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1、金融科技布局與業務創新鄭淼阿里云銀行行業總經理技術發展驅動商業變化：八大核心技術群交織前行，形成商業智能三大核心支撐 8大核心技術群：Mobile移動互聯、IOT物聯網、5G、AI人工智能、Block Chain區塊鏈、Cloud Computing云計算、Data Tech大數據、Edge Computing邊緣計算 商業智能三大核心支撐：在線化（移動實時）、數據化（海量數據）、智能化（AI算法+云算力）200020072012201820212024200320092016互聯網元年（PC）智能手機爆發iPhone發布2012移動互聯網元年區塊鏈大數據5G/IOT 網易/搜狐 騰訊/京東

2、阿里/百度 BIG DATA 數據紅利云計算 AWS(2008)微軟云 阿里云 手機上網超過PC BAT三巨頭 淘寶/天貓 微信 頭條APPLE2016 人工智能 谷歌AlphaGo 亞馬遜Echo 百度自動駕駛 阿里達摩研究院 騰訊人工智能實驗室邊緣計算 發放5張5G牌照 加速基站300萬+全球IOT設備330億大模型AIGC ChatGPT發布 通義千問發布.預計到2025年邊緣云規模將增長至550億元資料來源：Gartner技術演進圖（2000年-2025年）國家政策大勢所趨：數字中國規劃推動下，銀行數字化轉型重新布局 2022年中國數字經濟規模達到45萬億元，占GDP比重為40%。數字

3、經濟現已成最重要的增長引擎 數字經濟內部結構“八二”分布。2022年中國產業數字化規模達到占數字經濟比重達80.9%；產業數字化是金融數字化的重點發力方向。2023年2月國家推出數字中國整體規劃，數字中國建設成未來最大確定性之一，銀行數字化需要參考借鑒數字中國2522規劃，加快數字化轉型布局以適應數字經濟社會新環境 資料來源：信通院數字經濟四大特征特征一 以云為核心技術引擎特征二 以數據為關鍵生產要素特征三 以生態為主要商業載體特征四 以開放共贏為主流合作模式數字中國2522整體規劃國內數字治理生態國際數字領域合作生態數字技術創新體系數字安全屏障數字經濟數字政府數字文化數字社會數字生態數字基礎

4、建設數據資源流通銀行數字化整體規劃布局生態布局營銷數字化渠道數字化風控數字化數字化協同運營全行高可靠數字基礎底座全行統一數據底座人才布局業務布局技術布局云原生技術移動技術人工智能大數據區塊鏈物聯網數字化生態建設產品數字化優化頂層數字環境頂層數字化布局強化數字技術能力核心數字技術建設賦能經濟社會發展關鍵數字能力建設夯實底層數字基礎夯實底層數字基礎中國數字經濟規模占比數字經濟占GDP比重增長明顯45萬億元2022年中國數字經濟規模達到45萬億元，占GDP比重激增至2022年的39%。監管發布數字化轉型指導意見，明確數字化轉型方向核心背景 數字化轉型重要性、緊迫性：國家發展新歷史方位，提升銀行保險機

5、構競爭力的戰略要求。當前行業數字化轉型的4大挑戰：1）傳統經營理念和管理體制不適應數字化轉型需要；2）業務架構、數據架構、科技架構無法滿足機構數字化轉型需求；3）數據治理存在缺陷，海量信息難以有效轉化為數據要素；4）數字化人才尤其是復合型人才短缺。行業數字化轉型重要且緊迫，同時面臨4大挑戰重點要求 強調頂層設計和系統工程：數字化轉型是銀行保險機構深刻變革，涉及到業務模式、組織架構、管理機制、科技架構等多個領域協同調整，需要頂層設計、統籌規劃、持續推進。強調業務、數據、科技作為重點攻堅方向：業務端強調線上線下一站式智能化銷售、服務、風控體系等；數據端強調增強全域數據管理，健全數據治理，提高數據應

6、用等；科技端強調，綠色多中心多活彈性的架構；傳統架構向分布式架構，科技管理敏捷轉型，信息技術創新自研可控。強調數字化轉型過程中風險：戰略風險、合規風險、操作風險、外包風險、模型風險、數據安全和網絡風險強調頂層設計、核心能力建設銀行業保險業數字化轉型指導意見第一章總體要求第二章 戰略規劃/組織流程第三章業務數字化第四章數據能力第五章科技能力第六章 風險防范第七章 組織保障能力建設銀保監會2022年1月發布，共7章30條注：參考監管、咨詢公司等相關文件和解讀04 本地化、特色業務本地化、差異化經營需求，需要滿足靈活的統一產品01 客戶層次跨度大客戶層次分布分散，既有大城市客戶、又有廣泛農村客戶群里

7、，客戶需求跨度大，年輕客群少02 渠道分散經營渠道多、網點多、布局分散，需要統一渠道整合能力，既要兼顧渠道的統一體驗、又能滿足渠道的各自業務需求03 多法人經營多法人、多成員行，經營各自不同的考核和經營指標農信銀行面臨挑戰：“差異化”與“統一化”的平衡標準化、可復用、服務化需求挑戰農信數字化轉型的難點是通過“平臺化架構”來支持“差異化需求”農信轉型悖論百行百面業務（分）技術（統）開發模式轉型通過目標藍圖的規劃，引入組件化、服務化與平臺化的定義，指導未來開發模式的轉型。服務模式轉型明確應用系統所遵循的SaaS架構模式，定義科技服務產品從研發到上線所需的IT支持，支持云服務輸出。IT架構轉型從傳統

8、豎井式架構向分布式架構以及云化架構的轉型。推動對業務中臺的應用。業務發展支撐支撐全省農商機構業務發展需要，構建農信金融生態圈，服務三農、服務小微。需求層面如何支撐一個未知的需求？如何解決業務流程快速適應業務變化？如何提高從需求提出到快速開發上線的速度？架構層面如何從架構視角分解業務，確保業務邊界清晰？如何實現業務與技術深度融合，打通兩者之間壁壘？資產復用層面如何實現可視化軟件資產，提高架構管理能力？如何提高軟件資產復用的便利性和可管理性？業務運營層面如何實現業務的可視化、可管和可優？如何實現業務的在線定義、配置？如何實現業務的QoS保障，以及快速部署、發布？高低低高數字化轉型優先度分析數字化能

9、力建設重要度分析數字化人員管理數字化財務管理數字化協同運營營銷數字化風控數字化數字化生態場景建設產品數字化渠道數字化公司/小微業務零售業務銀行的數字化能力建設主要分為兩個部分展開，分別是對外：以服務客戶為核心，圍繞客戶需求的數字化客戶運營板塊，包括：渠道數字化、營銷數字化、產品數字化、數字化生態場景搭建等。對內：以提升銀行內部運營能力為核心的銀行數字化運營板塊，包括：數字化風控、數字化財務管理、數字化協同運營、數字化人員管理等。同業數字化轉型建設優先級和類別總結銀行業務數字化三大方向數字伴生數字化作為業務的輔助手段，幫助業務加速提效特點：有它更好、沒它也行例如：營銷工具、手機銀行、數字人等數字

10、能力與物理世界的業務形成一一映射，體現物理世界業務的實時狀態特點：有它省人、沒它廢人例如：數字抵押、數字物流金融、數字供應鏈金融、小微金融業務生長于數字化平臺能力特點：沒它不行例如：大數據增信（310）、產業金融（釘釘企業金融服務、園區金融）、場景金融（京東白條、餓用金）趨勢一：隨身銀行一部手機就是一個銀行網點，9成業務都能“點一點”，極致客戶體驗趨勢三：金融AI大腦趨勢二：產業生態銀行趨勢四：數據資產化趨勢五：云原生架構趨勢六：邊緣物聯產業數字化最重要的抓手，80%的產業服務來自于生態平臺AI將深入風控、客服、營銷等領域，“AI大腦”將成為銀行走向智能化的“發動機”80%銀行將建設全行級數據

11、中臺，形成全公司數據資產能力60%以上銀行將采用云原生架構會做核心改造物聯網與邊緣計算，“打通”小微金融的最后1公里，形成人工連接到數字孿生、數字伴生實踐分析總結：銀行數字化六大趨勢和三大方向數字孿生數字原生移動APP：“同業異構、異業同構”、向互動+體驗發展隨身銀行工具APP平臺型APP經典型超級APP體驗型APP201820202022APP 林立，APP 獨立運營APP 各自獨立開發框架服務能力無法共享業務功能羅列APP逐漸統一整合統一移動開發框架，支持大規模并行開發客戶技術體驗提升初步建立數字化運營能力（智能服務、埋點、移動分析、LBS、掃碼、營銷投放）超級APP（金融服務+非金融服務

12、）千行一面、布局和內容同質化嚴重開放生態：移動開放平臺、小程序服務，場景生態建立,豐富的非金融服務場景引入協同服務：雙在線，將客戶端、員工端進行線上打通，實現遠程營業廳、跨端消息、線上審批作業集成超級APP（差異化、體驗化）不同客群差異化交互體驗：九宮格、短視頻內容、金融直播、遠程視頻交互、適老化全旅程、跨渠道體驗：跨渠道客戶旅程銜接智能服務：數字人、AR、VR、語音助手場景服務：實現高頻場景獲客向低頻業務導流變現隨身銀行實現生活服務類權益投放的同時，關注漏斗各環節的轉化率，確保各環節運營質量高頻生活服務用戶轉化漏斗渠道投放高頻生活場景出行商超美食電影快遞家政教育用戶轉化分析各渠道/流量方帶來

13、的訪問量及占比各渠道/流量方成本：如單次訪問成本、單次活動參與成本訪問指標獨立訪客數（UV），頁面瀏覽量（PV）訪客活躍度（DAU/MAU）訪問停留時間跳出率：只訪問入口頁面就離開的訪問/總訪問量關鍵互動按鈕點擊次數如“參與活動”“我要抽獎”銷售線索數量為內外部渠道引流客戶數、交易量交叉分析關聯業務訪問量金融服務變現開戶、存款、貸款、理財、保險、曝光引流權益/活動介紹參與活動形成購買關聯業務瀏覽金融服務AI與金融融合：大模型深入各個領域（投顧、客服、營銷、產品條款）金融AI大腦大模型業務應用AI畫師AI作家AI審核員AI客服AI教師AI面試官行業及專屬大模型投研資管銀行理財證券行業保險服務智能

14、理賠信托行業期貨行業智慧醫療智能設計智慧法律智慧海關智慧物流智慧農業智慧能源通義系列基礎大模型通義千問通義聽悟通義萬相文案創作對話聊天知識問答邏輯推理代碼編寫文本摘要語音識別說話人分離會議摘要Todo識別會議記錄拾音硬件圖片創作素材生成背景圖風格遷移相似圖生成多風格XX農商“園區金融服務”園區管家招商租賃查看園區租賃情況,在線溝通咨詢預約物業保修手機拍照提交物業保修工單進度實時查看園區辦事園區各類辦事指引可視化，在線提交申請，辦事少跑腿，流程更透明園區金融服務提供全面的企業服務,企業工資代發、融資租賃等普惠金融服務產業數字化服務：聯合產業端的數字化服務，成為銀行高質量的增長生態銀行通過移動、I

15、OT、遙感等構建數字孿生的精準金融服務邊緣物聯衛星遙感+深度學習/計算機視覺天作物種類耕地面積種植狀況農作物識別模型地塊識別模型農作物種植狀況識別模型水稻小麥玉米地IoT/端云授信放款個人信用種植評估授信放款土地劃定穩定性市場價格增長自然災害保險數據成本收入云原生架構：高可靠、多活架構成為“標配”云原生架構某農信三地五中心多活架構某金融客戶731機房水災云原生架構支持業務無損切換(30分鐘)網關服務PaaSIaaS核心業務承保業務支付業務營銷業務DB網關服務PaaSIaaS核心業務承保業務支付業務營銷業務DB網關服務PaaSIaaS核心業務承保業務支付業務營銷業務DB網關服務PaaSIaaS核

16、心業務承保業務支付業務營銷業務DBIDCIDC2IDC1IDC2IDC125%25%25%25%城市1城市20%50%0%50%50%網關服務PaaSIaaS核心業務承保業務支付業務營銷業務DB網關服務PaaSIaaS核心業務承保業務支付業務營銷業務DB網關服務PaaSIaaS核心業務承保業務支付業務營銷業務DB“數字基礎底座”構筑數字金融基礎支持數字云金融物流金融綠色金融普惠金融供應鏈金融園區金融場景金融新基金農村金融數字生態數字基礎底座數字金融B端服務C端服務金融服務采購購房支付結算生產家裝抵押貸款銷售采購家電消費金融倉儲家政物業供應鏈金融物流餐飲經營貸售后旅行物流金融售后教育智能代發交易銀行票據融資貫穿全用戶生命周期的關聯場景服務豐富的場景與服務數字連接數據與算力音視頻服務場景小程序金融直播聲聯網場景生態貿易、電商溯源、合同存證餐飲、旅行釘釘企業應用物流、倉儲數字孿生產業生態數字風控隱私計算聯合運營復工碼數據生態移動區塊鏈IOT多方安全計算VR、AR、元宇宙云原生技術中臺云計算基礎能力金融與產業融合產業與生態融合產業數字化服務金融數據中臺+