福建農信 吳德貴 ：新一代數字信貸體系.pdf

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1、新一代數字信貸體系一、體系概況一、體系概況1.11.1背景概況背景概況系統技術架構與業務模式陳舊 缺乏針對特定區域、特定產業的定制化解決方案，難以滿足多樣化需求農村經濟主體遭遇融資困境 融資渠道有限、融資貴、融資慢，難以“一站式”獲取信貸金融服務亟待搭建數據驅動體系 運用數據要素協同、復用、融合賦能機理搭建數據驅動體系，促進業務發展信用評價體系缺乏數據驅動 農村客戶數字足跡較少，導致信用評估準確性與及時性受限，影響信貸決策效率新一代信息技術基礎設施日趨完善分布式系統逐漸成為轉型升級重要推動力多法人體制下需求多樣性 各地區經濟發展水平、文化差異、市場需求不同，行社經營理念存在差異業務技術業務復業

2、務復雜度高雜度高既要符合審慎經營的監管要求，又要滿足行社個性化、特色化的經營發展需要系統開發、測試、驗證、培訓等基礎資源的快速供給從源頭進行補錄、更新或修正各類數據，如客戶數據、信貸數據等相關行社需按期協同開展自建系統改造、數據治理等工作需要適應未來三至五年的數字化轉型發展的需要資源資源需求大需求大數據數據治理治理難難涉及涉及面廣面廣適應未適應未來發展來發展EDCBA1.21.2五五大挑戰大挑戰二、體系闡述二、體系闡述獨立部署松耦合統一運營體系化貸款產品核算系統進件系統新信貸管理系統風控系統核心系統渠道系統大數據平臺渠道層業務層模型層數據處理層賬務層數據資源層平臺建設：4個重要系統，63個關聯

3、系統（自主研發）6大邏輯應用層.分布式架構前后端分離流程引擎.業務要素風險要素渠道要素約束要素可配置的信貸產品全流程研制及運營管理2.12.1建設建設方式方式2.22.2平臺平臺架構架構 2.32.3技術技術棧?！痉掌鞣掌鳌况H鵬鯤鵬（ARM架構）服務器、麒麟架構）服務器、麒麟V10操操作系統作系統【應用系統架構應用系統架構】基于開源技術的分布式架構，基于開源技術的分布式架構，包括包括RabbitMQ、Redis、ElasticSearch、Nginx、Hadoop、Flink、ZooKeeper.信貸管理系統貸款產品核算系統統一會計核算系統移動辦貸系統服務器采用信創設備，提升系統安全進件系

4、統【服務器服務器】鯤鵬鯤鵬（ARM架構）服務器、架構）服務器、麒麟麒麟V10操作系統操作系統【應用系統架構應用系統架構】分布式服務，根據配分布式服務，根據配置的路由關鍵字查詢出對應的置的路由關鍵字查詢出對應的DCN編號，編號，通過注冊中心通過注冊中心NACOS定位指定應用名的定位指定應用名的應用集群，進行服務流程處理應用集群，進行服務流程處理【服務器服務器】鯤鵬鯤鵬（ARM架構）服務器、架構）服務器、麒麟麒麟V10操作系統操作系統【應用系統架構應用系統架構】采用分布式部署，基采用分布式部署，基于于Fox3.0移動開發框架的移動開發框架的Hybrid應用應用【服務器服務器】鯤鵬鯤鵬（ARM架構）

5、服務器、架構）服務器、麒麟麒麟V10操作系統操作系統【應用系統架構應用系統架構】采用分布式集群部署采用分布式集群部署及內部分布式負載及內部分布式負載方案方案【服務器服務器】鯤鵬鯤鵬（ARM架構）服務器、架構）服務器、麒麟麒麟V10操作系統操作系統【應用系統架構應用系統架構】前端基于前端基于VUE移動端開移動端開發框架，后端基于發框架，后端基于SpringBoot、SpringCloud的微服務的微服務架構架構數據修改留痕安全沙箱安全加固VPN數據加密文檔水印統一身份鑒權用戶權限角色配置短信驗證+人臉識別+CA加簽+征信查詢行社間數據隔離業務模式數據獲取集成行內數據、征信數據、農村市場要素和公共

6、數據數據反饋運用數據門戶，可視化分析風數據門戶，可視化分析風險攔截率、客戶轉化率險攔截率、客戶轉化率等關鍵指標，及時調整產品參數，向公共資源方或者政務數據方反饋，形成良性閉環數據管理貫標全省信貸類數據標準，加強數據校驗和邏輯判斷，降低數據錄入錯誤概率數據處理實時數據加工（大數據平臺）實時數據加工（大數據平臺）及非實時數據加工（數據倉及非實時數據加工（數據倉庫、報表平臺、歷史數據平庫、報表平臺、歷史數據平臺）臺）為業務辦理和管理等提供數據支撐2.42.4數據安全數據安全技術手段 貸 前2.52.5體系風控體系風控數據倉庫平臺大數據平臺批量平臺實時計算平臺外部數據平臺數據服務平臺歷史數據平臺貸 后

7、后數據分析數據加工調用信用風控系統準入規則結合人臉識別技術，調用大數據平臺-農信銀數據，高效識別客戶反欺詐模型客戶進件統一授信和多維額度管控用戶操作全流程風控管理支持行社個性化風控模型信管&風控&定價系統融合手機銀行實時接入客戶交易風險監控系統涵蓋對公、對私各類風險指標 差異化風險管理審批流程 利率定價系統風險定價 可視化客戶與業務視圖整合信管&核算&全面風險數據多種評估模型，押品定期重估及風險減值測算引入RPA技術，批量排查全行抵押品，跟蹤預警押品狀態逾期客戶差異化催收監測預警客戶還款情況不良貸款處置線上全流程作業管控制度文件合規監督數據安全人員培訓 貸 中省級對接：省級國有企業建設平臺省級

8、對接：省級國有企業建設平臺業務例如：例如：“龍巖龍巖e貸貸”、“泉數貸泉數貸”、“泉數企貸泉數企貸”等。等。市級對接：市級國有企業建設平臺市級對接：市級國有企業建設平臺例如：平潭綜合實驗區智慧島投資發展有限公司開發的例如：平潭綜合實驗區智慧島投資發展有限公司開發的“誠信閃貸誠信閃貸”?？h級對接：縣級國有企業建設平臺縣級對接：縣級國有企業建設平臺例如：與金服云平臺合作開發的例如：與金服云平臺合作開發的“微微e貸貸”、與福建大數據交易有限公司合作、與福建大數據交易有限公司合作開發的開發的“榕易貸榕易貸”、與數字中國研究院（福建）合作的、與數字中國研究院（福建）合作的“社?？熨J社?？熨J”。部門對接：

9、部門數據直接對接部門對接：部門數據直接對接例如：例如：與人社局對接合作開發的與人社局對接合作開發的“南平南平e貸貸”。核算利率風控運營客戶信息系統獨立管理客戶畫像系統分類供數信貸管理系統二次標簽大數據平臺調優數據微貸中心集約中心參數押品管理中心貸款審查中心放款審查中心不良管理中心 2.62.6產品產品創新創新需求01設計與開發02測試03驗收042021.09-2022.052022.04-2022.092022.10-2023.072023.07-2023.08投產 2023.09.15 2023.09.1805組織兩場需求專題研討會、開展業務流程沙盤推演開發前置，參與需求設計與討論四輪功能

10、測試、兩輪非功能測試，55個數據跑批測試、數據遷移測試等兩輪投產部署演練、業務仿真演練人行征信驗收向金融監管局報備內部技術業務驗收 9月15-16日：環境部署、數據遷移 9月16日晚：9家行社進行內部業務驗證 9月17日：全面業務驗證 9月18日：正式對外營業2.72.7建設建設歷程歷程實質降本增效 管理方面：個性化配置信貸產品，構建各類授信額度模型、個性化審批流 渠道方面：集成于統一運營門戶，實現用戶一鍵登錄即可辦理多項跨系統業務；多渠道開展信貸業務 流程方面：各類集約化運營中心全流程風控嵌入 引入行外數據，結合行內數據，靈活構建風控模型 采用“行社自主+省聯社托底”的管理模式，涵蓋對公、對

11、私各類風險指標在申貸、辦理、合同、支用等多環節嵌入風控，實時展示監管數據質量高產品迭代速度快 推進全省信貸類數據標準化建設 針對客戶、貸款產品、機構、客戶經理等公共信息問題數據的治理工作 實現技術語言業務化，支持產品、業務和流程的快速配置。個性化產品研發周期從數月縮短至1至3天 降本增效、流程管控、產品速迭、數據治理2.82.8體系體系成效成效我省農信積極推進科技創新成果轉化，為基于新一代數字信貸體系建設奠定基礎。2.92.9研究研究成果成果三、總結展望三、總結展望新一代數字信貸體系通過重構信貸業務、信貸賬務，實現從核心賬務系統中貸款核算功能剝離，標志著我省農信數字化轉型邁出了有力且扎實的一步

12、，為接下來的科技建設工作打下了堅實的基礎。信貸管理系統貸款產品核算系統統一會計核算平臺進件系統.科技亮點基于信創服務器，采用分布式微服務架構、前后端分離技術，更易于系統的擴展和功能模塊的拆分，提升系統升級維護效能；數據驅動架構，運用大數據實現客群、風控規則、模型的計算；數據安全，擁有獨立的用戶身份鑒權、行社間數據隔離等功能；基于流程引擎技術，實現業務流程的可視化靈活配置；依托風控系統的規則運算，靈活配置各具特色的衍生指標；采用批量作業分層方式，靈活調整作業，有利于故障隔離與恢復；強化采用復雜計算設計策略，通過并行處理、緩存等技術手段，實現系統高性能與高可用。3.13.1體系體系總結總結新一代數

13、字信貸體系是我省農信推動數字化轉型，服務高質量發展的利器，未來我們將持續完善信貸相關系統功能，打造“場景+渠道+產品”的場景融合新模式，“客戶自助+移動展業+遠程視頻”的全渠道客戶接觸模式四是全流程一體化的信貸服務體驗助力行社開展千人千面場景式營銷二是整合行內外客戶信息完善信貸數據領域指標、標簽、服務等，激活信貸數據要素價值，提升全流程信貸風控管理能力三是激活信貸數據要素價值形成營銷中心、押品管理中心、審查中心、放款中心等專業管理中心，實現流程自動化，提高辦貸效率一是打造農信版“信貸工廠模式”以數據中臺為數據底座，打通客戶服務體系、數字信貸體系、數字渠道體系、數據中臺體系，為客戶提供“線上+線下”、“遠程+現場”、全流程一體化的信貸服務體驗信貸管理系統貸款產品核算系統視頻中臺指標體系大數據平臺數據運營平臺.客戶服務體系數字信貸體系數字渠道體系數據中臺體系統一會計核算平臺客戶綜合權益系統客戶營銷決策系統客戶畫像系統新收銀臺客戶關系管理系統傳統渠道電子渠道場景渠道遠程銀行3.23.2體系體系展望展望謝謝謝謝！