互聯網保險

1互聯網保險是什么
2互聯網保險模式

3互聯網保險類型
4互聯網保險技術與行業運用

5互聯網保險平臺有哪些

互聯網保險是什么

中國保險行業協會將互聯網保險定義為通過搜索引擎、云計算、大數據、移動互聯等高新技術對保險行業進行創新、重塑，將互聯網的特色融入保險行業的一個新型產業。同時將現在中國現有的互聯網保險公司分為四大類：傳統保險的互聯網官網、中小型企業部分互聯網、專業互聯網保險公司、非保險主題商業模式

2020年9月28日，中國銀行保險監督管理委員會出臺《互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)》，指出：“互聯網保險業務，是指保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動”。

2021年2月起實施的《業務監管辦法》中對互聯網保險業務的界定進一步確定為，保險機構依靠互聯網訂立合同、提供相關服務的經營活動，定義所述的保險機構是包括互聯網保險公司和相互保險組織在內的保險公司，而保險中介機構是除個人代理人外的保險代理人、保險公估人、保險經紀人。

互聯網保險可以實現承保、保險信息咨詢、投保、核保、交費、保單信息查詢、續期交費、理賠、保全變更和給付保險金等保險業務全流程的網絡化，同時，也是以互聯網作為依托的新型保險營銷模式?；ヂ摼W保險不僅僅是將線下銷售直接轉移到互聯網平臺開展業務的經營活動，更是利用互聯網平臺獲取海量資源，配合大數據處理技術進行業務運營，并在協作、開放、平等的互聯網精神下，連接著保險市場的各個主體，實現雙方零距離交流，把滿足客戶需求作為行業立根之本的保險模式^[1]。

互聯網保險模式

(1) 保險公司官方網站。在互聯網保險發展過程中，該種模式是所有保險公司早期運用的模式，即保險公司在搭建自身的官網的基礎上供應咨詢服務、進項宣傳營銷等，通過互聯網江消費者和保險公司直接對接，目前保險公司開設自營官網的數量日益增多，例如中國人保等。

(2) 第三方電子商務平臺。保險公司利用第三方電子商務平臺的龐大流量和用戶來創建平臺網店，以對互聯網保險產品進行宣傳和銷售并供應服務。其是在互聯網購物持續發展的形勢的基礎上逐漸發展起來的一種模式，例如京東等。該種模式存在著見效快、成本低的特征。

(3) 專業互聯網保險公司。該類公司指的是僅在互聯網中供應服務以及營銷保險產品的互聯網保險公司，該類公司整個保險過程都是在互聯網中完成，并不需要建設實體分支組織以及線下營銷人員，存在著高效以及節約成本的優點。例如，我國首家專業的互聯網保險公司就是眾安在線財產保險公司，在2015年，國家又先后批準建立了三家專業的互聯網保險公司。在互聯網保險飛速發展的形式下，該類保險企業的數量必定會日益增多。

(4) 與專業的第三方保險銷售網站合作，即專業中介代理模式，如慧擇保險網和優保網等，這些第三方保險銷售網站通常都具有網銷保險執照，并且它們都同時代理多家保險公司的保險產品，一方面可以給消費者提供更專業服務，便于消費者進行比較，另一方面其自身優勢能吸引更多的客戶，從而為保險公司增加銷量。

互聯網保險類型

(1)互聯網財產保險

財產保險，是以財產、物質為保險標的，對其進行投保，來減少發生風險時候的損失?！吨腥A人民共和國保險法》第九十五條規定，財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務?？杀Ｘ敭a，包括物質形態和非物質形態的財產及其有關利益。以物質形態的財產及其相關利益作為保險標的的，通常稱為財產損失保險。例如飛機、衛星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設備以及家庭財產保險等。以非物質形態的財產及其相關利益作為保險標的的，通常是指各種責任保險、信用保險等。對于財產保險的保險條款中，保險責任是圍繞標的可能發生的風險展開的，我國目前最主要的財產保險就是車險

①互聯網車險互聯網車險，屬于互聯網財產險業務中較為成熟的一塊業務。車險，即機動車輛保險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失而承擔賠償責任的一種商業保險?；ヂ摼W車險，即為互聯網輸入信息，取得報價，在線操作實現投保的通過互聯網渠道購買車險的一種模式。

②互聯網非車險財產保險中被大家最廣泛涉及的車險以外，還有許多以物質為標的的財產保險，比如農業保險，再比如近年來網上非常網紅的“碎屏險”，都是屬于財產險。碎屏險是以手機屏幕為標的，當被保的手機屏幕發生保險條款中保險責任的事項時，比如屏幕碎裂，保險公司按照保險合同給付投保人財物損失。再比如飛機、機器、設備等，也是可以作為標的，均屬于財產保險中非車險?；ヂ摼W非車險即通過互聯網渠道方式，購買這些保險，省去了到保險公司服務網點，或者找代理人溝通的繁瑣程序，便捷購買。

(2)互聯網人身保險

人身保險，即以人為保險標的，通過對人的生命、身體來投保，當發生保險條款中的保險責任所覆蓋的風險時，根據條款給付受益人。當人在遇到危險，或者發生意外、疾病等情況時，給付受益人保險金。保險責任包括身故責任、重大疾病責任、全殘責任、住院責任等等。

①健康險

以健康險的重視程度日漸提升，有對于終身壽險的附加重大疾病保險，有一年一交的商業健康險，這些保險都是以人的身體健康為標的，當出現了保險條款中覆蓋的保險責任，保險公司會按照合同為受益人付款保險金。單位為員工投保的補充醫療險也是其中的一種，這類保險一般都是按年度繳費，交費后一年期有效，需要每年單獨投保，一般包括住院給付、門急診給付等，也會有特殊條款標注手術費用、化療、門診透析費用等。還有另外一類網紅健康險，防癌險

②意外險

意外險也是以人作為保險標的，最常見的是航空意外險，即購買機票的時候大多都會一并勾選，仔細閱讀即可看到該保險合同，一般是當飛機發生意外導致死亡或者全殘的時候給付基本保額。除了航空意外險，還有上下學路上的意外險、駕駛員意外險、乘客意外險等等，也可以對非特定人群投保，即普通意外險，當被保人因為意外發生危害時，根據保險條款給付保險金等賠付。

③年金險

年金險現在涉及最多的場景就是“養老”和“育兒”。養老年金險，是以人為保險標的，投被保險人可以是自己，也可以是直系親屬，并可以指定受益人。投保開始之日起，可以按年、按月或一次性繳納保險費，當達到每一年或者某一條件時，規律性的返還保費，提供生日保險金、特別保險金、養老保險金等保險金，也有分紅型的保險會每年分紅，形成保險紅利。少兒年金險，大多是父母為孩子投保，在年紀小的時候按年繳納保險費，當孩子達到18歲、20歲、22歲等條件時，給付大學教育基金、畢業創業金、結婚基金等保險金，其實原理與養老年金是一樣的，都是年金型保險，以人為標的，通過前期繳納保險費用的方式，實現后期的一個保險金返還形式，為后期形成穩定的基金鏈，從而實現補充養老金和上學教育金的形式。

④定期壽險

定期壽險一詞在日常生活中并不常見，最主要的作用是用于傳承。定期壽險是人身保險的一種，以人為標的，當被保險人發生身故或者全殘時觸發保險責任，保險公司按照保險合同約定，給付保險金于受益人，受益人是投保人在投保時指定的，如無明確指定則為法定順序。定期壽險一般選擇一定的時間年限，或者指定被保險人的某一年齡，例如十年、二十年、60歲、65歲等?？偨Y起來，定期壽險具有高杠桿的功效，杠桿越高，保費越貴，一般可為家庭費用主力負擔者投保，保證在主力勞動者喪失勞動與賺錢能力時，家庭其他成員可以保證生活條件。在保險公司里，定期壽險多以財富傳承作為出口，也可以和定期重大疾病保險綁定，例如客戶購買了指定至65歲的重大疾病保險，并有滿期生存金返還，假設在65周歲前發生身故，返還保險金額，這一部分返還的保險金額，是定期壽險責任?；ヂ摼W定期壽險就是通過互聯網渠道的方式，達成定期壽險的成交與投保，這些一般是期限較短的定期壽險，并且可免去體檢，即可實現在線便捷投保^[2]。

互聯網保險技術與行業運用

(1) 云計算

云計算是一種能夠通過網絡以方便快捷、按需分配方式獲取包括網絡、服務器、存儲、應用和服務等各類計算資源，并快速提供給用戶的計算模式，所有的計算資源均來自一個共享的、可配置的資源池，并能在較少的管理投入或與服務商交互的情況下供應和釋放。借助云計算，散布在各類終端的信息整合工作更加便捷同時，依托云計算強大的計算資源支持，對大量數據的收集、傳輸、存儲處理、分析、檢索、挖掘和應用成為可能，促進了大數據技術的發展和成熟。

在保險行業，除幫助保險企業解決IT技術投入問題，保險企業也可通過云計算技術將原有保險運營保全等工作轉移到線上開展，例如線上銷售、在線理賠等業務已在很多保險企業中開始實施。未來通過云計算技術對公司已有數據進行歸納分析，保險企業將有可能實現更精準智能的前后線業務運營。

(2) 大數據

“大數據”一詞最早見于1980年美國學者阿爾文·托夫勒所著《第三次浪潮》一書，在書中其將大數據稱之為“第三次浪潮的華彩樂章”。美國Gartner公司發現，大數據只有通過新的模式進行處理，才能實現在海量數據中發現、優化并篩選出高質量、可信賴、多樣性的優質信息資產。大數據技術運用人工智能、機器學習技術，從點到線，從線到面地對數據進行深入挖掘，有機會發現依靠傳統手段無法發覺的痛點和焦點問題，幫助保險企業提前做好戰略性的精準布局。

借助大數據技術，保險公司可以對客戶進行細致化的分類，使精準營銷成為可能。大數據背景下的精準化定價和差異化產品，將成為保險行業市場風險管理與營銷的利器；同時，大數據技術可以加快對索賠請求的處理，降低失誤率，提升保險行業收益管理。

(3) 人工智能

人工智能的發展可以上溯到第二次世界大戰時期，隨著現代計算機技術的誕生，人工智能開始進入科學家的視野。1956年，以約翰·麥卡錫和馬文·明斯基為代表的學者，正式提出了“人工智能”這一術語。人工智能是多領域科技融合的結果，主要涵蓋智能機器人、自然語言處理、圖像識別、專家系統等。人工智能技術研究內容復雜，通過賦予計算機類似于人腦的思維和判斷能力，目的在于幫助人類完成復雜工作，提高工作效率，減少失誤。

目前人工智能領域中以機器學習為代表的相關應用較為成熟，在互聯網保險發展早期應用較為普遍，而隨著技術的不斷進步，人工智能已在保險產品營銷、保險公司承保核保、產品費率、理賠與反欺詐等場景得到應用：例如在客戶交互環節，通過建設智能客服機器人系統，可以實現全天候的在線問答服務；在核保、承保及理賠環節，通過人機交互的方式與客戶進行交流，了解客戶的信息與風險特征，最終自動出具是否承?；蚶碣r的決定。

(4) 區塊鏈

2008年11月，中本聰發表論文《比特幣：點對點的電子現金系統》，并于2009年1月發布第一版軟件，挖掘出了創始區塊。至此，區塊鏈技術伴隨比特幣的興起，開始走進大眾視野。區塊鏈技術實為諸多技術的創新組合應用模式。其相關技術發展最早可追溯到20世紀70至80年代。伴隨密碼學、分布式計算等諸多領域的研究和成熟，區塊鏈才得以成為現實

區塊鏈的分布式網絡特征使其具有明顯的開放性和可拓展性，有效降低了其商業門檻，而共識機制則可降低合約執行成本，提升運行效率。因此，區塊鏈技術應用給眾多行業和領域都帶來了巨大的想象空間^[3]。