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1、商業銀行生態場景業務高質量發展 研究報告北京金融科技產業聯盟 2025 年 1 月 I 版權聲明 本報告版權屬于北京金融科技產業聯盟，并受法律保護。轉載、編摘或利用其他方式使用本白皮書文字或觀點的，應注明來源。違反上述聲明者，將被追究相關法律責任。i 編制委員會 編委會成員：聶麗琴 于 瀟 編寫組成員：梁 東 侯靖暉 楊彩翎 呂 濤 楊本章 安子瑩 韓 佳 趙潤東 張育嘉 張 勇 付志強 陳曉麗 李曉艷 閔勇博 趙 樂 閆 靜 宋振中 李建興 楊文俊 編審：黃本濤 劉昌娟 參編單位：北京金融科技產業聯盟秘書處 中國建設銀行股份有限公司 中國光大銀行股份有限公司 恒豐銀行股份有限公司 贊同科技股

2、份有限公司 南天信息股份有限公司 i 目 錄 一、研究背景.1（一）新時代下的宏觀背景.1（二）中央金融工作會議首提五篇大文章.2（三）銀行業數字化轉型支撐數字金融.3（四）生態場景助推銀行業數字化轉型.4 二、商業銀行生態場景定義及業務標準.8（一）生態場景的內涵與外延.8（二）生態場景業務模式.12（三）生態場景業務準入標準.18（四）生態場景業務管理標準.21 三、商業銀行生態場景業務實踐.33（一）客群服務類場景實踐.33（二）渠道協同類場景實踐.46（三）產品適配類場景實踐.52（四）數字技術支撐及應用.60 四、商業銀行生態場景業務評估.67（一）渠道視角下的生態場景評估.72（二

3、）產品視角下的生態場景評估.81（三）客戶視角下的生態場景評估.86（四）生態場景綜合治理框架及建議.93 五、生態場景業務安全合規管理.95（一）安全管理.95（二）防范機制.97（三）保障措施.104 六、生態場景重點專題.107（一）生態場景數據資產化.107（二）生態場景業務財務機制.111 七、發展展望.117（一）堅持“人民性”的原則.118（二）完善組織機制保障.118（三）堅持數據驅動的戰略.119（四）強化生態場景深度運營.120（五）加強風險管理工作.120 參考文獻.122 I 引 言 習近平總書記指出，“經濟增長快時，金融業可以跟著實體經濟上規模，搞一些外延式擴張，但這

4、條路已走到盡頭。今后要樹立質量優先、效率至上的理念，轉向內涵式發展?！苯陙?，國際國內宏觀經濟金融環境異常嚴峻。國際上地緣政治沖突頻發，通脹高企，國內經濟復蘇緩慢，有效需求不足，發展動能轉換，周期性因素與結構性因素交互疊加。在這種艱難交織的發展環境下，商業銀行既要發揮經濟發動機作用，圍繞建設現代化經濟產業體系，主動適應深化供給側結構性改革新要求，全面提升金融服務效率和水平，把更多優質金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化金融需求；同時，商業銀行又要堅持內涵式發展，保持自身健康持續發展，在資產質量、公司治理、內控體系、服務效能、競爭能力等方面挖掘潛能，提

5、高運營效率和抗風險能力，以金融高質量發展助力強國建設、民族復興偉業。為全面貫徹習近平新時代中國特色社會主義思想，深入貫徹落實黨的二十大、中央金融工作會議、中央經濟工作會議精神，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以服務實體經濟和滿足人民美好生活需要為目標，商業銀行堅持以高質量發展為主線，自覺將服務“五篇大文章”融入自身經營，積極發展生態場景業務，逐步提升客戶服務廣度深度，在有效服務實體經濟發展、造福社會大眾中創造價值。當前，作為數字金融的重要參與主體，商業銀行以服務實體經濟為目標，正逐步推進組織架構、資產負債管理、生產經營方 II 式的系列變革，并同重要政府類平臺、企業類平臺及細分領域平臺進行生

6、態合作，在場景中供給金融服務以補充場景中的金融部分需求，進一步創新以提升“場景銀行”金融服務的全面性，從銀行資產負債經營范式中逐步轉向對客戶資產負債表的精細化經營。無論是商業銀行自建平臺還是同第三方平臺合作，商業銀行業務模式正逐步轉向平臺化及生態化經營，推進自身內涵式發展，為進一步服務實體經濟貢獻力量，并同時在經營上取得一定質效。在實踐過程中，當前商業銀行同生態場景合作存在單純依賴權益驅動或流量驅動的路徑，在商業可持續方面面臨一些痛點現實問題。特別是，在解決業務同質化、轉化路徑單一、非標且類型多、合作范圍廣但不深或者單邊效能釋放不充分等方面，仍需進一步提升并需深化更廣泛的高質量變革。本課題基于

7、商業銀行最新實踐，圍繞商業銀行生態場景業務的合作機制、場景應用、安全合規、評估治理和發展展望幾方面進行研究，聚焦商業銀行外部生態場景的定義標準、業務模式、業務管理規范、數據標準、系統支撐、風險管理、財務管理等重要關鍵點進行研究，致力于解決生態場景業務實際經營中的選擇難、治理難、評估難的現實問題，以期為商業銀行生態場景業務高質量發展提供一些建議及思考，為商業銀行進一步全面服務實體經濟提供一些思路。1 一、研究背景（一）（一）新時代下的宏觀背景新時代下的宏觀背景 黨中央國務院高度重視數字中國、數字經濟等戰略發展，于2023 年 2 月發布了數字中國建設整體布局規劃，明確指出“建設數字中國是數字時代

8、推進中國式現代化的重要引擎，做強數字經濟是構建數字中國的關鍵舉措”。黨的二十大報告指出，“加快構建新發展格局，著力推動高質量發展，高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務”。中央金融工作會議首次提出了“加快建設金融強國”的目標，強調全面加強金融監管，完善金融體制，優化金融服務，防范化解風險，堅定不移走中國特色金融發展之路，推動我國金融高質量發展。結合國家宏觀政策與金融行業發展趨勢，數字金融是數字經濟的重要組成部分，對于數字經濟發展起到了重要支撐作用。我國將進一步推進數字經濟與實體經濟的融合發展，促使金融業高質量發展。數字經濟時代，我國涌現出直播、健身、教育等多類型新業態新平臺，加快線上

9、高頻場景的應用普及，推動著經濟增長模式產生重大變革。如圖 1 所示，截至 2023 年 12 月，我國網民規模達 10.92 億人，海量互聯網用戶催生了線上化的消費與經營生產新場景，進而驅動銀行業布局無接觸金融新業態，加大對實體經濟、普惠金融支持力度。2 圖 1 2020.3-2023.12.我國網民數與互聯網普及率發展情況（單位：萬人/%）1（二）（二）中央金融工作會議首提五篇大文章中央金融工作會議首提五篇大文章 2023 年中央金融工作會議首次提出“五篇大文章”，明確強調“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。其中，“數字金融”對于其他四篇大文章起到關鍵性支撐作

10、用，核心價值體現為以下兩點：一是在數字金融的內涵與外延方面，內涵上主要是指依托現代信息技術，以數據為核心驅動要素，構建了具備便捷普惠、智能安全、開放包容等基本特征的金融新服務、新模式和新業態；外延價值包括三個核心特征，首先是增強金融服務實體經濟能力，充分釋放數據要素潛能，引導資金投向小微企業、民營與科創企業；其次是強化金融機構數字能力建設，提升線上用戶體驗、產品配置、中臺運營與數據應用等方面的數智化水平；最后是推動金融監管體制創新，通過現代數字技術強化數據搜集與分析能力，實施穿透式監管，實現對市場風險和金融機構行為的精準檢測與預警。1 資料來源：CNNIC第 53 次中國互聯網絡發展狀況統計報

11、告 3 二是在構建數字金融新格局方面，金融機構以數字化轉型推動企業高質量發展，支持新質生產力發展，推動服務實體經濟、服務國家區域戰略、服務民生福祉提質增效。數字金融是金融業數字化轉型的宏觀結果，企業數字化轉型是達成數字金融新格局的微觀路徑。結合數字經濟、數字金融等系列化政策指引，金融機構加快在客戶體驗、產品譜系與業務模式等領域的數字化轉型，金融監管部門提升數字化監管能力，通過運用數字技術并激發數據要素潛能，共同推動構建適應現代經濟發展的數字金融新格局。（三）銀行業數字化轉型支撐數字金融（三）銀行業數字化轉型支撐數字金融 數智化時代，商業銀行將數字化轉型作為關鍵抓手，創新商業模式和底層技術架構，

12、優化經營策略、產品服務方式和組織協同機制，有效提升金融服務的場景化、智能化和開放化水平，進而推動數字金融發展。強化數字化基礎能力建設，為商業銀行做好“數字金融”這篇大文章起到關鍵支撐作用，主要體現為以下兩個方面：第一，深度挖掘數據資產價值潛力。銀行數字化轉型的核心特征是指以數據為驅動、以科技為手段，因此數據作為新型生產要素，成為科技能力建設的關鍵領域。商業銀行天然具有規?；?、大體量、多維度的數據資源優勢，加強數據資產管理、完善數據治理是數字金融發展的重要支撐，進而提升數字經濟時代商業銀行的可持續發展能力。第二，以數字化轉型助力培育新質生產力。依托人工智能、區塊鏈等先進技術，金融業逐漸培育出符合

13、自身數字化轉型發展 4 階段的新質生產力，即金融大模型，譬如：工商銀行構建了基于大模型的智能研發體系，編碼助手生成代碼量占總代碼量的比值達到 40%；招商銀行在面客端推出智能財富助理“小招”以及 AI Agent。伴隨金融科技的迭代升級，金融機構將大模型技術應用于智能營銷、風控等場景，并強化算力、算法以及數據等領域的金融基礎設施建設，加快服務實體經濟質效，進一步拓展數字金融生態圈，以數字化技術推動數字金融領域的健康發展。（四）（四）生態場景助推銀行業數字化轉型生態場景助推銀行業數字化轉型 1.1.生態場景業務現有定義生態場景業務現有定義 根據中國銀行金融場景生態建設行業發展白皮書 2.0白皮書

14、報告，金融生態場景是指通過整合內外渠道，將金融服務下沉到相關非金融服務中，打造一站式服務與極致消費體驗，敏捷響應、高效滿足特定客群需求，是商業銀行實施數字化轉型的重要商業模式2。從金融生態場景的構成要素來看，主要包括場景客群、金融產品、非金融服務和內容資訊等四個部分。其中場景客群是指一類特定的客戶集群，他們基于相似的價值觀、生活方式、興趣愛好等，引發相近的產品與服務需求，并從中獲得情感的共鳴。從場景服務客群的類別來看，場景客群可以劃分為 C 端（個人消費者）、B 端（企業）、G 端（政府）三類客群。金融產品是指融到場景中的金融產品，場景中的金融產品至少應該具備定制化、組合化、線上化、數字化、安

15、全性等特點。銀行需要對各種場景進行深入分析，發現潛在的客戶需求，2 中國銀行，金融場景生態建設行業發展白皮書 2.0，2022 年 8 月；光大銀行，中國光大銀行數字化轉型規劃（2023-2025 年）5 并據此設計相應的金融產品和服務。非金融服務，與金融產品相比，場景中非金融服務的使用頻率通常更高。商業銀行從客戶日常生產、消費需求出發，搭建非金融服務體系，從特定非金融服務切入，圍繞其衍生的金融服務痛點融入相應金融產品，打造金融與非金融服務組合，為用戶提供一站式體驗。同時，非金融服務需具備滿足用戶本質需求、與特定金融產品高度相關、能夠產生高頻交易和疊加效應的特點。內容資訊是一種信息載體，將金融

16、產品與非金融服務串聯在一起。同時，它還通過提供高質量的信息內容，幫助消費者培育交易觀念，做出理性決策，滿足情感需求。內容資訊必須具備專業、互動和共情等特點，才能更好地被客戶所接受。同時，借助這些數據積累，可以進行客戶畫像，并向客戶提供精準服務。2.2.多項監管政策引導金融場景化生態發展多項監管政策引導金融場景化生態發展 金融監管部門近兩三年持續發布有關銀行數字化轉型的政策指引，多次鼓勵支持線上金融場景建設，充分體現出對于科技賦能與生態圈建設的重視力度。如表 1 所示，從政策發布來看，目前主要包括四個核心政策指引：一方面，原銀保監會在 2022 年初發布的關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見，強

17、調在業務經營管理、數據能力等方面加強場景建設；另一方面，央行在 20222023 年連續發布三項政策，尤其是金融科技發展規劃（20222025 年）對于金融和非金融場景融合、數據綜合應用場景、“金融科技+供應鏈場景”等方面，重點提出鼓勵發展方向與政策建議。6 表 1 20222024 年金融生態場景建設的主要政策文件3 發布機構發布機構 發布時間發布時間 政策文件政策文件 政策要點政策要點 原銀保監會 2022 年 關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見 文件提出 4 個方面有關場景建設的要求：一是在業務經營管理數字化方面，加強場景聚合、生態對接，推動場景運營與前端開發有機融合；二是在數據能力建

18、設方面，挖掘業務場景；三是在科技能力建設方面，豐富智能金融場景，強化移動端金融服務系統建設；四是在風險防范方面，定期評估模型預測能力及在不同場景下的局限性。中國人民銀行 2022 年 金融科技發展規劃（20222025 年）文件在重點任務中指出：在全面塑造數字化能力方面，構建以用戶、場景為中心的金融服務體系；在深化數據綜合應用方面，深挖數據綜合應用場景；在提升數智化營銷能力方面，深化金融和非金融場景交叉融合；在搭建多元融通的服務渠道方面，將服務擴展到場景生態；在供應鏈金融領域，通過“金融科技+供應鏈場景”建立多方互信機制。中國人民銀行 2023 年 銀行業普惠金融業務數字化模式規范 從普惠金融

19、數據管理、場景生態建設、客戶服務、風險管控、系統支持、客戶權益保護六方面，詳細闡述普惠金融數字化業務的模式及工作措施。中國人民銀行 2023 年 金融數字化能力成熟度指引 在數字化能力體系中，多處指出了場景化建設要求，譬如：賦能決策、營銷、風控等業務場景；深度融入產業生態場景；結合開放銀行模式對接小微企業生產經營、交易流通等生態場景與數據信息。3.3.深化生態場景建設：產業融合下的線上線下一體化深化生態場景建設：產業融合下的線上線下一體化 金融生態場景的戰略布局重心，已經由消費互聯網轉為產業 3 資料來源：中國人民銀行、原銀保監會。7 互聯網，將拓展 B 端產業場景作為“第一要務”。金融機構借

20、助差異化的資源稟賦，搭建產業融合場景生態，搭建核心企業、上游供應商、下游經銷商及終端個人消費者的開放平臺。同時，增加整個供應鏈的安全性，提升產業鏈的競爭力。以數字化轉型賦能產業鏈，加強經營場景的線上線下協同聯動，推動鏈主企業與上下游各類企業一體化協同發展，為產業轉型升級帶來新的機遇。在此過程中，商業銀行運用金融科技手段，整合物流、資金流、信息流等信息，構建產業鏈金融服務平臺，將交易場景從線下逐步遷移至線上，構建出融資、支付、結算、倉儲、物流等環節的產業鏈閉環體系，推動產業金融場景化和生態化。目前，我國經濟朝向“科技產業金融”的新三角循環模式轉變，今后銀行與核心企業將構建新型合作關系，將“互聯網

21、+產業+金融+財資”進行融合和裂變，形成銀企協同、良性互促的發展格局。4.4.數據合規：確保場景的數據安全共享數據合規：確保場景的數據安全共享 銀行生態場景業務采用開放平臺的發展模式，主要表現為“自建場景+嵌入外部場景”相結合的經營業態，在此過程中金融機構必須高度重視數據信息隱私安全問題。尤其是通過開放API接口的方式，商業銀行對于客戶數據的隱私保護與安全合規，需要設置嚴格的數據管理規范。發展數字金融生態場景，商業銀行持續提升開放 API 及數據安全的關鍵技術能力。根據使用數據的場景，銀行需加強內部跨部門與外部第三方平臺的客戶數據信息管理。從金融生態開放的角度看，金融數據的交互、傳輸、共享等環

22、節，涉及品牌方、渠 8 道商、供應商等多個主體，造成數據泄露風險點激增。對不同安全等級的數據，商業銀行將持續優化金融 API 安全體系，按照監管要求進行脫敏、加密、添加數據水印、開展數據日志審計，有效防止金融敏感數據泄露并支持數據泄漏后的溯源。二、商業銀行生態場景定義及業務標準 從商業銀行在生態場景業務上的實踐中，可以看出準確把握生態場景業務的內涵與外延極其重要，如何圍繞更好服務實體經濟這一根本宗旨，如何更全面理解生態場景業務管理，對商業銀行的數字化轉型乃至可持續發展尤為重要。（一）生態場景的內涵與外延（一）生態場景的內涵與外延 從宏觀層面講，商業銀行生態場景業務是指商業銀行為進一步服務實體，

23、遵循數字經濟和平臺經濟新發展范式，通過生態化、平臺化等方式鏈接各類服務主體，為服務對象所提供金融服務的各類業務總稱。廣義上，“生態場景”是銀行服務與實體經濟各領域深度融合的體現，旨在通過綜合金融解決方案，支持經濟活動和增長，促進實體經濟結構優化和產業升級。它強調銀行服務的多元化和定制化，以適應不同經濟領域和客戶群體的特定需求。從平臺經濟角度看，商業銀行生態場景是指基于商業銀行金融服務通過生態化經營方式所鏈接的各種經濟活動和經濟關系的總和。商業銀行在生態場景中利用數字化技術可拓寬市場融資需求的服務范圍，除了增加金融服務的便利性與實惠性，擴大規模經濟，提升品牌效應，還可以對客戶在信貸、投資和信用評

24、估中做到需求和供給的匹配，從銀行資產負債經營范式中逐步轉向 9 對客戶資產負債表的精細化經營，提高金融資源的配置效率，利用場景的異質性降低資產負債管理的風險，促進金融服務的高質量發展。生態場景的內涵，更強調金融服務與實體經濟需求的緊密結合，提供針對性強、響應速度快、適應性廣的金融解決方案。這要求銀行深入理解實體經濟的運作機制和發展趨勢，以便更好地服務于經濟活動；生態場景的外延，更強調擴展至支持產業鏈各環節，涵蓋供應鏈金融、貿易融資、項目融資等，促進資金流向關鍵領域和薄弱環節，支持創新和創業活動，加速技術進步和產業轉型。從微觀角度上講，對于銀行來說，“場景”就是觸達客戶的觸點，是銀行和客戶發生互

25、動的場所，生態是場景的集合?，F在說的“生態場景”特指“非金融場景”，商業銀行要搭建的有效“非金融場景”應具備三個核心要素：一是以用戶特定非金融需求為起點，至少源于客戶自然而非刻意的非金融需求且商業模式成立；二是有端到端的用戶旅程閉環，至少能完整完成一項金融業務；三是有信息交互和數據沉淀，至少有數據資源的加工及使用。從組成要素角度來說，商業銀行生態場景可以分為五個基礎要素，分別為場景平臺客戶量、有效數據量、非金融服務覆蓋度、適配金融產品覆蓋度及風險合規度五部分。按照商業銀行經營管理框架來看生態場景要素之間的關系，場景平臺客戶量是生態場景業務的基礎來源，主要包含客戶總數量及活躍客群數量等指標，對應

26、互聯網平臺流量等零售類經營指標，也對應著供應鏈產業類平臺等核心企業客戶對公類經營指標和政府類平臺的政務類經營指標，代表著商業銀行進行生態場景合作的潛力和空間。10 有效數據量是生態場景業務的核心生產要素，指的是場景平臺客戶產生的可同金融服務建立鏈接關系的數據總資產，可幫助商業銀行有效精準營銷，決定了商業銀行零售業務效率提升和成本降低的程度。非金融服務深度指場景平臺所提供的非金融服務數量和深度，是客戶非金融服務的基礎、平臺流量穩定的基礎，決定著客戶在場景平臺的準入、活躍和退出，是商業銀行選擇長期經營生態場景的基礎。適配金融產品覆蓋度指的是商業銀行通過SaaS服務或開放銀行的方式在該外部場景平臺輸

27、出的金融產品，是建立平臺方和銀行間效益創造的核心，是商業銀行價值變現的核心。安全合規度是指場景方所遵循的非金融服務規范，金融服務遵守的銀行業規范及雙方合作的共同規范，是生態場景業務安全的底線保障。按照行業領域劃分，可以分為“衣、食、住、行、育、樂、醫、公共服務”八大 C 端生態以及生產經營 B 端生態和社會治理G 端生態等。其中 C 端生態具備生態流量大且集聚、客群結構年輕、消費頻率高三大特點，對商業銀行理解消費者行為、偏好、軌跡，從而精準觸達、提升交叉銷售具有重大意義，是各大金融機構 C 端用戶經營的必爭之地。C 端業態豐富、競爭充分、行業細深、創新繁榮，是最活躍、成熟的生態。除 C 端用戶

28、外，C 端生態主要由線上渠道商、線下渠道商、品牌商/生產商、服務支撐商四類參與方組成。四類參與方中的頭部企業往往覆蓋生態參與方中的多個角色，呈現生態化發展的趨勢。除了各自的經營痛點，四類參與方皆在流量變現、降本提效、金融賦能、數字化轉型上面臨不同程度的挑戰。生產經營 B 端生態的核心是“金融+11 行業”，商業銀行借助自身產品及技術優勢，通過探索行業中的相關場景需求，有效的建立起各個行業的對公生態。在 B 端生態中沿著行業的上下游，深入到企業更為細分的生產、貿易、資金管理等環節，在滿足資金管理、供應鏈金融、貿易金融、民生服務的金融需求基礎上，進一步滿足 B 端客戶的更深層次的需求。社會治理 G

29、 端生態更加依賴和政府的緊密合作關系，政策優勢較大，覆蓋的客群面積較廣，通過與 G 端政府機構合作，融入到政府與個人和企業的政務服務中去，再沿著政務業務中企業與個人的相關場景需求，在住建、交通、企業對外投資等領域提供更多元化的金融服務。通過為政府提高線上政務服務效率，更是借銀政合作的機會將對公生態的建設領域拓展到教育、醫療和出行等領域，借此提高金融服務的盈利能力和收入水平。按照生態場景建設類型來說，可以分為“走出去”和“引進來”兩種模式。一方面，外場景生態大都有特有的功能定位和強網絡型的平臺特征，已經具備較為完整的自有業務經營生態。商業銀行通過“走出去”的方式應該適應平臺自有生態的特征，在需求

30、較高和平臺薄弱的金融服務范圍開展業務?！白叱鋈ァ蹦Ｊ?，通過賦能互聯網平臺，將用戶賬戶體系、支付方案、金融產品輸出，將銀行賬戶、產品、服務能力與場景深度結合，同時強化數據沉淀和場景運營，最終實現“金融+非金融”服務閉環和價值變現。這種模式適用于快速拓展客戶接觸面，起到高效獲客引流目的。但不能較多干預或介入平臺自身非金融業務經營，要時刻以用戶金融需求為核心并防范平臺風險溢出。另一方面，很多商業銀行都在建立自有平臺進行金融服務，同時在自有平臺部署 12 合作生態非金融服務，并且在手機銀行等平臺“引進來”場景類非金融服務。通過自建場景平臺，擴展觸達客戶的接觸面和流量池，并在生態場景上進行長效精細化運營

31、。不同于互聯網平臺具有天然高頻的需求，銀行自有平臺一般都較為低頻，通過引入非金融業務可以增加交易頻次和用戶黏性。但是，垂直領域的互聯網平臺一般還有壟斷特征，也就是說當用戶突破一定規模后，平臺的邊際遞減效應會消失并且在沒有外力約束下會繼續拓展，進而形成規模經濟，商業銀行自建場景平臺受制于業務屬性及監管等原因可能未必可以達到此類業務效果。（二二）生態場景業務模式）生態場景業務模式 1.1.主流業務模式主流業務模式 一是開放銀行模式。開放銀行是指利用開放 API 技術（Application Programming Interface，即應用程序編程接口）實現銀行與第三方機構之間的數據共享，從而提升

32、客戶體驗的平臺合作模式。在開放銀行模式中，銀行金融中介的本質并沒有改變，其實質是銀行與外部第三方之間的有機融合，共享數據、算法、交易、流程或其他業務功能，從而實現更廣、更深、更精準的客戶觸達新業態形式。開放銀行的特點是在監管范疇內，以“連接”與“融合”為手段，以客戶為中心，以金融外部生態場景為切入點，打破了傳統金融服務模式中客戶歸屬于單一金融機構的常態。銀行通過與金融服務公司、第三方數據公司、業務場景公司等在商業生態系統內交互與協作，共享所有客戶資源。原有客戶與金融機構之間的“一對一”線性服務模式轉變為基于平臺且較為復雜的“一對多”網狀或環狀服務模式，為合作各方創造出 13 新的價值，構建出新

33、的核心能力提供了基礎。開放銀行是場景金融和平臺經濟深入發展的一種表現形式，具有規?；纳虡I價值和普惠化的社會價值。一方面，得益于生態場景不斷拓展，數據資產價值不斷挖掘，開放銀行將產品和服務嵌入到民生生活、產業經營、政務服務客戶旅程的場景中，以平臺模式批量拓展和服務客戶，降低金融服務門檻，打破商業銀行傳統服務邊界，觸達長尾客戶。另一方面，對于技術力量略顯薄弱的小微企業，通過簡單操作完成復雜的金融服務對接，實現最大化的服務開放和最小化的接入成本，有效提升其工作效率和經營效益。二是自建平臺模式。自建模式掌控力強，但成本巨大、競爭激烈。商業銀行通過自建模式可以打造完整交易閉環，為客戶提供“產品+金融”

34、的一站式服務。自建場景中商業銀行占據主導者地位，具有強掌控力，但自建模式要求商業銀行投入巨大的資金成本，尤其對于資金沒有那么雄厚的中小銀行來說很難實現。另外，互聯網頭部企業的場景建設已經相當完善，商業銀行此時自建場景在競爭中難以獲得優勢，獲客難度大。三是 SaaS 服務模式。SaaS（Software as a Service，軟件即服務）在場景金融中的應用，主要是指通過云計算技術，將金融軟件服務化，使得金融機構能夠通過互聯網提供各種金融服務。SaaS 模式允許金融機構以更加靈活、成本效益高的方式擴展服務，同時為客戶提供更便捷的金融解決方案。場景金融不是一錘子買賣，不僅需要平臺思維、行業積累和

35、一攬子解決方案，也需要持續運營、個性化服務和向 SaaS 演進。一要提供“交鑰匙”工程和“管家式”服務。以提升客戶滿意度為出發點，為客 14 戶提供包括市場調研、需求研制、系統研發、技術運維、業務培訓等在內的一攬子解決方案，并搭建總分聯動、行司聯動、內外聯合的網狀運營服務體系，通過業務運營和迭代優化，持續激發場景活力，提升客戶黏性，實現一次投入、終身受益。二要以數據應用驅動場景服務千人千面。構建全鏈路量化指標體系，不僅量化客戶行為，也量化客戶經理行為，不僅量化點擊次數、頁面停留時間等基礎指標，也量化態度、偏好等更具深度的指標，從而形成每一個客戶的態度或偏好量化光譜，以準確掌握客戶態度或偏好變化

36、，實現“向對的客戶，在對的時間、對的場景，由對的員工通過對的活動，以對的價格、對的渠道，提供對的產品”。三要變產品思維為平臺思維，實現產品云化、服務云化和運營云化。探索以銀行科技子公司為抓手，逐步打造具備產運研一體化服務能力的綜合 SaaS 服務商，通過提供標準版產品加定制化配置的方式，滿足不同客戶需求，并支持按客戶訂閱的服務、消耗的流量、消費的數據等多種方式計費，為客戶提供快速、安全、簡約、可定制的 SaaS，持續提升對接效率和豐富營收模式。農業銀行打造場景 SaaS 底座，構建“一站式”場景云租戶體系。一是打造統一的基礎設施場景金融生態云。依托全棧云服務，打造場景金融生態云，為銀行重點場景

37、建設提供統一的云底座。二是提供標準統一的 SaaS 基礎服務。通過場景金融生態云，通過租戶化管理方式，滿足各類客戶多應用和多用戶便捷化使用的需求，同時針對特定場景，依托場景流程化、參數化配置提供個性化產品服務，達到統一服務和運營的目標。2.2.業務標準規范業務標準規范 15 （1 1）場景合作流程場景合作流程 一是準入篩選，建立合作機構準入機制，明確標準和程序，實行名單制管理，對合作機構進行全面評估。二是風險管理，建立全面風險管理體系，對合作機構進行限額管理和集中度風險管理。三是簽訂合作協議，與合作機構簽訂書面合作協議，明確合作范圍、權責、風險分擔等。四是信息披露，向客戶充分披露合作信息，揭示

38、合作業務風險，避免品牌混同。五是建立退出機制，對合作機構進行持續管理，及時終止不滿足條件的合作關系。（2 2）場場景金融業務主要類型景金融業務主要類型 商業銀行發展場景金融，當前主要發力于 C 端的個人金融場景、B 端的產業金融場景，以及 G 端的開發金融場景，聚焦于“衣、食、住、行、育、樂、醫、公共服務”八大生態，以及生產經營和社會治理等方面，構建場景金融生態體系。1）C 端消費場景金融 傳統泛場景消費金融信用卡。信用卡場景是場景金融中的“泛”場景，其同時具有支付和信貸兩種功能。消費者在購物時刷卡不僅安全、方便，還經常享有折扣、積分或禮品贈送。隨著信用卡推廣形式的演變，信用卡機構與各類場景平

39、臺（電商、視頻、航旅、運營商等）聯合發布“聯名卡”，也成為信用卡機構參與場景金融的一種形式?；ヂ摼W泛場景消費金融“花唄”“白條”模式?；ヂ摼W泛場景消費金融即通過互聯網平臺向個人提供與消費相關的支付、消費金融，其中以“花唄”“白條”為代表的綜合性電商消費金融依托大型電商平臺，在用戶進行消費時推廣開通信用服務，即 16 開即用并根據信用表現提供不同程度的免息和提額政策。例如，2023 年雙十一期間，多家銀行聯合電商平臺，推出包括支付滿減、分期免息等優惠活動，信用卡在綁卡及消費階段都開展了優惠活動，優惠覆蓋淘寶天貓、支付寶、美團、抖音等主流電商平臺以及諸多購物商場、線下商超。垂直場景消費金融。隨著場

40、景消費由平臺化向垂直化、碎片化演化，垂直場景也成為場景金融重要的切入點。目前市場上典型的垂直場景包括教育場景、房產后市場場景（租房場景、裝修場景等）、汽車后市場場景、醫美場景等，由此衍生出學費貸、家裝貸、汽車分期、醫美分期等消費金融產品。2）B 端經營場景金融 供應鏈“1+N”場景金融。供應鏈中的核心企業是場景的基礎，其接收來自上游企業的原材料或中間商品并產生預付款或應收賬款，進行加工處理后出售給下游企業并產生預付款或應收賬款。在供應鏈交易過程中，應收賬款和預付款代表著供應鏈上下游企業產生了與商品流動不匹配的資金缺口，針對這些資金缺口，商業銀行可為供應鏈中的上游企業提供應收賬款融資及倉儲融資，

41、也可為下游企業提供預付款融資及訂單融資等供應鏈金融服務。B2B2C 電商平臺場景金融。B2B 或者 B2C 電商平臺是該場景金融的基礎，其作用類似于供應鏈金融中的核心企業，向上承接賣方商入駐平臺，向下接收買方客戶的采購訂單。同理，商業銀行可針對電商平臺中產生的資金缺口，向平臺賣方提供應收賬款融資和倉儲融資，向平臺買方提供訂單融資和預付款融資等金融 17 服務。ToB 服務商場景金融。圍繞企業提供服務的 ToB 服務商也可以衍生出泛場景金融模式。這類服務商針對營銷、財務、進銷存、收單收銀等企業經營管理的各個模塊和環節提供軟硬件服務。一種最為直接的方式是利用其流量優勢，在服務商頁面展示貸款廣告，向

42、商業銀行引流。另一種方式是通過服務商沉淀的數據，在客戶授權的情況下，協助商業銀行判斷企業資質和實際經營情況，為資金方提供授信依據，由此市場上衍生出了 POS 貸、發票貸、SaaS 貸等金融產品。3）G 端政府場景金融 政府征信平臺模式。為解決小微企業“融資難、融資貴”的難題，各地政府部門牽頭建設信易貸平臺、地方征信公司和中小微企業融資平臺等機構，一方面通過將政務數據進行整合和挖掘，向商業銀行提供更加豐富的企業信用評估依據，另一方面也把當地小微企業信貸產品進行整合，向小微企業提供更加便利的融資渠道和融資方式，并針對企業資金需求特點和還款能力，提供適配的金融服務。政府采購貸款模式。商業銀行通過各地

43、政府采購平臺獲取為政府提供商品和服務的供應商的信息，以政府采購誠信考核和信用審查為基礎建立了企業白名單，并以政府采購產生的應收賬款作為第二還款來源，為小微企業提供金融服務。4）B 端、C 端和 G 端“場景生態圈”所謂“場景生態圈”，是指通過產品組合和一站式服務，滲透到各類客戶的生產經營場景，給客戶提供便利的支付結算和一 18 體化體驗，加快交易銀行服務從單一產品向綜合化服務轉變，從產品思維到用戶思維跨越。3.3.推廣方式推廣方式 商業銀行場景金融業務的推廣方式需要綜合運用多種策略，以確保業務能夠廣泛覆蓋目標用戶群體，并提升用戶體驗。一是與場景平臺合作。與占據市場主導地位的互聯網公司（如購物、

44、出行、娛樂等領域的平臺）建立戰略合作關系，通過其平臺將場景金融業務融入用戶日常消費中。例如，招商銀行與滴滴出行的合作，將滴滴出行納入招商銀行“一網通”，使用滴滴出行的客戶可以直接通過招行“一網通”支付車費，這種合作方式有助于商業銀行挖掘場景背后的龐大客戶群，擴大市場影響力。二是走進社區營銷。打通線上和線下社區場景，讓社會公眾在線上可以進行互動交流，通過高頻場景讓客戶留在線上。加強與社區資源的共享，與客戶的日常生活小事鏈接起來，如水電氣等生活繳費場景。三是引入第三方實現資源共享。引入第三方在網點、組織單臺點布放設備和服務機具，實現客戶資源共享，帶動到店客戶數量。四是創新營銷手段。舉辦線下活動，組

45、織金融知識講座、理財咨詢會等線下活動，增強客戶對場景金融的認知和信任。例如，在購物中心、社區等人流量大的地方舉辦宣傳活動，向潛在客戶介紹場景金融的優勢和特點。開展促銷活動，通過提供優惠利率、贈送禮品等方式吸引客戶購買場景金融產品。這種方式可以有效提升產品的銷量和知名度。（三）生態場景業務準入標準（三）生態場景業務準入標準 作為數字金融的重要參與主體，商業銀行以服務實體經濟為 19 目標，正逐步推進組織架構、資產負債管理、生產經營方式的系列變革，并同重要平臺型企業進行生態合作，擴大服務范圍，在場景中供給金融服務以補充場景中的金融部分需求，進一步創新以提升金融服務的全面性。商業銀行在與其合作方建立

46、關系時，理應建立準入、風險評估和退出機制等標準，以確保合作的安全、有效與可持續。在準入標準方面，商業銀行根據合作目標和需求，明確合作機構應滿足的基本條件，如合法合規性、注冊資本、經營年限、行業聲譽等方面。準入標準盡可能設置量化指標，以便更容易地進行比較和評估，例如：在合法合規性方面，合作機構必須合法合規設立，其經營活動應符合國家相關政策，并持有合法有效的法人營業執照、組織機構代碼證等。在經營方面，合作機構有固定經營場所，經營管理規范，制度健全，并且至少正常運營一年。在資質和實力方面，合作機構應持有與擬合作業務類別相應的牌照和資質，具備相對穩健的財務狀況和健全的內部控制機制，能夠承擔金融業務風險

47、，存量客戶達到一定量級，根據不同行業，對合作方注冊資金設置相應的要求。用戶流量和資金流量都較小且預期發展空間有限的暫時不予合作。在信譽方面，信譽良好，無拖欠銀行貸款，近 5 年無金融欺詐、逃費或者惡意拖欠債務等不良記錄，企業法定代表人、控股股東和總經理無不良信用記錄。在風險評估標準方面，對潛在合作機構進行全面的風險評估，包括財務穩定性、合規性、業務連續性等方面。一是在財務穩定性評估方面，查閱和分析合作機構的財務報表，考察合作機構的歷史財務表現，了解其長期財務穩定性和發展趨勢。例如，20 在財務報表時間跨度方面，要求企業提供連續三年的財務報表，且這三年內的財務報表必須一致，沒有重大差異，以確保企

48、業的財務穩定性和可靠性。評估合作機構的資本結構和資金來源，確定其是否有足夠的資本支持業務發展和應對潛在風險。例如，在財務指標方面，要求企業的股東權益比率達到一定的比例，以確保企業有足夠的自有資本來抵御風險。一般來說，銀行應要求企業股東權益比率在 20%以上。評估合作機構的債務水平和負債結構，判斷其債務償還能力和債務風險。例如，在償債比例方面，銀行要求合作企業償債比率在50%以下。二是在合規性評估方面，評估合作機構在遵守相關法律法規和行業規范方面的表現，包括是否存在違法違規行為或受到相關監管機構的處罰。審查合作機構與供應商、客戶和其他合作伙伴之間的合同和協議，確保其內容合法合規，并符合銀行利益。

49、三是在業務連續性評估方面，評估合作機構在供應鏈管理、客戶關系管理和內部運營管理等方面的能力和水平，以確保其能夠持續提供高質量的產品和服務。了解合作機構在行業內的聲譽和地位，以及與其他合作伙伴的關系，以評估其業務穩定性和長期發展潛力。四是在其他風險評估方面，了解合作機構的管理層團隊和員工隊伍的情況，包括其背景、經驗和能力等方面，以評估其管理水平和團隊協作能力等。在退出機制方面，商業銀行應持續對合作機構進行管理，及時識別、評估和緩釋因合作機構違約或經營失敗等導致的風險。對合作機構至少每年全面評估一次，如發現合作機構無法繼續滿足準入條件或有嚴重違法違規行為，應當及時終止合作關系。出現以下情況可以實行

50、預警并視情況退出：管理出現混亂、存在法 21 律糾紛等情況可能對本行資金安全造成影響的；法定代表人、總經理或主要股東，涉及經濟、法律糾紛而被司法、稅務、工商部門提出警告或處罰，可能對本行資金安全造成影響的；擔任保證人的機構未按規定在本行存入保證金的；存在金融欺詐、商業（合同）欺詐或涉及重大案件的；未通過年審的。另外，在列示禁止合作情形方面，要嚴格執行“一票否決制”。例如，嚴禁與以金融科技之名從事非法金融活動的企業開展合作；嚴禁與虛構交易背景或貸款用途，套取信貸資金的企業開展合作；嚴禁與以非法手段催收貸款的企業開展合作；嚴禁與以“大數據”為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業開展合作；嚴禁

51、與嚴重違反個人信息保護及消費者權益保護等法律的企業合作。（四）生態場景業務管理標準（四）生態場景業務管理標準 1.1.合作業務管理合作業務管理 商業銀行場景金融合作業務管理標準可以基于以下幾個關鍵方面來構建，以確保業務的高效、合規和可持續發展。一是搭建合作管理框架。明確中心化合作管理，由商業銀行總部推動中心化合作管理，確保場景金融合作業務的統一規劃和執行。建立總分行合作模式，在現有銀行總分管理框架下，推動建立總部級和屬地化運營合作模式框架，明確各自職責和權限。二是明確合作事項發行與準入。統籌規劃，商業銀行總部應以統籌規劃的方式進行場景合作事項的發行和準入，確保業務與整體戰略的一致性。建立統一場

52、景合作制度，包括合作協議、范圍、內容、技術、數據和風險管控機制在內的統一場景合作制度，22 明確合作事項的邊界、細度及精度。三是理清業務經營與記賬。開展中心化管理，針對場景合作的事項，從業務架構和技術架構視角，將公共事項和公共能力進行中心化管理。明確分行記賬原則，對于分行在生態場景經營的金融業務，按照場景、產品和客戶維度建立記賬簿，確保業務數據的準確性和可追溯性。四是完善客戶服務與評價體系。建立一套標準下的客戶服務評價體系，確?？蛻粼诓煌瑘鼍?、不同時間獲得服務的一致性，提升客戶認同感。完善橫向和縱向統一場景質效評價體系，對合作場景進行定期評價，及時調整轉化效果不足的場景及金融合作事項。五是引入

53、財務評價體系?；趫鼍暗娜尕攧赵u價，建立基于場景的全面財務評價體系，對場景金融合作業務的收入、成本、利潤等進行全面分析，為業務決策提供有力支持。六是明確風險管理與合規要求。建立健全的風險管理體系，確保場景金融合作業務符合國內外銀行風險管理法規和金融合規要求。嚴格遵守反洗錢、反恐怖融資、反欺詐等方面的規定，保證業務的合規性。2.2.風險管理風險管理 （1 1）風險管理主要流程風險管理主要流程 商業銀行場景金融業務風險管理是一個復雜而重要的過程，旨在確保銀行在特定場景下提供金融服務時，能夠有效地識別、評估、監控和控制潛在風險。一是風險識別。識別潛在風險，在商業銀行場景金融業務中，23 首先需要識

54、別出可能給銀行帶來意外損失或額外收益的風險因素。這些風險因素可能來源于市場環境、客戶需求、技術安全、法律法規等多個方面?；趫鼍胺治鲲L險，針對不同場景的特點，如電商場景、旅游場景、教育場景等，分析該場景下特有的風險因素。例如，在電商場景中，可能存在欺詐交易、支付安全等風險。二是風險分析與評價。評估風險概率和損失，對識別出的風險因素進行量化分析，預計其發生的概率以及可能給銀行造成的損失或收益的大小。這有助于銀行確定風險的優先級和應對策略。風險分類與評級，根據風險的不同特征和影響程度，對風險進行分類和評級。例如，可以將風險分為市場風險、信用風險、操作風險等，并根據風險的大小和重要性進行評級。三是風

55、險控制。制定風險控制策略，根據風險分析和評價的結果，制定相應的風險控制策略。這些策略可能包括風險回避、風險抑制、風險分散、風險轉移等。實施風險控制措施，通過技術手段、制度規范、人員培訓等多種方式，實施風險控制措施。例如，在電商場景中，可以采用加密技術、安全認證等手段保障支付安全；在旅游場景中，可以建立客戶信用體系，降低信用風險。四是風險監測與報告。建立風險監測系統，通過建立完善的風險監測系統，實時監測各類風險指標的變化情況，及時發現潛在風險。定期報告風險狀況，定期向管理層報告風險狀況，包括風險的發生情況、控制措施的有效性等。這有助于管理層及時了解風險狀況，做出相應決策。24 （2 2）場景金融

56、主要風險場景金融主要風險 場景風險是一個“三層風險金字塔”，頂層為“場景之內”風險，中間層為“場景本身”風險，底層為“場景之外”風險。三層風險由下而上疊加而成，越底層的風險發生概率越小，但是一旦發生，整個金字塔倒塌的概率越大。場景之內風險是客戶級別的風險，其包含了客戶信用風險和客戶欺詐風險，在互聯網場景金融模式下，客戶級風險的把控主要依賴于各金融機構的智能風控能力，屬于商業銀行傳統面臨的風險。場景本身風險是場景級別的風險，其包括場景經營風險、場景欺詐風險、場景交易風險、場景客群偏差風險以及場景特定風險。這類風險對單個場景金融的業務模式是否可以良性開展有著重大影響，對于這類風險的評估應該每個場景

57、單獨考慮。場景之外風險是宏觀級別的風險，包含場景集中度風險、場景“逆周期”風險、場景的“灰犀?！憋L險，以及場景戰略違約風險。這類風險作為金字塔的基石，雖然屬于低頻風險，但一旦發生將會對某一類甚至幾類場景金融的業務模式產生非常大的影響。場景之內風險屬于銀行傳統風險，場景之外風險防控需要銀行戰略層面布局，本文主要討論場景本身風險。（3 3）場景本身風險防控手段場景本身風險防控手段 1）場景經營風險防控。場景經營風險是指場景合作機構經營不善而產生的風險，比如長租公寓暴雷事件。防控手段主要包括：一是評估場景平臺經營狀況。商業銀行需參照對公信貸業務的管控手段，定期對合作機構進行現場與非現場調查，評估其經

58、營情況、財務健康程度以及合規性，保障場景平臺的平穩運行。25 二是防范場景盲目擴張風險。商業銀行需定期監控場景方經營狀況，防范平臺通過場景金融不合理地彌補自身的資金缺口，防范平臺使用預付信貸資金進行盲目擴張，防范平臺資金流斷裂形成經營風險。三是監控場景行業、政策和合規風險。商業銀行需定期監控評估場景平臺所處行業趨勢和政策導向，并對場景經營的合規性進行及時的評估，避免場景出現行業周期下行、政策導向不利、經營模式不合規等問題。2）場景交易風險防控。場景交易的“瑕疵”將會降低客戶對交易的滿意度，進而明顯減少客戶的還款意愿，即使客戶資質較好具備還款能力，也可能形成違約，即為交易風險。交易風險存在于很多

59、垂直消費分期領域，比如教育分期、購機分期、醫美分期等領域。防控手段主要包括：一是精細化受托支付。商業銀行需通過鎖定受托支付賬戶的方式，將支付動作與商品服務過程深度融合，對于一筆交易的不同階段，分批次向場景方支付信貸資金，減少交易失敗造成的資金糾紛。二是強化信貸產品提示。商業銀行需在信貸流程中加入提醒環節，通過強制閱讀、播放聲音提醒等方式簡明提醒申請人目前的操作是在申請消費貸款，引導其確認申請意向和了解相關注意事項。三是評估商品交付質量。商業銀行需利用線上和線下調查相結合的方式，對平臺提供商品服務的客戶評價、退貨率等情況進行定期監控和評估。四是監控平臺資金用途。商業銀行需監控預付給平臺的信貸資金

60、的流向，定期評估平臺經營健康程度，防止利用信貸資金進行盲目擴張而導致的資金鏈斷裂。3）場景欺詐風險防控。場景欺詐風險包含商戶欺詐、團伙 26 欺詐、內部欺詐、數據欺詐等，以新興的數據欺詐為例。數據欺詐是指場景平臺或商戶通過數據造假的方式，讓商業銀行錯誤評估其經營情況和交易信息，進而做出錯誤的決策。場景平臺和黑產數據造假的動機有兩類，一類是為欺騙金融機構，偽造虛假交易主體和交易信息，通過受托支付的形式騙取信貸資金；另一類是為欺騙投資人，通過偽造財務報表、刷單、偽造平臺活躍客戶等手段，騙取投資資金，與此同時也波及了與平臺合作場景金融業務的商業銀行。數據欺詐防控手段主要包括：一是“以數制數”，進行多

61、方數據校驗，包括場景數據與泛場景數據校驗，例如，合作方財務報表和 ERP 數據的校驗、供應鏈商流物流和資金流的校驗。二是加強區塊鏈技術的應用，通過去中心、可追溯、防篡改的區塊鏈技術，增加單一合作方數據造假的難度和成本。三是通過大數據分析和模式識別技術，開發反刷單、反刷量、反刷分、反空殼等識別模型。4）場景客群偏差風險。高端場景的金融業務客群未必高端，相反，一些高端的場景金融產品吸引的客群恰恰是該場景的“下沉客群”，而真正的高端客群并沒有金融產品需求，這就是場景客群偏差風險。例如，醫美客群是高端客群，但是醫美貸的客群卻是醫美客群中的下沉客群。醫美分期是一個復雜的分期場景，下沉客戶的違約可能相對更

62、高，醫美機構的資質也參差不齊。如果缺乏對風險的識別和嚴格把控，金融機構可能會陷入騙貸和高壞賬率的泥沼之中。防控手段主要包括：一是金融機構需加強對場景客戶需求的調研工作，尤其是對于需求較為旺盛的重點客群；二是加強客戶準入和信用評估的力度，切莫因場景優質而忽 27 略客戶的信用風險。3.3.合作業務的財務管理合作業務的財務管理 商業銀行場景金融財務管理是一個復雜而精細的過程，它涉及多個方面，理應建立健全商業銀行場景金融財務管理標準規范，以確保在特定場景下提供金融服務時的財務穩健性和高效性。一是設定財務管理目標。按照“三性”原則設立財務管理目標。盈利性目標，商業銀行在實施場景金融業務時，應始終圍繞以

63、高效益為中心，通過提供符合場景需求的金融產品和服務，擴大業務收入，減少不必要的成本支出。安全性目標，在場景金融業務中，銀行需要強化自身安全防范意識，通過風險評估和控制機制，降低市場風險、信用風險、操作風險等各類風險，保障業務活動的穩健性。流動性目標，為滿足客戶在場景中的提存及支付需求，銀行需要確保資產和負債能在不損失價值的前提下迅速轉換為現金，保障資金的流動性。二是制定財務管理策略。在預算控制方面，加強對場景金融業務預算的管理，確保各項費用支出在合理范圍內，避免浪費，提高財務競爭力。在合作伙伴關系方面，與電商平臺、旅游機構等合作伙伴建立長期穩定的合作關系，共同打造場景化金融生態圈，實現資源共享

64、和互利共贏。在金融科技應用方面，借助金融科技手段，如大數據、人工智能等，提升場景金融業務的智能化水平，優化客戶體驗，降低運營成本。三是理清財務管理流程。需求分析，深入了解場景特性，分析客戶需求，為場景金融業務提供有針對性的財務支持。產品設 28 計，根據客戶需求和場景特性，設計符合場景的金融產品，如消費金融、供應鏈金融等。風險管理，對場景金融業務進行全面的風險管理，包括風險識別、評估、監控和報告，確保業務活動的穩健性?？冃гu估，定期對場景金融業務的財務績效進行評估，分析業務收益、成本、風險等指標，為未來的業務決策提供參考。四是建立財務管理制度。財務評價報告制度，建立定期的財務評價報告制度，對場

65、景金融業務的財務狀況進行定期分析和報告，確保管理層及時了解業務情況。資金資產管理制度，建立完善的資金資產管理制度，確保場景金融業務中的資金流動和資產管理符合規定，降低風險。五是構建財務管理體系。常見的管理體系包括以下三類，雙線負責制，實行雙線負責制，明確場景金融業務中的財務責任，確保財務活動的合規性和有效性；垂直管理，加強對場景金融業務的垂直管理，確保各級財務活動的協調和統一；網絡管理，加強網絡管理力度，保障場景金融業務信息的及時性和準確性，提高管理效率。4.4.數據和技術標準數據和技術標準 （1 1)數據標準數據標準 商業銀行在與外部生態場景合作時，數據標準的設定對于確保數據質量、促進業務合

66、作的高效性，及強化安全性至關重要，以下是商業銀行同外部生態場景合作的數據標準需要注意的要點。一是數據真實性與準確性標準。數據來源真實可靠，確保所獲取的數據來源經過驗證，未經篡改，保證數據的原始性和真實 29 性。數據解析準確，數據在解析過程中不出現亂碼、錯位、錯值、空值等數據錯誤，確保數據的準確性。二是數據連續性與完整性標準。數據提供穩定持續，外部生態場景提供的數據應穩定、持續，不出現重大服務中斷事故，確保業務的連續性。數據覆蓋范圍完整，所供數據應覆蓋完整，數據完備程度高，能夠支撐商業銀行的業務決策。三是數據及時性與有效性標準。數據返回時間和數據更新時間應符合商業銀行的業務需求，確保數據的及時

67、性和有效性。數據有效性驗證，對外部生態場景提供的數據進行有效性驗證，確保數據符合商業銀行的業務標準和需求。四是數據可拓展性標準。數據字段定制化解析，外部生態場景應根據商業銀行的具體業務需求，提供數據字段的定制化解析服務，以滿足不同業務場景下的數據需求?？焖夙憫臄祿漳芰?，外部生態場景應具備快速響應商業銀行數據需求的能力，確保在業務需求發生變化時能夠及時提供相應的數據支持。五是數據安全性標準。數據保護措施，外部生態場景應采取必要的數據保護措施，確保數據在傳輸、存儲和使用過程中的安全性。合規性要求，外部生態場景應遵守相關法律法規和監管要求，確保數據使用的合規性。（2 2）系統支撐系統支撐 商業

68、銀行在與外部生態場景合作時，系統支撐是確保合作順利進行和高效運作的關鍵，商業銀行同外部生態場景合作的系統支撐要求可以從以下幾個方面設立。一是系統架構設計。開放性和可擴展性，系統應具備開放的 30 API 接口，以便與外部生態場景進行無縫對接和數據交換。同時，系統應具有良好的可擴展性，以適應未來業務的發展和變化。穩定性和安全性，系統應保證運行的穩定性和數據的安全性，通過采用先進的技術架構和安全措施，確保數據在傳輸、存儲和使用過程中的安全性。二是數據處理與整合。數據標準化，與外部生態場景合作時，需要制定統一的數據標準，以確保數據的質量和準確性。系統應支持數據標準化處理，包括數據清洗、轉換和校驗等。

69、數據整合，系統應具備強大的數據整合能力，能夠將不同來源的數據進行整合，形成統一的數據視圖，為商業銀行的決策提供全面、準確的數據支持。三是業務功能支持。產品與服務創新，系統應支持商業銀行與外部生態場景共同開發新的金融產品和服務，滿足客戶的多樣化需求。通過系統的快速迭代和更新，確保產品和服務的時效性和競爭力。風險管理，系統應提供全面的風險管理功能，包括風險識別、評估、監控和報告等。通過實時數據分析和預警機制，幫助商業銀行及時發現潛在風險并采取相應的應對措施。四是客戶體驗優化。個性化服務，系統應支持客戶畫像和個性化推薦等功能，幫助商業銀行更好地了解客戶需求并提供個性化的金融服務。通過提供便捷、高效的

70、金融服務體驗，提升客戶滿意度和忠誠度。多渠道服務，系統應支持多種服務渠道，包括線上、線下、移動端等，以滿足客戶在不同場景下的服務需求。通過提供全方位的服務渠道，提升客戶服務的便利性和覆蓋面。五是合作與共享。合作伙伴管理，系統應支持對外部生態場 31 景合作伙伴的管理和評估，確保合作伙伴的合規性和可靠性。通過建立良好的合作伙伴關系，共同推動場景金融業務的創新和發展。資源共享，系統應支持資源共享機制，包括數據共享、技術共享等。通過共享資源，降低合作成本并提升業務效率。同時，也有助于促進商業銀行與外部生態場景之間的深度合作和共贏發展。5.5.生態場景業務評價生態場景業務評價（1 1）場景建設運營成本

71、分析場景建設運營成本分析 銀行場景建設運營的成本投入是一個復雜且多方面的過程，它涵蓋了從場景規劃、建設到日常運營的多個環節。前期建設成本。一是設備購置。銀行要根據不同的場景建設購置一定的設備，包括 ATM 機、存款機、存取款機、多媒體自助終端、監控設備、報警系統等。此外，銀行還需要為數據中心、網絡系統等提供必要的設備支持，以確保業務的順暢運行。二是技術投入成本。銀行需要投入大量資金來建設和維護其技術系統，包括電子銀行系統、風險管理系統、客戶關系管理系統等。后期運營成本。一是人力成本。銀行需要雇傭一定數量的員工來負責場景的日常運營和管理，包括柜員、客戶經理、技術人員、安保人員等。二是技術維護成本

72、。投入資金來維護和升級其技術系統，以確保系統的穩定性和安全性。這包括軟件更新、硬件升級、網絡安全防護等方面的費用。三是營銷與推廣成本。投入資金來推廣其服務和產品，吸引更多的客戶，包括廣告宣傳、促銷活動、品牌建設等方面的費用。四是行政與合規成本。銀行需要遵守各種法律法規和監管要求，包括合規檢查、法律訴訟、32 審計等方面的費用。此外，銀行還需要支付各種行政費用，如辦公用品、郵寄費用等。其他成本。一是資金成本。銀行在提供貸款和投資時，需要為這些資金支付利息和流動性成本。二是風險管理成本。銀行需要投入資金來建立和維護風險管理體系，以應對各種潛在的風險。（2 2）銀行場景建設產出評價銀行場景建設產出評

73、價 場景金融的關鍵價值產出主要包括兩個方面，一是生態價值，評估場景建設對現有的“零售生態”“產業生態”獲客、維客、賦能主營業務的積極影響；二是對客價值，即客戶“幸福感”值，通過客戶行為指標間接表達客戶對銀行各場景、服務的認可。在生態圈價值投產分析方面，商業銀行基于生態運營用戶漏斗，打通從場景構建、場景運營及價值分析的全鏈條，通過量化各階段核心運營及產出指標、并綜合運用高級算法模型，構建金融生態圈各場景統一的量化評估體系，嫁接從業務運營路徑與業務賦能產出的橋梁，為商業銀行的生態與金融場景策略進一步實施提供決策依據。例如，在零售方面，構建從生活場景 MAU 到金融變現 AUM 的實現路徑的評價指標

74、。在獲客投產分析方面，商業銀行通過規范獲客、促活等標簽，對場景獲客模式及客群進行系統性總結、歸納和定義，并據此建立多環節、多渠道、多客群的獲客成本分析方案，對所需要的數據類型進行梳理定義，整理其邏輯關系，建立數據收集模型，對獲客、促活成本進行測算。通過建立全渠道獲客投產分析，識別獲客成本待優化的重點客群，優化獲客手段，合理分配營銷資源。例如，建立獲客數目和獲客成本矩陣，刻畫客群各獲客模式效率 33 對比。三、商業銀行生態場景業務實踐 當前商業銀行的生態場景業務正在市場上日益成為新的業務支撐范式，按照數字金融的新邏輯，可以從“人貨場”的角度對生態場景進行以下分類，分別為“客群服務類”“渠道協同類

75、”“產品適配類”三類實踐與解決方案。本報告將圍繞三類解決方案闡述，并總結支撐以上解決方案的技術應用。（一）客群服務類場景實踐（一）客群服務類場景實踐 1.G1.G 端應用：數字政務服務場景端應用：數字政務服務場景 在 G 端政務服務領域，商業銀行與工商、稅務、司法等政府部門已形成了較為成熟的合作模式，其中國有大行打造的“政務+金融”生態圈戰略走在市場前列。以建設銀行為例，近年來采用與地方政府部門簽署戰略合作協議的方式，全面打通政務數據，將其應用于企業與個人的相關場景需求挖掘，進而在住建、交通、企業對外投資等領域提供多元化的金融服務，突出優勢體現為以下兩點：一是在 G 端生態圈的發展路徑上，建設

76、銀行以“政務+金融”生態圈為核心，逐步向外輻射更多產業，形成“金融+行業”生態圈。建行開展 G 端特色生態建設，主要依托于政府合作關系緊密、政策優勢大、客群覆蓋面廣等資源稟賦，戰略重心聚焦于政府和企業的政務服務，并關聯相關場景，實現客戶引流。二是在 G 端場景金融產品設計上，建設銀行在 2017 年提出“住房租賃”戰略，是國內最早開辦住房金融業務的銀行，先后與廣東、河北、北京等多地住建局開展合作，聯合招商、華潤、34 萬科等房地產公司，共同開展住房租賃戰略合作。截至目前，建行打造了高品質長租社區“CCB 建融家園”平臺，個人用戶已超4900 萬戶，初步搭建了集股權投資、信貸支持、租賃運營、RE

77、ITs上市為一體的全方位住房金融服務體系；2019 年與山東省人民政府簽署“數字山東”建設戰略合作協議，并推出“政務服務一網通辦”產品，從銀政合作拓展至教育、醫療和出行等領域。農業銀行在醫療、醫保、醫藥垂直領域不斷創新應用場景，在北京、上海等地區推廣“先看病、后付費”服務模式，在內蒙古、四川試點醫保招采資金監管模式，在湖南推出醫保個人賬戶異地消費線上支付渠道，以銀行科技賦能“三醫聯動”改革。興業銀行與大連市、南充市住房租賃服務平臺對接，成功上線住房租賃資金監管功能，實現從租賃企業及監管賬戶線上備案、到租/押金線上支取退款的全鏈條閉環運作。招商銀行與政府財政部門深度合作，為參與政府采購的供應商企

78、業，提供全流程線上操作的貸款產品“政采貸”。招商銀行“政采貸”是為政府采購交易供應商提供的用于履行政府采購合同的專屬融資產品，在 700 萬元額度內可以實現 A1 測額，無需人工審批。企業憑借政府采購中標通知及備案合同即可線上申請融資?？上硎苄∥⑵髽I普惠價格補貼政策，利息最低年化 4%。線上自助即可提款，無需線下提款。案例案例：興業銀行圍繞“看病難，看病繁”這一痛點，探索“互聯網+醫療+金融”服務新模式，從醫保、醫藥、醫療三個維度出發，建立起智慧醫療生態圈。在嵌入方面，通過銀行系統與醫保電子支付平臺、藥械采購平臺的互聯互通，將銀行支付結算服務內嵌至醫保各類支付場景中，同時為各大醫療搭建醫院線上

79、化系 35 統，實現預約掛號、排隊叫號、查看報告單、自助繳費等就醫流程在手機端一站式辦理，涵蓋銀醫通、移動醫療平臺及各類支付場景。在整合方面，協助各地市衛健委，打造居民電子健康卡服務平臺，整合居民身份證、社會保障卡、銀行卡及就診卡，塑造“一人一卡、一卡通用、一卡關聯”的居民健康卡應用體系，覆蓋診前、診中、診后全環節就醫服務場景和流程。在延展方面，在藥械采購平臺對接的試點基礎上，開展圍繞藥械采購平臺的供應鏈金融業務，助力各地醫療機構提升服務效率、醫藥企業降低融資成本。目前，興業銀行“智慧醫療”平臺已在全國范圍內簽約各級醫院超過 600 家，年惠及患者超 6000 萬人；并參與了福州、廈門、三明、

80、廣州等地醫保信息系統建設，與青海省、廈門、濟南、宜昌市醫保局等對接電子醫保憑證系統，與聊城、泰州等多地市衛健委共同搭建電子健康卡系統。2.B2.B 端應用：產業融合服務場景端應用：產業融合服務場景 在 B 端產業服務領域，重點圍繞企業交易結算、代發服務、在線融資等熱點場景，強化數據驅動，加快科技與業務融合，賦能銀行對公業務數字化轉型。同時，結合黨的二十大報告所提出的“提升產業鏈供應鏈韌性和安全水平”任務要求，近兩三年以來各家銀行推動供應鏈金融朝向在線化、場景化、平臺化轉型，破解產業鏈上下游中小微企業的融資難、融資貴問題，服務國家戰略，構建產融一體化雙向賦能生態機制。在 B 端場景布局上，金融機

81、構最注重加強以下兩類業務模式的創新應用：第一，開展以企業代發、結算為核心的交易銀行業務模式。從企業的代發、結算業務切入，是各家銀行對公業務創新的競爭 36 焦點，以此獲取企業客戶真實的經營數據和交易往來信息，深度洞察客戶的真實需求，并且有利于銀行獲得大量低成本資金。同時，銀行代發工資業務逐漸融入交易銀行生態服務中，形成賬戶、交易、融資、票據、薪酬、報銷、采購、預算等財資場景，提供一攬子綜合金融服務，塑造銀行全新的盈利增長點。典型范例是招商銀行代發業務品牌“薪福通”，從 2019 年的 1.0 版本進化到 2024 年的 5.0 版本，基于“薪稅代發、人事服務、智能財務、智能費控、團體福利、協同

82、辦公”六大版塊，沉淀了 7 大行業解決方案，包括制造業、高新技術、半導體、人力資源、批發零售及醫療行業，同時提供黨建、園區場景的專屬應用。截至 2024年初，“薪福通”全國用戶已經突破 90 萬家，涉及 30 多個行業，平均為每家用戶每年節約辦公成本 90 萬元。在組織協同上，招行自 2020 年起成立了橫跨科技、零售、批發條線的“薪福通”融合型項目團隊，并建立了“B2C 聯席經營”機制。第二，深入供應鏈金融的數字化與科技賦能“強脫核”模式。近兩三年以來，監管部門多次發布了推進供應鏈金融數字化的政策指引，支持力度最大的是中國人民銀行、金融監管總局等八部門在 2023 年 11 月聯合印發的關于

83、強化金融支持舉措 助力民營經濟發展壯大的通知（以下簡稱通知）。文件中首次提出“銀行業金融機構要積極探索供應鏈脫核模式，支持供應鏈上民營中小微企業開展訂單貸款、倉單質押貸款等業務”。在政策扶持下，供應鏈金融業務呈現出三種趨勢：一是“脫核”的本質在于從原有依賴核心企業的“主體信用”模式，轉變為深挖供應鏈交易數據的“數據信用”與“物的信用”新業態；二是商業銀 37 行在開展供應鏈金融數字化的過程中，優先選取對公存量企業分布最集中、信貸經驗積累最豐富的行業，并加強制造業、高新技術與新興行業等供應鏈金融行業研究，為相關行業提供更加有行業契合度的供應鏈產品體系；三是以科技賦能“強脫核”并非指完全脫離核心企

84、業，而是重點依靠供應鏈流轉的物流、資金流、信息流等各種交易數據，通過構建線上化供應鏈金融平臺并嵌套生產經營場景，使上下游中小企業交易數據沉淀并作為信貸風險評估依據，進而實現穩鏈強鏈、提高產業鏈的安全。以數字技術賦能普惠金融發展，是商業銀行業務數字化轉型的重要應用領域。銀行業遵循“支付為民”的經營理念，加快構建新型數字便民服務平臺，為規模龐大的個人客群提供線上化繳納燃氣費、水費、物業費等日常生活服務，進一步優化提升客戶體驗。目前，光大銀行打造出國內最大的開放便民繳費平臺“云繳費”，自 2008 年起制定統一的繳費系統接入與輸出標準，支持水費、電費、燃氣費、社保、供暖、教育考試、醫療等 30 大類

85、繳費項目，最新數據顯示，截至 2023 年末，光大“云繳費”筆數超過 25 億筆，電費、通訊費、有線電視費繳費服務已覆蓋全國 31 個?。ㄗ灾螀^、直轄市）。國內各類水、電、燃氣、手機充值、交通罰沒等繳費項目已超過 2000 余項，微信、支付寶等各類大型支付、電商、銀行同業等繳費合作伙伴超過 270 余家。案例案例：光大銀行“云繳費”開放平臺的核心優勢體現為三點：第一，充分發揮開放平臺的連接與整合價值，有效連接供需兩端，一端整合與接入水、電、燃氣等各類繳費資源，另一端開放給代理繳費服務的各類合作伙伴，包括金融同業、支付公司、電商平 38 臺等；第二，拓展以互聯網流量平臺為核心的繳費合作伙伴，20

86、15年起與微信開展合作，通過“微信錢包”中的“”生活繳費版塊，完成日常生活項目的繳費充值。2018 年起，與支付寶共建“萬家物業繳費平臺”，涵蓋了商戶信息管理、住宅信息管理、賬單信息管理、結算清分管理以及歷史數據查詢等五大功能；第三，打造基于便民繳費的普惠金融服務體系，使用戶通過互聯網渠道快速辦理繳費業務，提升金融服務的覆蓋率，將便民金融服務等一系列老百姓最關心的民生問題放在首位?！笆奈濉睍r期，伴隨著產業數字化的發展趨勢，商業銀行加快推進基于交易和數據的場景化供應鏈金融服務，以此作為對公業務數字化的經營重點。不同于傳統依托核心企業增信的業務模式，在監管政策鼓勵下，“脫核供應鏈金融”成為一種新

87、業態，深度挖掘“數據信用”并推動供應鏈協同數字化轉型，真正提升供應鏈金融產品的“普惠性、可得性和便利性”。多家銀行已打造成熟的“脫核”模式，譬如：建設銀行在脫核供應鏈線上化方面，采取“脫核不離核”的經營模式，貸款余額達到 100 億，處于行業第一的領先地位。憑借著擁有數十萬鏈條企業訂單、交易信息的數據規模優勢，將適配多行業、多區域的標準化訂單貸作為關鍵金融產品。同時，在管理機制上進行創新，總行層面由一把手行領導牽頭，實施“強管理、弱認責”機制，分行層面落實盡職免責機制；工商銀行 2018 年建成我國金融行業首個具有自主知識產權的企業級區塊鏈平臺“工銀璽鏈”，已取得公開專利 300 余項，大幅提

88、升了工行的數字化金融服務能力。在供應鏈金融領域，推出“工銀 e 信”產品，實現核心企業 39 應收賬款在上下游供應商中的信用轉遞、流轉，目前上鏈企業1000 余家，累計融資超 100 億元；平安銀行在 2019 年啟動“星云物聯計劃”，綜合運用物聯網、大數據、邊緣計算等技術，提升供應鏈金融“操作線上化、審批模型化、出賬自動化”能力。目前，該行已在智慧車聯、智慧制造、智慧能源、智慧農業、智慧基建、智慧物流等六大產業領域落地多個創新項目，支持實體經濟融資發生額累計超 1 萬億元。建設銀行推出電商貸，電商提現寶是由納川聯合企數匯、建設銀行、建量數據、微壹鏈共同開發，面向抖音、快手、拼多多平臺開店銷貨

89、商戶推出的專項電商供應鏈金融產品。通過數字技術進行數據授權，基于商戶在電商平臺的小店評分、退貨率、銷售貨款等經營數據生成授信額度，幫助平臺商戶實現高效供應鏈金融融資，激活平臺滯留資金，解決因平臺賬期造成的資金周轉壓力。同時，平安銀行推出了“星云 IoT OS”與“星云開放聯盟”，借助生態合作伙伴的場景搭建與數據管理優勢，共同破解中小微企業數字化經營及融資問題。江蘇銀行圍繞數字產品創新，建立“1+3+X”供應鏈金融服務體系，1 是依托蘇銀 e 鏈數字底座，3 是指打造自營、直連、間連三大模式，X 是指圍繞企業生產經營中采購、生產、倉儲、銷售、物流等不同場景生態提供解決方案。目前，江蘇銀行已實現產

90、業鏈上下游訂單類、應收類、預付類、存貨類等全產品、全場景業務覆蓋，為核心企業及其上下游客戶提供標準化、場景化、特色化金融服務。截至 2024 年 6 月末，江蘇銀行供應鏈信貸余額超 1400 億，較年初新增近 50%。3.C3.C 端應用：“金融端應用：“金融+非金融”場景融合非金融”場景融合 40 零售金融被看作是商業銀行數字化轉型的起點，經過近十年的時間，銀行與互聯網科技公司開展了多元化的線上場景合作，覆蓋了“衣、食、住、行、娛樂、教育”等高頻交易場景，目前已構建出成熟的“金融+非金融”線上零售金融生態體系。從零售金融生態場景的發展模式來看，集中體現為全渠道布局、共生共建的經營特征，具體表

91、現為以下三個方面：第一，金融機構全渠道與互聯網平臺開展場景合作。商業銀行采取自建與開放 API 相結合的方式，廣泛拓展互聯網平臺生態合作伙伴，在手機銀行 App、小程序以及互聯網平臺等多渠道共建非金融服務開放場景，將場景嵌入零售用戶的日常生活之中，展現出全渠道發展的流量增長價值；第二，合作構建數據驅動的數字化深度運營服務體系。銀行與互聯網科技平臺發揮各自優勢，在用戶畫像、行為數據分析與產品推薦等方面發揮各自優勢，優化運營策略，驅動場景用戶向銀行客戶轉化，進而實現零售金融業務的精準營銷效果；第三，內外協同共建差異化的零售業務線上場景。目前，多數銀行在場景布局上，普遍存在同質化嚴重的現象，譬如餐飲

92、、繳費等領域，導致用戶辨識度較差?；诖?，金融機構更應立足于區域經濟，借助每個生態合作伙伴已培育的場景特色客群結構，逐步構建教育、校園、車生態等細分場景金融解決方案。在場景選取差異化方面，銀行可量身設計零售客群聚集的特色場景，譬如：與學校開展智慧校園建設，合作發展校園一卡通；與物業公司合作，提供智慧食堂、停車繳費服務，深化本行支付結算的交易頻率。41 另外，隨著數字技術的發展與應用，生態場景，特別是頭部互聯網等平臺，作為線上流量聚集的高地，利用大數據等技術，精準識別客戶需求，有效服務“長尾”市場。這些由客戶需求觸發的非金融場景，是商業銀行生態場景業務的核心組成部分，主要有以下特點：一是客戶分布

93、較為廣泛的“消費生態”類場景，常以支付交易驅動，是商業銀行針對規模大、貢獻低、有潛力等特點的長尾客戶流量的挖掘經營主陣地；二是相較于商業銀行自建平臺，對于外部生態場景平臺，商業銀行運營權低，缺乏運營掌控力，存在數據獲取難、過程管理缺乏抓手等痛點，較難實現長效運營。一批頭部銀行在構建生態場景平臺的過程中，逐步探索出一條差異化發展路徑，不再一味追求場景“大而全”，而是重新審視如何實現“小而精”，結合自身資源稟賦來塑造特色化經營場景。譬如：招商銀行自建“掌上生活”APP，布局生活場景。截至 2023 年末，掌上生活 App 累計用戶 1.44 億戶，全年掌上生活App 日活躍用戶數峰值 679.23

94、 萬戶，期末月活躍用戶 4197.55萬戶。掌上生活 APP 金融場景使用率和非金融場景使用率均超過70%，其中，“兩票”場景飯票和影票，布局了全國多個城市的餐飲和影視合作商家，打造“吃飯”和“觀影”兩大場景?！帮埰薄睂^提供的長期商圈優惠、支付立減、周三五折等優惠活動，“影票”專區提供的線上購票、影評資訊等服務，增加了用戶粘性。中國銀行自 2020 年以來，重點打造跨境、教育、體育、銀發四大戰略級場景，以跨境場景為例，中行發布了“中銀跨境 GO”App、“中銀指南針”小程序，升級 40 余項核心金融 42 產品，融合金融與非金融服務；農業銀行突出涉農場景，在縣域農村地區全力構建智慧政務、智慧

95、醫療、智慧教育、智慧旅游、智慧生活等金融場景；平安銀行深耕“車+金融”生態，探索“車制造、車交易、車出行、車服務”四大細分場景，攜手汽車品牌廠商構建開放共享、場景生態協同的生態圈，共同輸出數字化能力及渠道。建行生活 APP 已上線了“車生活”頻道專區為用戶提供汽車相關服務，包括加油、洗車、年檢代辦、購車分期、汽車卡、道路救援、無感出行、車型對比、銷量排行以及汽車資訊。此外，建行手機銀行 APP 也投放“車生活”頻道，頻道內的服務和前者基本一致。招商銀行汽車金融，線上依托掌上生活 APP 金融頻道，以“快速選車、特惠購車、省心用車”為理念。根據用戶購買新車、二手車、換車等的差異化需求，提供汽車銷

96、量排行、本地 4S 店推薦、預約試駕的配套服務。同時，支持一鍵查詢汽車分期額度，為用戶提供汽車分期金融服務。此外，招行打造了購車優惠社群，用戶加入社群后可以看實拍照片、組團砍價，用戶之間可以彼此交互，一定程度上滿足情感需求。案例案例：民生銀行深耕信用卡場景金融建設。一是聯合頭部企業開展營銷活動。線下，聚焦餐飲、商超、文娛、親子、出行等熱門行業，甄選優質頭部商戶開展支付營銷合作；線上，與大流量平臺達成長期合作，推出“網購狂歡節”、收銀臺“滿額立減”等活動。二是以聯名卡為切入點帶動場景一體化獲客。民生銀行信用卡中心與順豐、京東發行聯名卡，成功實現與合作方資源的互惠共享，以支付帶動發卡，以發卡助力支

97、付，在獲客、活客、留客等方面取得較好的成績。三是搭建“全民管家”渠道整合平 43 臺。積極拓展公共繳費商戶和其他特色場景，如車主服務、娛樂會員、公共繳費、健康醫療、樂園門票等生活場景，并結合平臺自動查繳、自動扣款、到期提醒、靈活營銷等功能。四是深耕“惠買單”特惠商戶體系。以餐飲文娛類生活消費場景為主陣地，聯合各城市核心商圈內的優質連鎖品牌及地方特色商戶，打造立體化、動態化的特惠商戶體系，已與 SKP、大悅城、海底撈等數十個全國性頭部商圈、餐飲連鎖品牌保持穩定合作關系。4.P4.P 端應用：業務與客戶驅動的自金融生態場景端應用：業務與客戶驅動的自金融生態場景 依托金融科技投入與業務敏捷創新兩方面

98、的比較優勢，頭部銀行以客戶為中心，逐漸形成了自金融生態圈模式。通過主動自建平臺，可深挖客戶的場景痛點，從客戶需求角度出發，重塑線上化的閉環金融業務流程，構建客戶全生命周期管理的生態場景。從自金融平臺的同業實踐來看，招商銀行塑造的生態建設路徑值得借鑒，核心策略包括兩個方面：第一，從特定行業場景入手，構建自金融生態。舉例來看，招行在做深做強汽車供應鏈場景方面，聯合市場領先的多家汽車廠商共建生態，對于金融產品進行線上化流程重塑，推出了保函閃電開等業務，提升獲客效率與質量，進一步推進降本增效。第二，圍繞自身核心產品，打造多渠道融合的自金融生態。在票據業務領域，招行全面整合了業務流程、服務與產品，推出了

99、線上化專屬服務平臺，并實現了“票據大管家”平臺、“指掌票據”App 客戶端等多渠道推廣。同時，在產品創新方面，招行推出了“云閃貼”“云閃承”“商票通”“承貼通”“智+票據池”等產品。在票據業務的場景下，為企 44 業客戶提供更優質的服務。通過自建票據生態平臺，招行票據貼現量位居同業前列。截至 2023 年末，招行商業承兌匯票貼現業務量達到 2342.08 億元，市場排名第一；票據直貼業務量達到18950.76 億元，同比提升 24.78%，市場排名保持第二。場景金融是開放銀行的必由之路，以開放 API 為技術，以數據共享為本質，以平臺合作為模式，將金融服務融入客戶的生產生活場景，進而構建出“服

100、務場景開放”一體化的未來銀行新生態。對于開放銀行的實踐應用，浦發銀行在業界的創新成果較多，2018 年 7 月發布了 API Bank（無界開放銀行），帶動各家銀行先后布局，并將 2018 年界定為中國開放銀行的元年。此后在 2020 年 9 月，再次提出新一代開放銀行概念全景銀行。全景銀行是圍繞開放銀行展開的科技創新與生態場景優化升級，愿景是面向“全用戶”，貫穿“全時域”，提供“全服務”，實現“全智聯”。浦發銀行構建的全新生態場景經營體系，定位為一種平臺化商業模式，突出優勢主要體現為五個方面：一是平臺能力，包括業務運行支撐能力及技術創新能力；二是價值定位，追求成為“極致體驗創造者”，致力于幫

101、助用戶解決問題及實現特定目標，從而與用戶建立信任，并建立起更為持久、穩固的合作關系；三是開放策略，根據平臺所有者和產品/服務決策者的組成情況，一般劃分為專有、授權、共建及共享等四類策略，具體結合銀行戰略以及市場環境進行動態調整；四是運營機制，包括定義核心交互并識別相關方，建立有效的用戶吸引機制，探索合理的治理模式并不斷迭代優化；五是盈利模式，既要考慮自建非金融場景平臺或者通過第三方平臺開放銀行 API 的方式，實現 45 快速盈利；也要考慮到平臺型業務發揮網絡效應，需要一定時間積累，無法短期內看到顯著的盈利增長，需要保持戰略定力。截至 2023 年末，農業銀行已建成互聯網高頻場景 4.2 萬個

102、，線上線下協同經營成效顯著。招商銀行 SaaS 產品“薪福通”，產品是集成了企業經營管理過程的“人、財、事”于一體的，打破多系統多業務間數據壁壘的一站式企業服務。以企業的“工資代發”為切入點，集成企業線上算薪、算稅于一體，在企業管理層面衍伸出人事、OA、協同辦公、審批、財務管理等企業通用的數字化管理功能。同時通過更多的企業場景與金融場景的鏈接，拓展了企業商旅、預算費控、企業福利、發票管理等一體化數字辦公平臺。截至 2023 年末，招行薪福通服務的企業已超過 65 萬家，在為中國企業提供數字化服務的同時，也實現了銀行自身的主動進化。平安銀行堅持開放銀行道路，建設物聯網+衛星+金融的供應鏈金融服務

103、能力。截至 2023 年末，平安銀行開放的典型成果“星云開放聯盟”已聯合超過 500 個開放聯盟合作伙伴，服務 5 萬客戶及 2000 萬平臺商戶，提供運用物聯網技術等科技的供應鏈融資、支付結算、財資管理等數字化綜合金融服務。平安銀行布局開放銀行主要有兩個抓手：一是“放衛星”戰略，從2020 年開始，與合作伙伴共同發射衛星，利用衛星作為中繼而實現的無線通信，將通信服務范圍拓展至深山、海洋、沙漠等偏遠地區。二是布局物聯網終端設備。與太空中的衛星密切連接的是地面的物聯網設備物聯網終端采集企業真實生產經營數據，通過衛星與物聯網結合，平安銀行能夠把客戶在任意地點的經營數據即時傳送至銀行的數據處理中心，

104、繼而實現數據加工、建模 46 和應用。案例：案例：從走出去的具體實踐中，建設銀行聚焦小微商戶，聯合美團等業界，契合平臺資源稟賦及特性，首推小微商家生意卡，為新市民高質量普惠金融服務提供建行答卷。生意卡深度融入“小店生態”，借助互聯網生態場景精準的客戶洞察能力，通過簽約標記的形式從海量客戶中精準圈定特定領域大眾創業者，根據場景客戶金融需求靈活裝配支付結算、查賬對賬、投資理財、權益兌換等綜合金融服務，有效提升小微商家金融服務便利性和可得性，獲得過主流官媒人民日報刊文報道。隨著生意卡品牌知名度和市場認可度的提升，生意卡模式逐步在淘寶電商、快手電商、滴滴司機等平臺上推廣起來，截至 2024 年 6 月

105、，生意卡累計服務近 144 萬小微商戶，帶動 140.12 億資金回流。（二）渠道協同類場景實踐（二）渠道協同類場景實踐 1.1.銀行內外渠道協同類銀行內外渠道協同類 銀行在構建場景生態業務時，通常需要同時涉及 B 端（企業客戶）和 C 端（個人用戶），有時還會涉及 G 端（政府機構）。構建一個完整的場景生態業務通常分為兩個階段：建設階段和運營階段。在建設階段，銀行通常與 B 端或 G 端業主合作，幫助它們建設生態相關的信息化系統。這一階段的核心任務是為了推進整個生態系統的信息化建設。此外，銀行還會選擇一些能夠承載生態業務的線下網點進行改造，使這些網點成為線下業務的重要支撐點和流量入口。進入運

106、營階段后，必須充分考慮線上與線下的聯動效應，以及銀行與業主之間營銷渠道的整合。在這一階段，銀行和其合作伙伴需要共同發力，通過線上平臺和線下網點形成 47 協同效應，從而提升客戶體驗和業務運營效率。一個成功的場景生態建成后，除了能夠有效融合業主，還能整合與業主相關的其他客戶資源。通過以上方式，銀行不僅提升了自身的服務能力，也為相關業主和最終用戶提供了集成、一體化的便利服務。這種合作模式不僅增強了銀行與客戶之間的黏性，還拓展了銀行在不同場景下的業務觸角，實現了多方利益的共同提升。在建設階段，場景生態業務建設初期需要進行詳盡的規劃和調研。首先，銀行應全面了解合作生態環境中的各類業務場景。在規劃的過程

107、中，應盡量結合先進的科技手段，如大數據分析，通過對海量數據的分析，了解游客行為和消費習慣，預測市場趨勢和需求變化。這將有助于信息系統的智能化和個性化，使其能夠更好地服務于生態環境中的各類業務場景。同時，銀行應考慮在生態環境中建設周邊合作網點，成為常態化生態業務的服務樞紐。結合線下網點，游客不僅能進行常規的銀行業務，還能選擇合作方側的服務。一站式的服務能夠大幅提升客戶的整體體驗，同時也有助于提升銀行的品牌價值和客戶黏性。此外，銀行可以通過舉辦各類線下活動，吸引更多游客前來體驗網點服務，還能進一步提升銀行的品牌知名度和美譽度。綜上所述，科學規劃和調研、線上信息系統與線下服務網點的結合，是銀行在場景

108、生態業務建設初期必須采取的重要措施。這不僅能滿足生態環境中各類用戶的多樣化需求，還能為銀行開拓更多的業務增長點，實現多方共贏。在生態建成之后的運營階段，銀行應積極利用自身或互聯網的大用戶量渠道（如手機銀行、微信銀行、微信朋友圈廣告、自 48 媒體平臺等）進行生態系統的推廣。這些渠道不僅可以吸引到特定生態的目標客戶，還能激發他們的參與興趣，使他們逐漸認同并融入銀行提供的金融服務。為了確保推廣的成功，銀行需要制定詳盡的推廣計劃。另外，還可以利用大數據分析和精準營銷技術，針對不同客戶群體推送個性化的推廣內容，提高推廣的效果和效率。定期圍繞生態主題組織豐富多彩的線下活動，并推介與生態相關的金融產品，不

109、僅能夠激活線下網點的作用，還能將線上和線下運營無縫銜接，形成有機的整體。在這一過程中，網點的客戶經理可以抓住機會，向客戶推薦關聯的金融產品。銀行還可以收集客戶的反饋意見，以進一步優化服務內容和運營策略，確保生態系統的可持續發展。銀行可以建立反饋機制，定期調查客戶滿意度和需求變化，根據反饋結果及時調整和改進服務內容，從而不斷提升客戶體驗和忠誠度，實現生態系統的良性循環發展。銀行還可以通過建立戰略合作伙伴關系，進一步擴展生態系統的影響力。例如，與旅游景區的合作伙伴可以共同推出聯名卡、聯名活動等，擴大客戶基礎；與電商平臺合作，可以為客戶提供更多的優惠和福利，增加客戶黏性。此外，還可以與科技公司合作，

110、開發智能化、個性化的金融產品和服務，提升客戶使用體驗。2 2.流量經營及客群經營類流量經營及客群經營類 為做好外場景流量的長效化運營，深化客群的連續經營，建設銀行著力探索貫通生態場景“小循環”和銀行經營“大循環”的思路和路徑。在場景中強化客戶關系，連接金融產品及服務，通過流量轉化和數據賦能等方法，推動場景用戶“小循環”進入 49 用戶客戶連續經營“大循環”，實現場景流量的持續經營和價值深耕?！柏炌ù笮⊙h”的時代背景是，金融服務低頻、客戶黏性低，客戶越來越少到線下網點使用金融服務，而銀行的 App 使用和喚起的頻率低。銀行亟需通過與外部生態場景建立合作，打造“第二曲線”外場景用戶客戶經營閉環的

111、“場景小循環”，通過生態場景用戶連接、賬戶開立以及金融產品場景輸出變現等關鍵環節，實現引流和獲客活客，形成自循環的“飛輪效應”。但“小循環”只是小閉環，在客戶服務、產品覆蓋、運營手段等方面仍有局限，面臨監管加強的趨勢，可持續性不足。最終希望回到商業銀行全渠道的客群經營的“大循環”，即“第一曲線”和“第二曲線”融合的端到端“用戶賬戶客戶”經營閉環，覆蓋線上線下渠道（包括手機銀行、場景平臺），以及金融和非金融場景的客群經營，體現商業銀行線上、線下全方位經營能力，特色是全產品、全渠道，涵蓋客戶經理、網點員工，將外場景獲得的客戶引導內場景經營，注重私域流量經營?！靶⊙h”中注重價值融入，“大循環”注重

112、經營支撐?！柏炌ù笮⊙h”的基本思路是將外場景流量分類分層引導至行內企業級的用戶客戶運營平臺來承接，實現用戶客戶連續經營、外場景自渠道聯動經營，最終目標是提升用戶客戶全生命周期價值?，F階段，商業銀行具體可圍繞權益引流、廣告引流、產品引流、場景引流、生態聯動、數據賦能、公私域聯動等方面，著力探索大小循環貫通的有效路徑。（1）針對流量富集的場景，引導長尾客群回流行內企業級自建平臺，以擴量為核心，50 做大建行基礎客群，支持引流效果的動態監測，實現引流價值的客觀評價；（2）在場景中挖掘客戶金融需求，打通金融客群回流手機銀行鏈路，滿足客戶金融需求，做實建行核心客群：（3）通過外場景觸達目標客群，并識別

113、高潛力客戶，實現與行內直營客戶經理鏈接，開展一對一服務，做深建行高價值客群。最終通過平臺、用戶、場景、權益互通實現流量貫通、協同經營，提供符合用戶線上邏輯的產品，用線上生態、線上場景、線上流量，形成金融與非金融全覆蓋的平臺新生態。商業銀行生態場景建設及其價值實現既要嚴守合規底線，又要找到商業銀行的發力點。經過建行近年探索，商業銀行生態場景價值創造有幾類重要可行路徑：一是貫通生態場景“小循環”和銀行經營“大循環”?！皥鼍靶⊙h”指生態場景用戶客戶經營閉環，包括生態場景用戶連接、賬戶開立以及金融產品場景輸出變現等關鍵環節，生態場景可以形成自循環的“飛輪效應”，但當面臨長期持續經營時，場景小循環在客

114、戶服務、產品覆蓋、運營手段等方面仍有局限?！按笱h”是指商業銀行全渠道的客群經營，體現商業銀行線上、線下全方位經營能力。貫通“大小循環”是指將生態場景流量引導至行內企業級的用戶客戶運營平臺承接，實現用戶客戶連續經營、外場景自渠道聯動經營，最終目標是提升用戶客戶全生命周期價值?，F階段，商業銀行具體可圍繞權益引流、廣告引流、產品引流、場景引流、生態聯動、數據賦能、公私域聯動等方面，著力探索大小循環貫通的有效路徑，將外部場景平臺流量引導至手機銀行、生活服務平臺等行內企業級自建平臺，支持引流效果 51 的動態監測，實現引流價值的客觀評價。內聚資源，外聚流量，打造商業銀行生態場景體系。二是加強金融產品場

115、景化嵌入。商業銀行生態場景商業模式最終仍須通過金融產品達成。自建平臺或者合作場景平臺在支付結算、會員賬戶管理、資金監管、消費金融、供應鏈融資等方面都有較強需求，但是商業銀行初期把標準產品銷售鏈接簡單掛接到場景平臺的導流模式效果不佳，需要銀行投入更大的智慧和精力進行金融產品場景化創新。具體來說，好的場景產品一定是標準化產品的流程再造。要真正以平臺化經營的理念，切實分析場景需求，將銀行標準化的金融產品根據場景進行拆解和改造，嵌入用戶旅程中去，并形成原子化 API 接口布放在開放銀行和業務中臺，支持更多場景快速組裝以及復制推廣。金融產品場景化嵌入的另一有效路徑，是可以和成熟的 SaaS 軟件服務商、

116、場景運營商合作，將商業銀行金融產品打造成軟件服務的組成部分，借助 SaaS 專業能力和商戶聚合能力，共建生態場景。三是重視長尾價值。生態場景流量高度碎片化，決定了在生態場景中實現的用戶客戶轉化有明顯的長尾屬性。相較于傳統渠道的金融產品銷售，生態場景產品輸出往往客單價低、短期規模效應不明顯，或者運營壓力大，初期投入產出倒掛，這使得商業銀行傳統部門在場景對接金融產品研發時積極性不高，甚至顧慮重重。一定程度上反映了大銀行長久以來“二八定律”的產品觀和產品經營管理模式。近年來，移動支付、類/類賬戶、數字信用卡、數字人民幣等適配小額高頻場景的銀行產品加以有效運營，可以聚沙成塔，有望以相對低成本實現價值轉

117、化。長期 52 來看，針對場景平臺的長尾價值轉化仍是生態場景潛力所在，要在產品創新和運營管理上有所突破。（三）產品適配類場景實踐（三）產品適配類場景實踐 1.1.場景化產品的重要性場景化產品的重要性 場景化產品是根據特定金融場景定制的金融產品，商業銀行開展生態場景建設和業務高質量發展，將銀行端金融服務與場景側非金融服務融合，打造一站式完整服務體驗和全新用戶旅程，敏捷響應并滿足目標客群和用戶多樣化訴求。傳統金融建設，商業銀行往往是按照銀行業務領域構建各類專業金融產品（如存款、信貸、支付、理財等），然后結合傳統的客戶分類維度（如個人/企業、產品需求、客戶資產等）進行產品差異化設計，最后針對自有線上

118、或線下渠道（如傳統線下柜面、自助、網銀、手機銀行等）進行渠道匹配或一定程度整合。而場景金融建設邏輯發生了重大變化，其關鍵是要圍繞目標場景客群打造可以融入非金融服務滿足一站式綜合服務和新型體驗的特色場景化產品。隨著客戶行為的轉變和科技的快速發展，傳統的金融服務模式已不再能滿足市場的多樣化需求，互聯網極大地改變了用戶習慣，用戶樂于將自身需求充分融入各類日常生產生活場景之中，一站式獲取場景化、綜合化的服務體驗。對于商業銀行而言，從場景流量到用戶，從客戶到價值轉換，最佳場景的完整閉環最終還是要依托在場景中提供特色金融產品或服務，并專注于自身的產品服務做精做深，這是生態場景業務發展的基石。只有提供貼合具

119、體細分場景的產品，才能在用戶旅程中舒暢地銜接非金融服務，保障綜合體驗。身處金融場 53 景中的目標用戶期待服務提供方能夠基于其個人特征和偏好提供差異化、定制化的服務方案，以滿足其自身多樣性訴求。商業銀行主要提供金融服務，基于基礎金融產品進行場景化適配，衍生出場景分身產品，面向不同的目標客群，在不同的細分場景之下，在不同的時間地點，充分與目標場景進行融合，方能滿足精細化的需求。金融產品適配不僅僅是對現有產品的簡單調整，而是一個全面的、系統的過程。它要求銀行深入了解不同客群的需求，包括個人消費者、企業、政府機構以及平臺合作方等，并根據這些需求設計和提供相應的金融產品和服務。良好的產品適配能夠使銀行

120、在激烈的市場競爭中脫穎而出，實現差異化競爭。以客戶融合為先導，重構場景金融新客群。一是在客戶分類體系上，打破商業銀行傳統的零售、對公、機構等客戶分類框架，以場景為軸，建立新型客群坐標系。例如，圍繞旅游場景，統籌考慮景點資源、交通出行、酒店住宿等服務環節，構建旅游場景客群，實現對景區管理機構、酒店餐飲商戶、個人旅游客戶等 G、B、C 端傳統客群的整合重構。2.2.場景化產品適配原則及路徑場景化產品適配原則及路徑 融入場景之中的金融產品是商業銀行的核心競爭力，是生態業務高質量發展的基石。通過搜集和分析業界相關案例，根據客群需求和市場趨勢，制定產品適配原則，總結如下：1.互聯網線上化：金融產品在場景

121、化適配過程中需要首先完成線上化。作為金融產品融入場景的前提，線上化不是簡單地將業務從線下遷移至線上，而是依據交易特性，進行相應的服務、流程、體驗、運 54 營優化，打造流暢、便捷的線上服務體驗。線上化需要解決四個問題；客戶身份的準確識別、產品銷售的匹配、交互體驗的充分、智能風控的可靠。2.須滿足個性化定制：金融產品在場景化適配過程中必須滿足個性化定制的基本要求。場景中的金融產品通過嵌入非金融交易流程觸達客戶，產品的推送以更好地滿足客戶非金融需求為前提。3.可支撐跨產品組合：金融產品在場景化適配過程中需要具備跨產品組合的能力。為滿足客戶在特定場景下的需求，通常需要將多種產品進行組合打包，將產品組

122、合無縫銜接到場景之中。4.交互體驗一致性：金融產品在場景化適配過程中需要注重完整用戶旅程的交互體驗一致性。金融產品適配場景時須非常重視與非金融服務的協同設計，從產品功能邏輯、上下文銜接、UI 視覺風格、行為操作方式、應用或頁面跳轉、數據信息傳遞等諸多方面考慮體驗一致性。5.充分數字化可采集：金融產品在場景化適配過程中需要充分完成數字化。將客戶辦理業務過程中的交易數據和行為數據，規?；?、結構化進行記錄與存儲。場景中的金融產品，則可以通過數據埋點，完整記錄客戶辦理業務的行為路徑、關鍵業務節點滯留時間、業務中止業務等關鍵信息。產品的數字化程度決定了產品優化、客戶打標、智能推薦的效率與精準度。6.具備

123、業務合規基礎：金融產品在場景化適配過程中也要注重業務合規性。正如以往銀行傳統網點線下業務在向網絡線上化過渡階段，最初也只有較少業務可以在線上開展，后來絕大多數服務都能夠在線辦理，如今幾乎所有業務都能夠借助移動設備自助化、智能化、并輔以遠程云協助便捷高效而且合規地完成。7.場景安全有保障：金融產品在場景化適配過程中務必 55 構筑場景安全防線?！皥鼍霸谀睦?，客戶在哪里，金融服務就延伸到哪里”，那么場景金融產品在最終觸達客戶時就會存在典型的金融脫媒情形，比如：提供綜合場景的渠道非銀行自身渠道，承載場景服務的載體不一定是銀行自有應用，有時與外部合作方連接的僅僅只有若干個場景 H5 頁面或開放式 AP

124、I，銀行客戶整個用戶旅程的起點和終點都發生在銀行體系之外（僅過程中接觸或涉及零星銀行場景產品），客戶不僅沒有身處商業銀行的線下場所，甚至都沒有進入商業銀行的線上應用，在幾乎完全脫離銀行體系且沒有專業人員指引之下就獲取了場景需要的金融服務，其中的安全風險可想而知。包括用戶本人意愿、用戶數據隱私、技術安全等在內的場景安全防線絕不能失，兼顧客戶體驗與交易安全，運用生物識別、大數據、機器預警等技術手段，為場景中的金融產品建立涵蓋事前、事中、事后的安全與風控機制，在場景化適配過程中務必保障場景安全。在產品場景化適配路徑方面，可分為如下步驟：一是識別行業細分場景，金融場景建設對于行業深度和廣度均有較高要求

125、，同時突破多個場景難度較大，商業銀行需要集中力量選擇最具發展前景、與自身稟賦相契合的行業方向進行突破?？蓮膽鹇赃x擇、市場空間、生態格局、自身稟賦等緯度進行評價，評估目標場景客群與商業銀行自身存量客群或優勢客群的匹配占比情況，與自身客群戰略發展的一致性情況；評估商業銀行是否具備相應行業領域或細分場景的競爭優勢，是否能夠快速接入目標場景和客群；評估是否具備目標場景線上及線下運營能力；評估目標場景是否能夠與自身其他場景生態協同，對其他業務發展產生積極的 56 促進作用。二是精準識別目標客群。場景化產品是為了滿足目標客群在特定場景下的一站式綜合服務體驗和個性化多樣訴求而生的，需要明確產品究竟給誰使用。

126、商業銀行傳統金融客群是以產品、渠道、資產等方式劃分客戶：產品需求方面：信用卡客戶、個貸客戶、理財客戶；拓客渠道方面：社?？蛻?、代發薪客戶；客戶資產方面：大眾客戶、財富客戶、私人銀行客戶。商業銀行場景金融建設的核心是目標場景中的特定客群，可以稱之為“場景客群”，他們基于相似的價值觀、生活方式、興趣愛好、行為習慣等在特定場景中天然聚集，引發相近的產品與服務需求，并從中獲得需求滿足與情感共鳴。按照面向服務的場景客群大類來看，可以分為“C 端（個人消費者）、B 端（企業）、G 端（政府）”三大類客群。C 端客群在金融場景中大多以滿足個人需求、完成個人任務、實現個人價值為目的。進一步地，C 端客群的價值

127、觀、愛好、生活方式，通常會因為年齡、社會身份、財務狀況等產生較大差異。在新經濟、新業態的快速發展過程中，其消費品類、范圍、時間將會更加豐富多元。B 端客群的盈利性訴求更為突出，在采購、生產、銷售等流程的優化，以及資金周轉效率等方面有較強需求。從市場議價能力、客戶資源豐富度、資金實力、銷售渠道觸達、回款周期、融資成本及準入門檻等方面，可以區分（集團）大型企業、中小微企業、個體工商戶等。B 端場景化金融產品核心是面向中小微企業提供普惠金融服務。G 端客群作為商業銀行服務的主要客群之一，具有規范的管理與運營體系、健全的服務渠道以及較強的數字化能力，商業銀行圍繞 G 端客群構建場 57 景，更多的是作

128、為參與方將金融產品與服務融入政務場景中，助力提高政府機構的治理效率與便民程度。通過以上分類方式，商業銀行可以快速定性目標大類客群，再結合目標細分場景，圍繞場景特征層層篩選出細分客群是誰，接著進一步精確標注出客群標簽，如場景目標、行為方式、消費習慣、重點偏好、金融需求等特征，那么就可以明確“經過場景化適配的金融產品究竟給誰使用”。三是界定場景產品化建設模式。商業銀行建設開放銀行，按照連接方向可以區分為“開放走出去”與“融合引進來”，進一步延伸和泛化建設開放式金融場景，可以分為三種模式。嵌入式場景金融模式-通過向外部輸出產品或服務，借助互聯網流量平臺或其他合作方場景應用延伸商業銀行服務渠道，也即開

129、放輸出。表 2 為各商業銀行場景化產品發展情況。商業銀行以客戶需求為導向，通過 API、SDK、H5 等方式進行服務整合與標準化封裝，優選賬戶、支付、結算等金融產品與服務，“走出去”融入客戶聚集的場景生態，通過互聯網流量平臺或合作方場景應用向外延伸商業銀行服務渠道，為場景用戶和銀行客戶提供“無處不在”嵌入式金融服務。產品的適配包括用戶入口和主體行為主要發生在商業銀行之外的應用載體、按需少量的金融產品或服務嵌入至外部應用載體，通過 API、SDK、H5 安全連接和交互。整合式場景金融模式-通過從外部精選千行百業生產生活（非金融）場景整合至商業銀行自有渠道最核心的金融服務平臺，如手機銀行、微信銀行

130、、網銀等，融合化反并拉動轉化，也即引入整合。用高頻非金融拉動低頻金融。通過引入非金融服務，商業銀行持 58 續拓展手機銀行使用場景，輔以線下網點服務，通過高頻非金融服務拉動低頻金融交易，最終實現“獲客活客 留客價值轉化行為反饋”的閉環。提升 MAU 至 AUM 的轉化效率。截至2021 年，銀行業平均電子渠道分流率達 90.29%，基于手機銀行的場景生態，進一步提升了客戶的價值轉化效率。通過金融場景內的數據埋點和行為數據采集，分析場景用戶行為斷點，為客群經營和價值挖潛提供了數據基礎和決策支撐。手機銀行活躍用戶的金融資產、產品持有和忠誠度普遍高于非手機銀行用戶。59 表 2 各商業銀行場景化產品

131、發展情況（截至 2024 年 6 月）大類接口功能功能說明工商銀行建設銀行農業銀行浦發銀行中信銀行平安銀行備注對公賬戶管理對公賬戶查詢公共服務中不提供，個性化服務中會單獨提供對賬單預約開戶其他賬戶管理多級賬簿數字錢包信用卡存款證明支付結算轉賬匯款包含行內轉賬，人民幣/外比境內匯款、境外匯款，單筆/批量，基本支持人民幣，銀企直連的形式多支付收單收銀臺基本都提供收單服務，支付模塊建行缺資料繳費云繳費代收代付代發工資代付的專用門類，產品配套投資理財基金理財存款黃金貸款服務個人貸款各行差別很大，一般提供產品查詢、額度測算、利率查詢、貸款申請、貸款流程查詢等對公貸款功能較少，還款計劃、貸款申請、貸款歸還

132、供應鏈信用卡分期資金監管資金監管營銷活動積分積分累計、扣減、查詢等權益活動權益活動查詢、權益查詢卡券發券、領券、驗券渠道開放渠道開放工行：融e聯；建行：直銷銀行；農行：掌銀協同；中信：中信銀行APP開放平臺、財富開放平臺安全服務身份認證有差別，內容較為簡單風險管理服務有差別，工行輸出內容更完整銀行服務網點信息查詢預約排隊OCR識別鑒權賬戶信息查詢賬戶明細查詢 60 （四）數字技術支撐及應用（四）數字技術支撐及應用 1.1.架構設計架構設計 當前市場上大部分生態場景業務均嘗試以統一科技平臺為基礎鏈接多方場景服務。首先，場景部門應按照客戶經營視角，匯集外部場景資源，從架構視角統一對口進行準入和輸出

133、，并且完成業務信息的全回流，改善局部發揮作用的格局。其次，建立場景的統一客戶中心平臺有助于客戶的中心化運營，可減少客戶運營的信息不對稱，減少在外場景重復投入而行內無法監測的情況，減少商業銀行對互聯網平臺企業的依賴，提升自身業務主動性。其次，開放性技術架構應該滿足分布式、可擴展特征，以開放視角拓寬場景服務，并支持同行內原有業務組件的鏈接，在該技術底座的基礎上進一步服務各部門的差異化運營。最后，統一科技平臺可以從監管角度對客戶行為和行內客戶服務進行流程追溯，加強對場景業務的數字化管控。生態級業務架構旨在助力企業更好地實現開放生態建設目標。當一個企業的業務架構在生態化發展模式中達到一定標準時，便可面

134、向整個行業推廣，形成面向整個行業的通用業務架構，促進行業內企業間的共性技術、資源和服務的開放合作和互惠共享。商業銀行按照先提升內部能力再開放共享資源的路徑，實現業務架構由企業級向生態級的躍升。內部能力方面，對內聚合金融產品服務，通過流程與信息的設計及對接，從整體視角聚合形成公共構件，打破功能豎井及業務數據孤島。生態要素方面，通過對渠道進行分類，鏈式拓展內外部服務觸點，通過構建客戶分類及客戶標簽進行精準客戶畫像，通過對合作方進行分類形成合 61 作方互聯互通的生態頂層視圖。如圖 2 所示，在此示意業務架構的基礎上，銀行可開展內部能力與生態要素的對接，實現業務架構的生態化演進，打造共享客戶、渠道、

135、場景的生態體系。圖 2 商業銀行生態級業務架構示意圖 商業銀行構建生態級業務架構主要有以下主要著力點：1.在客戶方面，通過信息共享、流程聯動提升客戶金融服務體驗。一是不再局限于通過銀行網點等傳統渠道提供金融服務，而是通過更廣泛的觸點為客戶提供金融服務；二是優化客戶認證方式及注冊流程，通過關聯合作方平臺、接入合作方已確認的客戶信息，實現身份互認，簡化注冊流程。2.在產品方面，通過將產品或產品組合嵌入外部場景，實現金融服務高效觸達。一是通過單一產品靈活配置，快速上線銀行產品，滿足客戶差異化需求，如面向不同的合作企業開放不同的業務權限、提供不同的費率優惠條件，滿足客戶差異化的需求；二是提供標準化及個

136、性化的產品組合解決方案，構建滿足行業生態多元化發展的金融服務新格局。62 3.在渠道方面，通過內外部渠道雙向開放，支撐金融產品與行業服務“走出去”和“引進來”。一是通過 API 接口封裝支付、信貸、余額查詢等金融服務并與外部渠道對接，再通過變量因子設計差異化業務規則，滿足不同合作方渠道對金融服務的個性化要求；二是擴建自身渠道，搭建零售、產業鏈、“三農”、物業、醫療、旅游等云平臺，引入政務、產業、生活場景等非金融服務，構建“金融+非金融”生態體系。商業銀行通過渠道的對接及拓展，增加了金融產品及服務的承載量，實現了銀行渠道的生態化開放。4.在合作方方面，通過合作方分類及全生命周期管理，提升銀行對合

137、作方向、合作場景的統籌管理水平。一是根據合作方的價值及合作方所屬行業對其進行分類，形成銀行完整的合作方分類視圖，包含輔助銀行對外輸出金融產品以及輔助銀行引入非金融服務的合作方；二是開展從制定合作規劃、制定合作策略、開展合作評價到合作伙伴退出的全生命周期管理，為生態合作奠定基礎。5.在流程方面，通過梳理流程并將流程對接客戶、產品、渠道、合作方四要素，呈現業務開放生態的完整視圖。一是細化業務流程環節，圍繞客戶、合作方、銀行等分別設計和體現流程的觸發、流程的流轉以及銀行內外部相關方的流程交互；二是設計每一段流程支撐的市場四要素，清晰體現銀行通過與誰合作、利用何種渠道、面向哪些細分客戶、交付銀行某個具

138、體業務價值。2.2.人工智能類應用人工智能類應用 （1 1）生成式人工智能應用場景生成式人工智能應用場景 隨著科技飛速發展和智能創新浪潮的推進，作為新時代的技術力量，生成式 AI（Artificial Intelligence）的引入為商業 63 銀行帶來了前所未有的機遇，正在成為推動商業銀行生態場景應用與建設的關鍵引擎。它不僅極大地優化了客戶體驗，提升了業務效率，更為商業銀行的高質量發展注入了源源不斷的智能化創新活力。生成人工智能在場景中的應用，可以體現在以下幾方面：一是革新客戶細分與精準營銷。生成式 AI 使得客戶細分與精準營銷達到了新的高度。通過深度學習和分析客戶的交易記錄、信用記錄、社

139、交行為等多維度數據，生成式 AI 能夠精確地勾勒出客戶的消費習慣、風險偏好及潛在需求，形成立體的客戶畫像。這種畫像的精細程度遠超過傳統手段，使銀行能夠洞察每個客戶的獨特之處?；谶@些精準的客戶畫像，銀行可以為客戶量身定制個性化的金融產品和服務。二是客戶體驗優化。生成式 AI 憑借先進的自然語言處理技術和語音識別技術，能夠深入分析客戶在商業銀行生態場景中的行為和反饋，從而精準把握客戶需求和偏好，能夠提供智能且流暢的交互體驗。通過智能語音應答、智能聊天機器人、智能客服系統等，AI 能夠為客戶提供 24 小時不間斷的在線服務，快速解答客戶疑問，提供個性化的金融咨詢和建議。這不僅提升了客戶滿意度和忠誠

140、度，還降低了人工客服的成本。三是業務流程智能優化。生成式 AI 在業務流程智能優化方面發揮著重要作用。通過自動化和智能化的方式，自動處理大量重復性的工作，能夠優化貸款申請、風險評估、客戶服務等業務流程，提高處理速度和準確性，減少人為錯誤和欺詐風險。同時，AI 還能根據歷史數據和實時反饋，不斷優化業務規則和策略，提升整體運營效率。四是精準化的風險管理。生成式 AI 通過大 64 數據分析技術，能夠深入挖掘數據背后的隱藏模式和趨勢，為商業銀行提供精準的風險管理建議。例如，某商業銀行利用生成式AI 模型分析客戶的交易行為和資金流動情況，成功識別出多起潛在的欺詐行為，并及時采取了相應的風險控制措施，有

141、效避免了潛在的資金損失。五是創新產品與服務。生成式 AI 在推動金融產品和服務創新方面發揮著重要作用。它通過分析客戶數據和市場趨勢，能夠發現新的金融需求和痛點，并基于這些數據開發出更加符合客戶需求和期望的金融產品和服務。比如，一家商業銀行利用生成式 AI 技術開發的智能投顧產品，能夠根據客戶的投資偏好和風險承受能力，為客戶提供個性化的投資建議和資產配置方案，幫助客戶實現資產的增值保值。六是智能投顧與財富管理。在智能投顧和財富管理這一重要領域，生成式人工智能技術正展現其顯著的潛力和價值。該技術通過深度學習和精準的數據分析，不僅為客戶提供量身定制的投資策略和資產配置方案，而且能夠深入滿足每位客戶的

142、獨特需求。生成式 AI 具備強大的市場分析能力和投資機會識別能力，同時，它能夠全面理解并把握客戶的風險承受能力和投資目標。七是生態系統進一步的協同化。在現代商業銀行的復雜生態系統中，生成式人工智能技術可以發揮其獨特的作用，有效地促進各方參與者的協同合作，實現資源的優化配置和多方共贏的局面。例如，某家具有前瞻性的商業銀行，它與領先的電商平臺建立了深度合作關系，通過引入先進的生成式 AI 技術，成功實現了智能化的結算流程和數據的高效共享。這不僅使得銀行能夠實時且深入地掌握電商平臺的交易數據和資金流轉狀況，從而為電商平臺提供更加精準、高效的金 65 融服務，也加強了雙方在業務領域的深度融合，推動了雙

143、方在合作過程中的交流與互動。這種創新的協作模式，不僅提升了銀行的服務質量和效率，也為電商平臺帶來了更加豐富和個性化的金融服務，同時也加速了雙方在業務領域的共同發展，實現了互利共贏的良好局面。生成式人工智能技術能夠在多個層面上對商業銀行的生態場景應用進行深入拓展和全面融合，從而實現與各類合作伙伴的深度結合。（2 2）生成式人工智能應用案例生成式人工智能應用案例 在助力智能營銷場景方面，郵儲銀行關注獲客能力，推出情感模型會話洞察與“靈動智庫”服務增強企業微信運營功能，提升基層精細化客戶洞察能力。交行利用 AI 技術深挖個金客戶興趣偏好，用大模型強化業務端留客能力，各類理財模型策略累計觸客成交量近

144、4 千億元，較整體成交率提升 16 倍。建行實現個性化語音 AI 合成，支持 10 萬字超長文本語音合成，支持 建設銀行報、企業微信等語音播報，同時實現營銷創意內容和文案自動化生產，幫助打造品牌形象、提升營銷內容質量、提升黏客能力。在助力智能客服場景方面，智能客服的出現本是為了彌補傳統人工服務的不足，但其降本增效的效果與預期相去甚遠，特別是 RNN（循環神經網絡）技術下的智能客服模型在理解客戶問題、定位關鍵知識點、匹配知識庫問題等方面存在較大缺陷。在此背景下，將大模型技術應用于智能客服，就好比給客服數字人裝上“大腦”，成為越來越多銀行提升客服智能化水平的不二選擇。在線上智能服務方面，“郵儲大腦

145、”融合大模型技術，構建 66 新型生成式 AI 能力，加速數字金融服務模式重塑。此外郵儲銀行 App 融合 AI 空間、數字員工、視頻客服，打造沉浸式陪伴服務。工行加快運營領域數字人、大模型等新技術應用，正式上線了首個基于大模型的網點員工智能助手，提升網點效能，全年運營領域智能處理業務量 3.2 億筆，比上年增長 14%；建設 13 個綜合型數字員工以及 1000 余個流程自動化數字員工，智能增效超過 3 萬人年。在電話客服智能化方面，建行自主研發端到端的語音識別和語音合成能力，實現說話人身份聲紋識別、四川話等方言語音識別、音頻質量檢測能力，支持智能外呼等場景應用。工行以金融行業通用 AI 模

146、型支撐智能客服接聽客戶來電，顯著提升對客戶來電訴求和情緒的識別準確率，并大幅縮減維護成本；在同業率先實現大模型技術在座席助手等場景落地，全年服務量 21.5 億筆，接聽率和智能分流率同業領先。農行推出的金融 AI 大模型產品 ChatABC，也能夠利用大模型技術提升智能客服的金融知識理解能力、內容生成能力及安全問答能力。此外建行還注意到傳統客服手動填寫校對工單時耗時耗力、效率低，以及工單填寫不規范導致需要反復溝通、影響客戶體驗的問題，因此在其金融大模型基礎應用中上線了智能客服工單生成功能，每單平均節約客服工作時間 15-20 秒，可用率達 82%，一致性達 80%，該項目獲得中國銀行業協會 2

147、023 年客服與遠程銀行創新應用大賽其他類賽道冠軍。在客戶投訴治理與消費者權益保護方面，無論是實體行業還是金融行業，其售前售后服務最終都是服務于客戶體驗，而客戶 67 投訴正是客戶體驗的重要反饋路徑。治理好客戶投訴，不僅僅是在保護消費者權益，也是在管理銀行自身經營風險。工行推廣客戶投訴智慧治理模式，在投訴處置和管理主要環節全面應用機器人流程自動化、自然語言處理、生成式人工智能（AIGC）等技術，成功落地首個銀行應用的 AIGC 場景，實現大模型自動撰寫投訴處理報告。郵儲銀行研發了基于大模型的投訴問題分類智能模型，實現消保投訴管理自動統計分析和智能監測；上線推廣消保投訴文本分析模型和消保審查智能

148、輔助工具，有效提升消保管理事前審查和事后分析能力。建設銀行上線消保 AI 智能審查功能，通過智能信息識別與處理，產出 AI 審查結果，輔助審查人員，提高審查效率，提升消保審查的規范性和專業能力。四、商業銀行生態場景業務評估 商業銀行生態場景業務是隨著金融科技的快速發展興起的未來銀行的一種發展模式，各金融機構由于歷史原因及所具有的人才和技術基礎的不同，在場景金融建設上水平差異較大，離高質量的場景金融還有很長的路要走。實質上，商業銀行本身即金融是客觀存在的，場景對于商業銀行的數字化、標準化而言仍處于不在同一層次的水平上。場景金融的關鍵詞是場景，而不僅僅是金融。目前的商業銀行的場景金融，基本上是基于

149、原有的存量客戶轉化營造出的場景，且其場景并不是全景化、立體化，僅僅是商業銀行金融產品的銷售平臺、展示平臺，是商業銀行金融產品線上渠道的新拓展，而不是一個新的專業化的場景再造，更精準的表述應當是商業銀行金融產品的特定的銷售平臺，離真正意義上的場景金融有較大差距，仍然存在一些問題。68 通過依托開放銀行嵌入第三方場景、利用手機銀行自建場景、直接承建外部場景等方式，銀行紛紛進軍場景金融領域，重塑客戶通道。但其受限于先天基因、組織架構、固有流程、人才結構及考核機制等因素，暴露出很多問題：一是有影響力的較少。除布局較早且投入巨大的 G 端智慧政務外，各商業銀行在智慧醫療、智慧教育、智慧社區、智慧園區、智

150、慧交通、智慧商務等 B 端、C 端垂直領域，均尚未真正打開局面、占據一席之地，“一根針捅破天”的應用和叫得響的現象級產品不多。因缺少非銀領域行業積淀，無法深入理解和準確把握行業用戶痛點，在與領域內專業服務企業競爭中商業銀行處于不利位置，難以真正做深做透，場景金融的獲客引流作用仍待挖掘，對銀行存貸匯等主營業務的助力作用也有待進一步發揮。二是自主研發的較少。為加快場景布局，各商業銀行在初期積極引入合作伙伴共建場景或直接外購系統，這對提升客戶服務能力、場景拓展廣度、行業應用深度起到了積極作用，但也帶來一系列存量問題。例如，數據問題?！耙粓鼍耙徊渴?、一場景一數據庫”，各場景之間難以實現數據共享、交叉銷

151、售和快速復用，形成一座座數據“孤島”。再如，安全問題。因外購系統多部署在銀行外部，銀行安全開發和測試管控無法全覆蓋，容易引發信息安全和業務連續性等方面問題，且存在潛在的欺詐、洗錢等風險。此外，銀行不完全掌握外購系統代碼，難以在此基礎上進行二次開發，加之有些工作受制于合作方，銀行無法實現外購系統與內部系統的有效整合。三是做長久的較少。商業銀行做場景往往沖勁很猛、韌性不 69 足。前期，銀行通過投入巨量資源或直接從體系內引流實現客戶規?？焖贁U張；中期，由于缺少完善規范的市場運營機制，以及類似互聯網企業的“洞察觸達識別服務反饋分析優化”全流程迭代體系，甚至部分場景直接交由第三方運營，場景金融無法跟隨

152、市場需求持續演進，導致客戶黏性無法持續；后期，由于缺乏具體量化考核指標、激勵機制以及跨地區的協同推廣機制，典型應用無法被有效復制至其他地區，大量場景越做越小、客戶越來越少。四是有持續性收入的較少。場景金融對銀行的助力是全方位的，包括有助于帶動存貸款和代收代付等業務發展、培養客戶忠誠度、樹立品牌美譽度、擴大產業鏈自身影響力、輔助上下游授信風險評估，以及獲得資金流、信息流、物流數據等，可以說戰略價值巨大。但場景金融建設是一個投資周期長、回報時滯長且外溢性強的戰略執行過程，其內生的客戶流量效益在賬面上無法與商業銀行傳統的成本收入比相契合，短時間內難以量化其效益，必須下苦功夫、放長線。從同業實踐看，其

153、長期效益還沒有充分體現，對銀行存貸款等業務綁定還不夠緊，有持續性收入的項目占比不高，這也是一個需要關注的問題。五是在社交、電商等垂直領域銀行渠道直接支付用得較少。支付結算是銀行的業務基石，也是銀行做場景金融的切入點，但在社交、電商等場景金融領域，第三方支付仍占據絕對主導地位，銀行渠道直接支付業務增長乏力，各家銀行仍在竭力拓展場景尋求突破。與此同時，非銀領域場景建設積累不足、客戶數字化能力和 70 意識存在較大差異等問題也是銀行在場景建設過程中需要正視的短板和不足。第一，互聯網企業做場景金融，是建立在對行業的深刻認知和豐富的經驗基礎上，通過持續深耕某一垂直領域，實現用戶習慣的培養、核心服務的打磨

154、和自身生態的閉環。而銀行在非銀領域場景建設積累不足，在無行業實踐和經驗積累的情況下倉促“下?！?，難以深入理解行業規律、生態鏈條和用戶核心需求，且自身傳統營銷渠道也難以被有效復用于場景營銷，導致場景服務與金融服務銜接不夠緊密，銀行需要在長期實踐中不斷提升自身認知水平和核心競爭力。第二，客戶營銷工作經歷了從關系營銷到服務方案營銷、再到以系統建設營銷進行客戶資源置換的演變。一線營銷人員的著眼點是完成各項考核任務，銀行的著眼點則是通過系統建設深度綁定客戶，實現對其長期價值的挖掘。目前，銀行多數一線營銷人員仍沿用傳統營銷思路，通過場景建設一次性營銷客戶，而忽略了對系統服務的持續優化，無法維護拓展更大范圍

155、的長期合作關系。第三，銀行是數字化轉型的先鋒，具有較強的數字化能力，而委托銀行做場景的機構客戶在數字化能力和意識方面存在較大差異。有的具有較大話語權且與銀行能夠實現強強聯手，有的則無任何系統建設經驗和能力，需要銀行對客戶需求、研發測試、技術運維、業務運營等提出全流程解決方案，打造“交鑰匙”工程，這對銀行的場景建設團隊提出了更高要求。第四，因行業不同、規模不同、地域不同等因素，客戶需求 71 的個性化特點較為普遍，并由此帶來場景建設的碎片化，相似的場景出現在不同的系統、不同的分行、不同的部門、不同的客戶中，建設過程中未沉淀行業共性，難以形成行業通用標桿產品，導致銀行在各行業、各場景甚至內部各分行

156、、各條線重復“造輪子”的現象不斷出現。第五，商業銀行與外部場景生態可能面對合作分工不明晰的情況，如合作邊界不清晰和合作關系不穩定。場景建設涉及的相關方眾多，包括需求方、使用方、委托方、建設方、合作方、運營方等，常常存在跨行業、跨部門、跨總分行的情況，且相互之間分工不夠明確、責權利不清晰。同時對于商業銀行來說，在和外部場景生態合作深化數字化轉型的過程中會面臨多種風險，并且與外部場景平臺自身的風險結構和受監管程度不一致。目前，銀行對互聯網資產的供應鏈安全管理仍不完善，在實踐中存在過緊或過松情況，有的按照銀行標準嚴格要求，有的僅依靠合同協議進行約束，尚未形成體系化的管理模式。第六，場景金融的最終目標

157、是以場景為核心向客戶提供金融服務和產品，需要與客戶生產經營和面客渠道深度融合。而銀行在做產品設計時仍存在以部門為中心的情況，沒有站在客戶角度形成整體服務和產品體系，無法為客戶提供定制化的產品貨架和長效服務，且產品之間相互獨立，單個產品只解決客戶的部分痛點，客戶并沒有真正體會到場景金融模式下帶來的增值或綜合回報?？蛻粼趫鼍敖鹑谇阔@得的金融業務仍然局限于原來的一些金融產品服務，并沒有體會到融合、多樣、便利等多種場景金融的服務體驗，因而，客戶體驗并不是十分滿意。72 第七，場景金融建設包括市場調研、需求研制、營銷、業務立項、研發、運營、推廣、客戶反饋、迭代優化等環節，鏈條多、時間長、落地慢，常常跟

158、不上市場節奏，開發出的產品往往有滯后性。同時，鏈條后面的人員聽不到“前線的炮火”，得不到一手的客戶體驗和意見反饋信息，很難迭代設計出客戶真正滿意的產品。這些問題的存在決定金融機構要大力發展場景金融還有很多工作要做，特別是場景金融中場景的搭建、場景的運營模式，要能夠實現立體化金融、專業化金融的高質量場景金融目標。構建開放共享、萬物互聯的金融場景，既是商業銀行落實數字中國戰略、以銀行數字化對接社會數字化的社會責任，也是其延伸自身服務觸角、提升客戶黏性并最終實現流量變現的價值主張。只有發揮自身認知和實踐優勢，專注特定領域，保持戰略定力，才能走好場景金融發展之路?；诖?，本報告分別給出渠道視角、產品視

159、角及客戶經營視角下的評價與治理建議。（一）渠道視角下的生態場景評估（一）渠道視角下的生態場景評估 1.1.主要指標分類主要指標分類 針對渠道視角下場景生態業務進行金融轉化評價及考核激勵機制分析，可以按照渠道客群、渠道流量及渠道服務三個方面進行評估。渠道客群是指銀行服務的目標群體，包括銀行的客戶總體數量、分布以及客戶的個人和財務特征等?？腿菏墙鹑趫鼍敖ㄔO的基礎，對銀行業務的發展和戰略決策具有重要影響?？腿涸u估有助于銀行了解其目標市場規模、客戶需求和特點，從而優化產品 73 和服務，提高客戶滿意度，實現業務增長。渠道流量是指銀行金融場景中客戶的流動和互動，包括吸引新客戶、維持現有客戶以及客戶與銀行

160、的互動方式。它包括了銀行網站、手機應用、分行等渠道上的客戶流量數據。流量是金融場景建設的生命線，反映了銀行的市場吸引力和用戶參與度。通過監測流量，銀行可以了解用戶如何與其金融場景互動，從而改進用戶體驗、提高客戶滿意度，并優化市場戰略。渠道服務包括非金融服務及場景服務效率，其中非金融服務指的是銀行提供的與金融無直接關聯的服務，包括社交媒體、在線購物、生活服務等。自建服務是銀行自主開發和提供的服務，融合服務是與第三方合作提供的服務。非金融服務的提供可以增加客戶黏性，擴大服務范圍，提高客戶忠誠度。通過自建和融合非金融服務，銀行可以滿足客戶的多樣化需求，提高市場競爭力，實現多元化的業務增長；場景服務效

161、率是指銀行對場景服務的效果、客戶滿意度和服務質量進行定期評估和監測的活動。場景服務評估有助于銀行了解服務的表現，及時調整和改進服務，提高客戶體驗，從而確保金融場景建設的可持續成功。2 2.評價體系評價體系 （1 1）渠道客群渠道客群 渠道客群部分下設 4 個二級指標分別為：客群規模、生態客群粘性、場景側非金融數據資產、場景側金融數據資產?？腿阂幠Ｖ傅氖倾y行服務的客戶總體數量，通常將客群按客戶類型進行分類進而了解客戶群體構成?？腿阂幠７从沉算y行的市場份額和潛在增長機會。了解客群規模有助于銀行規劃資源、制定營銷策 74 略，以滿足不同規?？蛻舻男枨?，提高市場競爭力?？腿阂幠Ｏ略O 4 項三級指標：客

162、群總規模、C 端客戶規模、B 端客戶規模、G端客戶規模，均為初期、結果類型指標，時間權重分別賦值?？腿嚎傄幠?，根據所有客戶的數量進行評分，初期、結果均分別賦值；C 端客戶規模，根據個人客戶數量來評分，初期、結果均分別賦值；B 端客戶規模，根據企業客戶數量來評分，初期、結果均分別賦值；G 端客戶規模，根據政府機構和組織客戶數量來評分，初期、結果均分別賦值。生態客群粘性是指客戶與銀行之間的互動頻率和深度。它可以包括客戶的互動頻率、使用銀行服務的種類以及客戶的忠誠度等。生態客群粘性反映了客戶與銀行的互動程度，高粘性客戶更有可能長期使用銀行的服務并購買多種產品。因此，銀行可以通過提供更多吸引人的金融產

163、品和增強客戶體驗來提高生態客群粘性，從而促進業務增長。生態客群粘性下設 6 項三級指標：客戶互動頻率、客戶活躍度、生態系統參與度、多元化產品使用、客戶社交互動、客戶忠誠度，均為初期類型指標，時間權重為 1?？蛻艋宇l率，根據客戶與銀行的互動頻率進行評分，包括在線登錄頻率、交易頻率、查詢服務頻率等，分別賦值；客戶活躍度，根據客戶最近一段時間內的賬戶活動情況進行評分，例如交易活動、儲蓄存款變動、投資活動等，分別賦值；生態系統參與度，根據客戶在銀行生態系統中的參與程度進行評分，包括使用移動應用、在線銀行服務、金融工具或投資產品等，分別賦值；多元化產品使用，根據客戶使用不同金融產品或服務的廣度進行評分

164、，包括儲蓄賬戶、信用卡、貸款產品、投資產品等，分別賦值；75 客戶社交互動，根據客戶在社交媒體或銀行社交平臺上的活躍度進行評分，包括參與銀行的社交活動、與其他客戶的互動等，分別賦值；客戶忠誠度，根據客戶對銀行的忠誠度和保持關系的意愿進行評分，包括客戶的投訴率、流失率、留存率等，分別賦值。場景側非金融數據資產是指銀行在金融場景中收集、擁有和管理的非金融數據，如客戶行為數據、用戶喜好等。這些數據資產可用于客戶分析、個性化推薦和改進金融產品設計，從而提高客戶滿意度和場景粘性，支持金融場景的可持續發展。場景側非金融數據資產下設 7 項三級指標：年齡分布、學歷分布、性別占比、地域分布、行業類型、生態消費

165、水平、生態消費結構，均為初期類型指標，時間權重為 1。年齡分布，根據客戶不同年齡段的分布來評分，分別賦值；學歷分布，根據客戶的教育程度和學歷分布來評分，分別賦值；性別占比，根據不同性別客戶的占比來評分，分別賦值；地域分布，根據客戶所在地區或地理位置的分布來評分，分別賦值；行業類型，根據客戶所屬行業或職業類型的分布來評分，分別賦值；生態消費水平，根據客戶的平均消費水平來評分，分別賦值；生態消費結構，客戶在不同消費領域的支出比例或消費品類的多樣性來評分，分別賦值。場景側金融數據資產是指銀行在金融場景中收集、擁有和管理的與金融交易相關的數據，如交易歷史、賬戶余額等。這些金融數據資產有助于銀行提供更準

166、確的金融服務、風險管理和欺詐檢測，從而增強客戶信任，推動金融場景建設的成功發展。場景側金融數據資產下設 8 項三級指標：個人信用評分、收入水平分布、房產擁有情況、車輛擁有情況、期初存款余額、期初貸款余 76 額、期初理財余額、信用卡使用情況，均為初期類型指標，時間權重為 1。個人信用評分，根據客戶的信用報告和歷史信用行為來評分，分別賦值；收入水平分布，根據客戶的收入水平來評分，分別賦值；房產擁有情況，根據客戶中擁有房產的數量和類型來評分，分別賦值；車輛擁有情況，根據客戶中擁有汽車的數量和類型來評分，分別賦值；期初存款余額，根據客戶在某一時期初的儲蓄賬戶余額來評分，分別賦值；期初貸款余額，根據客

167、戶在某一時期初的貸款余額來評分，分別賦值；期初理財余額，根據客戶在某一時期初的理財產品或投資余額來評分，分別賦值；信用卡使用情況，根據客戶在信用卡上的活動來評分，包括信用額度、信用卡余額和信用卡交易情況等，分別賦值。（2 2）渠道流量渠道流量 為了評估流量水平，設 3 個二級指標分別為：客戶獲取、活客情況、客戶留存?？蛻臬@取是指銀行吸引新客戶來使用其金融產品和服務，包括市場營銷活動、推廣策略以及新客戶注冊?？蛻臬@取是拓展市場和增加客戶基數的關鍵步驟，有助于銀行擴大業務規模、提高市場占有率，以及增加金融產品的使用率?？蛻臬@取下設 6 項三級指標：新增借記卡用戶數量、新增手機銀行注冊數量、新增場景

168、平臺注冊數量、新增信用卡用戶數量、新增建行理財客戶數量、新增建行貸款客戶數量，均為過程、結果類型指標，時間權重分別賦值。新增借記卡用戶數量，根據特定時間段內新開立的借記卡賬戶數量來評分，過程、結果均分別賦值；新增手機銀行注冊數量，根據特定時間段內新注冊手機銀行應用的用戶數量來評 77 分，過程、結果均分別賦值；新增場景平臺注冊數量，根據特定時間段內新注冊場景平臺的用戶數量來評分，過程、結果均分別賦值；新增信用卡用戶數量，根據特定時間段內新發放的信用卡賬戶數量來評分，過程、結果均分別賦值；新增銀行理財客戶數量，根據特定時間段內新注冊銀行理財（理財產品或服務）的客戶數量來評分，過程、結果均分別賦值

169、；新增銀行貸款客戶數量，根據特定時間段內新獲得貸款的客戶數量來評分，過程、結果均分別賦值?；羁颓闆r指的是現有客戶的活躍程度，包括他們的交易頻率、使用的產品種類和賬戶活動。了解活客情況有助于銀行深化客戶關系、提高客戶滿意度以及增加客戶忠誠度?；钴S客戶通常更有可能購買更多的金融產品和服務，從而支持金融場景的發展?；羁颓闆r下設 10 項三級指標：手機銀行每月登錄次數、場景平臺每月登錄次數、手機銀行月平均使用時間、場景平臺月平均使用時間、每月建行借記卡支付筆數、每月建行信用卡支付筆數、發生金融交易用戶數、每個用戶平均金融交易次數、用戶發生金融交易總額度、每個用戶平均發生金融交易額度，均為過程、結果類型

170、指標，時間權重分別賦值。手機銀行每月登錄次數，根據用戶每月登錄手機銀行的次數來評分，過程、結果均分別賦值；場景平臺每月登錄次數，根據用戶每月登錄場景平臺的次數來評分，過程、結果均分別賦值；手機銀行月平均使用時間，根據用戶每月在手機銀行上的平均使用時間來評分，過程、結果均分別賦值；場景平臺月平均使用時間，根據用戶每月在場景平臺上的平均使用時間來評分，過程、結果均分別賦值；每月銀行借記卡 78 支付筆數，根據用戶每月使用銀行借記卡進行支付的筆數來評分，過程、結果均分別賦值；每月銀行信用卡支付筆數，根據用戶每月使用銀行信用卡進行支付的筆數來評分，過程、結果均分別賦值；發生金融交易用戶數，根據每個月發

171、生金融交易的用戶數量來評分，過程、結果均分別賦值；每個用戶平均金融交易次數，根據每個用戶每月的平均金融交易次數來評分，過程、結果均分別賦值；用戶發生金融交易總額度，根據每個月所有用戶發生的金融交易的總額度來評分，過程、結果均分別賦值；每個用戶平均發生金融交易額度，根據每個用戶每月的平均金融交易額度來評分，過程、結果均分別賦值?？蛻袅舸媸侵妇S護和吸引現有客戶，防止客戶流失和提高客戶忠誠度的活動，包括客戶關懷和客戶滿意度管理?？蛻袅舸鎸τ诮档涂蛻袅魇?、提高客戶生命周期價值以及推動持續業務增長至關重要，有助于銀行建立穩定的客戶基礎?？蛻袅舸嫦略O 4項三級指標：留存率、重復交易率、產品覆蓋度、個性化

172、推薦效果，均為結果類型指標，時間權重為 1。留存率，根據客戶在特定時間段內的留存率來評分，分別賦值；重復交易率，根據客戶的重復交易頻率來評分，分別賦值；產品覆蓋度，根據客戶使用銀行產品的平均數量來評分，分別賦值；個性化推薦效果，根據客戶對個性化推薦的反饋和互動程度來評分，包括點擊率、購買率、交易量等，分別賦值。（3 3）渠道服務渠道服務 渠道服務部分的非金融服務下設 7 項三級指標：政務便民類服務數量、文化娛樂類服務數量、商超餐飲類服務數量、交通出 79 行類服務數量、教育培訓類服務數量、增值服務類服務數量、其他服務類數量，均為初期、結果類型指標,時間權重分別賦值。政務便民類服務數量，根據銀行

173、提供的政府服務和公共事務便民服務的種類和數量來評分，包括政府合作項目數量、政府服務數量等，初期、結果均分別賦值；文化娛樂類服務數量，根據銀行提供的文化和娛樂相關服務的種類和數量來評分，包括影視、音樂、閱讀等文化娛樂服務數量等，初期、結果均分別賦值；商超餐飲類服務數量，根據銀行提供的商超購物和餐飲服務的種類和數量來評分，包括合作商家數量、線上購物服務種類等，初期、結果均分別賦值；交通出行類服務數量，根據銀行提供的交通出行相關服務的種類和數量來評分，包括公共交通、租車、航空服務等的數量，初期、結果均分別賦值；教育培訓類服務數量，根據銀行提供的教育和培訓服務的種類和數量來評分，包括在線學習、培訓課程

174、等服務數量，初期、結果均分別賦值；增值服務類服務數量，根據銀行提供的增值服務來評分，如保險、投資咨詢等的種類和數量，以及合作伙伴數量和服務種類等，初期、結果均分別賦值；其他服務類數量，根據銀行提供的其他非金融服務的種類和數量來評分，社交互動、健康管理等服務數量，初期、結果均分別賦值。渠道服務部分的場景服務評估指標下設 5 項三級指標：金融服務效益效率、個性化推薦算法效果評估、個性化服務客戶需求預測準確性、新服務功能上線頻率、新功能與客戶需求相關性、產品貨架的種類、建行產品貨架產品的覆蓋度。金融服務效益效率為結果類型指標，時間權重為 1，根據特定時間段內金融服務 80 所產生的收入與相關成本之比

175、來度量，包括中收/人均中收、撥備前利潤/人均利潤等，分別賦值；個性化推薦算法效果評估為結果類型指標，時間權重為 1，評估銀行的個性化推薦算法的效果，包括點擊率、轉化率、用戶滿意度等，以了解算法對客戶的影響，分別賦值；個性化服務客戶需求預測準確性為結果類型指標，時間權重為 1，測量銀行對客戶需求的預測準確性，通過比較預測與實際需求之間的匹配程度來評估，分別賦值；新服務功能上線頻率為結果類型指標，時間權重為 1，統計銀行上線新服務功能的頻率，以了解銀行推出新功能的速度和創新力，分別賦值；產品貨架的種類為初期、結果類型指標，時間權重分別賦值，度量銀行產品貨架上不同種類產品的數量和種類，以了解產品多樣

176、性，分別賦值；銀行產品貨架產品的覆蓋度為初期、結果類型指標，時間權重分別賦值，評估建行產品貨架上產品的覆蓋范圍，包括產品種類和客戶群體等，分別賦值。在評價體系構建方面，由于場景金融的多樣性和特異性，如何提高評價體系的普適性和合理性值得深入考慮。評價體系的構建工作是場景評價的一把“標尺”，對同一金融場景縱向比較評價其成長性以及不同場景金融間橫向對比評估其效益都具有重要意義。為了解決這一問題，我們需要建立對多元場景金融的深刻認識，實時跟進項目的發展狀況，并以此為基礎，不斷迭代、持續優化評價體系。渠道視角下的生態場景業務評估可以具體參考表 3。81 表 3 渠道視角下的生態場景評價指標示例 一級一級

177、指標指標 二級指標二級指標 三級指標三級指標 渠道渠道客群客群 客群規模 客群總規模、C 端客戶規模、B 端客戶規模、G 端客戶規模 生態客群 粘性 客戶互動頻率、客戶活躍度、生態系統參與度、多元化產品使用、客戶社交互動、客戶忠誠度、年齡分布、學歷分布、性別占比、地域分布、行業類型、生態消費水平、生態消費結構 非金融數據資產 個人信用評分、收入水平分布、房產擁有情況、車輛擁有情況、期初存款余額、期初貸款余額、期初理財余額、信用卡使用情況 客戶留存 留存率、重復交易率、產品覆蓋度、個性化推薦效果 渠道渠道流量流量 客戶獲取 新增借記卡用戶數量、手機銀行注冊數量、新增場景平臺注冊數量、新增信用卡用

178、戶數量、新增理財客戶數量、新增貸款客戶數量 活客情況 手機銀行每月登錄次數、手機銀行月平均使用時間、每行借記卡支付筆數、每月銀行信用卡支付筆數、發生金融交易用戶數、客戶平均金融交易次數、客戶發生金融交易總額度、客戶平均發生金融交易額度 客戶留存 留存率、重復交易率、產品覆蓋度、個性化推薦效果 渠道渠道服務服務 非金融 服務 政務便民類服務數量、文化娛樂類服務數量、商超餐飲類服務數量、交通出行類服務數量、教育培訓類服務數量、值服務類服務數量、其他服務類數量 場景服務 效率 金融服務效益效率、個性化推薦算法效果評估、個性化服務、客戶需求預測準確性、新服務功能上線頻率、產品貨架的種類、銀行產品貨架產

179、品的覆蓋度（二）產品視角下的生態場景評估（二）產品視角下的生態場景評估 1.1.生態場景業務中的產品重要性生態場景業務中的產品重要性 從商業銀行自身經營來看，為保證合適的盈利性，生態場景的合作至少要含有金融產品的金融服務。換句話說，只有非金融服務，而沒有金融產品及服務的生態場景不應該納入商業銀行生態場景業務的經營范疇內。從業務本質上來說，銀行與客戶簽訂的合約就是同客戶簽訂的一個契約，目的是約定滿足客戶需求和投資收益的金融服務計劃?？蛻粼阢y行開的賬戶就是合約最常用的一種表現形式。合約中將解釋滿足客戶需求的條件、服務及服務價格。而金融產品定義了銀行可為客戶提供的服務范圍、流程 82 及議價區間等能

180、被客戶所選用的功能要素，并為合約提供了簽約模板，規范合約中的規則條款。金融產品是商業銀行價值創造的基礎，從產品視角來評估商業銀行生態場景，是基于商業銀行主營業務經營發展，有利于生態場景業務的可持續發展。銀行基礎金融產品一方面定義了銀行服務能做什么和不能做什么的業務范圍；另一方面這些產品特性也是能夠結合業務組件提供服務能力的，為銀行服務提供運行態的參數配置方案。例如：普通公司貸款產品、存款透支產品、結構性存款產品等等，它們是一系列不可分割的功能屬性集合，是可售產品的模具,聚類了服務方式相似的可售產品的產品屬性。而可售產品是面向客戶售賣的，可同客戶進行簽約的產品?？墒郛a品可以通過對基礎產品的實例化

181、方式獲得?？墒郛a品具有產品創意、風險評估、產品設計、產品開發、產品上架、產品評價、產品下架等其全生命周期狀態。每當一個可售產品上架后就變成了產品目錄的一部分。產品目錄在包含產品的準入條件、限額、渠道、利率、費率、稅率、資金回收計劃等信息同時也包含了產品的分類（存、貸、理財）和產品間的關聯組合信息。產品目錄能夠清晰地展示出上架后可售產品與大顆粒的聚類（基礎產品）和小顆粒的聚類（產品組件）之間的關系。在商業銀行生態場景業務中，直接創新的新型可售產品或在場景中完成直接轉化的基礎及可售產品均可納入產品評價體系中。商業銀行主要盈利產品的基本情況請見表 4。對于商業銀行在場景中直接創新的新型可售產品，可以

182、按照歸屬類別建立新的產品子科目，并將收入、費用、利潤等情況歸屬在該科目下進行 83 評價。對于在場景中完成直接轉化的已有產品，可以在歸屬類別中進行標記注明，或將該類部分的盈利情況進行單獨統計，在此基礎上對場景化產品進行評價。因此，對于商業銀行來講，可以建立基于各類子產品盈利情況的評價體系，也可以設置各類權重比例建立多個子產品的盈利情況的綜合評價體系，并在此基礎上設置相應的激勵機制。表 4 主要場景化產品收益情況 指標指標 產品產品 經營收入經營收入 經營費用經營費用 減值損失支出減值損失支出 凈利潤凈利潤 1 1.存款存款 公司類存款 其中：單位存款 機構存款 -同業類存款 -個人類存款 -2

183、 2.貸款貸款 非貼公司類貸款 其中：對公固定資產融資 對公流動資金融資 房地產開發融資 票據貼現 個人類貸款 其中：個人購房貸款 個人快貸 3 3.中間業務中間業務 其中：信用卡 理財產品 單位國際結算 托管 代銷基金 境內保函 第三方支付 財務顧問 債券承銷 結算產品 -4 4.資金交易投資與管理資金交易投資與管理 其中：經營性債券投資 84 2.2.產品視角下的評價體系產品視角下的評價體系 對于生態場景中的產品評價，可以在時間維度上分為事前及事后的評價，并建立產品視角下的評價體系。事前識別的金融服務是指銀行在客戶發起金融交易之前提供的服務，包括風險評估、信用審查、貸款預批、投資建議等。事

184、前識別的金融服務有助于降低風險，提高金融交易的質量。銀行可以通過預測和防范潛在風險，保障客戶的利益，提供可靠的金融建議，增強市場聲譽。事前識別的金融服務指標下設 4 項三級指標：預期場景用戶金融需求量、預估適配賬戶數量、預估產品數量、適配場景數量，均為初期類型指標，時間權重為 1。預期場景用戶金融需求量，通過市場研究和客戶調查，衡量在特定金融場景下客戶的金融需求量，包括需求量的調查數據、市場研究結果等，賦予合適權重；預估適配賬戶數量，根據預期場景用戶的金融需求量和銀行產品，估算需要開設或適配的銀行賬戶數量，基于需求預測和產品適配度等，賦值合適權重；預估產品數量，依據市場需求和產品策略，預測在特

185、定金融場景中需要提供的不同銀行產品數量，包括市場調查、產品規劃等，賦值合適權重；適配場景數量，評估銀行已適配或計劃適配的不同金融場景數量，根據銀行的戰略計劃和市場分析等數據進行評估，賦予合適權重。事后覆蓋的金融產品服務是指銀行在客戶進入場景后仍能夠提供的金融服務，以支持客戶在場景中的各種活動。事后覆蓋的金融產品服務有助于增強客戶的場景體驗，提供便捷的金融解決方案，增加客戶忠誠度，推動金融場景的成功發展。為了量化業務情況，事后覆蓋的金融服務指標下設 10 項三級指標：月日 85 均 AUM、存款月日均余額、基金月日均余額、理財月日均余額、貸款月日均余額、信用卡月末持有張數、使用快貸總人數、快貸當

186、前余額、使用小微快貸總人數、小微當前快貸余額，均為過程、結果類型指標，時間權重分別設置。月日均 AUM，根據每個月的平均資產管理（AUM）值來打分，包括股票、債券、基金等，評估客戶的投資組合規模，過程、結果均賦值合適權重；存款月日均余額，根據每個月的存款平均余額來打分，評估客戶在銀行的儲蓄和存款情況，過程、結果均賦值合適權重；基金月日均余額，根據每個月的基金平均余額來打分，評估客戶在銀行投資基金的規模，過程、結果均賦值合適權重；理財月日均余額，根據客戶在銀行的理財產品中的平均投資余額來打分，包括定期存款、理財計劃等，過程、結果均賦值合適權重；貸款月日均余額，根據每個月的貸款平均余額來打分，評估

187、客戶在銀行的貸款余額，過程、結果均賦值合適權重；信用卡月末持有張數，根據客戶在每月末持有的信用卡數量來打分，評估客戶信用卡的使用情況，過程、結果均賦值合適權重；使用快貸總人數，根據使用快速貸款服務的客戶數量來打分，評估客戶對快速貸款的需求，過程、結果均賦值合適權重；快貸當前余額，根據當前未償還的快速貸款余額來打分，評估該服務的總體規模，過程、結果均賦值合適權重；使用小微快貸總人數，根據使用小微快速貸款服務的客戶數量來打分，評估小微企業的融資需求，過程、結果均賦值合適權重；小微當前快貸余額，根據當前未償還的小微快速貸款余額來打分，評估小微企業貸款的規模，過程、結果均賦值合適權重。86 表 5 產

188、品視角下的生態場景評價指標示例4 4 上述場景服務部分指標有助于銀行評估金融場景服務的全面性和效益，優化金融產品和服務的提供方式，提高客戶體驗，拓展市場份額，實現可持續的金融場景建設和發展。（三）客戶視角下的生態場景評估（三）客戶視角下的生態場景評估 1.1.特定金融業務的經營特定金融業務的經營 對于特定金融業務而言，可以基于某些特定業務，建立客群經營評估體系。具體而言，可以分為四大步驟：目標分解、場景適配、數據驅動及持續經營。圖 3 為特定金融業務下的場景客戶經營體系成效評價示意圖。在目標分解階段，可以基于歷史的因果關系，將客群經營的主要目標進行子指標分解，并建立分解權重，其中子指標為可量化

189、的經營指標。在場景適配階段，結合用戶運營和平臺定位，構建各類非金融產品/服務平臺場景體系，并細化具體的產品/服務標準和要求，完成產品/服務的旅程規劃，并明確場景的實施路線圖，從營銷引流、用戶整合、數據整合等方面，搭建平臺跨場景整合能力。在數據驅動階段，搭建平臺基礎功能體系，如：賬 44 本報告所設置指標及對應權重均為建議，具體設置以各銀行機構實際業務為準。一級指標一級指標 二級指標二級指標 三級指標三級指標 生態場景的生態場景的 產品評價產品評價 事前識別的金融產品 預期場景用戶金融需求量、預估適配賬戶數量、預估產品數量、適配場景數量、事后覆蓋的金融產品 月日均 AUM、存款月日均余額、基金月

190、日均余額、理財月日均余額、貸款月日均余額、信用卡月末持有張數、使用快貸總人數、快貸當前余額、使用小微快貸總人數、小微當前快貸余額 87 戶管理，支付管理，營銷支撐等，對接研發保障平臺上各場景的平穩上線運營，結合用戶反饋和運營要求持續迭代、完善功能體系。在持續經營階段，以用戶端到端旅程為核心，構建平臺閉環體驗監測體系，并結合監測要求完成平臺埋點，持續監控用戶反饋（客戶之聲+運營數據），并建立相應的平臺體驗迭代機制，將體驗結果反饋各團隊推動場景側迭代優化?？傮w而言，對于客戶綜合經營，必須以特定金融業務目標選擇適配場景，配套完成平臺非金融產品和服務體系的搭建，完善并持續升級平臺功能和旅程體驗，保障最

191、佳客戶體驗，以達到特定金融業務下場景客戶的良好經營。圖 3 特定金融業務下的場景客戶經營體系成效評價示意圖 2.2.全面業務的經營全面業務的經營 商業銀行生態場景業務建設運營的核心是生態場景與金融服務的結合，利用數字化技術手段，整合內外部資源，將金融活動嵌入到各種不同的生態場景中，促使支付、交易或者服務高效 88 達成，構建多元化、智能化、開放式的金融服務場景，通過鏈接客戶生活、生產場景中的金融需求，提供端到端、一站式的綜合服務。根據圖 4，構建從選場景、建場景、運營場景到貫通大小循環的全鏈條解決方案。同時根據前期樣板間探索，沉淀“七步工作法”，分別從場景切入、用戶連接、數據沉淀、客戶轉化、客

192、戶活躍、客戶變現、運營閉環七個方面實現場景建設。圖 4 生態場景全面業務經營的“七步工作法”示意圖 雖然不同生態場景各有特點與差異，但在場景構建與運營中，有著通用的關鍵環節，應遵循“洞察連接活躍轉化”的閉環經營工作法：一是全面洞察，基于大政方針、市場形勢、經營方向、業務重點等綜合考量之后，深刻洞察用戶需求，明確客戶價值主張，確定生態場景經營目標，構建生態切入口和商業模式。二是建立連接，運營數字化工具、方法、能力搭建場景，與生態場景中的用戶連接觸點，同時沉淀價值數據，豐富客群畫像，推動個性化經營。三是促進活躍，制定客群經營策略，將所需推出的內容、權益、產品等通過一定渠道和方式精準觸達場景用戶，加

193、深與用戶/客戶的鏈接與信任。四是客戶轉化，通過進階金融服務等方式，促進客戶價值進階，帶動實現金融價值的高 89 效轉化。在完成以上場景建設運營實施后，應當持續優化，打造場景活躍經營閉環，通過建立全流程數據監測，收集效果評估和用戶體驗反饋，通過數據反哺的形式，達到不斷迭代優化的運營閉環。3.3.用戶體驗視角下的評估用戶體驗視角下的評估 生態場景中非常重要的點是為目標用戶打造一站式綜合服務和用戶旅程，用戶視角的交互體驗或者說產品使用操作方式非常重要，體驗友好性和一致性在一定程度上會影響用戶到客戶的轉化、金融交易的達成、金融品牌的口碑、用戶品牌心智的形成。金融產品適配場景時須非常重視與非金融服務的協

194、同設計，從產品功能邏輯、上下文銜接、UI 視覺風格、行為操作方式、應用或頁面跳轉、數據信息傳遞等諸多方面考慮體驗一致性。用戶體驗方面指的是銀行與客戶之間的互動方式和渠道，包括了用戶界面、渠道選擇和提供的權益。交互形式是金融場景建設的核心要素之一，它直接關系到用戶體驗和服務交付方式。通過優化交互形式，銀行可以提高客戶滿意度、拓展市場份額，實現業務增長。交互形式部分下設 4 個二級指標：用戶交互、渠道交互、權益交互、數據交互。用戶指的是銀行服務的使用者，包括個人客戶、企業客戶等，用戶交互指標關注用戶參與和反饋情況。了解用戶可以幫助銀行針對不同群體的需求，提供個性化的金融產品和服務。這有助于銀行滿足

195、客戶期望，提高客戶忠誠度，實現市場競爭優勢。用戶交互下設 3 項三級指標：用戶滿意度、服務響應時間、投訴處理效率，均為初期、結果類型指標，時間權重分別賦值。用戶滿意 90 度，根據客戶對金融場景的滿意程度和反饋來評分，包括調查結果、客戶反饋、投訴率等，賦值合適權重；服務響應時間，根據銀行在客戶提出請求或問題時所需的響應時間來評分，賦值合適權重；投訴處理效率，根據銀行處理客戶投訴或問題的效率來評分，例如通過記錄投訴解決的平均時間或比例來衡量，賦予合適權重。渠道是指客戶與銀行互動的媒介，包括網上銀行、手機應用、分行、電話銀行等。渠道選擇直接影響用戶體驗和服務可用性。通過提供多樣化的渠道，銀行可以滿

196、足用戶不同的偏好和需求，提高金融服務的便捷性，擴大市場覆蓋范圍。渠道交互下設 5 項三級指標：建行主導渠道、合作方主導渠道、渠道多樣性、主陣地曝光度、渠道迭代效率，均為過程類型指標，時間權重為 1。建行主導渠道，根據銀行自身經營和主導的渠道來評分，包括渠道流量、交易數量等，賦值合適權重；合作方主導渠道，根據由合作伙伴主導的渠道來評分，包括各渠道數量和種類等，賦值合適權重；渠道多樣性，評估銀行的渠道多樣性，包括網銀、移動應用、ATM、分行等渠道的數量和覆蓋范圍，賦值合適權重；主陣地曝光度，根據銀行主要推廣渠道的曝光程度來評分，包括廣告曝光次數、點擊率等，賦值合適權重；渠道迭代效率，根據渠道的更新

197、和改進速度來評分，包括如應用版本更新頻率、網站改進速度等，賦值合適權重。權益是指銀行提供給客戶的附加價值，包括客戶權益、獎勵計劃、優惠活動等。權益是吸引和留住客戶的重要手段，它可以增強客戶忠誠度、提高客戶滿意度，促進客戶的持續使用和交叉 91 銷售。通過精心設計的權益計劃，銀行可以鞏固市場地位，增加客戶黏性，提高業務收益。權益交互下設 8 項三級指標：權益適配度、權益便捷性、權益可追蹤性、優惠活動效果、客戶權益使用率、權益成本效率、權益個性化、權益創新性，均為過程類型指標，時間權重為 1。權益適配度，根據客戶個人信息、交易歷史等數據，對權益是否與客戶的需求和偏好相匹配進行打分，賦值合適權重；權

198、益便捷性，根據客戶在兌換或使用權益時的流程和時間，對權益提供的便捷度進行打分，包括申請、兌換和使用的步驟和時間等，賦值合適權重；權益可追蹤性，根據權益使用的記錄和跟蹤數據來打分，包括交易歷史、積分累積等，賦值合適權重；優惠活動效果，根據促銷活動的效果來評分，包括客戶參與率、促銷銷售額等，賦值合適權重；客戶權益使用率，根據客戶是否積極利用銀行提供的特權來評分，包括會員權益、卡片特權等，賦值合適權重；權益成本效率，根據銀行提供權益的成本效益比來打分，賦值合適權重；權益個性化，根據銀行是否根據客戶需求和行為提供個性化的權益來打分，包括如定制化優惠和服務等，賦值合適權重；權益創新性，根據銀行引入的新權

199、益、特權或福利項目進行打分，包括新權益的數量、種類、受歡迎程度等，賦值合適權重。數據交互是指銀行與客戶之間在金融場景中共享和傳遞數據的方式，包括賬戶信息、交易記錄等。數據交互有助于銀行提供個性化的金融服務、風險管理和客戶分析，從而提高客戶滿意度，推動金融場景建設的可持續成功。數據交互下設 5 項三級指標：同場景側非金融數據的交互深度、同場景側金融數據的交互 92 深度、場景運營中外場景側用戶行為數據接入情況、場景運營中漏斗轉化數據情況、后期對合作獲得的數據的深度加工應用情況。同場景側非金融數據的交互深度為過程、結果類型指標，時間權重分別賦值，根據客戶在同一金融場景內與非金融數據的互動程度進行打

200、分，例如數據訪問頻率、數據種類和使用深度等，賦值合適權重；同場景側金融數據的交互深度為過程、結果類型指標，時間權重分別賦值，根據客戶在同一金融場景內與金融數據的互動程度進行打分，例如金融產品購買、交易頻率等，賦予合適權重；場景運營中外場景側用戶行為數據接入情況為過程類型指標，時間權重為 1，根據銀行是否能夠有效地接入外部場景側的用戶行為數據進行打分，例如數據來源、數據量和數據質量等，賦值合適權重；場景運營中漏斗轉化數據情況為過程類型指標，時間權重為 1，根據銀行在場景運營中跟蹤用戶漏斗轉化過程的能力進行打分，包括關鍵轉化節點的監測和改進等，賦值合適權重；后期對合作獲得的數據的深度加工應用情況為

201、過程類型指標，時間權重為 1，根據銀行是否能夠對從合作伙伴獲得的數據進行深度處理和應用進行打分，賦予合適權重。具體可參考表6。93 表 6 用戶體驗方面的指標構成 一級一級 指標指標 二級二級 指標指標 三級指標三級指標 用戶用戶 體驗體驗 用戶交互 用戶滿意度、服務響應時間、投訴處理效率 渠道交互 銀行主導渠道、合作方主導渠道、渠道多樣性、主陣地曝光度、渠道迭代效率 權益交互 權益適配度、權益便捷性、權益可追蹤性、優惠活動效果、客戶權益使用率、權益成本效率、權益個性化、權益創新性 數據交互 同場景側非金融數據的交互深度、同場景側金融數據的交互深度、場景運營中外場景側用戶行為數據接入情況、場景

202、運營中漏斗轉化數據情況、后期對合作獲得的數據的深度加工應用情況 用戶體驗相關指標在金融場景建設中非常重要，它們有助于銀行了解客戶需求、優化服務交付方式、提高市場競爭力。通過監測和優化這些交互形式的指標，銀行可以更好地滿足客戶期望，提供高質量的金融產品和服務，實現可持續的業務增長。（四）生態場景綜合治理框架及建議（四）生態場景綜合治理框架及建議 按照現有市場上商業銀行生態場景業務發展情況，我們將生態場景在綜合治理角度分為三大類，分別為：直接創效型場景、間接支撐型場景及發展探索型場景，并按照各類評估視角對這三類場景給出治理框架及建議。針對直接創效型場景，應重點從合規角度出發以保證業務的高質量、可持

203、續發展。首先，制定合規計劃和流程。根據銀行的業務特點和合規要求，制定相應的合規計劃和流程，包括識別業務風險點、建立風險控制措施、設定合規檢查程序等，以確保銀行業務在合法合規的軌道上運行。其次，監督合規執行。要定期對銀行的業務活動進行合規檢查，確保各項政策和流程得到有效執行。同時，對于發現的違規行為，要及時進行糾正和處理，并 94 向相關部門報告，確保問題得到及時解決。然后，持續更新合規知識。隨著監管環境和銀行業務的不斷變化，合規要求也在不斷更新。合規人員需要持續關注最新的合規動態和政策變化，及時更新自己的知識儲備，確保銀行業務始終符合最新的合規要求。最后，加強與其他部門的溝通協作。合規工作涉及

204、銀行的各個部門和業務條線，通常和平臺型企業的合作范圍會更大，這要求各部門保持密切溝通，共同協作，確保合規工作得到全面有效地實施。同時，也要及時向合規部門報告合規工作進展和存在的問題，為業務的穩健發展貢獻力量。對于間接支撐型場景，應重點從提升商業銀行規?；l展和服務的商業性原則進行治理。首先，基于實踐提升各類場景經營及服務能力提升的工作方法及工具，在銀行范圍內分享推廣應用，實現數字化方法工具效用的最大化。其次，以數據驅動為核心，打造以客戶為中心的服務體系，做好“科技+數據”雙向賦能并為降本增效提供支撐。然后是確立線上化、數智化、開放化轉型路徑，在場景中加深與現有客戶的關系，提升客戶機制、增加收入

205、機會，真正為客戶創造價值，為企業創造收入。最后是圍繞政府、零售、產業鏈、中小企業等四大客群，提供智能化金融、非金融的綜合服務或細分領域深度服務，創新產品與服務、向新的細分客戶銷售產品及服務和向新的市場銷售產品及服務，盡可能精細化原有的收入和利潤模式，為企業帶來新的機會和業務模式甚至商業模式。對于發展探索性場景，應重點從鼓勵高質量業務創新的角度來推進場景的發展。在世界百年未有之大變局加速演進、國內外 95 經濟環境日趨復雜、金融科技快速發展的大背景下，我國銀行業不斷探索符合各自實際、獨具特色的發展方向。在這個過程中，數字化轉型不僅打破了商業銀行金融服務時間與空間的限制，還推動商業銀行在業務流程、

206、經營模式、風險控制、管理成本等方面的根本性變革，是商業銀行打造差異化競爭力的現實之選。從產業側看，產品整體仍處在從可用到好用的提升階段，生態還不完善，這將影響商業銀行技術路線的穩定性，增加技術實施復雜度。從合作方看，銀行要面臨與不同行業合作伙伴間技術路線不一致、推進周期不匹配、無法充分滿足客戶個性化需求等問題，維護和使用多套技術棧的業務運營和技術實施成本大大增加。鼓勵高質量場景的創新探索，可有效幫助業務經營提質增效降本，持續提升銀行的金融服務質效。五、生態場景業務安全合規管理 由于生態場景業務包含合作類業務，通常由商業銀行和第三方建立合作關系，針對業務的安全合規問題也直接影響生態場景業務的高質

207、量發展，因此有必要對生態場景業務的安全結構進行重點關注。（一）安全（一）安全管理管理 1 1.以全面風險管理的框架加強端對端管控以全面風險管理的框架加強端對端管控 首先，商業銀行同外部場景生態合作，總風險兼具金融風險和非金融風險的雙重特征，其中金融風險包括不確定性、相關性、高杠桿性和傳染性等特征，非金融風險包括網絡性、不確定性、交叉性及非對稱性等特征，需要加強外場景風險管控統籌，并和原有行內風控體系進行有效銜接。其次，由于客戶行為滿足端到 96 端方式，這決定了生態場景的風險結構是全局，而非割裂來看，因此風險管理應該是更全面的、更系統化和結構化的方式。另外，從局部場景到整體場景，客戶金融行為有

208、可能會產生風險結構質的改變，客戶的信用評級也會隨之改變，因此需要以全面風險管理方式加強場景管控。最后，場景的端到端管控應該在內控合規、數據安全、個人信息保護、網絡信息安全、技術安全、反欺詐、反洗錢和消費者權益保護的聯合框架中進行綜合監測，防止單一看待場景風險，在強化各類風險獨立性防控的基礎上加強綜合防控。2 2.建立合作場景外溢風險的監測系統建立合作場景外溢風險的監測系統 從行業視角來看，外場景非金融屬性較重，而商業銀行通常涉及交易系統，風險等級、期限結構和安全要求都不一樣，針對同第三方場景合作，在業務上要注意業務連續性風險。其次，商業銀行大都屬于長期主義的服務方式，而外部場景合作方因公司治理

209、結構等原因可能會存在短期商業行為，造成合作中途退出，需要對合作的組織機制建立穩定的保障，并形成前瞻型外溢風險跨期監測機制。另外，商業銀行因政治性和人民性大都會以耐心資本的方式滿足客戶金融需求，場景方也需要建立對等的耐心服務來共同滿足客戶的場景化需求，保持雙方服務的對稱性。最后，雙方在場景的聯合規范及各自系統內的規范框架內應建立溝通機制，在保證良性同業競爭中，確?？蛻衾娌皇軗p害。3 3.以動態監測和監管科技的方式識別場景風險以動態監測和監管科技的方式識別場景風險 根據場景的業務數據，按照風險模型并借助海量數據進行全面評估，建立高效、準確、全面的動態系統。另外，應該從業務 97 流、數據流和資金

210、流中分別建立智能預警機制，劃定重要風險剛性底線，并倡導非重要風險柔性邊界，構建風險畫像和主動風險管理系統，增強對風險的穿透性管理。其次，深度挖掘違規線索，不斷地優化更新，加大數據要素的貢獻，提升風險模型的準確度從而精準預警行為風險。最后，從動態發展的眼光看待場景風險，不能單純局限于初期所設定的業務合作場景，要在可持續風險管理的基礎上，在業務發展中增強風險管控能力。（二）防范機制（二）防范機制 1.1.生態場景業務預警機制的重要性生態場景業務預警機制的重要性 業務預警機制構成了商業銀行業務安全的首道防線，它在金融場景中的作用至關重要。在數字化、全球化的金融環境中，銀行業務的復雜性和不確定性顯著增

211、加，業務預警機制能夠為銀行提供必要的風險洞察，確保業務的連續性和安全性。（1）業務預警機制的核心價值。一是風險早期識別，作為風險管理的前哨，業務預警機制能夠從大量數據中迅速識別出潛在的風險信號，為風險管理贏得寶貴的時間。二是決策支持，預警機制提供的實時數據和分析結果，為管理層提供了強有力的決策支持，幫助他們在復雜多變的市場環境中做出快速而準確的決策。三是客戶資產保護，通過及時的風險識別和預警，銀行能夠減少客戶可能遭受的資產損失，增強客戶對銀行服務的信任和滿意度。四是合規性保障，業務預警機制確保銀行業務遵循相關法律法規，避免因違規操作導致的聲譽風險和經濟損失。五是市場競爭力提升，一個高效的預警系

212、統能夠提升銀行的市場響應速度，幫助銀行在競爭中把握先機，增強市場競爭力。98 （2）預警機制對預防風險的作用。一是主動防御，與傳統的風險管理方法相比，業務預警機制更注重主動防御，通過實時監控和分析，提前發現并應對潛在風險。二是減少損失，業務預警機制能夠顯著減少因風險事件導致的經濟損失和聲譽損害，提高銀行的風險抵御能力。三是增強適應性，在快速變化的市場環境中，業務預警機制使銀行能夠及時調整策略，適應市場變化，保持業務的穩定性和可持續性。四是提高透明度，通過業務預警機制，銀行能夠更清晰地了解業務運行中的風險點，提高風險管理的透明度和可預測性。五是促進創新，業務預警機制為銀行提供了大量有關市場和客戶

213、行為的寶貴數據，這些數據可以為銀行的產品和服務創新提供指導，推動銀行不斷探索新的業務模式。業務預警機制是商業銀行生態場景業務高質量發展的關鍵。銀行應充分認識到預警機制的重要性，加大投入，構建和完善預警系統，提高風險管理的科學性和前瞻性。同時，銀行應加強與金融科技公司的合作，引入先進的技術和解決方案，不斷提升預警機制的智能化和自動化水平，為銀行業務的高質量發展提供堅實的保障。2 2.設置高效的預警機制設置高效的預警機制 一是監測數據的收集與分析。1.數據收集的來源細化：內部交易數據：包括但不限于賬戶交易明細、轉賬記錄、支付處理等，這些數據為理解客戶行為模式和交易習慣提供了基礎?？蛻糍Y料檔案：涵蓋

214、客戶的基本信息、聯系方式、職業和收入情況，以及與銀行互動的歷史記錄。賬戶活動日志：記錄賬戶的登錄、退出、查詢和交易活動，為監控可疑行為提供實時信息。信貸歷史記錄：99 包括貸款發放、還款行為、逾期記錄等，為評估客戶信用風險提供依據。外部市場數據：如股票市場指數、債券收益率、外匯匯率等，這些數據有助于評估市場風險對銀行業務的潛在影響。信用報告：來自信用局的個人或企業信用報告，包含信用評分和信用歷史。社交媒體和網絡行為：分析客戶的在線活動和社交媒體行為，以識別可能影響其信用狀況的信號。法律和監管更新：關注與銀行業務相關的法律法規變化，確保預警機制的合規性。2.數據收集的方法優化：自動化數據聚合工具

215、：使用專業的數據聚合工具，通過預定義的 APIs 自動從銀行內部系統和外部數據源收集數據。網絡爬蟲技術：開發定制的網絡爬蟲，以從互聯網上的公開資源和社交媒體平臺抓取信息。數據集成平臺：建立一個數據集成平臺，統一管理和整合來自不同來源的數據，確保數據的一致性和可訪問性。數據保護和隱私：在數據收集過程中，嚴格遵守相關的數據保護法規和隱私政策，確?？蛻粜畔⒌陌踩?。3.數據分析技術的深化：應用統計分析方法：運用描述性統計和推斷性統計方法，對數據進行深入分析，識別關鍵業務指標的基準和異常值。機器學習模型：開發和部署分類、聚類、預測等機器學習模型，以發現數據中的非線性關系和復雜模式。文本分析和自然語言處理

216、：對非結構化文本數據進行情感分析、主題建模和關鍵詞提取，以提取有價值的信息。異常檢測算法：實施先進的異常檢測算法，自動識別數據中的異常點，為風險預警提供實時信號。二是實時數據流的監控與處理。實時數據流監控是業務預警機制中不可或缺的一環，它允許銀行對業務活動進行持續的觀察 100 和分析，確保對任何異常行為的即時反應。主要分為以下步驟：1.監控系統的技術實現利用高性能的計算資源和先進的數據捕獲技術，實現對數據流的實時監控。2.通過復雜的事件處理引擎（CEP），對數據流中的事件進行模式識別和關聯分析 3.數據處理與分析方法。采用實時數據處理技術，如流式計算框架，對數據進行快速處理和分析，以便于及時

217、發現并響應潛在的風險。三是預警指標的定制化開發。1.指標開發的多維度考量。預警指標的開發需綜合考慮業務特性、客戶行為、市場趨勢等多方面因素，確保指標能夠全面反映業務風險。2.指標的動態調整與優化。根據業務發展和市場變化，定期對預警指標進行評估和調整，以保持其有效性和適應性。3.技術手段支持指標開發。運用數據挖掘和機器學習技術，從大量數據中發現風險模式，為指標開發提供技術支持。四是高級分析模型的集成。1.模型的多樣性與復雜性。集成多種高級分析模型，包括預測模型、分類模型、聚類模型等，以適應不同類型的風險分析需求。2.模型的集成與協同工作。通過模型融合技術，將不同模型的預測結果進行整合，提高整體預

218、警的準確性和可靠性。3.模型的持續學習與自我完善。4.設計模型自學習機制，使其能夠根據新的數據和反饋不斷優化，提高預警的前瞻性和精確性。五是預警規則的動態管理。1.規則管理的自動化與智能化。實現預警規則的自動化管理，利用人工智能技術對規則進行智能調整和優化。2.規則與業務策略的一致性。確保預警規則與銀行的業務策略和風險偏好保持一致，支持業務的穩健發展。3.保障 101 規則更新的實時性與有效性。4.通過實時監控業務活動和市場變化，快速更新預警規則，確保其有效性。六是預警信號的多級分類與響應。1.信號分類的精細化管理。對預警信號進行細致地分類，根據風險的嚴重程度和可能影響的范圍，劃分不同的信號級

219、別。2.響應機制的快速與有效。針對不同級別的預警信號，設計相應的響應機制，確?？焖?、有效地處理風險事件。3.信號處理的記錄與回顧。記錄和回顧預警信號的處理過程，總結經驗教訓，不斷改進風險響應策略。七是預警系統的可視化與報告。主要包括：可視化工具的開發與應用，開發先進的可視化工具，將復雜的風險數據以圖形、圖表等形式直觀展現，提高風險識別和決策的效率；強化報告系統的定制化服務，提供定制化的風險報告服務，根據不同管理層級和部門的需求，生成個性化的風險報告。加強信息共享與透明度提升，通過可視化和報告系統，提高銀行內部對風險信息的共享程度，增強風險管理的透明度。八是反饋機制的建立與應用。主要包括：加強反

220、饋循環的閉環管理，建立完整的反饋循環，將風險處理的結果和經驗反饋到預警系統中，實現閉環管理。加強案例庫的建立與應用，建立風險案例庫，收集和分析歷史預警事件，為風險教育和系統優化提供實踐基礎。持續改進的文化培養，培養持續改進的文化，鼓勵員工積極提供反饋，參與預警系統的優化過程。九是預警系統的培訓與文化。主要包括：進行系統使用的普及培訓，對全體員工進行預警系統的普及培訓，提高系統使用率和風險管理意識；進行專業技能的提升培訓，對風險管理人員進 102 行專業技能培訓，提升其在預警系統操作和風險分析方面的能力；增強風險管理文化的內化，將風險管理文化內化為銀行的核心價值觀之一，形成全員參與風險管理的良好

221、氛圍。3 3.構建實時的監測架構構建實時的監測架構 實時預警系統的架構應具備高性能、高可用性和可擴展性。以下是一個典型的實時預警系統架構：數據采集層部分：負責從各種數據源（如數據庫、API、文件等）采集數據，并將其傳輸到數據處理層。多源數據接入：實現對結構化數據、非結構化數據以及半結構化數據的全面接入能力，包括交易系統、客戶關系管理系統、市場數據源等。數據同步機制：采用高效的數據同步機制，確保數據采集的實時性和完整性，減少數據延遲。數據處理層部分：對采集到的數據進行清洗、整合、分析和轉換，以便進行預警。數據清洗：開發自動化的數據清洗流程，去除無效、錯誤或不完整的數據記錄，保證數據質量。數據整合

222、：通過 ETL 工具將清洗和轉換后的數據進行有效整合，確保數據的一致性和可訪問性，為深入分析打下堅實基礎。數據分析：應用先進的統計學方法和數據挖掘技術，對整合后的數據進行深入分析，揭示業務風險和市場機會。數據轉換：實現數據轉換邏輯，將不同格式和來源的數據統一化，便于后續處理和分析。預警規則層部分：基于數據處理層的輸出，制定相應的預警規則。規則引擎：部署一個強大的規則引擎，允許風險分析師定義、測試和部署業務預警規則。規則庫管理：構建規則庫管理系統，集中存儲、版本控制和審計預警規則，確保規則的一致性和合規性。預警分析層部分，統計分析：應用統計方法來 103 識別數據中的異常模式和趨勢，為預警提供科

223、學依據。機器學習模型：集成機器學習模型，通過歷史數據訓練，提高預警的準確性和適應性。預警輸出層部分：根據預警規則，生成預警信息并發送給相關人員。預警信號生成：當監測數據觸發預設規則時，系統自動生成預警信號，明確指示風險類型和等級。多渠道通知：設計多渠道通知機制，包括短信、郵件、應用推送等，確保預警信息能夠及時傳達給相關人員。監控與告警層：對系統進行實時監控，確保系統正常運行，并在出現異常時及時告警。實時監控儀表板：開發實時監控儀表板，展示關鍵指標和預警狀態，為風險管理人員提供全局視圖。告警管理：實現告警管理功能，包括告警確認、升級、分配和跟蹤，形成完整的告警處理流程。安全與合規層部分：數據安全

224、：實施嚴格的數據安全措施，包括數據加密、訪問控制和審計日志，保護數據不被未授權訪問或泄露。合規性檢查：定期進行合規性檢查，確保監測架構和預警機制符合監管要求和行業標準。用戶交互層部分：用戶界面設計：設計直觀易用的用戶界面，使非技術背景的風險管理人員也能輕松使用預警系統。個性化設置：允許用戶根據個人需求和偏好設置預警參數和視圖，提高用戶體驗。技術與平臺部分：技術棧選擇：選擇合適的技術棧和平臺，以支持監測架構的高性能、可靠性和可擴展性。云服務與本地部署：根據銀行的 IT 戰略，決定是使用云服務還是本地部署，或者采用混合模式。通過這些詳細的構建模塊，商業銀行的核心監測架構將為業務預警機制提供一個堅實

225、、靈活和高效的技術基礎，確保能夠及時、準確地識別和響應各種業務風險。104 在實施層面，可分為如下幾個步驟：數據采集：選擇合適的數據源，并使用適當的數據采集工具和技術，確保數據的準確性和實時性。數據處理：對采集到的數據進行清洗、整合和轉換，以支持預警分析?？墒褂梅植际接嬎憧蚣苓M行高效的數據處理。預警規則制定：根據業務需求和歷史數據，制定預警規則。預警規則應具有靈活性，可根據實際情況進行調整。預警輸出：將預警信息以適當的方式呈現給相關人員，如通過郵件、短信或桌面通知等。同時，提供可視化界面，方便用戶查看和管理預警信息。監控與告警：實施全面的監控機制，包括系統性能、數據質量、預警規則等。當出現異常

226、時，觸發告警通知相關人員及時處理。測試與優化：在實施過程中，對系統的各個組件進行測試，確保其正常工作。根據測試結果和實際運行情況，對系統進行優化和調整，以提高性能和準確性。部署與運維：將系統部署到生產環境，并進行持續的運維管理。確保系統穩定運行，并定期進行數據備份和安全防護。（三）（三）保障保障措施措施 安全合規程度是評估銀行在金融場景建設中，如何有效保障客戶資產和數據安全、確保遵守法規和規章制度的程度。安全合規程度是銀行不可或缺的基本要求，它直接關系到客戶信任和金融體系的穩定性。在生態場景業務開展中將大量面臨同合作方的交互過程，銀行需確?？蛻舻膫€人和財務信息受到充分的保護，以防止數據泄露和未

227、經授權的訪問。同時，遵守法規和規章制度有助于預防潛在的法律風險，維護銀行的聲譽和可持續性。銀行應嚴格遵循監管要求，合規開展生態場景業務，做好生態場景業 105 務的全面風險管理。1 1.強化生態場景業務合作風險的戰略管理強化生態場景業務合作風險的戰略管理 明確生態場景業務管理的總體要求、重點任務、實施步驟和保障措施，加強頂層設計和統籌管理。優化完善制度體系。規范指導銀行內生態場景業務開展，提升風險管控工作質效。統籌安排年度銀行生態場景業務管理工作，指導銀行有序開展生態場景風險管理工作。2 2.加大生態場景業務風險識別力度加大生態場景業務風險識別力度 在年初和年末組織開展銀行內生態場景合作風險與

228、合作識別工作，摸清銀行底數。提高識別頻次。按季度對銀行新簽訂的生態場景合作風險合同情況進行統計，強化基線管理。加強合作方集中度風險識別。保障識別具有銀行集中度。3 3.持續加強生態場景合作風險的關鍵環節管控持續加強生態場景合作風險的關鍵環節管控 組織制定服務商網絡、數據安全與信息安全評估計劃、應急演練計劃和重要合作方的現場檢查計劃，并按季度跟蹤進展。加強評估和檢查，重點圍繞服務商網絡和信息安全管理問題、人員管理問題、項目管理問題、連續性管理問題、服務商公司治理問題。持續開展專項風險排查。組織開展年度第三方合作專項風險排查，發現并整改問題，明確協議中數據安全責任，持續完善應急管理機制，加強生態場

229、景合作風險與合作的網絡安全、數據安全管理及個人信息保護管理。4 4.建立生態場景合作風險重大事件問責機制建立生態場景合作風險重大事件問責機制 明確盡職認定標準，盡職免責情形、不得減免責情形和特殊情形等，提升盡職免責工作規范化水平。實施穿透式人員管理。106 建立行內側責任人員庫，嚴格管控庫內人員穩定性，防范服務水平下降風險。完善管理機制，推動細化明確不可合作方的主要業務范圍，合同中明確約束條件，嚴格遵循合作方制度要求，管理其采購的第三方公司服務。加強監督檢查。組織對科技類子公司等實施方開展年度現場檢查與風險評估工作，覆蓋公司治理、開發流程管理、項目管理、信息安全、連續性管理、第三方合作方管理等

230、六個方面，及時發現管理風險隱患。5 5.完善工作評價機制完善工作評價機制 建立集團管理情況跟蹤和評價機制，覆蓋隊伍建設、系統使用、網絡與信息安全管理、重要合作方管理、監管審計檢查、合作方培訓等六大方面。開展“巡視問題回頭看”現場檢查。對開展合作方現場檢查及調查研究工作，深入挖掘管理問題，切實防范生態場景合作風險。對問題責任方強化現場檢查與專項指導，發現并整改子公司合作方管理問題，及時揭示風險隱患。組織風險自評估及非現場監督。開展全集團生態場景合作風險自評估工作，梳理分析服務商共性問題，排查重要風險隱患，促進管理合規。定期發布生態場景合作風險管理情況通報。分析當前問題、通報工作開展情況并明確后續

231、工作重點。6 6.加強業務隊伍建設加強業務隊伍建設 建立分行生態場景合作風險管理員團隊，建立變更和考評管理機制，提升團隊管理質效。面向分行生態場景合作風險管理員舉辦專題培訓，從總體要求、風險分析、制度解讀、經驗分享等多方面進行授課交流，提升生態場景合作風險管理隊伍整體能力。面向全集團開展監管要求解讀及風險管理專題培訓，深入解 107 讀監管政策、介紹盡職調查及現場檢查重點及方法，分享行業風險管控經驗。面向海外機構開展生態場景合作風險管理現場培訓，進一步提升境外機構科技員工生態場景合作風險管理能力和專業技能水平。面向生態場景合作風險服務商，組織服務商對服務我行的合作方人員開展全覆蓋“安全保密”培

232、訓，不斷提升合作方人員信息安全意識。六、生態場景重點專題 在現有商業銀行生態場景業務發展過程中，特別是中央要求五篇大文章的新要求下，由于生態場景業務的數字化及平臺性，數據愈發成為更重要的生產要素，并且業務愈發展示出覆蓋全面性和綜合性，現有數據應用或管理制度及配套財務制度已不能很好適應生態場景業務發展的需求，如下重點描述“生態場景數據資產化”及“生態場景業務財務機制”兩個專題。（一）生態場景數據資產化（一）生態場景數據資產化 1.1.數據資源與數據資產數據資源與數據資產 2023 年 8 月，財政部發布企業數據資源相關會計處理暫行規定（以下簡稱暫行規定），明確了數據資源的確認范圍和會計處理適用準

233、則。暫行規定主要基于現有存貨、無形資產相關會計準則，規定數據資源可作為資產計入資產負債表，重點明確了數據資源入表和披露的具體事項要求。這一制度安排是數據資源入表核算和資產化管理的重要里程碑，也是各國會計準則中關于數據資源入表的首次實踐。數據資源是由數據和資源兩個關鍵詞構成的復合概念。資源一般指可被開發利用且能給人帶來財富的物質、能量和信息的總 108 稱，其本質是具有“有用性”特征，可以在未來為企業帶來經濟利益。數據資產是一個會計學概念，滿足“可控制”“可計量”“預期經濟利益流入”等資產屬性的數據資源才可以作為資產計入報表。財政部發布的 暫行規定 使用了“數據資源”而非“數據資產”這一概念，一

234、方面鼓勵企業將滿足會計資產確認條件的數據資源計入資產負債表，另一方面也鼓勵企業在財務報告中披露不滿足資產確認條件，但對企業經營具有重大影響、預期會為企業帶來經濟利益的數據資源。2.2.數據資源分類數據資源分類 對商業銀行生態場景業務來講，可以重點從數據來源和業務兩種視角對相關的數據資源進行分類。從數據來源視角，生態場景業務數據主要來源于內部和外部兩種渠道。內部數據一部分為商業銀行按照平臺化、生態化經營生態場景業務所伴生的數據，數據在業務發生的同時生成，不需要額外的人力物力進行收集。另一部分為特殊采集數據，例如為配合場景平臺方精準營銷而特殊收集的用戶交易偏好數據等。銀行外部數據主要分為在開展生態

235、場景業務的過程中，在市場上購買的數據和政府部門提供的公共數據。購買數據主要包括核驗、評分、標簽、特殊名單、市場行情、價格評估等類型，公共數據主要包括工商、稅收等數據。從業務視角來看，現有涉及商業銀行生態場景的數據資源可分為面向業務類場景、面向中后臺管理類場景、面向監管類場景、面向基礎數據治理類場景數據四類。其中，面向業務類場景數據主要用于對外賦能，其創造價值的方式是通過“數據的業務 109 化”，即通過增加業務收入或減少業務損失兩種方式直接創造價值；其他類型數據主要通過“業務的數據化”，通過提高運營效率、降低成本、滿足監管合規要求等方式間接創造價值。特別需注意的是，根據指南要求，除數據本身外，

236、模型算法（比如AI 模型、BI 模型）也應算作銀行持有的數據資源。3.3.數據資源入表思路數據資源入表思路 數據資源入表的第一種思路是從數據加工流程視角出發，僅確認達到預定使用狀態、可直接應用于具體場景的應用數據，將基礎數據、集成數據、萃取數據都視為過程數據，相關成本作為應用數據開發成本，而不作為無形資產單獨確認。這種思路對生態場景業務的數據治理能力要求較高。對于內部產生的數據資源，根據無形資產準則要求，需區分研究階段和開發階段。研究階段產生的支出直接費用化，開發階段產生的支出計入資產過渡性科目“開發支出”中，待數據資源達到預計使用狀態時結轉至“無形資產數據資源”科目中。對于外購數據資源，若不

237、經加工可直接應用于業務組件，且滿足無形資產的其他確認條件，可直接計入“無形資產數據資源”科目；若無法直接使用，需根據未來使用場景進行二次判斷，用于研發應用數據資源的外購數據計入“開發支出”科目，其他外購數據成本直接費用化。數據資源入表的第二種思路是從數據來源視角出發，對涉及生態場景業務的內部研發和外部購買的數據資源分別確認。銀行歸集研發支出多數采用項目制的方式。許多銀行認為在立項階段該項目已經過前期研究，具有場景使用的針對性且“形成成果的可能性較大”，可將部分研發項目自立項起的相關人工、外協費 110 用計入資本化支出。遵循以上思路，可將項目分為數據資源類項目和非數據資源類項目，在開發階段，數

238、據資源類項目相關成本最終全部轉入“無形資產數據資源”科目；對于非數據資源類項目，區分其數據模塊成本和非數據模塊成本，在最終達到預定使用狀態時分別結轉至無形資產下的不同明細科目。對于外購數據資源，由于在發生購買行為時便經過了業務價值和合規性論證，并支付了相關對價，外購數據資源天然就具有一定的資產屬性。由于無形資產在會計準則中被劃分為非貨幣性長期資產，在購入數據資源時需判斷該資源預計使用年限是否超過一年，不超過一年的數據資源應予以費用化。4.4.數據資源新增披露報表數據資源新增披露報表 為體現商業銀行生態場景業務的財務價值，提高財務決策判斷能力，更有力地發揮數據資源的價值，在現行會計制度下，可在傳

239、統財務報告三類表的基礎上增加“數據表”，包含對生態場景業務在內的所有業務披露數據資源規模、使用年限、數據潛力、數據規范性、數據價值等內容。銀行可根據自身數據資源情況和監管合規、市值管理等需求，綜合考慮同業生態場景業務在數據資源信息披露總體情況和信息披露的成本收益，從不同分類標準角度著手，對數據資源進行盤點，建立數據資源的多維分類矩陣，對外披露銀行擁有的數據資源總體情況。對于價值較高、預計未來會對銀行經營產生重要影響的數據資源，可具體披露其業務場景、應用場景、價值實現方式、當前數據加工階段、原始數據來源及權利限制等情況，幫助財報使用者及業務條線人員依托數據資源更好對后期場景 111 經營情況作出

240、判斷。5 5.可能的影響可能的影響 數據資源入表對數據治理方面的考驗遠大于對財會方面的考驗。從財會角度，入表的功能是可以為財報使用者提供決策相關信息；從數據治理角度，入表的功能在于對銀行數據治理能力形成倒逼壓力，加強數據管理部門對數據資源的開發管理和業務部門對數據資源的充分利用，使數據在銀行日常經營管理和業務活動中發揮更大作用。數據資源入表可以促使銀行管理層更加注重表上數據資源的積累，使數據要素在生產函數中發揮更大作用，推動業務和服務的轉型和創新，更好服務于實體經濟的發展。（二）生態場景業務財務機制（二）生態場景業務財務機制 按照市場上現有的各行實踐發展情況，主要分為單獨項目制為主、綜合業務制

241、為主和子公司制為主的三類不同的財務機制。1.1.以單獨項目制為主的財務機制以單獨項目制為主的財務機制 當前市場有銀行建立以單獨項目制為主的財務機制，根據項目投入產出模型、基于科學合理的測算，對項目直接效益、潛在效益及綜合效益進行評估，合理確定投入標準，確保理性分析、合理定價。生態場景業務創新項目的需求部門通常負責提出立項申請，進行項目投入產出分析測算，應明確可供定量評估的業務指標和目標，以及基于業務目標測算的財務指標和目標，并在過程中負責在項目有效期內逐年實現立項申報時測算目標，并確保項目投入與業務發展情況的一致性。特別是在項目實施過程中，通常要負責在項目實施過程中監測分析，定期將項目開展中實

242、際運行情 112 況與初期預測情況進行對比，形成后評估報告。在項目周期結束后對項目實現效益及效果進行綜合評估，并將項目實施情況與預測情況進行比對分析，形成決算報告。項目期間負責建立項目臺賬，以及對業務延伸項目固定資產、無形資產等進行管理，包括但不限于簽收、貼簽、清查、盤點、報廢、減值測試工作，對實物的完整性、有效性負責。財務管理相關部門通常負責對項目相關財務資源進行配置，組織業務歸口管理部門編制年度項目支出計劃，并負責對業務歸口管理部門報送的項目進行定量財務準入條件審核，履行財務授權審批，建立和完善相應項目的財務管理和財務核算規章制度，并對業務延伸類項目進行后評估管理。一般而言，通常市場上建立

243、以投資回收期及投入產出比的財務要求和考核機制，通常而言項目回收期原則上應在 3 年以內；對于投入期超過 3 年的項目,原則上 3 年內應實現盈虧平衡,第 4年起應實現盈利；對于投入產出比，通常會要求協議合作期內項目平均投入產出比原則上應不高于 50%。另外，項目也會建立基于對公業務、個人業務及渠道業務等相應的掛鉤 OKR 定量指標。在定性指標方面，通常也會建立是否符合業務經營導向和策略安排、是否符合戰略發展要求、項目需求是否符合科學前瞻性和經濟合理性原則要求以及是否符合技術準入條件等相應的考核或激勵要求。2.2.以綜合業務制為主的財務機制以綜合業務制為主的財務機制 同現代商業銀行傳統業務類似，

244、當前市場上針對生態場景業務的財務機制，有依托傳統業務的模式，依賴于各個業務部門的 113 “分行網點客戶經理”傳導機制考核，并且將生態場景業務納入綜合業務中建立相應的財務機制。對于總分行管理機構而言，通常建立以存款、貸款和中收等主要指標在內的財務機制體系，并賦予相應的激勵機制，其中存款按照全口徑存款分為對公類及個人類，并配比對應的時間計劃和人員計劃，中間業務收入包括對公類及個人類相關任務指標，另外還會有賬戶類拓展指標及個人產品類拓展指標，并分配各網點或個人。通常來說，該類財務機制是基于銀行價值最大化要求，充分體現財務管理的核心目標，考慮資金的時間價值、風險控制和投入產出等因素，運用經濟增加值、

245、資本回報率、資產收益率等經營效益相對指標，促使各預算管理主體樹立“占用資源就是占用資本、占用資本就需提供資本回報”的正確經營理念。指標設置應注重長遠效益、體現持續發展的要求：要實現銀行價值最大化，關鍵是處理好短期利益與長期利益的關系，注重長遠效益，走可持續發展道路，提高銀行業的綜合競爭能力。另外，指標設置應注重風險控制、體現謹慎性原則：提高資產損失率、不良資產率及不良資產控制指標的權重，不斷提高風險控制能力和財務管理水平，充分體現以風險管理為核心的財務管理需求。在銀行業競爭日益激烈的今天，創新是企業發展的靈魂，沒有創新就沒有發展的空間，把創新和新產品開發水平指標納入考核指標，有利于銀行不斷創新

246、，追求卓越。指標設置通常也會關注人力資源管理，人才作為企業的重要資源，是在競爭中獲勝的關鍵因素。建立有效的人力資源管理機制，可以為員工提供充分施展才能的空間，114 能使員工個人價值與銀行總體價值共同得到充分地體現。在實際操作過程中，可以通過員工滿意度指標了解人才的需求，提高人力資源管理水平。生態場景業務納入綜合業務制的財務體系后，會在健全和完善現行的對各基層營業網點與分行職能部門經營成果考核評價的基礎上，逐步拓展到對各生態場景業務的經營產品、各業務人員的績效評價，深化、細化財務考核評價的內容和范圍，以滿足資源優化配置的需要。隨著業務的深化，作為直接經營的分行部門通常會在實際工作中不斷加以完善

247、，健全考核評價體系，促進生態場景業務的經營效益持續穩定提高。3.3.以業務子公司制為主的財務機制以業務子公司制為主的財務機制 當前市場上，針對生態場景業務上的財務機制，還有以子公司制為主的模式，比如光大銀行的云繳費業務及建設銀行的建行生活業務。這類模式采用事業部制或子公司制管理模式，實行獨立核算、使用獨立系統、進行單獨管理考核，由子公司承擔光大云繳費平臺的對外合作、品牌建設、市場營銷、平臺建設、便民金融產品研發、大數據運用等職能。通過賦予相應的市場化機制，按照員工充分市場化的要求，激發組織活力，從而實現業務增長，更好地擴大服務客戶群體規模，提升服務效率，降低發展成本。本文以光大云繳費作為示例，

248、針對業務子公司制為主的財務機制進行研究。光大銀行 2008 年開始涉足繳費業務，2014 年正式推出“光大云繳費”品牌，歷經多年沉淀與發展，已成為中國最大開放便民繳費平臺。光大云繳費將各類繳費服務、繳費渠道、支付結算功能整合，逐步將復雜繁亂的繳費項目集中上收，115 匯聚成品種豐富、數量巨大的資源庫。同時，制定出統一的輸出標準，開放給代理繳費服務的各類合作伙伴，包括金融同業、支付公司、互聯網平臺等。大幅提升了用戶繳費便捷度，以及產業鏈上下游機構辦公效能，節約社會時間和資源。具體來看，B 端：對接各類繳費服務、收費單位，包括基礎民生（水、電、燃、供暖等）、社會服務（物業、租房、停車等）、行業服務

249、（教育、醫療、交通等）、政府服務（非稅、稅務、社保等）。C 端：通過自有平臺或外部渠道（包括支付寶、微信等網絡平臺，金融同業渠道，政務平臺）服務海量繳費用戶+客戶。云繳費平臺由光大銀行數字金融-云生活事業部 和光大云繳費科技公司共同運營。光大銀行數字金融-云生活事業部：總行層面主要負責云繳費業務的戰略規劃、產品設計、平臺建設，以及對分支行的管理考核、項目拓展、業務推動。在機構設置方面，從最初的云繳費業務團隊、二級部門，到總行一級部門“云生活事業部”，云繳費架構不斷升級、戰略地位持續提升。2022年初，為了強化云繳費、手機銀行 APP 協同，以及自營平臺特色化建設，光大銀行將云生活事業部與數字金

250、融部合并，成立了“數字金融云生活事業部”。數云部負責銀行數字化金融相關工作，包括云繳費業務，對私、對公線上平臺建設，以及場景金融建設等，推動零售大板塊數字化平臺的深度協同。光大云繳費科技公司：科技公司作為獨立法人，運營機制更加靈活，在項目拓展和推動、人員補充方面進行協同、配合。在業務拓展方面，科技公司負責部分新興行業拓展，例如教培、出行等。在項目推動方面，科技公司發揮其費用機制更加靈活的特點，通過前期費用資源投 116 入，支持項目更快、有效上線。在隊伍補充方面，科技公司的人員補充機制更靈活、市場化，能夠更快補充云繳費人員隊伍。2021年，光大銀行全資子公司出資持有云繳費科技公司 51%股份，

251、進一步推動總行、科技公司高效協同。云繳費平臺的直接收入主要來自繳費手續費收入，隨著繳費項目種類的持續豐富和用戶數的平穩增長，繳費手續費收入有望保持平穩增長。同時，繳費業務也帶來了低成本活期結算存款沉淀，有助于優化負債結構、降低負債綜合成本。近幾年，云繳費平臺不斷加強自身渠道建設，提高平臺用戶轉換率；嵌入財富管理、生活服務場景，通過客戶綜合經營實現流量變現。云繳費業務通過客戶綜合經營實現流量變現的潛力巨大，預計中收、沉淀存款以及代銷業務的綜合收入增速有望維持 20%以上。具體來看：手續費收入方面：云繳費主要通過向收費單位收取手續費（按交易筆數或金額的一定比例收取手續費），以及向渠道方合作伙伴收取

252、的接入費（一次性）、服務費（每年收?。┇@取利潤。其中，交易金額抽成手續費收入占比更高。2020 年云繳費業務實現中間業務收入 5.85 億，同比增長 37%。云繳費業務營收增長的主要驅動力來自繳費項目種類的持續豐富和繳費用戶數的平穩增長?；钇诖婵畛恋矸矫妫涸诶U費業務合作下，收費單位、渠道機構在光大銀行開立賬戶，貢獻活期結算存款沉淀。2022 年上半年沉淀存款同比增速接近 20%。繳費業務用戶粘性很強，沉淀低成本存款有助于公司負債成本改善。用戶轉化及綜合經營帶來的其他收入方面：加強云繳費自身渠道建設，直聯客戶實現較快增長。光大云繳費平臺沉淀了海量用戶，具有很強 117 的流量變現潛力。近幾年，云

253、繳費平臺不斷加強自身渠道建設，提高平臺用戶向直聯客戶（使用云繳費 APP 或小程序）的轉換效率。目前用戶轉化的主要抓手，在于對用戶剛性繳費和個性化繳費需求的滿足，包括靈活就業和城鄉居民的自行社保繳納服務、學費繳納等。隨著項目覆蓋率、客戶數量的持續增長，實現直聯客戶數的持續較快增長。截至 2022 年 6 月末，云繳費平臺直聯客戶數（直接使用云繳費 APP 或小程序）達到 1.23 萬億，2019-1H22 年化復合增長率超 400%，繳費用戶向直聯客戶轉換率不斷提升。財富管理、生活服務場景方面，通過客戶綜合經營實現流量變現。云繳費平臺加快“生活+微金融”生態建設，嵌入財富金融、特色生活板塊，完

254、成包括理財、基金、保險等產品的線上對接，主打小額、便民、普惠金融產品。預計隨著平臺能力和產品對接的完善，有望進一步將繳費客戶轉化為銀行客戶，通過財富管理業務貢獻中間業務收入。七、發展展望 數字化經營已成為拉動業務增長的重要引擎和產業轉型升級的關鍵所在，黨中央要求做好“數字金融”大文章工作，數字化場景建設正在快速融入銀行技術體系中，并深刻改變著經營管理的方方面面。數字化轉型不會一蹴而就，而是一個長期、曲折的發展過程。新的技術需要在不斷試錯中演進成熟，配套的管理流程需要完善更新，新技術風險評估及風控需要同步建設。為確保戰略落地，需要將戰略決策與實際行動結合起來。不僅要在技術層面做好準備，更需要在組

255、織、人員、文化、流程、考核等多個維度上同步調整，才能夠實現真正意義上的生態場景業務高質 118 量發展。（一）（一）堅持“人民性”的原則堅持“人民性”的原則 商業銀行要豐富服務客戶場景，提升客戶服務能力，讓大多數人民群眾有獲得感。一是一是構建多維度大數據應用場景，擴大數字產品生產力。深入推進大數據、人工智能創新應用，充分挖掘銀行內部各方面數據，加快大數據應用場景構建與產品迭代更新，促進場景、數據、技術三大要素的融合轉化，實現數字產品規模生產力，提升產品線上化獲取“長尾客戶”的效率和效果。二是二是提升場景挖掘、場景構建能力。要抓住場景特點，深挖場景需求，創建、拓展新的金融和生活場景，全面加強場景

256、能力建設。將數字產品分支機構培訓內容從現有的制度講解、營銷作業經驗分享，拓展到大數據應用場景資源挖掘方式、場景搭建可行性評估方法等方面，提升分支機構大數據應用拓展能力。三是三是與外部合作搭建生態場景，拓展客戶接觸銀行的觸點。如住房租賃、校園、醫療、餐飲、出行等生態，除自建生態支持外部企業入駐外，銀行提供的定制金融服務也應融入合作方的生態。打通數據、資金、流程的傳遞壁壘，真正從客戶視角重新審視銀行各項管理和流程，用數字化的手段打造極致客戶體驗。（二）（二）完善組織機制保障完善組織機制保障 傳統銀行由于經營模式、監管要求、服務手段的限制，主要采用層級式的組織架構。這種組織架構需求反應慢、組織間協同

257、難度大，難以適應數字化經營要求。為適應環境的瞬息萬變，緊跟數字技術的極速變革，響應用戶的復雜需求，需要打造敏捷型、賦能型的組織。如建立以創新為目標，匯聚“業務+數據+科技”119 人才的敏捷組織，實現組織層面的快速協同、數據層面的即時發現、技術層面的快速實現。面對數字化轉型的不確定性，組織還要提升柔性能力，借鑒互聯網的方式發動自下而上的力量，推進數字化經營常態化運行。此外，還可嘗試將客戶體驗評價指標納入組織考核指標，以促進快速行動，提高應變能力。阿里、騰訊、字節跳動等互聯網頭部企業，其生產經營活動的組織靈活而富有張力，總是能快速順應市場形勢，這都離不開構建在技術與數據基礎上的強大中臺支撐。銀行

258、系統基于交易驅動為主的技術架構，存在系統間共享兼容性不足的情況，需要構建具備抽象、沉淀、整合共性能力的中臺體系，以實現對不同需求的快速響應，同時驅動業務發展和產品創新，促進“業務中臺+數據中臺+技術中臺”的大中臺體系的完美落地。（三）（三）堅持數據驅動的戰堅持數據驅動的戰略略 在業務推進過程中，較突出的問題就是數據的精細化管理水平有待提高?？蛻粜畔⒎稚⒃诓煌南到y之中，沒有實現大數據的共享復用，沒有將客戶信息進行統一分類、匯總，實現有效整合。深入實施數據治理與應用工程，從生態場景等維度擴大數據積累、加強數據治理、提升數據質量，以算力、算法的不斷突破提升數據搜集整理融合能力，把數據作為關鍵生產要

259、素應用于經營場景中。打造企業級數據中臺，構建以“數據與分析”為核心的智能中樞，加強內外部數據資源的連接、整合、共享、挖掘、復用，協同推進“金融科技+數據運營+渠道共享+業務創合”，賦能經營管理，提升數據要素價值貢獻。增強銀行對數據的應用管理和分析技能，建立銀行統一的數據倉庫,提升基于數據和事 120 實的決策效能。（四）（四）強化生態場景深度運營強化生態場景深度運營 場景和生態圈的搭建，不僅僅是簡單的“數字化+對外合作”，其精髓是通過“金融+場景”的方式服務客戶端到端的金融相關需求。要從客戶潛在痛點出發，挖掘一系列解決客戶痛點的場景和機會點，從而將金融產品全方位、無縫插入客戶旅程端到端的相關場

260、景中，滿足客戶全方位的需求。一是樹立全域流量經營理念。公域、私域流量相結合，以經營用戶流量為起點，推動場景用戶“小循環”進入用戶客戶連續經營“大循環”，實現不間斷運營和價值變現。二是堅持“走出去”和“引進來”相結合。打造經營生態，開放共享是現階段的基本特征，一方面，加快打造自有生態；另一方面，加強與互聯網頭部企業等優質合作伙伴的生態合作。（五）（五）加強加強風險管理工作風險管理工作 在金融與科技快速發展、不斷融合的趨勢下，對于商業銀行而言，需要合理平衡金融監管與金融自由兩者之間的關系，要在鼓勵金融創新、推動金融技術發展的同時，解決有效監管的問題。引入數字化技術，引領合規管理的應用與發展，構建以

261、數據監管為核心內容、以新科技為基礎的管理體系，推進試驗性合規和風控管理是平衡金融創新與金融風險的新思路。構建適應數字經濟風險特征的數字化風控體系，是商業銀行走向高質量發展的必經之路。通過增加內部數據應用場景和外部數據接入渠道，探索基于大數據技術的信貸風控管理體系。數字化風控的目標就是要實現前瞻性、立體化、實時性，以及強化企業內部治理，而數字化 121 工具恰恰在這幾個方面有獨到的功能與功效。大數據通過海量數據的收集、清洗、整理，可以為數字化風控提供預警；物聯網可以從商流、資金流、物流、信息流四個維度來加強企業的全面檢測；人工智能則可以進行信貸管理流程的操作，及時對任何觸碰預警指標的行為進行告警

262、；分布式記賬與存儲能確保信息流轉過程中的真實性，對供應鏈業務可有效地進行追根溯源；云計算為商業銀行數字化風控提供盡可能大的發展空間。當前銀行業生態場景業務發展進入深水區，高質量發展及投入成效成為關鍵?？v深推進商業銀行生態場景業務發展，做好統籌生態場景業務發展，精細化深耕重點場景，并兼顧發展與安全的關系，全面釋放生態場景的社會價值及商業價值，將有力支撐商業銀行回歸服務本源，實現可持續發展，為實體經濟發展提供高質量金融服務貢獻更多力量。122 參考文獻 中國建設銀行.2021 年生態場景樣板間實踐報告，內部資料.中國銀行.金融場景生態建設行業發展白皮書，2021 年.中國銀行.金融場景生態建設行業

263、發展白皮書 2.0，2022 年.波士頓咨詢公司與平安銀行.中國開放銀行白皮書 2021，2021 年.浦發銀行.開放金融之全景銀行系列藍皮書，2020 年.杜慶昊.數字金融的發展趨勢和實現路徑.中國金融，2024 年第 3 期.齊曄.打造新時代數字化場景金融.中國金融，2022 年第 17 期.李威.中小銀行的生態銀行建設探索.中國金融，2020 年第 8 期.徐瀚.銀行場景金融建設思考與對策.中國金融，2023 年第 7 期.徐瀚.業務視角下的銀行數字化轉型評價.中國金融，2024 年第 8 期.劉方根，荊家琪.商業銀行數據資源入表思路.中國金融，2024 年第 14 期.彭俊宏.多元融合 鏈接未來 農業銀行場景金融建設探索與實踐.中國金融電腦，2024 年第 2 期.魏林茜，李廣子.商業銀行社區金融生態圈構建研究.農村金融研究，2022（1）：59-68.