保險科技

保險科技源于金融科技。2016 年金融科技的含義被正式提出，即：金融科技是指通過技術手段推動金融創新，形成對金融市場、機構及金融服務產生重大影響的業務模式、技術應用以及流程和產品。并將金融科技的應用分為五個領域，包括資金支付與結算、籌資貸款與存款類、保險相關領域、資本增值、通訊與基礎設施服務。由此我們得到，保險科技是指通過大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等高新技術手段推動保險行業創新發展，形成對整個保險市場、機構及服務產生重大影響的數字化、智能化的保險經營模式^[1]。

(1)保險科技與科技保險容易混淆，保險科技本質是科技而非保險，利用科技實現保險價值鏈重塑?？萍急ｋU立足點是保險，本質是一種保險業務，即保障科技類企業或機構研發在生產經營過程中，因可能產生的風險導致財產受損的保險。

(2)保險科技來源于金融科技，但又與金融科技有著顯著區別。金融科技涵蓋范圍更加廣泛，領域可細分為支付科技、保險科技、財富科技、加密貨幣和監管科技等。其中，支付類占據金融科技運用主要比重，比如央行數字貨幣，嵌入式金融等。而保險科技的特點是側重于保險領域的應用，比如保險方案的制定，營銷方式的拓展，理賠效率的提升等?；诒ｋU業的本質和保險機構主體性質，保險科技不斷開拓其應用功能。對于保險業來說，促進保險回歸本源；對于保險機構來說，保險科技取代部分人力，長期來看能夠節約管理經營成本；對于保險消費者來說，保險科技能夠融入其生活，以更便利地方式發揮保險保障功能^[2]。

第一個階段為 1997-2007 年，萌芽期。在該階段，保險業初步嘗試電子化、信息化，通過會計賬務電子化和業務電子數據處理的方式開始進行探索。在此期間，太保、平安等多家保險公司陸續將業務開至線上，開始發展互聯網保險業務。但該時期受到互聯網發展水平不足的制約，其業務并未能發展起來。

第二個階段為 2008-2016 年，全面發展期。隨著軟件技術、互聯網的發展，細分市場逐漸涌現，傳統保險逐步線上化。2011 年出臺的《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管法》，標志著互聯網保險的規范成熟發展。同時保險銷售模式也開始呈現多樣化同步發展，官方網站、離線商務、保險超市和第三方互聯網平臺等協同發展，實現了線上與線下的資源配合。通過這個階段的不斷探索，形成了日趨完善的互聯網保險業務開展模式。

第三個階段為2016年至今，爆發期。該階段，互聯網基礎設施的建設已初具規模，大數據、人工智能、物聯網、云計算等新技術的興起使得保險業變得數字化、智能化，這也標志著保險科技時代正式來臨。但與此同時，監管也開始逐漸收緊，行業監管更加嚴格，短期內在一定程度上限制了其發展，但隨著保險科技模式的不斷探索，將會逐漸找到科技創新與風險防范的平衡點，未來保險科技將會有更大的發展空間，推動保險業的高質量發展^[3]。

《中國保險科技發展白皮書(2017)》中總結了影響保險行業的十大科技手段、四大創新渠道、十六種細分領域，保險科技正在擺脫較為壟斷化的市場，逐漸趨向多元化、細分化和競爭化。

(1)區塊鏈技術：包括建立電子信息、加密、確認交易、實時廣播、添加區塊和網絡復制記錄等六個步驟。將區塊鏈技術與保險行業相結合，可以推動保險產品應用于多維場景，推出創新型保險產品，解決保險產品同質化問題。同時，能夠保證保險消費者數據信息的安全，打破了用戶數據信息易泄露的困境。在去中心化的模式下，通過運用數據加密、分布共識和時間戳等技術，在保險公司和醫療機構之間實現數據共享，保險公司能夠準確獲取被保險人的病例，了解醫院的藥品價格及收費標準，打破保險公司的信息孤島狀況，使其能夠根據特定情況推出個性化、專屬性保險產品。

(2)人工智能：通過大量數據進行學習和積累，對人類思維方式的模仿、學習，提高工作效率和精度，減少工作中人為的擾動因素。人工智能賦能保險將從保險產品設計和定價、產品銷售和承保、索賠和售后服務等幾個層面展開，應用于保險行業發展的全產業鏈，融合整體產品布局。

(3)物聯網：以互聯網為基礎，通過傳感設備搭建一個物品識別和管理的自動化系統。物聯網在保險領域的應用主要集中在健康險和健康管理領域，借助物聯網技術將推動保險與醫療場景相結合，深入醫療健康管理的特定場景，為解決健康險管理的難點問題給出了新思路。

(4)云計算：利用互聯網實現資源實時申請、快速釋放的新型計算方式，目的是幫助用戶高效地訪問共享資源。

(5)大數據：通過研究海量的、價值密度低的、高速動態的、多樣的數據，關聯數據散點間的聯系，從點到線，從線到面地進行深入挖掘，發現尚未展現和被研究的熱點、難點，并輔助企業和政府進行戰略性的布局。

(6)車聯網：是物聯網在車輛管理方面的具體表現，通過車輛狀況、位置、速度和路線構成了信息網絡，實現對車輛的自動化管理。

(7)無人駕駛汽車：通過車載的傳感系統對環境進行感知，模仿人類對行車路線進行規劃，最終對車輛實現完全控制，以完成人類的預設目標。

(8)無人機：駕駛員無需登機操作的各式航空器，通常利用無線電遙控設備和自備程序對飛機進行操控，包括了地面系統、飛行系統、任務載荷和使用保障人員四個組成部分。

(9)基因檢測：是對人體的基因進行檢查，以檢測基因缺陷、篩查基因病，將致病風險及時扼殺在搖籃中?；驒z測技術的運用對保險公司針對特定群體開發滿足其投保需求的新險種意義重大。

(10)可穿戴設備：通過軟件支持進行信息交流的便攜式設備，是物聯網的另一個具體應用，眼鏡、手環、服裝等都可以成為可穿戴設備，由于可穿戴設備直接接觸人體的特點，目前，可穿戴設備的主要應用領域是醫療與健康領域?？纱┐髟O備在經過客戶允許的情況下，通過具有感知力的仿生傳感與用戶日常佩戴的終端設備相連接，可以深度、全面、準確地獲取用戶的健康檢測數據，對商業保險公司而言，獲得了海量數據是其在健康險領域搶占先機的關鍵

(1)產品設計環節

在產品設計方面，受到云計算、大數據、區塊鏈等技術的加持，保險公司在數據的收集、客戶畫像等方面都有了新的突破，產品設計更符合用戶需求。如利用大數據技術高效處理數據的優勢，分析出客戶畫像，了解客戶所需，進而能設計出符合用戶需求的保險產品。隨著保險科技的運用，讓保險更有溫度成為現實，如賬戶安全險、退換貨運費險、眾樂寶、延誤險等產品的設計，轉變了傳統保險思維，體現著以客戶為中心的保險理念。

(2)定價環節

定價方面，技術應用對定價因子確定、風險篩選和定價模型的開發都有著重要意義。在當今大數據體系中，可以使用全量數據得到精準結果，并且實現“千人千價”的個性化定價方案，為消費者提供公平和更易接受的定價服務，減少逆向選擇與道德風險問題。還可借助計算機建模，主動識別和量化風險，滿足互聯網環境下風險頻發的動態定價需要，使保險產品定價更為科學合理。比如目前中國平安創新性使用“一人一車一價”的策略方案，改變了傳統的車險定價模型，創造性地加入了駕駛行為、車輛使用頻率、實際路況等實時數據動態監測客戶風險，掌握客戶潛在需求。

(3)銷售環節

保險營銷是實現保險業發展的重要一環。步入信息時代，保險業可借助保險科技的優勢，提供專業服務，擴大網絡營銷覆蓋面，投送內容精準，省去了大量的營銷成本，提高營銷質量，還可根據用戶需求提供個性化方案，使客戶足不出戶就能享受到貼心服務，大大拓寬了營銷渠道，實現有針對性的營銷。

(4)承保環節

保險科技可有效提升保險公司承保技術水平。借助保險科技，智能化的投保服務對保險公司和客戶的成本節約效果顯著。而在承保管理環節，有效幫助客戶實現保單管理，優化客戶的保險體系，提升保險感知，這些對保險公司的業務運營和客戶管理都意義重大。

(5)理賠環節

隨著科技時代的到來，借助計算機視覺、影像識別技術，可以幫助保險公司自動報案和定損，防范潛在的欺詐風險；通過智能理賠可實現理賠自動化，從而降低客戶和保險公司的溝通成本，節約時間，提高客戶滿意度。2018 年 7 月，螞蟻金服借助支付寶平臺實現了理賠流程全自動化，全流程沒有任何人工參與，大幅降低了傳統理賠處理時間，提升客戶體驗，減少保險公司出險賠付，這也標志著保險業智能化道路上取得了新的突破。

(6)運營和服務

借助于創新技術，保險公司對客戶的認知更加豐富和全面，客戶的運營方式和運營手段更加多樣，更好地滿足不同客群差異化的服務需求成為可能。例如，人工智能技術的進步帶來更好的人機交互體驗。而通過精準的需求匹配，也將進一步釋放客戶在不同場景下多元的需求，構建更完整的客戶體驗閉環^[3]。

數字平臺(互聯網、智能手機)：各種完善服務、改進客戶體驗的措施得以實現，如使用游戲元素加強與客戶互動、提供按需付費產品、優化理賠流程、Peer-to-peer (P2P)保險等。

物聯網(IoT)：將可穿戴設備、車輛、建筑物和其他設備通過物理或虛擬的網絡連接，利用軟件、電子元器件和網絡來采集并傳輸數據。

遠程信息處理/遙測:遠程信息處理是通過電信設備和物聯網的應用，發送、接收、存儲和處理數據，從而影響但不控制遠程對象；遙測是在不干擾遠程對象的情況下測量其與監測原點的距離。在保險領域的應用主要包括汽車聯網(根據車輛使用情況或駕駛員行為提供產品)、高級駕駛員輔助系統(ADAS，特殊的聯網汽車，可以差異化定價車險)、健康監測、家庭財險監測等。

大數據和數據分析:海量和高速存儲多維數據，并對數據進行檢查、清洗、轉換和建模，進而發現有價值信息、提出結論和支持決策；可應用于保險產品提供、風險選擇、定價、交叉銷售、索賠預測和欺詐檢測等，例如提供定制產品并允許自動承保。

比價和機器人顧問:在線提供基于算法的自動化產品比較，根據用戶提供的信息給出個性化的解決方案。

機器學習和人工智能:使用復雜的方法和算法以自動化的方式在數據中尋找模式；可用風險預測(如車輛盜竊、健康風險、氣象災害等)、風險定價、欺詐識別、索賠處理等。

分布式記賬(DLT)

①區塊鏈：跨越多站點、地理位臵或機構實現數據庫共享，具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可追溯、集體維護、公開透明等特點。

②智能合約：可以幫助客戶和保險公司利用區塊鏈信息實現一些自動化流程。

P2P 保險：有共同利益的群體可以在一個類似“社區”的平臺共同協商保障范圍，是被保險人集中資本，自我管理的模式，既降低了成本又避免欺詐。

UBI 車險：使用智能設備跟蹤行駛里程和駕駛行為，與保險費率掛鉤，加強風險管理。

特定需要保險：針對特定階段或環境下面臨的風險提供保障^[4]。

(1)傳統保險公司

傳統大型保險公司以往以線下營銷手段為主，憑借其豐富的保險經驗、雄厚的資金實力和忠實的顧客群體，是保險行業數字化轉型升級的支柱力量。在以科技手段為主要競爭力的新工業革命時期，新技術手段的發展將推動保險經營模式和產業鏈條的成熟與完善，給傳統保險企業帶來巨大變革。以中國人保、中國平安、中國人壽和太平洋保險等為代表的傳統保險公司紛紛緊跟保險科技潮流、抓住發展機遇，從企業戰略層面進行保險科技創新性變革，力爭在保險科技市場依然處于領先地位，保持自身競爭優勢。

(2)保險科技初創企業

基于互聯網、人工智能、大數據、物聯網、云計算、基因檢測、可穿戴設備等其中一項或幾項技術手段為依托，而成立的保險公司稱之為保險科技初創公司，是保險市場的新生力量和保險數字化轉型的核心力量。保險科技初創企業的特點：一是以成熟且先進的新科技手段為主要競爭力；二是經營范圍或應用的科技手段只聚焦于某個專業領保險科技主要參與主體；三是在保險經營經驗和資金實力方面較弱。目前，保險科技初創企業有兩大類，一類是以眾安科技、泰康在線、易安保險和愛?？萍嫉葹榇淼膶I互聯網保險公司，另一類是以保險師、量子保、螞蟻金服、悟空保和 i 云保等為代表的提供多家保險公司產品的平臺型保險科技企業。

(3)第三方科技服務商

從我國當前的保險科技研發環境來看，部分傳統保險公司和保險科技初創企業在技術研發領域的實力較弱，很多保險公司選擇與技術手段相對成熟、研發經驗豐富的第三方技術服務商合作，由其根據保險公司經營的實際需求為其提供專業的保險科技產品和服務，發揮技術優勢，加速保險與新技術手段的融合進程。此類公司以中軟科技、南燕科技、合金在線、秒健康和迪納科技等第三方技術服務公司為代表，正積極參與到保險科技產業鏈的建設中來^[5]。

參考資料:

[1] 王媛. 我國保險科技發展研究[D].遼寧大學，2019.

[2] 李恿熙. 保險科技對保險消費影響及區域差異性研究[D].安徽財經大學，2021.

[3] 毋辰燕. 保險科技對保險公司風險承擔的影響研究[D].山西財經大學，2021.

[4] 【研報】保險行業互聯網保險和保險科技海外發展情況概覽：科技塑造行業優化創新多業態演進共生發展-20200918（26頁）.pdf

[5] 劉魯. 保險科技創新提升我國保險服務質效研究[D].廣西大學，2020.

相關報告：

中關村互聯網金融研究院：中國保險科技發展白皮書

保險行業深度：互聯網保險保險科技的投資邏輯-20210604（63頁）.pdf

北京金融科技研究院：2020中國保險科技洞察報告(56頁).pdf

瑞再研究院：復旦中國保險科技趨勢報告（29頁）.pdf

頭豹研究院：2020年中國保險科技行業概覽（29頁）.pdf

【研報】保險行業系列報告一：保險科技資本逐鹿風口已至.pdf

艾瑞：2020年中國保險科技行業研究報告(34頁).pdf