信貸工廠

“信貸工廠”運營模式是專為中小企業開發的信用貸款業務模式，由新加坡淡馬錫公司開發和實施。該模式指出銀行如同工廠流水線標準化制造商品一樣，對中小企業的信貸業務按照專業化的標準流程來進行，批量處理信貸業務，包括尋找客戶，聯系客戶，信貸審批，貸款發放，貸款監控，風險控制和貸款回收等流程均按工廠流水線批量生產。通過創新和簡化信貸業務流程，降低中小企業的信貸要求，簡化中小企業的信貸審批程序，建立一個處理中小企業信貸業務的部門的過程已經精簡。促進商業銀行組織結構扁平化，上下保持高效合作，及時響應客戶融資需求，節約時間。提高效率，擴大規模，降低既定風險承受能力范圍內的成本，并以客戶為導向，高質量，高效率地滿足中小企業客戶的信用需求。

信貸工廠，是以價值最大化為目標，構建專業化的中小企業業務經營管理體系，建立專門的業務運作機制，為客戶提供全方位金融服務。實行差別化的風險管理政策，打造“流程銀行”，建立標準化的信貸業務流程，提高運作效率，以滿足客戶融資需求和銀行控制風險的雙重需要。它在建設的過程中主要是以中小企業的業務為主要發展方向。通過建立一些專門的業務機制，可以為客戶提供更加全面的金融服務，也可以實現差別化的風險管理政策，通過這種方法可以建立更加標準化的信貸業務流程，從而提高了業務運行的效率，也能夠滿足顧客的融資需要，并且也能夠對銀行進行風險把控提供了重要的借鑒意義。

“信貸工廠”模式也叫做“淡馬錫模式”，它是銀行以“工廠流水線”的形式實現信貸業務流程，是由新加坡淡馬錫金融控股集團創立的。作為一家具有集團公司他具備非常雄厚的實力，擁有所處片區的多家銀行的股權。面對亞洲金融危機，銀行的信貸資產質量受到了嚴重的惡化，尤其是針對中小企業。在這樣的背景下，淡馬錫面對中小企業信貸風險，結合中小企業所獨有的信貸特色，分析了在針對這類企業的經營中應該注重的實踐經驗，然后提出了“信貸工廠”的經營框架，并且通過在所經營片區的推廣取得了極大的成果，也引起了世界很多國家關注?！靶刨J工廠”就是以虛擬的工廠形式，去經營和生產信貸業務。該模式所堅持的理念就是客戶至上，并且以市場的發展為引導。它把所有崗位設置在工廠車間內，從過去的分散零售經營，轉化成為標準化的、批量的產業經營。它的轉變是從過去單獨的部門，改成整個工廠上的某個環節。在針對中小企業的信貸中更加的專業、快捷。針對不同類型的中小企業，選擇不同的風險級別，從而對中小企業進行有效的信貸批量處理，增加了前期產品設計標準化，將原來信貸中的貸前、貸中、貸后環節和后期的風控管理，都進行了變動，改為每一個信貸流程都是配備了專門的人員和崗位。這樣采用流程化作業和標準化管理的方式，使各個“生產”環節有效利用人力、物力、財力，在商業銀行內部可以打造一個效率高、運轉快的信貸業務“流水線”，為中小企業帶來更多的便利。

(1) 情景分析

情景分析包括對宏觀與微觀的經濟環境分析、行業的動態分析，及時獲取不同的經濟信息，預測不同行業的趨勢，為商業銀行的信貸決策提供信息支持。

(2) 客戶準入

客戶準入是客戶選擇和客戶評估的標準，包括客戶選擇系統和客戶評估模型?？蛻暨x擇系統由營業執照和貸款卡驗證，年度審核后，企業的信用評級為CCC(含)以上，企業的營業期大于2年，企業的法人或企業的實際控制人的主業從業經驗大于4年、信用記錄良好5大標準組成，5大標準需同時滿足。該技術不完全依賴于查看中小企業的財務報告和其他各種書面材料，更加注重于收集中小企業客戶及所有者的非財務信息，是對客戶做出分析和評估的重要依據。

(3) 授信審批

授信審批指商業銀行從接收到中小企業的信貸申請到最終審批通過對其授信的過程。以往的企業信用貸款客戶授信需要依次經過以下流程：接受信貸申請部門→公司信貸業務部門→調查審批部門→風險管理部門→貸款發放部門→授信執行部門，而這些流程需要經過幾個不同部門完成，大大降低了效率；而“信貸工廠”運營模式重新設立了“中小企業信貸部”，將以上需要在幾個部門間流轉的過程統一在一個部門完成，大大提高了效率，降低了成本。

(4) 預警

預警指的是在一個問題客戶違約前，就通過事前控制手段，積極地識別過程，通過收集、處理和分析預警信號，根據客戶面臨的風險程度采取相措施，運用事前控制手段降低了商業銀行的風險，保障了資金安全。預警信息主要包括以下方面

(5) 軟回收

軟回收指的是商業銀行針對貸款狀態逾期但尚未邁入不良的中小企業，通過專門人員電話聯系企業告知還款，了解中小企業的還款意愿、償債計劃、目前的企業經營狀況與償債困難，從而盡快收回逾期授信，或盡早地識別風險，找出異常情況，盡早地采取相應的行動，獲取有用的信息來幫助中小企業償還信貸資金的過程。

(6) 資產組合

資產組合包括監測和分析信貸業務的總體資產質量和風險狀況，以及綜合資產管理與各種風險，以及動態信貸政策調整和業務計劃以提高資本回報率。資產組合管理是一種管理工具，可以用投資組合模型來評估年度業務目標的實現，為管理層提供決定業務目標的決策基礎，并在業務監測過程中動態監測工作狀態和操作。偏離目標指標和相應的管理措施，預期損失壓力測試可以作為調整信貸政策、指導方針、準則、標準、例外控制和特別制度的指南，以確?！办`活性政策”不會產生不利影響^[1]。

這種模式有著包括：管理集約化、產品標準化、隊伍專業化、作業流程化、生產批量化等五大化的特點。這些特點我們就可以將風險控制在一定的水平當中，這樣中小企業就可以達到客戶信貸融資的要求。從而減少了成本、增大了效率，這也就成了當前中小企業業務發展的主要需求。所以能夠實現在已有的風險容忍水平中，增加效率、加大規模、減少成本，不僅實現了中小企業客戶信貸融資的要求，而且使得銀行完成了中小企業業務的戰略發展標準。

(1)產品標準化

信貸工廠模式的產品設計要針對不同的群體進行詳細的調查。并且通過這些調查來對經營模式和負債情況、資金周轉、經營年份等進行規范化的管理。對不同行業、區域，以及抗經濟周期能力進行組合設計，以便進行標準化、流程化和批量化的設計

(2)作業流程化

信貸工廠模式把整一個業務流程分為了六個主要的環節，包括了集中清收、客戶營銷、貨后管理、業務受理、貸款發放和盡職調查等，每一個環節都有對應的人員來進行管理，并且負責人員只管理之間負責的的流程模塊[33]。用這種流程化的方法可以有效的提高信貸工廠模式的工作效率已經發揮其良好的大范圍處理方法。

(3)生產批量化

信貸工廠模式可以通過標準化的產品設計和流程，來對客戶量巨大的情況進行批發式的經營。以個人為授信對象的消費貸款或中小企業信貸業務，面對的客戶量巨大，適合批發式經營、批量化管理。信貸工廠模式通過標準化的產品和流程設計，可以實現生產批量化與傳統的信貸模式相比這種處理更加便捷。并且每個模塊都有專門的人員負責和以前的一個人從頭跟到尾的模式，形成了鮮明的對比，這樣更加相互獨立，并且可以同時處理多個業務，大大提高了工作處理的效率。同時業務之間互相影響的作用也會降低。這也控制了風險使各個業務環節的作業流程相對獨立，互補影響，可同時處理多個業務申。

(4)隊伍專業化

任何一種模式都要有一只專業的隊伍去完成，信貸工廠的每一個環節都需要有專業的人員的實現，所以隊伍建設的關鍵就是要有優秀的管理團隊、專業的風險控制隊伍以及營銷隊伍，信貸工廠模式想要能夠有效地運作，最為關鍵的因素是要有著一支專業化的隊伍[37]。此外，標準化的業務流程與專崗專職的作業標準，能夠很大程度的使得業務人員的專業水平得到提高，以中小企業經營中心為經營載體，集營銷、管理和風控于一體的專業化管理體制和集約化經營機制。

(5)管理集約化

信貸工廠模式將主流程納入總部集中管理，是管理集約化的一個重要表現。運用信貸工廠模式的銀行一般會建立起一個專業的制度平臺，以管理服務為中心，以經營作為載體，這樣可以把營銷和風險控制集于一體，也可以使管理機制更加的集中有效。集中化的管理模式，對質量的嚴格管理以及效果跟蹤機制，能夠很大程度的減少作用流程中的操作風險與人員道德的風險它能夠嚴格有效地跟蹤整體的流程，這樣也能夠避免一些人為操作上面的風險且這樣的工作也是層層遞進的相互有著密切的聯系。整個流水線上單獨的人員是沒有方法可以使得審批的結果收到影響的^[2]。

“信貸工廠”與傳統信貸管理模式相比，這種模式對中小企業的信貸業務開展更具有針對性，可以有效地提高中小企業業務信貸的服務效率，提升銀行的盈利水平?！靶刨J工廠”線上業務優勢如下：

(1)“信貸工廠”能夠有效的提升審批率。過去商業銀行進行授信審批時，主要是由銀行的業務部對接營銷，風險管理部應對貸款審批，授信部負責放款?？梢哉f每次的貸款業務都是有多部門經過審批后才能夠實現的，這里面需要協同合作才能完成。轉換成為“信貸工廠”之后，則直接把所有的程序流水化，集中在貸款中心內部，就可以縮短審批時限，去掉中間不必要的流程環節。

(2)“信貸工廠”可以發揮規模效應，開展過程中可以降低銀行業務成本。中小企業在進行信貸時通常單筆貸款風險高、額度小，這樣商業銀行長期在這塊業務中呈現收益與付出的負相關現象。通過轉換思路，引進“信貸工廠”后，采用專業化流水制作的模式，可以大幅度的改善銀行的付出成本，提升了銀行整體資源利用率，從而提升收益。

(3)“信貸工廠”有利于擴大服務層面，優化客戶結構?！靶刨J工廠”主張以小企業客戶為中心，在業務開展時，一般建立在對中小微企業有著充分的調研，從而能夠理性的去劃分不同的企業風險各類型。針對不同類別的企業做出個性化產品設計，制定相應的信貸產品，從而更好的設定經營和營銷策略?！靶刨J工廠”的熱行在很大程度上與它所提供的專業服務、個性產品、針對性營銷有著十分密切的關系。通過該模式的轉變，讓整個銀行針對中小微企業的結構分析，能夠更加優化信貸服務，提升銀行自身的專業性，還降低了風險^[3]。

目前，在信貸工廠組織架構的設置上，主要有兩種模式：一種是戰略事業部制，另一種是準事業部制。

(1)戰略事業部制的組織架構即小企業信貸專營機構模式，它是根據戰略事業部體制構建、設立主要為小企業提供授信服務的專營機構。此類機構可申請單獨頒發金融許可證和營業執照，一般需要在總行設立專門的管理機構，負責對下轄小企業專營機構的管理。這種模式最大的優點是完全事業部性質的專營機構可真正落實銀監會提出的“六項機制”建設，但不足之處在于很難充分共享銀行現有資源，而且批量設立專營機構成本很高，推進速度也較慢。目前，國內商業銀行中采用此種模式的較少，招商銀行的小企業專營機構在組織框架的設臵上與此較為類似。

(2)準事業部制的組織架構是在總行設立準事業部制的小企業業務部，負責小企業業務的經營和管理，可下轄專營機構，但主要依托現有分支機構開展小企業金融服務，與專營機構相比，最大優點是能充分利用現有資源，在不失專業化服務的同時發揮“點多面廣”的優勢。目前，采用信貸工廠模式的國內商業銀行，一般均為此種組織體制模式，例如建設銀行、中國銀行和杭州銀行。

參考資料：

[1]劉思奇.基于“去杠桿降成本”視角下信貸工廠運營模式研究--以Y銀行為例

[2]朱夢捷.S農商行“信貸工廠”模式的應用及優化策略研究

[3]彭磊.JX銀行小微企業“信貸工廠”線上業務風控研究