IBM ：卓越銀行的基石：加速數字化轉型的實踐和優先任務（2022）（32頁）.pdf

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1、聯合出品方IBM 商業價值研究院|研究洞察卓越銀行的基石加速數字化轉型的實踐和優先任務2銀行業架構網絡(BIAN)成立于 2008 年，是一項協作計劃，旨在提供銀行的標準語義服務定義，可作為銀行服務標準化和 IT 軟件支持合理化的藍圖。它提供了一個領域模型，可用于描述了一致的服務定義及其邊界，共同構成描述銀行業務的服務。它包含一個服務視圖、一個信息視圖和一個功能視圖，用于共同描述銀行格局。BIAN 的主要目標是提供一個標準，通過一組標準定義來更加輕松地集成軟件和服務功能。金融機構使用 BIAN 作為起點，采用一種圍繞 BIAN 服務環境的標準合理化方式來幫助定義和組織其 IT 軟件與服務需求。

2、該架構基礎提供了一組標準定義，可減少歧義，賦能銀行創建即插即用的軟件環境（包括自行構建和從外部購買），而這又有助于組織更加靈活地滿足其業務需求。如需了解更多信息，請訪問 bian.org。BIAN 如何提供幫助現代金融機構需要保持敏捷性、安全性、高效性以及快速響應能力和協作能力。我們致力于幫助您打造卓越的客戶體驗、構建敏捷的核心銀行系統、提供創新性支付服務以及優化企業風險管理。如需了解更多信息，請訪問 如何提供幫助1財務穩健型銀行采用六項核心實踐來重塑體驗以及推動數字化轉型。這包括積極參與合作伙伴生態系統，實施端到端數字化，建立 Data Fabric，部署 AI 工廠，組建專注于運營的小型團

3、隊，以及在早期開發流程中集成監視功能。78%的銀行正在利用 AI 打造現代化平臺，但仍有進一步增長空間。打造現代化的客戶服務、信用風險評估、員工團隊互動和金融犯罪防范流程都有助于提高運營效率。信貸申請和貸款管理是兩個尚未充分發掘的領域。79%的銀行高管注重邁向彈性混合云的四個基本要素。銀行尚未充分釋放混合云的價值，因為銀行的優先任務仍然側重于以下基本要素：部署可擴展的數據存儲，避免供應商依賴，建立統一的安全控制框架以及提供可訪問的數據和服務。摘要2擁抱數字環境 如今，傳統銀行面臨比以往更具挑戰性的經濟環境。一方面，宏觀經濟壓力驟增，另一方面，不斷涌現的金融科技公司和新興企業也加劇了競爭。無論是

4、要開展持續創新、改善業務盈利能力還是降低成本，銀行推動重大業務轉型已是勢在必行。作為應對之策，CIO們和CTO們的關注點已經從純數字化轉型轉移至數字化業務轉型。1 因此，IBM商業價值研究院(IBV)與銀行業架構網絡(BIAN)聯合發布了這份以CIO和 CTO 高管為重點的報告。我們與牛津經濟研究院合作，對 58 個國家/地區的 2,000 名銀行業 CIO 和 CTO 開展了一項調研，旨在探索哪些銀行運營實踐和能力有助于實現更高股本回報率(ROE)和/或更低的成本收入比(CIR)。我們將此類財務數據更加穩健的銀行稱為“財務穩健型金融機構”。我們發現，銀行需要采用一種穩定、靈活、基于混合云技術

5、的基礎架構，使數據和 AI 驅動的洞察和自動化流程具備更高的可移植性、互操作性和一致性?；旌显茟鹇钥梢詭椭y行實現流程和應用現代化，從而創造超越業務和行業邊界的價值。事實上，我們看到云投資與其他變革性抓手相結合對收入增長產生了乘數效應，例如：借助 AI 和 IoT 增強數據功能，從而實現決策和機器人流程自動化；通過改進流程、技能和網絡安全來完善運營模式；積極參與生態系統、平臺和文化。在銀行和金融市場，與單獨使用云計算戰略相比，云計算與變革性抓手相結合所創造的潛在經濟價值將提升 20 倍。23追求更穩健的財務業績銀行正在優先采用新興技術以實現更加強勁且可持續的財務業績。尤其是，銀行希望通過 RO

6、E 和 CIR 來衡量財務狀況?？傮w而言，銀行業的平均 ROE 仍然遠低于 2007 年全球金融危機前的指標。平均 CIR 有所改善，但仍然處于令人不安的較高水平（參見圖 1 和“觀點：ROE 和 CIR：兩個重要指標”）。要改善這些指標，企業需要采用新的思維方式，愿意并準備好積極擁抱不斷變化的全球數字環境。圖 1銀行在改善財務指標方面面臨持續挑戰自 2008 年以來，全球銀行的平均 ROE 呈持續下降趨勢；CIR 仍然處于令人不安的較高水平。北美洲59%63%201520207%12%中美洲54%57%201520208%16%南美洲49%51%2015202010%20%歐洲53%56%2

7、01520203%6%中東非洲39%40%201520207%15%亞太地區40%43%201520208%15%全球49%52%201520206%12%65605550454035302520151050CIRROE信息來源：IBM，使用來自 The Banker Database 的數據。4我們在研究中確立了一組核心實踐，可以幫助銀行加速推動創新和業務模式轉型，并在當前經濟環境下取得成功，實現更加穩健的會計損益表數據。然后，我們以財務業績貢獻水平為基準，探究了銀行組織對于其數字化投資的總體優先級排序。從技術角度來看，通過了解混合云采用的現狀、挑戰、現代化機遇和最佳實踐，組織可以找到更加清

8、晰的發展方向。我們的研究表明，在助力銀行推動未來數字化轉型方面，混合云戰略極具潛力。股本回報率(ROE)。ROE 指標用于衡量公司的盈利能力及其創造利潤的效率。其計算方法是用銀行的凈收入除以股東權益。ROE 指標的相對高低因行業細分或行業領域而異。2020 年全球前 250 家銀行（按總資產計）的平均 ROE 為 6.29%。3成本收入比(CIR)。CIR 指標用于衡量銀行的運營效率。其計算方法是用運營成本除以營業收入。CIR 指標越低，則表示銀行創造利潤的能力更高。2020 年全球前 250 大銀行（按總資產計）的平均 CIR 為 48.75%。4觀點ROE 和 CIR：兩個重要指標45財務

9、穩健型金融機構的 六項關鍵實踐實施得當的數字化轉型能夠創造業務價值。自動化和應用現代化有助于銀行大幅降低成本。業務模式變革可以創造新的收入來源。從單一云架構發展至靈活的混合云架構可以加速實現這些財務績效優勢。將現有流程“直接遷移”至云端是一種較為局限的方式。作為一種替代方案，銀行可以推動運營模式現代化，從而在其內部及其合作伙伴生態系統中實現全新的運營方式和創新方式。我們在調研中發現財務穩健型金融機構具備一些共同的特點，包括六項實踐和能力（參見“觀點：發現金礦 了解財務穩健型金融機構具備哪些共同特點”）。這些實踐和能力共同構成了一個強大的路線圖，讓金融機構能夠有效運用混合云技術。簡而言之，這六項

10、實踐可以助力金融機構從傳統業務模式轉變為更靈活的未來型業務模式，并創造切實可行的增長機會：第一部分我們如何確定有哪些關鍵實踐和能力幫助財務穩健型金融金構從運營中脫穎而出？針對這個描述性（而非預測性）目的，我們運用一個 Probit 模型（見附錄 A）分析了財務穩健型金融機構的 ROE 與 CIR 之間的關系，同時引入了 29 個自變量。這些變量描述了與安全性、數據訪問、可信 AI 和運營模型敏捷性相關的核心實踐和能力方面的先進水平。23%的組織符合我們為“財務穩健型金融機構”設定的 ROE 標準，30%的組織符合我們為“財務穩健型金融機構”設定的 CIR 標準。觀點發現金礦 了解財務穩健型金融

11、機構具備哪些共同特點56組建小型團隊來負責實施所確立的端到端運營任務。作為整個組織中的粘合劑，文化可以有效凝聚內部和外部創新者來激發協作，推動創造更大價值?；旌显萍夹g為文化變革建立了一個平臺，讓小型團隊能夠負責涵蓋整個生態系統的端到端運營任務。機遇：只有 18%的受訪者表示會組建小型團隊來持續負責實施所確立的端到端運營任務。在開發流程的早期階段集成監視功能，以便提供數據、獲取用戶反饋以及為部署和維護活動做好充分準備。監視有助于財務穩健型金融機構改進開發流程，并為生產環境做好充分準備，尤其是在早期推動整合時。實施得當的應用監視有助于推動 DevOps 轉型。機遇：只有 37%的受訪者表示會持續跟

12、蹤和報告開發績效。建立 Data Fabric，讓數據能夠在廣闊的網絡中“自如”流動。數據民主化（以及受混合云技術和開放式 IT 架構驅動而大幅增強的智能和洞察）可以重新定義銀行業的經濟性。因此，數據可傳輸性和適當的數據治理對于財務穩健型金融機構至關重要。關鍵是，不僅要實現適當的數據可用性，而且還要利用這些數據來建立顛覆性業務平臺，助力打造開放式生態系統并實現智能工作流。整合云平臺以及在多個環境之間轉移數據和工作負載的能力將變得日益重要。機遇：在我們的調查中，所有銀行都表示存在數據限制，65%的銀行認為數據經?；蚩偸俏挥诮M織內部的孤島中。部署 AI 工廠并推動數據環境轉型，以便將數據轉化為行動

13、。以合乎道德規范的方式采用新的深度分析和 AI 工具，金融機構不僅可以重塑流程，而且還可以改善運營、客戶體驗和認知型產品。在云端部署沙盒和專有環境，支持與 AI 和數據驅動的模型進行持續交互，并通過極具競爭力的上市洞察減少偏見，不斷校準發展方向。機遇：只有 30%的受訪者表示始終會按需為 AI 建模和校準提供測試環境和沙盒。7觀點混合云和銀行 在改善環境和推動業務成效方面極具潛力5采用端到端的極致數字化來簡化和自動運行復雜的運營工作流以及推動創新。為了贏得數字競爭，財務穩健型金融機構正在通過全新的方式來探索指數型技術，例如自動化、混合云和 AI。它們大力推動內部業務部門及外部合作伙伴生態系統實

14、現數字化，同時增強安全性和合規性。機遇：只有 23%的受訪者表示會始終運用 AI 來簡化和自動處理復雜工作流。積極參與合作伙伴生態系統，加速推動創新和提高效率。財務穩健型金融機構正在逐步加強外部合作，推動各個運營模式改善功能結構以及降低成本。融入強大的合作伙伴生態系統是財務穩健型金融機構最重要的一項特征。此外，合作伙伴生態系統還有助于實現無縫體驗和極致數字化，從而促進客戶生態系統蓬勃發展。機遇：只有 26%的受訪者表示其合作伙伴生態系統始終積極參與產品和服務創新。我們在調研中發現，混合云戰略在助力銀行推動未來數字化轉型方面極具潛力，可幫助銀行實現更加穩健的財務業績。因此，混合云是一種至關重要的

15、業務方法。不僅如此，混合云還具備一項更加重要的優勢：隨著銀行組織紛紛確立并推動實現可持續發展目標，混合云將成為一件利器。通過在混合云上轉變員工團隊運營方式以及工作流協作方式（其實就是轉變業務運營模式），企業可以更加高效和節能地使用數據中心和計算環境。事實上，根據 IDC 的研究報告，云計算可以在未來四年內減少 10 億公噸的二氧化碳排放量。6IBV 最近針對 40 個國家/地區的近 300 位銀行和金融市場高管開展了一項調研。在這項調研中，高管們普遍表示感受到來自董事會成員(76%)和投資者(59%)的壓力，呼吁他們提高可持續性方面的透明度。但與此同時，從實現更加穩健的財務業績的角度來看，80

16、%的高管預計可持續發展投資將在未來五年內改善業務成效。7 簡而言之，這是一項有可能實現雙贏的投資。78第二部分多因素共振：優先任務、挑戰和機遇 為了積極擁抱數字環境并實現更穩健的財務業績，業務和技術團隊需要評估許多不同的舉措。我們確定了以下三個重點領域：對外部參與和創新保持開放，轉變銀行與客戶和合作伙伴生態系統的交互方式；打造現代化的業務流程、專業實踐和應用，助力“銀行高效運營”；打造現代化技術基礎架構，超越混合云探索旅程的初始階段或基本要素。相應地，我們調研了銀行高管在這三個領域中的優先任務。他們重點關注哪些舉措？他們期望實現什么樣的業務價值和財務業績改善？通過分析高管的這些觀點，我們可以了

17、解銀行當前在實現財務穩健型組織的過程中所處的位置。對外部參與和創新保持開放：轉變銀行與客戶和合作伙伴生態系統的交互方式順利度過疫情危機始終是金融服務行業的重中之重。但銀行業仍未展現出接近于金融危機前的投資回報水平，這表明早在新冠疫情之前就已經存在更深層次的問題。要解決結構性弱點，一方面要大幅削減成本，另一方面要開創盈利水平更高且更具競爭力的業務模式。開放是一項關鍵因素：生態系統模式需要消除內部業務部門之間的壁壘并超越制度界限。因此，我們在調研中了解了高管們認為哪些業務重塑舉措有望在未來三年內實現最大的價值。78%的受訪高管重點關注四項日?；顒?，而所有這些活動都將為發展更安全的生態系統奠定基礎（

18、參見圖 2 和“觀點：生態系統對銀行業的優勢”）。9無論是實現極致數字化還是即時滿足客戶需求，銀行都需要依托于可靠的數據和洞察力。通過聯盟開放數據模型以豐富銀行信息是一項重要舉措，可幫助在整個生態系統中“傳播”數據。這樣一來，客戶就可以隨時隨地無縫訪問金融服務，從而改善客戶信任和客戶互動。圖 2方興未艾：邁入生態系統時代銀行需要認識到以客戶為中心的非銀行平臺的價值21%以客戶為中心的非銀行生態系統平臺27%數字資產的托管/中介業務31%開放銀行 API 平臺供金融科技服務使用35%即時協同實體/數字渠道42%基于實時 360 度客戶視圖的建議/銷售44%面向數據服務的內部 API 平臺45%整

19、合金融科技 API 的銀行平臺49%利用數據聯盟獲取更可靠的洞察78%的受訪高管重視這四項面向數據的舉措問：在未來三年內，哪些行業重塑舉措有望實現最大的價值和最小的價值？基于 MaxDiff 分析。錯失戰略機遇相應地，大多數高管的優先任務都是通過構建 API 平臺來支持在內部共享數據以及集成金融科技解決方案，從而改善信息訪問和利用。這樣一來，銀行將能夠利用更加可靠和及時的 360 度客戶視圖來增強咨詢和銷售活動。10圖 2 中列出的所有舉措都有助于推動更深層次的行業重塑。而這些舉措都要依托于銀行通過 API 平臺來系統化地使用數據以及開放消費服務。盡管如此，但調研表明，大多數高管都重點關注以銀

20、行及其客戶為中心的互動模式。而這就產生了脫節：銀行為正在轉型采用開放銀行業務和開放金融舉措來為客戶提供增值服務，從而吸引客戶互動。尤其是，領先的金融機構正在利用商業即服務(BaaS)平臺來增強競爭力，將其產品納入到非銀行互動模式中，例如平臺主導的農業、零售或房地產生態系統。9 憑借端到端的數字化、Data Fabric 和合作伙伴互動流程，財務穩健型金融機構在此方面處于領先地位。目前只有 21%的銀行高管認為編排非銀行生態系統平臺是優先任務，而有 78%的銀行重點關注數據聯盟、API 和增強的咨詢/銷售能力 而這些措施有助于為促進生態系統互動奠定基礎。實際上，銀行必須要有效駕馭數據的內部生成和

21、管理，然后才能實現更廣闊的網絡效應。印度國家銀行印度國家銀行利用智能平臺踐行客戶至上的理念8印度國家銀行(SBI)是印度最大的公有銀行，已有超過 200 年的歷史。該銀行希望創建一個移動應用來整合服務、產品和功能，同時集成第三方產品的數據。因此，印度國家銀行的目標并不僅僅是成為一家數字銀行，而是設計了一個集四大支柱于一體的綜合在線平臺。這四大支柱分別是：便捷的數字銀行、提供投資和其他金融服務的金融超市、提供合作伙伴生活方式產品的在線市場以及整體數字化轉型（通過分析能力端到端打通這些選項）。這個新平臺的名稱為 You Only Need One(YONO)，旨在滿足其日益年輕化和富有化的客戶群體

22、對個性化數字金融服務的日益增長的需求。YONO 的每日登錄數量超過 900 萬次，涵蓋超過 100 種數字客戶旅程，并提供豐富的在線銀行、金融和消費者選項。1011通過建立協同一致的合作伙伴生態系統，銀行可以與非金融合作伙伴攜手共創全新的業務模式和服務，而這有助于銀行推動數字化轉型。只不過，由于缺乏簡便、安全的交互方式，合作伙伴關系的業務價值受到嚴重制約，而當今的混合云架構有效解決了這一問題。例如，在銀行拆分服務并與新產品進行重新綁定的過程中，基于專有混合云開展生態系統協作可以避免重新設計合規流程與安全機制。要建立生態系統思維，銀行不僅要保持敏銳的商業和技術嗅覺，還要轉變為開放的組織文化。有助

23、于推動生態系統取得成功的方法包括：在與合作伙伴開展合作之初就制定合作戰略；持續投資于可以逐漸產生價值的關系，包括客戶關系；按比例分擔風險和共享回報；使用高度模塊化的支持平臺，推動合作關系并改善客戶體驗。這些投資將帶來可觀的回報。成功建立合作伙伴生態系統的銀行將能夠重新思考其戰略，依托于價值、即時響應能力和最重要的信任關系來吸引和留住客戶。觀點生態系統對 銀行業的優勢101112打造現代化的業務流程、專業實踐和應用，助力“銀行高效運營”金融機構需要探索新的效率空間，不僅要從結構上大幅降低運營成本，還要繼續推動業務目標，保持合規性、安全性和彈性。金融機構需要對現有的客戶服務進行現代化改造，通過實時

24、共享核心銀行信息和事件來打造更加準確和順暢的流程。因此，我們在調研中了解了高管們認為哪些效率提升舉措有望在未來三年內實現最大的價值。78%的受訪者重點關注四項日?；顒樱ㄒ妶D 3）。圖 3現代化至關重要但銀行正在信貸和貸款領域錯失戰略機遇48%打造現代化信用風險評估(AI)43%打造現代化員工團隊互動流程(AI)41%打造現代化金融犯罪評估流程 34%現代化/自動化開戶34%現代化/自動化貿易融資文檔30%現代化付款48%打造現代化客戶服務（VAT 和 AI）30%現代化/自動化信貸申請27%現代化/自動化貸款管理78%的受訪高管重點關注這四項 AI 驅動的舉措問：在未來三年內，哪些端到端銀行業

25、務舉措有望實現最大的價值和最小的價值？基于 MaxDiff 分析。13值得注意的是，這些重要舉措都依賴于強大的 AI 功能。專注于部署 AI 工廠的財務穩健型金融機構在這些措施方面表現出眾。有助于改善客戶服務和人才互動的虛擬助理技術(VAT)被視為一項核心優先任務。在新冠疫情期間，銀行深刻意識到為客戶和員工提供增值服務的戰略意義。這種會話技術可以減少客戶交互和員工效率方面的摩擦，從而助力節省成本。例如，對話智能和機器人流程自動化 RPA 系統可以為員工提供協助。此外，員工團隊互動和敬業度也是一項重要的優先任務。對于金融機構而言，吸引和留住人才是一個長期持續存在的危機。高管們還認為應當通過 AI

26、 和機器學習來打造現代化信用風險評估。銀行正面臨來自金融科技公司和大型科技企業的競爭。這些競爭對手因提供近乎實時的數字貸款批準流程和履行流程而倍受客戶青睞。與此同時，為了充分釋放潛能，銀行還在為不斷發展壯大的生態系統中的新生力量提供服務，助力這些新生力量積極推動新貸款申請，從而超越傳統行業參數打造開放和自動化的關鍵業務流程。為核心銀行信貸流程賦予智能自動化有助于促進新客戶接口與中后端應用之間的連接（重點關注近乎實時、基于風險的審批），從而實現所需的效率目標。這樣一來，銀行將能夠在風險受控的框架內及時響應客戶。金融犯罪評估和合規系統現代化也位居前列。加大云投資力度可以幫助銀行滿足不斷變化的客戶期

27、望，其中最重要的是提供 24x7 全天候數字訪問。但是，銀行隨后要對計算環境進行重新配置，這可能會削弱安全框架，從而增加技術復雜性和事件響應工作量?？傮w而言，從 2020 年到 2021 年，數據泄露的平均成本同比增長 10%，達到約 424 萬美元。到 2022 年，數據泄露的平均成本進一步增長至 435 萬美元。對于金融服務組織而言，數據泄露的平均成本為 597 萬美元，比全球平均水平高出 37%。11 而最近，地緣政治緊張局勢進一步加劇了對網絡安全的擔憂。14圖 3 中列出的所有舉措都具有重要意義，但應當要考慮到支付格局的轉變。在銀行組織中，支付垂直職能正在從利潤中心轉變為成本中心。然而

28、，在當今的數字時代，支付的價值在于將交易產生的洞察轉變為支付垂直職能以外的高度個性化服務。而這正是金融科技生態系統與銀行競爭日益加劇的環節，因為金融科技企業正在利用現代化支付來創造新的收入來源（見圖 4）。這種高度個性化服務可以成為創造盈利性互動機遇的基礎管道。在這方面，銀行可以在新的和不斷發展的生態系統中實現更深入的協作式交互，并在安全的混合云上共享數據和洞察。圖 4 支付提供商的重點競爭目標金融科技公司和銀行在目標上存在一些差異銀行和金融機構信息來源：IBM IBV 績效數據與對標分析數據庫。2022提高利潤率 降低每筆交易的成本 提高規模效率優化費用結構擴大市場份額簡化價值鏈吸引新客戶添

29、加產品/服務避免市場顛覆顛覆市場降低基礎架構成本順應不斷發展的 規則、法規和標準 28%24%13%8%7%7%5%3%2%1%1%1%29%24%12%9%7%7%3%3%3%2%1%1%金融科技公司降低每筆交易的成本提高利潤率擴大市場份額提高規模效率優化費用結構吸引新客戶降低基礎架構成本簡化價值鏈避免市場顛覆添加產品/服務顛覆市場順應不斷發展的規則、法規和標準15M&T Bank利用數據驅動的混合云應用實現市場敏捷性12作為美國的一家大型金融機構，M&T 銀行正在設法通過一種更加快速、高效和靈活的方式來與混合云應用共享核心銀行信息，并為關鍵人員（如業務分析師和數據科學家）提供訪問能力。開啟

30、應用現代化旅程之后，M&T 銀行改善了大型機核心業務應用與下游系統之間的集成度，從而支持更加輕松地實時訪問相關數據，并在多種場景中重用。該銀行重塑了其核心銀行業務平臺與消費者共享信息和事件的方式，包括數據分析和應用使用。核心銀行業務系統與混合云應用之間的這種高效、實時的創新性信息流為銀行創造了巨大的業務價值。此外，這種方法還將數據驅動的混合云應用的開發周期和價值實現時間縮短了 40%，并通過自助服務更快地解決客戶問題。1516打造現代化技術基礎架構，超越混合云探索旅程的初始階段或基本要素銀行需要依靠靈活、經濟高效的 IT 架構來重新設計流程和運營，同時保持一致性、安全性和可控性。我們在調研中了

31、解了高管們認為哪些技術主導的舉措有望在未來三年內實現最大的價值。在一些方面，高管們“英雄所見略同”。79%的受訪高管都重點關注四項日?；顒樱ㄒ妶D 5）。首先，運行統一的安全控制框架至關重要。如前所述，高管們表示，他們平均要管理 20 個環境，包括單體設置、公共云、私有云和混合集成架構。此框架可以幫助緩解互操作性問題。云消費的增長催生了海量數據，訪問快速且可擴展的數據存儲已成為一項當務之急。此外，避免供應商依賴也成為了降低運營風險和響應新監管要求的一項重要趨勢?；ゲ僮餍院涂梢浦残允腔诨旌显萍夹g的現代化架構的基本特征。建立競爭優勢的一項主要途徑是通過自助數據訪問能力來提高開發人員生產力。此外，按

32、需訪問數據、洞察和服務的靈活性以及增強的安全性有助于緩解分布式員工團隊的關鍵痛點。這些高管優先任務表明了銀行對于混合云目標的追求，也反映出大多數銀行仍處于各自特定云現代化的初始階段。顯然，銀行尚未充分發掘混合云的潛力。在隊伍的前列，財務穩健型金融機構表示廣泛采用了端到端數字化、Data Fabric、專注于運營的團隊以及開發流程監視。這讓它們能夠為在混合云上開展業務運營和創新奠定堅實的基礎。例如，只有 24%受訪者認為“一次構建”開發方法是優先任務 而混合云可以為工作流和服務賦予強大的可移植性，從而促進這種策略。而當面對落后的財務指標時，“一次構建”開發方法可以通過提高運營效率來改善財務績效，

33、尤其是改善成本和上市時間指標。17圖 5銀行重點關注邁向混合云的多項“基本要素”基礎步驟可以推動銀行建立“一次構建”的開發能力。44%快速且可擴展的數據存儲42%避免供應商依賴40%一致的自助數據/服務38%支持集成訪問的 Data Fabric38%“左移”安全開發36%跨業務部門/合作伙伴共享成果45%統一的安全控制框架25%面向運營成本的“單一管理平臺”24%“一次構建”開發方法79%問：在未來三年內，哪些跨計算環境的技術主導型舉措將實現最大的價值和最小的價值？基于 MaxDiff 分析。的受訪高管重點關注這四個基本要素18PNC Bank通過數字化轉型重塑零售銀行的未來13作為美國的一

34、家金融服務機構，PNC 正在尋找一種靈活、敏捷的方法來贏得新客戶，從而實現其宏大的擴張戰略。該公司需要采用一種創新性方式來降低多個系統的復雜性，并簡化的體驗來建立和維護信任關系，從而吸引更多新客戶選擇 PNC。通過在事件驅動的架構中采用戰略性的數據優先方案（可從 PNC 的各種系統中實時獲取數據），PNC 創建了一個全新的應用集成范式。在這個新場景中，所有渠道的客戶交互都將流入一個統一的平臺。無論客戶是通過 ATM、移動應用、在線平臺、零售交易還是前往到分行進行互動，PNC 的應用都可以接入平臺并實時采取行動。隨著 PNC 加速推動擴張，這種新一代數據優先架構（依托于基于高度可擴展且可靠的平臺

35、即服務的混合云方案）成為了銀行業的基準。這讓 PNC 能夠對其應用進行現代化改造，并在高度安全的私有云中，利用關鍵數據建立云原生開發環境。1819銀行在行動：為混合云旅程做好準備然而，并非每一家銀行都是財務穩健型金融機構?；旌显坡贸绦枰环N聯動和迭代的戰略。這項戰略要從混合云的基本要素入手，例如安全性、可擴展性和可移植性。在此基礎上，組織可以構建 Data Fabric 來實現集成訪問，利用“單一管理平臺”來管理運營成本，以及通過“一次構建”開發方法來更加快速、經濟高效地開展業務創新。潛在獲益：減少業務技術協作中的摩擦，增強自助功能以加快開發速度，在整個生態系統的銀行內部和外部共享數據，以及大

36、規模應用 AI 技術。為此，轉型為混合云戰略是一個必不可少的前提條件?；旌显剖侵︺y行加速將其業務架構從單體、不夠靈活、復雜、成本高昂的環境轉變為開放、模塊化、敏捷的自動化環境的“必備利器”（參見圖 6）。第三部分信息來源：IBM.ROE 基于McKinsey&Company 的報告“Remaking the bank for an ecosystem world”中的數據，2017 年 10 月 25 日。圖 6銀行業的未來指數型技術正在顛覆傳統銀行業務模式。過去復雜、不夠靈活、成本高昂未來開放、模塊化、敏捷、自動化關注點/支出關注點/支出客戶和渠道前端產品中端運營后端單體核心系統ROE 高

37、ROE 低客戶生態系統無縫體驗和極致數字化認知型產品數據和 AI 驅動融入 AI 的運營重塑流程混合多云架構體驗互動和洞察記錄系統智能工作流智能工作流CIR 高CIR 低20混合云轉型還有助于解決長期以來令投資者感到困惑的財務指標問題。具體來說，混合云可以通過改善 ROE 和 CIR 指標來幫助區分價值 這兩個指標是財務穩健型金融機構的核心決定性因素。這些基本要素戰略具備以下潛力：解決架構復雜、不夠靈活的問題，靈活分配勞動力和技術資源，創建更精簡的開發周期和認知型產品，以及通過合作伙伴生態系統，在組織內部和外部發揮 AI 驅動型智能工作流的優勢，從而最終降低 CIR。加強創新和智能自動化在整個

38、技術體系中的影響力，利用創新性合作伙伴的增值貢獻，打造更加充實的客戶生態系統，從而最終提高 ROE。一個例證：混合云可以促進與客戶和合作伙伴開展更具創新性的互動 例如，將金融服務嵌入到其他行業的用戶生態系統中。這些全新的模式依賴于跨業務流程和工作流的端到端數字化，甚至超越了金融機構的邊界。而這些邊界的流動性趨勢正在日益加劇。因此，建立開放標準和靈活架構也將變得愈加重要。此外，混合云可以加快推出以客戶為中心的業務模式，在業務型員工和技術型員工之間建立全新的數據驅動型數字化協作。要評估銀行面臨的混合云機遇的水平，全面理解當前實踐至關重要。我們的研究結果表明，銀行平均要管理 20 種不同的單體架構和

39、云架構環境。目前，72%的工作負載并未在混合云上運行。但是，預計在未來三年內，在混合云上運行的工作負載將增長 18%（參見圖 7）。圖 7銀行高管預計混合云應用呈增長趨勢預計在未來三年內，混合云工作負載的平均增長率為 18%。72%28%33%2022202520222025單體云、私有云 或公共云混合云問：您組織在單體云、私有云、公共云和混合云環境中運行的工作負載的百分比是多少？18%67%7%21顯然，大多數銀行目前仍處于混合云的早期階段。以混合云成熟度的兩項標志性實踐為例：廣泛的容器化（包括微服務的高級應用）以及自動化部署容器和云原生應用。我們的數據表明，分別只有 15%和 18%的組織

40、采用了這兩種實踐。銀行組織在從“直接遷移”方式轉變為注重優化從單體環境遷移至云端的效益方面仍然有較大的“增長空間”。這種演變需要基于現代化平臺和應用建立更加成熟的模型。銀行正在積極學習如何將工作負載分離為微服務，讓這些微服務能夠在多個環境中實現互操作性和可移植性，從而通過一致的消費模式來滿足各種不同的業務需求（見圖 8）。利用銀行專有行業標準和通用框架對于實現銀行業務互操作性以及克服業務與 IT 協同障礙至關重要。但“增長空間”也可能意味著“挑戰空間”。事實上，88%的高管一致認為有三個因素將阻礙云戰略創造價值：獲取對多年項目的承諾；缺乏跨環境互操作性；以及敏感數據泄露或盜竊（參見圖 9）。問

41、：您的組織使用上述云服務的頻率如何？請用 1-5 進行評級。圖 8增長趨勢銀行有機會在混合云成熟度指標上取得進步。成熟度 更高自動化部署容器和 云原生應用廣泛的容器化（包括 微服務的高級應用）平臺即服務 (PaaS)基礎架構即服務 (IaaS)有時/從不45%39%15%17%34%49%22%48%30%48%34%18%經常始終增長空間成熟度 更低22人才也是一個持續存在的問題，42%的受訪者認為缺乏技能型人才是一項障礙。但我們的觀點是，通過適當的戰略以及開放、創新的思維方式，這些挑戰可以轉變為建設性舉措的催化劑?；旌显瓶梢猿蔀殂y行實現更穩健財務業績的利器，可以有力推動銀行采用各種最佳實踐

42、，例如生態系統開發、數字化、Data Fabric 和 AI 工廠，而所有這些實踐都是財務穩健型金融機構的關鍵特征。在我們的調研中，79%的組織仍處于混合云的基礎階段。這些銀行正處于混合云旅程的開端，它們的后續行動可能會出現重大差異。圖 9混合云的障礙幾乎 90%的銀行高管表示面臨一些共同的挑戰。49%跨環境的互操作性49%敏感數據泄露或被盜46%重新調整整個組織的激勵措施45%跨環境管理一致的安全性 45%簡化跨業務部門的端到端運營44%現成可用的合規性框架51%銀行對多年項目的承諾42%技術型人才的可用性31%安全引入金融科技功能88%問：哪些主要因素阻礙您組織的云戰略創造價值？16%制定

43、償還技術債務的戰略的受訪高管重點關注這三項挑戰23BIAN從面向業務的視角來設計企業架構的優勢14金融機構正在逐步與各種合作伙伴生態系統攜手共同開展創新、加速推動業務轉型以及超越傳統行業的定義。為了安全地啟用合作伙伴的服務，金融機構需要做好架構準備并實現即插即用集成，從而加快上市速度并滿足不斷變化的客戶需求。要采用與行業專有業務相對應的 IT 架構模型（例如銀行業架構網絡(BIAN)）來實現平臺現代化，就必須使用基于通用標準的框架來簡化銀行架構。這將創造巨大的價值，并改善金融機構內部及外部服務的互操作性。增強開發生命周期 PNC 金融服務集團公司認識到使用標準架構框架在整個開發生命周期中為開發

44、人員提供面向 API 發現的中央存儲庫的優勢，包括促進重用和自助使用開發模型服務。該銀行評估了利用 BIAN 框架來明確識別和構建目標業務流程的所有組成要素的可行性和優勢，并決定專注于開戶和企業貸款。借助合規性儀表盤，管理和開發團隊可以持續監視 PNC 是否遵從市場標準方法。核心轉型 一家大型北美銀行認識到需要通過其高度定制化的核心消費者和商業銀行業務平臺來解決復雜性問題。要實現如此大規模的轉型計劃，該銀行需要將多個銀行領域中具有不同業務、戰略、IT 和財務考量的利益相關者凝聚在一起，并推動各方全面理解數字銀行和領先的供應商平臺功能。23使用面向業務的架構框架作為參考模型，該銀行有效確保了其轉

45、型與整體業務戰略相一致，并確保了其組織架構能夠持續順應新的市場和技術需求。這項工作大幅降低了成本和風險，并縮短了新產品和新功能發布的上市時間。為無核心銀行業務建立靈活的基礎南非聯合銀行集團(ABSA)認識到，必須采用基于微服務的模塊化架構來將金融科技服務迅速集成到新的數字渠道中，從而重構現有服務。ABSA 采用基于通用語義語言的面向業務的架構框架簡化了集成模式，推動模塊化業務功能的連接、組合和重用，從而充分釋放價值。ABSA 利用全新的數字基礎平臺簡化了無核心銀行業務開發流程，為容器化數字服務提供一致的環境，從而迅速滿足不斷變化的業務需求。通過整合經過認證的合作伙伴和第三方解決方案，該銀行可以

46、使用云原生工具，在開放平臺上輕松擴展客戶旅程。24 行動指南確定并展示技術和架構方法可以在哪些領域建立差異化業務優勢?；旌显频幕疽乜梢詭ьI您的組織實現哪些目標？研究有形指標并與高管和利益相關者分享。51%的高管表示，獲得對為期多年的項目的承諾是充分發掘其云戰略潛力所面臨的三大挑戰之一。如果技術與業務團隊利益相關者之間未就順應開放數字時代的投資優先級和新的激勵措施達成一致，則投資計劃將陷入停滯。高度重視 AI。AI 是打造現代化客戶服務、信用風險評估、員工團隊互動和金融犯罪保護流程的“基礎”。從此基礎上，您可以開發更多 AI 功能，幫助您打造現代化和自動化的貿易融資文檔、信貸申請和貸款管理流

47、程。利用銀行業專有標準，更加快速和無縫地與業務合作伙伴開展合作。使用通用框架作為參考架構，更加輕松地在銀行服務環境中移動數據和信息。這有助于改善業務與 IT 協同，從而更加快速地在市場中推出更具適應性的新服務。解決互操作性和數據可訪問性問題。邁向混合云和開放生態系統的旅程主要依托于數據驅動的洞察，但您需要能夠安全地共享和存儲這些洞察。請力爭實現快速、可擴展和安全的數據存儲。避免供應商依賴，以便降低運營風險并滿足最新的監管要求。促進開放式創新。使用安全的平臺交互來促進內部業務部門與外部合作伙伴生態系統之間的積極協作。共享數據是一把雙刃劍。近 50%的高管表示，數據泄露或被盜是阻礙混合云實現價值的

48、三大因素之一。但建立統一的安全控制框架有助于緩解這些問題，同時還應當投資在混合云運營中實現安全“左移”。培養靈活、迭代的思維方式，并向財務穩健型金融機構學習經驗。關鍵銀行財務指標表現優異的財務穩健型金融機構機構重點關注一些共同的優秀實踐，包括積極參與合作伙伴生態系統，實施端到端數字化，建立 Data Fabric，部署 AI 工廠，組建專注于運營的小型團隊，以及在早期開發流程中集成監視功能。2425Shanker RamamurthyIBM Consulting 管理合伙人全球銀行和金融市場IBM 行業學會主席 J.DuigenanIBM Technology 總經理金融服務、銀行業務、金融市

49、場和 保險全球行業 在 IBM Consulting 擔任全球銀行和金融市場管理合伙人，主要研究方向是核心銀行現代化和支付轉型。此外，他還是 IBM 行業學會的主席以及 IBM 加速團隊的成員。他是著名的思想領袖，擁有多項專利，撰寫了多份白皮書，并被 歐洲貨幣 雜志評為全球 50 位最具影響力的金融服務顧問之一。Hans TesselaarBIAN 執行董事 是銀行業架構網絡(BIAN)的執行董事，負責日常運營、公共關系、新成員收購以及中長期戰略。他在金融服務行業擁有超過 30 年的經驗，曾積極活躍于銀行、保險公司和養老基金領域。他的專業知識和行業專長領域包括企業架構、銀行轉型、IT 戰略以及

50、 API 與微服務開發與實施。在加入 BIAN 之前，Hans 在 ING Insurance 擔任過多個管理職位，包括首席架構師、采購總監、創新和治理總監（CIO 辦公室主任）以及項目總監。John 是 IBM Global Industries 金融服務部門的總經理。他的職責是協同 IBM Technology 的價值創造與當前客戶的行業需求。John 帶領其團隊與客戶開展密切合作，展示特定行業用例與 IBM 技術能力、解決方案和成效的對應關系。用例是展示相關性、擴展重用以及創建客戶參考的有效工具。作為一位 IBM 杰出工程師，John 還以身作則，成為了一名親身實踐的技術專家。自 199

51、8 年加入 IBM 以來，他在整個產品生命周期中擔任過各種技術和業務職務，并在開發、服務、銷售和技術領域發揮廣泛的領導作用。他帶領團隊幫助眾多 IBM 客戶實施了數十億美元的轉型計劃。John 目前常駐紐約市。關于 作者2526Paolo Sironi 銀行和金融市場全球研究負責人IBM 商業價值研究院 WagleIBM Consulting 歐洲、中東和非洲地區金融服務管理合伙人 Lipp銀行和金融市場全球戰略負責人 BuckleyBIAN 戰略咨詢集團主席 Connelly銀行和金融市場全球研究負責人IBM 商業價值研究院 是 IBM 商業價值研究院的銀行和金融市場全球研究負責人。他是一部

52、分特定全球客戶的高級顧問，負責協助服務團隊開展董事會和高管層面的對話，探討如何調整業務模式以適應平臺經濟中的業務模式適應。他是全球最受尊敬的金融科技聲音之一，參與主持歐洲版 Breaking Banks 播客。他是一位著名的數字化轉型、量化金融和經濟學圖書作者，并多次在重大國際活動中發表主題演講。關于 作者2627研究方法分析基于 IBV 聯合 BIAN 和牛津經濟研究院針對銀行業的 2,000 位 CIO 和 CTO 開展的一項廣泛國際調研。參與調研的銀行在 58 個國家/地區開展業務（見圖）。調研數據已輔以實際的財務指標，例如受訪銀行在 2018 年、2019 年和 2020 年的年度報告

53、中列示的 ROE 和 CIR。IBV 結合采用了多種分析方法來了解銀行如何通過調整其在混合云上的實踐和運營模式來應對業務變化和改善財務績效，包括：描述性統計和數據細分提供對不同實踐、能力和業務趨勢的洞察，涵蓋宏觀區域、規模和財務績效水平。Probit 分析（參見附錄 A）用于揭示財務業績與采用混合云技術和運營的相關解釋變量之間的關系。18%北美洲10%拉丁美洲11%中東和非洲13%亞太地區10%大中華區14%日本24%歐洲28IBM 商業價值研究院IBM 商業價值研究院(IBV)成立于 2002 年。憑借 IBM 在商業、技術和社會交叉領域的獨特地位，IBV 每年都會針對成千上萬高管、消費者和

54、專家展開調研、訪談和互動，從中分析提煉出可信賴的、振奮人心和切實可行的洞察，幫助領導者做出更明智的業務決策。需要 IBV 最新研究成果，請在 上注冊以接收 IBV 的電子郵件通訊。您可以在 Twitter 上關注 IBMIBV，或通過 ibm.co/ibv-linkedin 在 LinkedIn 上聯系我們。訪問 IBM 商業價值研究院中國官網，免費下載研究報告:https:/ Consulting 積極與客戶協作，運用業務洞察和先進的研究方法與技術，幫助他們在瞬息萬變的商業環境中保持獨特的競爭優勢。在 BIAN，我們匯集了成員的行業專業知識，定義了一個標準化和簡化核心銀行架構的銀行技術框架，

55、致力于降低銀行成本并加快行業創新速度。關于研究洞察研究洞察致力于為業務主管就公共和私營領域的關鍵問題提供基于事實的戰略洞察。洞察根據對自身主要研究調查的分析結果得出。要了解更多信息，請聯系 IBM 商業價值研究院：附錄 A：Probit 模型定義 Probit 模型是一種用于對二元結果變量進行建模的回歸類型。我們引入這種方法來執行信號分析，確定“財務穩健型金融機構”相對于其同行具備哪些更加出眾的實踐和核心能力。平均 ROE 和平均 CIR（2018 年、2019 年和 2020 年）作為因變量運行，用于描述相對同行更出眾的“財務穩健型金融機構”，并通過 29 個自變量描述每一家銀行在與安全性、

56、數據訪問、可信 AI 和運營模式敏捷性相關的核心實踐方面的先進水平。此方法僅用于描述相關性，而尚未用于預測性分析。財務穩健型金融機構被定義為 ROE“不低于 ROE 平均值+0.50 ROE 標準差”或其 CIR“不高于 CIR 平均值-0.50 CIR 標準差”的銀行。相關報告2022 年全球銀行與金融市場展望“2022 年全球銀行與金融市場展望.”IBM 商業價值研究院，2022 年 2 月https:/ 開放式混合多云上的銀行業務“開放式混合多云上的銀行業務：遷移到面向金融服務的全新業務架構.”IBM 商業價值研究院，2020 年 12 月 https:/ CEO任重致遠“任重致遠：可持

57、續發展的實踐之道.”全球最高管理層系列：2022 年 CEO 調研，IBM 商業價值研究院，2022 年 5 月https:/ CIO Revolution:Breaking barriers,creating value.”Global C-suite Series:The 2021 CIO Study.IBM Institute for Business Value.November 2021;“The CTO Revelation:Redefining responsibility,accelerating discovery.”Global C-suite Series:The 202

58、1 CIO Study.IBM Institute for Business Value.December 2021.https:/ibm.co/c-suite-study2 Payraudeau,Jean-Stphane,Anthony Marshall,and Jacob Dencik.“Unlock the business value of hybrid cloud:How the Virtual Enterprise drives revenue growth and innovation.”IBM Institute for Business Value.July 2021.htt

59、ps:/ibm.co/hybrid-cloud-business-value3 IBM analysis,using data from The Banker Database.https:/ Ibid.5 Ramamurthy,Shanker and Brigid McDermott.“Pathways in transformative sustainability:Banking CEOs own their impact.”IBM Institute for Business Value blog.May 18,2022.https:/ “Cloud Computing Could E

60、liminate a Billion Metric Tons of CO2 Emission Over the Next Four Years,and Possibly More,According to a New IDC Forecast.”IDC.March 8,2021.https:/ “Own your impact:Practical pathways to transforma-tional sustainability.”Global C-suite Series:The 2022 CEO Study.IBM Institute for Business Value.May 2

61、022.Unpublished data.https:/ibm.co/c-suite-study-ceo8 Bertrand,Ryan.“The rise of a financial tiger:An intelligent platform puts State Bank of India customers first.”IBM case study.Accessed April 7,2022.https:/ Lipp,Anthony,Anthony Marshall,Likhit Wagle,and Shanker Ramamurthy.“Banking on the Platform

62、 Economy.”IBM Institute for Business Value.September 2019.https:/ibm.co/platform-banking19 Lipp,Anthony,et al.“2022 Global Outlook for Banking and Financial Markets.”IBM Institute for Business Value.February 2022.https:/ibm.co/2022-banking-financial-markets-outlook 11“Cost of a Data Breach Report 20

63、22.”IBM Security.Published and unpublished data.July 2022.https:/ Bank:Achieving market agility with Z Digital Integration Hub(Z DIH).”IBM case study.Accessed July 28,2022.https:/ Nitsopoulos,Mike and Shahir Daya.“Reimagining the Future of Retail Banking through Digital Transformation.”IBM Newsroom.

64、June 7,2021.https:/ Case study material provided by BIAN;also“BIAN Reference Implementations.”BIAN.org.Accessed September 14,2022.https:/bian.org/wp-content/uploads/2021/03/BIAN_Implementation_Examples_v1.pdf;“Build a foundation for coreless banking with Red Hat OpenShift.”.October 12,2021.https:/ C

65、opyright IBM Corporation 2022國際商業機器（中國）有限公司 北京市朝陽區金和東路 20 號院 3 號樓 正大中心南塔 12 層 郵編：100020美國出品|2022 年 10 月IBM、IBM 徽標和 是 International Business Machines Corporation 在世界各地司法轄區的注冊商標。其他產品和服務名稱可能是 IBM 或其他公司的商標。以下 Web 站點上的“Copyright and trademark information”部分中包含了 IBM 商標的最新列表： 可能隨時對其進行更改。IBM 并不一定在開展業務的所有國家或

66、地區提供所有產品或服務。本文檔內的信息“按現狀”提供，不附有任何種類的（無論是明示的還是默示的）保證，包括不附有關于適銷性、適用于某種特定用途的任何保證以及非侵權的任何保證或條件。IBM 產品根據其提供時所依據的協議條款和條件獲得保證。本報告的目的僅為提供通用指南。它并不旨在代替詳盡的研究或專業判斷依據。由于使用本出版物對任何企業或個人所造成的損失，IBM 概不負責。本報告中使用的數據可能源自第三方，IBM 并未對其進行獨立核實、驗證或審查。此類數據的使用結果均為“按現狀”提供，IBM 不作出任何明示或默示的聲明或保證。0NXKGXOO-CNZH-01掃碼關注 IBM 商業價值研究院官網微博微信公眾號微信小程序