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1、銀行業科技金融創新與發展報告銀行業科技金融創新與發展報告上海金融與發展實驗室上海金融與發展實驗室上海安碩信息技術股份有限公司上海安碩信息技術股份有限公司北京天元鴻鼎管理咨詢有限公司北京天元鴻鼎管理咨詢有限公司20252025 年年 1 1 月月1報告執筆人：報告執筆人：曾剛 徐蓓蕓調研組成員：調研組成員：曾剛上海金融與發展實驗室 首席專家 主任駱立云上海金融與發展實驗室 副主任陳妮上海金融與發展實驗室運營發展部 副主任高勇上海金融與發展實驗室 特聘高級研究員；上海安碩信息技術股份有限公司 董事長楊川上海金融與發展實驗室 特聘高級研究員；上海新諍信科技投行 創始合伙人曹雪上海金融與發展實驗室 課

2、題顧問；北京天元鴻鼎管理咨詢有限公司 總經理柴楠上海金融與發展實驗室 課題顧問；北京天元鴻鼎管理咨詢有限公司 副總經理徐蓓蕓上海金融與發展實驗室 特聘研究員賀霞上海金融與發展實驗室 特聘研究員2目錄目錄一、科技、產業與科技金融.3一、科技、產業與科技金融.3(一)科技金融的政策環境.4(二)銀行業科技金融發展情況.8二、銀行業科技金融發展面臨的挑戰.10二、銀行業科技金融發展面臨的挑戰.10(一)頂層設計：科技型企業特點與傳統融資經營策略的差異.10(二)產品服務創新：“科技-產業-金融”的良性循環缺乏抓手.11(三)生態協同：“股、貸、債、基、顧、保、擔”尚未形成合力.12(四)信息不對稱：

3、科技產業和技術帶來更多專業和風險挑戰.13(五)人才培養：科技金融對復合型人才培養和專業性要求高.14(六)政策限制：股權性投資知識產權共享存在政策監管限制.14三、銀行業科技金融的創新探索.15三、銀行業科技金融的創新探索.15(一)戰略機制創新.15(二)產品服務創新.18(三)生態協同創新.20(四)數字賦能創新.21四、銀行業科技金融創新與發展展望.24四、銀行業科技金融創新與發展展望.24(一)銀行機構創新與發展的重點.24(二)科技金融政策優化的重點.303一、科技、產業與科技金融一、科技、產業與科技金融隨著新一輪科技革命和產業變革的蓬勃興起，前沿科技成果開始走出實驗室，進入產業化

4、階段，并成為各國競相布局的戰略性產業。經過十余年的研發孕育與技術積累，本輪科技革命和產業變革開始加速“由虛向實”，逐步從早期的消費側創新，轉至當前的供給側創新，為生產組織方式帶來深刻變革，對經濟增長和國家綜合實力提升的帶動作用越發顯著。習近平總書記指出，“科學技術從來沒有像今天這樣深刻影響著國家前途命運，從來沒有像今天這樣深刻影響著人民生活福祉?！碧嵘厣a率（TFP）逐漸轉化為中國經濟增長的新動能。2024 年政府工作報告提出，大力推進現代化產業體系建設，加快發展新質生產力。我國經濟要實現高質量發展，迫切需要以科技創新引領經濟轉型，以此增強產業、貿易和金融的國際競爭力。數據顯示，2023

5、 年，我國戰略性新興產業增加值占 GDP 的比重超過 13%，新興產業企業總數突破 200 萬家。2023 年，全社會研發經費支出從 10000 億元增加到 28000 億元，居世界第二位，研發人員總量居世界首位，科技進步貢獻率提高至 60%以上。2023 年，中國基礎研究經費總量折合 313.76282 億美元，規模位列世界第二位。從 2010 到 2023 年，中國的研發支出占 GDP 比重從 2010 年的 1.71%，上升至 2023 年的 2.65%。我國多層次的研發投入創新正在逐步加強，已接近經合組織（OECD）國家平均水平，但與領先國家仍然存在一定差距，仍需持續創新投入，以提高國

6、際競爭力。圖 1 中國研發投入強度（研發支出占 GDP 比重）變化數據來源：統計局、OECD 數據庫工信部數據顯示，截至 2024 年第三季度末,工信部梯度培養體系中的四類科技資質企業均具有顯著增長，其中，創新型中小企業數量超 60 萬家，專精特新中小企業數量超 14 萬家，專精特新“小巨人”企業達 1.46 萬家，相比 2023 年同期分別增長 300%、142%和 121%。4圖 2 工信部、科技部梯度培育體系企業數據數據來源：工信部、科技部目前，“小巨人”企業中，近九成是制造業企業，超八成分布在集成電路、航空航天等戰略性新興產業鏈，超九成為國內外知名大企業的配套供應商，固基強鏈作用突出。

7、“小巨人”企業平均研發投入占營業收入比重達 7%，平均授權發明專利 22 項，遠高于同規模其他企業。此外，“小巨人”企業作為主要起草單位，制訂、修訂標準總計超 5 萬個，戶均超 3個。2024 年，146 家專精特新中小企業進入胡潤全球獨角獸榜，占我國獨角獸企業數量的43%。專精特新等中小型科技企業，作為創新中堅力量，逐步表現出強大的韌性，正在成為技術研發和創新發展能力的重要驅動力。(一)科技金融的政策環境(一)科技金融的政策環境科技金融是通過金融服務和工具支持科技創新的一種金融活動形式，強調科技與金融的深度融合，旨在助力科技研發、成果轉化及產業化發展?？萍冀鹑?，本質上是解決科技企業“高風險、

8、輕資產、長周期”等特性與傳統金融體系需求不匹配的問題，利用多種金融工具和手段（銀行、證券、保險、創業投資、抵押、擔保等金融方式和服務），為科研成果轉化和科技型企業發展提供全方位、多元化的金融服務支持，從而實現創新鏈（科技企業的研發、開發、轉化鏈條）與資金鏈（多種資金來源的支持鏈）的精準對接。2023 年 10 月召開的中央金融工作會議，對金融支持科技發展提出了明確的指導方針，并將科技金融置于“五篇大文章”之首。進入 2024 年，隨著“新質生產力”這一國家重大戰略的提出，政府、企業以及金融機構等各方均積極行動起來，加速推進相關工作。一系列扶持政策和舉措的頻繁出臺，為我國科技金融的發展營造了有利

9、的政策環境和氛圍，進一步促進金融機構、金融產品以及金融市場的創新與改革，持續優化和改善支持科技發展的模式。1、國家層面的政策1、國家層面的政策為引導金融資源流向科技領域，2024 年國家頒布了一系列政策措施，包括關于加強5科技型企業全生命周期金融服務的通知 關于深化制造業金融服務助力推進新型工業化的通知 關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見 關于扎實做好科技金融大文章的工作方案以及推動數字金融高質量發展行動方案。這些政策旨在通過完善金融服務體系，增強金融政策支持，提高金融服務效率，關注關鍵領域和薄弱環節，加強協作配合以及重視風險控制等手段，促進科技金融更有效地支持科技創新和科技型企

10、業的成長。此外，證監會也出臺了資本市場服務科技企業高水平發展的十六項措施，從上市融資、并購重組、債券發行、私募投資等方面提出全面的支持措施。表 1 2024 年國家層面科技金融相關政策時間時間主要政策及內容主要政策及內容2024 年 1 月國家金融監督管理總局發布關于加強科技型企業全生命周期金融服務的通知，圍繞科技型企業不同發展階段提出了全生命周期的金融服務計劃，鼓勵銀行保險業優化服務模式，加大數字金融賦能，提升科技金融的覆蓋率與效率。2024 年 4 月中國人民銀行設立科技創新和技術改造再貸款，額度 5000 億元，利率1.75%，發放對象包括國家開發銀行、政策性銀行、國有商業銀行等 21

11、家金融機構。2024 年 4 月國家金融監督管理總局等三部門聯合印發關于深化制造業金融服務助力推進新型工業化的通知、中國證監會印發資本市場服務科技企業高水平發展的十六項措施。2024 年 4 月國務院印發 關于加強監管防范風險推動資本市場高質量發展的若干意見（即“新國九條”），明確了資本市場在服務實體經濟、支持科技創新、優化資源配置等方面的重要作用其中，進一步加強資本市場服務科技創新是“新國九條”的重點，主要工作包括：推動多層次資本市場建設，鼓勵創業投資和私募股權基金發展，推動科技成果轉化以及為科技企業提供多元化的融資工具等方面。2024 年 5 月國家金融監督管理總局出臺關于銀行業保險業做好

12、金融“五篇大文章”的指導意見，進一步強調科技金融需覆蓋科技型企業全生命周期，推動“科技產業金融”良性循環。2024 年 6 月證監會印發關于深化科創板改革服務科技創新和新質生產力發展的八條措施2024 年 6 月中國人民銀行印發科技貸款統計制度（試行）2024 年 6 月國務院印發促進創業投資高質量發展的若干政策措施，就培育多元化創業投資主體、多渠道拓寬創業投資資金來源等提出指導意見。2024 年 6 月人民銀行等七部門聯合印發關于扎實做好科技金融大文章的工作方案，就構建科技金融專屬組織架構、風控機制、績效考核、盡職免責等作出安排。2024 年 7 月金融監管總局等部門印發支持科技創新專項擔保

13、計劃，明確了支持科技創新專項擔保計劃的實施方案，具體包括專項擔保計劃的支持對象、分險比例、擔保費率、擔保金額、代償上限、補償機制等要求。62024 年 8 月科技部辦公廳印發“創新積分制”工作指引（全國試行版），編制了包括指標權重、數據規范、應用場景等內容，適用范圍從國家高新區進一步擴展到全國試行，以更好地服務各地方“創新積分制”的實踐應用。2024 年 9 月國家金融監督管理總局發布關于做好金融資產投資公司股權投資擴大試點國家金融監督管理總局工作的通知 關于擴大金融資產投資公司股權投資試點范圍的通知，對大型商業銀行下設金融資產投資公司，將試點城市由上海擴大到 18 個城市等。2024 年 9

14、 月中央金融辦、中國證監會聯合印發 關于推動中長期資金入市的指導意見，大力引導中長期資金入市。2024 年 11 月中國人民銀行等七部門聯合印發推動數字金融高質量發展行動方案，助力科技金融提質增效。鼓勵金融機構充分運用內外部數據和大數據技術對科技型企業全景畫像，提升客戶篩選和營銷對接效率，促進金融服務觸達更多初創期、成長期企業。支持金融機構依托創新積分、專精特新企業高質量發展評價指標等“技術流”信息，借助數字手段，提高對科技型企業的風險評估能力。建立科技金融風險監測模型，動態掌握科技行業趨勢和企業市場變化，開展智能化風控和監測。發揮國家產融合作平臺作用，依托智能算法模型更好支持制造業發展。資料

15、來源：課題組整理2、科創金融改革試驗區建設2、科創金融改革試驗區建設為進一步強化科技創新的金融扶持，國務院先后批準了 7 個科創金融改革試驗區，包括濟南市、上海市、南京市、杭州市、合肥市、嘉興市以及北京中關村。這些試驗區依據各自的區域產業特色，推出差異化的政策和行動方案，并結合金融機構的實踐經驗，積極探索創新路徑。2024 年 10 月，中國人民銀行、科技部聯合印發關于做好重點地區科技金融服務的通知，指導和推動北京、長三角、粵港澳大灣區等科技要素密集地區做好科技金融服務。濟南市于 2022 年 7 月發布濟南市建設科創金融改革試驗區實施方案，旨在利用約五年時間，將主導產業的競爭力提升至全國領先

16、水平，目標是推動大數據與新一代信息技術、智能制造與高端裝備、精品鋼與先進材料、生物醫藥與大健康等四大主導產業總規模突破 2萬億元?？苿摻鹑趯⒆鳛橥诰蚝吞嵘a業價值、推動產業發展的工具。2023 年 1 月，上海銀保監局聯合上海市發改委、市經信委、市科委、市財政局、市地方金融監管局、市知識產權局和上?？苿撧k，印發上海銀行業保險業支持上?？苿撝行慕ㄔO的行動方案（2022-2025 年）及配套子方案上海銀行業保險業進一步提升服務企業能級 推動本市專精特新企業發展的方案上海銀行業保險業做好知識產權質押融資服務的工作方案，旨在以科技金融新引擎支持科創企業的高質量發展。2024 年 4 月，上海市科創金融

17、聯盟發布上海金融助力新質生產力發展三年行動計劃，計劃在三年內通過股權、貸款、債券、保險等金融工具累計投放 2 萬億元，促進上海的新質生產力加快發展。同時，上海市7銀行業在全國率先推出“新動力貸”“點心貸”等創新金融產品，為科技型企業提供覆蓋全生命周期的多元化、接力式金融服務。南京市印發南京市建設科創金融改革試驗區實施方案，鼓勵金融機構和知識產權服務機構為南京市內的重大科技基礎設施、國家重點實驗室、高等院校、企業等科技成果研發和轉化單位提供包括存證、確權、孵化、融資等在內的全生命周期服務。同時，南京市政府通過設立 18 家科創金融服務驛站，幫助金融資源能夠全面直達科創企業。杭州市規劃以科創金融改

18、革試驗區建設為牽引，打造五個升級版工程，包括“耐心資本”、融資暢通工程、“鳳凰行動”計劃、科技金融平臺矩陣和“數智金融”，目標是當好科技企業成長“長跑搭檔”，持續提升現代金融服務科技創新能級，推動金融科技與科技金融互促共進，形成更多科技金融體制改革的標志性成果。合肥市已創新實施金融支持科創企業“共同成長計劃”，并計劃實施“共同成長計劃+專業能力提升、+業態融合共生、+零售業務拓展、+政策保障賦能”四個專項行動，引導股權、擔保、保險等多業態專業機構加入計劃，旨在推動構建“股貸債保擔”聯動的科技金融服務支撐體系。嘉興市出臺嘉興市科創企業培育庫管理辦法 深化科創金融改革實施意見等一系列政策措施，通過

19、產業補助、風險補償、貸款貼息、企業上市等財政獎補政策，加大對科創企業的支持力度，并提出將進一步做大銀行科創專營機構、做優科技保險板塊、做強科創基金方陣，將通過加大院銀企對接力度，推廣實施金融科技創新監管工具，深化清華長三角研究院等創新載體建設等重點舉措，加快形成具有嘉興辨識度的改革成果。北京市在北京市中關村國家自主創新示范區建設科創金融改革試驗區實施方案中明確，要發揮北交所作為服務創新型中小企業主陣地的作用，在發行上市、交易機制、產品創新等方面進行積極探索，以推動各項改革措施的實施。目標是推動一批市場認可度高、符合板塊定位的優質企業在北交所上市。支持北交所加強制度規則的解讀和政策培訓，鼓勵有條

20、件的區域、園區建立北交所上市培育基地。同時，支持機構投資者增加對北交所的投資和資產配置。此外，通過加強政策激勵，引導投資銀行、證券經紀、資產管理等專業機構參與北交所業務，以營造一個良好的市場生態環境?？傮w來看，科創金融試驗區是引導科技資源、金融資本和政策合力對接的核心載體，其創新探索為科技金融在更廣區域的發展積累了寶貴經驗，對落實創新驅動發展戰略具有重要意義。自設立科創金融改革試驗區以來，各試點地區積極探索金融支持科技創新的有效模式，已形成了一批可復制、可推廣的經驗做法。3、資本市場支持科技創新的政策3、資本市場支持科技創新的政策近年來，資本市場在支持科技金融發展方面出臺了多項政策，旨在推動科

21、技創新與金融資本的深度融合，助力科技企業融資和發展，并取得顯著成效。8一是科創板與注冊制改革。2019 年，上海證券交易所設立科創板，專注服務科技創新企業，重點支持新一代信息技術、高端裝備、新材料、新能源、節能環保以及生物醫藥等領域的企業。注冊制試點內容包括：科創板率先實行注冊制，簡化上市流程，提升審核效率，降低企業上市門檻，支持更多科技企業進入資本市場。二是創業板改革與注冊制推廣。創業板改革后，進一步聚焦成長型創新創業企業，支持傳統產業與新技術、新產業、新業態、新模式的深度融合。2020 年，創業板全面推行注冊制，優化上市條件，支持更多科技型中小企業上市融資。三是北交所（北京證券交易所）設立

22、。2021 年，北交所設立，專注于服務“專精特新”中小企業，支持科技型企業通過資本市場實現快速發展。北交所與新三板（精選層、創新層、基礎層）形成聯動機制，為科技企業提供從初創到成熟的全生命周期融資支持。四是多層次資本市場協同發展。新三板方面，優化新三板分層機制，提升市場流動性，為科技型中小企業提供融資支持。區域性股權市場方面，支持區域性股權市場發展，為初創科技企業提供融資和孵化。自 2023 年起，為有效構建資本市場，支持中小企業在專業化、精細化、特色化、創新化方面的發展，工信部與證監會攜手推出三批區域性股權市場“專精特新”專板，并與北交所簽訂戰略合作協議。此舉旨在進一步拓展專精特新中小企業在

23、資本市場的融資途徑。目前，區域性股權市場中“專精特新”專板的數量已增至 26 家，累計已有超過 5 萬家該類企業成功登陸專板。表 2 區域性股權市場“專精特新”專板名單第一批2023 年 6 月 30 日公示第一批2023 年 6 月 30 日公示第二批2023 年 12 月 22 日公示第二批2023 年 12 月 22 日公示第三批2024 年 12 月 1 日公示第三批2024 年 12 月 1 日公示北京股權交易中心浙江省股權交易中心江西聯合股權交易中心齊魯股權交易中心武漢股權托管交易中心廣東股權交易中心重慶股份轉讓中心寧波股權交易中心青島藍海股權交易中心天津濱海柜臺交易市場河北股權交

24、易所上海股權托管交易中心江蘇股權交易中心安徽省股權托管交易中心海峽股權交易中心湖南股權交易所新疆股權交易中心山西股權交易中心遼寧股權交易中心中原股權交易中心廣西北部灣股權交易所陜西股權交易中心甘肅股權交易中心深圳前海股權交易中心大連股權交易中心廈門兩岸股權交易中心資料來源：課題組整理(二)銀行業科技金融發展情況(二)銀行業科技金融發展情況在多方政策引導下，2024 年以來，銀行在對科技型企業金融服務領域的支持力度顯著加大。據中國人民銀行統計，截至 2024 年第三季度末，由工信部、科技部、財政部、國家稅務總局聯合認定的科技型中小企業獲得貸款支持 26.21 萬家，獲貸率 46.8%，比上年同期

25、9高出 0.1 個百分點?？萍夹椭行∑髽I本外幣貸款余額 3.19 萬億元，同比增長 20.8%，增速比各項貸款高出 13.2 個百分點，相比上年增速明顯提升。此外，截至2024年三季度末，獲得貸款支持的高新技術企業25.79萬家，獲貸率為55.7%，比上年同期高出 1.1 個百分點。高新技術企業本外幣貸款余額 16.03 萬億元，同比增長 9%，增速比各項貸款高出 1.4 個百分點。相關數據表明，銀行業對科技企業客群服務的重視程度持續提升，科技金融業務規模顯著增長，創新與發展取得初步成效。不過，與同期金融機構人民幣各項貸款余額 253.61 萬億元相比，科技型中小企業貸款余額占比僅為 1.26

26、%，高新技術企業貸款余額占比僅為 6.32%，這表明，銀行業科技金融業務仍具有較大發展空間。圖 3貸款支持科創本外幣貸款余額(單位：萬億元)數據來源：中國人民銀行10二、銀行業科技金融發展面臨的挑戰二、銀行業科技金融發展面臨的挑戰從理論上講，科技創新具有高風險、高不確定性和長周期的特點，而商業銀行通常偏好低風險、穩定回報的項目，同時受制于流動性風險管理需要，融資期限也偏向中短期?？萍夹推髽I，特別是初創企業，缺乏歷史財務數據和穩定的市場表現，業務模式和市場環境變化快，傳統的風險評估方法難以適用。這種不確定性使金融機構在風險評估和管理中面臨巨大挑戰，往往采取更為保守的態度，由此限制了科技企業的融資

27、渠道和規模。如何破解風險錯配和期限錯配，是銀行業科技金融創新與發展的關鍵。從實踐來看，在對多家銀行進行深入地實地走訪和調研后，總結發現，要破解科技金融發展的堵點，銀行機構所面臨的挑戰主要集中于以下關鍵領域：首先，在頂層設計方面，銀行戰略與組織架構制約了科技金融的創新與發展；其次，在產品服務創新方面，銀行需要尋找新的方法來適應科技企業的特定需求；再次，在生態協同建設方面，銀行需要與科技企業、投資機構等多方合作，共同構建支持科技金融發展的生態系統；第四，信息不對稱問題是最為主要的障礙，科技企業與銀行之間在信息共享和透明度方面存在差異；第五，專業人才培養是解決認知不對稱的關鍵，銀行需要培養更多既懂科

28、技又懂金融的復合型人才；最后，配套政策的不完善，也對銀行的業務開展造成了一定的制約和影響。(一)頂層設計：科技型企業特點與傳統融資經營策略的差異(一)頂層設計：科技型企業特點與傳統融資經營策略的差異科技型企業往往具備“高技術、高風險、高成長、高收益、輕資產”的“四高一輕”特點，這些特點與傳統銀行信貸的抵押擔保、低風險偏好、固定周期等要求存在顯著不匹配，具體體現在以下幾個方面：一是輕資產與抵押擔保要求的矛盾一是輕資產與抵押擔保要求的矛盾。傳統銀行信貸通常依賴企業的固定資產（如土地、廠房、設備）作為抵押物，而科技型企業以知識產權、專利、技術等無形資產為主，固定資產較少，難以滿足銀行對抵押擔保的要求

29、。這種輕資產特性使得科技型企業在傳統信貸體系中難以獲得足夠的融資支持。二是高風險與銀行風險偏好的沖突二是高風險與銀行風險偏好的沖突?？萍夹推髽I的研發活動具有高風險性和不確定性，技術研發可能失敗，市場需求也可能發生變化?？萍夹推髽I的高風險特性與銀行的低風險偏好形成明顯沖突。三是成長性與傳統信貸周期的錯配三是成長性與傳統信貸周期的錯配?？萍夹推髽I通常處于快速成長階段，對資金需求具有高頻次和靈活性的特點。然而，傳統銀行信貸審批流程較長，資金發放周期較慢，難以滿足科技型企業快速變化的資金需求。四是信息不對稱與傳統評估方式的局限四是信息不對稱與傳統評估方式的局限?？萍夹推髽I的技術水平、市場前景和核心競爭

30、力等軟性指標難以量化，加之科技型中小企業成立時間短、盈利能力弱，財務數據往往不夠完善，導致銀行傳統的評估方式難以準確評估其信用風險。五是研發投入與還款能力的矛盾五是研發投入與還款能力的矛盾?？萍夹推髽I在初創期和成長期通常需要大量資金投入11研發，且在短期內難以形成穩定的現金流和盈利能力；而傳統信貸要求企業具備明確的還款來源和能力，這與科技型企業的資金使用特點存在矛盾。六是需求多樣化與金融產品單一化的矛盾六是需求多樣化與金融產品單一化的矛盾?？萍夹推髽I在不同發展階段對資金的需求不盡相同，例如，初創期需要風險投資，成長期需要流動資金支持。此外，在發展過程中，科技型企業還存在許多融資以外的金融需求（

31、如保險、現金管理、結算等）以及非金融需求（如法務、稅務等方面的服務），而銀行傳統以信貸為主的產品體系較為單一，難以滿足科技型企業多樣化的需求。圖 4 頂層設計挑戰示意圖資料來源：課題組整理面對這些挑戰，銀行機構必須從頂層設計入手，打造系統化的科技金融戰略布局。這就要求銀行結合政策扶持、資源整合以及內部機制的創新，從而促進經營理念的轉變、組織結構的優化、產品服務的創新，以及風險管理能力的提升。同時，銀行應致力于強化全生命周期服務體系的構建并探索綜合收益模式，從而形成一套適應科技型企業特點的金融產品和服務體系。這不僅是響應國家科技創新戰略的必要舉措，也是銀行實現業務轉型和高質量發展的內在要求。(二

32、)產品服務創新：“科技-產業-金融”的良性循環缺乏抓手(二)產品服務創新：“科技-產業-金融”的良性循環缺乏抓手科技產業的轉化遵循“知識-產品-資產-資本”的路徑，這一過程涵蓋了“科技-產業-金融”之間的循環轉化，以及場景化金融服務的聯動發展。對商業銀行而言，這就意味著首先要深入理解并滿足不同科技產業在轉化過程中產生的多樣化金融需求，進而創新產品和服務體系，提供“全周期、全鏈條、全方位”的綜合金融服務。這不僅要求銀行能夠圍繞科技企業客戶的需求提供全生命周期的場景化綜合金融服務，還要求銀行具備創新的供給能力。然而目前來看，許多商業銀行仍以產品為中心提供服務，這對銀行對公客群的洞察分析和場景化業務

33、模式的創新能力提出了挑戰。12圖 5 科技-產業-金融的循環聯動資料來源：課題組整理此外，科技型企業的業務創新對構建與“專精特新”等科技型企業內在特征相一致的授信審批新模式提出了新要求。除分析傳統的財務指標外，銀行機構還應考慮科技含量、知識產權等非財務因素，根據科技型企業“四高一輕”的特點來設計合適的產品策略、風險緩釋措施、風險預案，以及不良資產管理保全方案。(三)生態協同：“股、貸、債、基、顧、保、擔”尚未形成合力(三)生態協同：“股、貸、債、基、顧、保、擔”尚未形成合力健全的科技金融生態系統，是推動商業銀行科技金融業務發展的根本保障和關鍵支撐。當前，在我國的科技金融體系中，“股、貸、債、基

34、、顧、保、擔”等各類金融機構主體在開展科技金融業務時所采取的支持和保障措施存在差異，構建科技金融生態系統尚未形成統一的步伐。此外，在“募、投、貸、管、退”等環節上，金融機構主體之間也存在服務分散和業務脫節現象，在大數據信息共享、多元金融協同支持，以及有效的市場風險分攤等方面，各類金融機構主體仍需加強協同合作。商業銀行在科技金融生態協同創新建設方面同樣遭遇了“轉型難”的挑戰。傳統的銀行管理體系和服務體系難以滿足科技型企業的成長規律和融資需求。銀行的層級式和區塊網格化的管理體系是多年行業實踐形成的慣例模式，要優化現有體制機制，亟需找到合理的路徑。此外，科技金融生態圈是融合產學研合作、技術研發、轉讓

35、孵化以及中介服務的綜合性生態圈，其中涉及政府和各類金融機構。結合區域特色資源、科技產業市場以及科技企業客戶群的特點，探索有效整合各方力量，共同構建更為完善的科技金融服務生態系統，對銀行的生態協同建設能力提出了又一挑戰。13(四)信息不對稱：科技產業和技術帶來更多專業和風險挑戰(四)信息不對稱：科技產業和技術帶來更多專業和風險挑戰隨著科技創新的迅猛發展，新興業態和科技企業不斷涌現，銀行則處于持續追趕態勢，導致信息不對稱問題的加劇。一方面，銀行業缺乏與科技領域快速迭代更新相匹配的知識儲備及專業能力建設的機制與體系。另一方面，處于不同成長階段的科技型企業還面臨著諸多特殊風險，并在技術、財務、政策等方

36、面體現出獨特的風險特征。圖 6 不同成長階段的科技型企業的風險特征分析資料來源：課題組整理目前，盡管一些銀行已為科技企業建立了特定的信貸審批和風險控制體系，這些體系在一定程度上能夠服務于部分高新技術產業的客戶，但在針對性和全面性方面仍顯不足。主要問題體現在，銀行對科技企業的精準畫像和深入理解略顯不足，同時缺乏評估企業核心技術與商業模式的有效手段和方法。此外，在科技企業客戶的供應鏈管理、“輕資產”行業的知識產權認定，以及授信盡職免責機制的規范化等方面，銀行的支持能力也亟需加強。圖 7 科技金融信息不對稱帶來的核心問題資料來源：課題組整理14(五)人才培養：科技金融對復合型人才培養和專業性要求高(

37、五)人才培養：科技金融對復合型人才培養和專業性要求高科技金融業務的迅猛發展同樣對銀行的人才培養與成長帶來挑戰?？萍冀鹑诘暮诵脑谟诳萍寂c金融的深度結合，這要求從業人員不僅需要掌握金融專業知識，還須對科技領域具有深入的了解，從而能夠有效評估科技企業的技術價值和市場潛力。但從實踐來看，目前銀行相關從業者普遍缺乏對科技創新的深刻理解，而科技領域的專家又往往欠缺金融知識，復合型人才的稀缺成為科技金融發展的關鍵瓶頸。當然，立足于不同區域、專注于不同產業以及規模各異的銀行，在科技金融人才的需求和培養方面又有著不同的訴求。為更好發展科技金融，銀行亟需進一步提升科技金融專營機構的經營層級，完善專營團隊建設，以此

38、增強對科技金融的支持。在此過程中，還需要專業的客戶經理、授信審批、風險管理、信息化管理以及后臺支撐等多方人才的投入及協同配合?？傮w來看，科技金融對銀行機構復合型人才的培養提出了新的挑戰，需要銀行培養一支懂科技、懂產業、懂金融的復合型人才隊伍，涵蓋從客戶經理到授信審批及風險管理等前中后臺各個崗位和業務環節。(六)政策限制：股權性投資知識產權共享存在政策監管限制(六)政策限制：股權性投資知識產權共享存在政策監管限制“做早、做小”是科技金融領域亟需攻克的難題。為解決風險與收益不匹配的問題，金融機構需要創新投貸聯動等業務模式，同時獲取政府風險補償和補貼措施的支持。在投貸聯動方面，由于金融領域分業監管的

39、要求、對資本充足率的限制以及基于資產質量的考核，銀行機構參與股權投資始終面臨高風險和高資本占用的問題，迫切需要完善監管考核等配套要求。例如，根據 2023 年 10 月 26 日金融監管總局發布的資本新規，銀行對獲得國家重大補貼并受到政府監督的股權投資將采用 250%的風險權重，相較于之前表內股權投資 400%-1250%的風險權重有了顯著降低。然而，考慮到獲得國家重大補貼的項目數量有限，大部分股權投資業務仍將面臨較高的風險權重要求。隨著區域性股權市場“專精特新”專板的建設推進，“貸款+認股權登記”業務模式成為銀行投貸聯動的一種創新嘗試。但是目前，關于銀行獲得并登記企業發行的認股權證后相關持有

40、期間、溢價轉讓和持有到期轉股等的配套政策、監管要求、會計制度規定和資本計量要求等方面仍需進一步細化明確，以便銀行能夠更好地踐行資本新規的落地實施。此外，我國目前的知識產權信息共享機制尚不完善，迫切需要政府監管部門建立知識產權信息共享機制，出臺政策支持金融機構獲取知識產權的有效性、質押登記、同類專利權屬企業等相關信息。目前，知識產權評估標準化程度不足，評估信息缺乏信息披露和共享，行業評估認定差異性較大，公允價格波動性大，導致知識產權評估費用高昂，知識產權質物處置、流轉缺乏有效途徑和市場，一定程度上限制了知識產權作為科技型企業有效的無形資產的增信價值。15三、銀行業科技金融的創新探索三、銀行業科技

41、金融的創新探索近年來，商業銀行圍繞新質生產力建設要求，在科技金融戰略轉型、品牌建設、組織架構、授信流程、科技企業評價體系、定制化金融產品、科技金融生態打造、數字賦能等方面進行了諸多新探索，形成了一些具有共性同時也存在差異的做法，并取得了初步成效。未來，銀行科技金融需要圍繞新質生產力的本質及規律，在支持新質生產力培育方面展現新作為，做出新突破；與此同時，重點從頂層設計、業務創新、生態協同、數字賦能等多個方面加快發展，以便更好地滿足科技企業的融資需求。圖 8 銀行業科技金融創新體系資料來源：課題組整理(一)戰略機制創新(一)戰略機制創新發展科技金融對銀行的頂層設計提出了新的要求，在此背景下，銀行的

42、重點工作一是調整戰略與經營理念。銀行需要根據國家科技創新戰略和區域經濟發展需求，結合自身資源優勢，明確自身科技金融發展的戰略定位；將服務國家戰略、支持區域經濟發展與自身稟賦相結合，選擇特定行業或企業發展階段作為重點支持對象，制定清晰的短期、中期、長期目標，形成差異化競爭優勢。二是優化管理機制。通過調整組織架構，提升專業化服務和創新能力，例如，設立專門的科創金融業務板塊或科創金融中心等，通過形成扁平化、敏捷化的組織架構，提升市場需求響應速度和服務效率。通過專營機構（或部門）協同行內外資源，整合市場拓展、產品創新、投資銀行、風險管理等功能，打造一體化的金融服務體系。在調研中，多家領先銀行均以戰略為

43、引領，根據科技金融業務發展需要，結合自身客戶特點，對組織架構和管理體系進行了優化和調整，形成了各具特色的差異化實踐探索。161、交通銀行：健全組織架構，推出“八?！惫ぷ鳈C制1、交通銀行：健全組織架構，推出“八?！惫ぷ鳈C制交通銀行交通銀行從健全組織架構變革入手，創新推出“八?！惫ぷ鳈C制，全力打通科技與金融的互通渠道。初步建成“總分轄支”四級組織體系，形成“上下貫通、總分聯合、母行與子公司協同”的推進機制。推動科技金融業務發展，除需打磨產品服務，還需行業研究、授信政策、考核資源等方面的支持。具體來說，一是加強政策及行業研究，整合集團內研究力量，圍繞國家政策、經濟形勢和產業布局，深入研究先進制造、集

44、成電路、生物醫藥、人工智能、新能源等科技創新重點行業，配套差異化行業信貸支持及指引。二是加強科技金融資源激勵，建立健全容錯機制，將科技金融相關指標納入考核體系，并對符合條件的科技型企業貸款給予內部資金轉移定價、經濟資本占用減免等綜合性支持，引導分支機構積極服務科技創新。三是制定科技金融盡職免責細則，進一步健全“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制。2、浦發銀行：行業領先打造“首選伙伴銀行”品牌2、浦發銀行：行業領先打造“首選伙伴銀行”品牌浦發銀行浦發銀行將科技金融作為戰略主賽道加以深入推進，強化科技金融頂層設計，著力打造“首選伙伴銀行”品牌，圍繞價值編織、洞察共識、國際化鏈接、風控質量、行研與專業

45、隊伍建設等方面，全方位淬火提煉，積極鍛造浦發科技金融的能力特色。通過持續加大與政府機構、高校院所、上交所/深交所/北交所、投資基金、行業樞紐企業、資本市場中介機構等生態合作伙伴的聯動，確立“股、貸、債、保、租、孵、撮、聯”一體化創新打法，從發現客戶向培育孵化客戶轉變，將有潛力的企業納入長期觀察范圍，引入多重服務，進行梯度化培育，采取訂單撮合、投融資對接、并購重組撮合等“商行+投行+生態”創新服務。3、浙商銀行：以人才銀行為底座的科技金融服務體系3、浙商銀行：以人才銀行為底座的科技金融服務體系浙商銀行浙商銀行圍繞“科技強國、創新強國、人才強國”戰略，堅持服務實體經濟，服務創新創業，在 2016

46、年創新性地抓住科技型企業中“人”這一關鍵因素，推出業內首個以高層次人才為精準服務對象的“人才銀行”金融服務品牌；2021 年進一步擴大服務范圍，開展“星火計劃”科技金融專項服務行動；至 2023 年以全圖景方案賦能人才培育與科技創新，發布十大場景十六大科技金融專屬產品，共建科技金融服務生態圈；2024 年全面實施科技金融助力新質生產力發展工程，形成特色鮮明的“以人才銀行為底座的科技金融服務體系”，以“全周期、全鏈條、全方位”綜合金融服務做科技型企業的伴跑者、鏈接者、助力者，全力服務高層次人才筑夢立業，全面助力高水平科技自立自強。積極探索有別于傳統金融服務模式的“六?！笨萍冀鹑诠芾眢w系，通過“專

47、營的組織體系、專享的產品服務、專業的人員隊伍、專屬的風險政策、專項的經營政策和專門的信息系統”，把更多金融資源傾斜于科技創新，緩解科創企業“融資難、融資貴、融資慢”的難題。174、長沙銀行：“四專五獨”的科技金融保障機制4、長沙銀行：“四專五獨”的科技金融保障機制長沙銀行長沙銀行構建了一套科技金融專營服務組織架構，持續完善科技金融專營組織架構，打造敏捷的科技金融服務團隊。早在 2011 年，長沙銀行便率先成立湖南省首家科技金融特色專營機構長沙銀行科創支行。近年來，長沙銀行持續分層、分批探索科技金融專營化發展，先后推動在科技資源集聚的湘江新區、寧鄉、株洲等地設立 6 家“科技支行”，專營服務網絡

48、全面鋪開。2023 年，長沙銀行科創支行升格為事業部制，秉持“專業專營、事業部制、立足長沙、覆蓋全省”的發展定位，推進全行科技金融縱深發展；2024 年，成立總行行長掛帥的科技金融創新發展委員會；截至目前，已形成總行專業團隊全面統籌、科創支行示范引領、科技支行區域深耕的“1+1+N”的科技金融專營組織架構。5、常熟農商銀行：建立六個單列機制和四大架構體系5、常熟農商銀行：建立六個單列機制和四大架構體系常熟農商銀行常熟農商銀行在戰略機制上堅持錯位競爭、堅持管理單列、堅持總分聯動?？萍冀鹑趫猿帧白鲈?、做小、做微”，鼓勵“首貸”投放，側重“首創”評價，為保障錯位競爭經營思路執行到位，總行設立科創金融

49、中心，統籌管理，建立“六個單列”機制單列信貸規模、單列資金價格、單列風險管理指標、單列績效考核、信貸審批快捷通道、支持產品創新。建立了“四大架構體系”，具體包括：在內部隊伍體系上，科創金融中心下設“1+3+N”隊伍體系，即 1 個管理中心和 3 個直營團隊，協同鏈接 N 個分支機構，形成“全行支持、支行地推、結對服務”三層服務矩陣。在外部生態系統上，搭建服務生態圈，著力打造“政府、創投、非銀、產業”四張網，深入對接政府部委辦局圈，深度融入當地主流股權圈，擁抱綜合服務聯盟圈，有效挖掘產業鏈上下游目標客群，構建多元服務生態體系，通過整合內外部資源，為小微科創企業搭建綜合服務平臺。在產品創新體系上，

50、以首貸為特色，提供縱貫企業全生命周期的產品服務。我行建立科創金融產品敏捷化小組，縮短產品制度研討、法審、發文流程，優先支持科技金融產品創新。在行業研究體系上，設立科創行業研究小組，不斷加強行業研究、區域研究，針對屬地產業特色，持續研發產業缺乏、政府尋求、企業需要的特色化科技金融產品，積極發揮法人機構決策優勢、中小銀行靈活優勢，引領帶動屬地金融創新活力。6、合肥科技農村商業銀行：科技金融事業部特色運營6、合肥科技農村商業銀行：科技金融事業部特色運營合肥科技農村商業銀行合肥科技農村商業銀行立足當地，發揮安徽省唯一科技金融推進試點銀行優勢、深度融入合肥科創金融改革試驗區建設，搭建“科技金融專業部門+

51、特色機構+專業團隊”的多層次專業化組織體系。成立安徽法人銀行首個“科技金融事業部”，組織推動科技金融工作落地實施。設立專營特色機構，采取差異化的考核政策，賦予審批權限，先行先試科技金融特色產品，打造業務拓展的前線陣地。培養專屬服務團隊，匯聚專業高效的客戶經理和審貸官隊伍。通過優化客戶準入，集中授信管理，實施優惠的內部資金轉移價格，加強考核管理18等方式打造科技金融特色化運營機制。(二)產品服務創新(二)產品服務創新構建科技金融產品和服務體系需要以科技型企業需求為核心，圍繞其全生命周期業務需求，設計多層次、多樣化的金融產品和服務。在實踐中，銀行機構面對科技企業，以客戶需求為中心，針對客戶金融需求

52、進行深入探索，以金融產品創新、全生命周期金融服務，以及“金融+非金融”綜合化服務為主要方向，初步建立起多層次、專業化、特色化的科技金融服務體系。具體來看，在產品創新方面，銀行積極開發適合科技型企業的金融產品，例如，知識產權質押融資、投貸聯動、訂單融資、科技保險等。在全生命周期金融服務方面，覆蓋企業從種子期、初創期到成長期、成熟期的融資需求，提供股權融資、債權融資、并購融資等多種服務。在“金融+非金融”綜合化服務方面，領先銀行通過整合投融資、咨詢、財務管理等資源和能力，為科技企業提供一站式綜合服務，為銀行業科技金融業務模式創新開拓了新思路。1、中國農業銀行投資銀行部：股、債、貸、基、顧“通”系產

53、品譜系1、中國農業銀行投資銀行部：股、債、貸、基、顧“通”系產品譜系中國農業銀行投資銀行部中國農業銀行投資銀行部以“商行+投行”協同發展為理念，圍繞科創企業全生命周期的金融服務需求，聚焦“股、債、貸、基、顧”五大業務主線，構建“以股權投資為核心，以顧問服務、債券承銷、資產證券化、并購重組、銀團融資、跨境投行、撮合服務為支撐”的一體化、全方位科創金融服務產品體系，打造出“通”系專業投行產品譜系，致力于為科創企業提供高效、精準的全生命周期綜合性金融服務。通過推動“智慧投行”場景建設，強化投行數字化平臺搭建，塑造“智慧投行”文化，形成以數據與知識為核心，以模型與算法為支撐，以智慧服務、智慧流程、智慧

54、管理為重點應用方向的服務體系。2、中國建設銀行上海市分行：創新“從 0 到 10”金融方案2、中國建設銀行上海市分行：創新“從 0 到 10”金融方案中國建設銀行上海市分行中國建設銀行上海市分行探索出一條“股貸債?！甭搫臃?、“從 0 到 10”的綜合方案。融資解決方案從四大維度創新。包括：從供給側賦能，向技術的供給方（包括從事科技創新的科技人才、科技企業和科研院校）提供融資用于研發。從需求側拉動，向技術的需求方（主要是科技企業）提供融資，用于成果轉化、支付技術的轉讓費或許可費，助力技術的轉移轉化。從資本側增信，通過投資、融資擔保、風險補償等外部增信，以及法人的自身增信，投保貸協同，滿足科創主

55、體的融資需求，用于科技創新和成果轉化。從服務側加持，為實驗檢測、概念驗證、中試基地、企業孵化器等科創服務平臺，提供平臺建設貸款和運營貸款，支持科創服務行業發展。綜合服務方案從“股貸債?！甭搫臃談撔?。通過加強內部聯動，提供多牌照全功能的綜合金融服務，加強外部協同，推動商行、投行一體化經營，為科創主體提供全方位、接力式、多元化的綜合服務。193、南京銀行：“鑫 e 科企”：數字科技新引擎 賦能科企躍發展3、南京銀行：“鑫 e 科企”：數字科技新引擎 賦能科企躍發展南京銀行南京銀行堅持金融科技引領發展戰略，以“科創”與“金融”兩翼協同出發，不斷提升對科技創新方面的金融供給能力，持續加強數字化轉型，

56、以提升客戶體驗為切入點，充分發揮銀行業促進科技創新的積極作用，推動建設多層次、專業化、特色化的科技金融體系。結合南京銀行在科技金融領域十余年的深耕實踐所積累的大量科技企業融資樣本，針對專精特新企業、高新技術企業、科技型中小企業等科技主體，創新推出線上標準化融資工具“鑫 e 科企”。該產品是由企業法定代表人代表企業發起申請，根據借款人納稅、工商、司法及征信等信息，通過系統自動審批，為企業提供最高不超過 1000 萬的信用貸款，“快捷+高效”地滿足科企融資需求。在產品創新的過程中，創新突破了傳統的業務模式與審批模式。同時，為適應科技型企業需求多元化的特征，南京銀行持續完善對科技型企業的準入標準、風

57、險管理模型、全生命周期預警指標體系，充分整合大數據平臺，不要求“強抵押、強擔?！钡葴嗜霔l件，而是將更大的評判權重放諸于企業的成長性方面，考慮企業的未來發展訴求。通過一鍵掃碼、線上申請、線上審批、線上簽約及放款等一系列高效服務模式，提高企業的融資效率。目前，“鑫 e 科企”已累計完成產品優化共計 80 余次，實現額度提升、客群拓展、轄內全覆蓋等重大迭代，實現科技金融貸款的商業可持續性。4、杭州銀行：探索落地知識產權證券化創新業務模式4、杭州銀行：探索落地知識產權證券化創新業務模式杭州銀行杭州銀行著眼于金融、科技和產業的良性循環與互動，以知識產權為著力點，加大對具有自主研發成果的科創型企業或文化創

58、意類企業的信貸支持，激活數據要素價值，賦能實體經濟發展。同時，探索知識產權證券化創新業務模式，通過底層資產提供方、主承銷商、項目安排人等角色，分別于 2021 年落地浙江省首單 ABS、2023 全省首單 ABN、2023 年全國首單數據知識產權 ABN 等項目。2024 年 3 月，杭州銀行參與發行“杭州科創-城西科創大走廊第 1 期知識產權資產支持證券（專精特新）”，為杭州城西科創大走廊首單知識產權資產證券化產品，創全國同評級知識產權證券化產品票面利率新低。知識產權證券化模式有效提高了企業的資本市場知名度，為企業未來在知識產權維權、流轉交易等方面提供了新的模式探索，進一步激發了科創企業的技

59、術創新活力。5、中原銀行：政策性科技金融“中原模式”5、中原銀行：政策性科技金融“中原模式”中原銀行中原銀行探索政策性科技金融，聚焦“政策性入口”“專業化運營”“商業性出口”的金融服務模式，以“保本微利”為核心，打造專營機構、專項資金、專屬產品、專項政策、專職審批、專題合作的“六?！边\營體系，強化“投早、投小、投長期、投硬科技”，大幅提升信用貸占比，全面推進科技金融“增量、擴面、降價、提質”，引領金融資源持續流向“政府熱點、發展痛點、技術難點、行業堵點、產業重點”領域的客戶和項目，支持地方政府引進新產業、新技術，超前布局未來產業，助力傳統產業技術升級改造和基礎再造。20(三)生態協同創新(三)

60、生態協同創新生態協同是科技金融發展的重要方向，通過整合多方資源（包括政府部門、金融機構、資本市場、科技園區和孵化器、行業協會以及中介機構等），構建高效、互聯的科技金融服務生態體系，更好支持科技型企業的成長與創新。理論來看，生態圈的價值體現在：一是提升資源配置效率。通過多方協同，整合分散的資源，提升科技金融服務的效率和精準度。二是降低信息不對稱。通過信息共享機制，緩解金融機構與科技型企業之間的信息不對稱問題。三是分散風險。通過政府、金融機構、資本市場的風險分擔機制，降低科技金融業務的整體風險。四促進科技創新。為科技型企業提供全方位支持，助力科技成果的快速轉化及產業化。實踐中，銀行在科技金融生態的

61、協同創新領域業已開展了諸多積極探索。例如，通過深入整合產業鏈，與產學研機構、技術研發轉讓孵化以及中介機構、政府和各類金融機構等建立了深厚的合作關系，構建了科技金融生態圈。通過資金供給、業務合作、咨詢服務、信息鏈接、股權投資（包括認股權證）等方式，深入參與科技企業的治理、監督和運營，成為科技企業和投資機構的密切合作伙伴，為“股、債、貸、基、顧、保、擔”等綜合金融服務的一體化協同創新提供了更為堅實的保障。1、中信銀行上海分行：中信特色“大協同”生態體系1、中信銀行上海分行：中信特色“大協同”生態體系中信銀行上海分行中信銀行上海分行構建了中信特色的協同體系，依托中信集團“金融全牌照+產業全覆蓋”資源

62、稟賦，發揮中信協同優勢，打造“中信系”科技金融發展聚合優勢，形成科技“大協同”生態體系。該行牽頭中信協同委上海區域分會成立“專精特新專班”，聯合集團各成員單位共同服務上海地區專精特新企業。該行牽頭聯合集團成員單位及近百家頭部私募機構成立“中信股權投資聯盟”，形成服務科技企業合力，提供“募、投、管、退”全鏈條服務，搭建科技金融生態圈。2、上海銀行：聚焦大零號灣創新策源區特色聯動生態賦能2、上海銀行：聚焦大零號灣創新策源區特色聯動生態賦能上海銀行上海銀行聚焦大零號灣片區區域特色，針對區域內高校資源集聚、創業企業集聚、硬科技企業集聚的特點，打造“校區、園區、城區”三區聯動典范，作為有限合伙人，參與出

63、資設立大零號灣創新策源基金探索推進產業基金投資，為企業提供“股權+貸款”合力；構建科創金融生態圈和產業鏈朋友圈，形成“股債貸投?！甭搫拥姆罩误w系；針對區域內企業開通綠色通道、利率優惠和費用減免。3、溫州銀行：打造溫州特色科創金融服務中心樣板3、溫州銀行：打造溫州特色科創金融服務中心樣板溫州銀行溫州銀行聚焦區域特色，做實科創金融服務，以打造“溫州科創金融服務中心”為樣板，深化與試點城市科技、經信等部門聯動，秉持“做早、做小”理念，靈活運用溫信貸，設立上海市科創企業股東集群，幫助科創企業創始人快速籌集資金。組建科創金融顧問團隊，通過構建“行業專家+金融顧問”聯動服務模式，定向駐點園區平臺，為科

64、技型企業發展提21供決策咨詢和金融服務。此外，協辦第八、第九屆“創客中國浙江好項目”區域賽，提供預授信 55 億元，2024 年榮獲“優秀合作單位”獎。同時，與投融、券商、律所、會所、保險、PE、研究院等合作構建科創生態圈，為科技型中小企業提供資源對接及政策咨詢等增值服務，推出“溫科下午茶”品牌活動，目前已開展 68 場，服務企業超 1000 家，有效滿足企業投融對接、政策資訊、資源接洽等需求。4、南海農商銀行：“銀行+科研平臺”金科產合作示范4、南海農商銀行：“銀行+科研平臺”金科產合作示范南海農商銀行南海農商銀行創新生態協同合作展業模式，積極與政府科技部門、科研平臺、科技園區開展跨界融合合

65、作，與季華實驗室、佛山仙湖實驗室以及南海區五大科創平臺建立全面戰略合作，打造“銀行+科研平臺”金科產合作示范樣板工程；聯合政府、平臺、機構推出合作伙伴計劃、“益企創”金融服務、佛高區企業服務等系列服務機制，推動實現跨界共享、互促互進，以創新推動科技金融融合聚變，賦能支撐地方產業高質量發展。5、紫金農商銀行：網格力量與政府科創金融驛站的結合5、紫金農商銀行：網格力量與政府科創金融驛站的結合紫金農商銀行紫金農商銀行深度結合南京市各區政府側科創金融驛站的生態資源，借鑒與“質量小站”合作的成功經驗，積極采取行動，推進各分支行網格營銷力量與科創金融驛站進行深度合作。通過“科技金融雙周匯”系列的第十二場活

66、動、科技局金融賦能產業科技高質量專場活動、“銀企服務日”活動等載體，實現與科技企業的面對面交流，為企業解決融資、投資等方面的實際問題。(四)數字賦能創新(四)數字賦能創新信息不對稱和認知不對稱是制約科技金融發展的最主要障礙，而數字金融通過數字技術賦能和模式創新，為科技金融發展提供了強有力的支持。數字金融利用大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等技術，解決了科技金融中信息不對稱、風險評估難、服務效率低等問題，可以為科技型企業提供更加精準、高效和多樣化的金融服務。正因數字金融具備這些潛力，2024 年 11 月，人民銀行等七部門聯合印發的推動數字金融高質量發展行動方案明確提出，“數字金融”要“助力科技

67、金融提質增效。鼓勵金融機構充分運用內外部數據和大數據技術對科技型企業全景畫像，提升客戶篩選和營銷對接效率，促進金融服務觸達更多初創期、成長期企業。支持金融機構依托創新積分、專精特新企業高質量發展評價指標等技術流信息，借助數字手段，提高對科技型企業的風險評估能力。建立科技金融風險監測模型，動態掌握科技行業趨勢和企業市場變化，開展智能化風控和監測。發揮國家產融合作平臺作用，依托智能算法模型更好支持制造業發展?！痹趯嵺`中，銀行機構積極通過數字技術賦能科技金融創新，在信用評估、融資模式、風險管理、服務效率等方面取得了顯著進展。這些創新不僅提升了銀行服務科技型企業的能力，也為科技創新和經濟高質量發展提供

68、了有力支持。221、中國郵政儲蓄銀行：“?！薄熬薄疤亍薄靶隆笨萍冀鹑诜阵w系1、中國郵政儲蓄銀行：“?！薄熬薄疤亍薄靶隆笨萍冀鹑诜阵w系中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行深度探索數字賦能科技金融創新實踐，構建數字化 5D（Digital）體系。包括數字化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營模式、數字化服務方式，強化“ABCDIX”（“A”指人工智能，“B”指區塊鏈，“C”指云計算，“D”指大數據，“I”指“物聯網+5G”，“X”指前沿技術）數字技術應用，增強核心競爭力，為小微客群提供個性化、差異化、定制化的產品和服務。在營銷方面，運用客戶清單靶向法，針對“四板”（創業板、科創

69、板、北交所、新三板）等優質高成長性客戶、“股權+債權”投貸聯動客戶、創新積分客戶等“N 個靶向清單”，構建“線上+線下”立體式協同營銷體系，推廣應用走訪服務作戰圖、服務標準話術及訪客模板等輕型化、便捷化營銷助手，多渠道為客戶提供服務。在風控方面，聚焦科技型企業“輕資產、高技術、高成長”的特點，針對高成長型科技型企業準入難、測額難的問題，上線科技型企業“技術流”創新能力評價及風險識別體系，精準了解企業的科技實力和發展潛力。同時，扎實做好科技金融風險防控，強化風險管理和監測預警，并全面升級智能風險防控體系，形成“壞”客戶畫像，持續優化風控策略。2、中國銀行江蘇省分行：產業鏈全景視圖推進創新發展2、

70、中國銀行江蘇省分行：產業鏈全景視圖推進創新發展中國銀行江蘇省分行中國銀行江蘇省分行（以下簡稱“江蘇中行”）以產業鏈全景視圖推進科技金融創新發展。江蘇中行聚焦“1650 現代化產業體系”，結合客群分布、授信政策，通過產業區位分布、產業財務分析、產業宏觀數據、產業政策等 11 類功能展示產業全景，繪制涵蓋產業鏈、產業環節、產業細分的三級產業圖譜，通過各類企業個性化關鍵數據與三級產業圖譜動態匹配，實現江蘇地區近 90 萬戶企業精準上鏈，成為國內首家將制造業企業大規模精準上鏈、全景展示、精準拓客的商業銀行。截至 2024 年 10 月末，江蘇中行產業鏈授信客戶 2.1 萬戶，新增 3000 余戶，授信

71、余額 6500 億元，新增 1100 億元。與此同時，通過經營信息、風險信息、科創能力等 8 個維度，公示披露、稅務信息、股東信息等超 200 個字段對鏈上企業進行信息畫像，并圍繞重點產業鏈創新構建“六個一”產業研究模式，已實現上線晶硅光伏、生物醫藥、集成電路等 15 條重點產業鏈“一鏈一策”差異化模型，協助業務行開展精準營銷、客戶洞察、產品推薦、風險評級、智能審批等相關工作。3、浦發銀行：創新打造數智化“科技雷達”平臺3、浦發銀行：創新打造數智化“科技雷達”平臺浦發銀行浦發銀行通過深化大數據模型應用，創新研發具有自主知識產權的科技型企業“科創五力評價體系”，并打造數智化“科技金融雷達”系統集

72、科技企業探查、評價與服務于一體的智能化平臺，構建了企業的 360 度全方位科技畫像。在關注企業財務表現、有形要素價值的基礎上，更多聚焦于企業未來成長潛力、無形要素價值，助力該行提前布局更早、更小、更新的科技型企業。例如，通過充分評價科技企業特有的成長性、創新性，為 5 類科技23資質類企業提供“浦新貸”線上化、“所見即所得”的融資服務，支持企業線上“隨支、隨用、隨還”，靈活安排資金使用，靈活解決科技企業臨時資金使用的痛點，確保貸款投放質量行穩致遠，推動“科技-產業-金融”加速循環、快速融合。4、恒豐銀行：強化數字運營 助力科技金融高質量發展4、恒豐銀行：強化數字運營 助力科技金融高質量發展恒豐

73、銀行恒豐銀行以“數”為驅，推進科技金融“識客、觸客、獲客、黏客”一體化營銷服務體系建設，推動科技金融全流程服務能力再升級。識客方面，強化數據要素運用，發揮數據的“篩客”作用，自動生成企業盡調報告，有效提升科創小微服務質效。觸客方面，積極推廣小程序應用觸客，為客戶提供線上全流程服務，客戶經理也可實現在移動辦公端開展業務盡調、錄入等工作，業務覆蓋與效率大幅提升；同時，建立“掛圖作戰機制”，探索建立創新科創觸客指引，通過一站式獲取企業評分、預授信和企業畫像，快速了解企業基本概況及科創屬性，實現數字運營能力。獲客方面，聚焦鏈群獲客，圍繞產業鏈“鏈長企業”、科創改革金融試驗區等，建設科技型企業“營銷地圖

74、”。黏客方面，以客戶為中心，構建“線上+線下”便捷服務渠道，制定小微制造業百日攻堅專項營銷實施方案，建立“走訪一批、識別一批、儲備一批、培育一批、支持一批”的“五個一批”業務推動機制，打造分層、分類客戶服務體系，與科創企業相伴成長。5、順德農商銀行：基于倉儲場景的數據金融產品化輸出5、順德農商銀行：基于倉儲場景的數據金融產品化輸出順德農商銀行順德農商銀行深耕本地科技產業矩陣與網格化，創新打造倉儲場景的數字化產業融資模式，融合行內數據、政府數據、互聯網及第三方數據，將數字化基因深度植入科技產業場景，精準服務科技中小企業租戶融資場景需求。實現數據金融產品化輸出與價值轉化，服務順德區新質生產力的創新

75、發展。利用技術手段實現倉儲貨物的估值以及貨物安全進行自動化監管，將倉儲場景下的資金流、信息流及物流等數據實現“三流融合”，建立數字化風控能力，讓倉單具備金融屬性，將企業存貨有效盤活起來。一是通過行業研究，融合多維數據構建貨物估值模型，實現貨物價值未來 1-3 個月的可預測性，為可貸金額作輔助參考。二是利用物聯網、人工智能等領先技術，通過數字倉單可視風控大屏對貨物安全進行自動化監控和管理。24四、銀行業科技金融創新與發展展望四、銀行業科技金融創新與發展展望(一)銀行機構創新與發展的重點(一)銀行機構創新與發展的重點1、加強科技金融發展的戰略頂層設計變革1、加強科技金融發展的戰略頂層設計變革科技金

76、融已成為商業銀行戰略轉型的關鍵方向，對于實現高質量發展具有內在的必要性。商業銀行必須增強使命意識，從戰略高度制定科技金融的發展規劃，明確科技金融的目標愿景、實施路徑和保障措施等制度安排。同時，也應意識到科技金融為銀行的價值觀念、風險偏好、人才培養、業務能力等方面帶來的新挑戰。因此，商業銀行需超越傳統的融資經營策略框架，不斷學習投行思維模式，從發展理念、風險偏好、組織架構、工作流程、考核體系、產品創新、專業人才等多個維度進行頂層設計和全面革新，確?？萍冀鹑趹鹇缘娜轿粚嵤?。在組織架構層面，銀行應積極探索與傳統金融服務模式不同的“專營化”科技金融管理體系。通過構建專營的組織機構、提供專享的產品服務

77、、培養專業的人員隊伍、制定專屬的風險政策、實施專項的經營政策，以及部署專門的信息系統等方面的專營化建設，打造具有自身特色的科技金融品牌，將更多金融資源服務于科技創新，以期緩解科技企業面臨的融資難題，解決融資難、融資成本高和融資速度慢等問題。在科技金融的實施過程中，應結合區域科技產業、企業客戶的特點，基于金融機構自身的資源優勢，思考建立一個多層次、專業化的經營體系。通過實施差異化的考核政策和專業、集中的授信審批流程，率先嘗試具有科技金融特色的創新產品，從而構建科技金融業務拓展的前沿陣地。同時，應加強科技金融資源的激勵措施，建立和完善容錯機制。優先將資金和信貸資源投向科技金融的戰略領域、關鍵領域及

78、薄弱環節。此外，應進一步細化科技金融的差異化考核管理機制，樹立匹配的考核目標，在經營機構的責任制考核中單列科技金融考核指標，并提高其考核權重。對于符合條件的科技型企業貸款，提供內部資金轉移定價、經濟資本占用減免等綜合性支持措施，引導分支機構積極支持科技創新。明確科技金融盡職免責的實施細則，進一步完善“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制。此外，在推動科技金融業務落地的過程中，行業研究和授信政策的支持同樣不可或缺。銀行機構應主動深入科技金融市場，開展基層、同業和客戶調研，識別業務發展的瓶頸和障礙，并制定針對性的解決方案，以持續優化機制和保障體系。同時，加強政策和行業研究至關重要，特別是圍繞國家政策

79、、經濟形勢和產業布局，深入探討先進制造、集成電路、生物醫藥、人工智能、新能源等科技創新領域的重點行業，以便制定具有區域特色的差異化行業信貸指導和支持策略。另外，考慮構建特色化的運營機制，通過改進科技型企業的差異化準入機制，重點關注企業的核心技術、市場潛力、團隊能力等成長性因素，適度降低對資產規模、當前盈利等傳統信貸評價指標的依賴，同時減少對抵質押擔保的要求。252、構建科技企業差異化的產品服務體系2、構建科技企業差異化的產品服務體系首先，商業銀行應深入服務不同產業及科技產業轉化過程中的多樣化融資需求場景。以科技企業客戶需求為核心，不斷提升金融服務科技創新的能力。以改善客戶體驗為關鍵，持續推動自

80、身數字化轉型，充分發揮銀行業在促進科技創新中的積極作用，助力構建多層次、專業化、特色化的科技金融產品服務體系。其次，應結合科技金融的特點，將金融服務從聚焦企業生命周期，擴展到技術生命周期，將金融供給從有形資產向無形資產延伸，創新適合“技術、數據和人才”新型生產要素的信貸產品和服務。通過擴展科技金融的服務范圍，有效提升科技金融的服務質效，促進“科技-產業-金融”的良性循環和聯動發展，助力科技創新引領現代化產業體系建設，為加快發展新質生產力提供更有力的金融支持。圖 9 科技企業技術生命周期資料來源：課題組整理第三，加速構建與“專精特新”企業內在特征相匹配的授信審批新模式。明確目標客群方向，建立科創

81、客戶相關的專業化數據和客戶管理標準，對符合銀行客戶準入標準的企業進行客戶分層，構建精細化的科技企業客戶畫像。針對科技產業和科技企業客群特征，實現科技企業客群的精準分層，進而制定分層的營銷策略，并配套差異化的財務政策、分層的授信審批流程、風險控制以及產品建設，形成完整的體系。除了傳統的財務指標外，還應考慮科技含量、市場潛力、創始團隊、知識產權等關鍵因素。根據科技型企業“四高一輕”的特點來設計合適的產品策略和風險緩釋措施、風險預案以及不良資產管理保全方案。最后，產品與服務的創新還需要針對科技創新的特定場景進行深入探索。具體來看：一是通過向科技創新的供給方（包括科技人才、科技企業和科研院校）提供資金

82、支持，實現對供給側賦能，以此促進科創研發活動。二是從需求側拉動，向技術的需求方（主要是科技企業）提供資金，從而支持技術的成果轉化、支付技術轉讓或許可費用，以此推動技術的轉移和應用。三是為資本側增信，通過投資、融資擔保、風險補償等外部增信手段，以及法人自26身的增信，實現投保貸協同，滿足科創主體的融資需求，助力科技創新和成果轉化。四是從服務側加持，為科創服務平臺，包括實驗檢測、概念驗證、中試基地、企業孵化器等，提供平臺建設貸款和運營貸款，以此促進科創服務行業的成長；同時，考慮“股、債、貸、基、顧、保、擔”等綜合金融服務的整合創新，通過強化內部聯動和外部協同，推動商業銀行和投資銀行的一體化經營，以

83、及保險和擔保的相互促進和賦能，為科創主體提供全面、持續、多元的綜合化服務。3、搭建契合產業規律的科技金融生態圈3、搭建契合產業規律的科技金融生態圈搭建科技金融服務的生態圈，是推動科技金融可持續發展的重要舉措?？萍冀鹑谏鷳B圈的構建應圍繞科技型企業的全方位需求，整合金融機構、政府、資本市場、科技園區、行業協會等多方資源，形成協同發展、資源共享的服務體系。銀行機構在搭建（或參與）科技金融服務生態圈時應關注的重點領域包括：一是明確生態圈建設的核心目標，主要包括：支持科技型企業發展，圍繞科技型企業的全生命周期需求，提供多樣化的金融服務。促進科技成果轉化，推動高校、科研機構的科技成果產業化，助力技術創新。

84、整合多方資源，優化資源配置，提升科技金融服務的效率和覆蓋面。降低風險，通過多方協同分擔風險，提升科技金融的可持續性。二是聚合多方協同的參與主體?？萍冀鹑谏鷳B圈需要多方主體的參與，各方在生態圈中扮演不同角色，具體來看：科技型企業，作為生態圈的核心，開展技術研發、市場轉化，并推動產業升級和經濟發展。金融機構（包括銀行、保險公司、證券公司、基金公司等），為企業提供融資、保險、投資等服務。政府部門，通過政策引導、風險補償、財政支持等方式，為企業營造良好的政策環境。資本市場，為企業提供股權融資、債券融資和上市服務，支持企業快速成長?？萍紙@區和孵化器，為企業提供辦公場地、技術支持、資源對接等服務。行業協會

85、和中介機構，為科創企業提供專業咨詢、信用評估、技術評估等服務，促進信息共享。高校和科研機構，提供技術創新和成果轉化的源頭支持。圖 10 銀行業生態協同體系資料來源：課題組整理27三是搭建科技金融服務平臺。重點在于以下幾方面：其一，功能整合。搭建線上科技金融服務平臺，整合融資申請、政策咨詢、信用評估、技術評估等功能。其二，信息共享。利用大數據和區塊鏈技術，實現多方信息共享，緩解信息不對稱問題。其三，智能化服務。通過人工智能等技術，提供智能化的融資匹配、風險評估和政策對接服務。其四，一站式服務。為企業提供從融資到上市的全流程服務，提升服務質效。四是建立風險分擔機制。具體包括：第一，政府引導基金，設

86、立科技金融引導基金，引導社會資本投向科技型企業。第二，風險補償基金，由政府和金融機構共同出資，分擔科技金融業務的風險。第三，信用擔保機制，建立科技型企業信用擔保體系，為企業融資提供增信支持。第四，保險機制，通過科技保險產品分散企業創新過程中的相關風險。需要指出的是，不同區域在科技創新以及產業發展的梯度方面存在巨大差異，加之銀行機構自身稟賦資源和專業能力也各不相同，銀行需要深入研究當地產業現狀及轉型升級重點，并結合自身稟賦和客群特征，來搭建差異化、特色化的科技金融生態體系。4、深化數字金融賦能應用手段提質增效4、深化數字金融賦能應用手段提質增效數字技術賦能科技金融，通過大數據、人工智能、區塊鏈、

87、云計算等技術手段，推動科技金融服務的創新與效率提升。具體來看，大數據技術可以緩解科技型企業融資中的信息不對稱問題，通過分析企業的專利、研發投入、市場表現等非財務數據，優化信用評估和風險管理。人工智能可提升金融服務的智能化水平，實現金融產品與企業需求的精準匹配，并可加速審批流程。區塊鏈技術確保數據的透明性和可信性，支持知識產權質押融資、供應鏈金融等創新模式。云計算則可為科技金融平臺提供高效的基礎設施支持，推動服務線上化和普惠化。通過數字技術，實現了科技金融的覆蓋面擴大、服務效率提升和風險控制優化，同時為科技型企業提供全生命周期的金融支持，助力科技創新和經濟高質量發展?；谏鲜黾夹g賦能的具體方向，

88、并結合人民銀行等七部門聯合印發的 推動數字金融高質量發展行動方案 中明確的數字金融賦能科技創新的重點領域，銀行深化數字技術賦能科技金融創新的主要方向包括：一是賦能客戶洞察，提升服務質效。充分利用內、外部數據和大數據技術，對科技型企業進行全景畫像，深入、動態地理解科創企業狀況?；诖?，建立一套精細化、專業化的科創客戶數據和管理標準，對符合銀行客戶準入標準的科技企業進行精準分層。進而，以數據為核心，推動科技金融“識別客戶、接觸客戶、獲取客戶、維系客戶”的一體化營銷服務體系建設，促進科技金融全流程服務能力的進一步提升。加強數據要素的應用，充分發揮其篩選客戶的功能，自動化生成企業盡職調查報告，有效提升

89、對科創企業的服務質效。通過云計算、互聯網、物聯網等技術，實現線上化服務的廣泛應用，賦能客戶經理在移動辦公端開展業務盡職調查、信息錄入等工作。同時，科技企業亦可通過一鍵掃碼、線上化申請、審批、簽約及放款等高效服務流程，快速獲取融資服務。28二是賦能企業價值與風險評估。借助數字手段，通過運用人工智能、大數據等技術，構建“技術流”信息，提高對科技型企業的風險評估能力。在關注企業財務表現、未來資金流、持續經營能力、有形要素價值等傳統信貸評估要素基礎上，更多考量企業的科技含量、未來市場成長潛力、創始團隊、無形要素價值等因素，通過構建科技企業評價體系，實現科技企業預授信和企業客戶畫像，快速了解企業基本概況

90、及科創屬性，從而幫助企業匹配差異化的授信審批流程、數字化風控模型以及數字化產品構建，實現科技金融的數字運營。三是搭建產業分析平臺，構建產業鏈全景視圖。結合客群分布、授信政策，根據產業區位分布、產業財務分析、產業宏觀數據、產業政策等維度展示產業全景，并通過鏈上企業的客戶畫像，圍繞重點產業鏈創新產業研究模式，實現企業未來產業發展前景量化。圍繞產業鏈“鏈長企業”、科創金融改革試驗區等，建設科技型企業“營銷地圖”，探索鏈群獲客。依托產業分析大數據信息體系，進行產業風控和預警，從而建立科技金融風險監測模型，動態掌握科技產業趨勢和企業市場變化，開展智能化風控與風險監測。圖 11 全景式產業分析平臺資料來源

91、：課題組整理四是賦能知識產權等無形資產的價值評估。應用前沿的數字技術，針對科技企業，開展技術價值評估、“輕資產”行業知識產權認定等功能的數字化體系建設，助力銀行有效獲取科創企業及無形資產評估與處置的公允價值依據及相關信息，從而放大數據的金融產品化輸出與價值轉化，服務新質生產力的創新發展。5、強化“科技+產業+金融”專業人才培養5、強化“科技+產業+金融”專業人才培養科技金融人才培養是一項系統工程，需要銀行從建設綜合化專業服務隊伍、培養跨領域復合人才、打造組織生態新模式、總分支協同的敏捷化培養模式等多個方面進行綜合考慮和布局。具體來說：29一是培養專業化的生態建設團隊?！翱萍?產業+金融”的循環

92、發展模式要求銀行將科技企業客戶置于核心位置，構建以金融服務為核心、輻射至非金融服務的業務拓展與服務體系。銀行必須組建一支精通業務、可與客戶保持高頻互動的“金融+非金融”生態建設團隊。該團隊不僅需要具備深厚的金融專業知識，還應具備跨領域的創新思維與協作能力。在實際操作中，一些銀行通過成立專門的部門，并搭建專有的數據平臺，滿足客戶的“金融+非金融”業務需求?；趯诵目蛻粜枨蟮纳钊敕治?，銀行設計了一系列解決方案，旨在服務客戶的非金融關鍵需求，例如，提供年度無限次的企業法律咨詢與合同修改、企業主大數據信用修復、企業經營咨詢等非金融服務。這些服務極大地支撐了銀行一線人員的業務拓展并提升與客戶的互動頻率

93、。二是培養跨領域的復合人才。隨著科技金融領域多層次、專業化組織架構逐步建立，銀行內部的崗位職責與職能界限也在科技不斷進步的背景下經歷著重塑。因此，構建能夠培養AI 時代“元能力”的人才培養體系，對于更好地服務科技金融企業客戶來說至關重要。所謂“元能力”，即指跨領域、跨崗位應用的通用技能，包括宏觀經濟與政策理解、數據與技術應用、產業分析、技術評估、問題分析與解決等諸多方面。圖 12 科技金融復合型人才畫像資料來源：課題組整理三是打造多崗位聯動、多產品協同、內外結合的組織生態新模式。高效的組織管理，是確保業務高效運轉和人才培養質量的關鍵?？萍冀鹑跇I務的復雜性要求銀行必須構建高效、協同的組織生態模式

94、。實踐中，一些銀行在探索新型組織生態模式方面采取了三項有效措施，并取得了一定的人才培養成效。首先，設立“項目制”團隊，將客戶經理、產品經理、風險經理等不同專業領域的員工組合成項目“鐵三角”，共同攻克業務難題；其次，建立完善的組織生態溝通機制，確保信息在內部暢通無阻；第三，通過與合作伙伴共建實驗室等方式，積極尋求外部交流與協同，拓寬員工視野，共享各類資源，提升業務能力。30四是構建多層次、梯度化的人才培養體系。不同于其他業務條線培養，科技金融人才培養更復雜，更專業?？萍冀鹑谌瞬排囵B要求總分支行有分工、分批次、敏捷度高。具體來說，即是要求銀行總、分、支行的培養目標應有所區分，充分考慮不同分支行的地

95、域特色和業務差異，將總行資源與分支行資源統籌管理，提升全行人才培養質效。例如，總行建立數字與資源平臺，聚焦核心行業研究與風險把控機制；分行和科技支行則聚焦客戶維護、客戶經理作業標準范式建立、行業營銷實踐經驗萃取等方面。五是構建動態、實時的人才培訓體系?？萍嫉母蛷碗s性帶來的業務挑戰，要求科技金融業務人才培養更細致、更敏捷。從培訓內容來看，銀行搭建懂科技、懂產業、懂金融的人才團隊，需要重視五方面的人才培訓，具體包括：宏觀經濟與政策、客戶運營與管理、數據與技術、產業分析、技術評估。通過專業化、體系化、敏捷化人才培養模式的綜合考慮和布局，實現業務技術相融合的專業化隊伍籌備，同時結合與政府、投資機構

96、、中介組織等各類機構的合作，實現信息的實時對接反饋、互聯互動，實現正向循環，確保銀行在日新月異的科技產業發展中，緊跟市場變化，構建動態的知識體系更新和專業性建設機制，推動科技金融業務的良性發展。(二)科技金融政策優化的重點(二)科技金融政策優化的重點科技創新具有較大的不確定性，另一方面也具有較強的公共性特征，因此在推動科技金融的發展中，政府部門及監管部門的各類支持政策發揮著不可或缺的重要作用，也是銀行業機構開展科技金融創新探索的有力支撐。在科技金融成為“五篇大文章”之首的背景下，從中央到地方，各類支持政策陸續、頻繁出臺，這些政策的制定和實施能夠有效解決科技金融發展中的痛點和難點，優化資源配置，

97、降低風險，營造良好的政策環境，從而推動科技金融的可持續發展。從未來看，要推動銀行業科技金融創新發展，政策端還應在如下方面加大力度、優化完善：一是明確發展方向，提供戰略引導。通過出臺科技金融發展規劃，明確科技金融的重點支持領域，為金融機構和科技企業提供清晰的政策指引。區域層面，地方政府也應結合地方特色和產業轉型升級重點，制定區域性科技金融政策，推動區域內產業、科技與金融的協調發展。二是緩解融資難題，優化資源配置?？萍夹推髽I，特別是初創期和成長期企業，往往面臨融資難、融資貴的問題。政府政策應在優化資源配置、降低融資門檻方面發揮重要作用，重點工作包括：第一，設立引導基金。通過設立科技金融引導基金，吸

98、引社會資本投向科技型企業，支持企業技術研發和成果轉化。第二，推動普惠金融。出臺普惠性政策，鼓勵金融機構為科技型中小企業提供低成本融資服務，擴大科技金融的覆蓋面。第三，支持多元化融資。通過政策支持，推動銀行、保險、證券、基金等多種金融機構參與科技金融服務，形成多層次的融資體系。三是分擔風險，提升金融機構參與積極性?？萍冀鹑诰哂懈唢L險、高不確定性的特點，31金融機構對科技型企業的風險容忍度較低。政府政策可以通過建立風險分擔機制，降低金融機構的顧慮，激勵其參與科技金融服務，重點工作包括：其一，建立風險補償機制。政府設立風險補償基金，與金融機構共同分擔科技金融的業務風險，降低金融機構的風險敞口。其二，

99、完善信用擔保體系。完善科技型企業信用擔保體系，為企業融資提供增信支持，緩解金融機構的風險壓力。其三，鼓勵發展科技保險。推動研發失敗保險、知識產權保險等科技保險產品的開發和推廣，通過保險分散科技企業創新風險。四是緩解信息不對稱，提升資源配置效率?？萍夹推髽I的技術能力、市場潛力等信息難以量化，基于傳統方式，金融機構難以準確評估其價值。在此背景下，政府政策通過信息共享和信用體系建設，可以有效緩解銀企之間的信息不對稱問題：首先，搭建信息共享平臺。推動建立科技金融信息共享平臺，整合企業的專利、研發投入、市場表現等數據，為金融機構提供決策支持。其次，開放政府數據。推動政府部門向金融機構開放企業信用、知識產

100、權等數據，提升數據資源配置效率。五是完善基礎設施，推動知識產權融資發展。知識產權融資是科技金融的重要組成部分，通過盤活科技企業的無形資產（如專利、商標、版權等），為其提供資金支持，助力企業創新發展。然而，由于知識產權的價值評估難、流動性低、風險高等特征，知識產權融資在實踐中面臨諸多挑戰。政府政策在推動知識產權融資發展中發揮著關鍵作用，通過完善制度、優化服務、降低風險等手段，為知識產權融資提供有力支持，具體包括：推動知識產權市場發展，完善知識產權確權和評估機制，優化質押流程、完善配套機制等。六是優化監管措施，構建適應科技金融的監管體系?？萍冀鹑诰哂懈唢L險、高不確定性和復雜性等特點，傳統的監管模式

101、難以完全適應科技金融的特點。因此，監管政策需要在支持創新與防范風險之間尋求平衡，通過優化監管框架、創新監管工具和加強市場規范，促進科技金融的可持續發展，具體包括：其一，構建差異化、動態化的協同監管體系?？萍冀鹑谏婕岸喾N業務模式和參與主體，監管政策需要根據不同業務特點（業務類型、企業規模以及發展階段等）實施差異化監管；科技金融市場變化快、創新多，監管政策需要具備動態調整能力，根據市場發展情況和風險變化，及時調整監管政策，確保政策的適應性和前瞻性；科技金融涉及多個部門和領域，監管政策需要加強協同，形成合力，特別是要加強金融監管部門、科技管理部門、知識產權管理部門以及地方政府之間的協作，形成統一的監管框架。其二，創新監管工具，提升監管效率和精準性。運用科技手段提升監管能力，例如，利用大數據技術，整合企業信用、知識產權、市場表現等信息，提升監管的精準性。通過人工智能技術，構建風險預警模型，動態評估科技金融業務的風險水平等。此外，還可考慮設立監管沙盒機制，為科技金融創新業務提供試點空間，在可控范圍內測試新模式和新產品。其三，優化監管政策，激勵銀行機構參與科技金融創新。例如，鼓勵銀行機構設立專營部門或機構，提升服務科技型企業的能力；完善“投貸聯動”相關配套監管政策，為銀行業務創新提供便利；優化“投貸聯動”業務相關的資本監管要求，為銀行科技金融發展提供正向激勵等。