農村金融

從廣義上來說，農村金融指一切與“三農”有關的貨幣流通和信用活動。從狹義上來說，在我國一般是指在縣及縣以下地區提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務，其中包括正規金融以及非正規金融。農村金融在與農村農業密切相關的各種活動中，以信用手段為原則，為農村地區提供金融產品的供給和進行資金融通，從而達到提高農民收入和農業生產力水平，促進農村經濟發展的目標。

農村金融的含義主要體現為以下幾點。第一，資金活動的地區是農村。農村金融活動是在農村這個特定的環境和條件下進行的，發放的貸款主要是針對農業生產以及農村工業和服務業等其他經濟活動。第二，資金活動采用信用手段。貨幣在不同經濟主體之間的讓渡是以償還并增值為條件的，表現為調劑資金余缺的借貸活動。第三，資金的表現形式是貨幣。農村金融活動的展開是依靠資金這個實物，不僅包括了處于職能形態的在不斷地循環流動的資金，也包括了處于潛在形態的閑置停用的資金。而資金是以貨幣形態存在的資金，而不是以實物形態存在的資金，不包括生產所用的實物資本。第四，農村金融依靠農村金融機構、組織形式和金融工具來發揮其作用，如果農村金融供給能滿足農村的金融需求，那么農村金融就能一定程度上增加農民收入，幫助農民脫貧致富，促進農村經濟發展。此外，農村是我國貧困人口最多的地區，農村金融特別是農村政策性金融，在一定程度上發揮了脫貧的功能^[1]。

農村金融大致可以劃分為正規金融和非正規金融兩大類。正規金融是指通過正式金融中介機構和金融市場進行的資金融通。改革開放以來，我國金融系統逐漸形成國有商業銀行、政策性銀行、股份制商業銀行等不同組成形式、不同功能的正式金融機構，例如農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等。由于具有規模效應，盈利能力和抗風險能力強，正規金融在整個金融體系中份額較大，是整個經濟流通過程中“最寬敞的高速路”；非正規金融是相對正規金融而言，主要指通過非法定的金融機構提供間接融資，還包括個人之間，或個人與企業之間的資金借貸方式。民間借貸是最常見也是最普遍的非正規金融方式，歷史上還有很多著名的非正規金融，例如合會、錢莊等。隨著互聯網的快速發展，近幾年一些新興的金融模式和金融機構如雨后春筍般涌現，最常見的有P2P小額信貸機構等。由于對正規金融機構存在互補的作用，又廣泛存在于全社會，一些著作中還把這些非正規金融方式形象地稱為“影子銀行”。

(1)農村金融促進農業轉型升級

隨著市場經濟的快速發展，現代農業逐漸轉型升級，走出高度產業化的發展趨勢，農業產業化對資金的需求量較大，同時對融資形式、金融服務的需求也日趨多樣化。另外，農業科技的研究和推廣都需要一定量的資金才能推動實施，這就有必要通過農村金融作為資金的融通渠道，使相關政策落地。從資源配置和閑置資金利用的角度看，廣大的農村人口已經能夠實現大量的儲蓄資金，而農業生產易受季節性、周期性影響的固有特征，導致農村總是可能存在大量閑置資金，這更需要農村金融機構來對閑置資金進行吸引、整合和利用。農村金融的聯動性推動了農業經濟的不斷發展，農村經濟壯大后，又刺激農村金融，形成良性經濟循環。

(2)農村金融促進城鄉融合發展

農村金融的作用不僅局限于農業，還有利于推動廣大農村實現城鎮化，從而實現城鄉融合發展。城鄉融合發展要求農村和城市協同發展，目前我國正處于快速城鎮化的歷史時期，農業人口向城鎮人口的轉變是實現城鎮化的方向，不僅需要通過城市吸引農村人口，更需要推動廣大農村實現高質量發展。由于農村本身發展資金有限，很大一部分農村地區的基礎設施建設資金需要通過外部融資，而農村金融提供了一個切實可行的路徑。有關研究還表明，農村金融與城鎮化水平在長期內高度正相關，這意味著從長期來看，欲快速推動農村地區城鎮化，農村金融的發展躲不開繞不過^[2]。

整體而言，農村金融具有普惠、信用交易、政策導向等特征。

(1)所謂普惠特征，即是農村金融是對傳統金融“忽視”三農借貸的補充，農村金融的出現使金融體系的服務對象更為全面；

(2)所謂信用交易，即是指農村金融的服務對象往往是農民、農業從業者，由于農業的資本投資回收周期較長，投資風險相對于非農業而言較高，因此，在農村金融運營過程中，往往會更依賴于市場信用機制；

(3)所謂政策導向，即是指農村金融在其發展過程中不僅會考慮自身的盈利問題，還會因為政府政策的干預，扮演著含有公益特征的角色

農村地區金融供給主體由兩類組成，即正規和非正規金融機構。其中，前者主要是指政策性金融機構、商業性金融機構、合作性金融機構、以及新型農村金融機構。非正規金融組織主即非法定的金融機構也可稱為民間金融，主要是農村地區以個人信用為紐帶建立的金融組織，即合會、合作基金會以及私人錢莊、

(1)正規金融機構

a.中國農業發展銀行

中國農業發展銀行成立于1994年，注冊資本570億元，直屬國務院領導，目前是我國唯一一家農業政策性銀行。其主要任務是以國家信用為基礎，以市場為依托，籌集支持農業發展的資金，促進“三農”事業的發展，充分發揮國家戰略支撐作用。中國農業發展銀行緊緊圍繞國家發展的戰略目標，建設明確的發展定位和業務范圍，通過規范化的治理和嚴格控制資金風險，提供優質的服務，幫助農村和農業的可持續發展

b.中國農業銀行

中國農業銀行最早可追溯至1951年成立的農業合作銀行，相繼經歷了國家專業銀行、國有獨資商業銀行和國有控股商業銀行等發展階段，并且于2010年7月，分別在上交所和港交所掛牌上市。中國農業銀行是中央管理的大型國有銀行，是中國金融體系的重要組成部分，是最大最早的涉農商業銀行，也是商業銀行中分支機構數量最多的支農金融機構

c.農村信用合作社

農村信用合作社，又稱“農村信用社”，也稱為“農信社”，指經中國人民銀行批準設立、由農民入股組成，實行入股社員民主管理，具有吸收存款，發放貸款和辦理結算等特征，主要為“三農”發展提供相關的金融服務，支持各種形式的農業經濟合作和農民家庭經濟，限制和打擊任何形式的高利貸，旨在促進農村經濟的發展。

d.中國郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄于1919年正式開辦，已超過了一百年。中國郵政儲蓄銀行2007年3月改革了原有的管理體制，并于2012年1月變更為股份制銀行，2016年在港交所掛牌上市。中國郵政儲蓄銀行堅持“普惠鄉民”的經營理念，在普惠金融服務和精準扶貧等領域，積極貢獻企業力量，承擔企業的社會責任。截止2018年11月初，中國郵儲銀行擁有上萬個網點，在全國31個省級地區均設有分行，服務的客戶遠超5億。此外，一些正規性商業銀行也為農村農業提供金融服務，諸如中國銀行，中國工商銀行和中國建設銀行等

(2)非正規農村金融

目前，中國非正規農村金融的主要存在形式包括農村合作基金會、合會、當鋪、企業集資、私人錢莊和互助會等。

a.農村合作基金會

農村合作基金會是合作制集體經濟組織，興起于80年代中期，主要存在于有一定資金累積的鄉村，為了有效管理和利用集體資金，將其集中管理，并進行有償借貸服務而設立的基金會。農村合作基金會的經營資本主要來源于農戶資金，并將資金用于滿足農村農業經濟的融資需求，為增加農民收入提供了極大的幫助。到了1999年，全國2多萬個農村合作基金會全部被取締，結束了農村合作基金會的時代。

b.合會

合會是各種金融會的總稱，是一種協會成員共同儲蓄的行為，協會成員通常是親戚或者同鄉等關系。合會的發起人一般是在當地比較具有聲望的自然人，被稱為“會首”或者“會頭”。此外，合會組織還包括若干個“成員”參與，也被稱為“會腳”。合會的資金主要用于協會成員之間相互合作和幫助，比如商業經營，建造房子，娶妻生子和孩子上學等。本質上，合會是基于人與人之間的信任建立起來的組織，但是本身的原作不規范，加上活動和運作的隱蔽性，很難進行有效的監督和管理，從而經常出現“倒會風波”。

c.當鋪

當鋪亦稱“典當”、“當店”和“押店”等，是專門以收取動產作抵押進行放款的非正式邊緣金融中介，主要業務是貨幣借貸和商品銷售。一項居民典當調查表明，由于銀行信貸門檻比較高和周期比較長，直接向其進行融資，存在一定的困難，從而轉向方便快捷的當鋪融資。加上，當鋪可接受的抵押物品范圍足夠廣，手續費相對其他金融機構相對較低，適合于采用典當融資解決燃眉之急?？墒?，典當行為過于靈活，監督和管理的難度過高，當鋪容易出現“越界”經營變為私人錢莊的現象，或者采用非法高利的形式發放貸款。

d.企業集資

在非正規性金融行為中，企業集資在全國各地普遍存在，包括生產性集資，公益性集資和互助性集資等形式，是常見的組織性民間融資行為。一般而言，企業集資的周期在1至3年之間，集資的方式包括以“勞”帶資和入股投資等，多數采用“入股自愿，退股自由”的原則，集資的收益大部分時候都遠遠高于同期存款利率，這也是吸引投資人的重要因素之一

e.私人錢莊

私人錢莊是一種非正規金融組織。私人錢莊主要的業務主要是集資，貨幣兌換和放貸。一般來說，規模較小的錢莊主要是從事貨幣的兌換，比如涉及外匯的買賣和運作等。規模較大的錢莊，除了貨幣兌換業務外，還可以發放貸款，以賺取利息等。由于私人錢莊既不掛牌，又不設賬，通過高息吸收社會資金，并以高額的利息發放到市場上。由于私人錢莊難以監控和管理，一些不合規的行為沖擊了當地的金融機構，甚至出現了大量的銀行擠等，嚴重危害了正常的金融秩序和社會政治穩定^[3]。

參考資料：

[1]周瓊.寧波市農業金融服務存在的問題及對策研究

[2]李汐晨.云南省祿豐縣農村金融信貸資金供求分析

[3]舒玉蓉.農村金融支持現代農業發展研究——以民族8省區為例