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1、全球商業的趨勢、科技和轉型Fintech2025+9市場前景：跨境資金流動將達 290 萬億美元4跨境支付市場規模報告當中的內容17實時付款33欺詐預防、安全和合規成為重點24新興軌道、代幣化和未來機遇392024 年及之後的新興監管趨勢29數據分享和開放銀行革新42Fintech 2025+：駕馭新時代2引言第一部分2024 年及之後的跨境支付市場分析第二部分實時把握機遇：數碼時代的商業支付創新The PaypersOana Ifrim、Vlad Macovei 和 Mirela Ciobanu 是全球知名銀行金融科技刊物 The Paypers 的資深編輯，在 Fintech 2025+報

2、告的編製過程中發揮不可或缺的作用。Oana、Vlad 和 Mirela 憑藉其廣泛的研究和專業知識，為金融科技創新的關鍵領域提供寶貴的見解。Oana 專門研究銀行和金融科技創新及趨勢，主要關注和研究專長是嵌入式金融和銀行即服務。Vlad 的專長是開放銀行和開放金融等行業，涉及這些領域的所有重要發展。Mirela 對行業趨勢擁有敏銳的洞察力，對加密貨幣、區塊鏈、跨境支付和欺詐預防等話題充滿熱情。Oxford EconomicsOxford Economics 主題宏觀諮詢主管 Lloyd Barton 為 Fintech 2025+報告提供重要的市場研究和分析。Oxford Economics

3、成立於 1981 年，是與牛津大學商學院合作的一間商業企業，現已成為全球世界最重要的獨立諮詢公司之一，提供有關 200 多個國家、250 個工業部門和 7,000 多個城市和地區的報告、預測和分析工具。研究貢獻者FINTECH引言Fintech 2025+深入探討了金融科技的動態、顛覆性科技的世界及其對全球商業的深遠影響無論是現在還是未來?？缇持Ц妒菄H貿易和金融不可或缺的組成部分，本報告對跨境支付情況全面探討。隨著全球商業在數碼時代的發展，以及消費者和企業期望的快速變化，需要對滿足互聯世界的創新、高效和安全支付方法的需求變得越來越迫切。主要發現之一為跨境支付付款流急增，預計截至 2030 年

4、將達 290 萬億美元。國際電子支付商業的興起、全球化勞動力流動以及變革性數碼支付支付解決方案使匯款變得更快、更容易和更透明，一切都推動跨境支付增長的發展。該範疇的快速增長突顯了技術進步的關鍵作用，以支援這種數量帶來的機遇和挑戰。金融科技生態系統是這一蓬勃發展的市場的核心，其通過技術整合區塊鏈、實時支付(RTP)的興起、ISO20022 等全球金融資訊標準以及開放銀行架構的策略運動等進步塑造市場的未來。這些發展不僅促進了交易的順利進行，還承諾加強安全性和金融普惠。此外，我們亦評估了支援這些技術轉變的監管環境，研究了新法規及其挑戰對傳統銀行系統和新興金融科技平臺的影響。Fintech 2025+

5、為整個金融領域的利益相關者提供了重要資源，讓其深入了解現代金融業創新的機遇和駕馭複雜局面世界所需的策略。2,800 億截至 2030 年，跨境付款收益將達到美元290 萬億截至 2030 年，跨境付款流預計將達到美元2024 年及之後的跨境支付市場分析第一部分確定跨境支付市場規?？缇持Ц董h境如何？批發市場在 2023 年達 146 萬億美元，包括商業銀行之間的大額交易，通常是外匯交易和相關活動。非批發性跨境市場付款流（有時也稱為零售市場）包括以下幾個部分：企業對企業(B2B)：主導市場，包括與貿易有關的支付（公開賬戶和貿易融資）以及跨國公司的國際資金轉移。B2B 電子商業交易在這一類別中也佔了

6、很大份額。消費者對企業(C2B)：包括消費者的電子商業購買和企業的線下消費支付，這在很大程度上與旅遊業有關。消費者對消費者(C2C)：主要與匯款流動有關。企業對消費者(B2C)：這是最小的分部，代表企業對個人的付款，包括工資和市場銷售付款（如 Airbnb 向其他國家的房東付款）。就規模而言，大多數新進入者都專注於 C2C、B2C 和 B2B 領域的低價值交易，目前銀行和傳統支付提供商對這些領域的服務不足。確定跨境支付市場規模/定義跨境支付 2023 年按細分市場劃分的全球跨境付款流191.2 萬億美元26.3 萬億美元17.2 萬億美元10.4 萬億美元10.0 萬億美元3.1 萬億美元1.

7、8 萬億美元1.7 萬億美元25.8 萬億美元2.3 萬億美元批發、其他銀行和投資者批發、機構投資者批發、對沖基金和自營交易公司批發、政府和中央銀行B2B，大型企業B2B，中小型企業B2B，電子商貿C2BC2CB2C批發市場（146 萬億美元）零售市場（44 萬億美元）市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+相關收益總額約為 1,930 億美元跨境付款收益指與基本支付流程相關的費用。1,930 億美元的國際支付總額收益由交易費和外匯收益分攤。McKinsey 估計，每筆交易的平均收益（在所有細分市場）超過 20 美元。然而，各細分市場的利潤率差異很大，影響了

8、總收益份額：企業對企業交易通常涉及直接銀行轉賬或內部處理，與消費者交易相比收益較低，因為消費者交易通常涉及中間商和增值服務。B2B 部分約佔全球收益的 80%，包括批發和零售市場支付。銀行處理大部分大額支付，利潤相對較低，而低額的 B2B 交易往往得不到銀行的服務。這一領域仍有巨大的增長潛力，但數碼化程序相對緩慢。據估計，新冠疫情令網上購物的模式轉變加快了五年。這促進了 C2B 支付，佔跨境支付的 10%付款收益。Avalon1.5%0.1%消費者商業6.0%消費者3.5%商業收益利潤率（流量收益）2023 年按細分市場劃分的全球跨境付款收益2B2B$1,538 億美元C2C$89 億美元B2

9、C$103 億美元C2B$203 億美元市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+ 大多數B2C 交易往往價值較低，傳統上由銀行主導，但新進入者正以更快、更透明的服務顛覆這一領域。C2C 部分最近有所放緩，因為匯款來源國的經濟活動疲軟，限制了移民的就業和工資增長。北美引領跨境市場收益區域層面有幾個決定性特徵：2023 年，北美約佔總收益的 28%。市場得益於有利的環境（如良好的技術基礎設施、支援性法律架構）和強大的增長驅動力（如電子商業的普及使用）。然而，亞太地區（佔全球收益的 26%）正在縮小差距，基礎設施發展迅速，數碼化應用日益普及。歐洲（佔全球的 20%

10、收益），2016 年在歐盟範圍內實施的單一歐元支付區(SEPA)通過降低費用和縮短結算時間，在支援跨境支付增長方面發揮了重要作用。由於疫情迫使該地區依賴現金的經濟體走向數碼化，跨境支付在拉丁美洲（佔全球的 16%收益）也獲得發展動能。中東和非洲佔 10%的市場份額。匯款在中東地區尤為重要，而非洲則仍然受到缺乏數碼基礎設施以及安全、成本效益高的匯款方式的制約。地區收益預測見第 13 頁。敬請收聽我們與Nala 行政總裁 Benjamin Fernandes 的對話，以了解有關非洲大陸支付的更多資訊，以及其公司如何在其中一個最大的新興經濟體，為工人和企業解決匯款挑戰。Avalon010203040

11、5060中東和非洲18.831.539.449.953.7拉丁美洲歐洲亞太地區北美十億美元2023 年，按地區劃分的全球跨境付款收益情況4市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+支付範圍的擴大，反映貿易和資本市場活動的增長SWIFT 支付（通過 SWIFT 銀行系統進行的電子支付）與全球貿易流動之間存在密切聯絡：在 20 世紀 90 年代的 超全球化 期間，跨境支付急增；然而，全球金融危機導致世界貿易在 GDP 中所佔份額在歷史高位趨平。儘管如此，貿易流量繼續以大致與GDP 同步的速度增長?？缇迟Y本市場活動也迅速擴大，外匯市場的價值約為全球 GDP 的 17

12、 倍。接近 90%的外匯交易都以美元作兌換幣。環球貿易與 GDP 之比50510152025301903191319231933194319531963197319831993200320132023佔 GDP%市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+按貨幣劃分的全球外匯交易額，日均值，淨值對淨值60246810121416198919921995199820012004200720102013201620192022美元日元人民幣其他歐元英鎊瑞士法郎總外匯交易額萬億美元市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+024681

13、02000國內流動出境學生增長1998-2019 年平均數2002200420062008201020122014201620182020按年%市場前景：跨境資金流動將達到 290 萬億美元教育：留學生強勁增長推動相關收付款國際學生的強勢增長表明，這已成為快速增長的細分市場：1998 年，教科文組織開始記錄時，全球註冊的國際學生人數不足 200 萬。截至 2020 年，這一數字增加兩倍多，達 6.4 百萬。出境海外留學生增長，已超過全球（實際）GDP 增長。然而，如果我們構建一個由出境學生加權的替代 GDP 量度指標，就會發現兩者存在驚人的密切相關性。此反映如果從更細微的角度進行分析，自教科文

14、組織有記錄以來，派出國的宏觀經濟條件與全球層面的國際學生數量一直密切相關。儘管如此，過去幾年的經濟衝擊仍產生影響。與過去二十年的平均速度增長相比，世界最大的出境學生經濟體在 2021-23 年期間面臨實際家庭可支配收益增長的大幅放緩問題。這代表於近期，主要市場的出境增長學生增長放緩。中國、南韓、美國和尼日利亞的經濟放緩最為明顯，而印度和越南等其他主要出境市場的經濟放緩程度則較輕。世界：高等院校學生海外留學增長7市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+國際學生增長預期繼續強勁考慮到國際支付學生的強勁增長（儘管有所放緩），與教育相關的跨境支付理應繼續保持穩健增長

15、。截至 2030 年，經濟增長可能會適度放緩增長，這與我們製定的出境學生加權 GDP 指標所預測一致。截至 2030 年，全球出境學生人數預計平均每年將增長約 4-4.5%。各國出境學生比例增長很可能存在具大差異，反映不同的宏觀經濟和人口狀況。在主要東道國進行國際學習的成本增加、地緣政治和適用於國際學生的移民政策亦可能會抑制需求，尤其是對價格更為敏感的新興經濟體的需求。Avalon出境學生人數增長的全球前景801234565.7%2000102010192022-30（預測）5.4%4.2%年平均%增長截至 2030 年，全球出境加權 GDP 將放緩，預期將導致留學生市場增長放緩。市場規模市場

16、前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+截至 2030 年，跨境付款流資金將達 290 萬億美元涵蓋貨幣交易和相關活動的跨境支付批發市場將增長 54%，從 2023 年的 146 萬億美元增至 2030 年的 225 萬億美元。非批發市場（零售市場）付款流預計將增長 45%，從 2023 年的 44 萬億美元增至 2030 年的 65 萬億美元。零售市場的主要趨勢包括：B2B 市場的貢獻最大增長，將從 39 萬億美元增至 56 萬億美元。這反映 B2B 支付市場的顯著數碼化。雖然消費者支付在疫情期間出現數碼急增，但至今為止，B2B 支付的進度仍然落後。B2B 增長將以電

17、子商業為主導，截至 2030 年成為最大的分部。與電子消費者行業商業一樣，專門針對企業行業消費者的線上市場和平臺不斷涌現，為 B2B 電子商業行業的崛起提供了支援。雖然其他 B2B 類別的增長增幅將遠為輕微，但跨境商業服務的增幅將超過貨物，反映出從數碼化中獲益的潛力更大，以及服務貿易的增長快於貨物貿易。電子支付商業的快速增長發展也將成為 B2C 和 C2B 支付的主要推動力。與此同時，不斷增加的移民潮和流動性更強的富裕階層，將有助於 C2C 市場的發展?？缇持Ц叮?023 年和 2030 年按主要細分市場劃分的零售市場規模901020304050607020302023市場規模（萬億美元）$6

18、5.1$44.2$10.4$1.7$1.8$3.1$11.4$5.6$3.3$3.2$17.2$19.7C2CC2BB2CB2B、中小型企業B2B，大型企業增長20232030+120%+15%+10%+83%+82%+80%B2B、電子商貿$21.9$10.0市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+跨境付款收益將於 2030 年前達到 2,800 億美元由於來源不同，對未來收益預測的判斷與前幾頁的流量並不完全一致。不過，一些主要趨勢和驅動因素還是顯而易見的：收益的前景將取決於交易數量和平均規模的未來趨勢，以及交易收費方式或交易成本的任何變化。儘管大多數支付

19、都是通過代理銀行網絡處理的高額交易，利潤已經很薄，但 B2B 交易收益的整體增長前景依然強勁。其他領域的價格競爭也將加劇，特別是目前銀行服務不足的 B2B 領域的小額支付，以及與消費者相關的領域。相對於跨境付款流業務的基本擴張速度，利潤率的收緊將制約收益增長前景。B2B202320272030$153.8$20.3$27.2$34.0$10.3$12.0$13.4$8.9$10.7$12.3$188.9$220.5價值增長，2023 年對比 2030 年十億美元C2BB2CC2C050100150200250+43%+68%+29%+38%2023-2030 年按交易類型劃分的跨境付款收益10

20、市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+截至 2030 年，亞太地區將成為全球最大的市場，B2B 將成為驅動力收益的地區細分基於支付流的目的地。增長跨境支付將因地區而異，亞洲支付路徑的前景最為樂觀：亞太地區預計將成為增長最快的地區，反映快速的經濟發展增長以及基礎設施和支付技術的進步。地區政府之間加強合作也有促進作用增長。拉丁美洲的前景也很樂觀，該地區的經濟日益走向數碼化，對金融科技的投資釋放機遇。北美和歐洲是較為成熟的市場，前景較為中性，儘管這些地區仍將受益於主要參與者的存在，以及促進競爭和創新的政府政策。在非洲，由於該地區相對缺乏技術基礎設施，因此增長將會

21、落後。行業佔差額的百分比總差額（十億元）0中東和非洲拉丁美洲歐洲亞太地區北美48121620241009080706050403020100B2BC2BB2CC2C價值變化（十億美元）中東和非洲拉丁美洲歐洲亞太地區202320272030北美$53.7$65.7$76.4$49.9$65.2$79.6$39.4$47.3$54.2$31.5$39.2$46.2$18.8$21.5$23.8+42%價值增長，2023 年對比 2030 年十億美元+60%+37%+47%+27%0204060801002023-2030 年按地區劃分的跨境付款收益122023-30 年按地區劃分的跨境付款收益增長

22、：按分部細分11市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+風險管理最傳統的領域關注與了解客戶(KYC)和識別其他安全問題等領域相關?？蛻舴樟奶鞕C械人等應用已經非常成熟，但生成式 AI 正在為加強這一過程提供潛在的解決方案。生產力利用 AI 探索各項業務的效率。生成式 AI 已引起支付公司的關注最近，16 間主要上市支付公司的業績電話記錄顯示，AI 有關未來應用的討論大幅增加，尤其是圍繞客戶體驗和生產力的討論關注。AI 在跨境支付中的應用，一般可分為三個方面：風險管理客戶服務生產力0510在 2023 年 Q1Q4 盈利電話會議提述15202530目前應用程式

23、未來應用程式AI 在收付款方面的應用情況：目前和未來舉措在關注 不同應用中的份額13市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+改進跨境支付之路支付與市場基礎設施委員會(CPMI)已成立一個專門負責跨境支付工作的工作小組：2020 年，金融穩定委員會(FSB)報告跨境支付面臨的挑戰。14 見圖 1 為應對這些挑戰，FSB 已制定一個路線圖，該路線圖得到了 G20 的認可，提出加強跨境支付的願景和行動計劃，集合世界各國中央銀行、公共機構、標準制定機構和私營部門的力量。該路線圖包括一套 2027 年的可衡量目標，以讓所有人團結達成同一個願景。值得注意的是，其打算探索

24、新的支付基礎設施和安排的潛在作用，包括全球穩定幣和中央銀行數碼貨幣(CBDC)；於 2025 年及之後，如果需要，國際貨幣基金組織和世界銀行將提供技術援助，以促進跨境使用 CBDC。圖 1：有限存取 有限透明度中間商進入市場的重大障礙直通式付款處理和自動對賬率低滿足合規要求的複雜性（包括 AML/CFT 和資料保護目的）跨境支付的結算和結算延遲，尤其是在時差較大的通道依賴批量處理，缺乏實時監察，數據處理能力低以多種貨幣進行跨境支付所需的直接連接開發成本高昂需要經常在多種貨幣之間預置資金，或高效存取地進入外匯市場挑戰摩擦高成本 低速FSB 識別的跨境支付過往挑戰15資料格式零碎不全合規檢查涉及複

25、雜的處理程序營運時間有限採用舊有科技平臺競爭疲弱融資成本交易鏈偏長市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+實時把握機遇：數碼時代的商業支付創新第二部分實時支付實時實現機遇數碼經濟中，金融科技公司和支付科技公司是使支付更快捷、更安全、更方便的關鍵，其就像互聯管道網絡中的流體，當中包括消費者、政府和企業。其將實現快速、輕鬆的資金轉移，加強全球新舊經濟建立網絡。目前，超過 5,000 間專注於支付的金融科技公司創造了約 1,000 億美元的收益，預計截至 2030 年將急增至 5,200 億美元。這增長反映了以 CBDC、實時和跨境支付、ISO20022 等標準化

26、全球銀行交流的出現，以及數碼資產和穩定幣的創新為標誌的支付環境不斷變化。隨著 90%以上的中央銀行都正在探索數碼貨幣，我們正處在交易方式發生重大轉變的邊緣，在不斷發展的支付生態系統中，安全和效率將受到重視。隨著金融科技行業利用跨境支付的快速增長發展，出現了一些關鍵創新，包括 RTP、區塊鏈和加密貨幣、開放銀行的發展，以及欺詐預防和監管趨勢的進步。GDP 增長與即時和 RTP 掛鉤RTP 正在成為經濟增長的主要驅動力，86%收益介乎 5 億至 10 億美元的企業已經採用了這種高效的交易方式。這些即時支付通過釋放週轉資金和縮短交易時間，提高了流動性和金融穩定性。其還有助於將非正規經濟活動納入正規金

27、融體系。ACI 和 Cebr 的一項研究強調了對 GDP 的積極影響增長，預計截至 2027 年，紐西蘭的 RTP 系統可將 GDP 提高 271 百萬美元，即 0.1%。意識到這些經濟效益的歐盟已在其成員國強制推行即時支付計劃，強調了 RTP 在促進更高效、更包容的金融生態系統方面的重要作用。5,000+間以支付為重點的金融科技公司在收益創造了約 1,000 億美元的收益，截至 2030 年預計將急升至 5,200 億美元。86%收益介乎 5 億至 10 億美元的企業已採用了 RTP。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+五大實時市場165 大領先發達市

28、場17印度巴西中國泰國南韓美國加拿大英國法國德國1,311 億美元企業和消費者層面的效益由實時支援的形式 GDP370 億美元2021546 億美元1,646 億美元202673 億美元14 億美元企業和消費者層面的效益由實時支援的形式 GDP21 億美元202155 億美元2026市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+RTPRTP 全球風行隨著 2022 年交易額躍升 63.2%，預計截至 2027 年將增至 5,117 億美元，年增長率為 21.3%，RTP 正在徹底改變全球金融業。很快，RTP 將佔所有電子支付的 27.8%，而相比之下 2022 年

29、僅為 18%。在 RTP 應用方面，印度在 2022 年錄得 895 億美元的交易額，巴林預計截至 2027 年人均月交易額將達 83.3 美元。巴西的 RTP 市場增長了 228.9%，交易額達 292 億美元。在亞洲，RTP 的成功源於其突出的使用者友好功能、QR 碼和流動整合，政府和企業均大量使用，包括東盟內部的跨境支付。相比之下，截至 2027 年，荷蘭和瑞典等歐洲國家在 RTP 採用率方面將名列前茅，而英國、美國和德國等主要經濟體將落在後面，凸顯全球在採用這種支付方式的差距創新。895 億2022 年 RTP 交易印度錄得228.9%RTP 增長巴西收穫83.3人均月交易量巴林可能達

30、到RTP 排行榜RTP 如日中天63.2%2022 年增長21.3%預計 年度增長1/4電子支付將為 RTP 超過市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+數碼服務的便利性正在推動 RTP 增長RTP 的興起，由消費者對即時交易的需求和數碼服務的便利性所推動。與流動錢包和數碼應用程式的整合，再加上全球智能手機使用者的急增預計截至 2029 年將增加 15 億美元，達 64 億美元促進了這種向更快方向的轉變支付解決方案。世界各地的政府舉措，如巴西的 PIX 和歐盟的即時支付授權，進一步支援了 RTP 基礎設施的發展。在 RTP 系統中消除中間商可降低交易費用，使

31、企業和消費者都受益。商戶可節省高達 4%的交換費，並受益於即時資金結算和簡化的退回流程，從而提高客戶忠誠度。RTP 銀行的收益機會通過採納 RTP 滿足客戶需求和市場變化，銀行面臨著巨大的機遇。雖然銀行傳統上將商業支付視為成本中心，但 Accenture 的一項研究強調截至 2028年，包括 RTP 在內的增值服務可能帶來 3,710 億美元的收益。支付動態潛在使用個案個人對個人向家人或朋友還款/匯款P2P補貼、退稅/減免、政府工資、退休金、社會福利、失業救濟金、貸款政府對消費者G2C賬單付款（使用 請求付款）、回贈、退款、代用券、法律理賠、保險索賠、員工工資、員工報銷企業對消費者B2C消費者

32、對企業銷售點交易、賬單支付、醫療共同支付C2B消費者對政府稅款、貸款還款、捐款、註冊費C2G供應商付款、退款、調整企業對企業B2B企業對政府稅收、註冊費、競選捐款B2G政府對企業私有化服務、退稅、政府合約G2B在我們的網誌上了解有關實時支付、FedNow和 B2B 交易新時代的更多資訊。智能手機使用者在全球急增，預計截至 2029 年將增加 15億美元 至 64 億美元。然而，由於缺乏直接的競爭優勢，與 RTP 相關的監管和消費者保護方面的問題使得一些銀行猶豫不決。在荷蘭等市場，銀行不收取 RTP 交易費，但提供捆綁賬戶優惠，收益來自組合費用、利息和傳統銀行方法，而不是按交易收費。銀行應評估其

33、使用 RTP 基礎設施，並思考如何在策略上利用新的解決方案，以提高其在快速變化的支付生態系統中的地位。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+G20實現 G20 目標的優先主題和行動概覽18支付系統的互相操作性和擴展法律、監管和監督架構數據交換和資訊標準01 中央銀行營運商實踐社群02 FPS 跨界互聯03 跨境支付服務水平協議/計劃04 銀行/非銀行監管和監督05 資料面向終端使用者06 AML/CFT 規則的應用07 與數據架構的互動08 ISO 20022 協調要求09 API 協調10 法律實體識別碼使用11 支付峰會12 行業工作小組13 監察和進

34、度報告14 技術援助15 公共部門外聯活動G20 加強跨境支付的路線圖RTP 目前提供即時國內資金轉賬服務，其速度和效率大大改變了支付格局。然而，將 RTP 與跨境支付、多個中間商和通常較長的結算時間結合在一起會帶來挑戰。當中包括互相操作性（因為大多數 RTP 系統都適用於特定經濟體）、各地區跨境監管的複雜性以及需要基礎設施的重大升級。2020 年，G20 將加強跨境支付作為優先事項，推出了截至 2027 年改善成本、速度、可及性和透明度的路線圖。其中一個重要目標是截至 2027 年，75%的付款能在一小時內到達收款人手中。2023 年的主要里程碑包括 Swift 採用 ISO20022，實現

35、標準化的全球銀行交流，從而提高跨境支付的效率和安全性。然而，採用率仍在不斷提高，截至 2023 年，只有少於 800 間銀行在支付資訊中使用 ISO 語法。實現G20 目標需要互相操作性和監管協調，特別是在反洗錢和數據管治等領域，凸顯需要公共和私營部門的合作。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+中央銀行引領跨境支付創新全球的中央銀行都在進行創新，以加強跨境支付（稍後將詳細介紹其與國際結算銀行的試驗）。歐洲中央銀行和瑞典中央銀行正在探索即時、跨貨幣支付系統，而歐洲支付委員會的 單邊出境即時信用轉賬(One-Leg Out Instant Credit Tr

36、ansfer)計劃旨在簡化歐洲內外的國際交易。阿拉伯貨幣基金組織的 Buna 平臺，為商業銀行和機構之間的地區和國際貨幣支付提供了便利。2023 年，越南與印尼、馬來西亞、泰國、菲律賓和新加坡共同發起了一項連線支付系統的倡議，強調在零售業使用 QR 碼。這項合作旨在加強貿易和抵禦全球金融不確定性的能力。印度和阿聯酋還簽署了備忘錄以使用當地貨幣進行跨境交易，加強經濟聯絡。此外，東盟銀行家協會還開發了可互相操作的 QR 碼，以簡化和降低東盟內部跨境支付的成本，促進旅遊業和貿易的發展。RTP 改善金融普惠和人道主義援助RTP 是普惠金融的關鍵，通過提供即時的 P2P 家庭支援和降低交易成本，顯著有利

37、於匯款，而目前全球平均交易成本為 6.25%，而聯合國可持續發展目標設定的目標是於 2030 年前，將交易成本降至 3%以下。數碼匯款成本為 4.72%（已經較低），而 RTP 系統作為數碼基礎設施，可以進一步降低成本。在全球武裝衝突或自然災害等緊急情況下，傳統的資金接收方法無法立即存取獲得資金，而 RTP 在這種情況下發揮了至關重要的作用。保險公司的即時賠付，使承包商付款等恢復行動得以快速進行。此外，RTP 還能加強企業對企業交易，確保更快的貿易和及時結算，這在疫情或勞動力短缺等危機期間至關重要。該系統克服了傳統信貸流程的延誤，促進了靈活的業務夥伴關係和及時的供應採購。6.25%目前全球平均

38、交易成本3%目標設定為將交易成本降低到低於市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+金融科技領導力聚焦區塊鏈用於全球人道主義援助付款對於許多旨在向全球提供救濟的組織來說，人道主義援助的發放一直是一項歷史性挑戰。Stellar 發展基金會的援助計劃旨在改變這種狀況。在 Stellar 區塊鏈的支援下，Stellar 的使命是實現金融服務的民主化存取，目標是通過創新的數碼錢包徹底改變將人道主義援助送達受援者的方式這種方法誕生於 2022 年俄羅斯入侵烏克蘭的事件，後來擴展到需要的其他地區。區塊鏈解決了很多組織在開展這項了不起的 人道主義援助 工作時所面臨的問題。傳

39、統的金融體系不透明、昂貴且緩慢。區塊鏈所能提供的是一套即時、廉價、透明的軌道，供需要組織在不需建立完整的實地基礎設施的情況下提供資金。如果沒有必要，您最不想做的事情就是派出 200 名工作人員。因此，Stellar 援助計劃(Stellar Aid Assist)是圍繞 Stellar 上的人道主義援助而建立的，其項下還有一個產品，簡而言之就是允許組織以穩定、便攜的方式在手機上向個人傳送資金，這樣這些人就可以收到錢，並用於做其想做的任何事情。我們相信人們能夠在自己的環境中滿足自己的需求，尤其是在危機時刻。TORI SAMPLESStellar Aid Assist 高級產品經理了解 Stell

40、ar 發展基金會如何部署區塊鏈技術來改善人道主義援助的發放，例如其在 2022 年俄羅斯入侵烏克蘭之後所做的工作。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+在當今全球互聯的環境中，成功、安全地跨境轉賬對企業和個人都至關重要。企業需要向海外員工支付工資、管理國際供應商，以及通過財務管理優化現金流。與此同時，個人則從國際賣家購買商品，在旅行中管理財務，並向海外親人匯款。為了克服傳統跨境支付系統的局限性，新一代金融科技公司應運而生。這些公司正在現有軌道上進行創新，其中一些金融科技公司利用區塊鏈等尖端技術改善跨境支付。這種私營範疇的創新吸引各國政府和全球機構的興趣，特

41、別是以支付穩定幣和 CBDC 的形式，因為其可能對跨境交易產生積極影響。此外，統計數據顯示，實時跨境支付解決方案越來越多關注。根據 ACI Worldwide 的資料，2023 年全球 RTP 交易額將達 2,662 億美元，同比增長 42.2%。ACI Worldwide 預測，截至 2028 年，實時交易額將達 5,751 億美元，屆時 RTPS 預計將佔全球電子支付總額的 27.1%。本節探討區塊鏈和數碼資產正在進行的一些最有前景的實驗、理論和實際世界應用，因為其與改善實時跨境支付的潛力有關。處理跨境挑戰至區塊鏈問題金融科技公司正越來越多地使用分散式賬本技術(DLT)和區塊鏈來解決跨境支

42、付挑戰，通過提供透明度和可追溯性來降低欺詐風險並提高安全性。Statista 預計截至 2025 年，區塊鏈上的 B2B 跨境交易將大幅增加，亞洲市場將引領這一趨勢。此外，PYMNTS.com 進行的一項調查發現，37%的企業目前正在使用區塊鏈進行跨境支付。還有 13%的人表示，其希望開始利用區塊鏈進行國際交易。新興軌道、代幣化和未來機遇關於 RTP 的重視日益增加42.2%2023 年增長5,751 億RTP 截至 2028 年的交易27.1%電子支付將為 RTP 查看我們的 Podcast 通往新世界的新軌道：為全球支付建立普惠和創新的基礎設施，由 Convera 商務總監 Jennife

43、r Parker、花旗銀行 TTS 數碼資產主管 Ryan Rugg、Ripple 支付產品主管 Pegah Soltani 和 Swift 支付主管 Kalyani Bhatia 參與。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+DLT 還增強了金融系統之間的互相操作性，使跨境交易越來越無縫。Stellar、Ripple 和 Veem 等金融科技公司正在利用區塊鏈實現更高效、更透明的跨境支付，這表明該行業致力於滿足不斷變化的支付需求。與此同時，像環球銀行間金融電信協會(SWIFT)這樣的傳統企業也大幅提升了自己的服務水平。2017 年，推出了 Swift gp

44、i（全球支付創新），實現了跨境支付的當日處理，同時大幅提高了跨境支付的透明度和可追溯性。Swift 報告稱 50%的 gpi 支付在 30 分鐘內到達受款人手中，另有 40%的支付在 5 分鐘內到達目的地。1/32020 年，在區塊鏈上完成的 B2B 跨境交易中，亞洲市場的交易量超過466 百萬區塊鏈截至 2025 年預計在歐洲進行的交易745 百萬截至 2025 年進行的 B2B 跨境區塊鏈交易B2B 跨境交易增加區塊鏈19市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+在我們的 Podcsat 中，您將收聽到國際結算銀行的 Daniel Eidan 關於通過中央

45、銀行和私營部門的各種試驗解決跨境支付挑戰以及實現互相操作性目標的更多資訊。金融機構和國際結算銀行合作加強跨境支付國際結算銀行(BIS)創新中心已經並正在推動幾個新專案，以提高跨境支付的速度、透明度和互相操作性。這些倡議強調了利用區塊鏈和分散式賬本技術(DLT)實現跨境支付互相操作性的重要性，國際貨幣基金組織強調了公共部門與私營部門創新在推動平臺開發方面的作用。Project Agora國際結算銀行與美國、墨西哥、英國、瑞士、歐元區、南韓和日本的七間中央銀行宣佈，計劃與國際金融研究所(IIF)召集的私營部門合作，利用智能合約將代幣化商業銀行存款與代幣化中央銀行批發貨幣整合在一起，以實現原子（或瞬

46、時）結算。Project mBridge mBridge 旨在建立一個統一的平臺，用於發行和交換來自多個中央銀行的批發 CBDC，最新的原型可將跨境轉賬時間從數天縮短到數秒。這個可定製的平臺支援合規、私隱、流動性和貨幣政策傳輸。Project Dunbar Dunbar 還關注由中央銀行合作管理並由私營金融使用的 CBDC 發行和交換通用平臺機構。其通過執行技術標準、數據架構和術語來實現互相操作性挑戰。金融互聯網 元宇宙的金融軌道？國際結算銀行總經理 Augustn Carstens 創造了 金融互聯網(Finternet)一詞，用來描述該組織對類似互聯網的互聯金融生態系統網絡的願景。其旨在通

47、過整合代幣化和統一分類賬等技術，簡化和提升金融服務。Finternet 強調公共和私營部門之間的合作，注重普惠，尤其有利於新興市場和發展中經濟體。統計數據顯示，在金融普惠方面存在巨大差距，14 億成年人仍未進入正規金融體系，只有 28%的人從正規機構借過錢。Finternet 提議通過將各種金融交易整合到一個平臺（統一分類賬）上來彌補這些差距，從而有可能在全球範圍內改變存取金融服務並提高其效率，提供更廣泛的覆蓋面、更好的風險管理和更低的交易成本。傳統金融市場採用加密貨幣根據新興金融互聯網的觀點，傳統金融機構正越來越多地採用加密資產和區塊鏈技術，關注穩定幣是一種與美元等穩定價值掛鉤的數碼資產。儘

48、管加密貨幣總市值下降了 1.2 萬億美元，穩定幣卻上漲了 5.6%。這種轉變歸因於人們對區塊鏈、加密貨幣和數碼資產的認識和理解不斷加深，加密資產市場監管條例(MiCA)等舉措有助於澄清監管上的模糊之處。此外，大眾對去中心化金融(DeFi)平臺的興趣也在增加，這些平臺無需中介即可實現直接金融互動，從而為傳統金融參與者降低成本、提高效率。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+分散式金融將蓬勃發展根據 Statista的數據，預計今年 DeFi 市場的收益將達 261.7 億美元，年增長率為 9.07%，截至 2028 年將達 370 億美元。預計截至 2024

49、 年，每個 DeFi 使用者平均將貢獻 1,378 美元的收益，截至 2028 年，DeFi 使用者數量預計將達 22.09 百萬美元。美國的收益預計將居首位，2024 年將達 12.5 百萬美元。全球具有前瞻性思維的銀行正在探索、發行、交易穩定幣和其他數碼資產，並為其提供託管服務。摩根大通於 2019 年推出了 JPM Coin，用於機構賬戶之間的即時支付，隨後又增加了可程式設計功能。紐約梅隆銀行推出了數碼資產託管，以回應機構對代幣化產品的濃厚興趣。桑坦德銀行推出了基於區塊鏈的國際匯款服務 One Pay FX，法國興業銀行則在 Bitstamp 上推出了穩定幣 EUR CoinVertib

50、le。代幣化和加密創新打破傳統為了幫助傳統銀行和市場進入數碼貨幣和 DeFi 世界，專門的服務提供商已經興起。其中包括代幣化平臺、提供加密即服務的公司以及將 DeFi 與傳統機制相結合的混合解決方案。代幣化平臺將實物資產（如藝術）和金融產品（如債券、股票）轉化為在區塊鏈上交易的代幣。例如，ConsenSys Codefi 和 OpenSea 可以建立和銷售數碼資產，並擔當 NFT 市場。加密即服務公司類似於銀行即服務提供商，為數碼金融功能提供按使用付費的模式。在巴西，Nubank 和 Mercado Pago 使用等公司提供這些服務，為買賣加密資產提供便利。與此同時，巴西的 Credix 和

51、Cloudwalk 等混合解決方案在內部將傳統使用者體驗與 DeFi 技術相結合。如希望了解有關支付穩定幣和 CBDC對跨境支付和匯款的承諾和影響的更多資訊，或有關代幣化的更多資訊，請瀏覽我們的網誌。370 億截至 2028 年，DeFi 的收益預計將達到美元22.09 百萬截至 2028 年，DeFi 使用者數量預計將達到美元如希望深入了解 DeFi 增長及其對 TradFi 的影響，請收聽我們的由三部分組成，作者是 Money2020 EU 內容主管 Ian Horne 的 DeFi 為何重要系列 Podcast。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+

52、金融科技領導力聚焦 ESG 和區塊鏈根據 Ripple/美國快速支付委員會最近對金融機構領袖的調查，81%的受訪者承認區塊鏈使用對環境的影響，78%的受訪者認為區塊鏈使用的低能耗 非常 或比較 重要。我認為，面對不斷升級的氣候挑戰，環境、社會和管治(ESG)從單純的企業責任演變為一項策略要務至關重要。ESG 現在要求採取強而有力的做法，包括減排、可持續資源使用和加強領導層的多樣性。金融科技和區塊鏈舉足輕重，通過自願碳市場等創新改變 ESG 倡議，並通過分散式平臺確保環境完整性的透明度。至關重要的是，企業不僅要適應，還要通過制定明確的 ESG 目標、採用可再生能源和優化資源效率來發揮領導作用。利

53、用先進科技，我們可以共同引領可持續的經濟未來，保護我們的環境，並為後代建設一個具有抵禦能力的社會。NAMEER KHANFils 創始人兼行政總裁請收聽我們與 Nameer在 Converge Podcast 中的對話，了解如何讓您的 ESG 策略面向未來。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+近年來，金融行業見證了向開放性和互相操作性的正規化轉變，迎來了開放銀行的時代。包括歐盟、英國和巴西在內的全球司法管轄區都採用了開放銀行架構，允許第三方提供商在徵得客戶同意的情況下存取金融數據。這種轉變促進了更安全便捷的跨境支付，並擴大了金融服務的範圍，使其延伸到投資

54、和保險領域。隨著我們從開放銀行走向開放數據，這一轉變不僅重新定義了金融數據的可存取性，還為不同範疇之間的廣泛數據分享、提高透明度和創新創造了條件。下一節將探討開放銀行變革及其對全球金融服務和數據管理的影響。數據分享和開放銀行革新從開放銀行到開放數據從開放銀行和開放財務轉向開放數據標誌著一個重大轉變。儘管開放銀行引發了全球關注，但各國現在都在尋找自己獨特的道路來開啟金融數據。這一擴展凸顯了開放數據分享的變革潛力，鼓勵全球關注。雖然開放銀行和開放金融關注關於金融數據，但其透明度和開放性的核心原則與開放數據一致，後者將這些原則擴展到金融之外，包括從政府數據到科學研究等廣泛領域資料。開放數據旨在通過向

55、公眾提供各種數據合集，從而促進透明度、協作和創新。該倡議鼓勵在各個領域開展創新應用和研究。這些概念的演變表明，開放數據將繼續影響包括金融在內的各範疇數據的分享和利用。開放與合作的趨勢預計將持續下去，從而形成一個更加互聯和創新的環境。然而，開放數據的發展軌跡將取決於監管架構、技術和社會對數據分享的態度。美國正在追趕歐洲的開放銀行進度從 INNOPAY 的開放銀行監察和 Paypers 趨勢報告 中可以看出，美國在開放銀行方面取得了長足進步，正在追趕歐洲。雖然歐洲在 API 方面處於領先地位，但北美銀行目前在開放銀行市場(OBM)中佔 14%，其中花旗銀行在開放性方面遙遙領先。美國銀行和富國銀行也

56、在不斷擴展其 API 產品，並在功能範圍上處於領先地位。Cross River Bank 和 Capital One 在功能範圍和開發人員經驗方面大放異彩，但高盛、摩根大通和大通等巨頭提供的存取方案則有限，妨礙了全面評估。美國銀行在提供投資和外匯 API 方面表現出色，可直接存取獲得投資數據和貨幣匯率，有些銀行還可進行實時或期貨交易。與歐洲不同的是，美國的發展由行業主導，由銀行主動採用開放銀行策略。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+在歐洲方面，自 2024 年 1 月 11 日起生效的數據法案補充了現有的法規，如 通用資料保護條例(GDPR)，旨在建立

57、一個統一的數據市場。美國的資料私隱法規也在不斷進步，2023 年有 8 個州通過了相關法律，預計 2024 年還會有更多的州通過法律，這表明私隱保護法規的趨勢越來越明顯。加拿大正在更新其私隱法，預計將於 2024 年頒佈的 2022 年數碼憲章實施法引入了 消費者私隱保護法，並強調數據消費者私隱。嵌入式融資格局的進一步變化嵌入式金融代表金融服務領域的重大發展，以開放銀行、開放金融、模組化銀行和銀行即平臺等概念為基礎。這種新方法正在重塑客戶與金融機構的互動方式，在其日?；顒又袨槠涮峁┚C合金融服務。嵌入式金融是指在數碼技術進步和客戶對無縫體驗的偏好推動下，將金融服務整合到非金融產品中。Bain&C

58、ompany 的 Jeff Tijssen 將其描述為一個非金融平臺，提供鄰近的金融服務，同時承擔一定的經濟所有權。銀行即服務(BaaS)為嵌入式金融奠定了堅實的基礎，使其充滿活力增長。嵌入式金融側重於面向使用者的金融服務，而 BaaS 則提供使數碼銀行和非銀行能夠提供金融服務的背景銀行功能。BaaS 和嵌入式金融的結合為行業帶來了革命性的變化，提供了無與倫比的便利性和可存取性，使使用者擺脫了傳統銀行的限制。嵌入式金融的潛力不可估量嵌入式金融的潛力巨大。據估計，未來十年全球嵌入式金融的機會將達到 7.2 萬億美元，是目前世界排名前 30 位銀行市值總和的兩倍。關於 BaaS，Juniper R

59、esearch 預測截至 2027 年，全球 BaaS 平臺收益將從 2022 年的 110 億美元增至 380 億美元。這一 240%增長的大幅增長歸功於 BaaS 通過無縫銀行和支付體驗加強品牌與客戶之間聯絡的能力。最初，BaaS 合作關係涉及銀行和 API 優先的金融科技公司，其在嵌入後提供增強型金融服務。最近，金融領域以外的 API 優先技術公司，如電子商貿平臺或共乘應用程式，也開始從嵌入式金融中受益。Mastercard 的一份報告顯示，這些合作關係最終可能會擴展到未來所有採用基於 API 的業務模式的公司。BaaS 作為 即服務(as a service)趨勢的一部分，正在受到越來

60、越多的關注。其借鑑了銀行與零售商、經銷商或航空公司之間白標合作的舊概念（該合作方式成本高昂，而且很少見）。API 改變了這一狀況，實現了嵌入式金融，將金融服務融入客戶體驗。未來十年，嵌入式金融將達到 7.2 萬億美元。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+嵌入式財務和 BAAS 世界使用真實案例零售商很早就看到了金融服務的價值，早期的例子包括品牌信用卡；然而，嵌入式金融已開始廣泛應用於各種場合，如實現無縫購物體驗（如 Amazon）和流動服務（如 Uber）。McKinsey 亦揭示，嵌入式金融分銷商及其客戶對存款、支付、發行和借貸等傳統金融產品的需求日趨

61、成熟。在供應鏈營運中，嵌入式金融可優化流程並促進貿易融資。Tradeshift 和 Taulia 等平臺將融資納入採購，允許供應商存取根據發票提前付款或融資。這種整合改善了現金流管理，加強了供應鏈關係。對於業務遍及國際的企業來說，嵌入式金融簡化了跨境交易中的貨幣兌換。傳統的貨幣兌換服務可能既費錢又費時，但嵌入式金融解決方案提供了方便、經濟的選擇，具有競爭力的匯率和最低的費用。支付處理和基礎設施嵌入式金融和 BaaS 之間的支付處理方法差別很大。在嵌入式金融中，支付是動態的，發生在線上購買或服務過程中使用。相比之下，BaaS 交易是事先安排好的，在背景進行，客戶並不知情。當中，金融科技公司和銀行

62、已經達成了協議。付款時，銀行通過其 API 進行處理，前端品牌則負責管理所有客戶互動。週轉資金融資提供福利報稅資產融資支付發票B2B 使用案例買房預訂旅行買日用品購買汽車購買大件商品報稅租住公寓B2C 使用案例市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+在金融基礎設施和監管領域，Andaria 行政總裁 Nirav Patel 強調了企業利用嵌入式金融的優勢。與傳統的銀行服務不同，建立金融基礎設施和應對監管要求可能既複雜又耗時，而嵌入式金融則提供了一種更簡化的方法。通過 BaaS，持牌金融機構與其他企業分享其基礎設施，使其能夠提供銀行服務，如支票賬戶和貸款。不過

63、，企業仍有責任管理財務和遵守法規。另一方面，嵌入式金融涉及將非金融企業金融服務無縫整合到其產品中，而無需銀行牌照。嵌入式融資提供商負責處理財務方面的問題，使企業可以關注開展其核心活動。合規為未來增長帶來挑戰。合規是嵌入式金融增長和 BaaS 的關鍵因素，監管機構和政策制定者必須更新架構，以解決這些挑戰，包括責任分配和第三方風險控制。確保消費者私隱和資料保護也至關重要。BaaS 提供商和金融科技公司還必須遵守監管制裁，如美國或歐盟的制裁，以防止非法活動。這就要求對交易進行嚴格篩查，避免與受制裁的個人或實體接觸。未能進行充分的 KYC 檢查和滿足 AML 法規要求的公司面臨著金融犯罪的風險，包括欺

64、詐和洗錢。銀行在建立 BaaS 合作伙伴關係時必須考慮風險和合規性，確定責任，審視產品路線圖，與監管機構合作，並實現合規性工作流程自動化，以避免負面影響。政策制定者、監管者和監督者應合作更新架構、分配責任、控制第三方風險，並確保消費者私隱和資料保護得到處理。許可要求數據私隱與安全反洗錢(AML)和了解客戶(KYC)消費者保護跨界法規法規變更和更新採用 BaaS 的監管考慮因素20市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+在當今數碼化、AI 氾濫的時代，日益複雜的欺詐活動給消費者和機構都帶來了巨大的風險。有報告顯示，各種欺詐類型的欺詐造成了巨大的經濟損失，從套現

65、破產(Bust-out)計劃和授權推送支付(APP)欺詐到賬戶接管和合成身份欺詐。隨著實時支付和流動支付的發展，詐騙的可能性也在增加，因此有必要採取先進的多層次安全策略。下一節將探討欺詐防範的關鍵方面，以及保障現代金融體系完整性所需的不斷發展的合規措施。欺詐預防、安全和合規佔據中心位置支付方面的風險和薄弱環節欺詐活動帶來了巨大風險，其複雜程度也在不斷提高。根據Alloy 的 欺詐基準狀況報告，2023 年，25%的公司因欺詐遭受的損失超過 1 百萬歐元，其中最普遍的兩種趨勢是套現破產(Bust-out)欺詐和 APP 欺詐。Interac.最近的一份報告顯示，令人震驚的是，半數以上的加拿大人遭

66、遇過金融詐騙。APP 欺詐涉及騙子通過冒充和戀愛詐騙等各種手段誘騙受害者授權欺詐交易。套現破產(Bust-out)欺詐是指申請信用卡並建立良好的還款記錄，然後在無意還款的情況下將信用卡刷爆。此外，賬戶接管(ATO)欺詐，即個人未經授權存取進入受害者賬戶，仍然是一種威脅。身份盜竊，尤其是合成身份盜竊欺詐，是另一個令人擔憂的主要問題，美國汽車貸款機構發現合成身份盜竊的風險顯著增加。流動支付平臺是銀行和金融科技公司面臨的最大挑戰。BioCatch 最近的一份報告發現，涉及流動裝置的欺詐從 2022 年的 47%上升截至 2023 年的 61%。Zimperium 的研究表明，流動惡意軟件詐騙在全球範

67、圍內呈上升趨勢，在 187 個國家發現了 24,000 個獨特的惡意軟件樣本。25%的公司 2023 年因欺詐損失超過 1 百萬美元 欺詐涉及流動裝置的比例從 2022 年的 47%上升至 2023 年的 61%請聽 Alloy 技術長 Charles Hearn 在我們的 Podcast中介紹新出現的欺詐方案以及為避免這些方案而部署的創新身份驗證技術。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+付款更快，速度更快欺詐：分秒必爭根據 FICO 的數據，88%的消費者渴望繼續使用 RTP 進行線上購物，因此網站必須提供多樣化的付款方式，以滿足人們的期望，避免銷售損

68、失。不過，RTP 的即時性雖然方便，但也為欺詐者開啟了方便之門，對維護安全交易帶來了挑戰。在美國，RTP、Zelle 和 FedNow 等網絡可即時處理交易，幾乎沒有時間進行付款驗證和欺詐檢查。常見欺詐類型包括授權推送支付(APP)欺詐，其中冒名頂替和戀愛詐騙導致重大損失，包括 2023 年因各種詐騙造成的 100 億美元的重大損失。賬戶接管(ATO)欺詐，即未經授權存取進入賬戶導致欺詐交易，影響了 22%的美國成年人。套現破產(Bust-out)詐騙支票欺騙ACH 欺騙身份盜竊欺騙錢騾(Money muling)電匯詐欺合成特性詐欺賬戶接管詐欺拒付退款（友好）詐騙授權推送支付（應用程式）大部

69、分經濟損失頻密程度3%4%10%9%9%10%13%12%17%16%16%21%10%10%7%12%5%6%4%7%按頻率/經濟損失計算，哪類欺詐最為普遍？21附註：友善詐欺 和 脅迫詐欺 不顯示，僅顯示給英國受訪者。聽聽 Sardine 行政總裁兼創始人 Soups Ranjan 談論金融科技欺詐的現狀，以及如何在 RTP 世界中阻止威脅。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+實時支付類型欺詐22被授權方授權方被操縱被授權方進行欺詐行為未授權方接管了賬戶未經授權方修改付款資料未經授權方濫用賬戶資料/支付工具未授權方欺詐是如何執行的？被授權方是如何遭受

70、操縱？產品和服務欺詐關係與信任欺詐憑證遭到洩漏冒充授權方數碼付款實物偽造/假冒挪用款項虛假聲明合成 ID憑證遭到洩漏冒充授權方物理改變被授權方如何作欺詐行為？未授權方是如何接管賬戶的？未經授權方如何修改付款資料？賬戶資料/支付工具是如何被濫用的？欺詐是如何執行的？誰發起了付款？欺詐市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+流動錢包、深度偽造和打擊先進欺詐流動錢包的普及使用也使流動支付欺詐不斷升級，流動裝置執行的欺詐金額急劇增加，從 2022 年的 47%上升截至 2023 年的 61%。發票付款欺詐和深度偽造技術的出現帶來了更多風險，深度偽造詐騙造成了損失，如

71、一名香港財務僱員被虛假視訊電話騙走 25.5 百萬美元。為應對這種欺詐情況，需要採取多層次的方法，將系統內建的安全措施和提高警惕結合起來。了解客戶行為、建立不尋常情況協議和促進客戶教育至關重要。行業內的合作以及與技術合作夥伴在實時欺詐檢測方面的合作可以提供全面的見解，突出金融機構和消費者在欺詐預防方面的共同責任?？缇持Ц镀墼p者的沃土跨境支付給欺詐帶來了巨大風險，影響了中小型企業(SMEs)和個人的信心。根據 Mastercard最近的研究，41%使用線上支付服務的中小企業擔心欺詐，導致 47%遇到問題的企業減少海外交易。欺詐表現為各種形式，如電子商業和匯款中的無卡欺詐(CNP)，以及跨境平臺上

72、與信貸相關的欺詐日益增長的趨勢。使問題更加複雜的是，這些系統的多管轄區性質限制了提供商有效評估國際交易信用狀況的能力。此外，跨境支付經常被用於洗錢，犯罪分子在監管不力的司法管轄區設立空殼公司。為解決這些挑戰，國際刑警組織新成立的金融犯罪和反腐敗中心旨在打擊跨國金融犯罪，而 Project Mandala 等舉措則力求協調跨境監管架構。請瀏覽我們的網絡，了解是什麼推動了數碼錢包的迅速崛起，以及這對外匯代表甚麼。41%使用過線上支付服務的中小型企業(SME)表示欺詐是其主要擔憂。47%在國際支付方面遇到問題的中小型企業中，向海外匯款的數量因此減少市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規F

73、intech 2025+打擊支付詐欺銀行和金融科技公司正在轉向各種創新策略來打擊欺詐，如身份驗證和交易監察，以及教育機構，因為國際學生群體越來越容易受到網絡犯罪分子的影響。身份驗證工具使用文件檢查、生物識別認證（如面部識別或指紋掃描）和基於知識的認證（回答安全問題），以確認客戶身份。隨著線上支付的興起，全球交易監察市場預計截至 2033 年將達 340 億美元。交易監察系統在我們日益數碼化的社會中至關重要世界，其可實時審視交易，標記任何可疑活動，以便進一步調查。正在部署其他打擊欺詐的科技機器學習和 AI 分析海量數據以檢測模式並預測欺詐行為。欺詐情報網絡促進資料分享並挫敗欺詐者。行為分析仔細檢

74、查使用者行為，找出可能表明欺詐的不尋常情況。地理定位和裝置指紋幫助驗證使用者位置並檢測已被入侵裝置。區塊鏈憑藉透明、不可更改的交易記錄，幫助降低欺詐金融交易風險。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+通過 API 和與工作流程工具的直接整合，財務團隊現在可以前所未有地了解公司的支出情況。在Brex，我們已將費用管理功能完全整合到我們的全球公司卡、賬單支付和現金管理產品中，增強了財務團隊對遵守費用政策的控制和信心。我們的客戶可以完全繞過需要費用報告，利用我們獨特的預算產品，在發生之前主動管理支出。通過 AI 整合，首席財務官和控制員可以關注了解其團隊支出的最

75、重要情況。AI 將推動整個支出管理堆疊的自動化和效率，提高文字識別能力，增強欺詐檢測功能，並提供直觀的使用者體驗.FINTECH 領導力聚焦：BREX 的 ERICA DORFMAN 談論金融科技和 AI 對支出管理和欺詐檢測的影響ERICA DORFMANBrex 金融產品主管請收聽我們與 Erica 在Converge播客中的對話，了解如何讓您的支出管理和欺詐防範平臺面向未來。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+Thistle Initiatives 的金融犯罪主管 Jessica Cath 將為您介紹在 Sam Bankman-Fried 最近被判

76、處 25 年監禁後，英國歐洲和支援加密貨幣和數碼資產增長的演變情況。開放銀行和開放數據正在徹底改變金融資料的分享方式，但隨之而來的是欺詐活動的急增。欺詐者急於利用漏洞，因此銀行必須加強防禦。為應對這一問題，銀行將在入職控制方面投入巨資，使其欺詐團隊從一開始就能剔除可疑賬戶。這種積極主動的態度延伸到監察所有客戶互動，並對第三方應用程式實施嚴格的驗證流程。第三方供應商現在對支付服務提供商(PSPs)來說是不可或缺的，但其也帶來了一系列新的風險。為了降低這些風險，必須與供應商建立穩健的關係管理。這種積極主動的方法對於防止數據違規、經濟損失和營運中斷等災難性後果至關重要。2024 年及之後的新興監管趨

77、勢2024 年全球數據私隱保護方法歐洲數據法規的重點是在歐盟內部建立一個統一的數據市場。自 2024 年 1 月 11 日起生效的 數據法 是這一策略的關鍵部分，旨在確保公平數據存取和規範各部門的使用。其補充了現有的法規，如 通用資料保護條例(GDPR)、非個人數據自由流動條例 和 開放數據指令，促進了安全數據流動和數碼化轉型。在北美，數據私隱法正在取得進展，有幾個州在 2023 年通過了立法。八個州已頒佈法律，其中五個將於 2024 年實施。加拿大也在更新其法規，預計將頒佈2022 年數碼憲章實施法，引入 CPPA 以取代過時的法規，並強調數據對消費者的保護。歐盟的 GDPR 設立了高標準，

78、影響了全世界的私隱法。許多亞洲國家正在引入受 GDPR 啓發的法律依據，而拉美國家則將 同意 放在首位，但缺乏類似於 GDPR 的規定。新加坡擴大了使用視為同意的範圍，但要求各組織對處理過程進行具體的資料保護影響評估。歐洲和美國的主要付款法規在歐洲和美國，欺詐的趨勢正在形成關鍵的支付法規。歐盟的監管架構，包括 AMLD6（反洗錢指令）、FIDA（金融數據存?。?、MiCA 和 PSD2（支付服務指令），都強調了客戶強身份驗證(SCA)和開放銀行等措施，增加了支付處理的複雜性。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+在美國，由 CFPB 和 OCC 等機構監督的

79、法規多德-弗蘭克法案和 EFTA 對支付系統產生了影響。加州消費者私隱法(CCPA)加強了加州人的私隱權，而最近的法律判決則凸顯了加州對私隱執法的承諾。州級數據的私隱法不斷增加，有 13 個州頒佈了全面立法。英國支付系統監管機構(PSR)自 2024 年 10 月起在快速支付系統內對 APP 欺詐受害者實行強制補償。此外，還提出了一項關於在欺詐案件中延遲付款處理的修正案。歐盟的 數碼業務抵禦力法案(DORA)要求金融實體和第三方供應商在 2025 年 1 月前實施 ICT 系統標準。DORA 適用於傳統金融實體、加密資產服務提供商和第三方服務提供商，旨在統一整個歐盟的 ICT 風險管理法規。P

80、SD3 的主要建議PSD3 是 PSD2 的擬議後續版本，旨在通過應對關鍵欺詐趨勢和促進供應商之間的公平競爭來鞏固歐盟的支付服務市場。PSD3 的主旨是加強金融交易的安全性和創新，關注打擊欺詐和增強消費者信任。PSD3 的主要創新之一是強化了 SCA 要求，旨在通過在電子交易中驗證身份來保護消費者。此外，PSD3 引入了更嚴格的支付系統和賬戶存取準則資料，旨在堵塞導致不同歐盟國家監管解釋不一致的漏洞。PSD3 的另一個關鍵方面是引入了 支付服務條例(PSR)，該條例為支付賬戶等術語制定了明確的定義，並為所有支付服務提供商（包括傳統和電子貨幣提供商）制定了行為規則。該法規旨在加強對消費者的保護，

81、並確保所有歐盟成員國採用統一標準。PSD3 對企業的影響新指令強調 SCA，企業必須適應有關數據分享、驗證方法和欺詐預防技術的新規則。例如，根據 PSD3，使用者可以使用兩個相同的類別（如令牌和簡訊 OTP）來驗證交易，從而在不影響便利性的情況下提高安全性。發行人現在可以將 SCA 委託給第三方，但這被視為外包，必須遵守嚴格的規定。重要的是，弱勢客戶必須能夠使用 SCA，確保數碼交易的普惠。此外，企業被要求與發行商分享更多的數據，使其能夠監察交易模式和行為，以便進行欺詐檢測，此舉可以加強整個行業的安全措施。PSD3 還對 PSP 和第三方提供商(TPP)提出了更嚴格的許可要求，更加強調安全標準

82、和監管合規性。這種轉變要求 PSP 和 TPP 投資於強大的欺詐防範系統和安全基礎設施，以打擊各種類型的欺詐，包括社會工程和詐騙。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+歡迎來到監管科技的世界在創新型金融科技公司的引領下，監管技術（或稱 監管科技）令人印象深刻增長。2023 年，全球監管技術市場規模為 128.2 億美元，預計截至 2032 年將飆升至 859.2 億美元。監管技術解決方案涵蓋 KYC、AML 等領域，可自動執行任務以提高準確性和風險管理。通過與金融科技公司和新工具合作，金融機構正越來越多地使用 AI 等尖端技術進行制裁篩查和交易監察，預計截

83、至 2030 年，市場規模將達 7,380 億美元。這些進步有助於擴大對客戶的了解，完善篩查流程，提高欺詐檢測能力。然而，AI 的使用會帶來挑戰，包括在欺詐中被濫用的風險和在 AI 驅動的決策中可解釋性的需要。全球監管機構都在執行嚴格的制裁合規計劃。例如，英國的 2023 年經濟犯罪和公司透明度法案 旨在提高公司所有權的透明度，打擊經濟犯罪，規定對外國實體進行新的登記，並加強法律架構，防止通過隱蔽所有權濫用權力。這些不斷變化的情況法規強調了技術在維護合規性和打擊金融欺詐方面的關鍵作用。128.2 億美元859.2 億美元Regtech 預測2023 年，全球註冊技術市場規模達到截至 2032

84、年，註冊技術市場規模將飆升至市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+Fintech 整合了區塊鏈技術、RTP 和開放銀行架構，不僅有望實現更順暢的交易，還能提高安全性並增強金融普惠。在您踏上技術革新征程的同時，找到合適的合作伙伴來引導您的企業度過這個充滿機遇和複雜性的新時代至關重要。Convera 將繼續致力於為所有駕馭動態世界跨境支付者提供支援和指導。我們提供以技術為主導的支付解決方案服務，幫助全球 26,000 多名客戶自信地成長從小型企業公司到首席財務官和財務主管。作為一間全球商業金融科技公司，Convera 通過由 140 多種貨幣、200 多個國家

85、和地區以及全球 70 個監管機構頒發許可證的金融網絡輕鬆轉移資金，為國際業務提供支援。聯絡我們的專家團隊，討論 Convera 如何幫助您駕馭全球商業的複雜性，並在每筆交易中獲取更多價值。發現 Convera Fintech 2025+：駕馭新時代FINTECH金融科技的未來是全球商業格局中前所未有的增長、創新和變革。預計截至 2030 年，跨境付款流支付金額將達 290 萬億美元，因此，創新、安全和透明的支付方式比以往任何時候都更加迫切。市場規模市場前景實時付款區塊鏈開放數據欺詐預防法規Fintech 2025+結束語免責聲明1 FXC Intelligence，可線上查閱：https:/

86、BCC Research3 McKinsey 全球支付地圖4 BCC Research5 資料來源：Fouquin and Hugot(CEPII 2016)、世界銀行、Oxford Economics6 數據摘自國際結算銀行三年一度的中央銀行外匯和場外衍生工具市場調查。7 聯合國教科文組織/Oxford Economics8 英國文化協會/Oxford Economics9 FXC Intelligence 市場規模數據和預測：https:/ BCC Research（2023 年和 2027 年）和 Oxford Economics（2030 年趨勢外推法）11 BCC Research

87、和 Oxford Economics12 BCC Research（2023 年和 2027 年）和 Oxford Economics（2030 年趨勢外推法）13 FXC Intelligence 分析、公司收益電話記錄。來自 12 間跨境支付公司的盈利。14 加強跨境支付第一階段報告：https:/wwwfsb.org/2020/04/enhancing-cross-border-payments-stage-1-report-to-the-g20/15 https:/www.bis.org/cpmi/publ/d193.pdf16 https:/ https:/ FSB：實現 G20 目

88、標的優先行動（2023 年 2 月）19 https:/ Appinventiv21 A22 https:/www.frbservices.org/financial-services/fednow/instant-payments-education/fraud-and-instant-payments-the-basics.html23 https:/ 2024 Convera Holdings,LLC.版權所有。Convera 是提供外匯產品和服務以及支付解決方案的全球領導者，並通過 Convera Hong Kong Limited在香港開展業務。Convera 是根據 打擊洗錢及恐怖

89、分子資金籌集條例（香港法例第 615 章）的持牌金錢服務經營者。Convera 不持有香港證券及期貨事務監察委員會發出的牌照。Convera未獲發牌，亦沒有顯示其已獲發牌從而進行證券及期貨條例（香港法例第 571 章）下的受規管活動。本通訊中的任何內容均無意構成亦不應被視為提供任何服務的邀約、或出售任何產品的邀約、或招攬、邀請或誘導投資或聘用任何Convera所提供的服務的行為。Convera 以公眾普遍可獲得的資訊為表達意見的基礎。本通訊的任何內容，均無意構成以外匯交易（無論是否以槓桿為基礎）為目的合同或安排而作出的邀約、誘導、觀點、建議或意見。Convera對此資訊的準確性不作任何保證，並

90、特此聲明，Convera對基於此處表達的意見和所含資訊所作的交易決定造成的任何損失，不承擔任何責任。此類資訊和意見僅供一般參考，並不旨在就審查和評論的事項提供建議。本通訊並不針對亦不擬發給或用於分發、發佈、提供或允許任何個人或實體的使用，若向任何個人或實體分發、發佈、提供或允許使用本通訊，在該個人或實體作爲公民或居民所在的任何地區、州分、國家或其他司法管轄區，將違反法律或法規，或使 Convera 及或其聯屬公司在有關司法管轄區，受限於任何額外的註冊或許可規定。本資訊僅供參考，不以任何方式對任何一方具有約束力。您與 Convera 之間的關係應受適用的條款和條件約束。本通訊不含任何類型的明示或默示聲明、擔?；驐l件。