《微風企：2023RPA+AI財稅票應用白皮書——小微金融篇（14頁）.pdf》由會員分享，可在線閱讀，更多相關《微風企：2023RPA+AI財稅票應用白皮書——小微金融篇（14頁）.pdf（14頁珍藏版）》請在三個皮匠報告上搜索。

1、財稅票應用白皮書 小微金融篇目錄前言 金融科技正加速小微金融變革一、行業背景：小微金融風控難點與挑戰1.1 現實背景1.2 發展趨勢二、RPA技術在小微金融中的應用2.1 RPA 技術原理2.2 RPA的應用價值2.3 RPA在小微金融信貸的應用三、RPA在小微金融的應用場景3.1 企業數字化升級場景3.2 普惠金融風控3.3 企業信用及風險服務關于微風企金融科技正加速小微金融變革作為我國經濟市場的重要組成部分、經濟金字塔的底座，中小微企業仍長期面臨“融資難、融資貴”的問題。盡管政策持續加碼，但在風控監管日漸趨嚴的背景下，不敢貸、不能貸仍是銀行、金融機構在面對小微企業普惠金融時的真實窘境。小微

2、金融是專門向小微企業及中低收入群體提供小額度、可持續金融產品和服務的活動，具有“短、小、頻、急”等特點。受中小微企業數字化程度低、經營風險難以識別、缺乏完善的信用體系等客觀原因影響，小微金融服務效率難以提升，導致小微金融服務市場難以真正全面普惠小微企業。正基于此，金融行業正積極推進數字化改革，對金融服務的廣度和寬度進行升級。伴隨數字經濟蓬勃發展，互聯網、大數據、人工智能等技術飛速進步，金融與技術的結合日益增強，正不斷提升銀行服務的覆蓋面和普惠性。數字領域日新月異的變化也正深刻影響金融業服務。在其中，RPA技術作為一種基于軟件機器人或人工智能概念的進程自動化技術，因其高效執行、幾乎零差錯、實施簡

3、單、更低成本、更快速度、更高準度等突出優勢，在金融、財稅領域被廣泛應用。微風企作為專業獨立的財稅數據技術服務商，基于“RPA+AI”技術，對企業財稅票信息進行一站式數據采集、數據清洗加工、數據分析，將企業“數字信息”轉化為“信用資產”，從而降低中小微企業融資貸款難度，進一步助力銀行、金融機構的數字化轉型，目前已服務銀行、金融機構、科技公司等超800家企業。本白皮書旨在對小微金融領域RPA的技術價值進行解讀，對RPA技術在小微金融市場的多場景應用進行分析，期望能為金融、財稅領域企服機構數字化升級提供新思路，為相關人員拓展新方向。RPA+AI 財稅票應用白皮書RPA+AI 財稅票應用白皮書一、行業

4、背景：小微金融風控難點與挑戰現實背景試論我國商業銀行小微金融的發展現狀與對策，牟衛俊【1】小微金融主要是指專門向小微型企業及中低收入群體，提供小額度、可持續的金融產品和服務的平臺。在監管政策引導金融讓利實體經濟的背景下，商業銀行是小微金融的主力軍，與融資擔保、融資租賃、商業保理、小貸公司等地方性金融組織共同服務于小微金融市場。中國商業銀行的小微金融發展大致分為三個階段 ：第一階段20082010年左右，小微金融模式開始形成，小微金融概念被正式提出；2011-2012年，小微金融服務不斷深化，業務模式由融資為主轉向以提供綜合金融服務為導向；第三階段2013年至今，小微金融開始轉型，逐步往數字化、

5、智能化、場景化加速發展。作為市場經濟的金字塔底座，小微企業的健康可持續發展，有助于促進居民就業、促進民生和市場穩定、促進產業鏈供應鏈穩定，而優質的金融服務是小微企業走向高質量發展的有力支撐。因此，政府及監管部門不斷加大對小微企業的扶持力度，在政策引導下，銀行與各類金融機構紛紛推出多種融資產品，以期為小微企業提供更多的融資渠道，降低融資門檻，助力小微企業健康發展，促進市場經濟的穩定增長?！?】1.1.1小微金融的概念與重要性小微企業是我國經濟發展中的重要角色，也是新產業、新業態、新模式的孵化器，是創業創新的重要力量。據我國市場監管總局數據統計，截至2023年1月，我國市場主體達1.7億戶，其中個

6、體工商戶1.14億戶，約占總量三分之二，帶動近3億人就業，小微企業對市場經濟的作用日漸凸顯。從小微金融數據來看，截至2023年3月末，銀行業普惠型小微企業貸款余額25.9萬億元，已呈現不斷增長趨勢，但普惠小微貸款的規模并沒有想象中那樣大，今年一季度末小微信貸僅占信貸比重的11.5%，普惠金融發展仍然是任重道遠。（1）小微企業融資需求難以滿足，長期面臨“融資難、融資貴”的問題【2】【3】RPA+AI 財稅票應用白皮書公開資料，微風企整理編輯公開資料，微風企整理編輯【2】【3】（2）小微企業經營變動快，金融機構風控難度大小微企業的風控評估難題，仍舊是橫亙在銀企之間的一座大山。實際上對很多銀行來說并

7、非不想貸，而是不敢貸，小微企業缺乏固定資產，有效抵押物不足，且信息透明度較差，難以提供真實有效數據用于風險評估，與此同時它們的抗風險能力弱，很容易受市場波動影響，后期還款能力無法保障。因此，為了降低貸款不良率，只能將一些中小企業拒之門外。（3）各金融機構在征信與增信方面仍存在短板，審核標準高、審批周期長銀行、金融機構、小貸公司等在進行貸款審批過程中，因小微企業普遍存在財務信息混亂、數據繁雜不規范、缺少各類經營數據等多種問題，在對融資貸款企業進行審查時，時間周期長、花費成本高，服務能力有限。除了一些實力雄厚的大型商業銀行之外，許多中小型銀行和金融機構數字化程度有限，風險識別模型落后，風控評估的難

8、度大，因此為了避免和減少貸后風險，銀行方會選擇提高產品準入標準，以此來篩選出優質企業客戶，相對應的許多小微企業在申請貸款時成功率并不高。1.1.2小微金融發展現狀及困境公開資料，微風企整理編輯【4】公開資料，微風企整理編輯【5】1.2.1政策支持RPA+AI 財稅票應用白皮書面對小微金融的三大困境，即獲客難、風控難、盈利難的困境，監管部門出臺多項政策，促進小微金融服務體系深化拓展。2022年，黨的二十大報告明確“高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務”。從政策層面提出，實現高質量發展是中國式現代化的本質要求，也是企業發展的必然要求。2023年4月，中國銀保監會發布關于2023年加力提

9、升小微企業金融服務質量的通知，提出要形成與實體經濟發展相適應的小微企業金融服務體系，2023年總體繼續保持增量擴面態勢，優化服務結構，提升重點領域服務精準度，拓展保險保障渠道。與此同時，政策持續引導小微金融中的重要角色商業銀行，尤其是大型商業銀行不斷加大小微金融支持力度。從2019年開始，政府工作報告連續對大型商業銀行普惠小微企業貸款增速提出明確的量化指標。2019年政府工作報告提出“國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上”，2020年提出“大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于 40%”，2021年提出“大型銀行普惠小微企業貸款增長30%以上”。到2022年，雖然政府工作報告不再繼續

10、設定具體增速目標，但是在國務院促進中小企業發展工作領導小組辦公室印發的加力幫扶中小微企業紓困解難若干措施中指出“2022年國有大型商業銀行力爭新增普惠型小微企業貸款1.6萬億元”。因此，近年來中國普惠小微金融業務規模保持穩定增長。據銀保監會的最新統計數據顯示，截至2022年4季度末，中國銀行業普惠小微貸款規模達到23.57萬億。其中，國有大行規模最高，達到8.6萬億，在銀行業之中的占比為37.42%。其余3類金融機構的小微貸款占比，分別為：農村金融機構占比30.57%，股份制商業銀行占17.62%，城市商業銀行14.38%?！?】1.2.2發展趨勢雖然我國金融業服務實體經濟和防控金融風險的能力

11、顯著增強，同時也要看到還存在一些直接融資與間接融資之間不平衡，大銀行與中小銀行之間不平衡，金融業與配套金融服務之間不平衡等問題，供給與需求相比仍有一定差距。因此，政府部門正積極推動小微企業金融服務模式的創新，不斷健全小微企業金融服務體系，進一步提升小微企業金融服務的質量和水平，為小微企業的發展提供更好的金融支持。2020年至今，每年的全國“兩會”與金融監管部門政策指引均聚焦小微企業融資難題，引導著銀行業近四年持續加強普惠小微金融服務的信貸投放。截至2023年上半年，普惠小微企業貸款余額已連續16個月保持20%以上增長，遠遠超過同期信貸增速。2023年，中國銀保監會辦公廳印發關于2023年加力提

12、升小微企業金融服務質量的通知（以下簡稱通知）提出，形成與實體經濟發展相適應的小微企業金融服務體系，2023年總體繼續保持增量擴面態勢，優化服務結構，提升重點領域服務精準度，拓展保險保障渠道。未來將堅持兩條主要路徑，一是深化機制改革，二是深挖信用數據，達成“量升、價降、風險低”目標。同時，在各類新型科技的支撐下，小微企業金融服務將持續朝向高質量、可持續發展方向邁進。一方面，數字技術的發展為金融機構服務小微企業提供了更多方式和通道；另一方面，金融服務業態和模式越來越朝著數字化、智能化方向發展，使得小微企業能有更多的機會獲得更高效的金融服務?！?】發展趨勢二、RPA技術在小微金融中的應用RPA的全稱

13、是 Robotic Process Automation（機器人流程自動化），它是基于軟件機器人或人工智能概念的進程自動化技術，以機器人作為虛擬勞動力，依據預先設定的程序與現有用戶系統進行交互并完成預期的任務，代替人工去做一些低價值、高重復性的數據處理工作。IDC組織對它的定義是：“RPA軟件能夠處理基于固定規則且重復執行的流程，而不需要人類操作。在那些高度重復、單調且勞動量大的工作中，RPA消除了對人類員工處理的需要?！?019年，Gartner公布了影響企業未來發展的十大關鍵技術，RPA便榮登榜首。此外，麥肯錫調查數據顯示“世界500強”中超過70%的企業都在使用RPA。RPA作為一種非侵

14、入式的集成方式，對現有系統影響小，基本不編碼，實施周期短，它能在無需改造原有業務系統的前提下，為企業實現業務流程自動化。同時，憑借高效執行、幾乎零差錯、實施簡單、更低成本、更快速度、更高準度等多種突出優勢，已經成為企業數字化轉型中的利器。通過AI的賦能，目前RPA在各個行業都得到了廣泛探索，如金融、制造、零售、能源、政府等多個領域。2.1.1什么是RPA？RPA技術原理公開資料，微風企整理編輯【6】RPA+AI 財稅票應用白皮書【6】RPA4.0則可以模擬人工進行業務決策和業務處理，即“RPA+AI”，這也是未來RPA的發展方向。這個階段的PRA技術，通過機器學習、字符識別、自然語言處理等技術

15、融合，實現非結構化數據到結構化數據的轉換，最終達到智能流程自動化，能幫助企業在很多業務流程中降本增效。目前，RPA的發展已逐漸成熟，產品化程度也比較高。即便在部分場景應用層面上，嚴格來說，還處于在2.0-3.0之間，卻也能夠實現端到端的自動化。RPA并非近幾年出現的技術，其已經歷了十余年的發展，大致經歷了4個階段?！?】2.1.2 RPA技術的發展階段公開資料，微風企整理編輯【7】公開資料，微風企整理編輯【8】RPA+AI 財稅票應用白皮書1.0輔助性RPA這個階段的RPA可以理解為“虛擬助手”，具備機器人自動化的主要功能，能輔助人工完成標準化的桌面工作。此階段，RPA還不能實現端到端的自動化

16、及成規模應用。3.0自主性RPARPA3.0可以理解為增強型智能RPA，主要是實現成規模多功能虛擬勞動力，特點是自動分級、情景感知和高級分析等。一般部署在云服務器和SaaS上，與EPR、BPM等業務應用系統進行集成，但處理非結構化業務數據仍有難度。2.0非輔助性RPA比起1.0階段，RPA2.0階段實現了端到端的自動化、虛擬員工分級。也就是說，RPA可以遵循預定的指示和規則來完成一系列的業務流程，解放人工干預的一部分?！?】4.0認知性RPARPA可以將日常工作中的重復流程自動化，快速、高效地處理工作環節，不受人工限制，同時可以將勞動力從重復單調的工作任務中解放出來，有精力去做更深度的工作服務

17、，為自身和公司創造更多價值。在信貸、財稅等業務場景中，通過RPA讓自動化能夠延伸到業務流程整個價值鏈，并能夠深度集成企業已沉淀的各類業務應用系統。不僅可以避免人為操作帶來的誤差影響，同時減少人為道德風險干擾，提高業務運營數據的隱私和安全性。在小微金融的信貸服務場景中，銀行在對申貸企業進行盡調、風險評估等環節中，需要耗費大量的時間和人力成本去搜集企業信息。同時，由于各類企業數據龐大且小微企業的數據普遍不規范，導致數據采集難度不斷提高，拉長審批周期。RPA技術可以自動對授權企業的財務、稅務、發票數據進行智能采集，無需人工操作，自動對各項數據進行清洗、加工，并智能生成企業信用報告，為小微金融場景中企

18、業信用風險評估提供參考依據。RPA作為一項自動化技術軟件，在為客戶提供服務與支持方面也有意想不到的作用。與人工進行客戶服務相比，RPA效率高、成本低，可以7x24小時不間斷處理大量重復工作，保持高效回復及信息處理，相較于人工回復，態度穩定且不易受情緒影響。RPA的應用價值2.2.1 自動化流程和業務處理2.2.2 數據采集和分析2.2.3 客戶服務和支持RPA+AI 財稅票應用白皮書在小微金融領域，“RPA+AI”技術應用不斷深入，加快了小微金融信貸服務業務場景的拓展。眾所周知，在傳統的金融風控模式下，小微企業更多依靠有限且維度較為單一的數據以及從業者主觀經驗判斷等風險評估技術，因此風控難度大

19、、成本高。而通過利用“RPA+AI”對財稅票數據進行采集處理，能通過企業財稅票數據，更好地對小微企業信用進行多維評估，優化金融機構業務流程以及降低信貸管理風險。作為專業獨立的財稅數據技術服務商，微風企以“RPA+AI”為基礎，開發“企業經營數據采集系統”，能夠對企業稅務、發票、工商、司法等多維度數據進行采集、分析，自動評估企業的經營情況，一鍵生成企業畫像分析報告，為金融機構、企服機構、科技公司等客戶經營決策提供智能化分析服務。微風企“企業經營數據采集系統”，主要對企業工商、司法、稅務、發票等多維數據進行自動采集并智能加工分析。發票數據包含：銷項發票數據、進項發票數據及機動車銷售發票數據。以交易

20、行為為核心，通過交易對象、產品、金額、頻次等，針對性發現異常交易風險、經營風險、反欺詐風險等。稅務數據包含：納稅基本信息、申報繳款信息、納稅風險信息三大類。以稅務數據為核心，通過對增值稅、企業所得稅、企業變更信息、違法違章等信息進行綜合分析，對企業經營穩定性、信息完整度、企業發展潛力、違約信用等級進行判斷。微風企RPA的數據采集需要經過企業法人本人強授權后才能進行。以“微風企經營數據采集系統”為例，需要通過企業法人身份校驗、授權協議、企業工商實名、國稅授權等4項校驗充分授權，才能開始數據采集，保證合法合規。另外，微風企RPA采集的經營數據來源于企業授權和企業內部各個數據系統，并由企業通過軟件機

21、器人直接遠程傳輸給被授權方使用。數據內容嚴格控制在授權范圍內，且與人工線上能采集到的內容一致，并不破壞任何第三方系統。與此同時，微風企對企業數據傳輸嚴格執行一對一即時傳輸，嚴格限定數據的留存時間，可做到實時刪除、物理刪除。且不做數據撞庫操作，保護授權企業數據。所以，在整個數據采集和使用的閉環里不存在任何非合規的內容。RPA在小微金融信貸的應用2.3.2 數據合規安全2.3.1 微風企RPA企業經營數據采集系統RPA+AI 財稅票應用白皮書某企業信息服務平臺數字化升級，通過微風企RPA完善原有業務模型，拓寬業務邊界，實現業務轉型升級。該企業信息服務平臺，原始業務模式依賴人工進行采集與審核，效率低

22、、耗時長，無法適應更大的業務量；新客拓展困難，沒有抓手連接新客戶；當下風險識別能力弱。通過使用微風企RPA解決方案，對企業授權的財稅票、工商和司法等數據智能化采集，1015分鐘，便能自動生成企業評估報告，121類、2800項指標詳細分析企業的真實情況，風險預警，輔助平臺決策審批。應用效果：微風企RPA為該信息服務平臺提供了可量化分析的依據和可追溯的證據鏈，快捷高效、簡單易用，成為企業營銷的工具，一周內引入幾個數十萬級別的資深客戶訂單，賦能企業實現了更專業、更深度的業務轉型。企業數字化升級場景RPA+AI 財稅票應用白皮書三、RPA在小微金融的應用場景升級高效專業深度某金融服務公司的企業需要提升

23、數字化、智能化決策輔助，通過微風企RPA實現進一步數字化升級，實現了服務效率、用戶體驗、品牌影響力的三面提升。該金融服務公司，信貸產品數量多、準入條件不同，而企業客戶的信用資質、經濟實力等都參差不齊，導致在業務員處理工作中，效率低、耗時長，存在隱藏風險等問題，并難以實現標準化統一管理。通過使用微風企RPA解決方案，為該企業對申貸企業客戶實現商業往來、供應鏈金融定制服務，根據大數據智能分析模型與多維度數據分析，同時結合企業不同信貸產品的準入模型指標，自動將淘汰標準與產品匹配標準模型建立，有效提高業務效率。應用效果：引入微風企RPA后該金融服務公司實現5個人完成每月3億的放款目標，服務客戶3000

24、+，同時更拓寬了企業服務半徑，業務有效覆蓋到了整個珠三角。某信用管理公司需要打造數字化智慧管理模式，通過微風企RPA，實現數字實力升級，打造全面的智慧管理服務平臺。該信用管理平臺，原有企業客戶數量龐大，收集企業信息工作繁瑣，同時需要接入多方數據源，技術重復對接，數據清洗、加工處理工作繁重，而新技術的研發成本和維護成本高昂，公司難以承擔。通過使用微風企RPA解決方案，該信用管理公司利用微風企RPA對企業客戶財稅票數據采集，打通多方數據源，實現數據標準化處理；此外，更利用多維度數據，交叉驗證分析模型，深度分析企業經營狀況，完善原有智慧管理模式。應用效果：微風企RPA賦能企業的產品升級、迭代，助力該

25、公司完善產品服務體系，同時幫助有效精細化運營客戶，實現全面的智慧管理服務平臺。普惠金融風控企業信用及風險服務RPA+AI 財稅票應用白皮書關于微風企杭州微風企科技有限公司成立于2018年07月，專注于創新研發中小微企業信息應用自動化產品，以財稅數據智能應用軟件的研發和銷售為主營業務。作為專業獨立的財稅數據技術服務商，微風企立足于中小微企業數字服務市場，利用RPA、大數據和互聯網技術，搭建企業與服務方的數據通道，深挖企業財稅數據價值，開創了企業服務領域的新模式。2021年參股央行備案的企業征信資質公司-中企評協，業務已覆蓋至全國36個省市區域。目前已獲得擁有軟件著作權和榮譽證書超80項，包括國家高新技術企業認證、三級等保認證、浙江省“雙軟”企業認證、浙江省科技中小企業、1S09001、1S027001體系認證、AAA級信用企業認證、杭州市“維鷹計劃”企業等多項榮譽。微風企系統數據已覆蓋全國36個省份直轄市的稅務授權系統，為500w+企業提供盡職調查報告，成為金融、財稅領域800+客戶的信賴之選。微風企，專業獨立的財稅數據服務商。參考資料：本白皮書所引用的參考信息和數據（除特殊注明來源），均來自互聯網公開報道或資料。RPA+AI 財稅票應用白皮書電話：4008268916郵箱：官網：微信公眾號微信視頻號地址：杭州市西湖區五常港路466號華策中心1號樓6樓