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1、No.202419中國信息通信研究院2025年1月金融科技生態藍皮書金融科技生態藍皮書(2022024 4 年年)版權聲明版權聲明本藍皮書版權屬于中國信息通信研究院，并受法律保護。轉載、摘編或利用其它方式使用本藍皮書文字或者觀點的，應注明“來源：中國信息通信研究院”。違反上述聲明者，本院將追究其相關法律責任。本藍皮書版權屬于中國信息通信研究院，并受法律保護。轉載、摘編或利用其它方式使用本藍皮書文字或者觀點的，應注明“來源：中國信息通信研究院”。違反上述聲明者，本院將追究其相關法律責任。更名聲明更名聲明原“集智”白皮書更名為“集智”藍皮書?！凹恰彼{皮書將繼續秉承原有的編撰理念和高質量標準，致力

2、于提供有價值的信息和洞見。原“集智”白皮書更名為“集智”藍皮書?！凹恰彼{皮書將繼續秉承原有的編撰理念和高質量標準，致力于提供有價值的信息和洞見。前言前言2016 年，國際權威組織金融穩定理事會（FSB）首次提出金融科技是“由大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等?！彪S著新興前沿技術在金融業應用加速，金融科技已成為科技創新在金融領域融合發展的集中體現。中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，指明了金融支持經濟高質量發展的發力點，同時也給金融科技發展

3、和應用指明方向。在新的形勢下，金融科技將進一步發揮賦能和支撐作用，提升金融業服務于國民經濟重點領域和薄弱環節，為高質量發展做出貢獻。從全球市場看，金融業數字化深入推進，金融科技成為國際競爭合作新關注點，同時主要經濟體對金融科技的監管和治理也呈現新的方向，尤其是關注技術可靠性和對金融市場穩定的影響。在數字技術持續推動下，金融科技應用下沉到更廣泛群體，與多樣化場景結合推動嵌入式金融快速發展，同時更多關注 ESG、普惠群體，凸顯社會價值。金融科技的定位和導向更加清晰，發揮科技創新的引擎作用，支持金融強國目標實現。從發展動力看，通過持續推動新技術在金融業的應用，金融科技助力核心要素躍升，加速形成新質生

4、產力；從監管建設來看，在金融業“五大監管”落實過程中，監管數智化變革趨勢明顯，針對金融科技監管有效性提升；從應用方向來看，深度融入“五篇大文章”成為金融科技重點著力點；從產業主體看，科技自立自強成為大型金融科技機構重點關注方向。新一代信息技術快速發展，持續打破金融業各類場景應用的壁壘。分布式算力、智能算力等基礎設施加速落地，支撐金融業數字化轉型；金融業已成為大模型和數據智能應用的主戰場，實現業務、數據、技術的深度融合，同時研發運維數智化水平不斷提升。隨著數字化技術應用，金融業信息安全能力持續完善，安全服務覆蓋范圍進一步擴大。助力做好“五篇大文章”將成為金融科技重點發力方向。數字金融需要廣泛依托

5、金融科技來實現，從金融機構經營管理、業務創新、風險防范等全流程、全領域實現融合；金融科技為科技型企業拓寬新的路徑，滿足綠色融資發展新需求，優化普惠群體服務模式，支持多層次養老保障體系建設，深度賦能科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融，支持金融業高質量發展。本報告是中國信息通信研究院連續第七年針對金融科技領域的跟蹤研究成果，與往年相比，本報告聚焦二十屆三中全會和中央金融工作會議提出的要求，探索金融科技在支撐金融強國目標中發揮的作用，進一步體現金融科技的經濟社會價值。報告仍有很多不足之處，希望業界批評指正。目錄目錄一、全球金融科技總體發展態勢.1（一）受數字化浪潮影響，金融科技成為國際競爭合作新

6、關注點.1（二）發展階段進入相對成熟期，技術合規可靠成為全球共識.3（三）創新應用進一步下沉，推動嵌入式金融服務延伸.5（四）助力社會效益更加凸顯，促進綠色包容的生態建設.7（五）投融資細分領域逐漸回暖，市場聚焦成熟度與回報率.8二、中國金融科技發展態勢分析.10（一）金融業新質生產力加速形成，助力實現金融強國目標.10（二）金融科技監管有效性不斷提升，監管數智化發展加速.13（三）“五篇大文章”錨定著力點，提升金融精準服務能力.14（四）產業發展穩中求變，注重技術創新及多元場景應用.16三、金融科技關鍵技術展現新進展.19（一）算力體系創新應用加速，高效支撐金融業數字化轉型.19（二）數據要

7、素與金融服務加速融合，數據智能賦能業務升級.20（三）金融業成為大模型重點應用領域，加速業技數融合.22（四）信息安全能力持續完善，安全服務覆蓋金融重點場景.24（五）研發與運維技術深化應用，支持數字化運營能力建設.27四、金融科技熱點應用呈現新變化.28（一）科技創新驅動業務創新，精細化、生態化態勢明顯.28（二）支付互聯互通迎來突破，數字人民幣應用進一步拓展.31（三）客服智能化作用凸顯，數智化助力運營服務能力增強.33（四）數字化技術提升消費者保護水平，風控能力加速迭代.34五、金融科技助力高質量發展邁上新臺階.36（一）拓寬科創企業融資路徑，促進科技產業金融良性循環.37（二）滿足綠色

8、金融發展新要求，實現科技與綠金“雙向奔赴”.39（三）優化普惠金融服務模式，發揮技術效能促進共同富裕.41（四）賦能多層次養老保障體系，助力養老金融高質量發展.43六、金融科技發展趨勢與展望.45（一）助力做好五篇大文章，以更清晰導向支持金融強國目標.45（二）審慎監管水平持續強化，保護消費者合法權益成為重點.46（三）大模型為代表的創新應用加速，培育金融業新質生產力.47（四）數字化轉型進入深水區，實踐指引到評估反饋閉環形成.48（五）加強對金融高水平開放支撐，為國際合作注入新動能.49圖 目 錄圖 目 錄圖 1 全球金融科技融資總體規模（億美元）.9圖 2 全球金融科技投融資交易數.9圖

9、3 全球網絡詐騙損失金額快速攀升.35圖 4 2023-2024 年本外幣綠色貸款余額（萬億元）.40圖 5 近五年基本養老保險參保人數（萬人）.43表 目 錄表 1 2023 年以來部分國家加密資產相關監管政策.5表 2 12 家上市銀行科技投入.16表 3 金融機構大模型應用場景.23表 4 金融業數據安全相關政策法規及標準規范.25表 5 多家機構推出養老金融服務與產品.45金融科技生態藍皮書（2024 年）1一、全球金融科技總體發展態勢（一）受數字化浪潮影響，金融科技成為國際競爭合作新關注點（一）受數字化浪潮影響，金融科技成為國際競爭合作新關注點1.金融業數字化深入推進，金融科技領域競

10、爭態勢明顯全球金融業數字化和智能化轉型升級趨勢明顯，金融科技將是未來金融業實力競爭的關鍵。一是日益重視金融數字基礎設施的自主性和獨立性。以支付系統、跨境結算系統最為典型，例如 14 家歐洲銀行和 2 家金融科技公司成立歐洲支付倡議組織，并推出歐盟主權即時支付系統 wero，旨在加強歐洲金融的獨立性，目前該系統已向德國 Volksbank 和 Sparkasse 銀行開放。此外，西非貨幣區共建的泛非支付結算系統 PAPSS（Pan-African Payment and SettlementSystem），幫助非洲國家間的貿易減少對美元等外部貨幣的依賴，滿足非洲地區雙邊本幣數字結算的需求。二是始

11、終將金融科技的前沿技術作為競爭重點。當前科技能力轉化為生產力的效率達到新高度，底層前沿技術的領先會直接影響到中上層的金融科技應用創新。例如對人工智能前沿技術跨國轉移的限制，會延緩不同國家全球金融大模型的開發、訓練。另外，從全球范圍吸引人才保持創新活力是多國重要發力點。例如，為鞏固全球金融科技中心地位，倫敦各大金融機構從近期全球科技行業的裁員中，吸引具備網絡安全、人工智能等經驗的技術型人才，金融金融科技生態藍皮書（2024 年）2科技職位需求月均同比增長 88%1。布魯塞爾致力于建成歐洲的金融科技新高地，為金融科技初創企業提供大量支持，形成立體化的創業孵化體系，吸引金融科技各層次和領域的人才。2

12、.金融科技聯合創新助力區域深化合作，分擔成本風險實現價值共贏區域合作伙伴通過金融科技領域的協同創新，實現以科技賦能跨境金融場景，促進更深度的雙邊或多邊合作。一是將金融科技應用共建作為區域經貿合作的有力抓手。例如中東地區跨境匯款、電商市場高速增長，主要國家非常重視數字金融尤其是支付結算相關的應用建設，“沙特 2030 愿景”中提出，到 2025 年實現 70%的非現金交易率；海灣合作委員會聯合成員國共建支付網絡 CPN 和交易平臺 Buna，提供便捷的數字金融服務。二是將金融科技聯合創新作為降低區域協同成本的重要手段。例如歐洲支付領域的多家科技公司在歐洲支付理事會的指導下，以布魯塞爾為中心進行創

13、新合作，共同提升歐元區的移動支付互操作性。G20 金融穩定委員會與國際清算銀行合作，提出加密資產監管的框架性建議，對加密資產穩定性和潛在風險提供更精細的指導和監測，為成員國使用加密資產節省大量試錯成本。1數據來源：英國招聘機構 Roberts Walters金融科技生態藍皮書（2024 年）3（二）發展階段進入相對成熟期，技術合規可靠成為全球共識（二）發展階段進入相對成熟期，技術合規可靠成為全球共識1.數字金融穩定性面臨挑戰，基礎設施可靠性成為關注重點一方面，金融業日常運行更加依賴復雜的數字化系統，系統可靠性壓力日益增大。隨著數字金融復雜度提高，頻繁出現的技術故障與安全事故，暴露出金融系統在技

14、術架構、安全防護等方面的不足，影響金融市場的正常運行，也會損害了投資者的利益。2023 年11 月，倫敦證券交易所集團旗下的兩家金融數據供應商出現故障，導致印度匯率創下歷史新低。2024 年 6 月，紐約證券交易所出現的技術故障導致多只股票價格異常暴跌，共有 37 只股票因此出現技術性停牌。重要數字基礎設施作為金融市場穩定性的保障，需要不斷加強技術研發投入，保障市場的持續穩健運行和投資者權益。另一方面，監管機構與金融機構從多方位切入，保障金融運行穩定性。相關機構建立全面的風險管理體系，包括信用風險、市場風險、操作風險等，以及對新興技術的風險評估和管理。例如，新加坡金融管理局（MAS）在反洗錢和

15、恐怖融資方面積極利用金融科技手段，開發了一套基于 AI 的反洗錢監測系統，該系統能夠實時分析金融機構的交易數據，識別出可疑的交易模式和行為。美國花旗銀行開發了基于 AI 的合規管理系統，通過分析交易數據和行為模式，實時監控和識別潛在的合規風險。先進的技術手段不僅提高了金融金融科技生態藍皮書（2024 年）4監管的效率和準確性，也降低了金融風險的發生概率。2.多國強化人工智能、加密貨幣領域監管，維護金融市場穩定運行一方面，人工智能立法加強，推動金融領域技術應用。歐美部分國家針對人工智能立法，強化頂層設計、明確規則，為金融業務與人工智能融合應用奠定基礎。2024 年 3 月，歐盟通過人工智能法，其

16、中明確了金融機構在提供或使用人工智能服務時內部治理和風險管理應遵循的規則及要求。2024 年 9 月，美國針對金融領域推出釋放金融服務中人工智能創新法案、提高金融服務中人工智能透明度法案兩項法案，提出將在金融監管機構建立沙盒環境，并要求機構報告金融服務行業中的人工智能監管情況。另一方面，加密貨幣監管力度加大，更加關注消費者合法權益。加密貨幣因其自身特點，可能對金融穩定、市場公平等方面帶來挑戰。為應對此問題，多國加強加密貨幣監管，通過建立健全的法規體系以推動技術創新，保障消費者權益。如2024 年5 月，美國通過21 世紀金融創新與科技法案，為加密貨幣建立監管框架，該法案明確界定了消費者保護條款

17、，進一步推動加密行業合規創新與健康發展。金融科技生態藍皮書（2024 年）5表 1 2023 年以來部分國家加密資產相關監管政策來源：公開渠道搜集（三）創新應用進一步下沉，推動嵌入式金融服務延伸（三）創新應用進一步下沉，推動嵌入式金融服務延伸1.金融科技創新應用持續向更廣區域下沉，提供個性化的數字金融體驗得益于普惠金融需求的推動，發展中國家和地區在金融科技領域的合作與創新應用快速延伸。一方面，“南南合作”加速金融科技創新應用向更多發展中國家拓展。聯合國南南合作辦公室通過“南南星系”平臺將發展中合作伙伴與融資機制聯系起來，幫助各國更好地理解和應用金融科技。越南國家銀行與東盟五國央行簽署了區域支付

18、互聯互通的諒解備忘錄，為東南亞國家的跨境支付創造了便利條件。另一方面，數字銀行發力下沉市場，提供個性化數字金融體驗。例如，墨西哥 Stori 公司針對中低收入群體推出數字銀行業務，迅速積累大量客戶；阿根廷虛擬錢包 MODO 與支付平臺 MercadoPago 通過多元化服務減少現金及信用卡依賴，促進線上購物便捷性，金融科技生態藍皮書（2024 年）6被 63%的阿根廷消費者視為主流電子錢包2。2.嵌入式金融進入高速發展期，為中小企業提供新的發展機遇嵌入式金融3（Embedded Finance）憑借其便捷性服務，全球范圍內快速發展，預計到 2030 年全球嵌入式金融市場規模將超過 7.3萬億美

19、元4。目前，嵌入式金融已廣泛滲透至支付、借貸、保險及投資等多個領域，深刻改變了金融服務的傳統面貌。在支付和借貸領域，先買后付（BNPL）服務在信用卡普及和信貸獲取困難的地區尤為突出。2024 年前四個月，美國 BNPL 平臺助力電子商務支出創下了 259 億美元的歷史新高，同比增長 11.8%5。如在保險領域，如Expedia 和 B 在用戶預訂旅行時提供旅行保險選項，保險服務直接嵌入到預訂流程；Fitbit 根據用戶的活動數據提供個性化的健康保險產品。嵌入式金融成為金融科技企業提升競爭力的關鍵。Airwallex 通過將銀行即服務、全球支付及外匯解決方案深度嵌入其產品方案與 SaaS 平臺，

20、不僅降低了獲客成本，更顯著提升了客戶留存率與生命周期價值。Square、Coupa、ServiceTitan、Shopify 及 Wix等眾多企業也紛紛在其軟件生態中融入金融產品，實現客戶價值的升級。2數據來源：Worldpay2024 年全球支付報告3嵌入式金融，即通過將金融服務無縫集成到非金融平臺中，如電商、外賣、網約車等，極大地提升了用戶體驗和金融服務的可得性。4數據來源：貝恩資本5數據來源：AdobeAnalytics金融科技生態藍皮書（2024 年）7（四）助力社會效益更加凸顯，促進綠色包容的生態建設（四）助力社會效益更加凸顯，促進綠色包容的生態建設1.金融科技與 ESG 理念有機結

21、合，共同為全球經濟綠色轉型輸入新能力金融科技與 ESG（環境、社會和公司治理）理念具有天然的契合度，為推動ESG 發展提供了全新的解決方案，共同助力全球經濟向更加高效、公平和可持續的方向發展。一方面，借助金融科技手段，增強了ESG 信息透明度和可得性，助力金融機構更加準確地評估企業ESG表現，引導資金流向環境友好型項目和企業。如德勤開發房地產 ESG數字評估工具為價值評估提供支持；世界自然基金會推出飼料供應鏈ESG 評估工具，提高飼料供應鏈企業的ESG 透明度和可追溯性。另一方面，金融科技和 ESG 理念形成合力，推動企業進行戰略轉型和價值創造，既幫助企業自身實現長期可持續發展目標，更為全球經

22、濟綠色轉型做出重要貢獻。如西門子利用其數字化和自動化能力優勢，為其產業鏈上下游制定DEGREE 戰略框架，并推出綠色工廠計劃，旨在通過數字化解決方案改善整個產業鏈價值鏈的可持續性。2.金融科技助力數字普惠金融生態建設，有力提升全球金融服務效能一方面，金融科技推動數字普惠金融從單純的金融服務可得性擴展到了金融包容性、金融教育、金融健康等方面。數字技術不僅有效降低了金融服務門檻，也顯著提升了金融教育資源的個性化和金融科技生態藍皮書（2024 年）8可得性，從而提高數字普惠金融的整體服務效能。2023 年 4 月，國際貨幣基金組織和世界銀行共同提出2023 年金融普惠行動計劃，旨在利用數字化技術為金

23、融排斥和金融服務不足的群體提供適合其需求的正規金融服務，并促進金融消費者保護和金融素養。另一方面，金融科技的深化應用推動數字普惠金融從技術導向轉變為場景和需求導向，使得金融服務更加貼近用戶實際生活，在特定場景下也能無縫接入金融服務。如東盟金融創新網絡（AFIN）推出的 APIX平臺，幫助金融創新者快速、高效地在不同應用場景中快速自行組合與創造，特別是為服務“最后一公里”群體提供多項工具。（五）投融資細分領域逐漸回暖，市場聚焦成熟度與回報率（五）投融資細分領域逐漸回暖，市場聚焦成熟度與回報率1.全球金融科技投融資仍呈現下降態勢，部分細分領域有所回暖受宏觀經濟影響，全球金融科技投資規模繼續呈下滑態

24、勢。據統計，2023 年全球金融科技投融資總額為408 億美元，較2022 年下降50%，2024 年上半年金融科技投融資總額為164 億美元，同比下降32%，投融資交易數為1786 筆，同比下降24%。雖然市場處于整體下降態勢，但2024 年部分細分市場顯現出回暖跡象。一方面，2024 年上半年金融科技投融資交易規模中值有所增長，達到400 萬美元，同比增長29%，部分中小金融科技企業交易的長尾效應明顯。另一方面，并購交易出現金融科技生態藍皮書（2024 年）9增長，2024 年上半年全球有5 筆10 億美元以上的交易均為收購交易6。來源：CB Insights圖 1 全球金融科技融資總體規

25、模（億美元）來源：CB Insights圖 2 全球金融科技投融資交易數6數據來源：畢馬威金融科技生態藍皮書（2024 年）10美洲地區吸引了最大份額的金融科技投資和交易量。截至2024 年第二季度，美國融資交易324 筆，交易總額增長至48 億美元，占比45%。且在美國10 筆最大交易中有9 筆價值超過1 億美元，為2022 年第二季度以來的最高水平。2.金融科技投資分化顯著，市場轉向更加成熟的投資標的整體而言，相比于過往的成長潛力預期，金融科技企業的商業模式成熟度與回報率成為投融資市場核心關注點。一方面，宏觀經濟形勢變化，監管制度體系趨嚴、金融市場審慎建設、技術研發邊際效應降低等因素對金融

26、科技企業的發展產生了顯著的影響，許多金融科技公司商業模式難以持續，無法滿足維持運營以及增長盈利的要求，市場預期回報嚴重不足。另一方面，金融業對金融科技展現出的技術優勢與應用價值保持認可，全球金融科技整體行業收入保持增長，過去兩年年均增長率達到14%7。在行業持續發展的前提下，盡管當前投融資相對停滯，市場仍然有機會尋找到重點領域以及優質企業標的。二、中國金融科技發展態勢分析（一）金融業新質生產力加速形成，助力實現金融強國目標（一）金融業新質生產力加速形成，助力實現金融強國目標二十屆三中全會提出“健全因地制宜發展新質生產力體制機制”，各行業、各領域深入貫徹全會精神，培育發展新質生產力，金融科7數據

27、來源：BCG、QED Investors 2024金融科技生態藍皮書（2024 年）11技在推動金融業新質生產力形成方面發揮重要推動作用。1.金融科技助推金融業全要素生產率提升，實現新質生產力核心要素躍升新質生產力的核心標志是全要素生產率的大幅提升，金融科技作為技術驅動的金融創新，成為金融業全要素生產率增長的重要源泉8，實現了金融業勞動者、勞動資料、勞動對象及其優化組合的躍升，成為金融業新質生產力的重要組成部分。一是金融科技促進金融從業者勞動技能素養的發展，尤其是實現數字化素養的全面提升。金融科技深入應用，金融業全流程數字化推進，與此相適應的金融從業者的數字化素養已初步形成，表現在金融業數字化

28、人才規模不斷增加、數字化工具使用率持續提升、數字化思維理念深入人心?？梢哉f，金融科技是驅動金融業勞動者這一要素實現數字化躍升的核心因素。二是數字化技術應用加快金融業勞動資料向具有更高技術含量的勞動資料躍升。在金融科技驅動下，智能風控模型、數字交易系統、移動支付平臺、智能投顧解決方案等構成了金融業新型勞動資料9。隨著金融科技投入、數字金融創新、金融機構數字化轉型加速的情況下，高技術含量的勞動資料比例不斷提升，實現勞動資料這一要素的躍升。三是數字金融場景拓展，實現金融業勞動對象向更廣范圍的勞動對象躍升。支付、信貸、保險、投顧、供應鏈金融等金融產品與金8來源：王鵬，2024：銀行全要素生產率測算與金

29、融高質量發展，經濟研究第 2 期，文章實證研究發現，技術進步是我國銀行業全要素生產率增長的最重要來源且呈逐年上升趨勢。9金融業新型勞動資料：在數字化和信息技術快速發展的背景下，金融業中應用的新型技術設備和工具。金融科技生態藍皮書（2024 年）12融科技的深度融合，擴大了金融業務服務范圍，普惠小微、綠色節能、多級供應鏈等群體的金融可得性大幅擴展，實現了金融業勞動對象這一要素的進一步躍升。2.金融科技融入中國特色現代金融體系，為金融強國提供支撐建設金融強國，必須加快構建中國特色現代金融體系，包括科學穩健的金融調控體系、結構合理的金融市場體系、分工協作的金融機構體系、完備有效的金融監管體系、多樣化

30、專業性的金融產品和服務體系、自主可控安全高效的金融基礎設施體系為代表的“六大體系”。金融科技作為金融業新質生產力的重要組成部分，已深度融入“六大體系”建設中，為金融強國建設注入新動能。一方面，借助金融科技手段，在宏觀上統籌各方面工作，包括加大經濟社會運行信息互聯互通，提升監管智能化水平，找準資金進入實體經濟渠道的難點和堵點，在金融調控、金融市場、金融機構和金融監管體系建設中做出貢獻。另一方面，推動技術創新和產業創新深度融合，形成與金融高質量發展相適應的金融產品和服務體系，提升金融服務精準性；同時，加快傳統金融基礎設施的數字化改造，優化金融網絡和系統架構，通過加大信息技術創新應用在金融業的落地，

31、建立健全安全高效的金融基礎設施體系。以金融科技推進金融業生產力標桿形成，以金融業新質生產力支撐“六大體系”建設，支持金融強國目標實現。金融科技生態藍皮書（2024 年）13（二）金融科技監管有效性不斷提升，監管數智化發展加速（二）金融科技監管有效性不斷提升，監管數智化發展加速1.“五大監管”要求進一步落實，金融科技監管體系持續完善中央金融工作會議提出“依法將所有金融活動全部納入監管，全面強化機構監管、行為監管、功能監管、穿透式監管、持續監管”，這“五大監管”全面覆蓋所有金融活動，也有效指導金融科技監管工作，尤其是落實功能監管和穿透式監管。功能監管要求越過市場主體的形式特征，不依據金融機構的類型

32、或形式，而是根據金融產品的性質和基本功能來設計監管要求，金融產品服務功能將得到進一步拆解，支撐各項金融服務的金融科技公司及技術也將得到更加完善的監管；穿透式監管強調深入到金融科技活動的底層，識別和評估潛在的風險，運用監管科技等手段，透過表面現象看清楚金融交易深層次信息，增強對跨行業、跨市場的交叉型金融科技產品的監控能力，利用全鏈條信息判斷業務屬性和風險特征，實現監管套利現象的防范。在落實監管要求的過程中，金融科技監管手段也不斷豐富，監管有效性和效率得到提升，以金融科技監管沙箱為例，當前入箱測試或進入公示階段的金融科技創新應用項目已超過 200項，為金融科技實現功能監管、穿透式監管提供了有效助力

33、。金融科技生態藍皮書（2024 年）142.金融科技夯實監管數智化基礎，監管能力提質增效趨勢明顯監管機構持續強化監管科技運用，增強監管穿透力，打造監管千里眼、順風耳，通過科技創新驅動監管數智化轉型。一是金融科技為監管流程數字化再造打下基礎。統一同類業務監管標準、流程線上化、以先進技術優化關鍵監管環節等數字化手段已成為金融監管升級的重要方法。例如，在資本市場監管方面，目前證聯網、監管云、監管大數據倉庫、智慧監管平臺等重點監管系統已逐步完善，行業監管工作逐步過渡到數字化時代。二是金融科技深入應用提高監管數據治理能力?；谝延袛祿A，監管機構可從數據源頭加強監管數據管理，為實現功能監管和穿透式監管

34、提供數據支持。例如，2024 年金融監管總局科技監管司提出要結合圖數據、機器學習等新興技術，加大引入工商、司法、稅務、輿情、市場評價和社交媒體評論等外部數據，建設智慧監管平臺，打造數字化監管核心科技載體。（三）（三）“五篇大文章五篇大文章”錨定著力點，提升金融精準服務能力錨定著力點，提升金融精準服務能力中央金融工作會議指出，要切實加強對重大戰略、重點領域和薄弱環節的優質金融服務，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”?！拔迤笪恼隆币殉蔀榻鹑趶妵繕藢崿F的重要路徑，同時也引導金融科技的核心應用方向。金融科技生態藍皮書（2024 年）151.提升金融機構數字經營服務能

35、力，以數字金融創新鞏固拓展數字經濟優勢數字金融作為數字化技術在金融業應用的具體表現和核心場景，是數字經濟的有機組成部分，也是金融科技直接發力的對象。一是構建數字化經營管理體系，助力金融機構數字化轉型。包括強化數字化理念，通過數字化重塑管理流程，驅動戰略決策、經營管理、業務執行協同高效，提升內部管理效率，同時拓展線上渠道，豐富服務場景，加強對關鍵業務的經營支撐和績效管理，夯實數字化風控能力，建立數字化評價體系。二是革新金融服務產品，向數據化、智能化、生態化演進升級。通過金融科技的運用，結合不同地域、不同客戶群體特征，開發出差異化、個性化的金融產品和服務。產品創新涵蓋銀行、證券、保險等多個領域，在

36、財富管理、互聯網保險、智能投顧等方面實現進一步升級，推動業務效率提升。同時，移動支付體系持續打破壁壘，實現大范圍互聯互通，數字人民幣研發和應用穩步推進，為數字經濟提供支撐。2.數字技術賦能金融業支持重點領域，踐行金融工作的人民性金融科技也廣泛應用于科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融等領域，構造順應數字經濟時代服務經濟社會重點領域的金融體系。一是深度耦合經濟高質量發展對科技創新、綠色轉型的需求，構建數字技術支持體系?？萍冀鹑谧鳛槲迤笪恼轮?，肩負著引領現代化產業創新、促進新質生產力發展的重大使命，金融科技深金融科技生態藍皮書（2024 年）16植于覆蓋科技型企業全生命周期的金融服務體系，通

37、過發揮數據要素價值，引導金融資本投早、投小、投長期、投硬科技。同時，數字技術深度融合碳交易市場、綠色信貸審批、ESG 投資等場景，豐富綠色金融產品和服務，擴大綠色金融市場覆蓋，從而不斷促進經濟社會發展全面綠色轉型。二是精準施灌普惠小微和銀發群體，助力共同富裕邁上新臺階。數字普惠金融充分整合銀行、保險、政務、電商等機構資源，利用技術手段擴大小微群體、農村經營群體的金融服務保障，更好地貫徹了金融產品適當性、銷售渠道適當性、目標客戶適當性“三適當原則”。同時，金融科技持續助力金融機構服務老年人群體，加強養老金管理、養老金融產品創新，以數字養老金融服務“老有所安”、“老有所享”、“老有所樂”。（四）產

38、業發展穩中求變，注重技術創新及多元場景應用（四）產業發展穩中求變，注重技術創新及多元場景應用1.科技自立自強成為重點主體關注方向，探索技術新應用與業務增長新曲線表 2 12 家上市銀行科技投入金融科技生態藍皮書（2024 年）17來源：12 家上市銀行 2022 年、2023 年年報從金融機構角度來看，堅持科技高水平自立自強發展路徑更加清晰。一是科技投入更加注重精準與實效。2023 年，多數頭部銀行科技投入實現持續增長，投入價值導向更加明確，重點關注數字化轉型成效與集約化管理，如工商銀行強調塑造高效集約的經營管理模式，光大銀行提出持續提升科技投入產出效果。二是頭部機構推動科技創新體制機制改革的

39、措施更加明顯。近年來，頭部金融機構錨定科技自立自強，推動匹配自身的科技創新機制的改革，如工商銀行提出深化科技體制機制改革措施，持續優化揭榜掛帥機制，深化科技和基礎數據治理；建設銀行提出深化金融科技體制機制，加大金融科技投入。從科技企業角度來看，更加注重精準定位與全路徑產業升級。在戰略定位方面，科技企業從單點局部轉變為全局提效、從單一走向全路徑升級，布局產業數字化。如螞蟻集團旗下的螞蟻數科開展獨立運營，專注區塊鏈、AI、隱私計算、安全科技等技術研發以及推進技術出海戰略。在技術研究方面，頭部科技企業如華為、曙光，承擔國家級重大科技攻金融科技生態藍皮書（2024 年）18關專項，加強GPU、隱私計算

40、、高性能計算等金融應用場景深度研究。大模型頭部玩家全面升級產品，加強對行業客戶技術與產品輸出。在應用場景方面，科技企業打造“好用”的自主創新軟硬件體系，廣泛覆蓋金融機構“五篇大文章”等重點應用場景。2.金融科技出海步入新階段，助力國內企業全產業鏈開拓海外市場在當前技術出海加速大背景下，金融科技的出海模式和出海服務形成新的特征。一方面，金融科技企業從“產品出?！卑l展到“平臺出?！?，不斷拓展服務類型。國內金融科技企業依托國內積累的成熟商業模式和技術經驗，搭建海外數字基礎設施，將產品供應鏈向海外復制遷移，實現海外產品、數據和服務的打通。同時，國內金融科技企業積極采用人工智能等前沿技術，不斷豐富海外金

41、融科技業務種類。另一方面，金融科技成為中國企業全產業鏈開拓海外市場的重要引擎?？缇畴娚填I域，2024 年上半年，我國跨境電商進出口額同比增長 10.5%，金融科技面對以中小企業居多、場景多元化和碎片化的跨境電商主體，為客戶提供安全可靠的跨境支付與產業金融綜合服務。制造業出海領域，為響應新能源汽車、鋰電池和光伏等優勢領域在海外生產銷售需求，金融機構運用技術手段，強化技術與業務結合，為制造業企業提供境外投融資、外貿供應鏈融資、跨境結算、海關備案等服務，實現制造業企業外貿流程便利化，支持企業匯率避險。金融科技生態藍皮書（2024 年）19三、金融科技關鍵技術展現新進展（一）算力體系創新應用加速，高效

42、支撐金融業數字化轉型（一）算力體系創新應用加速，高效支撐金融業數字化轉型1.多節點分布式算力架構加速落地，提升金融業務多地多活能力2023 年 10 月，人民銀行等六部門聯合印發了算力基礎設施高質量發展行動計劃，明確提出了“加快算力在金融領域的創新應用，構建多節點并行的分布式算力資源架構”。一方面，以分布式算力資源架構在金融領域加速融合落地，提升了金融業務的運行效率和準確性。私有云、公有云、行業云以及混合云等技術在金融行業加速融合，實現了算力資源的高效管理和優化配置，提升了金融業務的運行效率和可靠性，特別是在金融市場高頻交易等低時延業務場景中，顯著提升數據處理速度和準確性。另一方面，金融機構數

43、據中心分布從“兩地三中心”向“多地多中心”發展，實現了算力資源跨地域調度以及金融業務異地多活的能力?！岸嗟囟嘀行摹钡乃懔Y源架構實現了業務在多數據中心之間的無縫遷移和統一管理，提升了資源利用率和運維效率，金融機構通過構建統一的調度平臺，實現對不同地域、不同服務商和不同架構的算力資源進行統一管理和調度，障了金融業務的連續性和穩定性。當前，多家銀行都在規劃“三地五中心”的數據中心布局，覆蓋全國關鍵區域，提升業務連續性和服務質量。金融科技生態藍皮書（2024 年）202.智能邊緣算力節點深化賦能金融市場，精準支持低時延業務場景金融科技發展規劃（2022-2025 年）中明確提出金融業圍繞高頻業務開發

44、部署智能邊緣計算節點，打造技術先進、規模適度的邊緣計算能力。一方面，邊緣算力在金融領域加速應用，提升了交易的效率與穩定性。近年來，金融機構在網絡邊緣部署高性能計算資源，這些節點能夠及時處理海量金融數據，顯著降低數據傳輸延遲，確保低時延關鍵業務快速響應，滿足金融行業對高并發、低時延業務的穩定性要求。另一方面，金融行業邊緣計算正在與智算加速深度融合，提升了金融機構業務合規管控能力。通過在邊緣節點上部署先進的分析模型，搭建智能邊緣算力節點，能夠通過機器學習和人工智能算法，將海量非結構數據就近進行預處理和智能分析，實時智能監測違規風險，構建智能合規管控能力。例如，工商銀行運用邊緣計算提供智能雙錄質檢服

45、務，助力網點業務開展監管合規，將 AI 推理能力應用到網點理財保險等營銷場景，滿足監管要求。（二）數據要素與金融服務加速融合，數據智能賦能業務升級（二）數據要素與金融服務加速融合，數據智能賦能業務升級1.數據要素在金融領域的探索加速推進，金融數據資產化開始起步金融業數據資源的流通與共享幫助機構間打破信息壁壘，進一步支金融科技生態藍皮書（2024 年）21持國家數據戰略的深入發展。一方面，數據要素與金融服務的融合發展進入新階段，釋放數據價值成為主要目標。2024 年1 月，國家數據局等十七部門聯合印發 “數據要素”三年行動計劃（20242026 年），明確提出要推動“數據要素金融服務”行動，釋放

46、數據要素價值。通過數據要素與金融服務的緊密結合，金融機構可以充分挖掘各類數據背后的潛力，有助于降低金融服務成本、提高金融服務效率、拓展金融服務邊界，已成為金融行業數字化轉型的重要基礎。另一方面，金融機構正積極審慎推進數據資產入表。通過數據資產入表，有利于提升金融機構的業績表現，為金融機構獲得多元化融資渠道提供了契機，同時有利于金融機構推進數字化轉型以及新模式新業態的創新。當前金融機構相繼開展數據盤點、數據治理、數據確權、價值評估等工作，中國銀行業協會也發布了銀行業數據資產估值指南，均為金融數據資產入表奠定了基礎。2024 年上半年，三大運營商均開始數據資產入表探索，總金額超2.55 億元10，

47、對金融領域具有重要的參考價值。2.技術與數據進入高效融合階段，數據智能推動金融機構創新與業務雙向驅動近年來通過數據智能技術和數據高效融合，金融機構正在經歷數智化升級，從而提升業務智能化水平和服務質量。一方面，數據智能進入融合應用時期，金融業多樣化和復雜化需求催生技術融合發展。數據模型的生產需要豐富數據資源與數據處理技術支撐，智10中國電信股份有限公司 2024 年半年度報告、中國移動有限公司 2024 年半年度報告以及中國聯合網絡通信有限公司 2024 年半年度報告金融科技生態藍皮書（2024 年）22能技術最新成果又進一步賦能數據應用技術，由此逐漸衍生出多模數據存儲與治理、數據智能平臺、智能

48、化數據安全等一系列新興技術。以數據智能平臺為例，目前國家金融基礎數據庫軟硬件基礎設施已部署完成，其中統一管理的金融統計數據采集系統和大數據智能分析平臺與人民銀行各分支機構及 4600 余家金融機構互聯互通。另一方面，數據智能技術向服務化方向發展，金融機構著重關注高質量數據集建設。金融機構應用數據智能技術的整體目標更面向服務，部分銀行已完成基于知識圖譜的智能問答系統在營銷場景的應用，保障數據快速流動，驅動價值實時變現。金融機構重視數據供給問題，采取一系列措施來強化高質量數據集建設，例如興業銀行制定企業級數據字典項，并依托數據字典開展分類分級，提升了數據供給的質量與效率。此外，金融業作為數據原生行

49、業，涉及海量個人用戶敏感數據，數據智能應用過程需要謹慎處理數據隱私與安全問題。（三）金融業成為大模型重點應用領域，加速業技數融合（三）金融業成為大模型重點應用領域，加速業技數融合1.金融業試點場景激增，降本增效價值逐漸凸顯隨著大模型技術的突飛猛進,未來大模型有望在金融業更多細分場景落地，增強賦能更多業務環節。一方面，不同規模機構采取不同策略和深度擁抱大模型。以銀行業為例，六大國有銀行大力投入大模型技術體系研發的同時多場景探索大模型應用，實現客服、辦公、研發、運營等多個業務領域的應用創新。中小銀行則多以單場金融科技生態藍皮書（2024 年）23景切入，探索智能客服、智慧辦公等通用場景下的更多應用

50、，如探索智慧辦公場景下的宣傳文案、智能周報、文章翻譯、會議紀要等細分場景。另一方面，已成熟場景大模型應用降本增效價值逐漸凸顯。在知識助手、智能客服、智慧辦公、輔助編碼等典型應用場景，大模型通過賦能員工，大幅提升員工工作效率，已經產生明顯的業務價值。例如中國工商銀行為 20 萬網點員工打造智能助手，2023年全年運營領域智能處理業務量 3.2 億筆，比 2022 年增長 14%11。但目前大模型在銀行核心業務場景如零售、交易等尚未出現大規模應用，這方面仍有待探索。表 3 金融機構大模型應用場景機構機構應用場景應用場景工商銀行網點運營、遠程銀行、運營管理、人力資源、智慧辦公、智能研發等。農業銀行智

51、能問答、智能客服、輔助編程、智能辦公、智能風控等。中國銀行內部知識服務、輔助編碼等。建設銀行智能客服、市場營銷、投研報告、智慧辦公、智能運營、智能風控等。交通銀行辦公助手、客服問答等。郵儲銀行研發測試、運營管理、客戶營銷、智能風控、消費者權益保護等。中信銀行落地代碼生成、智能操作等。平安銀行零售風控、零售貸款審批、運營管理、消保降訴、汽車金融等。招商銀行零售、批發、中后臺。北京銀行宣傳文案、智能周報、文章翻譯、會議紀要等江蘇銀行智能客服、智能文檔助手。杭州銀行知識問答、辦公助手。來源：公開渠道搜集11數據來源：中國工商銀行股份有限公司 2023 年度報告金融科技生態藍皮書（2024 年）242

52、.多模態數據融合推動智能體發展，金融領域智能體應用加速一方面，多模態數據融合為智能體帶來更為豐富的信息感知來源與任務處理范式。隨著多模態數據融合的技術迭代，智能體在命令解讀、知識吸收和模擬人類推理能力方面，相較于傳統 AI 大模型更加友好。智能體能夠精準地理解和響應更復雜的金融場景，提高金融決策質效。另一方面，智能體推動金融服務下沉，重塑金融機構對客展業模式。智能體基于概率模型、深度學習算法，通過強化學習選擇最優決策策略，可以實現多種能力的統一調度和集成，進而精簡業務流程、提升金融機構展業質效。一些大型銀行正在推進多智能體在金融領域的應用，涉及到智能業務助手、數字客戶經理和智能投顧等場景，且多

53、智能體系統通過自適應算法突破了冗長業務流程壁壘，賦能金融機構對客端業務創新的同時有效規避業務合規風險。（四）信息安全能力持續完善，安全服務覆蓋金融重點場景（四）信息安全能力持續完善，安全服務覆蓋金融重點場景1.金融業數據安全治理體系持續升級，金融機構積極應對前沿技術帶來的新風險近年來，數據安全事件頻發，對金融機構穩定運營構成嚴重威脅，一系列金融業數據安全政策法規及標準規范陸續出臺，持續完金融科技生態藍皮書（2024 年）25善數據安全監管體系，推動了數據安全技術和服務的創新和發展。表 4 金融業數據安全相關政策法規及標準規范時間時間政策法規及標準規范政策法規及標準規范2024.1“數據要素”三

54、年行動計劃（20242026 年）2024.3銀行保險機構數據安全管理辦法（征求意見稿）2024.3促進和規范數據跨境流動規定2024.8關于加強和改進互聯網財產保險業務監管有關事項的通知2024.8關于進一步加強轄區證券期貨經營機構移動安全管理工作的通知2024.9關于加強銀行業保險業移動互聯網應用程序管理的通知2023.10JR/T 0295-2023證券期貨業信息安全運營管理指南2023.10JR/T 0271-2023金融數字化能力成熟度指引2023.11JR/T 0287-2023人工智能算法金融應用信息披露指南2024.3GB/T 43697-2024數據安全技術 數據分類分級規則

55、2024.4GB/T 30270-2024網絡安全技術 信息技術安全評估方法2024.4GB/T 43739-2024數據安全技術 應用商店的移動互聯網應用程序(App)個人信息處理規范性審核與管理指南來源：公開渠道搜集一方面，金融機構數據安全治理方式正在與新興技術緊密結合，驅動治理向智能化、高效化、精準化演進。金融數據安全治理難度與業務類型及數據規模緊密相關，為了使金融數據治理更加具有針對性和有效性，目前金融數據治理的智能化工作在保障金融數據安全基礎上，主要聚焦數據分類、數據全生命周期管理、數據共享等重點領域。例如，金融機構將 AI 技術引入到數據安全分類分級工作中，大幅地提高了標注的準確率

56、，還能夠實現金融數據安全風險智金融科技生態藍皮書（2024 年）26能化監測，顯著提升數據風險監測自動化響應能力。另一方面，在利用新技術提升服務效率的同時，也面臨模型風險治理等安全風險。當前，傳統的事前監管模式面臨著 AI 自主演化控制難、迭代快速跟進難、黑盒遮蔽追責難等問題，難以應對不斷推陳出新的人工智能快速發展需求。在此背景下，基于分級分類分域的治理思路，金融機構構建多元敏捷協同的治理體系，推動實現大模型金融應用可監督、可追溯、可信賴。2.金融機構提前應對量子威脅，后量子密碼場景化應用落地部署后量子密碼遷移工程穩步推進，金融機構正在積極迎接量子計算技術帶來的威脅挑戰。一方面，后量子密碼系列

57、標準正式發布，為遷移工程建立統一規范。2024 年 8 月，NIST 正式發布FIPS 203基于模格的密鑰封裝機制標準、FIPS 204 基于模格的數字簽名標準、FIPS 205 基于哈希的無狀態數字簽名標準系列標準，覆蓋密鑰封裝、數字簽名等場景，提供官方認可的抗量子解決方案指引。此前，NIST 發布遷移到后量子密碼學的量子準備系列報告，描述遷移框架和實施步驟，鼓勵各機構提前布局，確保在量子計算機普及之前完成加密體系的轉型。另一方面，金融領域逐步開展后量子密碼應用，加強關鍵業務場景的數據安全性和交易穩定性。當金融領域的關鍵業務場景受到量子攻擊，基于密碼的信任體系遭到破壞，其危害將逐步蔓延并威

58、脅金融體系整體安全。國內已有機金融科技生態藍皮書（2024 年）27構開展抗量子密碼技術的創新應用研究，以網上交易系統為對象形成“國密 SSL+PQC”解決方案，提供具備抗量子能力的平滑遷移。隨著后量子遷移工作的推進，金融機構不僅通過積極應對量子安全挑戰，確保重要數據的前向安全性，還將在不斷演進的技術中開拓創新機會，實現技術與業務的雙重提升。（五）研發與運維技術深化應用，支持數字化運營能力建設（五）研發與運維技術深化應用，支持數字化運營能力建設1.智能運維體系不斷完善，助力金融服務降本提質金融機構通過將大模型與傳統運維融合、建設智能化運維平臺等手段實現金融服務降本提質。一方面，新技術與傳統運維

59、深度融合，助力金融機構提升運維質效。運維大模型將大模型技術與運維實踐相結合，利用大模型強大的數據處理能力、知識整合能力、風險預測能力，助力金融機構實現智能化運維。如銀河證券將CMDB作為知識庫訓練大模型，從而實現CMDB問題快速應答、ITSM工單自動處理、設備告警信息的自動查詢等，大幅降低運維成本。另一方面，智能運維一體化平臺整合自動化運維工具，保障金融服務平穩運行。通過整合基礎架構運行監控管理（IOM）和自動化運維（AOM）等系統，金融機構建立統一運維管理平臺，以業務場景為導向提供自動化編排，實現靈活的IT服務管理及資源管理，提升金融業務運營效率。如中國銀行打造成一套包括一體化集中監控、數據

60、再挖掘、數據分析與預測、業務影響分析與預測、數據治理與共享的智能化監控整體解決方案，金融科技生態藍皮書（2024 年）28提高金融業務連續性。2.低代碼/無代碼開發技術降低研發門檻，提高業務敏捷性低代碼/無代碼作為一種新興的技術手段，正在逐漸受到金融行業的關注和應用。一是提高開發效率，加速金融科技創新速度。例如利用低代碼平臺構建數據治理平臺在部分券商等金融企業中已成功實施，與傳統開發模式相比，系統上線時間至少縮短 70%，且人員投入更少。隨著數字時代的不斷發展，低代碼/無代碼開發技術很可能成為金融科技工具包中不可或缺的一部分，促進形成一個動態和適應性強的開發環境。二是降低開發門檻，助力金融企業

61、數字化轉型。在金融領域，低代碼/無代碼開發技術的主要優勢是可以由業務人員創建應用程序和服務，能夠快速跟上不斷發展的金融數字化需求，以及時、經濟高效的方式推出應用程序，助力金融企業數字化轉型。如建設銀行、平安銀行、民生銀行、招商銀行等在營銷、客戶畫像、信貸風控、內部審計、投資管理、報表和數據分析等對于靈活性需求比較大的領域進行了實踐，達到了良好的效果。四、金融科技熱點應用呈現新變化（一）科技創新驅動業務創新，精細化、生態化態勢明顯（一）科技創新驅動業務創新，精細化、生態化態勢明顯1.技術驅動個人財富管理生態化趨勢凸顯，私人銀行業務成爭奪焦點一方面，財富管理生態化趨勢明顯，個人財富業務發展空間廣金

62、融科技生態藍皮書（2024 年）29闊。隨著經濟社會的快速發展及居民個人資產規模的穩步提高，財富管理需求日益多樣。多家銀行機構強化數字化投入，將財富管理與個人各階段需求緊密結合，搭建開放式產品服務平臺，面向用戶組建完整的市場投研、資產篩選、投顧建模、風控建模團隊，將銀行、券商、公募基金、保險公司、第三方財富管理機構的優質產品和服務納入財富管理服務體系，實現多元化發展。另一方面，我國私人銀行業務步入快速發展階段，成為銀行機構布局重點。私人銀行業務采用數字化手段，為超高凈值個人及其家族提供個性化的財務解決方案，各大銀行機構重點發力私人銀行業務，旨在大力提升投資能力，積極改進服務體驗。截至2024

63、年6 月末，工、農、中、建、交等頭部機構資產管理規模均超過1 萬億元，私人銀行客戶總量105.5萬人，半年時間“高凈值”客戶增加近10 萬人，增速遠超去年。2.互聯網保險堅定高質量發展目標，切實推進業務規范、創新發展互聯網保險堅持以科技驅動發展，打造保險業創新發展新引擎?；ヂ摼W保險憑借其便攜的線上服務渠道、精準的服務推薦能力、清晰敏捷的核保與理賠流程等，深受消費者青睞。據統計，互聯網保險購買率已從 2022 年的 63%上升至 2023 年的 72%12；消費者線上購險的主要原因為“繳費靈活（52%）”“投保便捷（49%）”和“方便自主查詢和篩選產品（46%）”。同時，互聯網保險逐步加快對大1

64、2來源：2023 年中國互聯網保險消費者洞察報告金融科技生態藍皮書（2024 年）30數據、人工智能等多種數字化與智能化技術的綜合應用，充分賦能從保險產品開發、營銷到服務全鏈條的數智化轉型，持續創新增效?；ヂ摼W保險的行業監管力度不斷增強，成為保險業高質量發展的重要抓手。2024 年 7 月，國家金融監督管理總局發布關于加強和改進互聯網財產保險業務監管有關事項的通知，堅持“強化合規經營、防范化解風險、提升服務能力、支持改革轉型”的導向作用，一方面重點聚焦合規經營、虛假宣傳、非持牌機構合作經營等行為，另一方面密切關注互聯網保險潛在的數據安全、隱私保護等風險隱患，進一步加強和改進互聯網保險業務規范化

65、管理。3.投顧數字化轉型深入推進，持續賦能傳統零售經紀業務2024 年 4 月 12 日，國務院發布新“國九條”13，明確提出“推動行業機構加強投行能力和財富管理能力建設”。部分券商積極調整分支機構布局優化財富管理模式，通過撤銷低效網點、增設創新網點，通過數字化技術增加獲客、提升客戶服務質效，積極拓寬線上合作與線下垂類渠道。同時，多家券商將“賣方式”產品銷售向“買方式”投顧服務轉變，聚焦精細化客戶經營，升級全員投顧人才發展戰略，極力優化投資體驗、全力改善客戶滿意度。例如，中信證券、華泰證券、廣發證券等券商積極探索 AI 大模型技術在財富管理的應用，為投顧人員提供高水平的展業輔助，滿足客戶復雜多

66、樣的財富管理需求。13“國九條”指國務院辦公廳關于進一步加強資本市場中小投資者合法權益保護工作的意見金融科技生態藍皮書（2024 年）31（二）支付互聯互通迎來突破，數字人民幣應用進一步拓展（二）支付互聯互通迎來突破，數字人民幣應用進一步拓展1.支付基礎設施互聯互通水平顯著提升，移動支付產業革新進程加速支付基礎設施互聯互通提速，支付便利性、用戶體驗感進一步升級。近年來，支付寶、微信支付、銀聯云閃付等主要支付主體間陸續“拆墻”，推動支付互聯互通持續縱深發展。2024 年 9 月底，淘寶正式宣布已支持支付寶、微信支付等多種支付方式，支付寶、微信支付交易金額合計占據國內移動支付市場九成以上份額，兩大

67、巨頭支付系統的打通，一方面彰顯出移動支付市場深化生態合作、加大科技創新營造便利支付服務環境的決心與擔當，另一方面也體現出為廣大商戶和消費者提供更多便利條件與選擇范圍，有利于多方共同創造更大市場價值。支付便利性、開放性進一步升級，不斷優化老年人、外籍來華人員使用體驗。2024 年 3 月，國務院發布關于進一步優化支付服務提升支付便利性的意見，為進一步提高支付便利性提供重要指引。截至 2024 年 6 月末，我國 60 歲以上網民網絡支付的使用率已達75.4%14。網聯清算、國內各大銀行、支付機構等通過“外包內用”“外卡內綁”等多種精準創新方式,不斷完善外籍來華人員支付服務保障機制。2024 年

68、6 月末，超 500 萬入境人員使用移動支付，同比14來源：中國互聯網絡信息中心（CNNIC）第 54 次中國互聯網絡發展狀況統計報告金融科技生態藍皮書（2024 年）32增長 4 倍15。2.數字人民幣服務模式創新升級，多場景拓展推動數字金融發展數字人民幣跨境支付合作持續深化，不斷優化跨境服務體驗。2024 年 3 月，人民銀行發布了 境外來華人士數字人民幣支付指南，金融機構可通過“條碼互通”和“錢包快付”等創新功能，為境外來華人士提供更加便捷的數字人民幣支付體驗。根據指南，數字人民幣 APP 境外版已經支持 210 余個國家或地區的手機號注冊賬號、開通錢包，支持綁定境外發行的 Visa、M

69、astercard 銀行卡。數字人民幣的場景拓展持續豐富，支持企業端、政府端，持續服務產業、助力實體經濟。數字人民幣已經從純線下走到了線上線下融合，從側重個人用戶場景布局到利用智能合約技術向企業端和政府側延伸。目前，淘寶、京東、美團、微信小程序等平臺均已支持數字人民幣結算；同時，數字人民幣也逐步從小額高頻的消費場景轉向產業互聯網、普惠金融、跨境金融、對公貿易等領域，服務實體經濟，不斷完善數字人民幣對公產品服務，積極滿足民營中小微企業信貸等金融需求。截至 2024 年 6 月末，數字人民幣累計交易金額達 7 萬億元。15來源：中國互聯網絡信息中心（CNNIC）第 54 次中國互聯網絡發展狀況統計

70、報告金融科技生態藍皮書（2024 年）33（三）客服智能化作用凸顯，數智化助力運營服務能力增強（三）客服智能化作用凸顯，數智化助力運營服務能力增強1.客服領域組織變革加速演進，數智化應用水平穩步提升一方面，客服領域不斷推進適應數字化水平的組織變革，助力服務價值提升。為持續優化遠程金融服務能力，逐步升級傳統智能客服的服務模式，遠程銀行占比逐漸增高。中國銀行業協會數據顯示，截至 2023 年末，已有 31 家銀行客服中心更名為遠程銀行中心，占比 40%，同比提高 10 個百分點，運用科技手段通過遠程方式開展客戶服務，客戶經營逐漸從成本中心轉向價值中心，遠程銀行模式是推動銀行實現“無接觸式金融服務”

71、的重要舉措。另一方面，客服數智化應用加快，逐步升級傳統模式。多家金融機構引入先進的數據處理技術和方法，同時應用大模型技術不斷提升客服智能化水平。IDC 數據顯示，2023 年智能客服解決方案整體市場規模達到了 30.8億人民幣，同比增長近 36.9%16，智能客服日益成為提升客戶服務質效的重要工具。2.場景金融成線下網點轉型新方向，數字化基因助力存量客戶營銷加速隨著數字化轉型深入推進，金融機構線下網點“瘦身”持續，但主題場景和生態營銷成為網點改革新方向。2024 年上半年，全國16數據來源：中國智能客服市場份額，2023：新舊交替，增長可期金融科技生態藍皮書（2024 年）34已有超過 140

72、0 家銀行網點退出17。在裁撤低效分支機構的同時，越來越多的銀行開始進行專業化、智能化、生態化、特色化的主題場景網點建設與網點生態營銷，當前網點轉型的主題場景已涉及普惠金融、社區生活、零售消費、健康生活、智慧政務、科技領域、社會公益、住房汽車等多元領域。隨著數字化基因的注入，金融機構更加注重存量客戶經營。金融業正從高速增長逐步過渡到穩定發展階段，對客戶經營邁入存量用戶競爭的新時代?？蛻魻I銷方面更加聚焦中高凈值客戶深耕，通過數字化經營的方式有效盤活存量客戶，有效提升對中高凈值客戶的營銷成效。信用卡業務方面，更加注重精準留客，截至 2024 年一季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡 7.6 億張，

73、連續第 6 個季度環比負增長，各機構借助數字化手段進行存量經營，如民生銀行、浦發銀行、華夏銀行等均調整部分信用卡權益，通過構建大數據分析模型挖掘客戶用卡行為特點，以提升客戶體驗。（四）數字化技術提升消費者保護水平，風控能力加速迭代（四）數字化技術提升消費者保護水平，風控能力加速迭代1.金融欺詐與反欺詐對抗不斷升級，數字化技術構筑安全防護圈2023 年，全球網絡詐騙造成的消費者損失約 1.02 萬億美元18，17來源：金融時報18來源：全球反詐騙聯盟（GlobalAnti-ScamAllianc，簡稱 GASA）2023 年年度報告。金融科技生態藍皮書（2024 年）35遠超近 5 年歷史數據總

74、和。隨著技術賦能不斷深入，各種欺詐新方式不斷向金融領域滲透，其中賬號注冊、金融投資、網絡信貸、移動支付成為欺詐出現的重點環節，黑灰產的欺詐手段更具多樣性、偽裝性，在攻擊和欺詐形式上與業務流程結合更緊密。數據來源：GASA圖 3 全球網絡詐騙損失金額快速攀升金融消費者權益保護成為監管部門重要工作之一，各大金融機構在保護金融消費者資金安全、信息安全、合約利益保障等方面的任務重大。在金融監管總局指導下，金融消費者保護服務平臺已正式上線試運行，開通投訴處理和糾紛調解功能，有效提高金融機構的集約化水平和效率，增強金融服務質效。從反欺詐的技術發展路線來看，以知識圖譜技術為基礎的圖數據和圖計算方法成為技術創

75、新應用的熱點。一是將歷史交易、歷史風險、黑名單等信息加入關聯圖譜，基于圖關系挖掘，發現可疑關金融科技生態藍皮書（2024 年）36聯路徑。二是社區發現算法有效甄別群聚社區，為團伙欺詐識別提供了基礎的理論方法和工具。例如工商銀行智能反欺詐平臺，構建百億級反詐知識圖譜，整合不同業務場景詐騙線索，實現對詐騙團伙以點帶面的精準打擊，產生規?；揽爻尚?。2.金融機構數據整合能力日益增強，推動信貸風控能力調優增效金融業風險控制面臨嚴峻挑戰，以信貸風控為例，一方面，銀行機構不斷強化內外部數據整合，全面提升信貸端到端的服務能力。通過各類線上線下數據整合，為信貸風險管理提供數據基礎。在此過程中，大數據的挖掘與處

76、理成為銀行間的核心競爭力，全面分析客戶交易習慣，并建立信用風險監控體系，通過數據合成與相互佐證，多維度識別異常交易，及時發現潛在風險。另一方面，分行業分人群精細化風控成為趨勢，提升金融機構風險識別的精準度。從大數據風控和精細化運營兩大方面，實現金融產品的標準化管理和專業化服務，節約運營管理成本。例如，浦發銀行從體系、模式、工具、運營等方面推動風險管理，平衡“量、價、險、利”，建立風險管理的漏斗，對業務進行過濾。五、金融科技助力高質量發展邁上新臺階“五篇大文章”作為實現金融強國目標的重要路徑，也是金融科技發力的核心應用場景。其中，數字金融以金融科技為核心手段，金融科技生態藍皮書（2024 年）3

77、7依托科技創新成果，推動金融業數字化轉型，形成經營管理和產品服務的數字化底座。在金融科技推動下，數字金融也與經濟社會各領域深入融合，賦能和支持做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融等其他大文章，將金融科技的作用傳導至經濟社會重點領域。（一）拓寬科創企業融資路徑，促進科技產業金融良性循環（一）拓寬科創企業融資路徑，促進科技產業金融良性循環1.數字技術支撐科創企業評價體系的完善，科技金融評價能力不斷提升隨著數字化技術在金融機構應用的不斷深入，針對科技型企業的價值評價體系和特色金融服務也在逐漸完善。一方面，圍繞科技型企業全周期價值評價體系持續優化。2024 年 1 月，國家金融監督管理總局發布的

78、 關于加強科技型企業全生命周期金融服務的通知中指出，要分層分類設立科技型企業信用評價模型。各金融機構依托多元化的數據要素支撐，不斷優化升級針對科創企業的評價模型來加強對企業的金融支持力度。如建設銀行、交通銀行、招商銀行等機構通過建立“技術流”科創評價體系、科技型企業評價模型、科創資質分模型等，根據科技企業不同成長階段對企業創新能力進行全景畫像和多維度評價。另一方面，金融機構借助科技手段，不斷推出面向科創企業的特色金融服務。金融機構運用大數據、隱私計算等技術對企業標簽、產業鏈數據、企業風險數據等多維度數據資源進行挖掘，構建客戶篩選、額度測算及風險監測模型，推出定制金融科技生態藍皮書（2024 年

79、）38化的科創金融服務，其中大部分通過線上渠道提供。調研發現，六大國有銀行和12家股份制銀行均推出了服務于科創企業的專屬貸款產品，如中國銀行、農業銀行、招商銀行均推出名為“科創貸”的金融產品。2.金融機構不斷加強數據要素融資探索，為科創企業提供新型服務科技型企業在融資方面普遍存在缺少抵押物的情況，隨著數據要素價值的不斷凸顯，金融機構不斷加強在數據要素融資方面的探索。一方面數據資產融資流程和標準不斷完善，成功融資案例持續增加。數據資產融資需要先將企業數據轉化為可量化的資產并對數據資產價值進行科學評估，最終確定融資金額。上海數交所、深圳數交所已經建立數據資產交易流程，實現了數據資產入表、登記、估值

80、、披露等環節的管理。2024 年以來，建設銀行、興業銀行等機構成功推進首筆數據資產質押貸款。另一方面，知識產權價值評估標準不斷完善，促進專利融資服務更好落地。2023 年 9 月，國家知識產權局等多部門組織編制的國家標準專利評估指引實施，提供了專利評估的基礎性方法工具，為科技企業辦理知識產權質押融資提供重要依據。2023 年，全國專利商標質押融資額達 8539.9 億元，同比增長 75.4%。金融機構借助數字化手段不斷提升對知識產權質押融資的評估能力，推出知識產權相關金融服務，如中國銀行、浦發銀行、光大銀行等金融機構推出“蘇知貸”、“浦知貸”、“知識產金融科技生態藍皮書（2024 年）39權質

81、押貸款”等相關金融服務。（二）滿足綠色金融發展新要求，實現科技與綠金“雙向奔赴”（二）滿足綠色金融發展新要求，實現科技與綠金“雙向奔赴”1.數字化手段推動綠色金融產品創新，引領環保經濟發展新局面近年來，在政策和新興技術驅動下，綠色金融產品發展呈現顯著上升趨勢。截至 2024 年 6 月末，本外幣綠色貸款余額 34.8萬億元，同比增長 28.5%；綠色債券累計發行 3.71 萬億元，其中綠色金融債累計發行 1.54 萬億元19。金融科技在精準評估、優化流程、降低風險等方面為企業綠色發展提供有力技術支持，有效推動環境權益抵質押融資發展。金融機構采用數字技術對企業的環境權益資產進行全面、準確的評估，

82、提高企業綠色金融服務的可獲得性。例如，招商銀行、交通銀行等機構通過應用大數據、API、人工智能等技術，為碳排放企業提供碳排放權抵質押融資服務。此外，企業通過數字化平臺和智能合約等技術，實現融資申請、審批、放款等環節的自動化和線上化。例如，某省綠色金融服務平臺設置環境權益抵質押融資模塊，構建起端對端服務流程，提高了環境權益抵質押融資的效率和透明度。19來源：中國人民銀行數據。金融科技生態藍皮書（2024 年）40來源：中國人民銀行季度金融機構貸款投向統計報告圖 4 2023-2024 年本外幣綠色貸款余額（萬億元）2.金融科技助力發展綠色金融市場，綠金覆蓋范圍持續擴大近年來，綠色金融市場持續呈增

83、長態勢，參與方日益多元化。一是智能化服務驅動綠色金融投資逐步下沉到中小規模群體。綠色金融在中小規模群體中的發展呈現出積極的態勢，我國綠色小微企業的數量近 850 萬家，約占全國綠色企業數量的 85%20。目前多地都已開展專門的綠色金融平臺建設，例如，北京相關平臺已累計為本地中小微企業提供 6000 余筆融資擔保服務，規模超145 億元。金融科技推動綠色金融投資覆蓋中小規模群體成為當前發展新亮點，如運用智能投顧為投資者提供個性化投資方案，20來源：工商企業數據庫。金融科技生態藍皮書（2024 年）41設立并優化的線上智能投資平臺將綠色金融產品標準化和碎片化處理，使中小投資者能以較小金額參與綠色金

84、融投資。二是數字技術引導企業金融綠色轉型。通過大數據與人工智能更精準把握市場需求，降低信息不對稱、綠色融資渠道狹窄等問題發生的可能性，引導企業轉變環保生產方式來進行綠色金融轉型成為金融業未來工作的著力點。例如，工商銀行利用大數據技術對企業的 ESG表現進行全面評估，建立綠色企業評價模型，為綠色轉型企業提供更精準的金融支持。（三）優化普惠金融服務模式，發揮技術效能促進共同富裕（三）優化普惠金融服務模式，發揮技術效能促進共同富裕1.金融科技助力探索數據價值釋放路徑，進一步加大小微經營主體融資便利性一方面，大模型助力建設新型貸款授信評估體系，持續提高小微企業融資效率。搭載了金融大模型的貸款授信評估系

85、統，可利用知識抽取能力，通過讀取海量的商品信息和企業關系信息，形成產業鏈圖譜，并基于企業在產業鏈的位置和產業鏈相關信息數據，對小微企業的經營情況進行秒級評價。例如，某互聯網銀行旗下的供應鏈金融解決方案將大模型首次應用于產業鏈金融場景，識別超2000 萬產業鏈上下游的小微企業，大幅提升了小微信用畫像的效率。另一方面，物聯網技術協助小微企業增信，進一步提升小微企業金融服務可得性。物聯網可以推動企業信用識別從交易環節擴展到生金融科技生態藍皮書（2024 年）42產經營全流程，采集企業的生產過程、存貨、原材料、物流、交易等各環節數據，對企業生產經營形成全方位反映，基于此進行授信。多家銀行已上線了自有的

86、物聯網平臺，通過布局“物聯網+金融”服務模式，在企業授權前提下，通過采集小微企業生產經營過程中一手數據，創新金融風控模型，賦能貸前增信、貸后管理。2.科技驅動打造貼合三農場景的金融服務，進一步支持鄉村振興金融科技助力金融服務與“三農”場景不斷融合，通過創新金融產品、搭建數字化管理平臺等舉措，推動農業生產方式不斷變革。一是助力創新農業場景相關融資產品，有效緩解種植、養殖戶抵押物缺乏難題。金融機構積極發揮金融科技優勢，推出生物資產數字化監管平臺，一定程度上替代抵押物，利用數字化手段賦能貸后管理工作，創設相關融資產品為農村地區輸入源源不斷的金融活水。例如，某國有銀行結合山東濟寧特色產業情況，依托大蒜

87、、蒜片等農產品質押監管數據為農業經營主體提供融資服務，發放貸款超過 1億元。二是支持實現多項金融服務化繁為簡，打造針對三農的一站式金融服務。數字技術幫助金融機構突破網點局限，進一步服務縣域和農村金融市場，通過構建“系統+數據+場景+生態”的智管體系，為三農領域提供一站式金融服務。例如，多家銀行面對農貿批發市場的需求，為其量身打造“非金融系統+金融服務”行業解決方案，金融科技生態藍皮書（2024 年）43面向農產品批發市場免費搭載，借此平臺為農村市場提供數字化運營管理及個性化金融產品。（四）賦能多層次養老保障體系，助力養老金融高質量發展（四）賦能多層次養老保障體系，助力養老金融高質量發展養老金融

88、業務主要涉及養老金金融、養老服務金融和養老產業金融三大領域，涵蓋從賬戶管理到投資，再到適老化改造，以及養老行業的多元化投融資服務。目前，金融機構已在養老金金融和養老服務金融領域積累了不少經驗，金融科技起到了明顯的賦能作用。1.夯實做強養老金金融，金融科技積極融入養老金三支柱體系建設我國已建立起包含公共養老金、職業養老金和個人養老金在內的“三支柱”養老保險制度框架。在“三支柱”框架完善過程中，金融科技不斷發揮作用。一是提升基本養老保險的服務質量，積極打通社保平臺系統與金融機構系統對接，擴大三代社?？〒Q發服務覆蓋范圍。例如中國工商銀行、中國銀行、交通銀行等助力“數字人社”建設，實現社保與銀行系統的

89、互聯互通，并將辦理社?？〞r間由 1 個月縮短至 5分鐘。金融科技生態藍皮書（2024 年）44來源：2023 年度人力資源和社會保障事業發展統計公報圖 5 近五年基本養老保險參保人數（萬人）二是二是不斷優化企業年金和職業年金的服務效率，各家年金賬管人機構推出數據接口直連運營模式，改善企業年金與職業年金業務操作功能。例如，光大銀行推出智能化程度更高的新一代養老金賬戶管理系統，招商銀行發起建立金色人生樂享企業年金集合計劃。三是三是促進個人養老金的持續創新，借助金融科技的投入，增強了養老金融產品創新、提升服務質量、擴大觸達范圍。例如，博時基金針對復雜客戶的風險偏好、養老需求進行測算與分析，匹配提供智

90、能投資顧問服務。2.豐富養老金融產品供給和提升服務水平，助力養老服務金融發展一是加速養老金融產品創新，滿足個性化養老需求。以智能交互型金融工具、保障融資型產品等，滿足養老客群的需求；研發并金融科技生態藍皮書（2024 年）45推廣數字人財富顧問等金融服務，擴充養老金融產品貨架；提供養老規劃、養老保險、專屬存款等金融產品，實現供需精準匹配。二是優化養老金融服務方式，增強養老金融的服務能力。以“智能+”改善養老金融服務流程，提升多元化和包容性的客戶體驗，比如通過優化手機銀行、云繳費 APP 等產品的適老化服務；優化個人養老金基礎功能建設，強化賬戶安全保障；營造便利渠道服務，利用人工智能、OCR、人

91、臉識別、視頻認證等技術提升服務水平。國有銀行、股份制銀行、保險公司等機構均非常重視金融科技在養老服務金融的應用實踐，推出多樣化的金融服務與產品。表 5 多家機構推出養老金融服務與產品來源:機構年報六、金融科技發展趨勢與展望（一）助力做好五篇大文章，以更清晰導向支持金融強國目標（一）助力做好五篇大文章，以更清晰導向支持金融強國目標五篇大文章明確了金融支持高質量發展的重點任務和實現路徑，金融科技作為金融服務實體經濟的重要手段，未來必然將助力做好金融科技生態藍皮書（2024 年）46五篇大文章作為重點發力方向，體現對金融強國目標的支持。一方面，五篇大文章的科技含量將實現穩步提升。數字金融本身就是深度

92、應用金融科技的創新業態，未來將進一步推動前沿科技與金融場景融合，形成更多數字原生場景；而科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融面對新形勢、新要求，必須加大創新力度，引入更多創新元素，提升科技成果創新應用和轉化成為做好五篇大文章的一個關鍵因素，同時也提升了五篇大文章的科技含量。另一方面，五篇大文章將成為金融科技實現經濟社會價值的核心載體。金融科技助力金融業服務實體經濟的定位已深入人心，但金融科技的經濟社會價值并不能直接體現出來，而是需要載體來實現，五篇大文章直接為經濟社會的重點領域、薄弱環節提供金融服務支持，未來可以作為金融科技對經濟社會價值傳導的天然載體，在一定程度上實現金融科技價值躍升。（二

93、）審慎監管水平持續強化，保護消費者合法權益成為重點（二）審慎監管水平持續強化，保護消費者合法權益成為重點金融科技審慎監管持續落實，在宏觀上防范技術過度創新應用引發的系統性金融風險，在微觀上將各類機構和業務均納入監管范疇，不斷完善金融科技治理體系，金融科技監管呈現一些新特點。一方面，前沿技術發展帶來新挑戰，跨部門、跨領域協同治理為金融科技監管提供有效支撐。新一代信息技術創新加速和深化應用，隨之衍生出了數據安全以及算法等方面的風險，同時也帶來法律、金融科技生態藍皮書（2024 年）47就業、道德倫理等方面的問題，各部門聯合探索新技術的治理機制成為共識。以人工智能為例，我國發布了 全球人工智能治理倡

94、議、生成式人工智能服務管理暫行辦法等重要文件，各部門協同推進人工智能治理，為人工智能在金融領域合規、健康應用打下一定基礎。另一方面，金融科技市場資源配置不斷優化，切實保護消費者合法權益。技術進一步拉開了金融服務提供者與消費者之間的距離，使雙方的力量與地位不平等，導致消費者合法權益遭受侵害，保護消費者權益將成為金融科技的監管的一個重點，通過不斷優化市場規則和市場主體行為規范，維護市場公平競爭機制，通過行為監管進一步規范各類機構對消費者金融信息的保護。（三）大模型為代表的創新應用加速，培育金融業新質生產力（三）大模型為代表的創新應用加速，培育金融業新質生產力因地制宜發展新質生產力是推動經濟高質量發

95、展的保障，金融業也需要加速培育新質生產力來塑造發展新動能，在這一過程中，大模型等前沿技術在金融業加速落地，帶來數智化水平顯著提升，成為發展金融業新質生產力的關鍵。一是金融業豐富場景為革命性突破技術提供“試驗場”。技術革命性突破是新質生產力的首個驅動因素，而金融業擁有豐富的場景，對突破性技術有率先試點的需求。以大模型為例，相對其他行業，金融業不論是應用的主體還是應用的場景數量都位于前列。二是金融科技加快推動金融領域生產要素優化配置。數字技術對金融業全要素生產率的影響越發明顯，金融科技生態藍皮書（2024 年）48同時不斷提升其他生產要素的水平，尤其是大模型、隱私計算、量子計算等前沿技術的應用，不

96、斷突破金融數據的復雜性、權屬、安全等問題，加速高質量數據獲取和數據要素潛能發揮，提升全要素生產率。三是金融科技領域新質生產力創新主體將持續涌現。頭部金融機構將實現科技自立自強作為自身的重要使命，加快應用型、融合型技術攻關，未來將發揮在科技創新領域的標桿和引領作用；同時，重點金融科技企業也強化科技賦能定位，加速突破性技術研發，成為金融業新質生產力創新主體的代表。（四）數字化轉型進入深水區，實踐指引到評估反饋閉環形成（四）數字化轉型進入深水區，實踐指引到評估反饋閉環形成作為金融機構探索的“第二發展曲線”，數字化轉型理念已成為行業共識，全生命周期轉型實踐正在形成，涵蓋了從實施前規劃到實施后評估的整個

97、過程。一是面對不同機構的差異化轉型方法論和模式逐步形成。大型和中小型金融機構根據自身特點和需求，逐步調整數字化發展的定位，積極探索并加快制定符合自身數字化治理的相關標準、指南和公約，不同類型機構逐漸形成差異化的數字化轉型實踐指引。二是在系統性布局下金融業務全流程數字化的推進正在加速?；诓町惢瘜嵺`指引，金融機構推進數字化轉型的系統性布局，依托自身特點和資源實施，一些金融機構推進從基礎設施到產品研發、從經營決策到客戶服務、從運營管理到組織治理的落地，為進一步創新打下基礎。三是金融業數字化轉型有效評估體金融科技生態藍皮書（2024 年）49系應運而生。在加速推進數字化轉型實踐的背景下，投入產出效果

98、、能否達到轉型的階段性目標等是各類機構關注的重點，數字化轉型評價體系開始建設，如中國信通院推動 基于業務價值的金融業數字化轉型能力評估模型標準編寫，正是為金融業數字化轉型提供目標制定、建設規劃建議和參考，更好地引導各機構推進數字化轉型工作。（五）加強對金融高水平開放支撐，為國際合作注入新動能（五）加強對金融高水平開放支撐，為國際合作注入新動能金融高水平對外開放已成為金融業高質量發展的重要動力，在此背景下，金融科技需要進一步發揮支撐作用，成為“引進來”和“走出去”過程中的重要工具。一是持續支持金融機構在海外擴大金融服務覆蓋面、提升金融服務水平。金融機構開拓海外市場中，不斷加大數字技術的應用，在協

99、助建設海外金融基礎設施、構建金融服務網絡、推動金融市場互聯互通中發揮作用。以服務共建“一帶一路”為例，多家出海的金融機構致力于將數字普惠金融技術成果在“一帶一路”國家和地區進行普及與應用，為提升我國在國際金融科技領域的影響力貢獻力量。二是不斷支持金融產品創新，應對跨境貿易投資新對象、新模式的挑戰。當前，我國服務貿易進出口總額增速遠高于貨物貿易，亟須完善適應服務貿易、數字貿易發展的跨境金融服務體系；同時，境內外投資者資金雙向流動的需求不斷攀升，需要優化金融市場互聯互通的渠道和模式來滿足全球資產配置和風險管理需求。金融科技正在不斷支持跨境金融產品、市金融科技生態藍皮書（2024 年）50場渠道的變革，為跨境貿易投資新業態、新模式提供高效便利的金融服務。中國信息通信研究院地址：北京市海淀區花園北路 52 號郵編：100191電話：010-62301618傳真：010-62304980網址：