埃森哲：2020開放銀行迎來：繽紛新世界（18頁）.pdf

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1、跨越銀行界限，更好地服務客戶從外拓角度來看，在客戶授權的情況下，PSD2強制歐洲銀行通過一系列標準API，以受監管的安全方式向第三方開放原始用戶數據(包括交易歷史和余額)。第三方服務商(可能來自于其他銀行、金融科技公司、零售商、電信商、保險公司和財富管理公司)可以通過這些API將上述數據嵌入其平臺，以改進產品和服務。類似于數字開發者可以快速鏈接到谷歌地圖，或者直接“使用Facebook登錄”其應用程序或網站。根據PSD2的規定，第三方還可以代表客戶發起銀行對銀行的支付交易。API的優勢在于，開放API的銀行可以清楚知道其所提供的組件將被如何使用。只要關聯度高、易于使用且容易查找，第三方會充分利

2、用API提升現有產品和服務，并開展創新。第三方取得的成果可能是銀行難以設想的，就如同大人無法想象孩子可以把一堆簡單的樂高積木搭建成驚人的模型。在北美和亞洲，監管機構不會強制要求打破傳統的銀行價值鏈。然而，隨著競爭壓力與日俱增，只有開展伙伴關系或盡早開放API才能獲得先發優勢。銀行開發人員門戶網站的激增(第三方可以通過該門戶訪問API)反映了市場上各大銀行面臨的壓力，它們必須輸出用戶數據，提供銀行微服務，并打造有利于最終用戶的戰略合作伙伴關系。例如，新加坡星展銀行(DBS)最近推出了一個API開發平臺，提供155項服務，包括獎勵、支付和轉賬6。 McDonalds和Property Guru等合作伙伴已利用這些服務來改善用戶體驗。在歐洲，BNP與Open Bank Project7開展合作，開發了大量可在沙盒環境中運營的API模塊，開發人員可先進行測試，再正式面向客戶推出包含身份管理等組件式的銀行服務。正如最領先的開放銀行市場的經驗所顯示，競爭的基準已從完全集成的銀行解決方案轉變為通過開放平臺參與競爭，以吸引更多的開發人員使用銀行的組件式服務。