什么是消費金融公司？特點有哪些？

1.消費金融公司

當前，各國關于消費金融公司概念的界定并不一致：

英國將消費金融公司界定為向資金短缺的消費者提供貸款服務的金融機構，包括汽車信貸公司、消費金融公司等，主要面向信用狀況比較差、收入水平比較低、融資方面有問題但又有消費欲望需要借貸的群體。

美國認為，能夠直接為消費者提供信用卡業務、抵押貸款業務等信貸業務的企業都是消費信貸企業。

2009年，銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》首次明確對消費金融公司的概念提出界定，它是指在我國境內合法設立的，服務對象為居民個人的，提供耐用消費品貸款和一般用途消費貸款的非銀行金融機構，與銀行不同，消費金融公司不能吸收公眾存款且服務的對象多是低收入人群，小額、短期、分散是其業務特點。

2.消費金融公司的特點

(1)所轄業務網點較為豐富。對于銀行來說，其經營區域僅限于所設立的轄區范圍內，無法覆蓋更多的范圍，但是消費金融公司則不同，其業務網點豐富，可以滿足更多的消費群體的財務需求，廣泛的群眾性基礎是企業穩健經營的基礎。

(2)只經營放貸業務。在業務經營類型上，國內外的消費金融企業達成一致共識，即只經營貸款業務，而不經營存款業務。這對于消費金融企業的長遠發展來說是非常不利的，因為銀行可以通過吸收社會存款來擴大放貸業務，但是消費金融企業則無法通過這種路徑獲取資金，只能依靠同業拆借、發行債券等形式募集到放貸資金，這種籌集資金的模式存在風險性和穩定性，而且所能籌集到的資金也很有限。

(3)潛在客戶群體眾多。銀行經營的放貸業務一般針對中高收入階層或者是企業客戶，而很難觸達中低收入群體。但是消費金融企業則恰恰相反，其主要面向的客戶群體就是中低收入群體，對于這個群體而言，耐用消費品的消費、子女的教育消費以及負擔的日常家庭消費，需求總量不可小覷。而且目標客戶群體愈來愈呈現年輕化態勢，年輕人追求時尚，男性對于新興電子產品的執著以及女性對于時尚服飾、流行裝扮等的追求等都促使他們越來越依賴于消費金融服務，而且現在年輕人群體中購房、購車、教育的需求與日俱增，但基于自身收入的限制，他們或將通過消費金融服務度過時下難關。

(4)單筆貸款限額低且利率高。該特點主要是由消費金融公司的服務范圍和資金來源決定的。由于消費金融公司的服務范圍只針對消費者的日常開銷和耐用品的消費，并不涉及大額的購房貸款和購車貸款，所以單筆貸款的限額比較低，而且貸款額度具體還要結合,借款人的收入來確定，最高的貸款額度為借款人的月收入*5，不可超額發放，這一點銀監會出臺的規定中有明確要求。由于消費金融公司資金來源的不確定性且貸款期限較短，促使信貸利率較高，但最高不得超過基準利率*4，實操過程中，消費金融公司可依據消費者的信用評級進行靈活浮動。

(5)審批流程簡便，審批速度快。該特點是贏得消費者青睞的重要因素。在當下快捷的社會節奏中，客戶當出現消費需求時往往要求信貸資金更具時效性。而傳統銀行的信貸業務則無法達到這種速度，繁瑣的流程以及層層的審批，審批通過后發放又有諸多流程，這些都耗盡了客戶的耐心。但是，消費金融企業提供的消費金融服務卻解決了這一難題，短時、高效便可輕松獲得消費資金，這是消費者所喜聞樂見的。

以上梳理了消費金融公司的定義及特征，希望對你有所幫助，如果你想了解更多相關內容，敬請關注三個皮匠報告的行業知識欄目。

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