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1、銀行對公業務場景金融創新報告2024-2025推薦語產業數字化迅速發展，已成為經濟發展的關鍵支撐。商業銀行深入理解供應鏈，掌握企業資金、物流、信息流，為對公場景金融發展打下堅實基礎。展望未來，商業銀行將通過場景金融服務更深入地融入產業互聯網，擴展信貸、支付結算等服務，輸出技術幫助企業線上化改善生產經營，提高效率，發揮金融在科技創新、產業升級中的關鍵作用。真實需求是場景金融的本源，也是催生金融場景的源頭活水。商業銀行與互聯網平臺的優勢互補，有助于其快速搭建核心場景和多維生態，提升用戶使用黏性。眾多銀行伙伴聯合美團企業版打造的升級版智慧食堂解決方案提升了政府、企事業單位、高校、產業園區等一線員工的

2、用餐體驗，有效印證了入口較輕、門檻較低的高頻生活場景對銀行對公業務場景金融的帶動作用。曾剛康凱上海金融與發展實驗室首席專家、主任美團企業版 總經理2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告1）高頻場景帶動低頻金融服務由“吃住行游購娛”等一系列生活服務中高頻場景帶動金融服務這一低頻場景，有助于銀行提升客戶使用金融產品和服務的頻率，進而激發其潛在的金融需求。2）培育和提升場景流量，為客戶轉化提供基礎場景金融的核心是在各類場景中無縫嵌入各項金融服務，讓客戶無感使用這些金融服務，最終為銀行提供新的業務增量，提升盈利能力。3）數據分析能力是場景建設的核心驅動力一方面及時發現客戶的潛在金融需求，實現

3、對客戶的精準營銷；另一方面，通過實施科學的客戶關系管理，也有助于提升客戶的滿意度，從而促成更多的交易與服務使用。01場景金融建設 3 大基本邏輯報告關鍵結論2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告02對公業務成為場景金融發力的新“藍?！?）從零售場景金融逐步延伸至對公場景金融相較于深耕長尾零售客戶的互聯網平臺而言，商業銀行并不占優勢，因此其逐步將場景金融的發展重點由 C 端消費零售場景轉向了政府和企業等對公場景。2）商業銀行服務 B 端和 G 端方面具備比較優勢憑借其深耕多年的經驗和聲譽，商業銀行更容易獲得 B 端和 G 端客戶的信任。且在搭建場景過程中，商業銀行能夠進一步觸達終端個人

4、客戶，形成 G 端、B 端、C 端聯動。2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告03對公業務場景金融核心場景智慧政務商業銀行與政府機構全面合作，一方面有助于其鞏固政企關系，促進對公業務發展，另一方面還有助于商業銀行積累政務民生等相關數據，進而構建大數據風控模型，實現一系列金融產品和服務創新，同時也為商業銀行開辟一個新的獲客渠道。智慧交通當前交通行業正處于數字化升級階段，智慧交通旨在借助金融科技手段，圍繞交通細分場景中的金融需求，提供個性化、綜合化服務。智慧醫療醫療行業具備現金流穩定、從業人員收入較高、金融需求多樣化、政府重點支持等多個特點，一旦商業銀行能與醫療機構建立合作關系，這種合作

5、通常都是長期的、穩定的。智慧鄉村治理智慧鄉村治理對于推動鄉村全面振興、提升鄉村治理效率、促進農民增收以及實現城鄉融合發展具有重要意義。1）政府客戶類場景金融創新2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告數字供應鏈金融供應鏈金融是商業銀行較早開展對公場景業務的模式之一。商業銀行持續做好數字供應鏈場景，不僅可以為各類企業提供更具競爭力的綜合化服務，也有助于提升自身運營效率。智慧食堂餐飲場景具有高頻屬性。智慧食堂場景下，商業銀行對于用戶行為數據和食堂運營數據形成有效積累，有利于數據分析和智能風控；且相較于其他對公場景，其成本和風險更加可控，更易于落地和獲得成功。與企業深化合作的過程中，體現了商

6、業銀行的員工關懷和社會責任，有利于商業銀行的實力展示和品牌宣傳。智慧農業與傳統農業種植業相比，畜牧業產業鏈具備場景流量大、頻率高，交易模式成熟，商業價值更高的特點，日益成為商業銀行布局農村場景首選的場景領域。智慧園區各類園區承載著政策支持的重要導向，體現著高新技術未來發展方向，意味著高質量企業和人才的大量聚集，背后是產生龐大的金融與非金融需求，為商業銀行獲客和活客提供機會。2）企業客戶類場景金融創新2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告1）圍繞重點場景形成突破，漸次推進體系化、平臺化發展初期護城河的構建可著重發力企業支付結算服務，并將相關金融服務綁定至企業生產經營中的非銀場景，如銷售

7、、采購、存貨、物流、發票、薪稅等核心環節。在各類場景建設積累到一定程度后，可進階至整合眾多場景的數字化服務平臺，圍繞客戶“對公+零售”的全方位需求，提供“金融+非金融”的綜合化、全生命周期服務，賦能企業及企業員工的成長。2）優化內部組織管理，提升跨部門協同效率通過優化內部管理機制，提升組織效率，強化科技賦能，銀行能夠更好地推動對公業務場景化服務的創新，滿足企業客戶多樣化需求，增強市場競爭力。3）提升場景運營能力，以數據應用引領價值提升商業銀行應向互聯網企業學習運營理念，以長期的場景運營進行價值發掘，不斷提升客戶觸達、產品轉化、收入落實的效率，從而實現以場景為媒介的獲客、黏客。4）加強場景與網點

8、資源的融合互動從長遠看，加強場景與網點資源的協同是銀行提升客戶體驗、優化資源配置和提高業務效率的重要手段，也是銀行在與互聯網平臺的競爭中，構建差異化競爭力的核心所在。04以客戶為中心，對公業務場景金融創新方向展望2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告目錄一、商業銀行對場景金融的探索01（一）銀行開展場景化金融服務的背景021、市場競爭加劇，自身經營面臨壓力021、從場景到金融：互聯網平臺企業072、從金融到場景：商業銀行071、生活化051、高頻場景帶動低頻金融服務101、線下模式 vs 線上模式122、培育和提升場景流量，為客戶轉化提供基礎1 12、合作模式 vs 自建模式 vs

9、共建模式153、以數據引領場景價值提升，提升流量轉化效率122、線上化053、綜合化062、用戶需求變化與行為變遷023、技術發展與商業銀行數字化轉型04（二）場景金融的演進趨勢05（三）場景金融的不同路徑：從場景到金融 VS 從金融到場景06二、銀行場景金融的邏輯09（一）銀行場景建設的基本邏輯10（二）多元的場景金融模式12（三）對公業務成為商業銀行場景金融發力的新“藍?！?72024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告1、促進地方經濟的發展和社會治理的提升202、國家大力推進智慧政務建設203、踐行金融人民性201、智慧政務221、以智慧政務為切入點212、聚焦社會民生場景213、以

10、 G 端為橋梁，批量獲取 B 端和 C 端客戶212、智慧醫療233、智慧交通244、智慧鄉村治理25三、銀行對公業務的場景金融創新：政府類客戶19（一）銀行發力政府類客戶場景的背景20（二）銀行政府類場景金融的發展思路21（三）銀行政府類場景金融創新222024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告發起方介紹48五、銀行對公業務場景金融創新的展望40（一）銀行對公業務場景金融創新面臨的挑戰41（二）銀行對公業務場景金融創新的突破點431、場景體系分散，品牌化、規?；瘍瀯莸碾y以發揮411、圍繞重點場景形成突破，漸次推進體系化、平臺化發展432、優化內部組織管理，提升跨部門協同效率443、提升

11、場景運營能力，以數據應用引領價值提升454、加強場景與網點資源的融合互動452、內部統籌缺失，難以實現跨場景協同聯動423、場景效益尚未凸顯，價值創造能力亟需增強421、產業數字化提供了新的機遇281、供應鏈金融的數智化轉型301、數字供應鏈金融332、智慧農業343、智慧食堂354、智慧園區382、賦能商戶經營303、提供“金融+非金融”綜合化服務322、推動普惠金融實現高質量發展283、更好踐行“五篇大文章”要求29四、銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶27（一）銀行發力企業類客戶場景的背景28（二）銀行企業類場景金融的發展思路29（三）銀行企業類場景金融的創新332024-2025 銀

12、行對公業務場景金融創新報告商業銀行對場景金融的探索012024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告一、商業銀行對場景金融的探索（一）銀行開展場景化金融服務的背景1、市場競爭加劇，自身經營面臨壓力場景金融服務不僅是提升銀行競爭力的有效措施，也是應對行業挑戰的必然選擇。從內部競爭來看，隨著中國經濟的增長邏輯發生轉變，當前商業銀行普遍面臨有效信貸需求不足等問題，拖累其營業收入增長。根據全國 42 家上市商業銀行 2024 年三季報數據，前三季度上市銀行業營業收入普遍放緩，累計營收同比下降 1.5%，國有六大行中有 4 家營收出現負增長，12 家股份制商業銀行中僅有 3 家保持營收增長。此外，對于

13、中小商業銀行而言，還面臨國有大行持續下沉的壓力，使其原有的業務空間受到擠壓。在此背景下，商業銀行已進入存量競爭階段，各家商業銀行一方面通過加大自身產品和服務的創新，滿足多元化的客戶需求，以此提升競爭優勢；另一方面不斷下沉服務，尋找新的市場空間。從外部競爭來看，隨著互聯網平臺以及金融科技公司的崛起，整個銀行業也面臨著前所未有的競爭壓力。金融科技企業利用靈活的技術手段和創新的商業模式，迅速占領市場份額，倒逼商業銀行改變其傳統的服務模式，以便在激烈的競爭中保持優勢。面對內外競爭加劇的局面，場景金融作為一種新興服務理念，逐漸受到商業銀行的重視，并成為各家商業銀行發力的重點。2、用戶需求變化與行為變遷隨

14、著互聯網的不斷普及以及數字經濟的蓬勃發展，客戶行為線上化的趨勢變得明顯。截至 2024 年 6 月末，我國網民數量達到 11 億人，互聯網普及率達 78%，較2015 年提升 27.7 個百分點。同時，隨著在線服務場景的日益豐富，越來越多的用戶通過線上方式享受生活服務便利，線上生活服務消費日益普及。截至今年 6 月末，在網上購買過外賣、到店餐飲、電影及休閑娛樂等在線服務的用戶，分別占網民的50.3%、20.7%和 17.3%。在金融服務領域，隨著當前多數商業銀行基本完成了金融產品和業務的線上化遷移，客戶通過手機銀行、網上銀行及其他數字渠道進行交易2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告

15、02一、商業銀行對場景金融的探索和賬戶管理的頻率不斷增加，顯著提高了金融服務的便利性與效率。根據中國銀行業協會發布的2023 年中國銀行業服務報告，2023 年，銀行業金融機構離柜交易筆數達 4914.39 億筆，同比增長 9%；離柜交易總額達 2363.82 萬億元；行業平均電子渠道分流率為 93.86%。圖 1 中國互聯網普及率數據來源：Wind圖 2 商業銀行離柜交易快速上升數據來源：Wind2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告03一、商業銀行對場景金融的探索線上化趨勢不僅改變了客戶與銀行的互動模式，也為銀行的業務發展和競爭策略帶來了深遠影響。一方面，傳統的基于線下網點獲客營

16、銷的經營模式發生轉變，商業銀行開始通過整合線上和線下的服務渠道，為客戶提供一致且無縫的金融服務。例如，銀行通過與第三方平臺合作，將金融服務嵌入到用戶的日?！俺宰⌒杏钨強省钡壬顖鼍爸?，從而實現無縫對接和便利服務。另一方面，客戶對于金融服務質量、便捷性、定制化等要求不斷提升，僅依靠基礎的銀行業務已無法吸引和留住客戶。而場景金融本質是一種以客戶需求為導向、“以客戶為中心”的金融服務模式，通過將金融服務與特定場景相結合，滿足客戶在特定場景下的金融需求，進而提升客戶服務質量和滿意程度。因此，越來越多商業銀行開始探索場景化金融服務，以便在客戶的具體場景中提供及時且合適的金融解決方案，從而提升客戶體驗和滿

17、意度。例如，在消費場景中，用戶希望在購物時便捷地獲得貸款或分期付款服務；在旅游時，希望能夠及時獲取外匯信息和保險服務。3、技術發展與商業銀行數字化轉型科技與金融的深度融合，為商業銀行金融產品由線上化向場景化邁進提供了技術條件。金融科技的發展使得商業銀行能夠在成本可控的前提下，進一步拓展服務的廣度和深度，實現金融服務的數字化、定制化和智能化。我國“十四五”規劃明確提出要加快數字化發展，打造數字經濟新優勢。2021 年末，中國人民銀行發布金融科技發展規劃（2022-2025 年），進一步推動金融科技發展和商業銀行數字化轉型升級。2022 年，原銀保監會印發的關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見，要

18、求我國商業銀行加強頂層設計和統籌規劃，以服務實體經濟為目標，科學制定和實施數字化轉型戰略，從大力發展數字金融產業、推動個人金融服務數字化轉型、加強數據管理能力和數字化風控能力等方面推動銀行業務的數字化轉型。在此背景下，商業銀行不斷加大金融科技投入，加速金融與科技深度融合，進一步激發了數字金融和場景金融的創新活力。具體來看，商業銀行借助大數據等金融科技手段，對不同場景內部客戶的行為、偏好、習慣、職業等數據進行記錄、分析，使其更為精準地了解客戶需求、偏好以及2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告04一、商業銀行對場景金融的探索對金融需求的變化，以此來定制產品，設計特色金融服務，滿足客戶多

19、元化的金融需求。此外，金融科技手段的運用能夠大幅降低場景金融的信用風險。通過建立智能化風險控制系統，商業銀行一方面能夠更好地評估借款人的信用狀況，另一方面能夠使其進一步對借款人資金使用情況和流向進行監測，提升其場景金融服務的風控能力和水平。最后，金融科技手段的應用，使得銀行能夠實現 24 小時不間斷服務，及時滿足客戶在不同場景，尤其是線上場景中的金融需求，進一步提升客戶的滿意度和忠誠度。（二）場景金融的演進趨勢1、生活化金融服務和生產生活密不可分。場景金融的特點之一是將金融服務嵌入到生活場景當中，當客戶在日常生活中需要獲得金融服務或金融產品時，即可以通過場景金融來達成所需。因此，相較于傳統的線

20、下網點及線上手機銀行 App，場景金融能夠深度融入到客戶的日常生活。這不僅提升了客戶獲取金融服務的便捷性，也逐步改變了傳統金融服務的運營模式，通過金融服務嵌入至生活化的場景中，大大提升了金融服務的使用頻率，也為開展更多衍生金融服務提供了可能。2、線上化場景金融服務從線下逐步擴展至線上化發展。場景不是互聯網的特有產物，商業銀行最初的場景金融服務主要集中于商超、電影院、售樓中心、汽車銷售 4S 店等線下場景。例如，商業銀行與商場、購物中心等綜合商業體合作開展收單業務；與家電賣場、汽車 4S 店合作，開展家電、汽車等大宗商品消費的分期業務；與售樓中心合作，發展住房按揭業務等。然而，隨著互聯網以及數字

21、技術的快速發展，越來越多的人逐漸習慣數字化生活，如線上買菜、外賣送餐、下單購物、手機打車等，大量生活場景的交易行為逐步從線下遷移至線上，在這一趨勢下，商業銀行場景金融服務也開始加速線上化發展，一方面使其服務能夠覆蓋更廣泛的客戶群體，另一方面能夠大幅提升其自身服務效率和客戶體驗。2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告05一、商業銀行對場景金融的探索3、綜合化金融與非金融服務邊界愈發模糊。在數字化時代，客戶的金融需求與其他非金融需求之間的邊界變得越來越模糊，這就要求銀行從金融需求出發，沿著需求鏈路向上追溯，并以此為基礎向客戶提供服務。隨著行業競爭的加劇，商業銀行不斷優化場景建設，提升客戶

22、體驗，才能在市場中立于不敗之地。越來越多的商業銀行將非金融場景和對傳統企業賦能融入到金融場景建設。近年來，隨著消費者對金融服務需求日益多樣化，傳統銀行業務已無法完全滿足市場需求，商業銀行不僅專注于存貸業務和支付、理財、保險等領域，還將服務逐漸拓展至非金融領域，導致兩者之間的邊界愈發模糊。這種跨界融合使得銀行服務能夠增強對客戶的吸引力。圖 3 商業銀行金融服務和非金融服務的邊界變得模糊數據來源：課題組自制（三）場景金融的不同路徑：從場景到金融 VS 從金融到場景從場景金融的發展路徑來看，主要分為兩類：一類是先搭建場景，旨在更好地滿足場景內客戶多樣化需求，在這其中，金融需求也是場景用戶的重要需求之

23、一，進而在場景中嵌入金融服務；另一種是先有金融服務，為應對日益激烈的外部競爭，同時2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告06一、商業銀行對場景金融的探索提供綜合化服務。1、從場景到金融：互聯網平臺企業場景是互聯網平臺企業開展場景金融業務的核心競爭力?；ヂ摼W平臺企業場景金融發展的基本思路主要是從場景到金融，即先建設好成熟的場景，之后再根據場景嵌入各類金融服務。其嵌入金融服務的初衷是為了給平臺用戶提供更好的服務和體驗，同時促進本平臺的發展，例如通過推出小額消費信貸等金融服務提升平臺相關產品和服務交易量。此外，當前互聯網平臺企業已經基本覆蓋了 C 端的高頻生活場景，并且在場景運營過程中積累

24、了海量的用戶行為數據和交易數據，這也為互聯網平臺企業開展金融服務提供了基礎?；谶@些龐大的用戶數據，互聯網平臺企業能夠深入分析用戶的消費習慣和偏好，進而將業務向支付結算、消費信貸、財富管理等金融領域拓展，最終對傳統商業銀行的業務實現了分流。2、從金融到場景：商業銀行從金融到場景主要強調商業銀行作為重要的金融服務供給主體開始積極開展場景金融服務。這一方面是市場競爭加劇之下商業銀行的被動選擇，另一方面也反映出商業銀行經營理念發生了轉變，由原先“以產品為中心”逐步轉變為“以客戶為中心”。此外，近年來金融科技的飛速發展，極大推動了商業銀行的數字化轉型，這也為商業銀行開展場景金融服務提供了機會。隨著數字

25、化和平臺化經營模式的不斷深化，眾多銀行開始通過自建平臺的方式，發展線上場景金融服務，極大地拓寬商業銀行獲客、活客手段。同時，商業銀行借助自身在對公業務領域的優勢，將場景金融服務從C端（個人）逐步拓展至 G 端（政府）和 B 端（企業），不斷豐富場景金融的服務半徑。2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告07一、商業銀行對場景金融的探索圖 4 場景金融發展的不同路徑數據來源：課題組自制2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告08一、商業銀行對場景金融的探索銀行場景金融的邏輯022024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告二、銀行場景金融的邏輯（一）銀行場景建設的基本邏輯 金融

26、場景建設過程中，金融與場景的融合是手段，實現更高效的客戶服務、提升商業銀行競爭力才是最終目標。成功的金融場景建設，需要圍繞“高頻場景帶動低頻金融服務”、“培育和提升場景流量”、“釋放數據價值引領場景價值提升”這三點基本邏輯展開，最終實現自身盈利能力的提升。圖 5 商業銀行場景選擇的基本邏輯資料來源：課題組自制1、高頻場景帶動低頻金融服務相較于傳統金融服務，場景金融能夠嵌入到客戶生活的各種場景中，由“吃住行游購娛”等一系列生活服務中高頻場景帶動金融服務這一低頻場景，培養客戶的習慣性使用，提升客戶使用金融產品和服務的頻率，進而激發其潛在的金融需求。此外，將金融服務嵌入到高頻場景、提供無縫銜接的低頻

27、金融服務時，客戶的依賴性和信任感自然會增強，這種信任感使得客戶在需要進行低頻金融交易時，首先會選擇在自身熟悉的銀行進行，進而提升客戶黏性。最后，高頻場景為銀行提供了寶貴的客戶數據和行為分析的基礎。通過對客戶在高頻場景中行為的觀察，銀行能夠洞察客戶的真實二、銀行場景金融的邏輯2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告10需求，進而制定相應的低頻金融服務策略。例如，在支付場景中積累的消費習慣數據，能夠幫助銀行為客戶提供個性化的貸款產品或投資建議，實現精準營銷。2、培育和提升場景流量，為客戶轉化提供基礎流量是銀行業務發展的根基，也是場景金融實現價值創造的核心。場景金融的核心是在各類場景中無縫嵌

28、入各項金融服務，讓客戶在場景內部無縫使用這些金融服務，最終為銀行提供新的業務增量，提升盈利能力。其中場景是獲取流量的工具，不同的場景背后就是不同需求的流量。因此對于場景的選擇，需要其具備一定的客戶規模和市場容量，同時能夠吸引大量的客戶使用該場景，即具備較大的流量。流量的規模決定了客戶的規模，流量的積累是客戶轉化的基礎。只有在積累了大量流量后，商業銀行才有機會將這些潛在客戶轉化為實際的用戶。此外，場景金融發展過程中，還需要重視流量的質量。對流量質量最直接的評價指標就是 MAU（月活躍用戶數量）。由于場景金融下自帶的口碑傳播效果，圍繞 MAU 的有效運營可以幫助銀行獲客催生指數級的增長，并直接帶動

29、 AUM（資產管理規模）的增長。圖 6 商業銀行場景選擇的基本邏輯資料來源：課題組自制2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告11二、銀行場景金融的邏輯3、以數據引領場景價值提升，提升流量轉化效率數據是場景建設的核心驅動力，是場景數字化營銷的起點。場景金融的核心在于通過場景實現引流獲客，在此過程中獲取大量用戶的數據，最終實現流量的價值轉化。因此對于場景金融，場景只是手段，是金融服務的客戶入口和流量閉環；金融才是最終目的，即以價值創造的核心完成用戶的轉化，所以做場景不等于做非金融。如何將場景中的巨大流量用戶轉化為銀行自己的客戶，這就對商業銀行的服務質量提出較高要求。在傳統的商業銀行經營模

30、式中，更多是以被動式的服務為主，主動服務也是以推銷產品為出發點，很少對客戶進行精細化的服務。精細化的服務要求商業銀行具備較強的數據分析能力，即通過深度分析用戶的交易記錄、消費習慣和信用情況等信息和數據，實現對客戶的精準畫像，一方面及時發現客戶的潛在金融需求，實現對客戶的精準營銷，基于客戶的歷史消費數據，商業銀行可以為其提供個性化的金融產品推薦；另一方面，通過實施科學的客戶關系管理，也有助于提升客戶的滿意度，從而促成更多的交易與服務使用。（二）多元的場景金融模式1、線下模式 vs 線上模式商業銀行在場景金融的發展中，形成了多元的場景金融模式。按照渠道可以劃分為線上場景和線下場景。（1）線上場景線

31、上場景已成為當前商業銀行開展場景金融的主要模式。線上場景相較于線下場景具有以下優勢：一是覆蓋的范圍更加廣闊，二是服務成本較低，邊際成本幾乎為零，可以更好地服務各類長尾客群；三是服務獲取方式更加便捷，不存在時間和空間的約束，能夠真正將金融服務滲透到經濟社會運行的各個維度。隨著移動互聯網技術的發展，線上場景也成為當前商業銀行開展場景金融服務的主要方式。二、銀行場景金融的邏輯2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告12手機銀行：服務半徑從金融向非金融領域延伸。手機銀行對于商業銀行而言，不僅是服務渠道的拓展，也是業務創新、客戶關系管理以及數字化轉型的重要平臺。隨著技術的不斷進步和消費者習慣的變

32、遷，各家商業銀行不斷對本行手機銀行 App 版本進行迭代更新，手機銀行功能不斷豐富完善。目前，手機銀行為客戶提供的服務不僅局限于存款、貸款、理財、結算、轉賬等金融服務，還包括生活繳費等多種便利生活的非金融服務，綜合化服務特點突出。例如，中國銀行最新發布的手機銀行 App9.0版本中，在生活頻道引入了衣、食、行、娛、學等 16 大類 400 多家優質合作商戶，更加貼合青年群體經濟用戶消費行為，為其提供在線購物、美食外賣、影音娛樂、交通出行等場景生態服務。并引導用戶踐行綠色、健康的消費文化，籌建綠色出行專區、上線垃圾分類游戲等“共享”場景，宣傳節約適度的低碳生活新理念。綜合服務平臺：助力打造綜合化

33、金融服務矩陣。例如寧波銀行以客戶為中心，以企業全生命周期需求為導向，集合跨行業資源，創新打造“波波知了”企業綜合服務平臺，為企業提供涵蓋法律、稅務、券商、會計、找園區、找訂單等一站式綜合服務，幫助企業解決在初創期、擴張期和轉型期的各類經營難題。自 2023 年 9 月上線以來，“波波知了”平臺累計注冊會員已超 8.1 萬戶。（2）線下場景線下場景是當前場景金融的有益補充，也是中小銀行開展場景金融的重要途徑。純線上場景難以滿足商業銀行場景金融的發展需求，一方面線下網點依然是商業銀行經營的基本單元，網點資源豐富是商業銀行的核心優勢，線下網點能夠為客戶提供線上渠道難以提供的差異化服務；另一方面，對于

34、農村客群、老年群體而言，線上場景普遍面臨“數字鴻溝”問題，在國家鼓勵發展普惠金融的大背景下，線下場景依然有其存在的必要性。目前來看成立社區支行和各類助農服務點是當前商業銀行線下場景建設的主要方式。社區支行：更好地服務于社區和本地化需求。部分商業銀行通過開設社區銀行的方式，不斷下沉服務，嘗試挖掘更多的潛在客戶。根據原銀監會下發關于中小商業二、銀行場景金融的邏輯2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告13銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知，社區銀行指定位于服務社區居民的簡易型銀行網點，是一種持牌經營并限定經營范圍的特殊類型支行，主要開展理財產品銷售、個人貸款、財富管理、繳費結算、金融

35、知識講座等活動。2013 年開始商業銀行大力進軍社區銀行，社區銀行的數量飛速增長，從 2013 年末的 141 家迅速增長到2018 年末的 6011 家，其中股份制銀行是開設社區支行的主力，約占存量社區支行的三分之二。但在互聯網金融浪潮的沖擊下，多數商業銀行進行戰略調整，關停大量社區銀行。但仍有部分中小銀行將社區支行作為其開展線下場景金融服務的重要方式，并取得了很好的效果。例如山東昌邑農商銀行在 2021 年便在社區附近開設了“暢 e 金融驛站”。一方面，開設了水電煤等生活費用繳納的政務服務，預約掛號、家政服務、維修服務、代收快遞等民生服務，柴米油鹽醬醋茶等生活品的團購服務。通過以上這些圍繞

36、社區居民的日常生活的非金融場景服務捕獲社區流量。另一方面，在驛站里鋪設農金通、移動終端、便捷式智慧柜員機，將存、貸、匯等基礎金融業務與非金融服務有機結合。助農金融服務點：打通農村金融服務“最后一公里”。農村金融一直以來都是我國金融服務的短板，也是普惠金融服務的重點領域。部分商業銀行通過與農村當地超市、農資店、村委會合作，建立各種形式的助農金融服務點，實現對農村金融服務的下沉，有效解決其由于缺乏經營網點而無法觸達農村客群的難題。例如中國建設銀行與村委會、村口超市、供銷社等第三方主體合作共建約 36 萬個“裕農通”普惠金融服務點，覆蓋全國大部分鄉鎮及行政村。并且依托 5G、大數據等技術手段，將服務

37、渠道由線下向線上延伸，打造“裕農通”手機 APP 圍繞鄉村需求，上線貸款、基金、繳費、社保等百余項場景功能，為農民提供集金融服務、智慧村務、便民事務、電子商務于一體的綜合化服務，讓手機成為農民的“新農具”。截至 2024 年 8 月末，“裕農通”APP全國注冊用戶 1151 萬戶，建設銀行依托 APP 累計發放貸款 637 億元，“建行裕農通”微信公眾號用戶 635 萬戶，服務點累計服務農戶約 5800 萬戶，當年累計辦理各類交易約 2 億筆。二、銀行場景金融的邏輯2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告142、合作模式 vs 自建模式 vs 共建模式按照場景建設方式可以劃分為合作模式

38、、自建模式和共建模式。（1）合作模式合作模式是指商業銀行與市場上已有互聯網平臺企業運營的金融或非金融場景以商業合作的方式，將自己的金融服務和產品嵌入到平臺企業的場景當中，但自己并不真正參與場景的具體建設。對于商業銀行而言，由于其缺乏相關消費生活類高頻場景，只能通過開放銀行方式，利用 API、SDK、H5 等方式將支付、信貸服務嵌入到相關場景中，實現與平臺企業場景生態福利的共享。該模式對于商業銀行而言，并不需要投入大量的資本和時間，且對其金融科技實力要求也相對較弱，因此合作模式也成為場景金融發展初期最普遍的模式。但在這種模式中，商業銀行容易對互聯網流量產生依賴，商業銀行與互聯網平臺的相互約束也比

39、較弱，隨著流量成本越來越高，越來越多的商業銀行開始重視自有場景的搭建，合作模式也逐漸向自建和共建模式轉變。（2）自建模式自建模式是指商業銀行依托自身業務優勢和資源稟賦來搭建各類場景，該模式最大的優勢在于商業銀行具備完全的主導權，一旦場景發展的成功能夠帶來大量的私域流量，進而形成獨特的競爭力，但是該模式面臨投入大、建設周期長等問題，并且所搭建場景能否吸引大量的流量、能否具有較高的 MAU 存在不確定性風險。2012 年開始，各家商業銀行都圍繞購物場景搭建了自己的電子商務平臺，2012 年建設銀行成立國內首家銀行系電商平臺善融商務，此后交通銀行交博匯、農業銀行 E 商管家、中國銀行中銀易商、工商銀

40、行融 e 購、光大銀行購精彩等平臺紛紛上線，但這些平臺相較淘寶、京東等傳統電商平臺，在用戶運營和商品豐富度等方面均存在較大差距，因此最終多數關?；蚺c手機銀行、信用卡商場進行整合。近年來，“引進來”逐漸成為當前商業銀行自建場景的主要方式，即將外部場景嵌入銀行的自有渠道。目前來看，各銀行普遍將手機 APP 等線上渠道作為自有場景建設主陣地，通過積極搭載外部場景，二、銀行場景金融的邏輯2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告15與美團、滴滴、京東等互聯網平臺合作，將外賣、打車、購物等高頻生活場景嵌入到自身渠道內部，不斷豐富自建 APP 功能。例如中國工商銀行于 2022 年推出了個人客戶生活

41、服務平臺“工銀 e 生活”APP，圍繞百貨商超、餐飲、購車、家裝、旅游等居民消費場景，實現了用戶和商戶、供給與需求、線上及線下的高效對接。（3）共建模式共建模式是指商業銀行與場景生態主體合作建設相關場景。與合作模式不同之處在于，共建模式下場景需求通常由客戶主導，政府部門或大型企業客戶會提出相對個性化的場景需求，而商業銀行一般僅作為建設方承接客戶需求，出資建設相關系統平臺，并依托平臺場景提供金融產品和服務。共建模式的優勢在于，能夠充分發揮商業銀行在資金、技術和風險管理等方面的優勢，同時結合場景生態主體的業務需求和資源，實現互利共贏。并且商業銀行能夠深入到各個領域的核心業務環節，提供更加定制化的金

42、融服務，拓展市場份額和客戶群體。近年來商業銀行廣泛參與智慧政務、智慧社區、智慧商圈、智慧醫療、智慧學校等相關場景建設。從各家上市銀行年報的披露信息來看，醫療、教育、政務、綠色等領域成為多數上市銀行場景建設的重點。例如郵儲銀行開展預收費資金監管，服務全國 200 余家教育監管機構和 4000 余家培訓機構；交通銀行信用就醫已先后在 45 個城市上線，通過“先診療后付費”新模式，解決人民群眾就醫排隊難題。2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告16二、銀行場景金融的邏輯圖 7 商業銀行發展場景金融的多元模式資料來源：課題組自制（三）對公業務成為商業銀行場景金融發力的新“藍?！彪S著商業銀行場

43、景金融的不斷探索與深化，借助金融科技力量和各類技術的飛速發展，眾多商業銀行紛紛從圍繞和打造零售客戶的消費和生活場景為中心的零售場景金融模式，逐步延伸至以服務和賦能企業客戶為重心（進而批量獲取和服務零售客戶）的對公場景金融的構建與創新中。相對于 C 端零售金融場景，對公場景是商業銀行發揮比較優勢、發掘客戶價值、打造差異化賽道的重要發力點。各商業銀行在應對互聯網平臺競爭、探索場景金融的過程中，逐漸清晰地意識到，其相較于深耕長尾零售客戶，并已獲取大量客戶畫像和行為數據的互聯網平臺而言，其無論是在場景入口、客戶畫像方面，還是在客戶運營、數據分析領域均不占優勢，因此其逐步將場景金融的發展重點由 C 端消

44、費零售場景轉向了政府和企業等對公場景。通過引入政務民生、教育醫療、園區物業等實體經濟服務場景，擴大與政府機構、學校、醫院、社區等主體的合作深度，進一步延伸場景金融的覆蓋范圍。從內部資源稟賦來看，商業銀行自身架構設計以及人員配備更適合服2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告17二、銀行場景金融的邏輯務于對公領域，由于商業銀行本身在政府和企業端積累了大量優質客戶，并且相較于互聯網平臺，商業銀行憑借其深耕多年的經驗和聲譽，更容易獲得 B 端和 G 端客戶的信任，因此其在服務 B 端和 G 端方面具備比較優勢。當前互聯網平臺尚未大規模地進入到對公業務場景金融服務中，商業銀行通過發力對公業務場

45、景，有助于其差異化的競爭，打造自身場景金融的“護城河”。最終，商業銀行在面向政府、企業搭建場景過程中，能夠進一步觸達終端個人客戶，形成 G 端、B 端、C 端聯動，帶動個人金融業務發展。當前對公場景中仍然有較多的需求尚未被滿足。場景金融服務通常需要商業銀行具有較強的洞察力，能夠挖掘當前市場環境下客戶尚未被滿足的金融或非金融需求，并且以此為切入點，開展場景金融服務。目前來看，C 端生活類場景已基本被互聯網平臺公司所覆蓋，消費領域的場景金融服務發展已基本定型，但是在對公業務場景中，依然存在大量的服務空白。例如在數字經濟飛速發展的背景下，許多中小企業由于自身規模小、科技投入有限、科技實力較弱，普遍面

46、臨數字化轉型的挑戰。商業銀行通過向其提供相關咨詢服務、同時向其提供客戶關系管理、供銷存管理系統等信息化管理工具、客戶和交易的大數據管理等方式，幫助中小企業實現高效的資金管理與成本控制。通過數據分析與智能決策，中小企業能夠更準確地把握市場動態，從而制定科學合理的經營策略。二、銀行場景金融的邏輯2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告18銀行對公業務的場景金融創新：政府類客戶032024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告三、銀行對公業務的場景金融創新：政府類客戶（一）銀行發力政府類客戶場景的背景1、促進地方經濟的發展和社會治理的提升社會治理的提升離不開金融支持。近年來隨著國家對地方經

47、濟發展的重視以及社會治理體系的不斷完善，銀行業逐漸加大了在政府場景中的投入與合作。這一趨勢的形成，既是國家政策的引導，也是經濟發展的必然選擇?，F代社會治理不僅僅依賴于行政手段，更需要多方參與的合作機制。銀行在此過程中發揮著橋梁的作用，通過與政府合作，銀行能夠幫助建立信用體系、推動社會資本參與公共事務，以及促進社會服務的多元化。這不僅提高了治理效率，還加強了社會各界對政府決策的信任與支持。最后，銀行深化與政府的合作也有利于自身的可持續發展。在參與政府項目的過程中，銀行能夠拓展業務領域，加強風險管理，提升綜合金融服務能力，從而實現“共贏”的局面。2、國家大力推進智慧政務建設數字政務為商業銀行拓展

48、G 端場景提供了廣闊機會。隨著互聯網和大數據的迅猛發展，智慧政務已成為提升政府治理能力的重要途徑。智慧政務的建設不僅能夠增強政府決策的科學性，還能提高社會治理的精準性及公共服務的效率，推動政務服務從“電子政務”向更高層次的“智慧政務”轉型。中國政府高度重視智慧政務的發展，“十三五”以來陸續出臺智慧政府、智慧政務、建設一體化政務平臺相關文件，推動智慧政府建設。目前全國 31 省級政府、330 多個地級市政府、2800 多個縣域政府都已逐步開展智慧政務建設，為商業銀行拓展 G 端場景創造了巨大空間。3、踐行金融人民性開展 G 端場景金融服務是踐行金融人民性的重要方式。隨著經濟的迅猛發展和社2024

49、-2025 銀行對公業務場景金融創新報告20三、銀行對公業務的場景金融創新：政府類客戶會需求的日益多樣化，政府類場景金融在推動社會民生服務中的作用愈發凸顯。商業銀行作為金融體系的重要組成部分，承擔著服務社會、促進經濟發展的重任。中央金融工作會議強調堅持以人民為中心的價值取向，堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨。與銀企合作不同，政銀合作基于社會民生場景，以助企惠民為出發點，因此商業銀行開展 G 端場景金融服務也是踐行金融人民性的重要體現。一方面，通過與政府合作開展 G 端場景建設，充分體現出銀行的責任擔當，加深公眾對于商業銀行在數字經濟中價值感知，另一方面有助于提升政府治理水平，促進政務服務提質

50、增效，節約財政資源成本，提高社會效益，實現優政、惠民、興業。（二）銀行政府類場景金融的發展思路1、以智慧政務為切入點，拓展與政府合作，構建以“智慧政務”為基礎的新型政銀合作關系。商業銀行通過為政府部門搭建場景平臺，使其能有機會切入過去難以突破的政府客戶。此外，商業銀行利用自己在金融科技領域的優勢，深度參與“數字政務”建設過程中的頂層設計、制度法規、管理流程以及最后的具體搭建等環節，通過扮演“項目顧問”以及“項目實施者”角色，與政府建立更為緊密的聯系。最后在數據治理方面，商業銀行在與政府部門合作過程中，通過共同開發數據共享機制，以確保信息的及時更新與有效利用。在提升政府決策的科學性與精準性的同時

51、，還能幫助商業銀行更好地了解市場需求，實現產品的精準投放。2、聚焦社會民生場景，將政府公共服務融入商業銀行自己的生態圈，是實現資源共享與互利共贏的重要途徑。對于政府部門而言，商業銀行擁有受眾廣泛的手機銀行等線上渠道，以及遍布全國的眾多機構網點和專業隊伍，通過整合政府公共服務，將金融服務線上線下渠道轉化為百姓身邊的政務服務大廳，融入高頻的政務服務功能，可以顯著提升政務服務質量與效率，深度實現便民、利民和惠民。對于商業銀行而言，一方面能夠獲得更為豐富的數據支持，為客戶提供個性化的金融產品和服務；另一方面，還減少了客戶在獲取公共服務時所需的時間與成本，提升了用戶體驗。3、以 G 端為橋梁，批量獲取

52、B 端和 C 端客戶。G 端場景直接服務于企業和個人，2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告21三、銀行對公業務的場景金融創新：政府類客戶并且涉及范圍廣闊，包括社會保障、公共交通、市場監督、醫療健康等公共服務。因此商業銀行通過發展 G 端場景，能夠將金融服務的觸角延伸至平臺內部的公司客戶和個人客戶，進而實現批量化獲客，有效降低商業銀行營銷成本。此外，商業銀行還可以獲取大量的用戶數據和流量，為后續商業銀行的進一步精準營銷創造條件，使商業銀行更精準地定位客戶需求，從而提供個性化的金融服務。（三）銀行政府類場景金融創新1、智慧政務近年來，商業銀行積極介入智慧政務場景，為公共服務和民生需求提

53、供保障。一方面利用自身科技優勢協助政府搭建智慧政務平臺，提供工商稅務、戶籍證照、醫保社保、住房保障、交易登記等面向個人、法人的移動端服務；另一方面幫助政府部門搭建具備業務受理、經辦、反饋、統計等功能的政務管理平臺。當前還有部分商業銀行圍繞政府日常的食堂、福利采購等場景，幫助其開發相應的管理系統，大幅提升政府部門在相關場景的管理能力。例如，江南農商行與美團企業版合作，幫助常州市機關事務局開發部署智慧食堂軟硬件設備，有效提升當地政府事業單位工作人員的就餐體驗以及機關食堂的管理能力。對于商業銀行而言，通過與政府機構全面合作，一方面有助于其鞏固政企關系，促進對公業務發展，另一方面還有助于商業銀行積累政

54、務民生等相關數據，進而幫助商業銀行構建大數據風控模型，實現一系列金融產品和服務創新，同時也為商業銀行開辟一個新的獲客渠道。南京銀行依托自身金融科技實踐，結合數字化金融產品，構建以 G 端為核心，聯動 B 端，輻射 C 端的鏈條式閉環服務體系。近年來南京銀行持續拓展智慧政務戰略，推出“鑫 e 政務”全系產品解決方案，推動金融科技與政務服務的深度融合，助力數字政務高質量建設。通過聯通各類政務生態場景，運用系統協同對接、渠道智能交互、數據互通融合等方式，大幅提升政務服務效率和質量，同時為公眾提供便捷、高效、安全的政務服務體驗。并且圍繞各級政府渠道搭建全事項、全流程、全場景、全功能的 “X+N”全系產

55、品服務體系，其中“X”是指圍繞政務客群職能管理工作提供的賬戶管理、資金三、銀行對公業務的場景金融創新：政府類客戶2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告22結算、監管托管等綜合性數字金融服務，“N”則是基于政務客群基礎管理職能之外的服務類泛創新場景，通過賦能政府部門職能管理外的金融與非金融服務需求，包括事務管理服務、產業集群服務、黨團建設服務等，協助其解決日常事務管理需求。2、智慧醫療醫療行業對于商業銀行來說具有得天獨厚的優勢。一是具有穩定的現金流，二是醫療行業的從業人員通常具有較高的收入和穩定的職業，三是醫療行業涉及多樣化的金融需求，四是該行業往往是政府重點支持的行業之一。因此一旦商

56、業銀行能與醫療機構建立合作關系，這種合作通常都是長期的、穩定的。因此，醫療場景成為了商業銀行競爭異常激烈的領域。江南農村商業銀行利用本土優勢，從惠民、利民、便民出發，持續關注并支持常州市 “智慧醫療”建設，與常州市醫療保障局先后簽署了黨建共建協議、戰略合作協議、“智慧醫?！被菝窬歪t線上結算項目合作協議，落地了醫保普惠金融服務點、信用就醫服務平臺、市民掛號診療線上支付平臺三大民生工程，打造了“醫保+金融”合作新模式。通過配套各項創新產品和服務，努力減輕老百姓醫療成本、優化醫療環境、改進服務設施，為群眾提供高效便捷就醫服務。首先，江南農商行通過發揮自己網點眾多的優勢，通過建立自身線下網點建立醫保普

57、惠金融服務點，實現常規醫保業務的就近辦理，有效解決老百姓關心的各項醫保、社保信息需求。其次，通過搭建信用就醫服務平臺，探索和推進“先診療后結算或一站式繳費改革試點”。通過簽約獲得信用就醫額度，患者門診繳費免排隊，住院免押金，可縮短 50%繳費等待時間，簡化流程，也解決了部分患者就醫資金短缺的困境，帶來從容就醫新體驗。目前，該平臺已有 14 家醫院及區域醫療機構成功上線，累計簽約人數 22 萬人。最后，江南農商行從銀行的基本職能支付結算出發，聯合常州醫保局，幫助其搭建了“常州醫?！币苿又Ц镀脚_，為常州市民就醫提供互聯網場景下門診掛號、住院醫療、自助醫保結算等在線服務，打通醫療健康領域的移動支付通

58、道，推進電子醫保憑證在醫保醫療領域的廣泛應用。通過該平臺，江南農商行成為常州市“智慧醫?！比?、銀行對公業務的場景金融創新：政府類客戶2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告23線上結算項目的唯一合作銀行，全面綁定常州市線上就醫結算流量。3、智慧交通出行是城市生活中的高頻場景，便利、快捷是“新基建”賦予交通行業的新要求。智慧交通是 G 端場景中的重要維度之一，涉及城市公共交通、城際客運、鐵路客運、民航客運、水路客運、旅游客運等與公共出行和交通管理相關的專業化運營維護，需要整合公安、交通、公交、地鐵等多個部門的電子警察、公交車調運、出租車管理等交通管理系統。當前交通行業正處于數字化升級階段

59、，智慧交通旨在借助金融科技手段，圍繞交通細分場景中的金融需求，提供個性化、綜合化服務。近年來，興業銀行智慧交通在高速公路、城市公交、地鐵客運、船運碼頭、機場等多項場景中廣泛應用，提供交通出行、旅客票務、交通支付等在線服務，并且還將場景服務延伸至智能停車、加油充電等汽車“后市場“，為用戶提供高效、便捷、貼心的出行服務。目前興業銀行智慧交通已在福建省高速、安徽港航船閘、江蘇長途客運、廈門輪渡、上海地鐵自助售票、太原高速、一汽財務集團等全國各地多處落地。具體來看，普及 ETC 是興業銀行打造智慧交通的重要抓手。興業銀行較早涉足ETC 業務，2007 年便率先在福建省開展了 ETC 業務，并為當地高速

60、開發了代扣代繳系統，陸續向全國各地拓展，2019 年興業銀行與交通運輸部路網中心實現總對總平臺對接，可面向全國客戶提供 ETC 線上發行一站式服務。興業銀行還進一步將該方案應用在安徽省港口船只過閘場景，讓船民無需下船即可實現手機繳費，大大提升了過閘效率，極大便利了船民過閘和船閘運營。此外，興業銀行還通過協助地方公交企業搭建“智慧交通”便民服務平臺，進一步提升城市交通服務的智能化水平。例如興業銀行三明分行除了與當地公交集團在移動支付、存管結算、代發工資等領域開展全面合作外，還參與搭建 “智慧交通”便民服務平臺，將交運集團所屬的公共交通資源整合，構建刷碼乘車、電子票卡、客運購票、網約車、租賃車、智

61、能停車、加油充電等統一線上支付服務平臺，共同踐行便民、利民、惠民的銀行服務理念，構建城市發展的智能環境和全新城市生態，促進智慧城市產業快速健康發展。三、銀行對公業務的場景金融創新：政府類客戶2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告244、智慧鄉村治理智慧鄉村治理是鄉村振興戰略的重要組成部分。2019年黨中央、國務院印發的 數字鄉村發展戰略綱要提出，著力發揮信息化在推進鄉村治理體系和治理能力現代化中的基礎支撐作用，構建鄉村數字治理新體系。智慧鄉村治理對于推動鄉村全面振興、提升鄉村治理效率、促進農民增收以及實現城鄉融合發展具有重要意義。一方面，有助于通過信息化手段開展或者支撐開展黨務服務、

62、基本公共服務和公共事業服務，改善農村農民生活；另一方面，有助于實現鄉村公共事務的精準化治理、智能化應對與科學化決策，推動鄉村治理機制重構。中國建設銀行蘇州分行以黨建為引領、以增進人民福祉為出發點和落腳點，與蘇州張家港市永聯村攜手共同打造“數字永聯項目”，大幅提升基層政府的數字治理能力，實現金融+社會治理的融合。永聯村作為農業農村現代化的標桿村，自 2012 年開啟信息化建設以來，經過多年發展，已經形成了初步的數字化鄉村數據采集以及基本應用基礎，但是在數字化鄉村治理的道路上，仍然存在“數據孤島”、數據標準不規范、缺乏數據聚合等問題，進而導致數據價值無法充分發揮其最大價值。中國建設銀行蘇州分行通過

63、幫助其搭建數據中臺，對內能夠匯集永聯村內部數據，以及外部的合作數據，整合數據池，打通數據鴻溝解決信息孤島問題，形成永聯全域的數據資產沉淀，實現永聯數據資產統一管理共享共用，進而通過數據加工、數據分析，數據建模和數據服務讓數據價值達到最大化；對外可以通過提供統一的數據服務、數據協同，為信用體系、GIS 一張圖以及未來的擴展應用建設提供統一的數據支撐。在此基礎上，中國建設銀行蘇州分行還將信用元素融入到鄉村治理中，打造了“永聯分”這一特色品牌，并將其與居民的生產生活相結合，建立了一套科學的信用評價體系，有效解決商業銀行在開展農村金融服務過程中的信息不對稱難題。在永聯村，村民可以通過自身的文明表現提高

64、自己基礎分和文明分，進而提高自己的永聯分水平。越高等級的永聯分象征著該農民具有較高的信用水平，村民可以借助自己的“永聯分”，向銀行申請信用貸款。對于金融機構而言，利用永聯分，能夠客觀、真實、準確地掌握該農戶的信用水平，同時節約大量的人力成本，進而提升銀行風控水平和效率。三、銀行對公業務的場景金融創新：政府類客戶2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告25圖 8 建設銀行永聯信用評價體系資料來源：課題組自制三、銀行對公業務的場景金融創新：政府類客戶2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告26銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶042024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告四

65、、銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶（一）銀行發力企業類客戶場景的背景1、產業數字化提供了新的機遇在傳統的供應鏈場景下，盡管供應鏈中核心企業已基本實現數字化轉型和交易線上化，但面對因能力不足等因素而未能實現數字化轉型的上下游中小企業，商業銀行往往因為缺少有效的手段獲取其實時、可信的數據，從而很難對鏈上的中小企業提供充分的融資授信和金融服務。產業數字化快速發展，為商業銀行破除對核心企業的信用依賴，解決供應鏈金融痛點和難點提供了有力的工具和手段，例如，通過大數據分析結合人工智能，商業銀行可識別和分析鏈上企業的實時數據和潛在風險；通過物聯網技術，銀行可實時監測和掌握新型抵質押物的最新狀態等，從而為

66、供應鏈金融的深化發展提供了新的機遇，推動商業銀行供應鏈場景逐步邁入數字供應鏈金融階段，實現供應鏈金融的數智化的轉型。2、推動普惠金融實現高質量發展自 2013 年黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”以來，商業銀行積極落實國家和金融監管的政策要求，踐行服務實體經濟的重要指示和政策導向，大力推進普惠金融發展，特別是在自身數字化轉型過程中，通過數字技術為中小微企業和普惠群體提供全面服務，并已取得一定成績和效果，但在實踐中，眾多分散、零散的普惠群體和中小微企業存在個性化、差異化的金融需求，導致商業銀行提供的金融服務仍然存在不完全、不充分、不均衡等痛點和難點，亟需進一步優化和深化。而在對公場景金融

67、模式下，商業銀行可以借助自身對企業客戶及其經營活動的深入理解，依托一定的場景，以中小微企業在生產、運營、銷售過程中多個環節的共同需求為切入點，通過自身金融科技實力，精準地掌握企業的真實信息與實時數據，分析并為企業解決經營過程中的痛點和難題，為其提供更為精準和“金融+非金融”的綜合化服務，更好地賦能中小微企業；與此同時，在滿足其個性化、差異化的金融需求的過程中，提2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告28四、銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶升中小微企業的客戶黏性和滿意度，進而增強自身服務能力和市場競爭力。3、更好踐行“五篇大文章”要求2023 年 10 月召開的中央金融工作會議提出

68、要“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”?！拔迤笪恼隆笔巧虡I銀行未來發展重要方向，然而在實際推進中仍面臨許多挑戰和困難，特別是科技金融、綠色金融、養老金融等新興領域。以科技金融領域為例，商業銀行因缺乏既懂技術又懂金融的復合型專業人才，在面對技術門檻高、缺乏傳統意義上抵質押物的輕資產科技企業時，存在較大信息不對稱，在信用評估和風險把控方面時常遭遇難題等，而開展相關領域的場景金融則是破解這一困境的有效模式。在此背景下，商業銀行應緊密結合“五篇大文章”相關重點領域，依托自建或合作共建的科技服務平臺、供應鏈金融、投貸聯動等對公服務場景，利用人工智能、大數據分析、物聯網等金

69、融科技和數字技術手段，實時獲取企業信息和業務數據等進行深度分析，進而精準把控和預測企業的信用風險和交易風險，提供適合的金融產品，滿足其資金等金融需求，有效服務相關行業/企業，從而打通科技、綠色、普惠、養老、數字金融發展的“最后一公里”，推動“五篇大文章”快速、融合發展。（二）銀行企業類場景金融的發展思路對商業銀行而言，選擇從哪些行業/產業場景切入是對公場景金融首先亟待明確的問題。由于我國行業/產業門類齊全，分類眾多，各個行業/產業都具有不同的特點，通過清晰梳理自身資源稟賦、優勢特點，結合自身發展目標，選擇適合商業銀行自身的發展思路尤為重要。首先在戰略層面，商業銀行應明確對公場景金融的意義、重要

70、性及自身的發展戰略和目標。其次在落地層面，商業銀行對外要逐步確立對公場景金融的發展思路和實現路徑，包括確立行業/產業的篩選原則，選擇對公場景的構建模式；對內要確立符合特定場景模式的組織架構，以及進行自身人才隊伍培養和考核激勵機制的建設等。具體來看，商業銀行開展企業類場景金融可從以下三個發展方向入手：2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告29四、銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶1、供應鏈金融的數智化轉型商業銀行應在自身具備傳統優勢的供應鏈場景中，融合大數據、人工智能、物聯網、衛星遙感技術等領先技術，對現有供應鏈金融模式的各環節進行數字化、智能化升級，全面落地實現數字供應鏈金融。隨著

71、數字化轉型的迭代升級，商業銀行更加注重基于物聯網、人工智能、大數據、區塊鏈等技術，打造自身更為廣泛的數據獲取和集成能力，構建更為開放、智能、實時的系統平臺，推動模型化、自動化的業務模式在特定行業、特定場景中持續落地應用，不斷拓展和深化供應鏈金融場景。對于工業企業，基于供應鏈服務打下的基礎，可以探索服務型制造平臺，包括向供應鏈上游拓展協同研發、眾包設計、解決方案等專業服務；向供應鏈下游延伸遠程診斷、維護檢修、倉儲物流、技術培訓、融資租賃、消費信貸等增值服務。圖 9 供應鏈金融場景模式資料來源：場景金融：金融科技時代的銀行服務變革，楊哲、黃邁，機械工業出版社，2021 年 9 月。2、賦能商戶經營

72、商業銀行可通過為 B 端客群提供差異化的 IaaS、PaaS、SaaS 等經營工具，賦能商戶經營，推動實體經濟高質量發展。隨著數字科技的發展和應用，各行各業均面臨著數字化轉型帶來的機遇和挑戰；受限于自身能力和資源的眾多商戶/中小企業在數字化轉型道路上則面臨著更多的復雜性和多重困境。商業銀行可針對商戶/中小企業，四、銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告30基于收單業務基礎，在其支付結算基礎上開發營銷導流、商品進銷存等服務，從而推動企業數字化發展，打造穩定可控的用戶觸達路徑；在此基礎上，還可探索物聯網、區塊鏈等新技術，以及基于云計算的 IaaS、Pa

73、aS、SaaS 等服務，從更大范圍為產業/企業數字化提供系統性、綜合化的解決方案，助其降本增效，推動實體商戶/中小企業的高質量發展。從實踐來看，部分領先商業銀行在該領域已經開展了一些有益的嘗試：一是在財務管理方面，部分商業銀行通過自建或共建模式，推出云端部署，從而免安裝易維護的中小企業財務管理服務，開啟了商業銀行、軟件服務商、中小企業三方合作新模式。例如，廣發銀行自建并為中小企業客戶免費提供的數字財稅系統，中國銀行廣東分行聯合億企贏網絡科技公司打造的“中銀企業云代賬”，興業銀行北京分行與傳統 ERP 廠商用友科技合作提供的一攬子財務管理云服務。二是在資金管理方面，多家商業銀行均以企業資金為核心

74、，圍繞專業化、產品化、定制化思路，開展系統研發與產品創新，為企業資金金融服務層面提供更加豐富多元的服務功能。例如，青島銀行打造的“青銀鏈融”產品系列，寧波銀行為企業客戶提供的“財資大管家”產品，江南農商行建設的、集解決多銀行賬戶管理難題的“江南財資通”等。三是在人力資源管理方面，一些商業銀行在代發薪為主的傳統金融服務基礎上，依托物聯網、大數據等金融科技，探索并落地與企業衍生外圍系統對接的線上衍生服務。例如，招商銀行基于“薪福通”，形成“人財事通用服務+開放連接體系”的數字化服務生態。光大銀行以“薪悅通”為切入點，為企業客戶構建包含薪酬管理、個稅管理、人事管理、組織管理、考勤管理、流程管理、平臺

75、管理等服務在內的數字化服務平臺。中信銀行的“開薪易”無縫對接釘釘、企業微信、各類企業 ERP、EHR、辦公服務、員工福利商城等第三方平臺，提供工資、獎金、養老金、拆遷款等各類資金的發放功能。四、銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告313、提供“金融+非金融”綜合化服務商業銀行應順應時代發展要求，在對公場景中提供“金融+非金融”綜合化服務，切實滿足客戶日益增長的多元化需求，也為商業銀行自身及合作伙伴提供更為廣泛的發展新機遇。在對公場景金融時代，商業銀行紛紛學習互聯網思維，轉換發展思路，充分利用高頻非金融場景，為低頻金融場景引流，全面提供“金融+非金

76、融”的綜合化服務，以便提升客戶滿意度，增強客戶黏性，形成差異化競爭優勢。目前來看，眾多商業銀行在對公場景金融領域已經開展了廣泛的“金融+非金融”綜合化服務，并已初顯成效。例如，農業銀行開展的涉農場景金融服務、平安銀行打造的“車+金融”服務等場景金融實踐均已取得突出成績。建設銀行通過“建行生活”App，承載近 11 萬高質量特惠商戶入駐，并基于此拓展生活類服務場景，如在智慧食堂場景中，賦能合作企業超過 5000 家，引流注冊用戶超過 1 億人；中國銀行推出“中銀 e 商”平臺，提供跨境金融相關服務；郵儲銀行立足城鄉加快轉型，緊緊圍繞衣食住行、醫教文衛等民生場景，大力推進金融場景生態建設。光大銀行

77、打造“云繳費”平臺，賦能銀行同業與社會機構，并滿足終端繳費用戶/居民的日常繳費需求。圖 10 光大云繳費業務模式資料來源：東霖柏鴻（北京）科技有限公司網站2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告32四、銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶（三）銀行企業類場景金融的創新1、數字供應鏈金融供應鏈金融是商業銀行較早開展對公場景業務的模式之一。隨著數字經濟的蓬勃發展，萬物互聯、5G、工業互聯網等新技術的不斷涌現，供應鏈金融模式的數智化成為勢不可擋的趨勢。在此背景下，商業銀行持續做好數字供應鏈場景，一方面，可以繼續為自身供應鏈金融模式下合作的各類企業提供更具競爭力的綜合化服務，運營和維護存量對公

78、客戶的重要方式；另一方面，也是通過先進數字智能風控技術，提升精準識別客戶資金實力和信用風險，降低供應鏈場景模式項下操作風險和交易風險，提高自身運營效率和效果的最佳手段。平安銀行以“物聯網+衛星+金融”的先進技術，依托星云物聯網“信息流、資金流、物流、商流”的四流合一，打造全新供應鏈金融 3.0 模式“星云物聯網平臺”，凸顯“數字化、開放化、行業化、綜合化”特點，是平安銀行數字化轉型的核心項目之一。星云物聯網平臺與供應鏈核心企業和服務平臺實時直連，通過采集企業真實生產經營數據，利用運營商網絡和衛星通信完成數據傳輸，在銀行后臺部署物聯網中臺，實現數據加工、建模和應用。同時，基于“四流合一”的各類數

79、據，構成的鏈上企業數字信用，依托多維數據風控模型，實現實時獲取數據、實時評估信用，以及實時提供融資服務，使得銀行機構、供應鏈核心企業與上下游企業等各方更加緊密地嵌入數字供應鏈場景中。星云物聯網平臺的實施，有效解決了中小微企業“融資難”“融資貴”的問題。平臺通過物聯網設備采集的數據，幫助銀行更準確地評估企業資質，減少對核心企業的信用依賴，幫助更多的中小企業實現融資。通過該平臺，平安銀行以“引進來+走出去”的開放理念，為中小企業提供一攬子“開放+綜合”式的金融服務為目標，服務和解決中小企業上下游產業鏈存在的融資難、經營效率低下等諸多痛點，在“星云物聯計劃”戰略發展中起到關鍵作用。截至 2023 年

80、底，平安銀行供應鏈金融的融資發生額為 13331.85億元。2024 年 1-9 月，平安銀行供應鏈金融的融資發生額為 11321.06 億元，同比增長22.8%。2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告33四、銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶2、智慧農業在國家大力推動鄉村振興的政策背景下，與傳統農業種植業相比，畜牧業產業鏈具備場景流量大、頻率高，交易模式成熟，商業價值更高的特點，日益成為商業銀行布局農村場景首選的場景領域。在實踐中，由于畜牧業企業、養殖戶等經營主體缺乏商業銀行可用于傳統抵質押的物品和資產，而作為經營主體主要資產的牲畜則面臨著“能跑的不貸，有毛的不貸”的困境，始終制

81、約著我國畜牧業的規?；?、專業化發展。商業銀行通過金融科技加持的“智慧農業”場景模式是破解這一難題的重要手段，一方面，商業銀行自身低頻的金融服務可以無縫嵌入成熟、高頻的畜牧業產業鏈中去，形成資金流、信息流的閉環，增強自身的客戶黏性和需求剛性，從而提升差異化競爭力；另一方面，“智慧農業”場景模式也是商業銀行服務農村產業鏈轉型升級、推動鄉村振興發展、踐行普惠政策的有效路徑。農業銀行綜合運用物聯網、人工智能、大數據和 5G 技術，以數據為基礎、產品為抓手、風控為保障，打造智慧畜牧數字金融邁向智慧農業的數字金融創新。具體體現在：一是在數據方面，首創“經營主體+畜牧活體”信息雙建檔模式，圍繞牲畜信息構建標

82、簽化“數字牲畜”，形成高價值數據資產。二是在產品方面，打造信貸中臺，實現“搭積木式”產品創新，快速推出“智慧畜牧貸”等產品，提升畜牧業經營主體金融服務可獲得性。三是在風控方面，創新畜臉識別、數字貨倉等技術，開創智慧畜牧風控新范式，其中，牛臉識別技術成功入選中國信通院 2022 年物聯網金融創新案例庫。2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告34四、銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶圖 11 農業銀行智慧畜牧數字金融云平臺運行機制資料來源：邁向智慧農業的數字金融創新，中國金融出版社，2024 年 6 月。農業銀行智慧畜牧“場景+信貸”服務模式推出以來，迅速在 30 多家一級分行被推廣應

83、用，累計服務畜牧合作社、家庭農場、畜牧龍頭企業等客戶超 3400 戶，監管活體牲畜近 400 萬頭，智慧畜牧信貸業務余額超 100 億元。從實踐效果來看，“物聯網+智慧畜牧”信貸服務模式，為解決生物資產抵押難、監管難、融資難的問題提出了可行的方案，為其他畜牧品種和牧區的復制推廣提供了有益的參考。3、智慧食堂在對公場景金融中，商業銀行選擇“智慧食堂”作為發力重點領域，主要原因在于：一是食堂場景具有高頻屬性，基于人們日常生活需求，易于提升客戶依賴度和黏性；二是智慧食堂場景下，商業銀行對于用戶行為數據和食堂運營數據都可形成有效積累，有利于數據分析和智能風控；三是相較于其他對公場景，智慧食堂領域成本更

84、加可控，整體風險較低，更易于落地和獲得成功；四是可以深化與企業的多方面合作，同時體現了商業銀行的員工關懷和社會責任，有利于商業銀行的實力展示和品牌宣傳?？傮w來看，智慧食堂作為場景金融的重要領域，不僅提升了銀行自身科技實力和競爭力，還為用戶提供了更為便捷、高效的服務，實現了多方共贏。2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告35四、銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶建設銀行在智慧食堂項目中采用了多種先進的技術手段，包括人臉識別、AI 視覺識別、大數據分析、物聯網技術、智能點餐系統、智能監控與安全、自助結算臺、電子支付與數字人民幣支付等，例如，引入人臉識別技術，通過面部識別，在消費時為員工

85、直接完成支付；通過 AI 視覺結算臺，攝像頭自動識別菜品并計算費用，實現秒級結算；引入智能稱重設備，實現員工自助稱重并結算，減少人工操作，提高效率；通過大數據分析，了解員工就餐習慣及偏好，提供個性化推薦，同時，對菜品供應和庫存管理提供優化。在自建“智慧食堂”模式的基礎上，建設銀行通過與美團企業版形成在“智慧食堂”場景下的戰略合作，將“美團企業版”的外賣、到店餐飲、買菜等場景能力嵌入建行“智慧食堂”模塊，從而破解了其服務對公客戶在“智慧食堂”場景中企業員工就餐難、選擇有限，加班用餐報銷繁瑣等諸多痛點，使得其企業客戶在傳統線下食堂外，能夠享受超過數百萬中小商家的餐飲選擇，極大提升了員工的用餐體驗，

86、并且拓展了建行賦能企業客戶的覆蓋范圍；與此同時，也為建行引入了更多流量，提升了用戶活躍度，進而帶動開卡、支付等相關金融需求，最終實現了銀行、企業、員工的多方共贏。圖 12 建設銀行智慧食堂模式下的信息流與資金流資料來源：美團企業版2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告36四、銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶從數據來看：圖 13 建行生活 美團企業版智慧食堂模式對公客戶增長趨勢數據來源：美團企業版通過“建行生活”APP，建行為 7000 多家機構和企業提供 “智慧食堂”解決方案和服務，覆蓋全國 313 座城市，用戶突破 350 萬人，每日就餐人數超過 90 萬，越來越多企業找到建行

87、解決用餐難題。該模式下，建行每季度新增對公客戶 1000+，且保持可觀增速。依托生態合作的“智慧食堂”場景金融服務，建行切實以自身金融科技力量為支撐，全面賦能中小企業，服務實體經濟降本增效及高質量發展，心系民生，踐行普惠。圖 14 建行生活 美團企業版智慧食堂模式日活數據數據來源：美團企業版2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告37四、銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶4、智慧園區各類園區承載著政策支持的重要導向，體現著高新技術未來發展方向，意味著高質量企業和人才的大量聚集，其日常持續生成大量有價值的產業、技術、物流、交易、人才等數據信息，同時產生龐大的金融與非金融需求，為商業銀行

88、獲客和活客提供了因此成為眾多商業銀行在對公場景金融領域爭相競爭的重要領域。興業銀行依托自主研發的“智慧園區運營管理系統”，在智慧園區項目中提供多元化的服務內容，涵蓋園區管理、企業服務、生活服務，以及環保和綠色金融，支持園區的可持續發展等。例如，在長春分行為園區提供物業管理、費用管理、智能催收、無紙化辦公等服務；在鄭州分行為園區提供智慧醫療、智慧消防、智能安防等配套服務；在廈門分行上線園區生態平臺，實現智能化管理等。在智能技術應用方面，興業銀行廣泛應用大數據、云計算、物聯網、人工智能等先進技術。具體體現在：通過收集和分析園區內的各類數據，如人流、車流、能耗等，為園區管理提供科學依據；利用云計算平

89、臺，實現數據的高效存儲和處理，提升系統的穩定性和擴展性；通過傳感器和智能設備，實現園區內設施的互聯互通，提升管理的智能化水平；利用 AI 技術，實現智能識別、智能客服、智能安防等功能，提升用戶體驗和安全性。四、銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告38圖 15 興業銀行智慧園區服務平臺整體方案資料來源：興業銀行興業銀行在智慧園區項目方面取得了顯著進展，截至 2022 年末，全行園區 FPA 口徑（客戶融資總量）金融資產規模超過 2 萬億元。截至 2024 年 8 月，在全國范圍內上線運營超過 550 個智慧園區，涵蓋產業園區、科技園區、商業園區等各

90、類園區。興業銀行依托智慧園區項目，推動園區管理實現了智能化和高效化；優化了資源利用，降低了運營成本，節約了人力成本；同時，便捷的智能化服務提升了用戶的體驗，增強了園區、企業和員工各方的滿意度；此外，智慧園區項目強調環保和可持續發展，通過綠色金融和環保監測等服務，支持了園區的綠色發展。四、銀行對公業務場景金融創新：企業類客戶2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告39銀行對公業務場景金融創新的展望052024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告五、銀行對公業務場景金融創新的展望（一）銀行對公業務場景金融創新面臨的挑戰整體來看，商業銀行已基于開放銀行架構，結合自身稟賦優勢特點，在多元化

91、場景中廣泛開展對公業務場景金融的探索與合作，特別是實力雄厚的大中型銀行，以及部分領先的區域性銀行（包括城商行、農商行等）均已在政府機構和行業領域中構建了具有一定先發優勢和競爭力的對公業務場景金融典型范例（例如，本報告在第三章、第四章中提及的八個案例），然而，從長期發展的視角來看，當前商業銀行對公業務的場景金融探索仍處于起步期，盡管涌現出了諸多鮮活案例，但在專業化程度、經驗積累、市場滲透等方面，商業銀行對公場景金融的發展仍面臨諸多挑戰。1、場景體系分散，品牌化、規?；瘍瀯莸碾y以發揮首先，場景需求的個性化與碎片化特征顯著。在銀行場景建設中，合作方通常為規模較大的平臺或集團企業。由于對業務的理解和經

92、營策略存在差異，客戶需求表現出較強的個性化傾向，這導致了大多數場景需求必須通過專門定制或個性化改造來滿足。即便是在相似的場景中，由于所處行業和地域的差異，也難以通過歸納場景的共性來形成通用的標桿產品。因此，銀行在服務終端難以展現其品牌化和標準化的形象。以資金監管業務為例，不同領域如農民工工資監管、預售房資金監管、土地招拍掛保證金監管以及案款監管等，均有著各自不同的要求。在不同省份乃至地級市之間，制度標準或流程設計亦存在差異，這迫使場景建設必須采取“一事一議”的策略。其次，技術方面的孤立性問題同樣突出。由于銀行缺乏自主控制的非銀場景，難以依托自身產品和渠道進行體系化的場景設計，因此必須尋求外部合

93、作，導致自主研發比例較低。引入合作伙伴共建場景或直接購買外部系統，往往造成不同場景間技術標準難以統一，科技資源和客戶數據共享也面臨困難，從而形成技術孤島。此外，在自研率和復用率較低、技術版本眾多的情況下，銀行難以通過規?；蜆藴驶ㄔO來降低單位成本。2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告41五、銀行對公業務場景金融創新的展望2、內部統籌缺失，難以實現跨場景協同聯動一是組織管理有待優化。缺乏對關鍵資源的統一調配和客戶體驗的整體管理，是商業銀行發展對公場景金融的一大掣肘。在商業銀行現行的組織架構和職能分工體系下，場景建設的職責分散至各前臺業務部門（如零售、公司等部門），由相應的產品團隊負

94、責場景規劃、需求制定、客戶體驗優化及風險防控，而后臺科技部門則專注于研發實施與系統運維。這種分散化的建設模式，在場景金融發展的初期階段，能夠迅速響應市場需求，實現多點突破。然而，在渠道資源配置、界面流程設計、客戶運營及權益推廣等方面，缺乏統一的統籌管理，導致效率不高。在實踐中，銀行的公司業務部、零售信貸部、個人金融部等部門往往會分別推出如“企業薪資管理”、“線上消費信貸”以及“個人理財”等項目，這些場景中目標客戶群體存在高度重疊，但各部門往往局限于自身業務范疇，較少考慮跨部門、跨場景的整體規劃與協同運營。二是數據割裂現象有待改善。銀行通過采購外部服務構建的場景，由于法律和監管要求、自身技術水平

95、、開發周期與資金投入等多種內外部因素，其系統與數據通常相互獨立，采用各自的服務器與數據庫，導致各場景間難以實現數據共享與交叉銷售。銀行自建場景之外的模式下，當銀行將業務拓展至外部的場景項目中，系統平臺往往由合作機構負責開發，部分情況下，銀行僅通過鏈接嵌入或接口對接的方式提供特定金融服務，難以獲取平臺所掌握的客戶信息與行為數據。此種模式下，場景之間的數據壁壘以及科技系統的分散化，使得各場景容易形成數據孤島；同時，場景金融與銀行傳統業務之間也難以實現數據復用，缺乏有效聯動。3、場景效益尚未凸顯，價值創造能力亟需增強商業銀行在致力于場景建設的過程中，其根本目標在于實現價值創造。該目標通過利用場景流量

96、來實現與客戶的接觸，并在互動交流中鞏固現有客戶基礎，同時拓展新的客戶群體，并通過具體的金融產品來獲取業務收益。然而，在實際操作過程中，與場景建設所需的高額成本相比，場景金融在收益實現方面仍面臨諸多挑戰。2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告42五、銀行對公業務場景金融創新的展望首先，場景建設并不等同于有效客戶的獲取。盡管商業銀行試圖通過將低頻金融服務與高頻非金融服務相結合，借助高頻場景吸引客戶流量，以期客戶更頻繁地訪問金融服務，但實際轉化率并不理想，客戶運營能力亟需提升。其次，流量增長并不等同于客戶的活躍度和留存率。銀行在已建成的場景中投入大量營銷資源，通過提供優惠券、積分活動、消費

97、紅包等補貼形式吸引客戶，雖能在短期內提升客戶流量，但與互聯網企業相比，其活動力度往往難以匹敵。此外，長期來看，單純依靠補貼形式來吸引客戶，在一定程度上較難形成該類客戶對銀行場景的忠誠度并培養其使用習慣。最后，場景金融為客戶創造的價值尚不明顯。部分場景的建立是為了滿足監管要求，將客戶置于被監管的地位；部分場景旨在將原有線下業務線上化，但在服務效率和客戶體驗方面仍有待提升；部分場景在融資成本、投資收益等客戶關注的指標上缺乏顯著的競爭優勢。（二）銀行對公業務場景金融創新的突破點銀行對公業務場景金融發展的核心在于通過數字化轉型、場景化服務和用戶體驗優化，來全面提升“以客戶為中心”的服務能力和競爭力。面

98、對實踐中的眾多難點，商業銀行下一步工作應聚焦在如下幾個方面。1、圍繞重點場景形成突破，漸次推進體系化、平臺化發展非金融場景積累不足是商業銀行亟待彌補的短板。囿于資源和專業能力，銀行在實踐初期不宜進行“大水漫灌”式的投入，而應篩選掌控力較強、具備一定專業優勢的特色場景進行重點拓展，并依托場景建設積極開展產品創新，力爭打造富有影響力的“現象級產品”。具體到對公業務方面，場景金融建設初期可著重發力企業支付結算服務，并將相關金融服務綁定至企業生產經營中的非銀場景，如銷售、采購、存貨、物流、發票、薪稅等核心環節，打造以場景金融助力企業數字化經營的特色品牌，從而構建銀行對公業務的場景護城河。從長遠來看，隨

99、著銀行能力的提升，在各類場景建設積累到一定程度后，可進階至整合眾多場景的數字化服務平臺，圍繞客戶“對公+零售”的全方位需求，提供“金融+非金融”的綜合化、全生命周期服務，賦能企五、銀行對公業務場景金融創新的展望2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告43業及企業員工的成長。2、優化內部組織管理，提升跨部門協同效率優化內部管理，是推進銀行對公業務場景金融創新的關鍵。通過優化內部管理機制，提升組織效率，強化科技賦能，銀行能夠更好地推動對公業務場景化服務的創新，滿足企業客戶多樣化需求，增強市場競爭力。（1）組織架構優化。銀行需要調整和優化內部組織架構，以適應場景金融創新的需求。一是建立場景金

100、融部門或專屬團隊，設立專門的場景金融業務部門或團隊，負責場景化服務的設計、開發和推廣。實踐中，少數領先銀行還成立了負責平臺化場景建設的一級部門。二是推動跨部門協作，打破傳統部門壁壘，建立跨部門協作機制，將對公業務、零售業務、科技部門、風險管理部門等緊密結合，形成合力。三是區域化管理，針對不同區域的產業特點，設立區域化的對公業務團隊，提供本地化、定制化的場景金融服務。（2）人才管理優化。場景金融創新需要復合型人才的支持，銀行應加強人才管理。一是培養復合型人才，通過內部培訓和外部引進，培養懂金融、懂科技、懂產業的復合型人才。二是激勵機制優化，建立與場景金融創新掛鉤的績效考核和激勵機制，激發員工創新

101、動力。三是人才梯隊建設，構建多層次的人才梯隊，確保場景金融創新的可持續發展。（3）科技能力提升?？萍际菆鼍敖鹑趧撔碌暮诵尿寗恿?，銀行需要加強科技能力建設。一是要加大科技投入，根據場景金融發展的需要，持續加大對重點技術的和核心能力的投入，提升科技賦能能力。二是構建開放平臺，通過先進數字技術開展 API對接，構建開放式金融服務平臺，與企業 ERP、財務系統對接，提升服務效率。三是數據治理優化，加強數據采集、清洗、分析能力，構建高質量的數據資產，為場景金融創新提供支持。（4）風險管理優化。場景金融創新需要與風險管理能力相匹配，銀行應優化風險2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告44五、銀行

102、對公業務場景金融創新的展望管理體系，一是加快建設與場景金融相適應的智能風控體系，利用大數據和人工智能技術，構建動態、智能化的風險管理體系。二是提升場景化風險評估能力，針對不同場景的特點，設計差異化的風險評估模型，提升風險識別能力。三是實時風險管理，利用物聯網、區塊鏈等技術實時監控企業經營狀況，降低風險。3、提升場景運營能力，以數據應用引領價值提升與互聯網企業相比，場景運營是商業銀行的突出短板，也是制約場景金融流量和價值轉化的核心障礙。商業銀行應向互聯網企業學習運營理念，以長期的場景運營進行價值發掘，不斷提升客戶觸達、產品轉化、收入落實的效率，從而實現以場景為媒介的獲客、黏客。一是以客戶為中心，

103、場景運營應以客戶為核心維度，改變各場景間相對孤立、缺乏聯動的現狀，圍繞客戶尋求跨場景、跨渠道、跨系統的資源共享和交叉營銷；二是以大數據應用為驅動，通過對客戶全量數據的采集、整合、分析，繪制千人千面的客戶畫像，從而實現精準的需求發現和產品匹配；三是以渠道整合為手段，對場景建設“走出去”“引進來”所采取的各類技術渠道進行，統籌管理，針對全渠道、全流程廣泛進行埋點取數，提取客戶的業務數據和行為數據，并依托大數據應用產生個性化營銷策略，通過各種渠道精準推送至客戶或銀行人員工作界面；四是以考核激勵為支撐，對場景運營產生的推送動作持續跟蹤，評判運營策略、營銷動作的價值轉化效率，并將業績落實到對應的部門、網

104、點或個人，以“跟蹤、考核、反饋”的管理閉環提升場景運營的長期價值。4、加強場景與網點資源的融合互動商業銀行擁有遠超互聯網企業的網點渠道和營銷人員，雖然在數字經濟浪潮中，后者依靠線上渠道實現了爆發式增長，但并不說明線下資源已失去價值。相反，銀行可通過線下網點與線上場景聯動創造巨大效益。從長遠看，加強場景與網點資源的協同是銀行提升客戶體驗、優化資源配置和提高業務效率的重要手段，也是銀行在與互聯網平臺的競爭中，構建差異化競爭力的核心所在，重點工作包括：2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告45五、銀行對公業務場景金融創新的展望一是加強場景與網點資源的數字化整合。如：建立統一的數據中臺，將場

105、景數據（如線上交易、客戶行為數據）與網點資源（如客戶經理、設備、服務能力）整合，形成全景客戶視圖；開發智能推薦系統，通過大數據分析和 AI 技術，根據客戶的線上行為和需求，智能推薦客戶到合適的網點辦理業務，或提供個性化服務；線上線下聯動，將特定業務辦理從線上場景引導至線下網點，減少業務時間，提高服務效率。二是強化客戶經理與場景的協同。如：客戶經理賦能，通過 CRM 系統和移動端工具，賦能客戶經理實時獲取客戶的場景化需求，提供精準服務；場景觸發式服務，當客戶在某一場景中觸發特定需求，系統自動分配客戶經理跟進，提供線下支持；跨渠道協作，客戶經理與線上客服、智能客服協同工作，確?？蛻粼诓煌赖男枨?/p>

106、得到一致性響應。三是場景化營銷與服務。如：精準營銷，基于客戶在場景中的行為數據（如消費記錄、資金流動），推送與網點服務相關的營銷信息；場景延伸服務，將網點服務延伸至客戶場景，如與商圈合作開展聯合營銷等；客戶旅程優化，設計從線上到線下的無縫客戶旅程。展望未來，對公場景金融必將成為商業銀行落實“客戶為中心”理念、實現服務模式轉型的重要方向，同時也是商業銀行數字化轉型的核心內容。場景金融可以幫助銀行更好地了解和滿足不同客群的個性化、差異化需求，提升用戶體驗和黏性。通過場景設計和場景運營，商業銀行可以打造“一站式”金融生態和服務平臺，實現“金融+非金融”的全方位、全生命周期及綜合化，并賦能企業及員工的

107、長期成長。當然，在實踐中，商業銀行的場景金融探索也面臨諸多挑戰，如場景構建難度大、實現成本高等，而且不同類型的銀行，在自身稟賦和客戶需求特征方面也存在諸多差異，場景金融探索的目標和路徑由此也會大相徑庭。但不管怎樣，在日益激烈的市場競爭環境中，各種類型的商業銀行都需要加強用戶研究能力，與第三方深度整合，積極探索與自身能力相適配的場景以及場景金融實現路徑，并逐步優化場景體驗。從長遠看，只有持續優化場景服務，提升場景運營和轉化能力，不斷提升用戶價值，商業銀行才能真正五、銀行對公業務場景金融創新的展望2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告46實現從“產品導向”到“用戶導向”的轉變，在新一輪金

108、融競爭中占據先機。從這個角度來看，場景金融的能力必將成為商業銀行最為核心的競爭能力之一。五、銀行對公業務場景金融創新的展望2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告47金融時報創刊于 1987 年 5 月 1 日，是以金融為特色的綜合類財經報紙，是黨和國家在經濟金融領域的重要輿論陣地和傳播金融政策及金融信息的主渠道，是中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證券監督管理委員會、國家外匯管理局指定披露重要信息媒體和證券市場信息披露媒體。經過 30 多年來的發展，金融時報 已經成為我國經濟金融領域極具影響力的權威媒體，是推動金融業發展和改革創新實踐、促進同業合作的重要橋梁和紐帶，是廣大從業人

109、員進行金融業務溝通交流、展現卓然風采的良好平臺，也是向廣大讀者普及金融知識、維護消費者權益，以及進行金融理論研究探討的園地。金融時報社積極推進媒體深度融合發展，實施移動優先戰略，在中國金融新聞網基礎上陸續推出金融時報客戶端、微信公眾號、官方微博、抖音號、視頻號等新媒體平臺，形成了多平臺、多形態的全媒體傳播體系。金融時報社發起方介紹2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告48發起方介紹上海金融與發展實驗室是上海市人民政府批準設立的學術性、非營利高端金融智庫，業務主管部門為上海市地方金融管理局，是上海市首批重點培育智庫之一。實驗室擁有一支由國內頂尖學者和行業專家領銜的研究團隊，統籌國內外研

110、究資源，秉承科學性、建設性、獨立性和開放性原則，聚焦“產融研”結合，開展決策咨詢、培訓服務、課題研究、學術交流、出版傳播和國際合作等工作，推動政府、研究機構、金融機構與產業之間的融合與創新。上海金融與發展實驗室研究范圍涵蓋宏觀經濟研究、金融市場研究、上海國際金融中心建設、資產管理行業發展與評價、金融品牌和聲譽管理、科技金融、普惠金融、綠色金融、數字金融、養老金融、中小銀行發展研究、特殊資產管理與特殊機會投資、供應鏈金融服務與管理等領域。上海金融與發展實驗室2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告49發起方介紹美團企業版是基于美團供給的多場景、一站式企業消費管理平臺，打通了員工支付、消費管控、對公結算和數據洞察，為企業提供全流程、線上化的消費服務與管理解決方案。美團企業版基于美團平臺海量商家資源，集中外賣、堂食、酒店、機票等優勢供給，全面覆蓋工作餐、加班餐、招待用餐、企業差旅等企業消費場景。美團企業版以“讓企業消費更簡單”為使命，能夠為企業帶來四大核心價值，分別是降本、增效、合規、體驗，對應企業在消費管理領域里的四大核心訴求：降低低效與無效成本、提升管理效能、加強合規管控以及滿足員工個性化需求。美團企業版2024-2025 銀行對公業務場景金融創新報告50發起方介紹金融時報社上海金融與發展實驗室美團企業版