住宅小區 2010 年之前投入使用的近 150 萬部電梯陸續進入大修期，存在較大的安全風險，加強電梯安全治理具有緊迫性。我國住宅電梯安全治理問題的根源在于四方面，

6、一是主體責任難以落實；二是政府責任過重；三是“潛規則”問題突出；四是住宅專項維修資金使用難。（一）主體責任難以落實（一）主體責任難以落實 住宅小區電梯屬于住宅小區業主共有財產，業主原本應當共同承擔管理責任，但是當前的法規制度仍不完善，按照各地物業管理條例規定，業委會有權擬定共有部分、共有資金使用與管理辦法，代為管理電梯維修保養等事宜。但是，業委會并不具備法人的地位，不是可以承擔決策責任的法律行為主體，當業委會的決策失誤或者不盡責時，難以追究責任。業委會有權無責，再加上缺乏能夠有效促進業主投票行權的制度安排，導致業主對電梯的共同管理權和共同管理責任難以落實。業主委員會委托物業公司代為管理電梯維修

7、保養等事宜，物業公司作為電梯維修保養服務的買方，對于電梯維修保養（以下簡稱“維?！保┑臎Q策僅需考慮任期內的短期利益，無需為電梯的長期維保質量承擔責任，傾向于選擇短壽命、低成本的零部件更換和保養服務，由此造成的提前大修或整體更新等長期后果則由業主承擔。2（二二）政府“保姆式”管理負擔重政府“保姆式”管理負擔重 在市場主體責任難以落實的情況下，政府背上了沉重的監管壓力，各地做法不一，包括：發動居民、形成一線監督網絡；街道設專人，負責進行日常巡查、投訴處理；對老舊電梯大修改造給予財政補貼，有些城市用于老舊電梯更新改造方面的補貼已超億元；要求對電梯進行法定年檢和定期保養等。但存在著受益范圍小、形式主義

8、重、投入金額多、牽扯精力大、協調工作難的明顯短板。（三）（三）“潛規則”問題突出“潛規則”問題突出 由于主體責任難以落實、政府監管難以到位，電梯維保養服務市場的暗箱操作問題較為突出。具體來說，一是部分物業公司人員和維保企業勾結，電梯維修零部件以次充好，價格虛報；維修工時以少充多，濫竽充數。二是部分的物業公司把電梯維保費用當作套取住宅專項維修資金的工具，產生腐敗問題，帶來一系列安全隱患。（四四）住宅專項）住宅專項維修資金使用難維修資金使用難 住宅專項維修資金可用于電梯維修、更新和改造，但是，使用維修資金的申請和審批程序周期較長，需要經過擬訂使用方案、業主表決、公示、使用備案和預算資金撥付、竣工驗

9、收和結算資金撥付等流程；特別是在征詢意見和表決等環節，需由住宅小區建筑物專有部分面積占比三分之二以上的業主且人數占比三分之二以上的業主參與表決，且經參與表決專有部分面積過半數的業主且參與表決人數過半數的業主同意，方可使用。據調研，完成業主表決程序，少則一周，多則數月。而住宅小區電梯一旦發生故障，就需要緊急維修。住宅專項維修資金使用制度難以滿足電梯緊急維修要求，容易引發業主投訴和社會矛盾，是目前亟需解決的問題。二、機制 為了改善住宅小區電梯安全治理，寧波市、杭州市、成都市、株洲市、臨沂市和滄州市等城市先后開展了電梯維修保險或者電梯全生命周期保險試點改革，在運行機制上有三方面的創新，一是引入風險減

10、量機制；二是探索全生命周期保3 險；三是推行維修資金按幢統籌。（一）“保險（一）“保險+服務”：風險減量機制創新服務”：風險減量機制創新 以寧波市建設國家保險創新綜合試驗區為契機，寧波市政府有關部門和保險機構在全國首創“保險+服務”電梯風險減量機制。在傳統保險的基礎上，創造性地引入對電梯保養工作的第三方管理服務，由保險機構組建或聘請專業技術隊伍，通過“互聯網+”等信息化技術手段，開展電梯保養質量監測，落實相關單位安全責任。通過發揮保險機制的預防、經濟補償和社會管理功能，在事前促進保養質量提高，在事后妥善落實電梯事故賠償經費和化解矛盾糾紛。目前，主要試點城市也把電梯零部件維修納入到風險減量機制內

11、容當中，實現了對電梯保養和零部件維修的全過程管理。圖圖 1 “保險保險+服務服務”電梯電梯風險減量風險減量機制機制 具體來說，物業公司和業主委員會僅需繳納保費，由保險公司負責對電梯進行日常管理，并委托電梯維保公司進行電梯維修與保養作業，驗收合格，再由保險公司向維保公司支付電梯保養費用。保費資金來源包括業主依法表決使用住宅專項維修資金、物業公司出資、使用物業公共收益或業主自籌等多種方式。加強電梯安全風險減量管理。保險公司通過合同約定對所發生故障維修及維保工作行使監督定損權，想要獲取利潤就必須嚴格落實風險管理職責，減少電梯故障。為降低電梯故障率，減少頻繁維修對電梯正常運行的不良影響，保險公司采用“

12、人防+技防”的風險減量管理手段，協助監督電梯維保：“人防”方面，建立專業化團隊，承保前，對電梯進行風險勘查；承保后，定期巡查電梯維修保養質量，及時整改?！凹挤馈狈矫?，利用電梯智能物聯網平臺，監督電梯維修保養作業過程。政策支持。政府在組織推動、財政補貼、稅收優惠等方面給予支持。以寧波市鄞州區為例，2018 年當地住建部門把電梯安全綜合保險工作納入物業服務企 電梯維保單位 維修與保養過程管理 繳納保費 保險公司 物業公司 或業主 4 業年度綜合性考核，財政部門則按照每部 550 元的標準對投保電梯的物業服務企業給予補貼，力爭讓更多小區享受到“保險+服務”帶來的保障。（二）電梯全生命周期保險機制探索

13、（二）電梯全生命周期保險機制探索 在寧波市電梯維修保險試點基礎上，杭州市拱墅區開創性地探索了電梯全生命周期保險機制，保險公司承擔了電梯保養管理責任、零部件維修補償責任、整梯更換和大修改造補償責任。引入長期激勵機制，保險公司承擔電梯長期管理責任。在電梯未來需要整體更換或者大修改造時，保險公司根據投保年限按比例承擔部分費用，投保一年，賠付按 1 萬元或更新改造標的的 5%，以低者為準；連續投保每增加一年，賠付增加 1 萬元或標的的 5%，以低者為準；連續投保不足十年的，賠付按 6 萬元或標的的 30%，以低者為準；連續投保超過十年的，賠付按 10 萬元或標的的 50%，以低者為準。以大修改造為例，

14、保險公司實施長期化的風險減量管理，如果參保電梯實際的大修費用低于預期的大修費用，則盈利，反之，則虧損。完善了委托代理關系。電梯全生命周期保險是全新險種，將電梯保養、零部件維修更換、整梯更換與大修改造、檢驗費用和人身財產損失納入保險支付和賠償的范圍。保險公司的利益和電梯長期維修保養狀況捆綁在一起，在不觸碰電梯共有產權的情況下，改變了物業公司任期制帶來的電梯維保服務市場“短期博弈”格局。保險公司有動力對電梯全生命周期風險進行管控，對電梯維保質量進行監督，對零部件維修更換進行管理。同時搭建電梯陽光監管平臺，安裝電梯智慧監管裝置，運用物聯網技術實時監測電梯運行狀況，診斷預判故障，提供高效、專業、快捷的

15、優質服務和綜合保障。更好地發揮政府作用。當地政府定規劃、定標準、強監管、強考核，出臺 電梯安全社會綜合治理三年行動計劃，起草實施電梯維保質量評價標準，建立維保激勵機制，明確界定了保險公司、維保單位、物業公司和業主應該負擔的職責，為市場的良性運轉提供了制度保障。政府部門借助特種設備檢測檢驗機構的技術優勢，以抽查的方式，對參保電梯的質量進行“二次體檢”，根據“體檢”結果，指導保險公司、使用單位和維保單位補齊管理短板，消除運行風險。探索電梯事務基層“微治理”模式。例如，保險公司在拱墅區小河街道派駐一名電梯事務專員，專門協調處理電梯相關事務，巡查電梯運行狀況，宣傳推進5 電梯保險模式，發揮牽頭統籌、橋

16、梁紐帶作用。又例如，在小河佳苑住宅小區試點安裝電梯智慧監管裝置，將電梯困人報警數據接入“城市眼 云共治”平臺，通過云共治平臺將相關信息推送給屬地街道網格員進行跟蹤處置。（三）維修資金按幢統籌：（三）維修資金按幢統籌：電梯保險籌資機制探索電梯保險籌資機制探索 購買電梯保險的資金有一部分來源于業主交存的住宅專項維修資金（以下簡稱“維修資金”），在實際投保過程中，存在著資金使用申請程序耗時長、征集三分之二以上業主簽字較為困難等問題，導致電梯保險推廣進度緩慢，受眾較窄。株洲和滄州等城市通過維修資金制度改革，破解了電梯保險推廣難題。具體做法是：使用維修資金增值收益建立統籌賬戶，采取公示無異議的方式購買電

17、梯保險。圖圖 2 電梯保險籌資機制創新機理電梯保險籌資機制創新機理 創新設立了以幢（單元）為單位的維修資金增值收益統籌賬戶。住宅專項維修資金屬于大額存款，銀行在給到最高的基準利率之外，通常還會上浮一部分，以株洲為例，利率的上浮幅度最高達到了 1.11%，為了確保利息最大化，充分引入市場競爭，比選利率最高、服務最優的銀行作為維修資金專戶銀行，最終實現所有存款都上浮到最高利率。改革中將上浮利息部分定義為增值收益，計入樓幢（單元）的統籌賬戶，用于購買電梯保險。確立了“公示無異議”的表決方式。根據當地政府發布的物業管理條例，在出現緊急情況時，維修資金可以先用于維修后公示。電梯故障作為直接威脅業主生命安

18、全的緊急情況之一，是目前發生頻率最高的應急情形，有鑒于此，改革中電梯保險籌資機制專項維修資金制度創新統籌賬戶公示無異議6 對于5年以上的電梯，由幢或單元的3名以上業主、業委會或物業公司提出申請，采取“公示無異議”的方式使用統籌賬戶資金購買電梯維修保險。三、效果 住宅小區電梯保險試點，取得了兩方面的成效，一是改善了電梯維保效果；二是完善了電梯安全治理。（一）改善了電梯維保（一）改善了電梯維保效果效果 第一，第一，提高了電梯維保質量。提高了電梯維保質量。參保后，保險公司組建專業技術團隊對參保電梯開展全覆蓋巡查，通過季度定量檢查、月度隨機抽查、例行飛行檢查等手段主動控制電梯運行風險，風險管控效果顯著

19、。杭州市拱墅區推行電梯全生命周期保險制度改革，在電梯數量增長的情況下，2018 年至 2020 年全區電梯投訴量逐年下降，分別較上一年下降 10%、33%、5%。監管部門于 2019 和 2020 年連續兩年依托特種設備檢驗機構技術力量對全區電梯維保質量開展抽查，根據維保質量優劣分為 A、B、C、D 級。2020 年 A、B 級占比較 2019 年提高 6.1%，D 級占比下降 3.4%，電梯維保質量明顯提升。第二，第二，降低了電梯維保成本。降低了電梯維保成本。通過保險公司的精細化管理，可以顯著提升電梯維保質量，降低零部件損壞概率，同時集約化采購可以大幅降低零部件價格，使得電梯長周期維護管理成

20、本得以不斷下降。根據對杭州市拱墅區清水公寓等小區共 244 臺電梯的抽樣調查，未投保電梯全生命周期保險的，電梯的管理維護成本平均為 9681 元/臺年，而投保電梯全生命周期綜合保險的，平均保險費為 7867元/臺年，降幅達 18.7%。另據調研，株洲市慈善大廈小區 2022 年 3 月 17 日因電梯主機故障報案維修，電梯維保公司按照“只換不修”的行業潛規則報價 8.19萬，經保險機構定損僅需更換軸承即可達到修復標準，費用 1.2 萬元，從專業上發揮了第三方監理的作用，降低了不合理的維保成本。第三，第三，提高了電梯維修提高了電梯維修時效時效。在使用住宅專項維修資金購買電梯保險時，電梯維修保險新

21、機制將傳統故障發生時維修資金“一事一報”的表決模式變成了在故障發生前購買保險的“一次性表決”，表決有效期最長達 5 年。各試點城市電梯報修后采用“先修再賠”模式，理賠流程簡便、快捷，避免業主和維保單位因7 費用糾紛導致滯修的情況。成都市試點小區保險公司受理響應僅需 15 分鐘。12小時內完成查勘定損，平均故障恢復時效 2 個工作日。極大的提高了電梯維修效率。第四，降低了電梯故障發生率。第四，降低了電梯故障發生率。在承保電梯后，保險公司提供季度定量檢查、月度隨機抽查、例行飛行檢查、重大項目維修復勘、隱患整改復勘等服務，降低電梯運行風險。據調研，杭州市拱墅區已投保電梯故障發生率在 2020 年、2

22、021年、2022 年分別較上一年下降 23%、18%、12%。（二）完善了電梯安全治理（二）完善了電梯安全治理 第第一，一，責權利邊界更加清晰。責權利邊界更加清晰。由保險機制作為市場化的風險管理手段，將電梯各方權、責、利進行清晰劃分，業主和物業公司將電梯安全風險轉移給保險機構，降低責任主體的經濟壓力；保險公司參與電梯安全運行管理，大大降低政府部門處理電梯安全事故矛盾的成本和難度，改變了政府部門大包大攬模式，有利于及時解決社會矛盾，構建穩定和諧的社會。以成都市溫江區的水沐怡景小區為例，通過建立保險機制后，小區投訴率同比下降 99%，群眾滿意度大幅提升。第二，第二，信息透明，形成共建共治共享格局

23、。信息透明，形成共建共治共享格局。保險公司為每部承保電梯建立維保檔案，由電梯智能物聯網平臺進行統一管理。在物業公司、業委會允許的情況下在轎廂內張貼二維碼標牌，相關方可以隨時掃碼調取查看所乘坐電梯的基本信息及維修保養情況。通過實施“一梯一檔一碼”，維修保養信息得以透明公開，讓業主共同參與到電梯管理中來。同時，保險公司和電梯物聯網技術公司主動將電梯維保信息匯總分析后報送政府主管部門，政府主管部門也可以通過系統查看相關數據和報表，保險機制為政府對電梯進行監管提供了重要抓手。第三，第三，電梯電梯維修維修市場市場進一步進一步規范。規范。保險公司建立了零部件價格庫，規范維修市場價格，據統計，臨沂市蘭山區投

24、保電梯的零部件價格較其它電梯零部件價格平均下降 15%，提高了住宅專項維修資金使用效率，有效控制以次充好、過度維修、天價維修等市場亂象。另外，保險公司每季度按照 25%的比例對電梯維保情況進行抽查，并將檢查結果納入對維保公司的年度考核，促進維保規范化程度提高，促使行業由惡性價格競爭轉變為良性服務競爭。最后，保險公司承諾在申請材料齊全后 7 天內完成賠款支付，有效解決了電梯維保公司墊資維修費引發的流動性問題，提高了維保公司的持續經營能力。8 第四，第四，維修資金按幢統籌機制便利了業主共同決策，解決了業主簽字難的維修資金按幢統籌機制便利了業主共同決策，解決了業主簽字難的問題，促進了電梯保險擴面。問

25、題，促進了電梯保險擴面。株洲市和滄州市是維修資金按幢統籌機制創新的代表，以株洲市為例，從 2021 年 10 月底以來，不到兩年的時間，全市共有 3067部電梯參保，覆蓋 143 個小區，使用年限 5 年以上的電梯覆蓋率達到 67%，惠及12.81 萬戶家庭。以滄州市為例，自 2023 年 3 月 17 日開始至 8 月底，已為超過1300 部電梯參保，使用年限 5 年以上的電梯覆蓋率超過 40%，參保電梯運行過程中均為零投訴，社會反響良好。四、總結 縱覽住宅小區電梯保險試點變遷，三條創新主線清晰可見。一是保險責任逐漸擴大，現已近乎涵蓋一是保險責任逐漸擴大，現已近乎涵蓋電梯電梯使用方的全部責任

26、。使用方的全部責任。寧波電梯保險試點最初僅將電梯保養費用、檢驗費用和事故發生后的人身財產損失納入保險支付和賠償的范圍。其后的試點城市進一步把零部件維修更換費用納入保險責任，電梯維修保險就此興起。杭州市電梯全生命周期保險試點還把整梯置換和大修改造費用作為保險責任。二是電梯保險與電梯物聯網技術加深融合。二是電梯保險與電梯物聯網技術加深融合。已投保電梯通常加裝智能物聯網終端，保險公司和相關機構可以實時監測電梯的運行數據、使用管理數據、故障數據、異常事件，可視化應急救援等。依托電梯智能物聯網平臺，可以評估電梯運行風險，智能化推送電梯零部件更換計劃等，預防故障發生。三是三是細化電梯權屬，便利業主共同決策

27、細化電梯權屬，便利業主共同決策。依據我國民法典規定，住宅小區電梯屬于業主共有財產。株洲市和滄州市的住宅專項維修資金制度改革，在全國首次明確了建筑區劃內的電梯屬于幢或單元業主共同所有，幢或單元業主享有電梯使用權并承擔電梯維修保養費用的義務。按照權責利對等原則，界定電梯屬于單元或幢業主共同所有，符合民法典法理要求。據此，創立了住宅專項維修資金按幢（單元）統籌制度。批準維修資金使用的決策人范圍由原來的住宅小區全體業主，縮小為幢或單元的業主。維修資金使用的申請人、受益人、決策人的相關性顯著增強，這增加了決策的靈敏性和及時性，減少了業主們進行溝通協商花費的成本，彌補了業主自治缺陷。維修資金按幢統籌制度改

28、革是對業主表決權規則的完善，提高了業主共同決策效率，但是，落實業主對于住宅小區電梯使用安全的責任，仍然任重道遠。9 注 1：若無明確說明，文中“維?！币辉~是對“維修保養”的縮寫。注 2：文中原始數據來源于對有關城市的調研材料。版權公告：【版權公告：【NIFD 季報】為國家金融與發展實驗室版權所有，未經版權所季報】為國家金融與發展實驗室版權所有，未經版權所有人許可，任何機構或個人不得以任何形式翻版、復制、上網和刊登，如有違有人許可，任何機構或個人不得以任何形式翻版、復制、上網和刊登，如有違反，版權所有人保留法律追責權利。報告僅反映原文作者的觀點，不代表版權反，版權所有人保留法律追責權利。報告僅反映原文作者的觀點，不代表版權所有人或所屬機構的觀點。所有人或所屬機構的觀點。制作單位：國家金融與發展實驗室。制作單位：國家金融與發展實驗室。