1、 倫敦經濟月刊（2013 年 1月）2013 年 1 月 18 日 中銀研究產品系列 經濟金融展望季報 中銀調研 宏觀觀察 銀行業觀察 國際金融評論 國別/地區觀察 作 者：范若瀅 中國銀行研究院 電 話：010 6659 2780 簽發人：陳衛東 審 稿：周景彤 梁 婧 聯系人：王 靜 劉佩忠 電 話：010 6659 6623 對外公開 全轄傳閱 內參材料 2023 年 11 月 13 日 2023 年第 50 期（總第 505 期）“消費潛力”系列研究之一“消費潛力”系列研究之一：基于區域消費比較看我國 消費潛力及消費金融業務機會 消費是經濟發展的重要動力。本文通過對比31 個省份消費的

2、表現差異，從消費支出、消費傾向、消費增速、消費結構、消費新熱點等方面梳理出我國消費的區域圖景。通過研究發現，京滬等地區消費支出規模較大，兩湖、川渝等地區消費傾向明顯，江西、安徽等中部地區消費增長較快。同時，不同地區消費支出結構差異明顯。在此基礎上，進一步挖掘我國消費潛力，根本上要著力提高居民收入水平，提高居民消費傾向，鞏固居民消費基礎。針對不同區域消費特點，有側重地優化商品與服務供給，加快補齊消費基礎設施短板。根據消費發展新趨勢，因地制宜推動消費場景創新。同時，要因地制宜地調整消費金融發展策略。研究院 宏觀觀察 2023 年第 50 期（總第 505 期）1 基于區域消費比較看我國消費潛力及消

3、費金融業務機會 消費是經濟發展的重要動力。7 月中央政治局會議強調“要積極擴大國內需求，發揮消費拉動經濟增長的基礎性作用”。本文通過對比31個省份消費的表現差異，從消費支出、消費傾向、消費增速、消費結構、消費新熱點等方面梳理出我國消費的區域圖景。通過研究發現，京滬等經濟發達、居民收入高的地區消費支出規模較大；兩湖、川渝等地區由于具有更濃厚的消費文化以及生活成本較低而消費傾向明顯；得益于經濟增長與政策支持等多重紅利，江西、安徽等中部地區消費增長較快。同時，不同地區消費支出結構差異明顯，主要表現為京滬居住消費占比高、南方地區食品消費占比高、西部區域交通通信消費占比高、東北地區醫療保健消費占比高，并

4、且不同地區呈現出的消費新業態與新熱點也有所差異。進一步挖掘我國消費潛力，根本上要著力提高居民收入水平，提高居民消費傾向，鞏固居民消費基礎。針對不同區域消費特點，有側重地優化商品與服務供給，加快補齊消費基礎設施短板。根據消費發展新趨勢，因地制宜推動消費場景創新。在拓展消費金融業務機會方面，要因地制宜地調整消費金融發展策略，對于北京、上海等經濟發達地區，建議將業務重點放在消費新業態的拓展以及一些表現較好的消費細分市場；對于安徽、江西等中部地區，加大力度拓展信用卡、消費貸等業務空間。同時，關注不同區域的消費細分領域的業務機會。創新金融產品與服務，提高消費金融與消費新熱點的匹配度。一、當前我國各地區消

5、費表現差異明顯 第一，從消費支出來看，北京、上海、浙江較高，西藏、青海較低，這與經濟發展、居民收入水平呈正相關。2022 年，全國居民人均消費支出為 24538 元，上海、北京、浙江三?。ㄊ校└呔尤珖叭?，依次高達46045元、42683元和38971元；西藏、青海兩地分別為 15886 元和 17261 元，排名靠后。消費是收入的函數，居民收入水平對消費起著決定性作用，而居民收入又與地區經濟發展狀況密切相關。滬京浙和青藏的數據充分反映出人均可支配收入多、消費支出多，人均可支配收入少、消費支出少 2 2023 年第 50 期（總第 505 期）的規律。圖 1：2022 年我國各?。ㄊ?、自治區）

6、居民消費支出與人均可支配收入 資料來源：國家統計年鑒，中國銀行研究院 第二，從消費傾向來看，兩湖、川渝等地區靠前，北京、上海則墊底，這與居民生活成本、消費習慣等因素關系密切。人均消費傾向可用消費支出在可支配收入中的比例來衡量。通過計算，2022年，全國人均消費傾向為66.53%，湖北、甘肅、四川三省分別以 75.43%、75.15%和 72.69%名列全國前三，超過 70%的省份還有黑龍江、重慶、湖南、云南和貴州等地。進一步分析其原因：一是兩湖、川渝等地區生活安逸，美食多、娛樂項目豐富，消費文化濃厚。二是這些地區房價總體水平相對較低，居民日常生活負擔不重，因此居民消費意愿高。而北京和上海的消費

7、傾向分別僅為 55.14%和57.84%，在31個省份中排名墊底。主要原因可能在于，北京、上海兩地較高的房價壓力、較快的生活節奏等限制了人們的消費能力和消費意愿。值得關注的是，我國居民消費傾向明顯低于美、英等發達國家（例如，2022 年美國消費傾向高達 94%），并且近年來呈下降趨勢（全國居民消費支出占可支配收入的比重從 2013 年的 72.2%降至2022年的66.53%）。其中，北京、上海、天津等東部發達地區以及青海、新疆、寧夏等西部欠發達地區下降較為明顯。0100002000030000400005000060000700008000090000上海北京浙江江蘇廣東天津福建重慶湖北湖南

8、山東遼寧安徽四川內蒙古江西海南河北黑龍江陜西寧夏河南云南廣西貴州新疆吉林山西甘肅青海西藏元居民人均可支配收入居民人均生活消費支出宏觀觀察 2023 年第 50 期（總第 505 期）3 圖 2：2013-2022 年我國各?。ㄊ?、自治區）消費傾向變化 資料來源：國家統計年鑒，中國銀行研究院 圖 3：2013-2022 年間年我國各?。ㄊ?、自治區）消費、GDP、居民收入平均增速 資料來源：國家統計年鑒，中國銀行研究院 第三，從消費增速來看，近十年來江西、安徽等中部地區增長較快，而北京、天津、上海等東部地區較慢，這主要得益于經濟增長與政策支持等多重紅利。2013-2022 年間，江西、安徽社會消費

9、品零售總額平均增速分別高達 11.03%和 10.53%，明顯高于全國平均水平 8.18%；重慶、四川社會消費品零售總額平均增速分別為 10.06%和 9.72%，也位于全國較靠前水平。究其原因，一方面，這些中西部省份近年來經濟0102030405060708090100北京上海西藏山西山東內蒙古遼寧青海天津吉林浙江寧夏廣西江蘇陜西新疆全國江西河南河北廣東安徽海南福建貴州云南湖南重慶黑龍江四川甘肅湖北%2022年2013年02468101214江西安徽重慶四川湖南福建貴州云南河南海南山東江蘇浙江湖北河北西藏全國陜西廣西廣東甘肅山西新疆上海青海寧夏內蒙古黑龍江遼寧吉林北京天津%消費增速GDP增速

10、居民收入增速 4 2023 年第 50 期（總第 505 期）增長較快，居民收入明顯提升，為消費高增長提供了較好的基礎。另一方面，隨著長江中游城市群、成渝地區雙城經濟圈等都市圈建設的不斷加快推進，消費配套設施和服務進一步完善，進一步釋放了區域消費活力。天津、北京消費增速較慢，主要原因在于消費水平基數更高，以及近年來消費傾向下滑較快，需要關注生活成本上升對居民消費意愿造成的負面影響。值得關注的是，吉林、遼寧等東北省份以及寧夏、青海等西部省份的消費增長在低基數基礎上依然較慢?？赡茉蛟谟?，近年來這些區域人口流失問題較嚴重，區域消費活力不足。二、進一步拆解我國各省的消費結構（一）不同地區消費支出結構

11、差異明顯，主要表現為京滬居住消費占比高，南方地區食品消費占比高，西部區域交通通信消費占比高，東北地區醫療保健消費占比高 從居民人均消費支出構成看，消費支出包括了八大方面：食品煙酒、衣著、居住、交通通信、教育文化娛樂、醫療保健、生活用品及服務、其他用品及服務。在食品煙酒消費方面，南方地區食品消費占比明顯高于北方地區。2021 年我國食品煙酒占人均消費支出的比重為 29.8%，超過全國平均水平的 16 個省份中南方省份有11 個，海南、四川、廣東、重慶分別為 36.9%、35.1%、33.2%和 33.2%，位居全國前列。主要原因在于：一是南方飲食文化底蘊深厚，美食較多，中國八大菜系中南方菜占七席

12、；二是南方地區天氣相對暖和，夜生活更為豐富；三是東南沿海地區經濟發達，有大量勞動力人口流入，年輕人占比更高，飲食消費意愿更強。此外，食品煙酒消費占比的差異還一定程度上反映了地區經濟發展程度的差異。通常情況下可用恩格爾系數（用于購買生存性食物的支出在家庭或個人收入中所占比重）來衡量一個國家或地區人民生活水平的狀況。例如，北京、上海食品煙酒占人均消費支出比重僅為 21.3%和 25.8%，全國排名靠后，而西藏則高達 35.6%。在衣著消費支出方面，北方省份衣著消費支出占比明顯比南方省份高。這與我國不同地區的氣候差異密切相關。2021年，西藏以8.4%的衣著消費占比高居全國榜首，宏觀觀察 2023

13、年第 50 期（總第 505 期）5 超過 7%的共有 8 個省份，分別是河南、山西、內蒙古、青海、黑龍江、新疆和甘肅，均位于我國青藏、西北和北方地區。這些地區冬天氣候寒冷，衣著需求大，價格也較貴，因此衣著消費占比高。而低于全國 5.9%的平均水平的 12 個省市中僅有北京、天津兩個北方直轄市，其余 10 個均為南方省份，其中海南、廣西和廣東三地分別以3.4%、3.9%和 4.0%的消費占比位居全國末尾。究其原因，主要是南方地區氣溫高，一年當中穿薄衣服的時間更長，衣服價格相對更便宜些。此外，不同地區的穿衣習慣也會影響衣著消費，例如廣東居民穿衣方面更為注重舒適性、實用性，并不愿意花費大量金錢去購

14、買昂貴而時尚的服裝。在居住消費支出方面，北京、上海居住消費大幅高于全國平均水平。2021 年北京、上海人均居住消費支出分別高達 16846.7 元和 16136.8 元，居住類消費支出1占比分別為 38.6%和 33.0%，大幅高于全國平均水平（23.4%），與其他省市形成斷崖式差距。這主要是由于北京、上海整體房價高企，同時外來人口較多，租賃住戶所付的租金較高。緊隨其后的是福建、浙江、江蘇和廣東四個東南沿海經濟發達省份，消費占比分別為 29.2%、27.1%、26.8%和 25.9%，均超 25%；重慶、寧夏等西部省份的居住消費占比則較低。如何辯證地看待房地產對整體消費的“擠出效應”和“拉動效

15、應”？“擠出效應”主要體現在房價過高導致居民不得不加大居住類支出，而對其他類型消費形成擠壓；而“拉動效應”則主要體現為房地產銷售對家具、家電等地產類消費品需求的拉動作用，以及房價上漲給居民帶來財產性收入而提高其消費能力。需要分區域來辨別這兩種效應的大小。通過對比全球主要國家或地區房價收入比發現，發展中國家的房價收入比往往高于發達國家，我國房價收入比高主要集中在一線城市，而二、三線城市房價收入比不高。因此，房地產對消費的“擠出效應”更多表現在一線城市，例如北京、上海居住消費占比明顯高于其他地區，而對于絕大多數中西部地區以及二、三線城市而言，房地產對消費的“拉動效應”更為明顯。1 居住類消費支出指

16、與居民居住有關的所有支出，包括新建（購）房屋、房屋維修、居住服務、租賃住戶所付的租金、生活用水、生活用電、用于生活的燃料等支出。6 2023 年第 50 期（總第 505 期）圖 4：2023 年房價收入比國際對比 圖 5：中國一二三線城市房價收入比 資料來源：Numbeo，Wind，中國銀行研究院 在交通通信消費方面，西部省份交通通信消費支出占比較高。寧夏、青海、云南等省全國排名靠前，占比分別高達 16.9%、16.3%和 15.1%，而北京、福建、上海等省份交通通信支出占比則明顯較低。這反映了不同地區的城鎮化水平和公共交通發達程度的不同。由于西部省份具有地廣人稀的地理特點，且交通基礎設施并

17、不完善，人們通勤路程遠、難度大，需要花費更多的時間和金錢在交通通信上，因此交通通信支出占消費支出的比重更高。北京、上海的城鎮化水平很高，人們主要是在大都市生活，公共交通系統很發達，乘坐公共交通出行的人多。在教育文娛消費方面，湖南教育文娛消費支出占比長期位居全國榜首。這表明湖南人民追求發展型、享受型消費，在教育、文娛方面的消費意愿較強。西藏人均教育文娛消費支出僅 975.8 元，占比僅為 5%，均為全國最低，這反映出西藏居民人均收入較少，消費結構重心仍為吃、穿等生存型消費，教育文娛資源匱乏、活動較少。值得注意的是，北京、上海的教育文娛消費支出占比較低（分別為 7.7%和 9.6），排名全國靠后，

18、明顯低于全國平均水平（10.8%）。究其原因，一方面可能是由于居住方面消費支出過高，擠占了其他類型消費，人們不得不舍棄教育文娛等享受型消費來滿足基本生活需求；另一方面可能是北京、上海居民日常工作生活節奏較緊張，人們用于05101520253035404550中國香港中國菲律賓韓國越南印度尼西亞巴西俄羅斯新加坡以色列土耳其埃及法國德國日本意大利加拿大印度英國澳大利亞美國051015202530一線城市二線城市三線城市宏觀觀察 2023 年第 50 期（總第 505 期）7 娛樂的時間有限，也制約了相關的消費支出。在醫療保健消費方面，吉林、黑龍江等東北省份醫療保健的消費占比較高（12%），常年高居

19、全國榜首，明顯高于全國平均水平（8%）。緊隨其后的陜西、天津等省份均為西北和北方地區，醫療保健消費占比也高達 10%以上。而大部分南方省份的醫療保健消費占比要低于全國平均水平。這背后反映了不同地區人口結構的差異。近年來東北省份年輕人口外流嚴重，人口老齡化程度高，老年居民看病需求高，更加注重保健、養生等健康型消費。而南方地區因經濟發達，年輕外來人口流入多，人口老齡化程度較低，因此醫療保健方面的消費意愿較低，飲食、文娛等其他方面的消費意愿更高。此外，陜西等省份醫療資源豐富、醫療條件較好、養老產業發達，也推高了當地醫療保健消費水平。在生活用品及服務消費方面，全國各省的地域差距較小。這主要是由于生活用

20、品及服務消費中所包括的家電等耐用消費品、個人護理用品等均為生活必需品，支出剛性較強。（二）近年來我國整體城鄉消費差異明顯收斂，但西藏、甘肅等西部省份城鄉消費差距依然較大 改革開放以來，我國城鄉消費差距經歷了一個“先降-后升-再降”的過程。一般地，可用城鄉居民人均消費支出比例（農村=1）對城鄉消費差距進行衡量比較。我國城鄉居民消費比先從 1978 年的 2.83 降至 1983 年的 2.17，之后經歷了長時間的上升至 2000 年的高點 3.64，2010 年以來城鄉居民消費比呈現較快下行，2021 年降至 2.04。分區域來看，西藏、甘肅、新疆、云南等西部省份城鄉消費差距較大，安徽、江西等中

21、部省份城鄉消費差距更小。城鄉收入差距是影響城鄉消費差距的重要因素。2022年，甘肅省城鄉居民可支配收入比（農村=1）高達3.09，為全國最高；西藏城鄉居民可支配收入比為 2.68，也明顯高于全國 2.45 的平均水平。對應地，這兩個省份的城鄉消費差距也表現較大。再次，城鄉消費環境的差異也會影響居民消費水平。城市所提供的商品和服務質量高、種類多，商業網點數量多、分布廣；而農村商業網點 8 2023 年第 50 期（總第 505 期）分布偏少，市場體系不健全，商品和服務的數量和質量均有待提高。西藏、甘肅西部省份更是疊加了氣候、交通等方面的因素，導致城鄉資源稟賦差距更大。值得注意的是，北京、天津的城

22、鄉消費差距也較大，位居全國較高水平?？赡苁怯捎诒本┏鞘邪l展存在著一定“虹吸效應”，城區發展程度明顯高于郊區，獲得的人力物力財力等資源多，居民收入水平更高，消費需求旺盛，因此城鄉居民消費差距較大。圖 6：2022 年我國各?。ㄊ?、自治區）城鄉居民人均消費支出比例（農村=1）資料來源：國家統計年鑒，經作者整理，中國銀行研究院（三）近年來不同地區消費新業態與新熱點也存在差異 一是新能源汽車消費呈快速增長，但各省新能源汽車滲透率差別較大。在產業升級、綠色發展持續推進的背景下，近年來，我國新能源汽車消費快速增長，新能源汽車滲透率從 2015 年的 1.3%快速攀升至 2023 年上半年的 35%左右。分

23、區域來看，影響各地新能源汽車銷售的因素很多，包括產業政策、充電等基礎設施保障、氣候和地理環境等。其中，海南、廣西由于新能源車推廣較早、政策支持力度較大，新能源汽車滲透率分別高達50%和41%，位于全國領先。相對而言，東北、西北等地由于氣候較寒冷，新能源汽車普及率更低。農村、縣域地區由于新能源基礎設施不完善，也制約了新能源汽車消費的增長。00.511.522.53西藏甘肅遼寧新疆云南山東北京寧夏貴州天津重慶全國山西廣東陜西上海海南福建青海內蒙古吉林江蘇湖南浙江四川河南黑龍江河北湖北廣西江西安徽宏觀觀察 2023 年第 50 期（總第 505 期）9 二是服務消費增長快于商品消費，且疫情后服務消費

24、呈現文娛旅融合的多元化新特點。隨著居民生活水平的提高，以及消費者結構發生變化，新一代年輕消費群體對文旅、餐飲等消費領域的熱情更高，我國服務消費在居民消費中的比重不斷上升。疫情后，由于前期積壓的服務消費需求釋放，服務消費更是進一步加速增長，并呈現文娛旅融合的多元化新特點。例如，今年以來演出市場表現火熱，在帶來門票收入的同時，演出對旅游、餐飲等領域消費產生很大拉動作用。相較于一線城市，各類音樂節、演唱會等活動對二、三線城市旅游的刺激作用更加明顯。今年“十一”假期期間，景德鎮、佛山、常州等眾多二、三線城市紛紛舉辦音樂節等活動。2023 年上半年，中國服務消費占居民消費比重為44.5%，與美國等發達國

25、家仍存在一定差距（美國約為65%，日本約為 60%），未來我國服務消費仍具備較大發展空間。表 1：部分演唱會帶動消費情況 演唱會 吸引游客（萬人次）實現旅游收入或帶動消費（億元）周杰倫?？谘莩獣?15.46（60%以上是外地觀眾）9.76 TFBOYS 西安演唱會 11.8（83%是外地觀眾）4.16 周杰倫呼和浩特演唱會 18.4（80%以上是外地觀眾）28.8 薛之謙衢州演唱會 5.6（85%是外地觀眾）1.24（拉動 6.9 億元間接消費）周杰倫天津演唱會 18.5 30（綜合消費）資料來源：根據公開資料整理，中國銀行研究院 三是線上消費活力持續釋放。截至 2023 年上半年，我國網絡購

26、物用戶規模達8.84 億人，占網民整體的 82%。分區域來看，近年來中西部地區線上消費增速持續高于全國平均水平，未來仍有較大發展空間。2020-2022 年，中部地區線上消費平均增速為 12.22%，明顯高于全國平均增速 9.66%。線上消費對傳統線上消費既有替代效應，也有新增效應。根據國務院發展研究中心數據，當前我國線上消費的新增效應仍然顯著（居民線上消費每提高 1 元，帶動總消費規模凈增加 0.36 元），并且中部和西部地區表現更加突出，分別是全國平均水平的 2.4 倍和 1.6 倍。此外，近年來農村電商也取得積極發展，2023 年上半年我國農村網絡零售額達 1.12 萬億元，同比增長 1

27、2.5%。這主要是得益于城鄉商貿循環系統的不斷完善。10 2023 年第 50 期（總第 505 期）圖 7：各區域網上商品和服務零售增速 資料來源：Wind，經作者整理，中國銀行研究院 三、未來進一步挖掘我國消費潛力的方向（一）通過提高居民收入水平、消費傾向，來鞏固居民消費基礎 根本上要著力提高居民收入水平。通過保障經濟持續增長、穩定居民就業、推動居民收入平穩增長，以提升居民消費能力，鞏固居民消費基礎。以穩定和擴大就業崗位帶動居民工資性收入增長，以推動資本市場健康發展帶動居民財產性收入增長。建議根據各地區經濟發展差異化上調個稅起征點，進一步減輕居民的納稅負擔。下大力氣提高居民消費傾向。根據測

28、算，若我國居民消費傾向由當前的 66.53%提高至 75%，則可釋放新增消費潛力約 4.4 萬億元。未來要重點提高北京、上海、天津等東部發達地區以及青海、新疆、寧夏等西部欠發達地區的居民消費傾向。加快推進北京、上海保障性住房建設，降低居民生活壓力，進一步釋放消費潛力。完善社會保障體系，著力推進城鄉居民養老、醫療與最低生活保障制度的統籌，縮小城鄉社保待遇水平差距，提高農村居民消費能力。重點推動西部、東北地區消費增速的提升?？山梃b東中部經驗，以發展較成熟的城市為基礎建立西部、東北都市圈，增強省會城市消費帶動效應，打造區域消費中心。0204060801001202015年2016年2017年2018

29、年2019年2020年2021年2022年%全國東部中部西部東北宏觀觀察 2023 年第 50 期（總第 505 期）11 （二）通過優化供給來釋放新的消費潛力，激發消費升級意愿 針對不同區域消費特點，有側重地優化商品與服務供給?？紤]到南方地區食品消費傾向更強，更多地鼓勵南方城市“夜經濟”發展，推動夜市餐飲與娛樂多元化消費?？紤]到對于大多數城市而言，房地產對消費的“拉動效應”更為明顯，建議進一步放寬房地產政策，除一線城市外的房地產購售限制應放盡放?？紤]到東北地區人口老齡化程度高、醫療保健消費需求旺盛，鼓勵東北地區養老產業的發展，提升養老服務供給。加快補齊消費基礎設施短板。完善多層級消費基礎設施

30、構建，讓不同區域、不同消費能力的群體的消費需求得以滿足。重視農村地區消費基礎設施建設補短板，加大力度支持城鄉物流、城鄉電網、城鄉冷鏈倉儲等基礎設施建設，打通商品下鄉的“最后一公里”，為農村居民擴大消費營造良好的消費環境。（三）根據消費發展新趨勢，因地制宜推動消費場景創新 助力新能源車拓展下沉市場。進一步完善城市周邊及縣城電動汽車充電網絡布局與建設，加強新能源車的充電服務保障。進一步優化超大城市汽車購買政策，增加新能源車牌年度指標，降低無車家庭獲取新能源車牌門檻。進一步挖掘服務消費潛力。開發更多體驗式、沉浸式、互動式服務消費場景，鼓勵有條件二、三線城市積極承辦演唱會、舉辦音樂節，以激發區域消費新

31、潛力。全面落實帶薪休假制度，鼓勵錯峰休假、彈性作息，尤其是一線城市帶頭出臺相關措施，釋放居民服務消費潛力。提升線上消費便利度。進一步完善數字化支付體系，鼓勵并推動移動支付在中西部地區、農村地區的發展。四、消費金融業務機會及相關建議（一）針對區域經濟發展、消費差異，調整消費金融業務發展策略 12 2023 年第 50 期（總第 505 期）對于北京、上海等經濟發達地區，消費總量大、人均消費水平較高，但消費增速較低，商業銀行要采取市場滲透策略擴大市場份額，將業務重點放在消費新業態的拓展以及一些表現較好的消費細分市場。對于安徽、江西等中部地區，消費增速快、發展勢頭較好，信用卡、消費貸等業務的拓展空間

32、更大，要做好消費信貸配套支持，適當提供消費貸利率優惠，適度擴大個人消費信貸額度，延長貸款期限。對于西部、東北地區，消費總量和增速均有待提高，則需要更為精確地篩選優質客戶，有針對性地推廣消費信貸業務，提升風險意識。（二）關注不同區域的消費細分領域的業務機會 結合各地區消費結構的差異，有針對性地進行業務場景的拓展。如前文所述，我國不同地區消費支出結構的差異主要表現為京滬居住消費占比高、南方地區食品消費占比高、西部區域交通通信消費占比高、東北地區醫療保健消費占比高。商業銀行在發展消費金融業務時，要關注不同區域的消費細分領域的業務機會。例如，在海南、四川、廣東、重慶等南方地區可更多地將重點放到加強與購

33、物商場、飲食商戶等的業務聯系；在黑龍江、吉林等東北地區可重點拓展養老金融相關的業務發展機會；在北京、上海等地區可重點關注購房、租房市場業務。加大金融對農村農民消費的支持力度。進一步豐富涉農消費金融產品，將消費金融場景延伸到農村生活場景。加強對農民金融知識的宣傳與普及，幫助農民更好地了解金融產品和服務，助力廣大農村消費者樹立正確的金融觀、消費觀。深化對農村客群的信息掌握情況，更加精準地匹配農民需求。（三）創新金融產品與服務，提高消費金融與消費新熱點的匹配度 進一步發展汽車消費金融。大力拓展新能源汽車市場，推廣新能源汽車分期業務，可適當給予定價方面的優惠。關注新能源汽車下鄉帶來的相關業務機會，結合農民汽宏觀觀察 2023 年第 50 期（總第 505 期）13 車消費金融的需求新特點，改進汽車金融產品。關注二手車市場相關業務機會，以及購車后的汽車保養、車載裝飾等細分場景業務機會。豐富消費信貸場景。抓住疫后文旅、餐飲等服務消費領域快速發展的契機，加強消費金融服務和產品創新，更多地拓展娛樂社交、文化、體育等場景。強化對相關行業、相關客群的特征研究，差異化制定消費金融服務方案，提高消費金融產品與多元化消費場景的適配度。積極布局線上消費金融產品。加強商業銀行與互聯網平臺的合作，進一步完善消費金融的線上運營模式。