平安銀行&IDC：中國開放銀行白皮書2022-擁抱開放生態激活數字動能（59頁）.pdf

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1、4目錄執行概要第一章 開放銀行與產業金融背景分析.政策環境為產業金融發展提供積極引導.銀行服務實體經濟的模式正在發生變革.疫情背景下金融支持實體經濟效果顯著.數字技術驅動了銀行金融服務模式變革第二章 開放銀行賦能實體經濟的現狀、難點與破局.開放銀行賦能實體經濟的現狀分析.金融服務實體經濟以及金融領域中的主要痛點.開放銀行是金融與實體經濟實現協同發展的關鍵第三章 開放銀行賦能實體經濟趨勢展望.產業端金融需求展望：開放銀行向開放金融延伸.銀行端服務模式展望：點狀服務轉為全場景服務.生態端合作關系展望：從合約關系走向互利共生第四章 IDC建議.對于銀行而言：強化技術應用能力是關鍵.對于監管的建議：構

2、建完善的標準體系是基礎.面向生態建議：共建共贏的生態合作模式是根本第五章 平安星云開放聯盟實踐.平安星云開放聯盟的建設背景和目標.平安星云開放聯盟的合作模式與價值實現.平安星云開放聯盟合作商管理與運營機制.平安星云開放聯盟典型實踐案例附錄：概念辨析011206313744圖 開放銀行生態圖 開放銀行賦能實體經濟發展模式圖 IDC未來行業生態模型圖“十四五”數字經濟發展規劃“+”指標圖 金融機構在支撐實體經濟發展方面具備優勢圖 銀行在各類IT技術投入的資金占比情況圖 各類銀行推進開放銀行建設的主要影響因素圖 各類商業銀行通過開放銀行賦能實體經濟對比圖 開放銀行與產業結合時需考慮的問題圖 金融服務

3、實體經濟的主要痛點圖 銀行端賦能實體經濟中遇到的主要問題圖 銀行信貸風控的主要問題圖 銀行為實體經濟提供金融服務創新過程中需要面對的挑戰圖 銀行與實體經濟形成的共生共榮生態體系并不完整圖 現階段開放銀行賦能實體經濟面臨的主要挑戰圖 全球典型國家與地區的開放銀行法律法規整理圖金融監管機構關于實體經濟與金融科技相關的政策文件匯編圖 銀行數據交換平臺示意圖 銀行金融服務通過開放銀行服務企業各類場景圖 IDC生態共同體方法論圖 構建開放金融四個關鍵內容圖 開放銀行與產業結合過程中需要優化的場景圖 未來銀行場景即服務模式：全場景服務圖 通過API、SDK等技術連接用戶業務場景圖 開放銀行大數據平臺架構圖

4、 開放銀行彈性的IT基礎設施圖 完善開放銀行合作準入標準圖 平安星云開放聯盟合作模式圖 平安星云開放聯盟類客群圖 平安星云開放聯盟運作機制圖 平安星云開放聯盟打造多方共贏新格局圖 平安開放銀行票據服務各類平臺客戶分類圖 平安星云開放聯盟提供網絡貨運金融服務的流程圖目錄P02P27P39P11P34P51P53P20P03P28P40P13P38P48P21P07P33P46P16P23P04P29P42P15P21P22P10P33P47P49P17P24P251.開放銀行已成為推動我國數字經濟與實體經濟融合發展的新力量數字經濟是繼農業經濟、工業經濟后主要的經濟形態。數字經濟以數據資源作為關鍵

5、要素，以網絡為主要載體，以通信技術融合應用、全要素數字化轉型為重要推動力量，能夠有效促進公平并提升社會運作效率。區別于數字經濟，實體經濟是指一個國家生產的商品價值總量，是國家的根基，也是社會賴以生存和發展的基礎，涵蓋了產品生產、流通與服務等經濟活動。實體經濟創造價值，受眾是社會大眾，提供的所有產品、服務都是生活中的必需品。我國經濟穩字當頭，實體經濟的發展與數字經濟的發展息息相關，數字經濟需要以實體經濟為基礎，保持良性互動，實現國民經濟健康增長與可持續發展。金融作為助力經濟發展的重要手段，正在以更加開放包容的姿態、更加無處不在的形式為經濟的發展提供動力。近年來金融業積極利用數字技術不斷優化金融產

6、品，創新服務模式。其中開放銀行作為轉型升級的創新模式，正成為國內外銀行業和金融科技行業關注的熱點話題。執行概要開放銀行與實體經濟發展已經成為國家重點關注領域，我國監管部門對開放銀行發展也持鼓勵和支持態度，認可當前開放銀行已逐漸成為中 國 商 業 銀 行 提 升 獲 客 能力、增 強 用 戶 粘 性 的 新 途徑，在 促 進 銀 行 業 轉 型 升級、更好地服務實體等方面具有重要的作用。2開放銀行的生態構建合作創新 共生共贏數字化連接云端架構API平臺應用市場安全標準化資本服務商平臺服務商解決方案提供商數據服務提供商產業鏈參與方開發者監管機構嵌入式金融服務全方位產業賦能客 戶 數 據 驅 動金

7、融 產 品 的 可 組 合 性開 放 AP I金融機構與同行，可信第三方(TTP)以及金融科技公司的合作和協同，為產品創新及服務的個性化創造了有利條件?？尚殴蚕頇C制共享的數據與洞察共享的應用程序共享的運營與成長.開放銀行的本質在于銀行經營層面開放戰略的實施，是銀行加快產融結合、銀企融合和產銀數據之間的共享與對接的生態競爭IDC金融行業研究認為，開放銀行是以商業銀行為構建主體，通過連接技術平臺，使用標準化的API、SDK等技術工具，將銀行數據與金融服務等資源開放給合作伙伴以及B端、C端用戶，以實現充分的數據、應用程序和運營經驗共享，為各參與者的高效運營與決策提供支撐，進而形成生態共建、共生共贏的

8、業務創新范式。開放銀行的核心價值是用銀行的開放戰略，加快產融結合、銀企融合和產銀數據之間的共享與對接；以全數據的智慧運營、全場景的金融服務，推進金融高效賦能于實體經濟，并促進數字經濟與實體經濟有效融合。1 IDC,20223.開放銀行在賦能實體經濟發展過程中需要克服較多挑戰，破局之道在于探索出一套政策引領、模式創新、根植場景、共建生態的成功實踐包括工行、建行、中行、郵儲、招行、浦發、平安在內的各大銀行紛紛布局開放銀行，已經將開放銀行作為數字銀行的關鍵實現路徑。開放銀行在賦能實體經濟發展的過程中遇到了一系列的問題和挑戰：諸如對實體經濟行業用戶的業務模式、金融需求理解程度不夠，缺乏基于開放銀行的成

9、功實踐與運營經驗等。究其原因是尚未建立起一個覆蓋度廣、系統化強的生態體系。為此，需要圍繞監管層的政策、銀行端的業務模式創新、產業端的場景搭建以及生態端的建設方式四個方面尋求破局之道，探索出一套政策引領、模式創新、根植場景、共建生態的成功實踐。政策引領：監管層面提出開放銀行助力實體經濟發展的政策指導意見。模式創新：銀行內部加速業務創新，圍繞開放銀行升級服務模式、風控模式和經營模式，重點優化銀行內部協作機制、數據共享機制、資產評價機制、信用評價機制、智能風控策略、信任體系建設等。根植場景：通過開放銀行深度對接產業端用戶實際業務場景，為企業提供產業鏈條全面覆蓋的個性化金融服務。共建生態：打造開放聯盟

10、，加速生態共享，增加生態觸點，疊加更多包括產業鏈參與方、平臺服務商、解決方案提供商、數據服務提供商、開發者、資本服務商和監管機構在內的參與者共建生態，全面鏈接產業端與銀行端，實現能力互補、數據互通和資源共享，構建全域觸點與生態觸網能力，提供無界、全場景金融服務。共建生態根植場景政策引領模式創新2 IDC,20224.IDC建議IDC在全球提出了未來行業生態模型，旨在通過共享數據與洞察、運營與經驗以及共享應用為各行各業實現生態共建共贏。隨著數字化轉型的深入，各行各業對金融服務的需求將朝著更加個性化、精細化、千人千面的方向發展，銀行需要保持開放，通過開放銀行業務模式打造第二增長曲線。隨著開放銀行生

11、態體系的不斷完善，未來對實體經濟的賦能方式必將從“單點化”走 向“體 系 化”。伴 隨 著“體 系 化”賦 能 方 式 的 開展，產業端對金融的需求也將從開放銀行向開放金融延伸，銀行端的服務模式也將從點狀服務轉變為全場景服務，生態端的合作關系也將從契約關系走向互利共生。3 IDCIDC,2022共享的數據與洞察共享的應用共享的運營與經驗互動與性能環境與社會描述與說明供應鏈服務創新行業待定流程監管與合規數字化合資企業可信的行業生態系統模型數字化物理化資本化.隨著開放銀行的生態體系不斷完善，未來對實體經濟的賦能方式必將從“單點化”走向“體系化”搭建開放互聯平臺，構建開放生態體系的核心優勢是能夠為銀

12、行、技術合作伙伴以及行業用戶提供標準化的開發手冊、文檔，提供功能齊全的開發者套件，通過標準化的合作機制讓參與方共享成長收益。同時，生態體系還能夠提供豐富的標準化產品，快速對接場景業務需求，并支持銀行賬戶、融資、AI等原子級產品輸出?；谏鷳B平臺服務海量B端、C端用戶，為合作伙伴實現能力的快速輸入，整合金融、科技、渠道資源，實現全生態、全場景流量分發與金融變現。因此，通過開放銀行賦能實體經濟并非是某一家銀行的責任，需要的是不斷完善生態體系、持續優化賦能路徑，讓各個參與方充分協作，共同為實體經濟提供有效解決方案。5IDC建議銀行應主動做好開放就緒的準備，深入產業、深入客戶、以“有序無界 生態共贏”

13、為發展模式，為產業金融的發展貢獻力量。具體來看：在基礎建設層面，銀行應擁抱如云計算、區塊鏈等創新技術，合理有序開放技術接口。共建共榮，協同發展，銀行作為生態圈的核心成員應通過對復雜金融場景的共性抽離，充分利用生態圈的力量，以場景為基礎，復制成功經驗，制定生態圈的合作與發展策略，實現生態圈共建共榮，協同發展。在客戶連接層面，銀行應深入了解產業數字化的趨勢與產業運作基本規律，與行業know-how合作伙伴攜手共建，優勢互補，使金融服務觸及更廣泛的行業用戶。開放銀行與產業金融背景分析第一章7國務院金融委會議明確：金融要堅定支持實體經濟發展。實體經濟對資金的需求猶如人體對血液的需求，實體經濟是基礎，金

14、融起到催化和倍增的作用，金融與實體經濟互動可以創造出新的價值。我國持續累積金融服務實體經濟的實踐經驗，在清算支付、資金融通、資源配置、風險管理等方面取得了顯著成效。銀行作為我國最大金融主體，近年來對內持續優化新型經營管理體系、加速構建現代金融產品體系，對外深度參與全球金融治理，以高水平經營助力更高層次、更高質量的雙向開放，并在助力服務實體經濟發展方面取得了顯著成效。開放銀行已經成為服務實體經濟、加速產業發展的必選項。開放銀行作為中國商業銀行數字化轉型的必經之路，是對銀行整體價值鏈的重塑，也代表著銀行數字化、專業化的金融業務創新能力進入了新階段。隨著政策的推動和引導、銀行業務模式升級、實體經濟對

15、金融服務需求增加以及數字技術的發展，以金融服務為內容、數字技術為手段、應用場景為切入點的開放銀行正不斷推動產業的全方位升級。.政策環境為產業金融發展提供積極引導政策層面在加大支持實體經濟、推動數字經濟與金融科技創新方面提供了明確的導向。中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和年遠景目標綱要中明確指出“提高金融服務實體經濟能力，健全實體經濟中長期資金供給制度安排，創新直達實體經濟的金融產品和服務，增強多層次資本市場融資功能”?！笆奈濉睌底纸洕l展規 劃 的 通 知 中 明 確 提 出“到年，數字經濟邁向全面擴展期，數字經濟核心產業增加值占GDP比重達到%，數字化創新引領發展能力大幅提

16、升，智能化水平明顯增強，數字技術與實體經濟融合取得顯著成效，數字經濟治理體系更加完善，我國數字經濟競爭力和影響力穩步提升?！敝笜四昴闏AGR數字經濟核心產業增加值占 GDP 比重（%）7.8105.1%IPv 活躍用戶數（億戶）4.6811.7%千兆寬帶用戶數（萬戶）640600056.5%軟件和信息技術服務業規模（萬億）8.161411.4%工業互聯網平臺普及率（%）14.74525.1%全國網上零售總額（萬億）11.76177.6%電子商務交易規模（萬億）37.21464.3%在線政務服務實名用戶規模（億）4814.9%4“”“1+7”IDC,20228在支持實體經濟方面，國務院金融委員會

17、、中國人民銀行、銀保監會、證監會和外匯管理局等金融監督機構印發政策文件，引導金融支持實體經濟發展。年月日，銀保監會辦公廳發布了關于年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知（銀保監辦發號），從金融支持小微企業的總量、結構、成本以及制度設計方面，突出定向政策，同時明確了六大方面項任務。年月日，中國人民銀行、國家外匯管理局聯合印發了關于做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知，從支持受困主體紓困、暢通國民經濟循環、促進外貿出口發展等方面，提出加強金融服務、加大支持實體經濟力度在內的條舉措。在金融科技創新方面，中國人民銀行科技司在保護個人信息、提升數據安全、規范市場競爭、開放金融服務等領域加大引導力

18、度，保障金融科技行穩致遠。年月日，中國人民銀行印發了金融科技發展規劃（-年）（銀發號），明確提出了構建開放創新的產業生態，強化金融機構創新主體地位，發揮大型金融機構帶動作用和示范效應，加強金融科技共性技術、資源和服務的開放合作、互惠共享，促進新技術產業化、規?；瘧?，以及以線上為核心，探索構建G消息手機銀行等新一代線上金融服務入口，持續推進移動金融客戶端應用軟件（APP）、應用程序接口（API）等數字渠道迭代升級，建立“一點多能、一網多用”的綜合金融服務平臺等要求。.銀行服務實體經濟的模式正在發生變革銀行對實體經濟的服務模式正在從銀行產品導向轉變為企業需求導向。傳統銀行對實體經濟提供的金融服務

19、包括存貸款業務、資金業務、票據業務、支付結算業務、擔保業務、理財服務等，出發點是銀行業務。而今隨著實體經濟對金融服務個性化、差異化、定制化需求的提升，銀行傳統的信貸業務已經無法滿足企業用戶的金融需求。銀行正在從以產品為核心轉變為以企業用戶需求為核心，在聚焦主責主業的同時助力實體經濟發展。從“十四五“數字經濟發展規劃以及金融科技發展 規 劃（-年）（銀發號）等政策內容來看，我國在金融科技創新與金融支持實體經濟方面的政策導向堅定，資本市場長期穩定發展態勢依舊，技術開放實現產業金融共創共贏路徑清晰，政策環境對產業金融發展的積極作用正在增強。9.疫情背景下金融支持實體經濟效果顯著疫情影響下，實體經濟對

20、金融服務的需求增加。即便我國有序推進疫情防控、統籌企業開工復工，但疫情也對我國的消費、投資、工業生產等方面帶來了很大沖擊，實體經濟對金融資源的需求加大。為此，政府實施積極的財政政策，不斷推動企業減稅降費，讓企業輕裝上陣，激發企業的內生動力。中國人民銀行、國家外匯管理局在印發的關于做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知中提到，要發揮貨幣政策總量和結構雙重功能，加大對受疫情影響行業、企業、人群等金融支持，中國人民銀行將保持流動性合理充分，引導金融機構擴大貸款投放、向實體經濟合理讓利。同時也強調要抓好抓實金融支持實體經濟政策落地，明確指出了強化對產業鏈供應鏈核心企業金融支持，設立科技創新再貸款，對

21、符合條件的科技創新貸款提供再貸款支持，引導金融機構加大對企業科技開發和技術改造的支持力度，建立信貸、債券融資對接機制，引導金融機構快速響應產業鏈核心及配套企業融資需求?？梢?，我國銀行服務實體經濟的模式正在變革，銀行也更加關注實體經濟的穩健發展，在推動企業轉型升級、防范化解實體經濟風險、助力維護社會穩定等方面持續為實體經濟提供針對性強、覆蓋面廣、滲透度高的精準金融服務。首先，我國商業銀行積極調整信貸結構，加速制造業領域的信貸投放，多策并舉助力我國現代制造業發展。其次，我國多家銀行圍繞鄉村振興戰略不斷調整資源配置，將更多的金融資源配置到鄉村振興的重點領域和薄弱環節，加速農村現代化步伐，為鄉村振興貢

22、獻金融新動能。同時，我國商業銀行圍繞綠色金融、低碳金融等領域為企業提供金融資源，降低綠色可持續發展企業的融資成本，助力企業向綠色方向發展。此外，銀行在推動人民幣國際化、涉外業務合規經營、一帶一路沿線國家的雙邊經貿合作與貿易投資、推動縣域經濟高質量發展等領域，均作出了積極貢獻。10目前疫情對我國實體經濟的影響仍在持續，金融服務實體經濟的模式也正在對接企業實際的業務場景，不斷滲入產業鏈各環節，在糧食安全、能源供應、物流航運、水利交通等實體經濟領域加大了支持力度。同時，多家銀行不斷提高民營企業貸款占比，為企業的首貸、轉貸、續貸等提供增信服務，積極支持民營企業健康發展。.數字技術驅動了銀行金融服務模式

23、變革數字技術推動銀行金融服務創新與發展。隨著銀行數字化轉型步伐的加快，我國商業銀行在金融科技領域的布局正走向縱深，數字技術將傳統銀行的業務遷移至線上，無需物理網點就可以為用戶提供存取款、轉賬、賬戶管理等金融服務。數字技術加速了產業互聯與場景互通，同時也推動了銀行金融服務模式創新。銀行金融服務以開放銀行為出口，為實體經濟提供更加開放、靈活、智能、安全的服務。業務形態上，數字技術讓銀行的業務發生變革，產生了包括直銷銀行、互聯網銀行、開放銀行等在內的數字化銀行服務模式。其中，基于API、SDK和H等技術的開放銀行作為典型的數字銀行業務形態，極大擴展了銀行的服務邊土地資本數據勞動力技術能源生態環境技術

24、能力強創新能力強生態能力強產品服務高質量、產業結構高質量、發展方式高質量、區域協調高質量、人民生活高質量專業化精細化數字化平臺化特色化新穎化生態化普惠化加快建設全國統一大市場推動高質量發展新型實體企業專精特新企業技術普惠企業科技優勢數據優勢信用優勢客戶優勢數字技術支撐著銀行業務系統的順利運轉，包括銀行卡系 統、互 聯 網 銀 行 交 易 系統、支付系統、信貸系統、柜臺系統、風控系統以及中間業務系統等，不僅讓銀行能夠每秒處理上萬次的交易數據，應對各類復雜的、高并發的業務場景，還通過精細化運營的方式持續提升銀行收益、優化風控模型、降低違約風險。IDC,20225 11廣度是指銀行不斷增加對服務對象

25、數據標簽的數量和維度；寬度是指數據類型不斷豐富，包括結構化數據、非結構化數據和半結構化數據；深度是指通過知識圖譜形成的各類數據關系，深入刻畫出用戶的金融服務相關畫像。界。開放銀行通過開放數據與業務，將金融服務“嵌入”至用戶的生產、投資和消費各類場景之中，向各行業輸出金融創新服務，并用技術賦能生態圈的各類參與者，不斷推動銀行業務體系革新。從IT投入視角來看，銀行對于IT技術的投入涵蓋了從大數據到分布式計算各個領域，其中數據作為生產資料不斷擴寬著銀行業務的廣度、寬度和深度。隨著銀行對大數據相關技術的持續投 入，未 來 將 持 續 累 積 高 質 量 數據，并在監管與合規框架下，在滿足數據安全隱私的

26、前提下加大數據價值的挖掘力度。綜上，從政策層面來看，金融堅定支持實體經濟發展是主旋律；從銀行業務來看，銀行服務實體經濟的模式正在發生變革；從社會環境來看；疫情背景下我國銀行紛紛調整業務結構來滿足實體經濟對金融服務的個性化需求；而從技術發展來看，數字技術也讓銀行更加開放、智能和無界。開放銀行能夠順利對接企業業務場景，同時企業在數字化轉型過程中對銀行的服務需求導向已經從傳統存貸匯或對公業務服務轉變為以企業業務場景為核心、以產業鏈深度關聯為特征的精準化金融服務。IDC認為，開放銀行將成為銀行支持產業發展的最佳抓手，也是其賦能實體經濟的優先選擇。30.7%13.3%11.3%8.5%8.2%8.2%4

27、.5%3.5%3.3%3.2%2.8%1.3%1.2%大數據云計算人工智能物聯網區塊鏈移動開放APID打印AR/VR社交機器人分布式核心隱私計算/隱私保護計算IDC N=10020226 IT開放銀行賦能實體經濟的現狀、難點與破局第二章開放銀行賦能實體經濟的對于銀行而言，開放銀行不僅是一項具體技術或解決方案，還是銀行戰略轉型的一個重要方向。目前我國各類銀行紛紛擁抱開放戰略，在保證信息安全的前提下推動自身金融服務與各行各業的融合，加速金融與實體經濟融合發展。在開放銀行建設過程中需要鎖定金融服務實體經濟的具體痛點，走出金融與實體經濟共生、共贏，相互促進、共同發展的最佳路徑。.開放銀行賦能實體經濟的

28、現狀分析我國開放銀行的建設最早可追溯到年。伴隨著國家政策的引導與支持、金融科技的快速發展、客戶需求的提升以及銀行業務的創新升級，開放銀行的理念持續升溫，國有六大行、股份制銀行、互聯網銀行以及部分城商行都紛紛加入到了開放銀行的建設浪潮之中，助力實體經濟發展。0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%100%城市商業銀行持有支付牌照的機構農村商業銀行國有商業銀行民營銀行全國性股份制商業銀行冠狀病毒疾病的流行國家政策對銀行開放戰略的支持金融科技的成熟銀行增收壓力客戶需求對銀行的影響7 IDC N=100,20221314國有銀行代表中國工商銀行國有六大行積極布局開放銀行建設，是推動我

29、國開放銀行建設的領頭羊。以中國工商銀行為代表，打造一系列跨界合作平臺，支撐數字化與智能化的金融服務建設，構建開放的“智慧銀行生態體系”。業務方面，公開資料顯示，工商銀行對外提供了大類、種業務和余項功能的服務能力，涵蓋了支付結算、投資理財、融資業務等商業銀行傳統業務條線，并重點聚焦支付繳費、網絡融資、身份認證等熱點領域，覆蓋民生服務、公共事業、醫療教育、文化娛樂以及衣食住行等行業場景。技術方面，工商銀行提供了高可用、彈性擴容的技術架構，依托工商銀行應用云平臺，讓開放服務更具備彈性伸縮和動態擴容的能力，來支持高并發業務場景，旨在構建一個“服務無所不在、創新無所不包、應用無所不能”的開放銀行體系。股

30、份制銀行代表平安銀行從年開始，平安銀行以用戶需求為導向，以場景服務為載體，以平臺賦能、生態融合為目標，打造了開放銀行合作平臺，通過組件化標準化輸出平安銀行的產品、金融和科技能力，供合作伙伴快捷接入，打通了企業產業鏈數字化的各個環節和服務場景，實現了與產業的信息流、資金流、物流的全面連接及場景的共同經營。平安開放銀行平臺已發布多個API與H接口，多個標準化產品，接口日均調用量超過萬次。同時，開放銀行平臺還提供了多種形式的開發工具包及場景化實例代碼，幫助開發者快速掌握調用方法，降低開發對接的成本。平安開放銀行為合作企業提供了豐富的產品資源，如電子賬戶、投資理財、支付服務、保證金、貸款服務、信用卡等

31、。合作企業入駐開放平臺后，可以自由查閱各項產品文檔，根據自身應用場景自助化辦理業務合作。圍繞商業消費、交通出行、生活服務、教育醫療、地產服務和金融服務等實體經濟領域提供開放銀行解決方案?；ヂ摼W銀行代表百信銀行從年開始，微眾、百信、網商、新網等機構獲得了由銀監會備案的互聯網金融運營牌照，并通過API、SDK、H等技術不斷探索開放銀行的金融服務模式，是中國開放銀行的先鋒隊。以百信銀行為例，作為國內首家獨立法人的互聯網銀行，從成立之初就通過BBC的模式為C端用戶提供金融服務。目前百信已經開放余個API接口，對接了百度、小米、愛奇藝等多家的互聯網平臺，并為用戶提供信貸、理財、智能風控等開放服務，實現了

32、金融服務與消費場景的深度融合。城商行代表江蘇銀行全國百余家城商行也在不斷探索開放銀行的業務模式，希望在不同城市中的各類應用場景下與用戶實現更加深入的連接，是開放銀行的積極跟進者。以江蘇銀行為例，江蘇銀行采用了產品負責制對開放銀行業務進行管理，明確了與合作伙伴的合作標準與技術分工，目前已經開放了余個業務。江蘇銀行以開放銀行門戶網站為對外宣傳陣地，銀行后臺人員審核注冊的開發者之后，開發者即可創建相關應用，選擇對應的API接口后即可進行應用開發，并以H頁面向客戶提供相關服務。例如，江蘇銀行將繳費功能開放給徐州市教育局指定繳費平臺，完成了全市家公立學校的在線繳費處理。15銀行類型名稱接入技術服務對象開

33、放內容解決方案開放效果國有商業銀行中國工商銀行APIHC端B端G端 智慧銀行ECOS工程 賬戶管理服務 供應鏈金融服務 商戶收單服務 認證安全服務 大類/種業務和余項功能的服務能力，涵蓋了支付結算、投資理財、融資業務 等 商 業 銀 行 傳 統 業 務 條線，并重點聚焦支付繳費、網 絡 融 資、身 份 認 證 等 領域。覆 蓋 民 生 服 務、公 共 事業、醫療教育、文化娛樂以 及 衣 食 住 行 等 行 業 場景，依托工商銀行應用云平臺，讓開放服務更具備彈性伸縮和動態擴容的能力。股份制銀行平安銀行APISDKHC端B端G端F端 電子支付賬戶 支付結算 投資理財 保證金 零售產品：專用II類賬

34、戶、復工II類戶、工資理財、H支付收銀臺、房產誠意金、保證金會員卡等；企 業 產 品：云 付 款、云 收款、直聯結算、云簽約、票據池、稅金貸、平安好鏈、數保貸等；小程序產品：口袋小程序支付收銀臺、小程序基礎能力包等。打通企業產業鏈數字化的各個環節和服務場景，實現與產業的信息流、資金流、物流的全面鏈接及場景的共同經營?；ヂ摼W銀行百信銀行APIHC端B端F端 賬戶管理 智慧存款 消費信貸 支付收單 基于分布式微服務架構和超過個API通用接口，為行業用戶提供賬戶、支付、行業寸管、收單、信用貸、供應鏈金融、存款管理等個解決方案。對接金融場景的使用方，通過金融機構和場景創新方提供的金融解決方案完善了自有

35、生態，實現更大企業價值。城商行江蘇銀行APISDKHC端B端G端 線上支付 資金監管 賬戶管理 生活消費、各類繳費等高額或高頻結算場景，在教培、駕 陪 等 繳 費 場 景，打 造 了“線上支付+資金監管+賬戶管理”的一站式服務。結合行業訴求，打造了“智慧 養 老”、“智 慧 餐飲”、“智慧加油”等多個場景，加快了行業智慧化進程，促進行業服務升級。IDC,20228 16首先，開放銀行需要深度對接產業中的各類業務應用，因此需要充分關注業務場景的豐富性和產業數據的沉淀程度；其次，開放銀行與產業結合過程中應綜合考慮產業發展現狀與未來發展前景，有步驟、有規劃地賦能實體產業；最后，開放銀行需要持續保持開

36、放。開放融合是數字經濟的本質要求，也是產業發展的前提條件，無論是賬戶、交易還是數據、技術，都需要秉持開放心態，不斷豐富與各類產業場景對接的API數量。綜合比對各類銀行通過開放銀行服務實體經濟的舉措，并結合IDC調研，我們認為各類銀行在建設開放銀行過程中應考慮到以下問題：26.1%22.6%18.2%17.6%15.4%業 務 場 景 的 豐 富 性 和 產 業 數 據 的 沉 淀 程 度產 業 的 規 模 化 程 度 及 發 展 前 景開 放 銀 行 與 各 產 業/場 景 方 的 生 態 對 接 能 力開 放 銀 行 的 開 放 程 度，如 A P I 的 豐 富 度產 業 的 互 聯 互

37、通 與 數 字 化 程 度9 IDC N=100202217.金融服務實體經濟以及金融領域中的主要痛點.產業端從產業端來看，我國金融服務實體經濟發展存在六大痛點：應收賬款擠壓嚴重導致資金周轉效率低下；產業鏈中小企業融資困難不利于核心企業構建穩定生態；國央企核心企業面臨降杠桿、控“兩金”等指標考核壓力；企業缺乏有效的供應鏈管理系統；企業缺乏金融科技手段來提升融資能力；下游貿易商和經銷商融資困難不利于集團整體發展。應收賬款積壓嚴重產業鏈中小企業融資難融資貴，不利于核心企業構建穩定生態國央企等核心企業面臨考核降杠桿，控“兩金”指標需提升供 應 鏈 管 理 能 力 有 待 提升，缺少有效管理系統下游貿

38、易商、經銷商融資難，持續發展受限企業融資能力不足，缺乏金融科技手段010203040506IDC,202210 18具體來看：應收賬款積壓嚴重 資金周轉效率低應收賬款周轉次數低說明企業收賬速度慢，平均收賬期長，壞賬損失多，資產流動慢，償債能力弱。造成企業資金周轉壓力的原因很多，包括賒銷比例過大、企業內控不嚴格、客戶支付拖延、公司催收不利等，長期積壓應收賬款容易使企業形成呆賬壞賬。產業鏈中小企業融資難、融資貴 不利于核心企業構建穩定生態中小企業在產業鏈條細分領域具有舉足輕重的地位，產業鏈細分領域的健康發展影響了核心產業鏈的穩定運行。我國中小企業普遍遇到的問題是融資難、融資貴、融資渠道單一。從企業

39、個體角度來看，制約了企業發展速度，從產業鏈角度來看，不利于核心企業構建穩定的產業鏈生態。同時疫情造成企業經營環境嚴峻、利潤下滑、運營不穩，使得中小企業的經營壓力和挑戰更大，因此需要建立供應鏈生態治理體系，共同為中小企業紓困。國央企面臨考核 降杠桿、控“兩金”指標需要提升國有企業和大型企業是我國經濟的命脈，我國經濟發展穩字當頭，因此國央企需要降杠桿、嚴控“兩金”和高風險業務，嚴控企業產成品占用資金和應收賬款資金，嚴控債務投資以及國際化經營中的各類風險是保證國央企穩定運行的關鍵?！皟山稹闭急雀邔е聡肫筚Y金周轉壓力大、運行質量和盈利能力降低，亟待壓降。同時，降杠桿與控“兩金”相輔相成，應收賬款可以

40、轉化為企業的貨幣資產，通過對應收賬款的保理、抵質押融資、票據貼現和資產證券化，可以顯著降低企業的杠桿率。19 供應鏈管理能力不強 缺少有效供應鏈管理系統企業的數字化轉型需要供應鏈體系同步升級，從傳統供應鏈轉為智慧供應鏈。對于企業來說，需要運用供應鏈管理系統實現智慧化、敏捷化管理，建立有效、清晰和可量化的供應鏈管理指標體系，貫穿采購、生產、存儲、運輸等各個生產環節，保證成本可控和穩定運行。隨著供應鏈體系的發展，企業的供應商管理難度會越來越高，業務節點增多，數據采集分析難度也越來越大，而缺乏有效的供應鏈管理系統不僅降低了供應商信息收集與審核效率，更會拉升企業管理成本。如果供應鏈突發斷供、棄供或供應

41、商拖延發貨，將嚴重影響企業的運行效率。企業融資能力不足 缺乏金融科技手段隨著我國經濟結構進入關鍵轉型期，傳統產業轉型困難、新興行業融資困難。大部分新興產業由于資產規模小、擔保能力不足等問題導致銀行等傳統金融機構對其收緊放貸。同時，企業對融資服務缺乏系統認知，加之我國企業對金融科技應用能力偏弱，對金融科技、供應鏈金融服務的了解不多，因此融資能力大幅受限。為此，未來需要構建多元化、多層次的金融供給體系，促進金融服務與實體經濟轉型匹配，拓展實體經濟的融資渠道。下游貿易商、經銷商融資難 持續發展受限企業下游的貿易商與經銷商直接面對終端客戶，企業的健康發展很大程度上取決于下游經銷商。經銷商只有深度運營當

42、地區域市場，將渠道做穩做專，才能與上游企業總部實現更好的協同聯動，共同發展。然而，當下游貿易商與經銷商面臨壓貨、賒銷、缺貨、推廣等挑戰，同時又在融資方面面臨手續繁瑣、需要抵押擔保等問題時，資金就成為制約其發展的最大瓶頸。經銷商在面臨上游企業占款壓貨、客源流失等壓力時，抗風險能力下降，持續發展難度增加。20.銀行端從銀行端來看，銀行對各行各業實體經濟的業務模式缺乏理解，在服務實體產業過程中也面臨三大挑戰，包括：風控模型與企業業務缺乏關聯，金融服務創新能力受限，與實體經濟共生共榮的生態體系不完整。缺 乏 與 實 體 經 濟共 生 共 榮 的 生 態 體 系風 控 模 型 與 企 業 業 務缺 乏

43、關 聯金 融 服 務 創 新 能 力 受 限挑戰：風控模型與企業業務缺乏關聯對于銀行而言，需要面對包括利率風險、信用風險、市場風險、流動性風險、法律風險等在內的各類風險，因此風控對于銀行具有非常重要的意義。銀行的風險控制有利于加強銀行全面的風險規避能力，提升銀行精細化管理能力，因此銀行需要健全金融風控體系，通過數字技術提升智能風控能力。盡管銀行在貸前、貸中、貸后均有風控模型，但是傳統的風控模型算法單一，大多根據客戶的歷史交易數據制定授信額度和初始利率，而在風險評分難以決策的灰色分布區域制定置入置出策略容易脫離企業用戶的業務實際情況，容易造成風控模型與企業實際信用能力錯位，因此風控模型預測的準確

44、性不高。而脫離了對企業實時的經營數據基礎，即便采用了邏輯回歸算法或機器學習算法，也無法保證風控結果的及時性和完整性，尤其在信貸領域中，表現為高滯后性、多干擾項和難測量性三個問題。IDC,202211 21挑戰：金融服務創新能力受限銀行作為產業金融的主要服務提供者，過去存在準入門檻高、授信受地域限制大、重抵押擔保、服務繁瑣等問題。數字技術是銀行提升金融服務能力的關鍵，隨著數字技術的發展，銀行逐步挖掘數據要素，構建數據信用體系，以期覆蓋產業鏈條上更廣泛的企業，為實體經濟提供更多的突破式創新服務。然而，銀行自身的IT技術與數字能力有限，在供應鏈金融、物聯網金融、綠色金融、農村數字金融和科創金融領域缺

45、乏成熟的實踐積累，在小微企業金融服務方面也存在用戶信息覆蓋率低、有效服務半徑短、與專精特新企業的金融服務需求割裂等問題。這些問題限制了銀行金融服務的創新能力。特征解釋高滯后性還款日滯后于放貸日天，因此很難觀測到資產的首逾風險，所以滯后期越長風險越大多干擾項包括金融監管政策、外部市場環境、用戶客群等變量一直在擾動難測量性受數據監管政策、數據采集難度、數據采集誤差等因素影響，數據服務商很難覆蓋企業用戶的各類數據，因此很難反映出企業的真實業務情況供應鏈金融領域物聯網金融領域綠色金融領域農村數字金融領域科創金融領域 各行業供應鏈體系情況復雜 銀 行 需 要 對 企 業 的 經 營 情況進行實時監測基

46、于 物 聯 網 技 術 在 授 信 準入、貸后管理等領域的突破難度較大綠色低碳發展任重道遠，銀行尚未沉淀出成熟的支持綠色金融的業務創新模式鄉村振興需要銀行通過數字技術打通政府、農民、金融之間的壁壘，助力共同富裕產業數字化能力提升需要金融支撐，銀行需要加速了解專精特新企業的業務模式與資金需求IDC,2022IDC,202212 13 22挑戰：與實體經濟共生共榮的生態體系不完整銀行與實體經濟構建共生共榮的完整生態體系應盡可能納入更多的參與方，如資源與服務的整合者、場景金融服務提供者、服務組合與定制化平臺、業務場景數據獲取者和外部平臺。目前，銀行為實體經濟提供服務時往往會先了解 企 業，主 要 關

47、 注 企 業 的 結 算 信 用 和 借 款 信用。但結算信用和借款信用僅僅能反映企業背后的商譽、財務和納稅狀況，單憑數據不能建立起銀行與實體經濟的深度鏈接，缺乏數據、場景、平臺等各個參與方?？梢娿y行與實體經濟融合發展實現共生共榮的生態參與方尚未形成完整的體系。生態體系參與者IDC,202214具備不具備資源與服務的整合者外部平臺賦能者開 放 平 臺 是 銀 行與 外 部 平 臺 對 接的 樞 紐，也 是 實現 對 外 部 平 臺 賦能的關鍵基于開放平臺所提供 的 資 源 整 合 能力，應用方整合銀行的金融服務能力和自身的非金融服務能力基 于 A P I/S D K/H小程序等，銀行 可 碎

48、片 化 行 內的 金 融 產 品，使其 嵌 入 客 戶 的 生活/生產場景基于開放平臺的場景 數 據 的 通 道 能力，可獲得大量的場景業務數據，反哺銀行業務能力建設基 于 開 放 平 臺 的服 務 組 合 能 力，形 成 涵 蓋 金 融 與非 金 融 服 務 接 口資 源 池，為 應 用方 提 供 產 品 定 制與創新服務業務場景數據獲取者服務組合與定制化平臺場景金融服務提供者23.開放銀行是金融與實體經濟實現協同發展的關鍵建設開放銀行是銀行支持實體經濟發展的有力抓手。在金融堅定支持實體經濟發展的大前提下，占整個金融體系半壁江山的銀行需要肩負起這一使命，通過業務創新助力實體經濟發展。銀行在支

49、持實體經濟發展的過程中需要通過數字技術實現業務開放，拓展銀行服務邊界，深度對接實體經濟金融需求。開放銀行集成了人工智能、大數據、模塊封裝等技術，通過搭建開放平臺，將銀行金融服務的程序快速嵌入到合作伙伴的應用程序中，從而為各行業用戶提供更精準、更高效、更便捷的金融服務，助力產業升級。IDC調研發現，現階段開放銀行賦能實體經濟過程中存在很多挑戰。其中包括：與產業互聯互通程度較低，面向產業的金融服務能力亟待提升；現有IT架構和技術能力無法快速支撐開放銀行推進；跨部門、跨產業業務及數據打通、整合、分享與分析效果不明顯；缺乏有效的內外部生態管理機制和運營策略等。這些都制約著開放銀行賦能實體經濟的進度。0

50、%2%4%6%8%10%12%14%16%18%風控水平不足，金融服務流程較長面向產業提供金融服務時，抵押物類別少數據要素共享與使用的合規性與安全性無法滿足與合作伙伴協同需要開放銀行建設策略和發展規劃不明晰現有的金融產品不能滿足客戶多樣的需求缺乏有效的內外部生態管理機制和運營策略跨部門、跨產業業務及數據打通，整合，分享與分析效果不明顯現有IT架構和技術能力無法快速支撐開放銀行戰略的推進與產業互聯互通程度不足，面向產業的金融服務能力亟需提升15 IDC N=100202224破局之路（一）堅持政策引領從英國、歐盟、新加坡、澳大利亞等國家在建設開放銀行的經驗中，我們發現開放銀行發展離不開監管驅動。

51、英國是開放銀行的提出者，頒布了完善的監管制度，制定了全面的實施細則并落地，是典型的“監管引領市場”的代表國家；歐盟開放銀行建設是典型的監管驅動模式，歐盟最先通過立法的形式推進數據開放，保護數據安全；新加坡在建設開放銀行的過程中，具有鮮明的政策引導屬性，組建API Exchange平臺是新加坡在建設開放銀行過程中的實質性舉措。同樣，在中國，開放銀行發展也離不開政策引導。新加坡澳大利亞英國歐盟美國年CMA開展開放銀行市調年成立OBWG年成立OBIE并發布開放銀行標準框架年發布開放銀行業務：準備“升空”年頒布支付服務指令修正案（PSD）年通過通用數據保護條例（GDPR）年MAS與新加坡銀行協會共同發

52、布了API指導手冊年組建API Exchange平臺年金杜律師事務所發布開放銀行調查建議年發布消費者數據權利法案年制定開放銀行實施計劃，要求所有銀行在年月之前完成所有數據開放年美國花旗銀行發布了API 開發者平臺年美國消費金融保護局發布金融數據共享條指導意見16 IDC 202225一直以來，我國金融監管機構為防范化解重大金融風險，保障金融業高質量發展，特別是在金融科技領域，陸續出臺了一系列政策法規，不斷優化金融發展環境。機構文件名稱核心內容銀保監會關于銀行業保險業支持高水平科技自立自強的指導意見調動科技金融服務積極性完善科技金融服務體系，發揮開放性、政策性金融作用，推動商業銀行科技金融服務提

53、質增效探索科技信貸服務新模式積極支持科技企業直接融資銀保監會中國人民銀行等關于進一步優化跨境人民幣政策支持穩外貿穩外資的通知圍繞實體經濟需求推動更高水平貿易投資人民幣結算便利化進一步簡化跨境人民幣結算流程優化跨境人民幣投融資管理便利個人經常項下人民幣跨境收付便利境外機構人民幣銀行結算賬戶使用中國人民銀行修訂銀行間債券市場債券交易流通有關公告增強債券市場服務實體經濟能力繼續完善銀行間債券市場交易制度征信業務管理辦法進一步明確征信全流程業務規則在保障信用信息合法使用方面，強調信用信息使用的公平性和正當性除 上 述 政 策 外，我 國 圍 繞 開 放 銀 行 也 頒 布 了 包 括 中 國 人 民

54、銀 行 印 發 的 金 融 科 技 發 展 規 劃（-年）（銀發號）和商業銀行應用程序接口安全管理規范（JR/T）在內的各項文件。我們呼吁監管機構持續關注金融科技創新領域建設，尤其是圍繞開放銀行的數據開放標準、開放對象、開放內容以及準入機制等方面給出更加明確的政策指導。17 IDC202226破局之路（二）聚焦模式創新銀行作為開放銀行的核心建設者，需要圍繞實體經濟需求進行模式創新。銀行對于實體經濟的支撐較多體現在對公業務方面，包括企業電子銀行、單位存款、信貸業務、機構業務、國際業務、中間業務、資金清算等。隨著數字技術在銀行業的應用，銀行需要在保證對公業務平穩發展的條件下升級風控模式，加速數據開

55、放，對接企業數字化系統，從而實現模式創新。）升級風控模式首先，銀行需要通過大數據、AI等技術，升級和重構對公信貸管理系統，以適應新形勢下風控管理的要求。其次，需要完善信貸核心系統、加固輔助流程系統、搭建數據支持系統并強化計量系統，形成以數據集市、指標庫、數據倉庫為數據基礎層，以核算、內評、預警、計量等多場景為應用系統層的智慧風控生態體系。最后，需要依托真實風控業務場景對風控模型進行智能化設計，包括智能審批、智能放款、智能預警、智能控制、智慧分析等功能，將銀行的風險控制能力落實到具體業務組件上。）加速數據共享銀行需要根據整體IT架構與業務架構重新優化數據架構，在數據平臺納入數據倉庫、報表平臺等一

56、系列數據模塊，強化數據交換平臺。讓數據交換平臺承擔起銀行全域數據傳輸的樞紐工作，統一維護行內各個系統之間的數據接口，統一協調數據資源，統一為各個系統提供數據交換共享。數據平臺需要具備數據交換任務管理、數據傳輸與調度及交換任務跟蹤監控為一體的功能，并支持通過該平臺對銀行企業網絡的數據交換進行全過程、高可控、高效率的跟蹤和管理能力，提升數據共享水平，有效發揮銀行數據資產價值。27）對接企業數字化系統為了更好地為企業提供及時高效的金融服務，銀行需要通過開放銀行的API接口連接企業管理系統（如ERP），實現銀行業務系統與企業管理系統的“無縫連接”，讓企業能夠獲得動態查詢、資金劃轉、資金調度等自助式金融

57、，滿足企業日常金融服務需求。需要注意的是在數據共享之后，銀行需要加大對資金的監控力度，尤其是在查看企業多個賬戶資金的實時結算時需要動態監測資金存量、流量和流向，對資金的合法性進行及時審查，并為企業提供實時、準確、全面的數據支撐。數據來源信貸財務國結債券網銀電票數據交換平臺數據展示數據集市數據倉庫EDW大數據平臺流動性展示利率展示匯率展示數據貼源數據整合數據匯總數據指標報表統計駕駛艙風險集市管會集市客戶關系審計數據資產展示負債展示18 IDC,202228破局之路（三）穩固根植場景銀行需要通過開放銀行的建設將自身業務融入企業場景。企業場景是根本，決定了開放銀行的開放內容與開放權限，企業場景包括供

58、應商管理、采購管理、訂單管理、生產經營、財務、人力、銷售管理以及庫存等在內的通用類場景以及各類行業獨特性場景。銀行需要深入了解企業各個業務場景的運作模式、場景相關的業務流程以及每一個流程背后的潛在金融服務需求，進而通過開放銀行對接企業各類場景中的具體業務流程節點，為企業提供強針對性、高敏捷性和廣覆蓋性的金融服務。采購場景供應商管理場景柜面系統電子票據理財系統債券交易賬戶管理智能合約風控系統信用卡系統存貸款系統庫存管理場景銷售管理場景人力場景財務場景生產經營場景訂單管理場景開放銀行平臺19 IDC,202229破局之路（四）攜手共建生態IDC認為，隨著數據、應用與運營經驗開放力度的加大，會有越來

59、越多的參與者被納入可信的行業生態共同體之中。銀行通過開放數據與銀行服務，與合作伙伴共享數據以及應用與運營經驗的天然屬性，成為數字生態共同體中的關鍵一環，共建生態將成為開放銀行賦能實體經濟的最強表現形式。銀行需要構建開放銀行生態體系來支持實體經濟發展。構建開放銀行生態有非常重要的意義：第一、開放銀行生態可以實現多類參與者的“一站式”接入，從而讓各類參與者充分獲取豐富的生態資源；第二、開放銀行生態整合了各類參與者，建立嚴格的入駐標準，這為銀行搭建安全可信的科技服務平臺提供了制度保障；第三、開放銀行生態內部將提供 平 臺 沙 盒 測 試 環 境，提 高 產 品 的 安 全 性、穩 定性，進而推動金融

60、科技創新。IDC認為開放銀行生態體系的核心參與者包括：產業鏈參與方、平臺服務商、解決方案提供商、數據服務提供商、開發者、資本服務商和監管機構。參與者各司其職，互取所需，打通開放銀行建設中的技術搭建、數據服務、用戶獲取、供應鏈資源整合以及資金分配等關鍵環節，形成體系化的合作模式，讓每一個生態參與者都能獲取豐富的生態資源。產業鏈參與方：產業鏈參與方是指開放銀行生態中的供應鏈上下游企業，這些企業基于實際業務場景為行業用戶提供采購、尋源、生產、運營、引流、宣傳、推廣、展業等各類服務，既是金融服務的需求方，也是強化開放銀行生態、鞏固產業鏈合作伙伴關系的重要參與者。平臺服務商：平臺服務商是指為開放銀行生態

61、建設提供平臺級服務的企業，包括互聯網平臺、技術共享平臺等。平臺服務商具備海量B端、C端客戶，能夠為開放銀行生態系統導流大量用戶，并導入用戶背后的金融需求。20 IDCIDC,2022共享的數據與洞察共享的應用共享的運營與經驗可信的行業生態系統模型數字化資本化物理化開放銀行生態實現了技術開放、客戶開放、數據開放、資本開放，能夠讓參與者對接各類客戶與技術資源的同時，快捷、簡單、高效地共享技術成果?；陂_放銀行生態，可以有效解決平臺安全問題，包括保證客戶信息和授意表達的真實準確、切實保障客戶數據的傳輸和存儲安全、避免數據的濫用等問題?？傊?，通過監管層面為開放銀行賦能實體經濟提供積極的政策引領與指導意

62、見，通過銀行內部加速業務模式創新、升級風控體系、加速數據共享并深度對接企業數字化管理系統，通過構建開放銀行生態體系，增加各類參與者的生態觸點與生態觸網能力在內的各類舉措，可以最大化實現生態體系內各個參與者的能力互補與資源共享，共同為實體經濟提供無邊界、全場景的金融服務。解決方案提供商：是指基于行業應用場景提供開放銀行相關解決方案的合作伙伴，擁有很強的行業經驗以及大量的行業用戶，能夠圍繞用戶需求提供與開放銀行相關聯的金融服務解決方案。數據服務提供商：是指為開放銀行生態提供數據獲取、數據分析、數據管理服務的合作伙伴，包括數據供應商、數據分析服務商等。開發者：是指為生態銀行生態提供包括Web網站開發

63、、行業應用系統開發、APP定制開發、H與小程序開發等在內的合作伙伴，分為個人開發者和企業開發者兩類，開發者從用戶需求出發，提供設計、開發、測試、運維在內的全生命周期敏捷服務。資本服務商：是指各類投資機構，為被投企業，尤其是專精特新小巨人客戶群體提供投融策劃、投后管理等服務的合作伙伴，涵蓋了“募投管退”全流程，為企業發展提供資本支持。監管機構：是指開放銀行的政策制定者與監管者，包括國務院金融委員會、中國人民銀行、銀保監會等。通 過 構 建 開 放 銀 行 生 態 體系，可以讓各類參與方實現能力互補，實現數據與資源共享，并極大程度提升了合作方與客戶、金融機構的全域觸點和生態觸網能力。30開放銀行賦

64、能實體經濟趨勢展望第三章32.產業端金融需求展望：開放銀行向開放金融延伸未來，產業端對金融服務的需求不限于銀行端，將延伸至證券、基金、保險、信托等非銀金融領域，多樣化、綜合性的“開放金融”服務模式將全面助推實體經濟發展。開放金融作為平臺化的金融發展模式，以API、SDK為技術內核，綜合運用AI、大數據等技術，通過業務整合架構和模塊封裝使金融服務嵌入至實體經濟領域，讓實體經濟與開放金融生態系統中的各類參與方共享數據、算法、交易和流程，在全新的生態結構下為包括產業鏈參與方、平臺服務商、解決方案提供商、數據服務提供商、開發者、資本服務商和監管機構在內的各類參與方賦能，并為金融監管創新提供新驅動和新標

65、準，服務于國家整體經濟發展。作為實體經濟的血脈，服務實體經濟發展是金融的本質和宗旨，金融不能脫離實體經濟而存在。普惠金融的服務對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等特殊群體，此類群體數量占比較高，因此大力發展普惠金融是服務實體經濟發展的關鍵。而開放金融與普惠金融在目標和價值層面具有共通性，在此意義上可通過改善金融服務，推動普惠金融深入發展，更好地服務實體經濟。防范金融風險是保持我國金融體系穩定的關鍵。在金融科技的助推下，傳統金融服務已經與實體經濟深度關聯，在各行各業形成了高度專業化、高度垂直化的金融服務模式，而這種模式在一定程度上會形成跨機構、跨地域、跨市場、跨行業、多層次的風

66、險隱患，給防范金融風險、加強金融監管帶來了巨大的挑戰。開放金融作為打通各類金融服務機構與第三方參與者的數據底層的金融服務模式，能夠深度洞察到資金流向與風險敞口，能夠及時發現在用戶確權、場景交易、風險審批、資金投放、不良處置等關鍵鏈條中的安全隱患，在核身、反欺詐、貸款監測、信評等領域統籌管理，真正承擔起防范和化解金融風險的重任。在推進開放金融的發展過程中需要做到定位明確、業務合規、分級分類和數據安全。首先，開放金融需要明確定位，開放金融的目的是更好服務于實體經濟并促進金融科技發展，因此現階段需要開放的是金融服務和數據而非金融牌照；其次，開放金融需要保證業務合規，開放金融提供的服務更加多樣、應用場

67、景更加豐富、業務模式更加復雜，因此在監管體系尚未完全成熟的情況下需要保證業務的合法合規，確保開放邊界在合理范圍之內；再次，開放金融需要分級IDC認為，開放金融是推動普惠金融發展的有效方式，也是防控金融風險的有利抓手。33分 類，對 不 同 行 業、不 同 企 業 性質、不同企業規模、不同金融需求的客戶提供針對性和差異化的開放標準，包括數據標準、API標準、安全標準等，而非“一刀切”；最后，開放金融是建立在數據共享基礎之上的金融服務，因此各類參與方會面對更大的風險，金融機構與各參與方需要重視并防范包括業務操作風險、數據泄露風險、網絡安全風險等在內的多種潛在風險，遵循國家金融行業技術標準，不斷提高

68、核心風險管控能力，保障用戶數據和自身業務安全。.銀行端服務模式展望：點狀服務轉為全場景服務根據IDC調研數據，開放銀行在與實體經濟結合過程中需要持續優化基于各類場景的服務，包括深度還原用戶畫像、圍繞用戶需求進行精準營銷、關注客戶旅程與體驗、加強信貸風控能力以及提升產業供給能力等。未來，銀行將通過開放銀行為實體經濟賦能，以用戶為中心，統一用戶視角，提供全場景金融服務，由傳統的“點狀”服務轉變為全場景、一站式服務，銀行將圍繞產業用戶場景持續優化業務流程，加速業務創新。規 劃 開 放 邊 界保 證 業 務 合 規業務合規設 計 分 類 體 系避 免“一 刀 切”分級分類開 放 金 融 服 務而 非

69、金 融 牌 照定位明確防 范 操 作 風 險避 免 數 據 泄 露數據安全構建開放金融四個核心內容0%5.0%10.0%15.0%20.0%25.0%30.0%25%19.0%16.0%16.0%14.0%6.0%4.0%0.0%用戶畫像客戶旅程與體驗信貸風控產業供給精準營銷內部管理與外部協同財富管理信用卡運營21 22 IDC N=1002022IDC202234IDC認為，銀行的服務模式會從以產品為中心的點狀服務轉變為以用戶為中心的全場景服務，場景即服務將成為主流。銀行在支持實體經濟發展的過程中會深度融入實體經濟場景，包括政務場景、高校場景、養老金融場景、交通出行場景、互聯網對接平臺、消費

70、金融場景、社?？▓鼍?、醫療場景等等。場景技術IoT云計算業務、場景、數據、APP行為場景數據、埋點數據應用協議交易支付風險管理授信額度信用評估出行投融資采購生產銷售購物商場超市用戶畫像身份驗證開放服務H、WebSoket、數字人民幣協議數據平臺銀行自營（內）/APP線上（外）線上線下策劃支付咨詢供應鏈理財信用DCEP活動營銷AIG區塊鏈大數據場景數據場景運營銀行服務平臺與行業合作的零售生態共建公司金融的交易場景嵌入場景是觸達各行各業用戶的實際發生地，銀行只有將業務模式從點狀服務轉為全場景、全生命周期的服務，最大程度滿足用戶LTV（生命周期價值）金融需求，才能保證業務的持續發展。23 IDC,2

71、02235銀行在向全場景服務模式的演進過程中需要提升三大能力：場景運營能力、用戶運營能力和產品服務創新能力。.生態端合作關系展望：從合約關系走向互利共生開放銀行賦能實體經濟過程中需要打造開放生態聯盟，即包括產業鏈參與方、平臺服務商、解決方案提供商、數據服務提供商、開發者、資本服務商和監管機構等多類參與者在內的生態體系，體系內部各要素主體也從服務與被服務的合約關系轉變為共享成果、互利共贏的共生關系。傳統合作模式以訂單或合同為紐帶，當合同履約之后就終止服務，因此很難保持長期、持續、穩定的合作。而通過生態平臺就可以將各類參與者的單線合約關系轉變為多向共生關系。例如對于生態體系中的開發人員而言，可以共

72、享豐富的接口資源和完善的服務支持，開發者可以在線查詢產品文檔、接口文檔，還可以在開發聯調中直接聯系銀行技術人員，獲得實時技術支持。場景運營具體是指需要將銀行的產品與服務以組件化的形式“嵌入”至場景，如平安口袋銀行以APP為載體，基于開放銀行小程序模式引入 淘 票 票、大 麥、高 德 打車、餓了么等產品與服務，實現商戶自主入駐，自主開發和自主運營。是指圍繞場景中AARR模型獲客（Acquisition）、激活（Activation）、留存（Retention）、變現（R e v e n u e）和 傳 播（Referral），提升用戶運營效率，擴展用戶范圍。提升產品和服務創新能力的前提是充分理解

73、行業，在開發產品與服務的過程中引入行業專家，拆解行業客戶的具體業務流程與邏輯，并采用敏捷開發模式針對性迭代產品。場景運營能力用戶運營能力產品服務創新能力對于企業用戶來說，生態內的合作方會建立會員綁定信任關系，企業用戶可以從合作方APP獲取ID，并直接跳轉到各類商家提供的H服務頁面，無需重復登入登出，大幅提升了用戶體驗?？傊?，未來開放銀行賦能實體經濟發展的方式體現為生態化、體系化、定制化和場景化?；谏鷳B合作平臺實現內部資源共享，為用戶提供更加安全便捷的服務體驗，并將開放銀行的金融服務推及到開放金融，極大程度擴展金融服務領域，同時金融服務與場景深度綁定，為用戶提供定制化的服務，從而有力支撐實體經

74、濟發展。36IDC建議第四章38.對于銀行而言：強化技術應用能力是關鍵第一、開放銀行通過API、SDK、H等方式可以將金融服務嵌入到各類應用場景與業務場景。開放銀行建設需要以最終用戶的需求為出發點，倒推業務開放的功能模塊，在對API或SDK進行定制化開發過程中，并不是要做到對所有功能模塊全部開放，而是需要識別用戶在實際場景中的高價值、高頻率應用內容，進行針對性開放。同時，在API或SDK產品上線之后，產品團隊需要關注線上數據和真實用戶的反饋，并進行持續優化和迭代，開發人員要建立并完善API相關的運營指標體系，依據核心運營指標篩選出核心數據并優化開放策略。服務層服務注冊服務配置服務監控服務編排業

75、務服務集合產品服務集合技術服務集合數據服務集合平臺服務總線身份認證業務調用封裝監管合規處理流程編排網關層負載均衡Web服務網關熔斷保護會話網關流量控制文件/數據流網關安全防護API網關網關管理API管理中間件容器CI/CD消息隊列流處理NoSQL分布式數據庫圖計算GraphDatabase關系數據庫大數據計算ETL大數據存儲系統管理服務接口管理服務架構管控后臺處理日志管理安全審計監控運維持續集成任務調度管理云平臺云計算云存儲云安全云監控云運維用戶層H頁面可嵌入APP/小程序/其他頁面APIRestfulAPIWSWeb頁面（平臺管理）RPCSFTPHTTPS插件HybridAPP瀏覽器SDKA

76、ndroidPKGJAVAPKGiOSLibC/C+LibIDC認為，圍繞開放銀行建設，銀行應強化連接用戶業務場景的能力，基于數據平臺提升數據共享的能力，以及提升IT基礎設施的彈性運營能力。24 APISDKIDC,202239第二、數據共享是開放銀行必須面對的核心問題，數據共享與開放也是開放銀行必不可少的環節，需要通過搭建大數據平臺進行數據治理，保證數據共享安全，提升數據應用水平。數據安全源數據層內部數據運營數據計財數據交易數據產品信息征信數據外部數據市場信息行業信息生態圈數據服務對象監管層企業用戶個人用戶生態合作伙伴大數據基礎層大數據存儲數據加速服務外部數據庫接口圖計算流計算并行計算離線存

77、儲與計算深度學習框架數據標注能力高速緩存數據風險監控大數據匯聚層人工智能模塊工具模塊數據模塊智能模塊數據治理數據資產管理聊天機器人圖像識別語音識別數據標準元數據管理服務數據溯源服務數據監控服務數據標簽系統數據價值提取知識圖譜構建決策引擎生命周期管理數據工程管理可視化工具信息整合服務外部信息服務客戶視圖地理信息整合OCRNLP）保證數據安全是數據共享的前提銀行在建設開放銀行的過程中，必須嚴格遵守法律法規以及各類銀行數據標準規范，嚴格按照監管機構的數據類型、數據格式與數據使用規范等標準體系進行數據共享，防止個人隱私泄露帶來的各類安全風險。）需要建設大數據平臺提升數據使用價值在開放銀行模式下，銀行不

78、僅是數據的提供方，也是數據的獲取方，銀行獲取的客戶信息也不局限于傳統金融業務，還包含了第三方合作伙伴以及生態圈產生的外部數據。而對于銀行沉淀下的內外部數據而言，最好的管理方式就是建立大數據平臺，通過平臺來整合數據資產，規范數據使用。同時，通過大數據平臺也可以連通銀行業務平臺與用戶業務系統，從而更好地挖掘數據價值。25 IDC,202240）建設開放銀行需要構建彈性的IT基礎設施保證業務小時在線，并能應對巨大的訪問流量，需要高穩定的、高可用的、高彈性的IT基礎設施作為支撐。建設開放銀行需要面對多樣化、個性化的應用場景，發起服務的主動方將從網點變為客戶，這意味著銀行基礎設施需要能夠承載任何時間、任

79、何地點、任何人、在任何網絡環境下的訪問，這需要銀行IT系統必須符合高并發、易擴展、高安全性和高穩定性的要求。開放銀行技術體系復雜，開發流程繁瑣，銀行只有以企業用戶業務場景為依托，厘清企業的業務流程，才能為企業用戶提供高質量、高效率、高安全性的金融服務。此外，銀行在構建開放銀行的過程中，需要與生態合作伙伴密切合作，并在開發過程持續集成與持續交付，通過敏捷的應用架構與開發模式來滿足快速變化的用戶需求。安全管理資源池服務流程引擎硬件設備層用戶認證日常運維資源發現自動化組件計算資源池存儲資源池網絡資源池數據庫管理版本管理服務策略管理數據庫安裝中間件安裝補丁安裝存儲配置網絡配置物理機安裝虛擬機安裝工具安

80、裝應用發布值班管理服務器自動化網絡自動化存儲自動化機房環境交換機負載均衡防火墻域名代碼服務器虛擬機網絡地址訪問規則數據存儲操作管理資金調度自動巡檢服務啟停應急調度合規檢查參數管理批處理調度配置管理軟件分發日志查詢應急采集運維反饋日志管理任務管理協調調度操作安全授權管理風險管控審計26 ITIDC,202241.對于監管的建議：構建完善的標準體系是基礎加快構建開放銀行標準體系，包括數據類型、應用程序接口標準以及合作準入標準，保證數據安全接入，提高開放銀行的適配性。）明確需要開放的數據類型監管層面需要明確開放數據類型、開放對象與開放程度。一般來說，建設開放銀行需要開放銀行數據，而銀行數據可以分為兩

81、大類，一類是業務類數據，一類是用戶類數據。銀行業務類數據方面的開放對象是第三方合作伙伴，包括利率、費用、服務條件、支行信息、ATM地點等數據，第三方在銀行提供的數據沙盒中調取業務數據，并進行開發測試，將開發好的API融入消費與行業應用場景，從而為用戶創造價值。而對于個人數據而言，主要開放的是零售客群與企業客群的訪問權限，以及支付貸款授權等數據，在開放用戶類數據時會提供授權類API，而開放授權類API一定會經過用戶授權同意。因此，監管層面需要對以下開放數據類型提出明確標準：）遵照API技術標準保證API的安全是建設開放銀行的基礎，年月，中國人民銀行發布了商業銀行應用程序接口安全管理規范（JR/T

82、），規定了商業銀行應用程序接口的類型與安全級別、安全設計、安全部署、安全集成、安全運維、服務終止與系統下線、安全管理等安全技術與安全保障要求。年月，中國人民銀行下發了關于發布金融行業標準加強移動金融客戶端應用軟件安全管理包括用戶的基本資料，即身份信息、生物識別信息、存款信息等個人信息。其中個人信息又包括姓名、身份證、住址、通信通訊聯系方式、存款信息、指紋、聲紋、虹膜和面部特征等。用戶在銀行的交易原始數據，包括交易記錄、信貸記錄、征信信息、流水記錄等。這 類 數 據 是 銀 行 通 過數 據 分 析 能 力 積 累 的增 值 信 息，屬 于 銀 行的 商 業 秘 密，銀 行 可自 行 決 定 是

83、 否 對 第 三方開放使用權。用戶個人信息用戶交易數據用戶脫敏信息42的通知（銀發號），并隨通知發布了移動金融客戶端應用軟件安全管理規范（JR/T-），涵蓋了從設計到部署，再到集成和運維的各個環節的安全標準。未來監管層面需要繼續推出相關技術標準，為開放銀行建設提供最為專業和權威的參考。）完善合作準入標準開放銀行建設需要各方參與，為保證數據安全與交付順利，監管層面需要建立并完善合作準入標準。通過對開放銀行各個參與方進行身份核驗、合規稽核，發現潛在安全漏洞，保證開放銀行建設能夠順利完成。此外，在建立合作標準的過程中，監管層面需要加強安全評級，對開發過程和應用過程進行動態監督，全面防范數據安全隱患，

84、降低潛在合作風險。.面向生態建議：共建共贏的生態合作模式是根本開放銀行生態圈分為四層，分別為核心技術層、銀行業務層、合作伙伴層和服務生態層。其中核心技術層以API開發為核心，統一客戶端接口協議并進行運維；銀行業務層包括了銀行各個業務板塊和管理系統；合作伙伴層包括各類技術開發商與服務商；服務生態層包括了監管層、G端、B端、C端用戶。銀行技術公司行業用戶參與方接入機制身份核驗合規稽查漏洞控制參與方管理機制訪問權限身份認證安全運營開放銀行建設需要持續豐富開放共贏的生態體系，不斷完善合作機制，探索并優化各類參與方的商業模式，開發多樣的服務方式，制定對各方有效的激勵機制、權責分配等合作制度，保證生態良性

85、運轉。27 IDC,202243生態合作模式的建設需要逐層支撐，持續發展，以服務生態層的需求為導向，不斷提升技術能力，加強數據安全管理，廣泛納入技術合作對象，形成循環式發展，不斷增強開放銀行生態體系。同時，作為生態的組織者要不斷優化權責與分工合作體制以及激勵機制，讓各個參與方在生態體系中得以良性運轉。開放銀行各類生態合作伙伴需要共同做好共享、擴圈和迭代三步。首先是共享，鞏固已有聯盟伙伴成員間的資源共享，互聯互通，完善并優化收益共享、產品貨架、技術接口等級制，同時在現有基礎設施之外，加強技術、人才、渠道、資金等方面的交流互助。其次是擴圈，開放銀行生態本質是一個開放融合的組織，未來應聚焦新經濟、新

86、產業、新場景，廣泛吸納來自更多不同產業的合作伙伴，擴大開放金融服務半徑。最后是迭代，開放銀行生態建設的一個重要使命是以數字經濟服務模式進行產業創新，圍繞供應鏈、平臺經濟、資本市場等重要領域，探索更多一體化、一站式解決方案，充分發揮金融科技，海量客群和賬戶體系的優勢，在深度協同中提升服務國計民生，支持實體經濟的能力。平安星云開放聯盟實踐第五章.平安星云開放聯盟的建設背景和目標平安星云開放聯盟是平安銀行與合作伙伴共同搭建的一體化開放互聯體系，打造聯盟生態多方共贏的新格局。平安星云開放聯盟是平安銀行在支付結算、物聯網和數據建模等優勢基礎上，搭建的一體化開放互聯生態體系。通過整合金融資源、客戶資源為合

87、作伙伴提供豐富的標準化產品、公正的收益共享機制，服務海量B端、C端客戶，實現能力的快速輸入及變現，實現合作伙伴、用戶、銀行共建共贏。在中國物聯網金融發展大會上，“星云開放聯盟計劃”正式啟動，該聯盟由中國信息通信研究院、平安銀行股份有限公司、塔比星信息技術（深圳）有限公司三大主體牽頭成立，京東集團、百度、東方邁德等企業作為金融服務商，IoT及其他技術服務商等兩大合作伙伴，共同為中小微企業單一客群提供技術、金融服務解決方案，拓展更多應用場景，打造產業金融生態圈，支持實體經濟高質量發展。平安銀行是一家總部設在深圳的全國性股份制商業銀行，以“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”為戰略目標，堅持“科技

88、引領、零售突破、對公做精”十二字策略方針，著力打造“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”三張名片，為客戶提供“省心、省時又省錢”的金融服務。平安星云開放聯盟一個重要的發力點就是聚焦小微企業，傳輸企業授權數據，成功實現基于數據幫助企業獲得金融支持、加快企業數字化轉型的雙重價值?？萍简寗咏鹑趧撔?、多方開放輸出核心技術、推進產業應用安全標準是平安星云開放聯盟的建設目標。4546能 力 相 互 開 放豐 富 場 景服 務 相 互 賦 能拓 展 邊 界數 據 相 互 合 作數 字 經 營業務輸出：定制化輸出銀行產品和服務，豐富聯盟伙伴服務能力，增加用戶粘性，獲得客戶推薦收益產品支持：支持聯盟伙伴享受銀行千萬級

89、數據客戶委托管理：將開戶資料收集、商戶巡檢等委托給聯盟伙伴，發揮聯盟伙伴優勢，擴展銀行服務邊界咨詢支持：為聯盟伙伴輸出物聯網金融、數字投行等解決方案，陪伴聯盟伙伴全生命周期成長數據合作：聯盟伙伴為銀行提供數據服務，模型服務，挖掘數據資產價值經營支持：為聯盟伙伴提供數據駕駛艙等智能展業方式，提升數字化經營.平安星云開放聯盟的合作模式與價值實現平安星云開放聯盟的合作模式是圍繞技術互通、服務融合、數據應用打造三大合作模式，實現優勢互補。平安銀行具備豐富的技術、金融服務及產品、客戶等資源與能力，攜手類客群，搭建一體化開放互聯體系，為生態伙伴提供開放的技術平臺、公正的聯盟標準，實現能力的快速輸入及變現，

90、實現平臺、用戶、銀行共建共贏。類客群是指互聯網平臺、軟件服務商、數據服務商和供應鏈場景方和PE/VC合作伙伴。28 202247共生互聯網平臺數據服務商PE/VC供應鏈場景方軟件服務商共建共贏互聯網平臺是指通過平臺運營為客戶提供服務的企業，如產業互聯網平臺、電子商務平臺、支付平臺、信息服務平臺、政府信息平臺等。軟件服務商是指為客戶開發、搭建信息化所需要的網絡基礎設施及軟件、硬件運作平臺等一系列服務的企業，如SaaS軟件開發商、信息科技公司等。數據服務商是指具有數據采集及標準化能力、形成領先的數據建模技術，可為平安銀行在資產數字化、聯合建模、精準營銷、智慧風控等方面提供服務的合作服務商，包括但不

91、限于傳感器設備服務商、物聯網設備供應商、數據算法服務商、數據建模服務商等。供應鏈場景方是指核心企業及上下游或提供推廣資源的合作服務商，助力平安銀行獲客引流，如產業鏈核心企業、類金融機構、產業園區服務機構、政府行政主管部門、政府服務供應商、社會團體等。PE/VC機構是指提供私募股權投資，或為初創企業提供創業投資的機構，如市場化PE/VC機構、產業資本、政府引導基金等。合作伙伴以銀行的金融能力和客群資源為聯盟合作起點，結合客戶場景、訴求及聯盟成員自身的企業發展需要，通過開放合作、產品融合，服務協同打造有競爭力的產品或一體化解決方案，為客戶提供最佳的體驗、最好的服務，促進客戶更好的成長，實現聯盟成員

92、的更大企業價值、社會價值。29 5202248.平安星云開放聯盟合作商管理與運營機制平安星云開放聯盟以完善的制度建設、嚴格的數據安全策略、公正的收益共享機制，保障聯盟品質。一方面，平安星云開放聯盟為生態合作伙伴與海量用戶提供了平安銀行的數字賬戶、投資理財、支付結算、貸款業務、保證金、信用卡，以及普惠金融、跨境金融、新型供應鏈、財資管理、數字身份等多項金融產品和服務，通過將標準化接口開放給第三方合作伙伴，為合作伙伴賦能，創建更具競爭力的應用場景；另一方面，第三方合作伙伴也可以通過開放平臺以小程序形式為平安口袋銀行的客戶提供各項生活服務，通過“走出去”+“引進來”雙向驅動，將銀行、合作伙伴、客戶匯

93、聚在一起，建立互利共贏的金融服務生態圈。合作商管理方面，平安星云開放聯盟擁有完善的管理機制：平安銀行以聯結的姿態融合共濟，初步搭建了開放互聯的平臺基礎，為合作伙伴提供“六大統一”：統一門戶、統一流程、統一運營、統一貨架、統一規范和統一數據。制 度 建 設數 據 安 全收 益 共 享在行業、場景、生態聯盟伙伴的選擇上，建立清晰的指引，“準入、檢 視、退 出”機 制 完善，保證聯盟成員待遇公平公正采用個最新加密算法、傳輸協議、權限控制等關鍵技術手段，全面提升 網 路 安 全、系 統 安全、數據安全，保障聯盟伙伴信息安全開放銀行中臺自動核算業務及收益，統一管理，杜絕二次干預及人為風險，建立聯盟成員評

94、級制度，細化收益機制30 202249運營方面，平安星云開放聯盟擁有線上線下一體化的聯動經營能力：平安星云開放聯盟憑借完善的制度體系、豐富的合作模式、強大的技術能力以及多樣的合作資源不斷為各類合作伙伴提供更標準、更深入、更開放服務，打造全方位互聯、多方位共贏的新格局。推廣線上展業工具應用，強化數字化賦能，自上而下提升線下隊伍作業效率；延伸服務邊界，將數字化展業工具和線上運營工具賦能輸出給服務商線下隊伍，打通雙方線下隊伍信息共享通道；將雙方客戶服務打通，實現在線客戶服務無縫連接。建立雙方線下溝通機制，加強分行專營團隊建設；落實一家做全國機制，優化分派機制，提升協辦行商機響應效率。31 開放深入標

95、準星云開放聯盟連接產生價值公正的收益共享機制豐富的標準化接口規范的產品貨架強大的開放式平臺 標準化合作機制，合理收益機制，共享成長收益 成員分層管理，升降通道暢通，保障聯盟質量+接口，市場領先，快速對接 接口高度標準化與便攜組裝化，最快-天接入 API日均調用量達.億次 產品全、支持銀行賬戶、融資等原子級產品輸出 統一規范、銀行級安全策略 涵蓋數據開發、AI模型、用戶分析的技術中臺能力 功能齊全的開發者套件，標準開發手冊，自助式開發202250.平安星云開放聯盟典型實踐案例票據業務是銀行的核心業務之一，銀行的票據業務包含銀行承兌匯票、商業承兌匯票，包括了從直貼、轉貼到再貼的一系列流程。數字經濟

96、時代，票據結算已成為各大企業的重要結算方式，同時銀行票據業務也逐步向電子商業匯票（電票）業務轉型。平安銀行在票據業務上加大投入，不斷整合票源，積極推進票據業務線上化，并在平安銀行年報中將其歸納為“票據一體化”。平安銀行不斷強化產品創新，通過對接外部平臺拓展票源，充分發揮本行高效專業的交易能力，以“直貼+轉貼”雙輪驅動，持續提升資產綜合收益。從年開始，平安銀行啟動了“票據+開放銀行”業務新模式，聯合核心企業產業鏈平臺、BB行業類平臺、B端客戶系統服務類平臺，有效提升對供應鏈客群、中小微客群的觸達和服務能力，深化服務實體經濟。并借助“金融+科技”能力著手打造全流程、全渠道、全生命周期一體化的“平安

97、優票”票據產品體系，推出數字口袋“平安優票”票據專區，提供自助建額、極速開票、貼現等全流程線上化服務。用戶觸達方面，平安銀行通過開放銀行觸達了更多的長尾客群。根據平安銀行數據，年票據市場用票企業超過萬家，其中中小微企業超過萬家，占比達到%以上?？梢?，目前票據市場的主要客戶為產業鏈長尾客群，且中小微企業數量巨大。隨著平臺經濟的發展，各行各業的持票企業分布在平臺上，且普遍缺乏票據融資渠道。因此，平安銀行通過開放銀行的方式對接供應鏈平臺與核心企業，對外輸出金融科技能力，聯合平臺的渠道和觸點主動觸達產業鏈上下游客戶，為中小微客群提供便捷、高性價比的票據貼現服務。到目前為止，已經聯手家合作平臺，包括海爾

98、、簡單匯、中企云鏈、中鐵建、中航工業、中國電子、云南建投、京東秒貼、中國有色網、找鋼網、上海鋼聯、中國水泥網、稀土交易所、國家電網、浪潮軟件、政府協會等各類B端平臺，簽約.萬客戶，發生億貼現量。票據+開放銀行業務核心企業供應鏈平臺央國企、國內強核心企業，無自建平臺但以分潤模式向我行推薦其產業鏈客戶企業已有自建產業鏈平臺、采購招標平臺或應收賬款憑證流轉等客群平臺平臺用戶超戶，核心企業產業鏈客戶不少于戶政府類服務平臺協會、園區政府類資源交易中心、客戶服務網站行業協會、產業園區等企業或用戶超戶BB行業平臺垂直行業排名前五注冊用戶戶以上財稅、云服務、資金管理服務、ERP服務廠商為B端客群提供軟件、財稅

99、、資金管理等服務（用友、金蝶、浪潮、寶融、拜特等）為核心企業搭建供應鏈平臺的服務商（騰訊云、聯易融、阿里云等）51用戶體驗方面，平安銀行通過開放銀行幫助用戶隨時隨地自助開展業務。平安銀行通過開放銀行為不同平臺提供科技與運營支撐，為核心企業、供應鏈平臺、財稅、行業B端平臺、政府、園區等機構打造了API與H兩種服務模式。其中API模式主要針對客群基礎好、運營能力強、有技術實力的平臺；H模式主要針對短期內不想增加網站投入或暫且沒有網站的平臺，由平安輸出定制化的票據平臺。兩種服務模式均可觸達各行業企業客群，降低觸客成本，提升對實體經濟的服務效率。通過開放銀行的技術賦能，平安銀行幫助各類平臺客戶快速開展

100、業務，通過發起票據貼現申請就可以實現系統自動放款。尤其是平安銀行推出的“平安優票”貼現服務幫助了很多中小微企業緩解了流動性壓力，助力其全面復工復產，未來平安銀行將繼續深化金融科技應用，不斷提升票據貼現服務體驗，深度服務平臺客群，助力實體經濟發展。32 202252網絡貨運是指經營者依托互聯網平臺整合配置運輸資源，以承運人身份與托運人簽訂運輸服務合同，委托實際承運人完成道路貨物運輸，承擔承運人責任的道路貨物運輸經營活動。網絡貨運模式的參與者包括托運人、承運人和實際承運人三大主體，并需要基于網絡貨運平臺整合信息流、資金流、業務流、貨物軌跡流和發票流等數據，提供數字服務、信用服務和金融服務，解決物流

101、成本居高不下、運營落后、業務散亂小等問題。年月，國務院辦公廳轉發交通運輸部等部門關于加快道路貨運行業轉型升級促進高質量發展的意見（國辦發號），明確提出了“大力發展無車承運人等道路貨運新業態”、“加快建設安全穩定、經濟高效、綠色低碳的道路貨運服務體系”等要求。一直以來，平安銀行積極響應國家號召，充分關注網絡貨運業態，積極推動疫情背景下物流金融需求管理，主動對接貨運、物流領域頭部企業，加大資金支持，提升服務效率，為保障民生必需品的運輸提供金融助力。目前我國網絡貨運業務領域的最大痛點是網絡貨運平臺與實際承運人的融資難度較高。平安銀行通過提升數據分析能力和深挖承運人融資需求解決了“融資難”的問題。數據

102、分析方面，平安銀行通過開放銀行對接網絡貨運平臺，并協同SaaS服務商通過API接口為貨運平臺輸出針對性的金融服務，通過充分對接網絡貨運平臺業務運單數據、發票數據及司機的車輛軌跡、違章記錄等信息，圍繞物流企業主、司機、車隊長等用戶數據與運輸數據搭建系統的風險評估模型，完善數據分析能力。在解決網絡貨運平臺和實際承運人的融資需求方面，平安銀行圍繞網絡貨運平臺上貨主、司機及車隊長的融資需求，通過對貨車行駛數據進行分析處理，疊加云管家支付結算體系進行資金閉環管理，推出了面向網絡貨運平臺的“支付結算+融資一體化”解決方案。并根據業務場景打通融資租賃、貨運險、司機團隊意外險及星云物聯網設備對接，在支付結算、

103、普惠貸款、綜合金融等方面制定了完整的網絡貨運融資方案，解決貨車司機缺乏正規貸款融資通道以及融資貴的痛點。開放銀行+網絡貨運53訂單發布訂單分發組織運輸完成運輸定向支付歸還貸款支付運費訂單數據傳輸運費融資發放貨主平臺車隊長/運輸企主（借貸方）司機123446578信息流資金流流程33 平安銀行不僅幫助承運人解決了資金周轉問題，還幫助網絡貨運平臺盤活了企業數據資產，也提升了網絡貨運領域SaaS服務商在搭建操作平臺、打造標準接口等方面的產品競爭力，加速了網絡貨運領域的“產業互聯”，真正實現多方獲益。202254附錄：概念辨析開放銀行：IDC金融行業研究認為，開放銀行是以商業銀行為構建主體，通過連接技

104、術平臺，使用標準化的API、SDK等技術工具，將銀行數據與金融服務等資源開放給合作伙伴以及B端、C端用戶，以實現充分的數據、應用程序和運營經驗共享，為各參與者的高效運營與決策提供支撐，進而形成生態共建、共生共贏的業務創新范式。場景金融：場景金融是指基于B端、C端消費場景，由金融機構或第三方平臺為用戶提供的金融服務模式，場景金融以場景為基礎，針對性更強，能夠根據用戶需求提供個性化金融服務。開放金融：開放金融是場景金融與開放銀行的擴展和延伸，開放金融的應用場景與場景金融別無二致，開放金融服務的提供方包括傳統金融機構、金融科技公司以及第三方平臺等，服務對象包括B端、C端、G端以及F端等用戶，金融服務

105、包括但不限于融資投資、儲蓄、信貸、結算、證券買賣、商業保險和金融信息咨詢等。產業金融：產業金融是在現代金融體系趨向綜合化的過程中出現的依托并能夠有效促進特定產業發展的金融活動總稱，在金融堅定支持實體經濟發展的大背景下，產業金融需要以產業為本，金融為用，加速調整產業資源，優化產業結構，加速產業發展。普惠金融：是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。虛擬經濟：虛擬經濟來源于“虛擬資本”，是指資本以金融系統為依托進行的經濟活動，虛擬

106、經濟的本質是以資本化定價方式為基礎的價格體系，虛擬經濟可以作為資本增殖，但本身不創造價值。實體經濟：相對于虛擬經濟，實體經濟是指一個國家生產的商品價值總量，是國家的根基，也是社會賴以生存和發展的基礎，涵蓋了產品生產、流通與服務等經濟活動，實體經濟創造價值，受眾是社會大眾，提供的所有產品、服務都是生活中的必需品。數字經濟：數字經濟是繼農業經濟、工業經濟之后的主要經濟形態，是以數據資源作為關鍵要素，以現代信息網絡為主要載體，以通信技術融合應用、全要素數字化轉型為重要推動力，促進公平與效率的新經濟形態。55關于IDCIDC國際數據公司（IDC）是在信息技術、電信行業和消費科技領域，全球領先的專業的市

107、場調查、咨詢服務及會展活動提供商。IDC幫助IT專業人士、業務主管和投資機構制定以事實為基礎的技術采購決策和業務發展戰略。IDC在全球擁有超過名分析師，他們針對多個國家的技術和行業發展機遇和趨勢，提供全球化、區域性和本地化的專業意見。在IDC超過年的發展歷史中，眾多企業客戶借助IDC的戰略分析實現了其關鍵業務目標。IDC是IDG旗下子公司，IDG是全球領先的媒體出版，會展服務及研究咨詢公司。IDC ChinaIDC中國（北京）：中國北京市東城區北三環東路號環球貿易中心E座室郵編：+.Twitter：IDC idc-版權聲明凡是在廣告、新聞發布稿或促銷材料中使用IDC信息或提及IDC都需要預先獲得IDC的書面許可。如需獲取許可，請致信。翻譯或本地化本文檔需要IDC額外的許可。獲取更多信息請訪問，獲取更多有關IDCGMS信息，請訪問https:/ IDC。未經許可，不得復制。保留所有權利。