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1、Contents執行概要第一章 數字化業務時代的商業銀行發展趨勢察勢.發展與趨勢：新時代、新經濟、新金融、新銀行.探索與實踐:國內外商業銀行的數字化舉措.乘勢與創新：數字化、敏捷化、數智化第二章 商業銀行在數字化業務時代面臨的關鍵挑戰剖析.客戶服務與業務發展層面的難題.IT基礎能力建設層面的挑戰.組織管理層面的挑戰第三章 成為數字化敏捷銀行的行動策略明道.數字化時代商業銀行的轉型方向.IDC數字化敏捷銀行的定義.商業銀行向數字化敏捷銀行轉型的關鍵第四章 恒豐銀行的轉型規劃與實踐典型.愿景目標：建設一流數字化敏捷銀行.轉型歷程：磨劍多載 步步為贏.標桿項目：激活恒心系統潛能.恒豐銀行轉型成效第五

2、章 未來趨勢展望觀遠.全數驅動技術創新，支撐業務數字化新變革.全數驅動敏捷發展，激活數字化組織新活力.全數驅動數字金融，推動高質量發展新常態結語執行概要數字業務時代，商業銀行向數字化、智能化、敏捷化發展是堅定不移的方向新時代商業銀行需緊跟中央政策，洞悉數字經濟發展趨勢，加大數字金融創新，不斷推進銀行自身的轉型。為此，銀行業需要推動全面數字化（即“全數字化驅動”），適應數字時代商業模式的轉變。近年來，不少商業銀行都在數字化方面展開積極的探索：招商銀行通過打造“超級工程”推動業務全面上云，微眾銀行通過發展金融科技踐行普惠金融業務，星展銀行通過構建數字生態全面提升客戶體驗及滿意度。商業銀行需要踐行“

3、數字化”與“敏捷化”，發展“智能化”，以適應數字經濟時代的新發展環境，為賦能實體經濟的高質量發展貢獻金融的能力。商業銀行在數字化發展過程中仍存在著諸多挑戰當前，國內外經濟形勢錯綜復雜、愈加多變，銀行業市場環境的VUCA（Volatili-ty不穩定、Uncertainty不確定、Complexity復雜、Ambiguity模糊）等特性愈加明顯。研究發現，商業銀行在數字化發展過程中仍存在著諸多困難，例如：金融服務產品供給不平衡、缺少精細且靈活的營銷運營策略和工具，原有IT技術已較難敏捷地響應數字化時代業務或產品的創新和迭代需求，以及現有組織結構、人才結構、協作機制等組織管理方式難以適應多變的市場

4、變化。數字化敏捷建設是商業銀行應對發展難題的核心路徑本報告研究認為，數字化敏捷銀行建設需要以客戶為中心，以敏捷的數據流通力、技術支撐力、業務創新力、管理變革力“四大能力”為支撐，推動生產力變革和生產關系重塑，為商業銀行及時洞察與適應市場變化、感知與響應客戶需求、調整與創新產品服務或運營策略等提供全新路徑，從而破解當前發展面臨的困難與挑戰，實現金融資源供給能力的躍遷。恒豐銀行轉型規劃與實踐是商業銀行轉型的典型實踐恒豐銀行作為數字化敏捷銀行的實踐者，秉持“建設一流數字化敏捷銀行”的愿景，推動生產力提升及敏捷型組織轉型，以期滿足客戶需求和提效降本。在轉型過程中，恒豐銀行通過打造“恒心系統”并采用“固

5、化、活化、優化”三步走戰略激活了系統潛能，收效明顯。此外，恒豐銀行打造了“數芯”工程、“豐秘”員工協同平臺及“恒數BI”平臺等項目，并構建了“六自一體”道格拉斯能力框架體系，穩扎穩打，全面提升全行知數、管數、用數能力，為恒豐銀行的服務創新、客戶價值、業務韌性、智能風控、成果量化、人才培養等提供了支撐。堅定數字化、智能化、敏捷化是當下也是未來商業銀行的時代使命數字技術的不斷發展將為銀行業務變革提供底座，支撐銀行業務的新變革，這需要銀行持續發展“數字化”；在市場和技術的推動下，商業銀行經營必須更加靈活、快速，這需要銀行踐行“敏捷”；數字金融為產業端及消費端提供更為高效的資金信用融通及金融供需平衡，

6、銀行強化數字金融勢在必行。我們認為，未來中國數字金融將實現服務的場景化、業務的數智化、數字風控的精準化及生態協同的融合化，商業銀行將在其中發揮關鍵作用。數字化浪潮席卷全球，商業銀行是“踏浪者”，更是“逐浪者”。浪潮下，中國經濟社會發展提速，金融服務與數字技術的聯系變得愈發緊密，推動金融服務向更廣泛、更高效、更普惠的方向發展。在此背景下，中國商業銀行正主動把握機遇，深耕數字化轉型，逐浪數字化業務時代。.發展與趨勢：新時代、新經濟、新金融、新銀行 商業銀行是中國金融體系的重要組成部分，肩負著支撐實體經濟發展的重要使命。隨著數字經濟的快速發展和金融市場的日益成熟，商業銀行的發展已邁向新時代，新經濟下

7、需要商業銀行發展新金融，建設實體經濟需要的新銀行（圖）。第一章數字化業務時代的商業銀行發展趨勢察 勢政策定調發展使命。新時代要求商業銀行堅持黨建引領，秉持高質量發展理念，落實全面風險管理，守護居民財富，服務實體經濟，為經濟社會發展提供高質量服務；同時要求商業銀行推動創新引領的數字轉型，加大對科技創新、綠色轉型、普惠小微、數字金融等方面的支持力度，為實現金融供給側結構性改革貢獻力量。圖 新時代、新經濟、新金融、新銀行來源：恒豐銀行&IDC，黨的二十大報告指出高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務，我國在未來將繼續秉承“穩定大局、統籌協調、分類施策、精準拆彈”的基本方針，防范化解金融風險

8、，健全金融穩定長效機制。年月，中央金融工作會議首次系統提出了“五篇大文章”概念，即：“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融”，突出了黨管金融的理念。數字金融拓展了金融服務的邊界，讓企業能夠更輕松地獲取融資、進行投資和管理資金；推動了金融服務更加高效，簡化了傳統金融服務的流程，提供了更快速、便捷的服務，例如快速貸款審批、在線支付等。實體經濟的高質量發展離不開金融服務的創新，如數字支付、在線貸款、供應鏈金融等金融業態，滿足了企業及個人的金融服務需求，盤活了經濟運轉效率。中國人民銀行印發金融科技發展規劃（-年）提出新時期金融科技發展指導意見，即：加快健全適應數字經濟發展的現代金融體系，為

9、構建新發展格局貢獻金融力量。原銀保監會先后印發銀行業金融機構數據治理指引銀行業保險業數字化轉型的指導意見，對銀行業數據治理、數據能力建設提出明確要求?！笆奈濉币巹澝鞔_提出：迎接數字時代，激活數據要素潛能，推進網絡強國建設，加快建設數字經濟、數字社會、數字政府，以數字化轉型整體驅動生產方式、生活方式和治理方式變革。數字中國建設整體布局規劃指出要做強做優做大數字經濟，培育壯大數字經濟核心產業，研究制定推動數字產業高質量發展的措施，打造具有國際競爭力的數字產業集群。新金融新銀行新時代新經濟數字金融加速創新數字經濟大勢所趨數字技術成為基石政策定調發展使命數字經濟大勢所趨。數字經濟正深刻改變社會生產方

10、式、生活方式及社會治理方式，推動經濟的向前發展。為此，商業銀行需順應數字經濟發展大勢，持續構筑數字基礎設施能力，加強頂層戰略規劃，加強消費信息融通及場景協同，提供多樣化、多層次、多場景的產品及服務。數字金融加速創新。隨著金融服務邊界的不斷延展，商業銀行產品側、渠道側、客戶側、運營側均在接受著數字化變革，數字變革支撐金融服務從“重服務”向“重體驗”轉變；同時，金融資源在流通領域的效率及質量關乎商業銀行未來的高質量發展，新金融下商業銀行業務模式轉型需要數字金融的賦能。數字技術成為基石。數字技術正在變革商業范式，“駕馭數字技術驅動變革”是適應復雜數字化業務需求的重要手段；數據作為新生產要素，正助力為

11、客戶提供更精準的產品和服務、更安全的交易環境、更高效的解決方案、更便捷的多樣化服務。未來，中國商業銀行需緊跟時代步伐、順應數字經濟需求、發展數字金融服務、深耕數字技術，提升金融服務水平和風險控制能力，擔起產業振興使命，成為綻放數字金融力量的新銀行。.探索與實踐:國內外商業銀行的數字化舉措近年來，國內外各大商業銀行正陸續落實提升業務的全面數字化（即“全數字化驅動”）能力，積極探索和投資數字技術。據IDC對亞太地區家銀行決策者調研顯示：亞太地區銀行業IT支出強勁，其中.%的銀行表示年IT預算將增加，.%表示其支出規模將增加%以上。其中，招商銀行通過打造全面上云“超級工程”，為數字創新提供支撐；微眾

12、銀行持續投資新興技術與研發，堅定走數字化業務創新道路；星展銀行通過數字技術與金融業務的全面融合積累強大的創新動能。.招商銀行：科技底盤，業務上云，超級工程，四大引擎招商銀行將全面上云作為“超級工程”，先后有數千名人員參與項目、覆蓋個總行業務部門。招行選擇了“云開兩朵”模式落實超級工程：一朵“金融交易云”（FTC）替代主機，主要承載招行借記卡、信用卡核心賬務，以及零售轉賬、快捷支付、數字人民幣等穩態業務，保障業務的連續性及核心交易的穩定性；一朵“原生云”（ACS）承載主機系統之外的傳統開放架構上的系統，包括：渠道類、零售信貸等業務處理類、客戶經營類等敏態業務，在先進性和高可用性之間取得平衡?！俺?/p>

13、級工程”使招商銀行在云計算、大數據和AI方面建立核心能力。未來，招商銀行將打造涵蓋財富管理、營銷、風控、作業層面“四大引擎”的智能應用。.微眾銀行：普惠業務，精化風控，科技攻關，體驗導向微眾銀行是國內首家互聯網銀行，專注為小微企業和大眾提供差異化、有特色、優質便捷的金融服務。微眾銀行的成功主要源于其在業務、風控、科技、客戶體驗等方面的創新。業務上，微眾銀行推出以“微粒貸”“微業貸”為代表的普惠金融產品，發展普惠性財富管理業務；風控上，微眾銀行以大數據應用為導向，建立以前臺業務經理、中臺風險經理和后臺IT工程師組成的敏捷業務團隊，協同完成盡調、立項和上線、經營的風控模塊業務；科技上，微眾銀行持續

14、在人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等關鍵核心技術上深耕，底層算法研究和應用方面開展攻關，技術研發人才占比超%，研發費用約占營業收入的%；客戶體驗上，簡化業務辦理手續，提供“千人千面”的個性化金融服務，積極為聽障、視障、老年用戶提供無障礙服務。微眾銀行目前已為超過.億個人和超過萬中小微企業客戶提供了金融服務（包括：網上開戶、賬戶管理、存款、財富管理、信貸和支付等），成為我國線上銀行普惠金融發展的佼佼者。.星展銀行：自建研發，創新模式，高新合作，深耕體驗星展銀行（DBS）是新加坡最大的商業銀行。相比傳統銀行，星展銀行更像是一家科技公司，在人工智能/機器學習、區塊鏈、云等領域積累了強大的技術能力及創

15、新動力。星展銀行通過四大舉措推動數字技術與金融業務相結合：第一，變革核心銀行系統，將設施團隊從%的外包轉為內包，強化銀行技術水平；第二，預先采用“小前端、大平臺”模式，以集約化資源管理的方式快速應對前端需求；第三，發展線上渠道及互聯網公司合作，提高獲客效率及粘性，促進交易自動化；第四，通過數據分析“客戶旅程”，量化數字與傳統客戶對銀行的價值，精準服務客戶需求，提升客戶滿意度。此外，星展銀行還通過創建“人創新創業”的數字組織文化活動，推動全行的數字化轉型進程。.乘勢與創新：數字化、敏捷化、數智化當下，商業銀行金融服務正向“數字化、敏捷化、智能化”的方向發展?！皵底只弊鳛榻鹑诳萍嫉牡讓踊?，支撐

16、著銀行業態高效運營與創新；“敏捷化”要求銀行可及時響應外界數字需求，同時促進數字化工作的加速落實；“智能化”則是數字化迭代的里程碑，反向推動數字化與敏捷化的進一步變革（圖）。因勢利導乘勢創新，商業銀行需做到“全數驅動”，做好以下四方面建設：探索自主創新，加大對技術研發和創新深耕，突破業務落實難點的瓶頸；變革數字生產力，借助數字化技術，優化內部流程、提高效率，降低運營成本，提升盈利能力；深耕組織敏捷，積極響應市場變化與數字業務挑戰；實現長期可持續發展，助力實體經濟的高質量發展。圖 商業銀行的乘勢與創新：數字化、敏捷化、智能化來源：IDC，探索自主創新變革數字生產力深耕組織敏捷實現可持續發展持續加

17、大對技術研發和創新的投入，培育自身的核心競爭力技術自主創新突破，加之商業模式、產品創新以及服務創新等業務層創新的探索通過數字技術提高銀行整體生產力，優化內部流程、增效降本通過智能應用加強風險管控能力，洞察業務邏輯，提升銀行盈利能力和競爭力商業銀行需深耕敏捷組織轉型，適應快速變化的數字化環境提升全行組織活力及學習動能，適應智能時代的組織需求，高效響應市場的需求持續優化數字化及智能化業務，適應市場需求，在市場競爭中占據主動持續敏捷團隊迭代，建設符合經營環境需要的敏捷型團隊，保持長期可持續經營能力數字化 智能化 敏捷化當前，國內外經濟形勢錯綜復雜、愈加多變，銀行業市場環境的VUCA等特性愈加明顯。消

18、費者需求、金融服務場景需求等不確定性因素越來越多，要求銀行快速反應，極度敏捷與靈活，且各部門間應像一個團隊那樣合作無間。同時，數字經濟時代下，數字化優先戰略已成為銀行應對變化與挑戰的關鍵方式，商業銀行需在技術創新、產品服務革新、風險管控、組織模式轉型等方面加快數字化轉型的步伐，以更好地適應市場環境，滿足客戶需求，更好地服務實體經濟。近日，IDC金融行業研究團隊對國內商業銀行高管進行了一系列的深度訪談，發現商業銀行在推進數字化轉型過程中仍面臨著一系列的挑戰。:Volatility不穩定、Uncertainty不確定、Complexity復雜和Ambiguity模糊第二章商業銀行在數字化業務時代面

19、臨的關鍵挑戰剖 析.客戶服務與業務發展層面的難題隨著市場環境的持續變化，客戶行為不斷轉變，深耕存量市場已經成為諸多商業銀行的主要發展策略。但是，目前商業銀行普遍存在市場敏銳度較低、流程冗余、金融資源的投入與產出不成正比等現象，因此造成金融服務產品供給不平衡、創新效率低下等問題。同時，在競爭激烈的市場中，商業銀行因缺少精細且靈活的營銷運營策略和工具，導致老用戶流失率較高、新客難以轉化等問題。如何能在VUCA型市場中更加全面且精準地了解客戶，在服務過程中獲得客戶認可、優化客戶體驗并提升客戶忠誠度，是目前迫切需要解決的問題之一。此外，在業務安全方面，隨著銀行線上化業務的不斷增多（如移動銀行、開放銀行

20、、數字信貸、場景化支付等），商業銀行所面對的經營風險因素越來越多，而傳統的風險管理與安全管控措施難以滿足其在數字化業務時代的發展需求。:調研對象是銀行，包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、民營銀行；受訪者為銀行經理及以上級別，負責和了解銀行數字化轉型各業務線或技術線管理人員，其中總樣本數量N=。IDC調研數據顯示，有%的受訪者表示，難以滿足客戶需求、客戶體驗尚待提升是當前業務發展面臨的主要問題。圖 商業銀行業務發展面臨的主要問題來源：IDC，（N=）難以滿足客戶需求，客戶體驗待提升缺乏對客群的核心吸引力，用戶活躍度不高%承載的進入服務場景有限，無法滿足客戶的個性化、多

21、元化需求.IT基礎能力建設層面的挑戰IT基礎設施是銀行開展業務的基石，但由于業務需求越來越復雜，原有IT技術已較難快速響應數字化敏捷創新和迭代需求，如：傳統以單體應用為代表的基礎設施已不能滿足日益增長的數據增長量，無法匹配日益復雜的業務流程和產品創新要求。在此背景下，數字化轉型對IT技術能力提出了更多的要求。尤其是在數據能力方面，由于以往煙囪式的系統建設，數據存儲于不同的業務系統中，數據對象較復雜，數據權責較難界定，使得數據無法被有效地整合與利用。只有統一規劃，打造企業級數據能力，商業銀行才能通過數據全生命周期管理，釋放數據價值。此外，一些銀行由于基礎設施的現代化程度不足，缺乏強大、安全、靈活

22、的數字基礎設施平臺，其研發效率、應用運行速度及創新的敏捷性等方面都難以滿足零售或對公等業務的創新與發展需求。.組織管理層面的挑戰數字化是一項長期且系統的工程，在此過程中，組織結構、人才結構、協作機制等組織管理方式起著關鍵作用，這也是商業銀行數字化業務能否成熟發展的關鍵。然而，目前商業銀行在組織管理層面仍存在著如下問題：首先，在傳統的銀行組織架構中，各部門間邊界清晰、考核明確，較難形成合力，業務人員和科技人員也較難實現工作協同，這使得銀行很難靈活、敏捷地適應市場變化，亦很難快速響應市場需求；其次，在數字技術和業務不斷發展的當下，原先具有單一知識結構和技能的人員將較難適應當前市場環境，不少銀行缺少

23、兼具業務與科技復合型能力的團隊；此外，跨部門組織協作過程中，由于考核機制設置的問題，如何高效地開展組織協作，如何準確地衡量收益、分配收益，亦是不少銀行在轉型過程中亟需著重解決的問題。同時，不少商業銀行在本次深訪調研中反饋了他們所在銀行普遍存在組織管理層面的挑戰，認為只有改變組織結構、打造多元化人才隊伍、突破僵化機制的束縛，銀行才能不斷地進行自我革新和創新，保持競爭力。要應對生存發展的挑戰，解決在數字化業務時代所面臨的諸多問題，轉型是必經之路。本次研究認為，商業銀行應結合當前的市場發展特點及趨勢，瞄準轉型方向，并從頂層設計、戰略規劃入手，多維度、體系化地推進數字化升級，優化與創新傳統銀行業務；在

24、此過程中，商業銀行也能收獲其業績發展的重要內生力量。.數字化時代商業銀行的轉型方向數字技術與金融業態間的融合是推動金融業實現生產力和生產關系轉變的重要方式，也是實現金融行業高質量發展的必由之路。IDC調研數據顯示，客戶需求對銀行的影響、相關政策的支持、銀行的增收壓力以及金融科技的成熟是商業銀行開展數字化轉型的主要驅動力。第三章成為數字化敏捷銀行的行動策略明 道為了破解經營難題，實現商業銀行業務增長，我們認為，生態化業務模式是未來商業銀行實現跨越式發展的主要方式。目前，越來越多的商業銀行正紛紛建立生態化戰略，充分整合內外部資源（如數據資源、渠道資源、科技資源等），更敏銳地獲取市場信息和可服務于客

25、戶的市場資源，從而更敏捷地提供更綜合性的金融服務。例如，商業銀行通過與其他金融機構、科技公司、產業公司等不同主體建立合作關系，共享某些數據、產品或服務資源，共同開發新產品和服務，提高其客戶營銷、產品創新、運營服務、風險防控等領域的市場競爭力和業務韌性?；貧w金融的本質，不管是技術的應用、經營模式還是商業模式的轉型，其本質都是為了更有效、更敏捷地為更廣泛的客戶群提供金融服務。我們認為，建設并成為數字化敏捷銀行是商業銀行破解發展難題的關鍵，也是衡量其數字化轉型成功與否的關鍵。圖 商業銀行開展數字化轉型的主要驅動因素來源：IDC，（N=）客戶需求的變化相關政策的支持銀行的增收壓力金融科技的成熟數字化業

26、務的開展%.IDC數字化敏捷銀行的定義我們認為，數字化敏捷銀行是以客戶為中心，通過打造全面數據要素流通能力和支撐商業銀行敏捷創新與高效發展的技術能力要素，賦能商業銀行業務創新與可持續發展，同時以組織轉型、人才支撐、財務保障、機制保障等管理手段的變革，推動生產力變革和生產關系重塑，從而實現開放化、智能化的新型銀行。IDC對商業銀行的調研結果顯示，在數字化轉型過程中，技術支撐（如基礎設施建設、數據要素流通等）是商業銀行在實踐過程中重點關注的能力。同時，數字信任與開放能力建設、敏捷開發與業務創新以及可持續發展也是商業銀行的關注重點。這一調研結果也進一步印證了在向數字化敏捷銀行轉型發展過程中商業銀行應

27、該且正在重點突圍的能力方向。圖 數字化敏捷銀行示意圖來源：IDC，生產力變革開放化智能化生產關系重塑數字化敏捷銀行四大關鍵能力基本特征技術支撐力業務創新力數據流通力管理變革力以客戶為中心業務敏捷數據要素驅動組織敏捷.商業銀行向數字化敏捷銀行轉型的關鍵根據對數字化敏捷銀行的定義及所需關鍵能力的梳理，我們認為，數字化敏捷銀行建設需要以敏捷的數據流通力、技術支撐力、業務創新力、管理變革力“四大能力”為支撐，推動商業銀行及時洞察與適應市場變化、感知與響應客戶需求、調整與創新產品服務或運營策略，以此破解當前發展面臨的困難與挑戰，實現金融資源供給能力的躍遷，助力商業銀行實現高質量發展。圖 商業銀行重點關注

28、的能力建設領域來源：IDC，（N=）數字化基礎設施，數據要素流通數字信任與開放能力敏捷開發與業務創新能力可持續發展%.數據流通力：打造驅動數據要素流通的數據架構數據基礎能力建設是商業銀行提升其業務韌性、實現業務數智化發展的關鍵。數字化業務時代是以數據綜合能力打造為基礎，通過構建數據要素流通能力，實現數據的業務化，充分發揮數據作為生產要素的價值，為業務應用提供更加便捷及時的支持，最終實現對業務的深度賦能。圖 向數字化敏捷銀行轉型所需的關鍵能力來源：IDC，管理變革力業務創新力技術支撐力組織轉型財務保障人才戰略自主經營體跨職能性組織業財系統建設項目準入/業務發展決策機制保障可持續發展產品、渠道及客

29、戶綠色金融數字化渠道建設智能化客戶運營數字化產品創新端到端價值交付基礎設施的聯接業務模式的創新API管理及數據資產化低代碼/零代碼敏捷開發開放能力數字基礎設施智能運營無處不在的部署云原生技術架構數字化風險管理完全可信環境建設數字身份與合規數字信任DevOps升級ESG與風險管理綠色經營決策機制人才發展機制流程機制復合型人才/“五通人才”數字化技術人才數據流通力從數據綜合能力的打造來看，云上數據倉庫、數據治理、多維數據的獲取和利用以及基于云和AI的數據分析等數據智能的基礎能力是商業銀行實現數智化發展的關鍵。建設云上數據倉庫：數據倉庫的建設是采用預定義的模型承載多源異構的數據，對混亂、重復、甚至沖

30、突的數據進行整合，消除重復和歧義，從而形成穩定、規范、完整、一致的數據。瞄準于未來，商業銀行應確保在云上數據倉庫中使用最佳的數據架構，設計具備彈性和可擴展性的數據倉庫架構，以提高數據檢索、存儲和處理的效率。同時，商業銀行也應保障數據在云上的安全性，例如采用合適的加密和訪問控制措施，確保數據的完整性和保密性。提升數據治理和運營能力：數據治理與運營是商業銀行提升數據質量，賦能行業高質量發展的基礎。商業銀行應實施數據資產盤點、數據質量管理策略，確保數據的準確性、完整性和一致性，提高數據可信度，同時建立數據合規性管理機制，規范數據的收集、使用和傳輸過程，以此促進數據要素的高效流動。此外，DataOps

31、亦是實現數據開發、運營、使用一體化的有效方式，商業銀行通過對數據服務、數據流通情況進行持續跟蹤、運營和分析，以數據價值管理為參考，從數據使用者的視角出發，全面評價數據應用效果，并通過建立科學的正向反饋和閉環管理機制，促進數據資產的迭代和完善，從而不斷適應和滿足數據資產的應用和創新需求。加強多維數據的獲取和利用：依托多方安全計算、聯邦學習等隱私計算技術，建立“數據可用不可見”的安全、合規的數據共享體系，以此打通商業銀行的多維數據，推動數據要素有效整合和有序流動。此外，在整合內部系統、外部數據源、第三方所提供數據的同時，也需要確保多維數據的準確性和一致性，消除數據中的不一致性和重復性。最后，商業銀

32、行可使用云上的數據探索工具和可視化工具，探索多維數據，挖掘潛在的關聯和趨勢。構建基于云及AI的數據分析能力：借助于云上AI的技術能力，包括機器學習、深度學習、自然語言處理等數據分析工具，進行數據分析、預測分析和模式識別，提高數據分析的深度和精度，并為客戶分析、業務分析、運營分析提供基礎，從而推動商業銀行開啟全業務場景的數據分析與智能應用。工商銀行已構建了較為完整的數據智能基礎，包括：通過建設云上統一存儲服務，實現存算分離部署形態；通過完善數據治理體系，擴展元數據，加大自動采集率，提升分析和管控能力；通過打造高效、智慧、開放、共享的數據服務體系，提升多維數據的獲取和服務能力；通過數據共享、資源統

33、籌、軟件服務化的云理念打造具備海量數據存儲、批量計算、流計算等能力的企業級大數據云基礎設施。這些措施極大地推動了工商銀行對數據的獲取、流通和使用等能力，進而促進了其全線業務智能化，全面支撐企業未來大規模業務智能落地。I D C 最 新 數 據 顯示，到年，中國數字化轉型支出規模預計超過億美元，五年復合增長率將達到.%，增速位于全球前列。技術是支撐商業銀行向數字化敏捷銀行轉型的關鍵，也是提升商業銀行生產力水平的核心要素。當前，將金融科技深度應用于商業銀行的經營活動全流程，實現業務與科技創新深度融合，已成為銀行改善業務流程與客戶服務體驗、促進業務創新及供給側結構性改革、優化風險資本配置、突破資產負

34、債表局限的主要路徑。在復雜多變的市場環境中，商業銀行應借助金融科技更精準地運營產品、渠道和客戶，極大地提升自身的整體韌性。.技術支撐力：建設支撐業務敏捷創新與發展的能力底座數字基礎設施：支撐業務規?；?、敏捷化發展的技術基礎數字基礎架構不單單是指傳統的企業級服務器或是分散的云數據中心，而是涵蓋所有支持應用和代碼運行的資產和資源。我們認為，構建數字化基礎設施是提升客戶體驗和業務韌性的基礎，同時數字化基礎設施也有利于將自動化融入到業務運營中，并支持企業數字化業務的持續創新和敏捷化發展。我們認為，未來數字基礎設施將呈現分布式、高度自治、以云為中心、敏捷且彈性等特點。構建彈性、敏捷的基礎設施是商業銀行推

35、進數字化敏捷銀行建設的重點。目前，諸多商業銀行正加大對內部基礎平臺現代化、敏捷化的探索與建設。其中，云原生技術架構、無處不在的部署和智能運營是數字基礎設施構建的要點。搭建云原生技術架構：數字基礎設施的建設需要以云原生技術架構為基礎，通過容器、服務網格、微服務、不可變基礎設施和聲明式 API等關鍵技術，打造分布式資源管理、Serverless、統一資源調度等能力，解決基礎設施資源異構化嚴重、資源利用率普遍較低、彈性伸縮能力較弱等問題，為商業銀行提供可擴展、自動化的數字基礎設施，并實現高級的自動擴展和自我修復功能。采用無處不在的部署：由于客戶需求和政策的導向，當前市場對無處不在的云和多樣化部署需求

36、日趨明顯，商業銀行應打造資產使用、消費模式和位置服務的持續在線化，以支持無處不在的部署和一致且無縫的數字基礎架構戰略，滿足任何場景及時間的客戶需求，從而為客戶提供無差別的支持與服務。無處不在的部署云原生技術智能運營一致彈性與安全資源利用與優化持續增強與改進圖 IDC未來數字化基礎設施來源：IDC，數字基礎架構生態系統提供智能運營服務：數字基礎設施的智能運營主要依賴于軟件定義自動化，商業銀行應以基礎設施控制平面設計為基礎，利用人工智能以及機器學習等預測分析技術，加強運營的可觀測性，不斷提升數字基礎設施的智能運營水平。數字信任：打造以數字化風險管理和安全可信環境為基礎的信任基座作為以經營風險為基礎

37、的市場主體，商業銀行需具備安全訪問信息、數據隱私以及基于安全可信的信息進行交易等基礎能力。若不良行為者（如有組織的犯罪團伙、網絡犯罪分子、懷有惡意的內部員工和消費者等）可以非法訪問并進行交易，銀行就會面臨財務損失并失去客戶信任。隨著數字化業務的發展，在破解業務發展的安全難題方面，銀行在未來應重點加強構建以風險管理、安全可信環境及數字身份與合規為基礎的數字信任體系，這是支撐商業銀行開展數字化業務、提升客戶體驗及粘性的基礎。打造數字化風險管理體系：商業銀行應利用超融合計算、時序分析、動態決策、實時計算、關聯網絡分析、基于行為序列的研判等技術，構建智能風控相關組件（例如決策引擎、模型平臺、數據網BN

38、P Paribas（法國巴黎銀行）進行了“云+API+敏捷”的科技運營模式轉型，通過建立基于云環境的IT基礎架構，打造以應用為中心的云原生技術棧，通過微服務、服務網格、Serverless等技術降低業務組件的共享復用成本，滿足快速迭代、敏捷交付的效率要求。關、知識圖譜、聯邦學習、指標平臺等），建設覆蓋事前、事中、事后的全流程數字化風控體系，以更高效、精準且敏捷地監控風險、發現風險、處置風險，更加靈活地應對潛在的風險與挑戰，滿足創新與轉型發展模式下的風險管理需求。建設安全可信的數字環境：商業銀行應采用先進的安全防護技術及措施，包括加密技術、身份認證、訪問控制、安全監控等，確保數字化環境的安全性。

39、同時，應建立持續的安全監控和評估機制，實時監測數字化環境中的安全事件和威脅，并及時應對可能的風險和漏洞，持續改進安全措施和策略。推進數字身份和合規建設：商業銀行可通過建立數字身份認證和授權機制，確保數字化環境中各個參與方的身份和權限合規可信。例如，商業銀行采用區塊鏈等技術實現數字身份的透明性和不可篡改性，增強數字信任。網商銀行通過構建安全防御體系，保障數字銀行服務兼顧高效便捷與安全可信。以可信芯片為可信根基，逐級構建可信操作系統、可信計算環境、可信應用服務、可信網路訪問、可信密態數據計算等能力，實現全?？尚诺陌踩烙w系，將可信防護能力從可信硬件芯片逐級傳遞到應用服務層，突破性實現應用運行行為

40、的可信防護。I D C 調 研 數 據 顯示，多達.%的人表示他們部門已經或計劃采用以下某一種敏捷軟件開發方法：規?；艚菘蚣?、敏捷交付或大規模敏捷項目管理等。IDC數據顯示，到 年，全 球DevOps軟件投入市場規模將達到億美元，市場規模持續保持增長。敏捷開發：打造以DevOps和低代碼為基礎的敏捷開發能力敏捷開發是一種以用戶需求為中心，通過構建敏捷開發框架、規范化敏捷交付流程或敏捷項目管理等途徑，實現迭代和增量式軟件開發的一種方式。這種開發方式能極大地推動業務及產品敏捷創新上的突破。例如，敏捷團隊通過明確開發需求、選配跨職能人員，結合“以客戶體驗”為核心的敏捷協作和項目管理方式，并通過IT

41、工具和敏捷方法，縮短產品迭代投產時間，打造持續交付能力。而DevOps和低代碼或零代碼的應用是商業銀行提升敏捷開發能力的重要方式。加強敏捷開發與DevOps的融合：DevOps是數字創新的重要組成部分，包括方法、流程和底層技術。隨著IT團隊越來越精通于DevOps和敏捷原則，將敏捷開發與DevOps相融合，將有助于打造圍繞業務成效或業務目標的端到端價值閉環，從而提高產品創新力和需求響應力。目前，部分領先銀行的敏捷開發平臺已經開始在應用開發中融入新的DevOps理念和技術，通過設計支持“敏態”和“穩態”雙開發模式和敏捷項目管理辦法，打造一套完整的敏捷開發和DevOps流程，包括需求分析、設計、編

42、碼、測試、部署、運維等環節，以此提升應用開發與交付效率。提升低代碼或零代碼開發能力：低代碼或零代碼開發平臺的建設，能夠幫助商業銀行滿足其在快速變化的市場環境中的開發應用需求，減少軟件應用開發周期，突破技術創新與人才需求之間的矛盾，實現業務與技術融合發展。我們認為，低代碼和零代碼開發平臺發展應將低代碼開發平臺及其所開發的應用程序與企業內部系統、外部系統等以開放API等方式充分結合，以滿足企業對多類型、個性化應用程序的開發需求。同時，低代碼開發平臺發展也應充分融入微服務、DevOps等理念，通過平臺架構設計、前后端分離等云原生技術和微服務架構，利用容器管理平臺的編排調度能力和微服務架構的服務組件化

43、能力，提高應用程序或軟件的性能。開放能力：打造以開放和連接為基礎的生態能力要素生態建設是整合多樣資源、獲取多維信息，并借助于多維、全量信息做出敏捷反應及高效協同的有效方式。金融機構可以通過構建開放的金融行業生態，整合與連接更加多元的生態資源，并充分利用生態參與方所共享的數據洞察、應用程序、運營與專長等，來獲取更多維數據、擴展更多元服務，以此提升業務抗性及敏捷性。換言之，這種開放的、嵌入式的金融服務模式不僅能為金融機構提供更多的市場反饋和創新來源，也能為金融機構客戶提供更多類別的無摩擦金融服務體驗，同時提升客戶粘性，拓展客戶渠道，提升資源的復用性和業務的靈活性，創造新的收入流。我們認為，基礎設施

44、的有效連接、商業模式的創新、開放API的安全及管理、數據資產化是金融機構打造開放能力的核心支柱。實現基礎設施的有效連接：商業銀行應以業務連續性為基礎，通過建立一個可靠、安全、高效的融合基礎設施，聯通各個系統，確保數據、資金、資產等有效流動，從而實現生態業務的相互協同和聯動。推行生態化商業模式創新：傳統金融機構往往采用保守的商業模式，但隨著金融科技的發展，商業銀行應開辟以共享共建、共享共創為基礎的商業模式，更加靈活地開展創新業務。例如，面向供應鏈金融場景，金融機構可通過構建“產業+金融+科技”的生態系統，從而拓展服務范圍、提高效率和降低成本。提升開放API的管理及安全能力：API作為商業銀行整合

45、與共享多樣資源的主要方式，通過打造開放API接口，可以將金融機構的數據、服務、技術等與其他機構進行共享和集成。同時，API的安全防護也非常重要，商業銀行可以通過訪問授權認證機制、數據在網絡通信過程中的隱私保護等措施來確保API安全。加強數據資產化建設：商業銀行應從數據采集、結構化、標準化到數據挖掘、建模分析、數據質量、數據安全的全生命周期解決方案過程著手，有效提升數據可用性，推動數據資產化，提高數據的價值和使用效率，進而促進金融機構之間的合作和創新。平安銀行所構建的星云聯盟在支付結算、物聯網和數據等優勢基礎上，搭建了一體化開放互聯生態體系，充分整合及開放金融資源、客戶資源，并以共享共建、共享共

46、創的商業模式，為生態伙伴提供豐富的標準化產品、公正的收益共享機制，服務海量B端和C端客戶，實現能力的快速輸入及變現，實現生態伙伴、用戶、銀行的共建共贏。據 I D C 預 測，到 年，企 業%的收入將來自數字產品、服務和體驗；高于年的%。恒豐銀行通過服務線上化、業務開放化，創新服務模式，以更好滿足市場主體多樣化金融需求。例如，其面向供應鏈金融場景，圍繞重大項目、重點企業和重要產業鏈，通過開放API等措施加強場景聚合、生態對接、數據互通，從而促進數據、資金、資產的有效流通，實現B端客戶“研、產、供、銷、存”等環節的“一站式”金融服務。.業務創新力：構建持續適應市場的產品服務體系不管是數據能力打造

47、、數字基礎設施建設，還是數字信任體系、敏捷開發體驗以及開放能力的建設，其核心目的均是為了實現“以客戶為中心”的業務目標、促進業務與IT 充分融合，從而實現業務敏捷創新及高質量發展。在數字技術的支撐下，商業銀行應圍繞產品創新、營銷支持、渠道管理、產品運營以及業務的可持續發展等幾個方面，從客戶、產品、渠道、風控等多個維度，持續打造其業務創新力，推出適應市場的產品服務體系。打造“產品+渠道+運營”的多維創新能力“產品+渠道+運營”的多維創新是商業銀行在競爭日益激烈、用戶注意力逐漸分散的市場中，實現用戶吸引、轉化、留存等的關鍵，也是其實現產品/服務與用戶需求之間高效匹配的關鍵；主要表現在數字化產品創新

48、、數字化渠道建設、客戶和產品運營三個層面。在數字化產品創新層面：開發數字化新產品或新服務主要是通過利用人工智能（包括生成式人工智能）、區塊鏈、智能互動或新型支付方案等新興科技，為商業銀行的產品/服務提供無縫客戶體驗，提升產品創新力。一是以“場景+數據”為基礎的產品創新。以場景為中心，運用數字技術獲取場景資源（如數據資源），準確洞察場景需求，為場景人群提供更貼切的產品創新方案。商業銀行可推進大數據、物聯網、區塊鏈等數字技術在主要場景中的應用和布局，使客戶更及時地了解場景數據，并針對其信貸業務需求，量身打造個性化的數字信貸解決方案，以數字化和智能化的非接觸金融服務多點位觸達客戶，在擴大金融服務范圍

49、的同時提升匹配效率。二是以“新戰略+新服務”為基礎的主題產品創新。根據市場需求和消費者偏好，圍繞特定主題或領域（如綠色金融、養老金融、小微企業金融等）設計出具有差異化特點和優勢的理財產品。主題產品的創新點主要在于將理財資金投向符合國家發展戰略的方向，以實現社會效益和經濟效益的雙重目標。恒豐銀行“好商快貸”系列產品創新恒豐銀行堅持“自主風控、自主運營”原則，按照“產品-場景-合作機構”架構體系，新建貼合普惠客群“短、頻、快”特征的數字普惠綜合服務平臺，在信用評估模型的基礎上引入差異化場景數據交叉驗證機制，自主建立準入、反欺詐、生物指紋、征信評分、經營驗證等風控模型，確?？蛻粽鎸嵰庠?、實際經營、用

50、途合規。在數字化渠道建設層面：為了進一步做好渠道的觸達、分析和轉化，商業銀行應通過建設數字化渠道管理系統整合多種渠道（如自助終端、網絡銀行、移動銀行等），以實現不同渠道之間無縫切換，并提供更友好的在線界面和交互體驗，為客戶申請信貸產品或購買理財產品提供便利，借助于數字化渠道系統實現消息推送、數據采集、多維分析等模塊化服務，打造全方位的業務運營能力，支撐數字化運營工作的高效開展。在客戶和產品運營層面：在數字化優先背景下，金融機構開展數字化轉型的核心目標是通過數字化能力實現持續的運營成本優化和客戶體驗優化。一是以“數據+模型”打造智能化運營能力。銀行可通過多維客戶數據的獲取、客戶數據管理平臺的搭建

51、（如數據建模平臺、數據可視化平臺等）、以及基于客戶獲取、激活、留存、轉化等環節的業務模型搭建等方式，實現產品或服務智能投放、內容創意管理、客戶體驗管理和營銷效果分析，以此形成涵蓋數據采集、數據分析、決策管理、工具賦能等全流程的運營管理技術支撐，為客戶提供更加智能的服務，全面提升用戶服務效率及效果，從而實現客戶的體驗升級和深度服務。二是以RPA技術提升運營效率。商業銀行可利用RPA等技術來優化業務流程，提升其智能運營水平及客戶體驗，例如：通過簡化步驟和文件、優化數字化信貸產品的申請流程等手段，加快審批速度；或借助于RPA技術提升客戶線上運營效率和服務效率，以快速適應市場和客戶需求變化。具體體現在

52、：據 I D C 預 測，到年，%的大型企業將使用AI/ML來提升客戶互動情境，并為客戶提供陌生和新奇的體驗，同時改善品牌的情感指標和銷售潛力。比如，金融機構依托于AI算法實現的個性化推薦機制，根據實時交互的用戶行為數據、關系數據、時間序列等數據，構建智能推薦模型，精準推薦內容或產品，以提升用戶轉化率和用戶粘性。通過RPA技術改進客戶流程通知，將“前端操作-文檔收集-業務決策”整個流程數字化，并以多個數字渠道隨時通知客戶進度。通過RPA技術實現自動化客戶注冊/登錄。在統一支付系統或場景化支付等系統中融入RPA技術優化支付流程。創建更加無縫、高效和透明的抵押貸款發放流程，實現更快的貸款發放等。恒

53、豐銀行數字化運營集約中臺恒豐銀行充分整合用戶、產品、數據、服務和流程，搭建全渠道運營支持、總行級清算“兩個平臺”，構建串聯前后臺的運營集約管理樞紐。建設智慧共享一流后臺，面向全用戶、全渠道、全業務提供更大范圍、更寬領域、更深層次的集約運營、智慧運作和共享服務，打造業務運營“智慧中樞”。同時，為了提升運營效率，恒豐銀行充分應用RPA技術，助力提升單位結算賬戶開銷戶效率，在提升風控能力的同時縮減開戶時間。構建推動商業銀行可持續發展的業務體系長期以來，可持續發展一直是許多公司的首要議程，商業銀行當然也不例外。越來越多的金融機構開始重視以更可持續的方式提供服務。而在數字化業務時代，衡量或推動商業銀行可

54、持續發展的業務維度亦多種多樣，例如綠色金融、ESG分析與風險管理以及綠色經營等。商業銀行可通過建設可持續發展業務體系，加速其向可持續發展型企業轉型的進程。大力發展綠色金融：“綠色金融”作為“五篇大文章”的重要組成部分，發展綠色金融是落實國家“雙碳”戰略的具體舉措。一方面，商業銀行可通過分布式賬本技術和客戶報告等手段，以碳賬戶為基礎，記錄、跟蹤與評價金融機構的真實記錄各類社會主體碳足跡、碳排放情況和減碳貢獻，同時采取碳行為分析或碳排放權轉移等措施，推動綠色低碳發展。另一方面，通過打造綠色融資、綠色資產運營、綠色投資等一站式綠色金融服務體系，以加快我國經濟向綠色化轉型。加強ESG分析與風險管理：商

55、業銀行的可持續發展應強化銀行的業務和風險管理部門對風險評估與ESG、可持續發展相關的要求，將ESG指標列入信貸風險評估范疇。例如，招商銀行將氣候風險納入授信業務的貸前、貸后管理中，建立了環境風險數據庫，將環境評價因素納入到客戶評級和業務風險成本計量模型中，降低綠色行業和項目貸款成本，支持綠色發展。恒豐銀行將綠色金融作為長期戰略，聚焦“雙碳”目標深化ESG管理，完善ESG治理組織架構、工作機制，推動ESG理念全面融入經營管理、授信流程、產品體系，并構建了企業“綠度”評級體系，努力打造綠色金融品牌銀行。:恒豐銀行企業綠色發展程度評級體系（簡稱“綠度”），基于定性、定量綜合指標，以及行業區間與企業定

56、位法，對企業綠色發展程度進行綜合評價。該評價體系獲年度金磚國家可持續發展目標解決方案“佳作獎”。提升綠色經營力度：綠色經營是商業銀行通過可持續經營方式提升資源利用率，實現企業效益提升的主要手段。銀行發展綠色經營可采取的措施包括：構建綠色數據中心、打造現代化應用程序基礎設施（云基礎設施等）等。例如，在綠色數據中心方面，通過建設集約化的綠色數據中心的“數網”體系、資源一體化調度的“數紐”體系，加快數據中心能效提升和綠色低碳發展。.管理變革力：塑造支撐敏捷轉型的管理要素數字化敏捷銀行的建設不僅需要以數據流通力、技術支撐力、業務創新力提升其適應市場變化的技術和業務能力，也需從管理視角打造適應技術與業務

57、創新及敏捷轉型要求的敏捷組織、人才要素、財務保障和機制保障，從而提升其管理變革力。其中，組織轉型是變革生產關系的主要方式，人才要素是保障轉型成功的核心驅動力，而財務保障和機制保障則是激活組織和人才的關鍵舉措。恒豐銀行打造綠色金融產品體系恒豐銀行應用大數據、人工智能、云計算等新一代信息技術，構造“融、投、鏈、惠、智”綠色金融服務矩陣，打造具有創新性、數字化、敏捷化等特點的產品服務體系，推出“碳中和”債權融資計劃、“綠色+鄉村振興”雙貼標債權融資計劃等，推出排污權質押、整縣光伏融資等項綠色信貸產品，形成了豐富的綠色金融產品體系。組織轉型：打造具有敏捷特性的新型組織近年來，金融機構逐漸意識到，傳統的

58、組織架構已經無法適應不斷變化的市場環境。諸多銀行開始轉向敏捷組織模式，以更好地應對挑戰和機遇。相應的組織架構創新，主要體現在敏捷化趨勢以及跨組織和跨部門之間的高效協作方面。我們認為，敏捷組織是一種較為靈活的組織模式，主要是以數字化平臺為基礎，借助于平臺資源來應對多變場景或問題。該類型的組織需要通過劃小經營單元，將以往科層背景下的金字塔組織演變為自主經營體，并通過下放權責利，開放資源，賦能單元經營體，讓自主經營體直接面對用戶，為用戶創造價值。當市場需求發生變化的時候，自主經營體有權利、也有能力為用戶提供差異化的解決方案，創造用戶價值。圖 敏捷組織/自主經營體構建邏輯來源：IDC，職能組織資源支持

59、產品經理架構師開發測試運維數據資源風險管理安全管理開放工具人力資源財務資源等敏捷小組/自主經營體市場需求/臨時任務對于商業銀行來說，需從傳統的多層級、職能型組織模式向扁平化、靈活的組織模式轉型。敏捷小組根據市場需求或臨時任務組成“按單聚散”的自主經營體，借助于總行或分行的數據資源、風險管理、安全管理以及開放工具等資源，基于數字化工作平臺，開展價值創造活動。如此，敏捷小組便可快速設計最小可行產品，快速迭代響應客戶需求，從而加速其創新速度，滿足客戶不斷變化的市場需求，最終以敏捷型組織提升戰略應變和數字創新能力。敏捷組織更多是一種數據驅動型組織，組織的在網、在線是其迅速感知市場變化并做出反應的關鍵。

60、商業銀行通過打造數據型組織，來實現組織的敏捷性和智能性，賦能業務決策、業務協同和業務評價。組織設計主要通過業務信息化、信息數字化、流程協同化，將業務轉化為數據驅動型市場。在敏捷組織的考核機制方面，可以通過設置跨部門協同OKR，全行通過OKR保證目標一致，實現協同合力。恒豐銀行打造敏捷組織恒豐銀行以“混編、扁平、透明”為原則，用好嵌入式、派駐式、接口式、項目式四種敏捷服務模式，跨職能、跨部門靈活組建數字化敏捷服務團隊，金融科技部和數據資源部共同構建“科技+數據”條線的服務支持體系，發布面向全行的對外服務人員清單，打通總行條線的聯絡機制，使組織實時在線，有效提升了敏捷組織協同能力，以快速響應總分行

61、業務部門需求。人才戰略：打造支撐商業銀行數字化轉型的復合型人才數字化技術領域的領先人才是商業銀行實現數字化轉型的關鍵因素之一。因此，需要加大對這些人才的引進和培養力度，通過建立完善的人才發展機制，為人才提供更好的職業發展機會和培訓，激發他們的創新精神和團隊合作精神，從而為商業銀行的數字化轉型提供強有力的人才保障?！拔逋ㄈ瞬拧笔侵紊虡I銀行敏捷轉型的主要支撐。商業銀行需要打造一支科技通、數據通、業務通、服務通、管理通的“五通人才”數字化、專業化隊伍，以此有效地推動商業銀行的數字化轉型，幫助銀行提升業務效率、優化服務體驗、提高客戶滿意度并降低運營成本。人才的選拔和培養是“五通人才”建設的重點環節。

62、在選拔人才時，要注重對具備相關背景和專業知識的候選人的選拔，并鼓勵跨領域人才的加入。在培養人才方面，要制定完善的培訓計劃和職業發展路徑，提供持續的培訓和發展機會，激發員工的潛力并提升他們的技能水平。同時，商業銀行還需要營造良好的企業文化和工作環境，以吸引和留住優秀的數字化人才。通過建立開放、包容的組織文化，為員工提供良好的溝通和合作平臺，鼓勵創新和團隊協作精神，從而為商業銀行的數字化轉型提供強有力的人才保障?？傊?，建立健全人才發展機制，培養數字化技術的領先人才，打造一支科技通、數據通、業務通、服務通、管理通的“五通人才”數字化、專業化隊伍，是推動商業銀行數字化轉型的關鍵因素之一。只有具備上述條

63、件，商業銀行才能夠在數字化時代保持競爭優勢并實現可持續發展。財務保障：構建支撐商業銀行敏捷轉型的業財系統面對復雜多樣的市場需求和業務變化，為了更好地把控業務風險，保持業務的可持續發展，商業銀行往往需要通過構建業財系統，以業務系統數據和財務系統數據的融合，為業務的精細化運營、風險控制提供支持。例如，商業銀行可以通過數據分析和預警，及時發現和評估潛在的財務風險，為銀行提供更加及時和準確的風險控制信息，從而降低經營風險。此外，業財系統可為業務的投入和產出決策制定提供更可靠的依據，提高決策的準確性和有效性。同時，業財系統也能為商業銀行開展某一項目的準入提供有效支撐。例如，商業銀行通過事前智能核查、精準

64、畫像的方式剔除了高風險客戶，通過事中事后監督、資金鏈全方位監控形成了風險管理閉環。此外，銀行也可以借助業財系統，全面評估項目的經濟效益、資源投入、市場前景等，從而降低商業銀行項目經營的風險。例如，中信銀行就通過建立轉型推動機制、人才賦能機制和組織運作機制為持續打造全流程商業級敏捷注入了充沛的活力，保障轉型推廣的規范化運作，并在已有轉型成果的基礎上向縱深不斷突破。機制保障：打造數字化敏捷轉型的內驅力數字化敏捷銀行的推動也需要在機制層面給予支撐，如：保障敏捷組織運轉的流程機制、人才賦能機制等，以確保組織能夠及時響應客戶需求，為客戶提供專業的、有溫度的金融服務。流程機制設計層面：打破以往職能型組織單

65、線條“作戰”的工作機制，以“用戶需求”為中心，打造從“價值需求”、“價值設計”，到“價值交付”、“價值驗證”的全流程價值創造閉環。人才賦能機制層面：數字化轉型這項系統性工程的推進需要更多復合型人才的協同努力。商業銀行應優化現有的人才管理體系，打造支撐數字化敏捷銀行所需的人才；同時，明確其上升通道與路徑，完善人才的“選、用、育、留”體系。組織決策機制層面：讓處于市場一線、接觸市場、接觸顧客的人員，對于是否開發某項產品或服務擁有一定的決策權。恒豐銀行作為家全國性股份制商業銀行之一，深入貫徹落實中央決策部署，緊緊圍繞數字金融在內的“五篇大文章”這一核心抓手，積極提升金融服務質效。在新的歷史起點上,恒

66、豐銀行將數字化轉型作為自身發展的必由之路，并將其視為服務實體經濟的重要著力點，加速產品創新、服務方案敏捷開發與迭代升級，不斷鞏固安全防線，推進數字化敏捷銀行建設穩步落實。.愿景目標：建設一流數字化敏捷銀行恒豐銀行以“建設一流數字化敏捷銀行”為愿景目標（圖）。年，恒豐銀行-發展戰略規劃及年遠景目標提出以“數字化轉型”、“敏捷組織建設”為兩大戰略先導，以數字化轉型構建先進生產力，以敏捷型組織重塑新型生產關系，通過做實基礎、做優主業、做大零售、做強本土、做細成本五大戰略支柱，搭建“”新五年戰略體系。:恒豐銀行“”新五年戰略體系：“”是兩大戰略先導，分別是數字化轉型和敏捷組織建設；“”是五大戰略支柱，

67、即做實基礎、做優主業、做大零售、做強本土、做細成本；“”為配套戰略規劃制定的十大行動方案，包括數字銀行建設、公司金融業務、零售金融業務、同業與金融市場業務、資產管理業務、財務與效益提升等十個方面的五年行動方案。第四章恒豐銀行的轉型規劃與實踐典 型恒豐銀行的數字化轉型總體規劃以黨建為引領，以用戶體驗和價值實現為靶向，把數字化作為全行高質量發展的核心動力，對生產方式、生產關系進行全方位、系統性重塑，按照“系統自控、數據自驅、能力自主、應用自新、服務自助、治理自愈”總體思路，統籌推進“數字恒豐”建設。年恒豐銀行再次從戰略愿景、戰略先導、戰略支柱及戰略保障層面對愿景目標進一步解構。隨著數字化轉型總體規

68、劃的發布，恒豐銀行數字化轉型的頂層設計更加清晰，組織機制更趨敏捷，科技投入更重質效，標志著恒豐銀行數字化轉型步入良性迭代周期。圖 恒豐銀行戰略愿景含義架構來源：恒豐銀行，戰略愿景戰略先導戰略支柱戰略保障建設一流數字化敏捷銀行“數字化”：生產力變革“敏捷”：生產關系變革做實基礎做優主業做大零售做強本土做細成本文化品牌黨建引領風險管理內控合規激勵約束:恒豐銀行數字化轉型藍圖實現的“系統自控、數據自驅、能力自主、應用自新、服務自助、治理自愈”六大目標，英文首字母合起來正好是“D-GLASS”，因此被命名為“六自一體”道格拉斯能力框架體系。這既與道格拉斯函數諧音，也與數據作為生產要素參與價值創造的內涵

69、相契合。.轉型歷程：磨劍多載 步步為贏愿景的實現需要持續的定力，數字化轉型需要不懈的努力。恒豐銀行經過了層層探索與實踐，逐步健全戰略目標所需的各項技術能力，一步步夯實數字化基礎。具體來看，轉型歷程（圖）：恒豐銀行歷時年、投入余人打造的新一代企業級全功能系統“恒心系統”投產上線，實現業務和系統一次性整體升級。恒心系統是新戰略的第一步，為恒豐銀行進行業務創新、流程再造及機制變革提供創新底座。恒豐銀行上線員工協同平臺“豐秘”，涵蓋平臺底座、平臺應用、數據分析及應用等，借助平臺豐富的生態能力滿足多種業務的接入需求，實現各類功能互聯、互動的有效集成，推動組織交互方式和管理流程的全面升級。年月年月恒豐銀行

70、發布“建設一流數字化敏捷銀行”新發展戰略，以數字驅動和敏捷轉型激發創新動力，縱深推進數字技術與業務、管理深度融合，全面夯實網絡安全環境，打造以客戶為中心、企業級架構為核心的恒豐特色金融科技體系，以數字化轉型推動全行高質量發展。年月恒豐銀行建設企業級低代碼“恒數BI平臺”，按照“建好、用好、服務好”的路徑建設自主用數能力，為全行業務經營提供“供數和用數”模式。恒數BI項目集成“數據+BI+可視化”三大功能，實現了數據調用、分析、展示的一站式應用。年月恒豐銀行公布數字化轉型總體規劃，構建“六自一體”道格拉斯能力框架體系藍圖，按照“系統自控、數據自驅、能力自主、應用自新、服務自助、治理自愈”的總體思

71、路，統籌推進“數字恒豐”建設。年月印發恒豐銀行“數芯”工程實施方案，全面推動企業級數據治理。從數據管理生命周期出發，打造出盤點、確責、落標、質量、血緣等完備的能力集，創新落地數據資產治理“九步工藝法”，獲評數據管理能力成熟度（DCMM）量化管理級（四級），達到行業先進水平。年月圖 恒豐銀行近三年數字化轉型關鍵里程碑來源：恒豐銀行，從近三年的轉型歷程上看，恒豐銀行數字化愿景清晰，轉型成效明顯。其中，激活“恒心系統”潛能在轉型歷程中起到了關鍵作用，助力恒豐銀行邁出實現目標愿景的堅實一步。.標桿項目：激活恒心系統潛能恒心系統是恒豐銀行業務轉型、技術轉型、組織轉型及流程再造的創新底座，基于業內領先的企

72、業級分布式架構與金融數據模型，構建了統一的業務視圖，按照產品管理、營銷支持、渠道管理、產品運營、業務支持、風險管控及報告與決策七大價值鏈業務領域，將前、中、后臺流程精準對接，形成端到端的企業級業務價值鏈。通過“一套業務模型、一套IT架構、一套管理流程、一套實施工藝”，構建了全行業務轉型、技術轉型、實施轉型的能力基礎。為發揮恒心系統的最大效能，恒豐銀行通過“固化、活化、優化”三步走戰略，激活恒心系統潛能（圖）：圖“恒心系統”建設的三步走戰略來源：IDC，打造標準化、模塊化、參數化的應用系統，建立自主可控的組件化基礎設施平臺，構建安全高效的金融基礎設施和算力體系 進一步挖掘系統功能，引導全行深入理

73、解系統底層邏輯，激活系統潛能，推動全行數字化轉型根據業務需求對系統適配性改造，以創新賦能業務發展數字底座固化活化優化全行轉型業務適配激活“恒心系統”的三步走戰略固化：建立組件化基礎設施平臺、安全高效的金融基礎設施及算力體系。在應用上，通過構建標準化、模塊化、參數化的應用系統模式，并以分布式架構滿足資源的動態需求，有效降低運行風險；在技術上，通過建立新體系架構，支持可伸縮、可定制、可高效的IT資源供給，提高系統性能及可擴展性；在數據上，通過建立企業級數據模型及管控體系，實現集團統一數據視圖，形成良好的數據生態環境；在安全上，推動全行信息安全架構及業務導向的安全管控目標，建立智能、全覆蓋、主動的安

74、全保障體系?；罨汉阈南到y活化被定位為恒豐銀行“基礎性工程”，引導全行深入理解系統底層邏輯，共同挖掘系統功能，激活系統潛能。將企業級項目作為自主可控能力的練兵場，從需求分析、功能開發到系統編碼、運營維護，做到上馬一個項目，攻克一個系統，培養一個團隊，提升一方面能力，實現科技自主與業務發展雙提升。以培促學、以賽促練，提升系統應用水平。邀請行業專家分享活化經驗，開展期恒心活化專題培訓，搭建“豐秘助手”知識庫，加快自主知識轉移。舉辦首屆“恒心活化”大賽，引導全行挖掘系統潛能，征集恒心活化案例個，選拔優秀案例進行復制推廣，實現“一地創新、全行復用”。優化：根據業務需求對系統進行適配性改造，以創新賦能業

75、務發展。優化主要體現在產品運營、營銷服務、集約運營、渠道建設、風險防控五個方面。產品運營上，構建產品評價模型，檢測產品市場表現，加強產品精細化管理；營銷服務上，通過數據分析挖掘客戶需求，深化產品組合與資產配置模型研發，加強營銷精準化管理；集約運營上，建設一體化運營業務流程，統一核心系統運營管理，匹配柜臺智能轉型，加快智慧銀行建設；渠道建設上，深度融合線上線下渠道信息，優化客戶自主交易及互動效率，為客戶提供無差別的全渠道體驗，加強渠道無差別管理；風險防控上，加強風險計量引擎、監控視圖、風險稽核、信用評級分析、交易風險防控等模塊智能化建設，加強全行風險可控化管理。如今，恒心系統已進入穩定運營迭代周

76、期，恒心系統活化收效顯著。相比原系統，恒心系統核心處理能力提升了.倍，卡業務交易每秒處理能力提升.倍，線上支付業務交易每秒處理能力提升.倍等。自主研發方面，該系統包含發明專利項，軟件著作權項。.恒豐銀行轉型成效經歷了“樹愿景，打根基，探模式，勤優化”的轉型歷程，恒豐銀行探索出有特色的商業銀行數字化實踐路徑，覆蓋全行各業務領域，聚焦銀行整體全數字化驅動能力及敏捷建設，做到了“有規劃、有落實、有成果、有指標、有歸納、有復盤”，整體效果顯著。近三年，恒豐銀行轉型成效可總結為以下六方面。:數據來源：恒豐銀行，年圖 恒豐銀行數字化轉型“六大成果”來源：IDC，服務創新 客戶價值 業務韌性 智能風控 成果

77、量化 人才培養恒豐銀行轉型“六大成果”服務創新?；诤阈南到y創新底座，恒豐銀行加快推動科技與產業深度融合，創新金融服務模式。依托“場景+科技”創新模式，推出了“好?？熨J”和“好商快貸”等數字化產品，實現審批效率和客戶體驗雙重提升；加快綠色金融產品服務創新，構造“融、投、鏈、惠、智”金融服務矩陣；加快數字人民幣推廣應用，投產數字人民幣個人錢包及對公錢包功能。全線業務的市場響應力和產品創新力明顯提升?？蛻魞r值。恒豐銀行持續優化手機銀行，以技術感知和提升客戶體驗，形成財富、私行、信用卡、小微貸款等功能板塊，業務便捷度、舒適度不斷提升，獲“年數字金融創新先鋒榜”手機銀行數字營銷獎、移動智能創新獎。利用

78、科技手段提升特殊客群服務體驗，推出手機銀行APP關愛版，打造“七個一”銀發客群綜合服務體系，提高了金融產品和服務可獲得性。業務韌性。恒豐銀行通過集中管控、分布部署的“兩地三中心”模式，實現“業務感知智能解析調度”的多中心、多租戶、多協議棧流量精準控制，支撐業務多活、敏捷冗災建設，為多活數據中心同城及災備切換提供一站式快速切換能力，全面提升業務可用性及連續性。智能風控。恒豐銀行規劃整合全行級風控數據與指標，建設智能風控大腦。利用圖像識別、深度神經網絡、圖計算等人工智能技術，實現基礎數據整合、風險指標加工，形成全行級風控指標和標簽體系；建立模型管理體系，統一模型開發環境，形成算法和模型資產庫，實現

79、資產的共享復用。年，恒豐銀行銀聯基石模型、互聯網行為評分模型、征信模型陸續投產使用，新易抵貸系統成功上線，推動智能風控能力穩步提升。成果量化。企業數字化轉型是一個持續改進、持續驗證的過程，涉及大量的資源投入，數字化轉型成果評估為提升資源配置效率提供重要信息支撐。為此，恒豐銀行在同業中率先構建數字化轉型評價體系，建立轉型評估模型和評估工具，統籌推進全行數字化轉型工作；并開展數據資產估值實踐，經測算，從年末股改建賬后，恒豐銀行對數據資產的投入價值億元，業務價值億元。人才培養。恒豐銀行注重金融、科技、數據等復合型人才的引進及培養，采取外部引進、跟崗學習、集中培訓等方式，大力培養“科技通、數據通、業務

80、通、服務通、管理通”人才。在全行實施“彩石計劃”數字化人才培訓認證，加強數字化運營人才的儲備，全行已培訓認證多名通識型數字化人才和專業型數字化人才，夯實了數字化轉型人才基礎。恒豐銀行新發展戰略思路清晰，數字化轉型舉措穩健。生產力方面，恒豐銀行上線面向客戶的恒心系統并落實激活系統潛能的有效舉措，顯著提升數字化業務經營生產力，為數字創新打下堅實基礎。生產關系方面，構建了與生產力相匹配的敏捷組織，推動數字銀行先進生產力的高效釋放、金融供給能力的大幅躍遷。:數據來源：恒豐銀行商業銀行數據資產估值研究與入表探索白皮書，。商業銀行踐行高質量發展需要“持恒心、辦恒業”，轉型之路任重而道遠。觀遠轉型發展，商業

81、銀行需集中貫徹全數驅動，直接賦能銀行業務創新與變革；聚焦敏捷能力提升，做好組織協同轉型；大力發展數字金融，為千行百業高質量發展注入動力。.全數驅動技術創新，支撐業務數字化新變革數字業務變革離不開全數字化驅動下的技術創新，這需要商業銀行在了解影響商業銀行未來數字化變革的主要前沿技術的同時，理解技術在金融領域的應用。據IDC在年對亞太區個數字高管關于“未來個月高管關注的技術投資”的調研，企業高管最關心的前五項技術創新方向分別是：生成式AI、自動化、安全、ESG及低代碼/無代碼。第五章未來趨勢展望觀 遠結合前述“乘勢與創新”中，落實“全數驅動”的四方面建設需求，即：生成式AI是銀行變革生產力的關鍵點

82、，業務自動化與低代碼/無代碼是支撐自主創新與組織敏捷的著力點，ESG與安全則是企業長期可持續的發展基點。此外，這些技術也是商業銀行提升自身整體韌性、支撐業務革新與高質量發展的關鍵。為此，戰略上商業銀行需緊跟技術趨勢走向，引領支持實體經濟數字化變革。圖 未來個月高管關注的技術投資來源：IDC，WW C-Suite Tech Survey，年（APJ，N=;CIOs,N=）生成式AI自動化安全ESG/可持續發展低代碼/無代碼%如圖，觀遠未來商業銀行應用生態，“全數驅動”主要有六大直觀業務反映。其中，隨身銀行是未來商業銀行強化客戶體驗與交互的終端；數字員工將為銀行補充標準化服務能力，為客戶提供全天全

83、時的高質量服務；風控大腦將與人工智能協同構筑風險防控防線，提高附加值的風險防控能力；邊緣物聯將進一步拉近小微金融的“最后一公里”，為企業及個人提供更敏捷的銀行服務，實現低業務密度區域的高質量業務覆蓋；云原生架構將結合邊緣物聯，促進終端業務自動化、便捷化及體驗優化，為商業銀行提供長期系統韌性能力；綠色普惠助力改變銀行業務賦能模式，長期可持續支持經濟與社會發展。圖 銀行數字科技主要發展趨勢來源：IDC，隨身銀行一部手機成為全功能銀行網點，超過%業務可以“點擊”操作數字員工數字化員工普遍應用，將承擔%客服和理財咨詢工作風控大腦人工智能廣泛應用于風險控制，%的銀行將采用“風控大腦”邊緣物聯物聯網與邊緣

84、計算覆蓋小微金融最后公里，省農戶可通過衛星辦理貸款云原生架構云原生架構全面深入銀行，支持安全可控與未來生態創新綠色普惠綠色普惠嵌入所有銀行業務，支持自身和社會可持續發展數字技術應用現狀與發展零售與產業金融的現狀及未來銀行數字科技主要發展趨勢銀行業政策現狀與未來導向.全數驅動敏捷發展，激活數字化組織新活力敏捷組織并非固定的心智模式，而是多維度、開放、包容、自愈合、自發展的組織運營模式。如同生產關系要適應生產力的發展，隨著人工智能等新興技術的進一步發展，組織落實敏捷的模式也需隨之調整。此外，敏捷并非激進的“舉全組織體質”，而需更為周密的規劃及管理，以保持全行的“精神戰力”。為實現敏捷發展，商業銀行

85、需在業務敏捷、開發敏捷及管理敏捷三個方面，做敏捷規劃、落實及發展（圖）：業務敏捷：業務敏捷將推動商業銀行未來業務變得更為“主動”，智能技術將加速優化商業銀行渠道自動化服務能力，機器人可完成大部分咨詢類業務，無差別化人工與機器人服務邊界，在降本增效的同時提升銀行小時敏捷業務體驗；基于算法大模型的營銷平臺可融合客戶數據資產，基于業務場景算法，精準化圖 未來銀行敏捷的三個方面來源：IDC，管理敏捷將推動商業銀行組織、人才、財務及管理治理的與時俱進開發敏捷將顯著提升商業銀行數字化效率，實現對端到端價值交付的快速迭代業務敏捷將推動商業銀行未來業務變得更為“主動”業務敏捷開發敏捷管理敏捷敏捷用戶價值挖掘，

86、支持銀行做實做好數字服務；基于智能金融服務將持續優化客戶畫像，為客戶提供量身定制的資產規劃，從而提供全覆蓋的精準服務。開發敏捷：開發敏捷將顯著提升數字化效率，實現端到端價值交付的快速迭代。智能技術將大幅提升開發效率，加之低代碼或零代碼的廣泛應用，開發周期也將被進一步縮短，從而提升銀行經營及創新效率；具備智能加持的數字基礎設施效能將得到進一步釋放，云、大數據、人工智能等技術將融合得更為緊密；同時，隨著大數據與AI的發展，銀行的數字安全態勢感知將得到深化，主動的數字安全管理將進一步支持銀行業務及運營安全。管理敏捷：IDC預測數據顯示，到年，隨著生成式AI的發展，全球強企業組織中%的現有工作職位將被

87、重新定義并接受變革。智能技術也將變革未來的工作模式，員工高附加值工作隨之增加，低附加值工作也將被重新定義，這意味著組織管理敏捷也會接受進一步“迭代”，推動商業銀行組織、人才、財務與時俱進?！拔逋ㄈ瞬拧奔皬秃闲腿瞬呸D型將成為必然，人工與智能的分工將會進一步深化，決策機制也會接受人工智能變革，業財一體自動化將為銀行經營端提供敏捷的管理支持。觀遠未來商業銀行組織形態，“敏捷”將在業務、技術及管理三個層面支撐數字化迭代與落實，推動企業加速邁向以數字化、敏捷化、數智化為基礎的高質量發展階段。.全數驅動數字金融，推動高質量發展新常態數字金融是數字經濟發展的支撐，也是金融創新的動力引擎。數字金融為產業端及消

88、費端提供更為高效的資金信用融通及金融供給平衡，商業銀行強化數字金融勢在必行。我們認為，未來的數字金融將持續朝著“四化”縱深發展。服務場景化：數字金融需要商業銀行持續提升場景化服務水平，這意味著銀行將立足服務效率及客戶體驗提升。我們預測，到年，全球前家銀行中有%將推出超個性化的客戶體驗獎勵和忠誠度計劃。業務數智化：銀行通過數字技術應用，輸出更加靈活、廣泛且安全的智能化數字金融服務能力，以提供無差別信貸等金融服務，優化客戶體驗。我們預測，到年，%的金融機構將在其貸款業務中整合企業智能，這將使信貸決策時間縮短%。風控精準化：大數據、人工智能、行為分析等技術的協同效應將被進一步挖掘，以支持信用風險的評

89、估和管理，支撐銀行數字金融的韌性建設。我們預測，到年，超過%的銀行將使用人工智能實時監控和評估銀行風險，以提升其精準風控能力。生態融合化：數字金融推動的高質量發展，不應是銀行業“一枝獨秀”，而是銀行業助推各行各業“百花齊放”。商業銀行將成為各行業生態融合媒介，展現對小微企業等客戶的金融包容性與低門檻，為數字經濟提供高效率的金融服務，通過推動金融解決方案促成各行業跨界合作，推動千行百業共同可持續發展。觀遠未來商業銀行數字金融發展，“持續深耕”將是商業銀行發展數字金融的新常態。在這一常態下，商業銀行需在全行范圍推行金融服務場景化、業務數智化、數字風控精準化及生態協同融合化，進一步助力推進金融數字化

90、進程、支撐千行百業高質量發展。結語數字化敏捷銀行并非銀行進行數字化轉型的終點，而是支持其未來數字創新迭代的長遠愿景的新起點。為實現全數驅動，商業銀行需持之以恒、堅定不移地推進轉型辦好恒業。數字金融的發展建設，需要更多秉持“建設一流數字化敏捷銀行”愿景的銀行業參與者，攜手共同推動銀行業履行經濟發展使命，支持產業提質升級，服務中國經濟和社會高質量發展。關于 IDC國際數據公司（IDC）是在信息技術、電信行業和消費科技領域，全球領先的專業的市場調查、咨詢服務及會展活動提供商。IDC 幫助 IT 專業人士、業務主管和投資機構制定以事實為基礎的技術采購決策和業務發展戰略。IDC 在全球擁有超過 名分析師

91、，他們針對 多個國家的技術和行業發展機遇和趨勢，提供全球化、區域性和本地化的專業意見。在IDC 超過 年的發展歷史中，眾多企業客戶借助 IDC 的戰略分析實現了其關鍵業務目標。IDC 是 IDG 旗下子公司，IDG 是全球領先的媒體出版，會展服務及研究咨詢公司。IDC ChinaIDC中國（北京）：中國北京市東城區北三環東路號環球貿易中心E座室郵編：+.Twitter:IDC版權聲明凡是在廣告、新聞發布稿或促銷材料中使用 IDC信息或提及IDC都需要預先獲得IDC的書面許可。如需獲取許可，請致信。翻譯或本地化本文檔需要IDC額外的許可。獲取更多信息請訪問，獲取更多有關IDC GMS信息，請訪問https:/ IDC。未經許可，不得復制。保留所有權利。