波士頓：中國開放銀行白皮書2021（52頁）.pdf

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1、首先，2015年前，中國開放銀行主要體現為“銀企直聯”模式。銀企直聯是開放銀行的前身，以大型集團型企業ERP建設逐步完善為歷史背景。銀企直聯以非標準API、專線直連的形式連接大型集團客戶的EPR系統和銀行綜合業務系統。該模式下采取項目式API定制的模式，耗時長，連接成本居高不下。該模式的主要價值是為大型集團對接業務流、財務流、資金流，為大型集團財務人員提供簡化流程的價值。就銀行方而言，銀企直聯是延展性相對有限的業務，以完善現有大型集團客戶用戶體驗為主，本身并不以獲取新客戶為目的，為銀行帶來的收益也相對有限。20152020 年，中國開放銀行主要體現為“Open API”模式。以標準化接口集市的

2、出現為標志，開放銀行進入“Open API”時代。該模式下雖然已出現標準API、SDK、小程序、H5集市，但實際很多情況下對接過程中仍需定制開發。該模式下服務對象從大型集團客戶拓展至B2B2B模式下的產業互聯網平臺/軟件提供商與B2B2C模式下的消費互聯網平臺，有效拓展了服務客戶范圍?！癘pen API”模式在輸出標準金融產品與服務的同時，結合場景方特點，探索輸出行業或場景解決方案。得益于接口標準化，“Open API”模式下開放銀行的成本(尤其是與企業和場景方對接的成本)將顯著低于銀企直聯?！癘pen API”階段的開放銀行基于B2B2B與B2B2C模式將金融產品嵌入企業ERP、SaaS平臺

3、或消費互聯網平臺，實現批量獲客，將終端服務客群從大型集團客戶延伸至小微企業和C端的長尾客戶，同時推出行業或場景定制解決方案，由此顯著提升了銀行的服務廣度與深度，為銀行帶來新的客群和收入貢獻。國內開放銀行先行者在該階段紛紛推出標準API平臺，例如浦發銀行于2018 年7月推出API BANK，建設銀行的開放銀行管理平臺于同年8月正式上線，眾邦銀行于同年10月推出“眾邦銀行開放平臺”等，目前已成為銀行自有渠道以外獲取新客的重要途徑之一。我們認為，2020年之后，中國開放銀行將進入“Open API+”新階段?！癘pen API+”開放銀行以PaaS層開放為標志，輸出解耦后的原子化產品。同時，在輸出

4、自有金融產品與服務的基礎上，輸出更豐富的來自保險公司、資管公司、租賃公司甚至銀行同業的金融產品與服務，并拓寬至政務服務(ToG)、中小銀行賦能(ToF)等場景。在“Open API+”階段，開放銀行將實現真正的接口標準化與業務規?；?。由此，開放銀行將具備金融科技公司級能力，實現多維產品、技術、數據全輸出(參閱圖6)。為了輸出解耦后的原子化產品，“Open API+”開放銀行需要銀行內部系統的重構，打造企業級中臺，沉淀業務能力、數據能力與技術能力。此外，基于不同場景生態伙伴以及銀行內部的海量數據打通與沉淀，在“Open API+”階段，領先銀行將數據資產化，最終向生態合作伙伴和中小銀行反哺輸出技術能力和數據洞察。我們認為，“Open API+”階段的開放銀行將成為更加可持續的商業模式：一方面得益于接口的高度標準化與便捷組裝化，連接與傳輸的單位成本顯著降低;另一方面得益于多層次產品體系的構建和多類型生態伙伴的拓展，開放銀行服務鏈條延長，收益顯著上升，最終實現開放銀行的規?；w量和商業價值。以平安銀行為例，數字賬戶體系是平安銀行面向 “Open API+”階段進行的重要嘗試。數字賬戶體系基于數字證，打通用戶在各第三方場景的數據，沉淀單家場景方金融科技公司不具備的數據洞察，在確?？蛻羰跈嗪秃弦幇踩那疤嵯?，實現精準營銷與數據反哺。