《浙江省金融人才協會：黨建引領——浙江金融人才賦能產業高質量發展優秀案例集（293頁）.pdf》由會員分享，可在線閱讀，更多相關《浙江省金融人才協會：黨建引領——浙江金融人才賦能產業高質量發展優秀案例集（293頁）.pdf（293頁珍藏版）》請在三個皮匠報告上搜索。

1、0黨建引領浙江金融人才賦能產業高質量發展優秀案例集黨建引領金融人才賦能產業高質量發展優秀案例集開篇語浙江省深入貫徹中央和省委省政府關于金融支持實體經濟、創新驅動發展等重大決策部署，積極探索金融與產業深度融合的新路徑，取得了顯著成就。在這一過程中，金融人才作為關鍵要素，為全省經濟社會高質量發展提供了強大動力。為全面總結金融人才賦能產業高質量發展的實踐經驗，系統梳理創新成果，浙江省金融人才協會精心組織、深入調研，編撰了黨建引領金融人才賦能產業高質量發展優秀案例集。浙江省在金融領域的創新與發展中，堅持以科技金融為方向，推動科技創新與金融深度融合，助力科技成果轉化和產業升級；以綠色金融為未來，引導資金

2、流向環保和可持續發展項目，促進生態文明建設；以普惠金融為基石，擴大金融服務覆蓋面，提升小微企業和農村地區的金融可獲得性；以數字金融為引擎，利用大數據、區塊鏈等新興技術，提升金融服務的效率和安全性；以養老金融為保障，完善養老金融服務體系，確保老年群體的金融需求得到滿足。通過這五大金融領域的融合發展，浙江省不僅強化了金融對實體經濟的支持作用，也為全國金融改革創新提供了寶貴經驗。本案例集的編撰具有重要的現實意義和長遠的戰略價值。它旨在為省委省政府及各地市政府部門提供了豐富的實踐經驗和數據支持，有助于科學決策，進一步完善金融支持實體經濟的政策措施。其次，案例集通過展示金融機構在黨建引領下的創新實踐，致

3、力于為全省金融行業搭建了一個高水平的交流平臺，促進同行之間的學習與借鑒，激發更多創新靈感。此外，通過宣傳和推廣優秀案例，能夠提升社會各界對金融人才賦能產業發展的重視程度，凝聚更多力量支持金融人才隊伍建設，強化金融對經濟高質量發展的支撐作用。本案例集按照不同領域與主題進行分類編排，涵蓋了科技創新、綠色發展、普惠金融、養老保障、數字化轉型等多個關鍵領域。每個案例都詳細介紹了項目背景、實施過程、黨建引領的具體舉措、取得的成效以及經驗啟示等內容，力求全方位、多角度地展示金融人才賦能產業發展的生動實踐。通過這些案例，讀者可以清晰地了解各金融機構如何在黨建引領下，整合資源、創新服務，解決實際問題，推動產業

4、發展。我們期望這本案例集能夠成為浙江省金融人才賦能產業高質量發展的有益探索，為金融與實體經濟的深度融合提供參考。未來，我們將持續挖掘與展示優秀案例，不斷總結經驗，以黨建為引領，充分發揮金融人才作用，為浙江經濟社會發展持續賦能，書寫新的篇章。0目錄101 科技金融2浙江銀行界關于科技金融的實踐探索杭州銀行原副行長丁鋒2023 年 10 月，中央金融工作會議將科技金融置于“五篇大文章”之首，為金融支持科技創新明確了方向。隨后，國家出臺了一系列政策措施，包括 關于加強科技型企業全生命周期金融服務的通知 關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見 關于扎實做好科技金融大文章的工作方案等，旨在通過

5、完善金融服務體系、增強金融政策支持、提高金融服務效率、關注關鍵領域和薄弱環節、加強協作配合以及重視風險控制等手段，促進科技金融更有效地支持科技創新和科技型企業的成長。鑒于我國金融業以銀行為主導，銀行資產占金融資產的比重超過90%，且信貸資產為銀行資產的最重要組成部分，因此銀行信貸支持科技創新是科技金融不可回避的關鍵所在。據中國人民銀行數據顯示，截至 2024 年第三季度末，科技型中小企業獲貸率達 46.8%，本外幣貸款余額 3.19 萬億元，同比增長 20.8%；高新技術企業獲貸率為 55.7%，本外幣貸款余額 16.03 萬億元，同比增長 9%。這些數據表明，銀行業對科技企業信貸支持不斷提升

6、，科技金融業務規模顯著增長。盡管取得了一定成效，但也要理性看到，銀行業科技金融發展仍面臨諸多挑戰。從理論層面看，科技創新的高風險、高不確定性和長周期特點與商業銀行偏好低風險、穩定回報的項目存在錯配。如何破解風險錯配和期限錯配，是銀行業科技金融創新與發展的關鍵。從實踐層面看，銀行戰略與組織架構較大程度制約了科技金融創新與發展；3銀行的產品和服務創新還需更加適應科技企業的特殊需求；在生態協同方面，銀行需要與政府、資本、產業鏈、科研機構等等多方合作，共同構建支持科技金融發展的生態系統；信息不對稱問題是最為主要的障礙，數字化在處理科技企業與銀行信息透明方面的成效尚不明顯；專業人才培養是解決認知不對稱的

7、關鍵，銀行需要培養更多既懂科技又懂金融的交叉人才。結合實踐，我們認為銀行破局科技金融的關鍵在五個方面，即組織戰略、產品創新、生態合作、數字賦能、專業人才。這五個方面的改革舉措深具系統性、考驗銀行的組織協調和政策協同能力。浙江金融界如杭州銀行，浙商銀行，加興銀行，網商銀行及部分農商銀行，財通證券等眾多金融機構機構進行了一些有益的探索，尤其在科技創新和產業生態較為完善的城市取得了較好的成效（如杭州市，正在全力打造科研成果轉化首選地，企業營商環境優異，近期火熱的科技六小龍誕生地）。本文集收集了一些金融機構的探索實踐，供大家參考借鑒！4科技創新 金融賦能“四專一生態”科創金融服務體系構建與實踐項目案例

8、浙江海寧農村商業銀行股份有限公司項目背景及目標項目背景及目標習近平總書記指出：“科技興則民族興，科技強則國家強”，加快實現高水平科技自立自強，是推動我國經濟社會高質量發展的必由之路。而經濟是肌體，金融是血脈，科技創新同樣離不開金融支持，2023年中央經濟工作會議提出：“引導金融機構加大對科技創新等方面的支持力度”，中央金融工作會議也提出：“做好科技金融等五篇大文章”，嘉興更是以全國唯一地級市入選首個跨省域科創金融改革試驗區，2024 年 5 月，浙江農商聯合銀行與嘉興市人民政府簽訂科創金融戰略合作協議，把全省農商系統科創金融試點放在了嘉興。在此背景下，作為嘉興本土地方法人銀行，也是海寧當地規模

9、最大的金融機構，海寧農商銀行堅定履行地方金融排頭兵的職責使命，聚焦服務全市高水平科技自立自強，深入做好科技金融等“五篇大文章”，以全力打造“四專一生態”科創金融服務體系為主要抓手，推進科技與金融深度融合，助推全市新質生產力加速發展，奮力實現“985”、“315”的科創金融三年發展目標（“985”即科創企業建檔覆蓋率超 90%、綜合服務覆蓋率超 80%、信貸支持覆蓋率超 50%（授信總額超 200 億元）；“315”即科創企業貸款余額年均增速 15%以上，科創企業信用貸款余額占比 15%以上，科創企業知識產權質押金額15 億元以上）。5項目方案項目方案一、組織架構一、組織架構為有效推動科創金融各

10、項工作高效開展，我行強化頂層設計，完善科創金融組織架構：在董事會層面，我行專設科創金融專業委員會，負責制定全行科創金融戰略定位和發展方向，制定年度發展任務目標，制定考核和管理機制；在經營層層面，我行成立科創金融工作專班，由行領導和相關部門負責人組成，負責定期召開工作推進、協調會，重點解決科創金融業務推進過程中的難點、痛點和堵點。二、業務流程二、業務流程我行專門制定科創金融試點工作方案，明確“985”、“315”的科創金融的工作目標，以構建“四專一生態”科創金融服務體系為實施路徑，逐步完善科創金融組織架構，打造專業人才隊伍，豐富產品服務供給，實施專項考評機制，組建涵蓋擔保、券商、律所等機構的科創

11、金融服務生態聯盟，積極推進科創金融改革實踐探索，寫好科技金融“大文章”。圍繞“四專一生態”體系建設，從搭建專門組織架構、打造專業人才隊伍、實施專項考評機制、創新專屬產品服務、組建服務生態聯盟五個方面，多點發力，協同推進科創金融各項工作，全方位提升科創金融綜合服務能力。三、具體實施三、具體實施在搭建專門組織架構方面，除董事會層面的專業委員會和經營層層面的工作專班外，我行還在總部與支行構建“1+19+N”的總支聯6動專營機構體系，通過專門設立科創金融事業部，牽頭 19 家支行，調動全行客戶經理，實現科創金融服務全域覆蓋和全員參與。在打造專業人才隊伍方面，我行依托省行“企明星行動”，培養既懂科技又懂

12、金融的信貸專家隊伍；組建技術經紀人隊伍，賦能科技成果轉移轉化工作；指派科技特派員，入駐海寧科創中心，賦能科技創新工作。在實施專項考評機制方面，我行制定2024 年度科創金融業務專項考核辦法，共設置 11 項科創金融考核指標，引導全行精準發力；出臺授信業務盡職免責實施細則，實施差異化授信準入和盡職免責標準，釋放客戶經理“畏貸”壓力。在創新專屬產品服務方面，我行創新研發了“科創易貸”、“政?？萍假J”、“小微成長貸”、“投聯貸”、“科創精英貸”五款科創金融專屬產品，通過采用數字化模型評價、政策性風險池擔保、利率共贏、投貸聯動、監管沙盒等創新模式，提供專屬服務，破解科創企業融資難題。在組建服務生態聯盟

13、方面，我行聯動市府辦（金融辦）、國合辦，依托海寧科創金融聯合創新中心，聯合證券、基金、擔保、保險等金融同業，共同組建科創金融服務生態聯盟；牽頭當地建行、浙商銀行、嘉興銀行、杭州銀行與海寧鵑湖科技城簽訂科創園區伙伴銀行戰略合作協議，組團做好科創企業金融服務。7創新點創新點1 1重構科創企業評價體系重構科創企業評價體系我行基于省行與省科技廳共創的“科技指數模型”，通過四方聯動，與海寧鵑湖科技城企業分類評價、市財政局會計數據增信試點、市府辦（金融辦）海寧“鵑湖科技板”新四板入板工作有機結合，對省版模型實施本地化改造，構建適合海寧轄內科創企業的風控評價模型，實現科創企業評價重點由看“營收”、“資質”、

14、“押品”向看“產品”、“團隊”、“賽道”轉變，并創新“科創易貸”產品，以模型評價結果作為貸款準入的主要依據，改“人控”為“機控”，實現全市科創企業信貸可獲得率由從 78%提升至 90%，截止 12 月末，已累計發放“科創易貸”31 戶、8232 萬元。82 2創新政銀擔分險共擔創新政銀擔分險共擔我行與海寧市人才科創集團、嘉興市融資擔保公司三方以風險共擔的創新思維，共同出資設立科創貸款風險池，并創新“政?？萍假J”產品，以風險池資金按一定比例放大為科創企業融資提供擔保，通過政銀擔合作，充分發揮政府增信和擔保增信作用，有效解決科創企業無抵押、無擔保的融資難題。當前，風險池規模 1 億元，擔保業務最大

15、規模 12 億元，截止 12 月末，已累計發放“政?？萍假J”14 戶、3720 萬元。風險點風險點1 1科創貸款風險科創貸款風險由于科創貸款一般無抵押、無擔保，且科創企業多處于初創期，9無銷售、無信用記錄，相比傳統貸款風險程度更高，因此，我行通過重構科創企業評價模型，把好準入門檻，依托政銀擔分險共擔，緩釋科創貸款風險，同時，完善盡職免職機制，提升不良容忍。2 2產品創新政策風險產品創新政策風險科創金融產品和服務的創新，必須符合當前監管政策，確保業務合規，如貸款資金運用于股權投資，我行運用監管沙盒工作機制，充分與監管部門溝通匯報，在沙盒允許范圍內，創新“科創精英貸”產品，為科技企業高管以及核心員

16、工提供相應的股權融資通道，將個人融資貸款專項用于股權投資注入企業用于日常生產經營。實現特點實現特點我行按照全方位、綜合金融服務理念，從組織構架、人才隊伍、考評機制、產品服務和生態聯盟五個方面，多點發力、協同推進，同時，深化與政府部門、同業等合作，借勢借力、合作共贏，全面提升科創金融服務能力，并通過先行先試，不斷優化改進提升，探索可復制、可推廣的科創金融服務模式。運營情況運營情況2024 年以來，我行按照科創金融試點工作方案，圍繞工作目標，倒排工作計劃，按月通報進度，有序推進科創金融試點工作：1 1搭建專門組織架構方面搭建專門組織架構方面2024 年 2 月份，我行在總行公司金融部下設立科創金融

17、事業部，4 月份，在董事會下組建科創金融專業委員會，7 月份經營層成立科創金融工作專班，通過加強頂層設計和設立專營機構，完成全行科創10金融專門組織架構的搭建。2 2打造專業人才隊伍方面打造專業人才隊伍方面1 月份，按照省行“企明星行動”方案，成立兩個行業研究分析小組，組織信貸業務骨干和客戶經理開展行業研究分析，完成行業研究分析報告 2 篇；6 月份，先后組織 12 人參加技術經濟人資格認證，組建技術經濟人隊伍；8 月份，根據嘉興市科技特派員工作要求，指派科技特派員 1 人，入駐海寧科技創業中心。3 3實施專項考評機制方面實施專項考評機制方面9 月份，先后出臺 2024 年度科創金融業務專項考

18、核辦法 和 科創金融授信業務盡職免責實施細則，強化科創金融工作考核引導和提升科創貸款不良容忍。4 4創新專屬產品服務方面創新專屬產品服務方面5 月份，與市人才集團、嘉興市融資擔保公司簽訂科創貸款風險池合作協議，并創新“政?？萍假J”產品。6 月份，完成科創企業評模型構建和“小微智管平臺”科創評價功能開發，并創新“科創易貸”產品；運用監管沙盒工作機制，創新“科技精英貸”產品；深化與政府基金、投資機構“投貸聯動”合作，創新“投聯貸”產品。7 月份，按照省行試點工作要求，推出“小微成長貸”產品。9 月份，聯合市府辦（金融辦）、鵑湖科技城，召集全市鄉鎮（街道）和相關部門、科創企業，召開“科創金融產品發布

19、會”。截止 12 月末，五款創新產品已累計發放 86 戶、1.82 億元。115 5組建服務生態聯盟方面組建服務生態聯盟方面3 月份，由市府辦（金融辦）、國合辦牽頭，參與組建海寧科創金融聯合創新中心，9 月份，牽頭當地建行、浙商銀行、嘉興銀行、杭州銀行與海寧鵑湖科技城簽訂 科創園區伙伴銀行戰略合作協議，共組科創金融服務生態聯盟。24 年以來，我行已聯合市府辦（金融辦）、市國合辦、浙股集團等聯盟單位共同開展多場項目路演、主題沙龍、組團走訪等活動，以豐富多樣、精準高效的金融服務助力科創企業發展。12項目過程管理項目過程管理我行著力構建科創金融全面過程管理體系，包括工作機制與評估措施兩方面，共同推動

20、項目落地。工作機制方面，專班執行不定期例會制度，就項目進度、問題難點、資源需求、實施風險等事項進行聯席討論與梳理分析，并協調調度資源進行解決；根據項目推進實際情況適時召開階段性會議，重點聽取各執行部室工作進展匯報，從全局高度對各項關鍵工作進行決策與指導。評估措施上，根據2024 年度科創金融業務專項考核辦法，構建從結果評估和過程評估兩個維度的科創金融工作評估體系，過程評估從工作落實、項目應用、隊伍建設、短板提升、經驗輸出等角度出發;結果監測評估從成效、發展、客戶等角度出發。每月進行一次自發式評估，就項目推進情況和業務成效跟蹤監測，按年對考核結果進行評估，并將評估結果與各支行全年的績效掛鉤。項目

21、成效項目成效經濟效益：截止 12 月末，全市小微企業戶數 30120 戶，我行已服務 18373 戶，服務覆蓋率 61%，貸款支持 8894 戶，信貸支持覆蓋率 30%，貸款余額 438.98 億元；全市科創企業約 3547 戶，我行已服務 2306 戶，服務覆蓋率 65%，信貸支持 1202 戶，信貸支持覆蓋率34%，貸款余額 175.45 億元，其中，服務全市科創企業培育庫名單（嘉興金融辦口徑，共 1697 戶）內企業 1189 戶，服務覆蓋率 70%，貸款支持企業 763 戶，比年初新增 203 戶，信貸支持覆蓋率 45%，貸款余額 129.09 億元，比年初新增 22.34 億元，科創

22、貸款規模位列全市金融13機構及嘉興農商系統首位。社會效益：一是扶持本地中小科創企業成長，我行扎根本土，熟悉當地產業生態，精準挖掘有潛力的中小科創企業，通過創新信貸產品和服務模式，為其提供啟動資金與成長資本，助力企業突破研發瓶頸、實現產品化。二是助力就業與人才發展，科創企業在獲得我行金融支持后得以發展壯大，從而在研發、生產、銷售、售后服務等各個環節創造大量就業崗位，同時，我行為科創企業提供穩定的資金環境，使企業能夠為人才提供有吸引力的薪酬福利和良好的職業發展空間。經驗總結經驗總結經過一年時間的實踐探索，我行在科創金融方面主要有以下經驗總結：一是要配強科創金融服務團隊。由于傳統金融專業人員對科技領

23、域的知識了解甚少，而科技專業人員又缺乏金融業務的操作能力，因14此，發展科創金融需要既懂金融又懂科技的復合型人才。下階段，我行計劃在科創金融事業部下組建科創金融專職客戶經理團隊，專注轄內科創企業金融服務，同時，通過加快構建標準化人才認證體系，為全行培養、輸送科創金融專業人才。二是要加快科創金融產品研發。始終將產品研發作為服務客戶的核心抓手，下階段，我行將重點加強“投貸聯動”業務模式探索，推進“認股選擇權”貸款的研發創新和落地，為科創企業提供“股權+債權”的綜合融資服務，同時，積極探索知識產權、數據資產質押類貸款、臨床貸、成果轉化貸等特色產品，匹配科創企業全生命周期的多元化服務需求。三是要強化科

24、創金融風險管理。持續優化我行科創企業風險評價模型，提升數字化風險識別能力；深化與擔保公司、保險公司等同業合作，強化科創貸款風險緩釋能力。四是要健全科創金融制度體系。完善考核激勵制度，健全差異化考核計酬體系，提升發展科創金融積極性；健全科創貸款授、用信審批機制，前置審批人員介入時間節點，提升審批效率和準確性；健全科創貸款盡職免責機制，適度放寬不良容忍，釋放“畏貸”壓力。五是要深化科創金融生態圈建設。強化與政府部門、保險、基金、會所、律所等外部機構合作，不斷擴大科創金融服務生態聯盟，持續提升科創企業綜合化服務能力。15圍繞生態圈的全生命周期科技金融創新服務項目案例浙商銀行杭州分行項目背景及目標項目

25、背景及目標2023 年 10 月召開的中央金融工作會議強調，要做好科技金融、綠色金融、養老金融、普惠金融、數字金融“五篇大文章”?！笆奈濉币巹澓?2035 年遠景目標綱要為“十四五”時期經濟社會發展繪出路徑圖，浙江將“努力成為新時代全面展示中國特色社會主義制度優越性的重要窗口”設定為新目標新定位，以數字化改革撬動各領域各方面改革，整體上推動省域經濟社會發展和治理能力的質量變革、效率變革、動力變革，創造制度優勢、發展勝勢，著力建設三大科創高地，探索新型舉國體制浙江路徑。圍繞著中國人民銀行等八部委出臺杭州市等建設科創金融改革試驗區總體方案 以及杭州市人民政府辦公廳關于建設現代金融創新高地助力經濟

26、高質量發展的實施意見，浙商銀行作為全國性股份行和省屬法人銀行，黨建引領，擎旗金融顧問制度，結合浙商銀行科技金融的戰略安排和杭州分行的探索，順勢而為，乘勢而上，賦能杭州五大產業鏈和產業生態，通過高效配置各類資源要素，有力推動新產業、新模式、新動能發展，圍繞生態圈的全生命周期科技金融創新服務，打造浙商銀行杭州分行科技金融“?！弊终信?。16浙商銀行杭州分行機關第三黨支部與市經信局機關第五、六黨支部開展黨建共建活動基于杭州科創豐厚的土壤和總行的戰略部署，浙商銀行杭州分行擬定戰略目標：構建由分行行長牽頭的科創金融事業部，形成“2+6+3”的科創金融發展體系，即新（改）設 2 家科創專營支行，在 6 家重

27、點支行下設科創金融專營團隊，在業務條線、評審風險條線等下設科創業務中心，力爭用三年時間，實現服務科創客群數超 2000 戶，存貸規模超百億，精準服務科創企業，在專精特新等重點客群形成一定覆蓋率，成為打造杭州“創新活力之城”的重要金融力量。項目方案項目方案一是專營化的前中后臺組織架構。2023 年 6 月系統內首家科創專營支行文新科創支行掛牌之后今年又在杭州高新區（濱江）新成立了江南科創支行，自此已經形成了 2 家科創專營支行和 6 支科創專營團隊，合計營銷人員 29 人（含分管行長）。2023 年蕭山分行被17杭州市地方金融監管局認定為科創專營機構。中后臺人員建設基本完成，現分行評審部三中心專

28、職科創主審 4 人；公司銀行部創新中心專職產品經理 3 人，并已經形成了專營機構駐點，全面牽頭渠道建設、科創客戶走訪與前臺客戶經理平行作業的高效工作機制。二是圍繞生態圈，做強多方風險共擔，做廣園區服務，做深投貸聯動，多維度服務科創企業。助力全省“三支隊伍”建設。深挖當地人才資源，將蕭山區、濱江區、錢塘新區、未來科技城等人才，為重點區域引才實現賦能，獲得浙江省委省政府批示肯定，做強多方風險共擔，實現支早支小。強化“政府補償基金+擔保機構”多方風險共擔聯動，已實現與省市區三級擔保機構的緊密對接，科創共擔貸模式大幅提高了“輕資產”科技型企業授信業務可批性。做廣園區服務，批量服務園區和產業鏈上下游科創

29、企業。參加金融助力民營經濟發展壯大加快發展新質生產力推進會圍繞?？低?、大華技術等鏈主企業、三大運營商和國家電網“網融鏈”平臺，通過供應鏈金融特色業務，加大對核心企業的上下游中18小微科技型企業信貸支持，撮合科技型企業業務訂單，擴大科技型企業產品銷售，推動產業鏈穩鏈固鏈。做深投貸聯動，探索收益共享。構建同頻共振的股權鏈接資金生態圈是科技金融樣板打造的一大重點，杭州分行聯合股權投資機構、行業協會等常態化組織開展創投融資對接會、園區企業路演交流會等，主動搭建與投資機構的互動互薦渠道，積極運用科創銀投貸、認股選擇權等創新產品廣泛開展投貸聯動、投資撮合等業務，為打通債權與股權合作鏈條做出了積極努力。三

30、是專屬化的考核和評價體系?；谕斗艃r格的市場摸底，總分行針對不同客群投放價格 FPT 減計 60-150bp，鼓勵客戶經理應投盡投，精準灌溉科創企業。在客戶經理獎勵管理辦法中，對于服務科創企業，從開戶到基礎戶到授信審批到投放，分階段給予獎勵，獎勵力度是普通企業的三倍。對于文新科創支行實施專項 KPI 考核，重客群和渠道建設，輕規模和效益指標。創新點創新點一是緊扣杭州新定位新使命，立足科創企業生態圈，引入金融顧問“1+N”鏈式金融服務，通過金融顧問這個“1”鏈接起政府（國資）產業基金（GVC）、龍頭企業創投機構（CVC）、各類獨立創投機構（IVC/PE）以及不同金融機構及律師、會計師事務所等形成

31、“N”種合力。19參加打造以 GCVC 為特色的政企聯投貸聯動交流會金融顧問團隊由浙商銀行牽頭，發揮商業銀行橋梁紐帶，參與各方堅持把金融資源投向經濟社會發展重點領域和薄弱環節，爭當杭州區域金融主力軍，提升金融的社會價值，形成一批更具影響力和示范性的特色實踐載體，打造金融顧問服務新質生產力發展生態的樣板。二是打造專營服務組織架構和專業化的人員。前中后臺基本架構雛形已現，人員、制度配套基本到位。中后臺部門牽頭行業研究，由產品經理和專職主審人員為責任人成立行業專業化研究小組，聚焦數字經濟、生物醫藥、新材料等區域重點領域，以課題立項的形式展開調研，評估行研效益，并最終形成行業評判標準、營銷方案、對接渠

32、道和業務落地等相關可量化成果并聘請外腦參加項目評審、數據支持、合作研究等事項。20科創型企業的價值研判和風險預判、全生命周期科創企業金融服務方案的系統培訓三是全生命周期服務科創企業。針對科創企業中小企業居多、發展階段不一、需求多樣化的特點，持續創新科技金融配套產品和服務，推出了科創企業全生命周期綜合金融服務方案，在專營團隊探索的過程中不斷完善迭代，以滿足企業不同成長階段多元化金融需求，伴企成長。四是創新科創企業評級體系。針對科創企業“輕資產運營、高不確定性”、“融資難、融資貴”的難點，以“人力資本”作為授信額度核定的重要依據，以企業競爭力為核心的“輕”授信模式，推出發明專利等知識產權質押業務，

33、逐步探索從傳統“數磚頭”到科技“數專利”的轉變，通過引入各級政府補償基金、擔保公司、保險公司等合作機構構建“多方風險共擔模式”，多措并舉為“輕資產”科創企業提供高效便捷的信用貸款等融資服務。21風險點風險點針對科創企業“輕資產運營、高不確定性”、“融資難、融資貴”的難點，通過生態圈多維度評價其風險點。一是以“人力資本”作為授信額度核定的重要依據，運用“人才銀行”融資服務，為高層次人才作為創始人和主導者的科創企業提供信用貸款等融資，業務初創期小微企業僅須憑借人才證明文件、營業執照、經營佐證材料即可快速申請額度最高可達 2000 萬元的信用貸款。二是推出以企業競爭力為核心的“輕”授信模式，推出發明

34、專利等知識產權質押業務，逐步探索從傳統“數磚頭”到科技“數專利”的轉變?？傂嗅槍θ瞬陪y行評分卡機制進行運用指導三是推出風險共擔機制，通過引入各級政府補償基金、擔保公司、保險公司等合作機構構建“多方風險共擔模式”，為“輕資產”科創企業提供高效便捷的信用貸款等融資服務。22接待浙江省融資擔保有限公司來訪四是外部投資機構已投資或擬投資的企業提供融資支持；調動銀行自身資源支持企業發展，為企業提供政府投資機構、跨區域服務、上下游客戶資源、行業專家研討等服務。參加之江同心新知圓桌會議23為更好地服務數量龐大的初創期、成長期科創企業，通過創新風控理念和風控技術手段，在傳統信用分析數據維度基礎上，新引入專利、

35、人才、科創能力等數據維度，以“成長”的眼光看待科技企業，構建一套更適應科技企業發展特點的信貸智能風控模型。利用大數據和智能風控模型，為創新積分企業在線測算授信額度，實現客戶準入、授信申報、額度審批等業務流程專屬化及部分線上化，有效提升中小微科創企業服務效率。項目成效項目成效一是已經建立了專營化的前中后臺組織架構，包括文新科創支行、江南科創支行和 6 支科創專營團隊，并已經形成了專職產品經理和客戶的專營機構駐點，全面牽頭渠道建設、科創客戶走訪與前臺客戶經理平行作業的高效工作機制。文新科創小微企業專營支行正式掛牌24二是圍繞生態圈，做精人才服務，助力全省“三支隊伍”建設，將蕭山區、濱江區、錢塘新區

36、、未來科技城等重點區域引才實現賦能，做強多方風險共擔，實現支早支小。已實現與省市區三級擔保機構的緊密對接，并與臨安區科技局、余杭未來科技城管委會合作科技金融貸款風險池，科創共擔貸模式大幅提高了“輕資產”科技型企業授信業務可批性，累計服務中小微科技企業 200 余戶，累計投放超 10 億元。做廣園區服務，錢塘區杭州醫藥港小鎮是杭州市生物醫藥產業發展的核心區，杭州分行通過人才銀行、專精特新、廠房按揭等業務，服務了明峰醫療（獨角獸）、奕安濟世、邁達佩思、巴泰生物等園區內近百戶優質客戶，合作經驗形成了杭州分行以公小聯動陪伴式服務，助力醫藥港企業成長總行園區金融典型服務案例。做深投貸聯動，探索收益共享。

37、與持續推進與省金控管理公司及子基金的專屬貸合作，邀請轄區內頭部基金管理人（盛領金投、富浙、華睿、普華等）細分行業投資總監與分行分享細分賽道行業動態，協同被投客戶走訪把科創銀投貸做深做實?；谕斗艃r格的市場摸底，總分行針對不同客群投放價格 FTP減計 60-150bp，鼓勵客戶經理應投盡投，精準灌溉科創企業。在客戶經理獎勵管理辦法中，對于服務科創企業，從開戶到基礎戶到授信審批到投放，分階段給予獎勵，獎勵力度是普通企業的三倍。對于文新科創支行實施專項 KPI 考核，重客群和渠道建設，輕規模和效益指標。截至 2024 年 12 月末，浙商銀行杭州分行已服務人才、科創企業25超 2000 戶，提供融資

38、余額超百億元；服務國家級、省部級人才 200余位。央視經濟、南方周末、潮新聞等欄目對分行科技金融特色做法和成效進行專題報道，取得了較大社會關注。經驗總結經驗總結進一步做強專業化團隊。引進包括創投機構在內的外部資源型懂科創的專業化人員，在業績考核上持續傾斜，確保足夠營銷人員支撐科創業務發展。加強人才科創表內貸款投放工作，持續用好補貼政策。清晰重點客戶畫像，以名單制客戶清單推動。一是以生態圈建設和投貸聯動特色產品，深化與省金控科創母基金的科創專屬貸，通過CRM 被投企業的推送清單，全面推進創投機構青睞的優質客戶合作；二是利用浙商銀行本地優勢及總行項目貸款專項推動方案，結合前期梳理的拿地科創企業名單

39、，全力支持科創企業擴面上量；三是緊扣重點客戶名單，聚焦省級專精特新、創客中國大賽、人行千億技改名單等企業名單，跟進客戶融資需求，實現重點客群的覆蓋率提升；四是行業深耕、重點園區與鏈主企業供應鏈融資相結合的批量拓客模式，做到一支行一特色。26大規模知識圖譜驅動的銀行關聯風險實時挖掘平臺研發項目案例信雅達科技股份有限公司項目背景及目標項目背景及目標近年來，銀行業監管機構對商業銀行自身風險管理能力的重視程度大大加強，正在從人工風險識別向智能風險識別，從被動風險管理向主動實時預警轉型。然而，當前的識別系統還存在數據采樣低、特征維度低、強弱特征識別能力弱等問題。為此，運用人工智能技術，使風險識別系統有自

40、我學習的能力，以提高數據采樣的有效性和風險識別的精準度，無疑將成為該領域未來的發展方向。項目致力于研究銀行業大規模分布式知識圖譜的構建與表示、語義推理方法、信用風險動態評估算法、操作風險實時感知與控制算法、區域性欺詐風險智能識別算法，以及開發銀行關聯風險實時挖掘平臺。通過綜合運用大數據、人工智能等先進新技術，實現技術驅動型的監管創新、數據共享與開放、精準智能控制，以及“實時監控+智能搜索+動態預警+智能決策+風險報告自動化生成”等功能，最終將在銀行業開展應用示范和推廣，實現金融風險的有效防范，全面提升金融風險治理體系和治理能力現代化水平，逐步提高商業銀行的風險管控水平。項目的建設能為銀行及相關

41、金融領域樹立良好的示范效應和標桿作用，對銀行、金融企業、國家、乃至整個社會都具有深遠的現實意義。27整體研究思路項目方案項目方案1 1.確定需求確定需求首先，明確項目的核心目標是提升銀行業風險管理的智能化水平，具體包括信用風險、操作風險和欺詐風險的精準評估與防控。通過與銀行風險管理部門的深入溝通，全面收集并分析當前風險管理流程中的痛點與需求，如數據孤島、風險識別滯后、評估模型精度不足等關鍵問題。同時，確定知識圖譜在整合跨域數據、支持復雜語義推理、實現風險實時感知與智能決策等方面的具體應用場景，為后續工作奠定基礎。2 2.概念設計概念設計基于需求分析，設計項目的整體架構，包括知識圖譜的構建框架、

42、語義推理機制、風險評估模型、風險控制策略庫以及智能化平臺的功能模塊。明確知識圖譜的數據來源，如銀行交易記錄、客戶資料、信貸歷史、外部信用評級等，并規劃知識圖譜的層次結構、實體關系、屬性定義等。3 3.模型選擇模型選擇選擇適合銀行業特點的知識圖譜構建技術，如 RDF、OWL 等標28準，以及 Neo4j、JanusGraph 等分布式圖數據庫作為存儲和查詢引擎。對于語義推理，考慮采用基于規則的推理、基于圖的推理或深度學習模型進行知識推理。同時，結合機器學習和深度學習算法，構建風險評估模型，以實現客戶行為特征的精準分析。4 4關鍵技術攻關關鍵技術攻關知識圖譜構建：研究高效的數據清洗、融合、去重技術

43、，以及大規模知識圖譜的分布式存儲與索引技術。語義推理：開發高效的推理引擎，支持復雜查詢、路徑推理、規則匹配等功能。風險評估算法：優化算法參數，提高模型對信用風險、操作風險、欺詐風險的預測準確率與解釋性。風險控制策略：基于知識圖譜挖掘風險關聯，設計動態調整的風險應對策略。模型集成與平臺設計：將各模型組件集成至統一平臺，設計用戶友好的交互界面，支持風險預警、報告生成、策略模擬等功能。平臺需具備高可用性與可擴展性，確保在海量數據處理下的穩定運行。5 5系統整合與優化完善系統整合與優化完善完成系統集成后，進行多輪測試工作，包括功能測試、性能測試、安全測試等，以確保系統的穩定性和安全性。根據測試反饋，不

44、斷優化系統性能，修復潛在漏洞。同時，持續收集用戶反饋，迭代優化模型與平臺功能，提升用戶體驗。296 6系統產業化應用和評估系統產業化應用和評估將優化后的系統部署至銀行實際業務場景中，進行試點運行。通過對比實驗，客觀評估系統在提升風險管理效率、降低風險損失、優化客戶體驗等方面的實際效果。根據評估結果，及時調整策略，逐步擴大應用范圍，最終實現系統的全面產業化應用。同時，建立長效的監測與評估機制，確保系統持續有效運行，為銀行業風險管理提供強有力的技術支持。創新點創新點（1 1）創新性地提出銀行業大規模分布式知識圖譜構建與表示的）創新性地提出銀行業大規模分布式知識圖譜構建與表示的系統方案。系統方案。對

45、于結構化數據，采用基于 MDR 的標準化構建方法，有效解決了領域知識表示不統一的問題。對于非結構化數據，利用遷移排序模型進行結構化知識抽取，并通過實體鏈接模型進一步提升抽取效率。同時，引入實體特征組合技術，降低了知識圖譜表示的時間和空間復雜度。在實際應用中，該算法顯著提升了知識圖譜的查詢和推理效率。（2 2）創新性地提出銀行業大規模分布式知識圖譜跨域關聯推理）創新性地提出銀行業大規模分布式知識圖譜跨域關聯推理算法。算法。該算法包括基于 OWL 屬性鏈的彈性語義關聯推理、基于分布式內存的查詢方法和基于規則的流推理方法，實現了對海量語義數據的高效關聯推理，有效解決了跨領域復雜語義數據的建模與推理難

46、題。（3 3）創新性地提出基于堆棧降噪自編碼神經網絡的客戶信用風）創新性地提出基于堆棧降噪自編碼神經網絡的客戶信用風險評估算法險評估算法。該算法通過引入生成式對抗網絡解決數據樣本不平衡問題，采用多層自編碼網絡結構對高維、稀疏且含噪聲的銀行大數據進30行嵌入學習和特征選擇。在實際應用中，該算法有效提升了信用風險評估的準確率。（4 4）創新性提出基于知識圖譜和多維關聯分析的區域性欺詐風）創新性提出基于知識圖譜和多維關聯分析的區域性欺詐風險智能識別算法險智能識別算法。在區域性欺詐風險智能識別方面，將問題建模為大規模圖中的社區發現問題，并提出基于隨機路徑采樣的密度峰圖聚類算法和高階圖聚類算法。實驗數據

47、顯示，該算法能有效提升區域性欺詐風險識別準確率。風險點風險點本項目通過構建新型的銀行關聯風險實時挖掘平臺來提升我國金融風險防控水平，具有重要意義。項目集結了公司內優秀的科研人員，組建了一支實力雄厚的項目團隊。該團隊不僅積累了豐富的數據、知識和經驗，以及豐富的研究經驗和工程實踐經驗，而且擁有一流的軟硬件研發資源和平臺，能夠準確把握研究領域的發展趨勢，熟知相關領域的國家科技/產業政策，并聘請相關領域著名專家組建顧問專家組，對研究內容和技術路線進行多輪嚴謹論證，從而確保項目的技術風險處于極低水平。同時，研究涉及的銀行關聯風險實時挖掘平臺與當前國家提升金融監管效能的政策導向高度契合，因此基本無政策風險

48、。此外，公司現已形成覆蓋全國的營銷網絡，公司在國內銀行業客戶覆蓋率處于行業領先地位，在風險治理領域已積累眾多成功案例。這一堅實基礎為項目的示范應用及衍生產品的產業化提供強有力的支撐，有效降低了市場風險。因此，本項目的技術風險、市場風險和政策風險較小，整體風險31可控。實現特點實現特點項目緊密圍繞銀行業在操作風險感知、反欺詐、客戶信用畫像和評估、風險智能控制等方面的實際需求，深入研究大規模知識圖譜驅動的銀行關聯風險實時挖掘關鍵技術，包括銀行業大規模分布式知識圖譜的構建與表示技術、面向銀行業大規模分布式知識圖譜的語義推理方法、基于銀行大數據客戶行為特征精準分析的信用風險動態評估算法、基于知識圖譜的

49、操作風險實時感知與風險控制智能決策算法和基于知識圖譜和多維關聯分析的區域性欺詐風險智能識別算法。同時實現一個智能化、網絡化、實用化的大規模知識圖譜驅動的銀行關聯風險實時挖掘平臺。銀行關聯風險實時挖掘平臺的總體結構框架圖項目的關鍵技術包括底層關鍵支撐技術和應用層關鍵技術：1 1底層關鍵支撐技術：底層關鍵支撐技術：(1)基于 MDR 的大規模領域知識圖譜自動構建技術；(2)面向非結構化數據的大規模知識圖譜自動構建技術；32(3)基于實體特征組合的大規模知識圖譜表示技術；(4)基于 0WL 屬性鏈的面向銀行業大規模分布式知識圖譜的彈性語義關聯推理方法；(5)基于分布式內存的面向銀行業大規模分布式知識

50、圖譜的彈性語義查詢方法；(6)基于規則的面向銀行業大規模分布式知識圖譜的彈性語義流推理方法。2 2應用層關鍵技術：應用層關鍵技術：(1)基于銀行大數據的客戶信用風險評估特征構建方法；(2 基于生成式對抗網絡的信用不平衡數據樣本類學習算法；(3)基于深度學習的客戶信用風險評估方法；(4)基于知識圖譜的操作風險實時感知與風險控制智能決策；(5)基于隨機路徑采樣的密度峰圖聚類算法以對風險共同體進行分類;(6)基于局部擴充的高階圖聚類算法以快速識別區域性欺詐。運營情況運營情況項目產品率先在華夏銀行應用，實現了多項突破性功能，包括大數據驅動的關聯風險實時挖掘、信用風險動態評估、操作風險實時感知與智能決策

51、、欺詐風險智能識別、全流程風控防控和預警體系等。產品不僅實現了關聯風險的實時挖掘和預警，還憑借技術創新和深化數據應用，顯著提升了銀行的風險管理水平，為銀行的穩健發展提供了有力支持。目前項目產品已在廈門國際銀行、蘭州銀行、甘肅銀行、上饒銀行、江蘇張家港農商行、華夏銀行、威海藍海銀行、湖北銀行、樂山市商業銀行、錦州銀行、中國郵政儲蓄銀行、云南紅塔銀行、天津農村商業銀行、徽商銀行、北京銀行、重慶銀行、廈門國際銀行、廣東33南粵銀行、昆侖銀行、湖北農信、承德銀行等幾十家銀行應用，展現了廣泛的適用性和顯著的市場影響力。銀行風險監測（實際案例）銀行信用風險監測與預警（實際案例）34銀行貸前、貸中、貸后全流

52、程信貸風險監測（實際案例）項目過程管理項目過程管理1 1目標執行程度目標執行程度在項目啟動階段，我們明確了項目的總體目標，并將其分解為一系列具體、可量化、可追蹤的子目標，這些子目標涵蓋了知識圖譜構建、語義推理方法開發、風險評估算法設計等多個關鍵領域。為確保項目按計劃推進，我們建立了項目進度跟蹤機制，通過定期的項目會議、周報、月報等方式，實時了解項目進展情況。在項目執行過程中，我們還定期對項目績效進行評估，包括目標完成度、資源使用情況等，以便及時調整項目計劃，優化資源配置。2 2項目執行流程項目執行流程項目執行流程包括需求分析與規劃、技術選型與原型設計、開發與測試、部署與上線以及維護與優化五個階

53、段。在需求分析與規劃階段，我們深入分析了銀行風險管理的需求，明確了項目的目標、范圍等，并制定了詳細的項目計劃。在技術選型與原型設計階段，我們根35據項目需求確定了關鍵技術，并設計了系統原型。在開發與測試階段，我們按照項目計劃分階段、分模塊進行系統開發與集成，并進行了嚴格的測試以確保系統穩定性。在部署與上線階段，我們確保了系統的安全性、可用性和可擴展性，并進行了用戶培訓和技術支持。在系統上線后，我們持續關注系統運行情況，并根據業務需求和技術發展對系統進行優化和升級。通過嚴格的過程管理，本項目確保項目目標的順利實現，同時提高項目執行的效率和效果。項目成效項目成效大規模知識圖譜驅動的銀行關聯風險實時

54、挖掘平臺，通過其先進的技術和強大的數據處理能力，為銀行業風險防控提供了強有力的支持，產生了顯著的社會效益，具體如下：（1）基于大數據知識圖譜的風險預警，更好地對個人或企業的風險做出及時預判以及貸后管理，有利于降低壞賬錯賬率，提升銀行盈利能力；（2）由于各金融機構之間聯系緊密，風險因素可以在各機構之間快速傳播，因此該系統有利于及時發現并規避風險，從而維持整個金融系統的穩定；（3）該項目在降低銀行本身欺詐風險的同時，也幫助公安機關打擊金融欺詐的違法行為，維護社會安定；（4）提高銀行業風險管控效率，為銀行業的可持續發展提供堅實保障和技術支持；36（5）在大數據的支撐下金融機構更易達到風險與收益的最佳

55、平衡，從而實現社會資源的最優配置?？傮w而言，項目的實施在銀行業及相關的金融領域樹立了典范，對銀行、金融企業、國家乃至整個社會都有深遠的現實意義，其社會效益極為顯著。截止目前，項目已累計創造產值 5,402.64 萬元，實現銷售收入5,402.64 萬元，項目利潤達 1,798.27 萬元，并上繳稅金 384.31 萬元。經驗總結經驗總結在項目的建設、實施落地及上線推廣過程中，我們積累了寶貴的經驗，以下是具體的總結：項目建設階段：通過細致的市場調研和業務分析，確保項目目標與銀行實際需求的高度契合。同時，注重技術選型，選擇適合銀行業特點的知識圖譜技術和機器學習算法，為項目的成功實施奠定了堅實基礎。

56、實施落地階段：采用敏捷開發模式，通過短周期的迭代開發，快速響應需求變化，確保項目能夠按計劃順利推進。在開發過程中，注重團隊協作與溝通，建立高效的項目管理機制，有效提升開發效率和質量。此外，通過定期的風險評估和監控，確保項目的順利實施。上線推廣階段：通過詳細的用戶手冊、在線教程等方式，幫助用戶快速熟悉系統操作。同時，建立用戶反饋機制，及時收集和處理用戶反饋，不斷優化系統功能和用戶體驗。在推廣過程中，通過交流、展會、研討會等方式向市場推廣本產品，為項目的成功推廣創造了有37利條件。綜上所述，本項目在建設、實施落地及上線推廣過程中，注重前期規劃、團隊協作、風險管理和用戶反饋等方面的工作，取得了顯著成

57、效。并為今后的項目管理工作提供有益的參考和借鑒。38基于高并發流式數據實時計算的金融企業級風險監控平臺項目案例浙江邦盛科技股份有限公司方案介紹方案介紹金融業務具有高并發低延時并存的特點，在金融風險防控領域，傳統反欺詐系統建設方式導致平臺分散、數據孤島、決策單一、時效性低等問題?；诟卟l流式數據實時計算技術流立方的企業級金融風險監控平臺，打破傳統的部門級風控體系和賬戶級監控機制，通過客戶級視角反欺詐體系，實現跨條線聯防聯控，并打造企業級風控模式，支持實時、準實時、事前、事中、事后全模態監控，覆蓋線上線下渠道，從而為用戶營造更安全的交易環境，同時滿足日趨嚴格的監管要求?？傮w技術架構圖39在系統架

58、構上，平臺采用微服務的架構、容器化的部署，按照高內聚低耦合的理念，可以快速實現應用的彈性擴縮容；架構上圍繞三個鏈路展開，交易風險實時決策鏈路、數據指標實時加工鏈路、預警交易核查鏈路，三條鏈路功能雖然解耦，但數據可以共享；技術架構設計通用性強、易擴展，未來可支持申請反欺詐等業務接入。平臺功能主要體現在：1 1毫秒級響應，系統處理更快捷毫秒級響應，系統處理更快捷本平臺通過邦盛科技核心技術“流立方”計算引擎提供強大算力，大幅提升事中決策的性能，每秒交易處理能力從數千筆提升到數萬筆，每筆決策的平均響應耗時在毫秒級，有效支撐事中監控攔截的能力，達到同業領先水平。百億級流水的查詢時間從分鐘級提升到秒級，提

59、升數百倍。更快的系統處理能力帶來了更快的風險管控速度，以前銀行賬戶風險監控主要以 T+1 事后風控為主，通過事后跑批識別出賬戶后，再進行人工管控；本平臺上線后，賬戶風險識別能力提升為毫秒級，事中實時攔截違規資金。2 2企業級架構，設計理念更高效企業級架構，設計理念更高效傳統銀行反欺詐工作主要以豎井式部門級風控體系和賬戶級監控機制為主，各條線的反欺詐系統煙囪林立，存在管理豎井、流程斷點、系統煙囪和數據孤島等現象。平臺有效打破煙囪式體系，形成企業級打法。在管理豎井上，40建立統一的反欺詐工作管理制度體系，打通部門間、總分行的信息流，實現管理上的穿透互通；在流程斷點上，從源頭梳理欺詐風險處置、風險評

60、估等流程，整合優化全行反欺詐工作流程，有效打通堵點，連接斷點；在系統煙囪上，打破部門級、煙囪式風控系統，建設統一的企業級欺詐風控平臺，實現資源的集約高效應用；在數據孤島上，基于數據中臺，實現交易數據、風險數據和名單數據的標準化、集中化管理，讓全行數據互通共享。企業級平臺有效打破了賬戶級風控的局限，通過客戶級視角的反欺詐體系，實現跨條線的聯防聯控。同時支持實時、準實時、事后的全模態監控，模型覆蓋面由線上渠道延展到柜面等線下渠道，建立起立體縱深防御體系,推動銀行風控模式由單點防控升級到立體縱深防控，為客戶營造安全、可靠的交易環境。3 3閉環式流程，流程管理更精細閉環式流程，流程管理更精細依托本平臺

61、對流程進行全面優化，打通斷點、首尾銜接，實現反欺詐工作的流程閉環。一是提供強大的線上化工具支撐，運用平臺固化業務流程和關鍵控制點，所有審批流程均在平臺內流轉，提升流程運行效率。二是提供流水查詢、賬戶信息查詢等專業化標準化排查工具，留存排查結果及管控信息，保障信息可追溯。三是整合完善作業流程，精簡業務管理環節，去除冗余的審批41環節，縮短審核鏈條。4 4智能化建模，風險模型更準確智能化建模，風險模型更準確傳統反欺詐規則體系通常建立在名單監控和專家經驗規則監控的基礎之上，名單監控只能防控“確定性”的風險事件，覆蓋面較低；專家經驗規過于依賴人的能力，缺少數理支撐，誤報率較高，準確率低，傳統規則和模型

62、的準確率和覆蓋率無法滿足當前嚴峻形勢下的需求。本平臺充分發揮大數據價值，針對借記卡、信用卡、對公賬戶、商戶、信貸等重點業務面臨的欺詐風險，應用機器學習、知識圖譜等先進 AI 技術，建設零售賬戶、信用卡賬戶、商戶和對公賬戶涉詐涉賭、賬戶分級分類、申請欺詐團伙識別、借記卡偽卡盜刷、線上賬戶盜用等重點反欺詐智能模型，實現高準確率、低誤報率、低漏報率的欺詐風險監控。5 5自動化作業，用戶體驗更友好自動化作業，用戶體驗更友好平臺建立多套自動化作業流程，實現從手工到自動的升級。一是實現系統后臺可疑名單排查自動化，解決基層網點員工需手工發起取數流程或跨多個系統進行可疑名單排查的問題。二是實現風險名單到期、規

63、則運行情況的自動化監測，減少人工監測存在的反應滯后、監測不到位、錯誤率高等問題。三是實現風險名單的自動化風險提示，解決原有的多系統手工核查風險名單命中情況的問題。通過自動化升級，提升用戶體驗，提高一線網點工作效率。42價值分析價值分析平臺建設中既涉及大數據、人工智能創新技術的應用與實踐，又需要對反欺詐業務具備深刻理解和實踐經驗，同時需要對銀行實際情況有深入了解，才可能少走彎路，在短期內打造成業內領先、符合行方需求的企業級數字化智能反欺詐平臺。突破時序大數據毫秒級實時計算技術突破時序大數據毫秒級實時計算技術：高并發流式數據實時計算技術是邦盛科技原創研發的融合復雜事件處理、可計算緩存等技術理念的實

64、時流處理平臺流立方，技術攻克了流式大數據處理高并發、低延時計算難題，可達每秒 300 萬筆處理吞吐量，并做到毫秒級延時，性能與國外同類產品相比有 50-100 倍提升，打破大數據實時智能技術領域毫秒級計算的重大難題，技術達到國際領先水平。推動中國金融風控從事后到事中風控模式推動中國金融風控從事后到事中風控模式：面對傳統反欺詐系統平臺建設分散、數據孤島、決策單一、時效性低等問題，本方案通過建立可隔離可打通的靈活反欺詐業務模式，支持多部門風控體系共同建設的需求，實現靈活復雜的功能權限和數據權限的隔離，滿足多部門差異化建設需求。打通數據孤島，實現數據共享，支持企業級多個43業務條線間指標、交易數據、

65、風險數據跨條線共享，實現客戶級風險聯防聯控。構建企業客戶級風險畫像，由千人一面轉變為千人千面的風險策略，達到因人施策效果，全面提升客戶體驗。創新應用智能化風控技術創新應用智能化風控技術：平臺依托先進的大數據及人工智能技術，實現各業務領域的風險事件、特征、名單、策略、模型的挖掘整合，通過流數據處理、大數據分析、機器學習建模、知識圖譜分析等AI 能力，面向客戶提供事前申請反欺詐、事中交易反欺詐和事后風險監控全方位反欺詐智能服務，實現高準確率、低誤報率、低漏報率的欺詐風險監控。降低硬件需求降低硬件需求，推動行業高質量發展推動行業高質量發展：方案憑借高性能優勢，只需幾臺服務器就可實現上百臺服務器的計算

66、能力，極大節約了硬件成本，大幅減少能源消耗，促進金融綠色發展。目前已應用于 300 余家大中型金融機構，包括中農建交郵 5 家國有行，興業、光大等 12 家股份制行，上海銀行、北京銀行等 TOP10城商行，銀聯商務、拉卡拉等三方支付機構，成為替換銀行等大型金融機構國外反欺詐系統的主要產品，大型銀行實時風控市占率超過80%，成為我國金融風控領域的基礎設施。作為歷經多個大型銀行企業級風險監控平臺建設的方案，平臺成熟度高，推廣面廣，業務效果顯著。經濟及社會效益經濟及社會效益目前已有 300 余家大中型金融機構采購了邦盛科技基于高并發流式數據實時計算的金融企業級風險監控平臺，應用項目數超 600 個，

67、44累計銷售收入超 10 億元，產生利稅超 2 億元。在銀行上線后系統整體運行平穩，能夠完成實時風險偵測、甄別的功能，幫助銀行監控、防范各渠道業務風險，系統可拓展性強，后期可快速接入銀行其他業務渠道，全面防控風險記錄，統一管理風險問題。以服務的某金融機構（全國最大收單機構）為例，該機構有 40億張銀行卡用戶，每年 1300 多億刷卡流水，峰值 5 萬 TPS，近千個規則模型的超大數據量，要求銀行卡刷卡請求時，50 毫秒內需分析完該筆銀行卡過去 1 年交易行為，具有超高實時性，邦盛科技的金融風險監控平臺在每筆刷卡 10 毫秒內完成全年刷卡行為分析計算，事中識別風險并阻斷交易，實時保衛銀聯卡交易安

68、全，保護全國人民的用卡安全，推動我國金融領域進入事中風控時代。以服務的某全國性股份制銀行為例，通過流立方高性能引擎，實現千億級大數據的毫秒級處理能力。通過 AI 智能模型應用，結合客戶風險畫像，對其交易環境、行為和對手進行全方位風險評估，識別金融賬戶資金或操作異動，實時攔截非本人交易，或違規交易，切實筑牢客戶資金安全防護墻，為客戶提供無感的安全支付體驗。該行企業級數字化智能反欺詐平臺成為銀行企業級反欺詐平臺的建設典范。在創造顯著經濟效益的同時，平臺在推進科技進步、保障金融安全、提升人民支付體驗、培養高端人才等方面具有重大的社會效益。45攻克流式高并發大數據“卡脖子”關鍵技術，實現原創可控，有效

69、解決了當前流式大數據實時處理的技術斷供風險，實現技術與產品的自主可控，防范化解“卡脖子”風險。建設金融風控領域的基礎設施，支撐金融產業創新發展，推進金融高質量發展。建設技術生態體系，推動持續創新，在項目實施過程中，通過深入開展理論研究、技術創新和商業應用，形成一系列知識產權、技術標準、應用模式，構建一整套技術業務生態體系，推進金融產業創新發展。通過技術研發和產學研用合作，平臺形成了一支年富力強、梯隊合理、多學科較差的高水平專業人才，培養了國家級、省部級領軍人才。成果及轉化情況成果及轉化情況項目成果關鍵核心技術“流立方”榮獲 2019 年中國電子學會科技進步特等獎、2016 年中國教育部科技進步

70、一等獎、2022 年廣東省科技進步一等獎、2024 年浙江省科技進步一等獎。榮獲 ICSE 2018 杰出論文獎（會議論文最高獎）、ASE 2018 杰出論文獎（會議論文最高獎）；授權發明專利 46 項，登記軟件著作權 188 項；4647其他相關情況其他相關情況1.被浙江省經濟和信息化廳認定為：浙江省隱形冠軍企業2.被浙江省科學技術廳認定為：浙江省科技小巨人企業3.被浙江省科學技術廳等認定為浙江省級企業研究院4.被浙江省經濟和信息化廳認定為：浙江制造精品5.被浙江省市場監督管理局認定為：浙江省知識產權示范企業6.被銀行家雜志社評選為：“十佳智能風控創新獎”48證券金融行業運營智能助手項目案例

71、恒生電子股份有限公司項目背景及目標項目背景及目標中國證券金融行業以其嚴格的監管體系和高標準的業務要求著稱，這不僅設立了較高的準入門檻，也給從業人員和投資者帶來了巨大挑戰。在當前金融環境下，各機構面臨著運營效能和客戶體驗的雙重壓力。業務人員需在復雜的流程、重復性工作中頻繁周旋，影響工作效率較高門檻影響金融人才培養，加速證券金融業務擴展系統操作繁瑣且審核環節眾多，導致處理時間延長、差錯率上升，最終影響客戶滿意度。為此，本項目將引入智營大模型助手，通過智能化技術打造證券金融領域的服務生態。項目旨在通過引入智能化工具和服務來優化業務流程，例如知識助手用于實時查詢基礎知識和操作指引，業務助手協助審核表單

72、信息并自動提取參數，以及流程助手提供分布式的業務受理引導，以簡化系統操作，減少卡點，最終實現機構服務提效和全員營銷能力的增強。通過這樣的措施，不僅可以提升業務人員的工作效率和準確性，還可以改善客戶服務體驗，從而在激烈的市場競爭中保持優勢。項目方案項目方案智營助手項目在設計之初便著眼于將最前沿的技術與實際業務49需求緊密結合，以提供一個既智能又高效的解決方案。特別地，在問答 助 手、業 務 助 手 和 流 程 助 手 中 分 別 采 用 了RAG+LLM+FunctionCall+RPA 的創新技術組合，這些技術的應用顯著增強了各個模塊的功能和服務質量。問答助手利用了檢索增強生成（Retriev

73、al-Augmented Generation,RAG）技術結合大型語言模型（Large Language Model,LLM），實現了更加精準和上下文感知的回答能力。RAG 技術使得系統不僅能夠基于預訓練的語言模型生成回答，還可以從特定的知識庫或文檔集合中檢索相關信息，確保答案的準確性和時效性。這種組合特別適用于需要處理大量專業或定制化信息的場景，如法規查詢、技術文檔解析等，為用戶提供既廣泛又深入的知識支持。業務助手則集成了函數調用（Function Call）機制與大型語言模型，旨在提供更直接且操作導向的幫助。通過理解用戶的自然語言請求，LLM 可以識別出用戶意圖，并觸發相應的后臺服務或

74、API 調用，完成具體任務，例如菜單定位、數據提取等。這種方式不僅簡化了用戶的操作路徑，還提高了執行效率，因為用戶無需深入了解系統的內50部工作原理即可完成復雜任務。此外，FunctionCall+LLM 還能根據用戶的歷史行為進行個性化推薦，進一步提升用戶體驗。流程助手采用機器人流程自動化（Robotic Process Automation,RPA）技術與大型語言模型相結合的方式，來優化業務受理分布引導。當與 LLM 結合時，程序不僅能按照預定規則運行，還能理解并響應動態變化的工作環境，比如根據實時數據分析調整操作策略，或是自動處理異常情況。這大大提升了業務流程的靈活性和適應性，減少了人工

75、干預的需求，同時保證了操作的一致性和準確性。綜上，智營助手項目通過引入 RAG+PROMPT+LLM+FunctionCall+RPA 等先進技術，不僅增強了各功能模塊的能力，也促進了不同模塊之間的協同工作。這些技術創新的應用，使得整個平臺能夠在復雜的業務環境中提供更加智能、高效且個性化的服務，最終為客戶帶來卓越的服務體驗。創新點創新點技術創新1.RAG+PROMPT+LLM1.RAG+PROMPT+LLM 的問答助手的問答助手：通過結合檢索增強生成（RAG）技術和大型語言模型（LLM），問答助手能夠在提供廣泛知識支持的同時確保答案的精準性和時效性。這一組合使得系統不僅能基于預訓練的語言模型生

76、成回答，還能實時從特定的知識庫或文檔集合中檢索最新信息，配合精準的知識溯源，使用者能確保答案的真實性，特別適用于需要處理專業或特定行業信息的場景。2.FunctionCall+PROMPT+LLM2.FunctionCall+PROMPT+LLM 的業務助手的業務助手：利用函數調用機制51與大型語言模型的集成，業務助手能夠根據用戶的自然語言請求直接觸發后臺服務或 API 調用，簡化操作路徑并提高執行效率。這種技術組合允許系統根據用戶的歷史行為進行個性化推薦，進一步提升用戶體驗和操作便捷性。3.RPA+PROMPT+LLM3.RPA+PROMPT+LLM 的流程助手的流程助手：機器人流程自動化（

77、RPA）與大型語言模型相結合，實現了業務流程的智能化自動化。RPA 機器人可以模仿人類操作計算機應用程序的動作，而 LLM 則增強了它們的理解能力和響應靈活性，使系統能適應動態變化的工作環境，自動處理異常情況，并根據實時數據分析調整操作策略。風險點風險點1 1.國產化國產化 G GPUPU 的應用，在行業內缺少案例和實踐。的應用，在行業內缺少案例和實踐。風險描述：本項目選擇的是華為 Ascend 910 HCCS 作為大模型推理服務。推動國產化信創系統建設中 GPU 和 LLM 的應用可能存在多種兼容性、性能風險應對措施：單一變量做測試回歸，大模型助手、RAG、向量數據庫等使用同硬件+軟件版本

78、，分別在 Nvidia A100 48GB 顯卡和華為Ascend 910 HCCS 上部署 LightGPT，做推理召回比較。誤差達到容錯范圍內后，針對性的做華為推理服務器進行優化，整體保障“效果”“性能”作為項目核心目標2 2.技術層面的數據安全與隱私風險技術層面的數據安全與隱私風險。風險描述：合規層面風險，大模型助手所需要的知識庫文檔一部分是某證券公司核心機密，需要保障信息安全。52應對措施：項目所有智能底座均采用本地化部署模式，不涉及與外部網絡的交互，避免了數據外流等一系列問題。在數據訓練和調優的過程中，保證在封閉內網環境，進而維護數據安全。3 3.技術迭代帶來的選型風險技術迭代帶來的

79、選型風險風險描述：由于大模型的快速發展，項目的整體選型-大模型、RAG、硬件等都存在隨時被淘汰的風險，成為落后解決方案會被市場淘汰。應對措施：由產品經理指定產品迭代路徑，遵從 MVP(MinimumViable Product)最小化。產品演化過程中可以隨時調整。此外，由技術經理負責調研和主流 LLM 產品拉平技術路徑，對技術選型及時調整。實現特點實現特點一、知識管理體系一、知識管理體系集成 FAQ 管理和統一知識庫，支持多類型文檔處理和智能分類，為 AI 助手提供全面知識支持。運用文本相似度計算、大語言模型和 RAG 技術，持續優化問答效果，支持個性化配置。二、業務運營體系二、業務運營體系提

80、供統一系統功能清單，通過 Function Call 技術實現智能菜單導航。配備輕量化流程引擎，支持對話式業務辦理和異常自動處理。三、智能審核機制三、智能審核機制53支持自然語言配置審核規則，自動化業務審核并生成報告。四、系統擴展性四、系統擴展性采用模塊化設計，支持大模型靈活切換，優化成本效益。通過流程模板配置，實現 90%新業務快速接入部署。五、快速迭代部署五、快速迭代部署支持 CI/CD 持續集成部署，采用微服務云原生架構，確保系統靈活擴展。運營情況運營情況項目整體于 2024 年 11 月 11 日上線，服務用戶超 30,000 人次。以下是某證券公司張經理真實反饋。54一、實際落地中的

81、成效一、實際落地中的成效1 1.用戶滿意度提升：用戶滿意度提升：通過引入智能問答助手、業務助手和流程助手，用戶能夠更快速、準確地獲取所需信息和服務，顯著提升了用戶的滿意度和忠誠度。智能交互功能使得用戶與系統的溝通更加自然流暢，減少了人工客服的需求，降低了運營成本。2 2.操作效率提高：操作效率提高：業務助手中的 FunctionCall+LLM 技術簡化了復雜任務的操作路徑，提高了執行效率，特別是在需要頻繁調用后臺服務或 API 的情況下。流程助手利用 RPA+LLM 實現了業務流程的自動化，減少了重復性工作的人工干預，提高了工作效率和準確性。3 3.市場適應能力加強：市場適應能力加強：快速的

82、產品迭代機制使項目能夠迅速響應市場需求和技術進步，保持了市場競爭力。用戶反饋收集與分析幫助團隊及時了解用戶需求的變化趨勢，據此調整產品策略和服務內容。二、項目未來的擴展規劃二、項目未來的擴展規劃1 1.針對數據進行風險管理：針對數據進行風險管理：數據質量：如果輸入的數據質量不高，可能會影響基于這些數據生成的結果，例如智能問答的回答準確性或業務流程的決策支持。需要圍繞金融場景進行特定數據的清洗和蒸餾552 2.硬件算力投入：硬件算力投入：項目復用算力資源，后續隨著使用頻率的上升可能會出現算力不足的情況，可能影響用戶體驗。需要從兩個方面進行優化，一方面擴展算力資源，另一方面通過 KV 緩存優化大模

83、型資源消耗。項目過程管理項目過程管理8 8 月初：確定預研項目目標月初：確定預研項目目標目標設定：年初明確項目的戰略方向和初步目標，傳統證券運營模式引入新興的大模型技術為運營管理賦能，提升辦理效率及智能化。需求調研：深入了解用戶需求和技術趨勢，確保項目能夠解決實際問題并具備前瞻性及可擴展性。8 8 月月 1515：預研項目正式立項：預研項目正式立項項目啟動會：召開首次項目啟動會議，介紹項目背景、目標及里程碑，組建核心團隊。資源分配：合理分配人力、物力資源，確保項目順利開展。8 8 月月 3 30 0：完成預研工程知識助手功能開發：完成預研工程知識助手功能開發功能開發：完成了知識助手的核心功能開

84、發，包括智能問答、文檔檢索等功能?？蛻敉茝V演示：進行了多次客戶推廣演示，收集用戶反饋，驗證功能的有效性和用戶體驗。9 9 月初：給證券客戶演示后確定意向月初：給證券客戶演示后確定意向客戶演示：為證券客戶進行了詳細的系統演示，展示了項目的潛力和優勢。56客戶需求確認：根據客戶反饋，明確了項目的需求意向，為后續合作奠定了基礎，確定知識助手，業務助手，流程助手三個助手的詳細需求、模塊及功能劃分。9 9 月月 1 10 0 日：大模型項目正式立項日：大模型項目正式立項項目調整：根據證券客戶的特定需求，調整了項目目標，以滿足其業務需求為主，兼顧預研需求和其他客戶反饋。項目規劃：初步確定項目分兩期進行，一

85、期重點是知識助手，計劃 9 月底完成上線；二期涵蓋業務助手和流程助手，預計 10 月底上線。9 9 月月 1 15 5 日：完成所有預研工作日：完成所有預研工作技術選型與架構設計：初步確定項目的技術選型，確定使用RAG，FAQ，FunctionCall，LLM。構建模塊化架構，確保系統的靈活性、可擴展性和易于維護性。兩次技術方案調整：兩次技術方案調整：第一次調整：基于初期預研結果和技術難點分析，優化了部分技術實現路徑及軟件模塊的重新劃分確定三個助手的模塊劃分。第二次調整：結合客戶反饋和市場需求變化，進一步完善了技術方案，調整數據及模塊間的交互方式，新增流程引擎支撐流程助手的功能。9 9 月月

86、2 20 0：客戶上線目標調整：客戶上線目標調整需求范圍重新梳理：根據最新客戶需求，重新梳理了項目需求范圍，決定將知識助手、業務助手和流程助手同時納入一期上線計劃。57時間表更新：調整后的項目計劃要求在 11 月底前完成全部上線目標。1010 月月 1515 日：完成所有功能開發封板日：完成所有功能開發封板功能凍結：完成所有預定功能的開發工作，進入最終測試階段，確保每個模塊的功能完整性。質量保證：進行全面的質量檢查和性能優化，確保系統的穩定性和可靠性。1111 月月 1111 日：成功上線投產日：成功上線投產上線部署：順利完成系統的上線部署，開始正式對外提供服務。接管人工咨詢：上線僅兩周內，系

87、統已接管約 50%的人工咨詢服務，問答準確率超過 93%，獲得了良好的客戶反饋。關鍵環節總結需求驅動：始終以客戶需求為導向，及時調整項目目標和技術方案，確保項目符合市場預期。靈活應對：面對客戶需求的變化和技術挑戰，保持靈活應對的能力，通過快速迭代和持續優化提升系統性能。多方協作：加強內部團隊間的溝通協作，積極與客戶互動，確保項目各階段順利推進。質量優先：重視質量管理和用戶體驗，通過嚴格的測試流程和持續改進機制，保障系統的高可靠性和高滿意度。58項目成效項目成效一、經濟效益一、經濟效益智營上線后，80%常規、高頻問題由 AI 接管，在降低業務辦理和系統操作門檻的同時，大幅提升了柜員和審核人員業務

88、辦理的效率?！伴_源”，項目讓某證券公司降低了人員培訓門檻，更多的營銷人員參與到業務推廣，伴隨著中國股市的強勢崛起，某證券公司獲得了極大的客戶量，帶來了經濟效益?！肮澚鳌?，項目提升了審核人員、臨柜操作員的效率。讓人力成本得到更好的利用。二、社會效益二、社會效益金融證券行業擁抱新技術，迎來了國產化軟件與硬件的新標桿。隨著越來越多的證券公司參與到與恒生大模型建設過程中，不斷提升券商競爭力的同時，也讓“金融變簡單”理想離我們更近一步。在某證券公司搭建的智能大模型技術平臺基礎上，智營通過構建與業務深度融合的私有化智能服務平臺，實現了業務辦理與知識助手的一站式融合，支持知識向量化、知識隔離、知識管理、知識

89、打標等，與公司級知識庫搭配，服務業務創新發展。經驗總結經驗總結深入了解用戶需求：深入了解用戶需求：用戶調研與反饋：通過深度訪談、問卷調查和用戶行為數據分析，全面了解用戶對智能問答的具體期望。例如，用戶希望獲得快速準確的答案，支持多輪對話，并能處理復雜語義問題。同時盡可能多收集59用戶的實際問題以便后續形成用例庫來支撐問答質量的驗證。場景模擬：由點到面，基于典型應用場景構建對話模型，確保系統能夠在各種情況下提供恰當的回答。如模擬客戶咨詢、技術支持等場景，驗證系統的適應性和靈活性。對用戶已有問題結合到具體場景中擴展出多樣的問題提出方式。定義關鍵達成指標（定義關鍵達成指標（KPIKPI）：準確性與召

90、回率：設定明確的準確性和召回率目標，作為衡量智能問答效果的主要標準。例如，要求答案的正確率達到 90%以上，確保用戶獲得的信息既廣泛又深入。響應時間：優化系統響應速度，設定合理的響應時間閾值（如 5秒內），以提升用戶體驗。并為硬件配置提供性能參數參考。持續優化：持續優化：反饋循環：建立用戶反饋收集機制，將用戶提供的錯誤回答或不滿意之處作為改進依據，不斷調整模型參數和算法邏輯。效果評估與驗證：效果評估與驗證：A/B 測試：對比不同版本或配置下的智能問答效果，通過 A/B 測試找出最優方案。例如，測試不同的回答生成策略，評估哪種方式更能滿足用戶需求。用戶驗收測試（UAT）：邀請少量真實用戶參與驗收

91、測試，獲取他們的直觀感受和具體意見，作為系統正式上線前的重要參考依據。多樣化測試數據集：多樣化測試數據集：構造豐富測試用例：設計涵蓋多種類型的問題和對話場景，包括60常見問題、邊緣情況和復雜語義挑戰，確保系統具備廣泛的適用性。引入外部數據源：除了內部數據，還應考慮對比外部數據源，如公開可用的數據集或第三方 API 返回的結果，以增加測試的多樣性和真實性及橫向對比。61“大山雀”衛星遙感技術，服務 178 萬種植戶項目案例浙江網商銀行股份有限公司項目背景及目標項目背景及目標由于農業生產周期長、風險高且缺乏有效的抵押和擔保，傳統金融機構缺乏信息從而無法甄別農戶風險，農戶被傳統金融機構“排斥”造成貸

92、款難的問題沒有得到很好的解決，“三農”發展仍然面臨融資困境的制約瓶頸。以技術創新解決農村金融服務痛點，一直是網商銀行努力的方向?！按笊饺浮毙l星遙感技術由網商銀行自主研發推出，自 2020 年上線后，為“三農”融資提供“新解法”，將衛星遙感技術應用到農村金融風險識別、評估業務過程中，破解農業生產由于周期長、風險高且缺乏有效的抵押和擔保而造成的融資瓶頸，探索以數字科技創新助力農村信用體系建設，加快農村地區普惠金融數字化進程。實施應用四年來，有效降低農村金融服務的門檻，大幅提升農戶的獲貸率，進一步擴大農村數字普惠金融服務覆蓋。項目方案項目方案“大山雀”系統通過以下 3 個環節確保其穩定、高效運行：1

93、 1.衛星遙感大數據發揮核心作用衛星遙感大數據發揮核心作用精準識別，獲取“替代性”信用數據。利用衛星遙感影像的光譜識別技術，精準識別出水稻、玉米、小麥、蘋果等多種作物。農戶在手機圈定自己的地塊，網商銀行通過了解農戶的種植情況和生長趨勢，同時結合氣候、地理位置、行業景氣度等因素，使用幾十個風控模型62預估產量和產值，為農戶提供精準的授信和信貸支持。還原與追溯，了解農戶持續種植經營行為。衛星遙感數據可以追溯到 2 年以內的數據，更多有效信息如同一地區、同一客戶的種植穩定性、種植的規律性，以及經營的情況等可以輸入到信貸風控模型中，對于了解農戶持續的種植經營行為有很大幫助。2 2.行政管理大數據輔助風

94、險控制行政管理大數據輔助風險控制除了利用衛星遙感大數據，公司還與涉農縣域政府部門進行合作，適當地應用行政管理大數據，更加準確地進行貸款決策分析。交叉驗證助力農戶信用評定。在確定農戶身份之后，也會喚起衛星遙感對于農戶的地塊識別應用覆蓋，將衛星遙感圖像和農戶自主上傳的或政府提供的信息進行交叉驗證，進一步控制信貸風險。解決數據安全與隱私保護隱患。在提供服務的過程中，公司注重對客戶隱私數據的保護，通過阿里云單獨的數據存儲平臺處理數據，解決數據安全和隱私保護問題，讓農戶無泄漏隱私之憂，安心享有技術帶來的便捷服務。3 3.數字科技提升農村金融運營效率數字科技提升農村金融運營效率“大山雀”系統增加了衛星遙感

95、技術在風險模型中的應用，但這并沒有額外增加農戶的貸款申請環節和操作，農戶在前端申請貸款以及貸款的撥付和支用環節，都與“310”模式（3 分鐘申請，最快 1秒鐘放款，全程 0 人工干預）保持一致。另外根據“大山雀”系統提供的貸款主要為一年內的信用貸款，還款方式支持隨借隨還、隨支隨取、按日計息，過程中沒有任何提前還款手續費，通過人工智能等數63字科技的賦能，為農戶提供快捷的服務和精準的貸款額度與定價?！按笊饺浮毕到y運行模型創新點創新點“大山雀”衛星遙感技術在技術和和運行模式上實現了創新：1 1.技術創新：技術創新：2023 年，“大山雀”衛星遙感技術模型在濟作物識別能力上進行持續提升，在原有技術基

96、礎上，依托無監督/弱監督學習、大模型算法，重點突破農業場景精準標注數據稀疏的難點，進一步完善現有技術體系，具體包括：升級技術架構升級技術架構：在保持識別準確率不降低的前提下，進一步提升作物識別的召回率，并減少了模型訓練對樣本數量級的門檻要求。搭建泛農業場景模型搭建泛農業場景模型：圍繞數字農業體系建設，建立農作物長勢預測、收割進度識別、氣象災害指數、產量預估等一系列泛農業場景64模型，形成更加全面立體的評估數據。網商銀行衛星遙感圖像處理圖拓展作物識別種類拓展作物識別種類：自研開發多種高價值經濟作物以及農業設施識別，包括油茶、茶葉、梨、葡萄、棗的識別模型，正逐步展開在全國主要產區的識別工作，進一步

97、補充果園和大棚等已有識別模型的作物的多樣性樣本，精準還原農戶資產、種植經營狀況和收入情況。建立細粒度識別模型：建立細粒度識別模型：搭建結合“遙感圖像+相機圖片”的細粒度作物識別模型，輸入圖像、地理位置和時間等信息，通過多模態特65征融合更加精準地識別作物，預計未來可增加 60 多種細顆粒度作物（例如蘋果細分品類紅富士、黃元帥等），精確率和召回率均可達到93%以上?！按笊饺浮毙l星遙感技術模型細粒度識別模型2 2.運作模式創新：運作模式創新：農村金融最大的痛點就是如何對農戶資產及種植農作物的信息進行精準的收集與評估，為其提供相適應的金融服務。為推進這一難題的解決，2023 年開始，網商銀行與農業農

98、村部大數據發展中心開展創新合作，建立聯合實驗室，依托各自數據、技術、業務等資源優勢，聯合發起“農戶秒貸”服務，為農戶提供便捷的數字金融服務。在雙方合作成功將農戶數字信貸覆蓋度有效提升的基礎上，2024年農業農村部大數據發展中心與網商銀行簽署了戰略合作協議，更進一步探索數字金融服務三農的可能。662024 年 3 月 19 日，農業農村部大數據發展中心與網商銀行簽署戰略合作協議3 3.風險管理創新：風險管理創新：在風險管理方面，農業農村部大數據發展中心和網商銀行為金融風控數據搭建了一個“智能保險箱”。農戶、農業相關數據將受到兩重保護：第一層是線下機房堅固的外層，相當于真實的保險柜；第二層則是隱私

99、計算。利用密碼學技術，將數據和計算過程同時加密，保障原始數據不泄露的情況下，可以被分析和使用，實現“數據不出域，可用不可見”。在“保險箱”內，農業農村部大數據發展中心與網商銀行聯合搭建風控模型，結合大山雀作物識別技術，識別農戶各類經營行為數據，完善農戶信用畫像，提供相應的經營性貸款服務。67“智能保險箱”模型陜西洛川是中國蘋果之鄉，每 10 個農民中就有 9 個從事蘋果產業。春耕來了，果農蔡春亮家 20 畝的富士蘋果已經發芽了，是這全家人一年的生計，他說道，“我在支付寶上點了點，10 萬元就秒到賬了，解了買化肥的燃眉之急。今年我還打算新種 400-500 棵瑞雪，一棵果苗 45 元，有這個金融

100、服務，心里有了底氣”。數字金融活水灌溉陜西洛川蘋果682024 年全年，網商銀行與農業農村部大數據發展中心一起，累計為 767 萬農戶提供信用貸款，累計授信 1990 億元，近 8 成為種植面積 10 畝以下的小農戶，是以往農村金融難以覆蓋的“毛細血管”。在銀行網點不營業的夜晚，也有大量的農戶通過網商銀行獲得服務。農業農村部大數據中心主任韓旭表示，“普惠金融難，難在毛細血管。小農戶的金融獲得感，是衡量普惠金融的標尺。大數據中心成立以來，積極與廣大金融機構合作，推進農業農村金融發展，促進農業強國建設和鄉村全面振興。與網商銀行合作是中心金融合作的重要一環，雙方將以此次簽約為契機，加大合作力度，深度

101、融合大數據技術、衛星遙感技術與金融產業，引導金融資源配置至鄉村振興的薄弱環節，針對性破解小規模農戶融資瓶頸難題，打造農村普惠金融樣板間?！表椖砍尚ы椖砍尚Ы刂?2024 年，“大山雀”在運營過程中產生經濟效益、社會效益及獲得獎項主要包括：1 1.經濟效益經濟效益截至 2024 年末，“大山雀”可識別品種覆蓋 16 大類農產品產業，并新增“大棚作物”的識別能力，幫助全國 31 個省市自治區的 178萬種植戶獲得數字貸款。2 2.社會效益社會效益助力農戶更好開展生產經營之外，“大山雀”技術同時為政府部門和行業協會提供數據支持，制定行業標準和規范，促進產業升級和品牌建設，為地方政府產業振興提供高效安

102、全的數字工具。692023 年 9 月 23 日，以“慶豐收，促和美”為主題的 2023 年中國農民豐收節在安徽蕪湖舉辦。豐收節上，一只科技鳥“大山雀”飛入田間，成為豐收景象里的“靚仔”。豐收節現場，網商銀行發布“大山雀”數字金融產業地圖，安徽的小麥、陜西的蘋果、江西的柑橘、山東的蔬菜等等，因為數字金融的高速發展，成為數字中國豐收的絢麗亮點。網商銀行在豐收節中承辦“數字賦能土特產高質量發展研討會”。論壇會上，中國綠色食品協會、中國果品流通協會、中國蔬菜流通協會等全國多個行業協會，聯合網商銀行共同發起“數字金融支持土特產高質量發展倡議”，希望未來通過“大山雀”等數字金融科技支持地方產業振興，助力

103、土特產高質量發展。專家指出，行業協會在推動中國“土特產”發展方面發揮著重要作用。與網商銀行的合作，為農民提供了更多的融資渠道和金融服務，讓數字金融成為土特產產業發展的新動力，對農村經濟及土特產的發展意義重大。中國綠色食品協會參會代表表示，“隨著網商銀行大山雀的技術能力積累，未來我們希望能夠將大山雀全面推向市場，讓更多土特產種植戶通過科技獲得數字金融服務?！鞭r業農村部參會代表認為“豐收地圖也是數字農業發展的一個體現。數字金融的普及，讓更多地方的種植土特產的農戶，獲得現代金融帶來的便利，也進一步拉近了城鄉之間的差距”。70“大山雀”飛入全國農民豐收節基于“大山雀”技術經驗，公司參與編撰的衛星遙感技

104、術金融業應用報告 在 2023 年 6 月舉辦的“第五屆 2023 中國金融科技產業大會”上被評為金融科技產業聯盟優秀課題。2023 年 12 月，“大山雀”入選由中國信通院、上海人工智能實驗室牽頭的“2023 大模型落地應用案例集”。2023 年 11 月 16 日，網商銀行受邀參加新加坡金融科技節，參與主題論壇并發表演講，并向海外銀行及金融機構分享中國小微科技金融的創新探索。同時，網商銀行攜“大山雀”衛星遙感風控系統參展，網商銀行的“科技之鳥”亮相金融科技節，向世界展示小微金融科技的“中國經驗”。在網商銀行的展臺前，吸引了來自印尼、菲律賓、印度等 20 多個國家金融機構關注，多位知名國際科

105、技金融學者發表文章認為，網商銀行是數字銀行的典型代表，是銀行業的下一代版本。71“大山雀”亮相新加坡金融節3 3.獲得獎項獲得獎項2024 年 12 月，網商銀行與農村農業部大數據發展中心聯合建模項目，入選為 2024 大數據“星河”案例數據要素專項典型案例。2024 年 10 月，網商銀行大山雀衛星遙感風控系統，獲得 2024年全國數字鄉村創新大賽二等獎。2024 年 5 月，網商銀行與農村農業部大數據發展中心聯合建模項目，入選為 2024 度國家數據局“數據要素 x”典型案例。2022 年 1 月，榮獲中國數字普惠金融大會組委會頒發“2021 年度中國數字普惠金融創新成果”獎項。2021

106、年 6 月，榮獲農業農村部頒發“2021 年數字農業農村新技術新產品新模式優秀項目”獎項。72“科易貸”助力高層次人才創新創業 賦能產業高質量發展項目案例杭州銀行股份有限公司 項目背景及目標項目背景及目標杭州銀行自 2009 年設立特色專營機構杭州銀行科技支行，到2016 年成立全國首家科技文創金融事業部，再到 2023 年組建科創金融事業總部，專營人才金融服務，已走過十五年歷程。在人才服務方面，杭州銀行采取了全方位、全周期、全資產的金融服務方案，其中包括“科易貸”，為人才個人和其創辦企業提供金融服務，滿足創業資金需求，降低融資門檻，助力產業高質量發展。項目方案項目方案“科易貸”面向人才創業企

107、業，堅持“以人定貸”，即以人才價值為信貸核心邏輯，放低財務指標要求（未盈利亦可貸），實際降低人才創業企業的融資門檻。針對知名高校畢業、知名企業就業及各級政府引進人才，提供最高 500 萬元的信用貸款，最快當日申請當天放款，全程可線上操作。創新點創新點“以人定貸”，即以人才價值為信貸核心邏輯，放低財務指標要求（未盈利亦可貸），實際降低人才創業企業的融資門檻，從而助力產業高質量發展。73風險點風險點主要存在信貸違約風險，通過不斷迭代升級的授信評估模型控制風險。實現特點實現特點針對知名高校畢業、知名企業就業及各級政府引進人才，提供最高 500 萬元的信用貸款，最快當日申請當天放款，全程可線上操作。運

108、營情況運營情況截至 2024 年末，累計服務人才創業企業超 600 戶，關聯人才超700 人，其中國家級人才超 100 人，授信金額超 100 億元，服務海外高層次人才歸國創業企業破 100 戶，如丁列明的貝達藥業，華桂潮的英飛特，范淵的安恒信息，吳敬梓的歌禮生物，孫彥龍的當虹科技。項目過程管理項目過程管理通過統一的信貸平臺入口，線上掃碼，填報相關信息，進行必要操作，即可獲得預授信額度。項目成效項目成效西湖西湖 WTWT：助力孵化創新醫療企業，開啟銀企合作新篇章：助力孵化創新醫療企業，開啟銀企合作新篇章在科技飛速發展的當下，創新已成為醫療行業實現突破式發展的核心驅動力。無數懷揣夢想的初創醫療企

109、業，在這片充滿無限可能卻又荊棘叢生的領域中奮勇探索，西湖 WT 便是其中極具代表性的一員。在其成長的過程中，資金短缺這一難題一直繞不開，而杭州銀行的適時介入，為西湖 WT 的蓬勃發展注入了源源不斷的生機與活力。74一、以人定貸，解初創一、以人定貸，解初創企業企業燃眉之急燃眉之急2021 年 5 月，西湖 WT 這家初創型醫療企業正式成立。彼時，生物醫療正以日新月異的速度發展，科技成果轉化與創新發展對于推動整個行業的進步具有舉足輕重的意義。尤其是在“從 0 到 1”的原始創新成果孵化期，以及突破核心“卡脖子”技術的關鍵戰略階段，資金的支持就如同企業生存與發展的生命線，至關重要。然而，剛成立的西湖

110、 WT 便陷入了艱難的處境。企業成立初期，不僅尚未產生任何盈利，賬面上缺乏可供抵押的固定資產，也尚未形成規?；挠唵?。但企業的日常生產運營絲毫不能停歇，持續的研發投入像一個深不見底的資金黑洞，不斷吞噬著有限的資金儲備。在傳統的融資模式下，由于缺乏抵押物和有效擔保，盡管西湖 WT 四處奔走，卻屢屢碰壁，陷入了求貸無門的困境。雖然西湖 WT 尚處于起步的稚嫩階段，但其專注深耕的葉酸檢測領域，卻有著極為廣闊的市場前景。經過杭州銀行專業團隊的深入調研和全面系統的分析，發現企業擁有一支由頂尖科研人才組成的核心團隊。這些人才不僅具有深厚的學術背景，還在相關領域擁有豐富的實踐經驗，他們掌握著前沿的專利技術，

111、并且企業內部有著強烈的擴大生產經營、將科研成果轉化為實際生產力的意愿?；趯ζ髽I核心人員技術能力的認可，以及對行業未來發展趨勢的判斷，杭州銀行于2021 年果斷與企業開啟了首次信貸合作。杭州銀行通過“以人定貸”的科易貸產品，為西湖 WT 提供了150 萬元的授信額度，成功幫助企業解決了燃眉之急。與傳統融資模75式截然不同，科易貸這一創新性金融產品，打破了傳統銀行信貸對抵押物和擔保的依賴，將企業核心團隊的專業能力、科研成果以及在行業內的影響力作為授信判斷的核心依據。這一突破性的舉措，極大地降低了人才創業企業的融資門檻，為那些懷揣著創新夢想卻因缺乏抵押物而四處碰壁的創業者們，打開了一扇通往成功的希

112、望之門。它讓擁有核心技術、尖端人才的科技型企業能夠憑借自身“無形資產”的價值獲得資金支持，助力企業順利邁出發展的第一步。在與西湖 WT 合作的過程中，杭州銀行的信貸團隊充分展現出專業、嚴謹的工作態度。他們深入企業內部，詳細了解企業的技術研發細節，對核心人員的學術背景、過往科研成果以及在行業內的知名度和影響力進行了全面梳理。不僅關注企業的當前運營狀況，更運用專業的分析方法和豐富的行業經驗，對企業未來的發展趨勢進行了深入研判。這種基于人才價值的授信模式，不僅僅是解決了企業的資金問題，更重要的是，向企業傳遞出一種對創新和人才的尊重與信任，為企業的發展注入了強大的精神動力。76二、金融持續助力，推動企

113、業茁壯成長二、金融持續助力，推動企業茁壯成長2022 年，隨著市場對葉酸檢測產品的需求呈現出持續增長的態勢，西湖 WT 迎來了擴大生產規模的關鍵發展時期。在了解到西湖WT 是西湖大學孵化項目，且企業有迫切的資金需求并正在進行股權融資后，杭州銀行再次毫不猶豫地伸出援手。即便當時企業股權融資尚未落地，銷售規模仍相對較小，資金處于短缺的緊張狀態，杭州銀行迅速組織專業團隊，啟動應急預案，及時為其提供了 350 萬元的資金支持，其中 150 萬元來自“以人定貸”的專屬信用貸款，這不僅是對企業核心團隊過往努力和成果的持續信任，更是對企業未來發展潛力的進一步認可；另外 200 萬元則是“以保定貸”的政策性擔

114、保貸款，充分利用了政府出臺的相關政策資源，為企業提供了更加多元化、低成本的融資渠道。同時，為了切實減輕企業的融資成本，杭州銀行積極協助企業申請貸款貼息，安排行內資深的政策解讀專家和業務骨干，幫助企業準備申請材料，解讀政策條款，確保企業能夠精準把握政策要點，順利享受到政策紅利，從而在發展過程中能夠輕裝上陣。除了資金支持和貼息政策申請，當西湖 WT 有進一步融資需求時，杭州銀行充分發揮自身在科技金融生態圈的獨特優勢，主動牽線搭橋，向其引薦了杭州銀行科技金融生態圈伙伴 MN 健康產業資本。組織了多輪溝通會議，邀請行業專家、投資顧問等參與其中，幫助雙方深入了解彼此的需求和優勢。經過多輪談判和協商，最終

115、成功幫助企業順利地完成了一輪股權融資。這一舉措不僅為企業節省了大量對接投資77機構所需的時間和精力，還為企業帶來了豐富的產業端資源，包括廣闊的市場渠道拓展機會、資深行業專家的專業指導以及先進的管理經驗借鑒等，有效滿足了企業擴大規模的資金需求，助力企業在發展道路上實現加速前行。此外，杭州銀行還為企業提供了全方位、一站式的服務與指導。在幫助企業獲得低成本貼息貸款方面，杭州銀行深入研究國家、地方各級政府出臺的各項貼息政策，結合企業的實際經營狀況、財務情況等，為企業量身定制個性化的申請方案，確保企業能夠最大限度地享受政策優惠。在申報國家高新技術企業方面，杭州銀行邀請行業內資深的申報專家為企業進行專項培

116、訓，詳細解讀申報條件和流程，協助企業整理和完善申報材料，從知識產權、科研項目、財務數據等多個維度進行梳理和優化，有效提高了企業的申報成功率。三、深耕科技金融，銀企合作碩果累累三、深耕科技金融，銀企合作碩果累累近期，以宇樹科技、深度求索等人工智能企業為代表的杭州“六小龍”出圈，引起了海內外的高度關注，被外界稱為“神秘的東方力78量”。杭州銀行自 2009 年設立首家科技專營支行以來，深耕科創領域近 16 個年頭，立足杭州、深耕浙江，一直堅持投早、投小、投硬科技，見證這片活力熱土上的科創企業從篳路藍縷，到躋身行業龍頭。在陪伴科技企業成長中，杭州銀行不斷迭代科創金融體系，為企業提供全生命周期、“保姆

117、式”綜合金融服務，所服務的客戶中既有如貝達藥業等行業龍頭企業，也不乏如宇樹科技、強腦科技、群核科技等為代表的杭州近年來崛起的“科技新銳”。截至目前，杭州銀行服務科技型企業超 2.3 萬家。所服務的企業中，90%以上是民營企業、近 80%是小微企業、70%以上為戰略新興和未來產業、40%以上獲得過創投投資。在杭州銀行的支持下，一大批科技企業發展迅速，累計培育超 300 家企業上市，其中科創板近百戶。在 2024 年杭州市的獨角獸、準獨角獸榜單中，杭州銀行客戶市場覆蓋率達到 90%。西湖 WT 在杭州銀行的持續助力下，也實現了飛躍式的發展。公司從成立之初僅有 9 萬元的銷售額，憑借著核心團隊的不懈

118、努力和杭州銀行的全方位支持，一路飆升至數千萬銷售額，年均復合增長率突破 100%。企業不僅不斷擴大生產規模，引進先進的生產設備和技術工藝，還持續加大研發投入，不斷優化產品結構，提升產品質量。其研發的葉酸檢測產品，以精準度高、檢測速度快、操作簡便等優勢，在市場上贏得了良好的口碑和廣泛的認可。如今，西湖 WT 已經成為行業內的佼佼者，在國內葉酸檢測市場占據了重要份額，為提高我國的醫療檢測水平做出了積極貢獻。79隨著企業的發展壯大，西湖 WT 在技術創新上不斷突破。企業與多所知名高校和科研機構建立了產學研合作關系，共同開展葉酸檢測技術的深度研究和新產品的開發。在拓展海外市場方面，企業積極參加國際醫療

119、展會，與多家國際知名醫療機構建立了合作關系，逐步邁向國際舞臺。目前，西湖 WT 的產品已經出口到多個國家和地區，受到了國際市場的高度關注。在海外市場拓展過程中，西湖 WT 遇到了不同國家和地區法規政策差異大、市場準入門檻高的難題。杭州銀行積極協助企業聯系國際專業的法律和市場咨詢機構，幫助企業了解目標市場的法規要求和市場需求，制定針對性的市場策略。例如，針對歐洲市場嚴格的醫療器械認證標準，杭州銀行協助企業聘請專業的認證顧問，指導企業完善產品質量體系和技術文檔，順利通過了相關認證，成功打開了歐洲市場。西湖 WT 的成功發展，不僅為企業自身帶來了經濟效益，也產生了積極的社會影響。企業的發展帶動了當地

120、就業，吸引了大量專業人才回流，為區域的醫療科技產業發展注入了活力。同時，其研發的先進葉酸檢測產品，提高了疾病篩查的準確性和效率，有助于提升全民健康水平，特別是對孕婦群體的健康保障起到了重要作用?；仡櫯c西湖 WT 的合作歷程，杭州銀行深刻認識到，創新金融服務模式對于初創企業的發展至關重要。未來，杭州銀行將繼續秉承“專營、專注、專業、創新”的發展理念，不斷優化金融服務，加大對創新醫療企業的支持力度。進一步優化、完善“以人定貸”-科易貸等創新金融產品，探索更多符合科技企業特點的融資模式，如知識80產權質押貸款、投貸聯動等，為更多像西湖 WT 這樣的企業提供全方位、個性化的金融解決方案。同時，杭州銀行

121、也將繼續積極拓展科技金融生態圈，加強與高校、科研機構、投資機構、產業園區等各方合作伙伴的深度合作，共同為科技創新企業打造更加優質、高效的發展環境，開創銀企合作的新篇章。經驗總結經驗總結1 1.平臺集成統一獲客渠道平臺集成統一獲客渠道：通過杭州銀行科創貸款平臺，搭建統一的獲客渠道；2 2.數據加模型實現線上預評數據加模型實現線上預評：通過集成的數據體系和強大的模型算法，為客戶線上即時評估預授信額度；3 3.“專營專營、專注專注、專業專業、創新創新”理念理念：杭州銀行面向產業高質量發展，始終堅持“機構專營”，即經營機構和經營團隊專營化；堅持“行業專注”，長期專注于符合國家政策導向和區域產業導向的新

122、興行業；堅持“隊伍專業”，建立人才培育體系，持續培育客戶經理、產品經理、審查審批三支專業化隊伍，鼓勵對特定科技金融授信業務實施“鐵三角”機制，促進三支隊伍協調發展；堅持“產品創新”，以客戶為中心，以市場為導向，以目標客戶金融需求為出發點，鼓勵科技金融創新產品開發，給予創新產品風險容忍，執行創新產品盡職免責。81浙江斯菱汽車軸承股份有限公司首次公開發行股票并在創業板上市項目案例財通證券股份有限公司 項目背景及目標項目背景及目標隨著資本市場對優質制造業企業愈發青睞，且我國汽車零部件企業規?；?、專業化的特色日趨明顯。為抓住發展機遇，在行業中占有一席之地，斯菱股份希望通過橫向產業并購實現強強聯合，并通

123、過上市進一步強化企業的競爭實力和品牌優勢。作為根植于民營經濟沃土的浙江省屬券商，財通證券始終與民營企業同呼吸、共命運，為浙江民營經濟高質量發展提供全方位的金融支持。財通證券成功協助斯菱股份登陸深交所創業板，是深化資本市場服務實體經濟、服務民營經濟的重要實踐，也是財通證券專業團隊全生命周期陪伴式服務的典范案例。財通證券通過推薦斯菱股份掛牌、協助企業產業并購、設計股權激勵方案、多次完成定向融資、保薦企業發行上市以及為企業提供產業研究、股東資產托管和理財咨詢等多種方式，凝聚了財通證券在耐心引導、專業賦能和深度陪伴方面的智慧與力量。項目方案項目方案2015 年 3 月，財通證券助力斯菱股份登陸新三板，

124、為其擁抱資本市場、增強企業實力、實現企業愿景奠定了堅實基礎。2017 年和2019 年，財通證券全程參與斯菱股份前期標的資產尋找和盡調、交易方案設計以及交易談判等，幫助公司順利完成兩次收購，進一步鞏82固了其在汽車軸承領域的市場地位。收購完成后，財通證券結合斯菱股份的實際情況，設計了員工股權激勵方案，協助公司進行人員整合，增強了核心員工的凝聚力。自斯菱股份掛牌新三板以來，財通證券幫助斯菱股份完成三次定向融資，為公司發展提供充足資金支持的同時，還主動對接投資機構，為斯菱股份引入專業投資者，進一步充實了公司的資本實力。2021 年 6 月，財通證券斯菱股份 IPO 項目組全面進場，并于當年末協助企

125、業成功向深圳證券交易所遞交申報材料。憑借敬業的工作態度、深厚的專業積累、充分的內外協調，財通證券于 2022 年 9 月助力斯菱股份順利通過交易所審核，彰顯了財通證券服務實體經濟、助力實體經濟高質量發展的決心和能力。2023 年 9 月 15 日，財通證券作為斯菱股份的獨家保薦機構和主承銷商，成功助力斯菱股份在深圳證券交易所創業板上市，募集資金總額 10.33 億元，成為當年浙江紹興地區首發募集資金總額最高的深交所上市公司。創新點創新點在服務斯菱股份的過程中，財通證券充分發揮了綜合金融服務的集團軍優勢，在投行和財富等部門鼎力合作下，積極發揮“總分聯動”作用，憑借深厚的專業積累和充分的內外協調，

126、快速響應斯菱股份的業務需求，通過推薦掛牌、兩次產業并購、兩次股權激勵、三次定向融資、保薦上市、研究咨詢、股東資產托管和資產管理等方式，確保了斯菱股份十年的精準高效服務，見證斯菱股份從小到大逐步成長為行業領軍企業，成為財通證券借助資本之力，全生命周期服務企業的83典型樣板。風險點風險點IPO 項目需嚴格遵守資本市場相關法律法規，如申報材料瑕疵或信息披露不規范可能導致審核延遲或否決；項目推進期間可能遭遇資本市場波動，如政策變化、市場融資環境惡化等對發行定價和投資者認購熱情的影響。財通證券組建了專業的財務、法律和業務團隊，嚴格按照監管機構要求進行材料制作和信息披露；從前期輔導到申報遞交，持續協助企業

127、進行合規審查，確保各環節合法合規。制定多套應對資本市場波動的發行方案，確保無論市場環境如何變化都能順利完成上市目標；通過線上線下路演活動，加強市場對斯菱股份的理解和認可，提高投資者參與度。斯菱股份從申報遞交到通過審核僅用時一年多時間，審核效率高，上市進程順利完成。項目成功募資 10.33 億元，資金全部到位，為后續發展計劃提供了充足支持。整個承做過程無重大瑕疵或違規記錄，提升了企業的市場信譽。上市首日交易活躍，投資者反響熱烈，企業估值得到有效提升，樹立了資本市場良好形象。實現特點實現特點財通證券的“全生命周期陪伴”和“專業化賦能”模式，是服務實體經濟、助力高端制造業崛起的有效范式，具有高度的可

128、復制性與推廣價值。84運營情況運營情況項目從遞交材料到通過審核僅用一年多時間，展現了團隊高效的項目管理能力和企業的優質基礎。斯菱股份成功募集資金10.33 億元，用于高端汽車軸承技術改造擴產項目、研發中心升級項目等，提升了企業核心競爭力。上市后，斯菱股份顯著增強了品牌影響力，鞏固了在高端汽車軸承領域的行業地位，并吸引了更多優質客戶與合作伙伴。整個上市過程合法合規，無重大法律、財務或運營問題，項目得到了監管機構和投資者的認可。上市首日交易活躍，企業估值獲得顯著提升，增強了投資者信心，體現了市場對公司未來發展的預期。85項目過程管理項目過程管理設定總體目標即助力斯菱股份成功登陸資本市場，進而將項目

129、拆解為前期輔導、申報材料準備、審核與反饋、發行定價四個主要階段，每階段設定明確的時間節點和質量要求。前期輔導階段，對企業現狀進行全面盡職調查，包括業務、財務、法律和運營等關鍵領域，指導企業完成規范化整改，如治理結構優化、合規體系完善等；申報材料準備階段,組織會計師、律師等其他中介機構協同工作，完成招股說明書、審計報告及財務報表、法律意見書的編制和審核，應用智能文檔審校工具，減少材料錯漏，提高申報效率；審核與反饋階段：持續優化申報材料，及時回應反饋意見，密切關注審核最新要求，動態調整以確保材料符合上市要求；發行與上市階段：制定科學的發行方案，結合市場環境確定合理的定價區間，通過線上線下路演活動，

130、吸引機構和個人投資者參與，積極向投資者推介公司基本情況及業務亮點，提高募資成功率。項目成效項目成效斯菱股份的成功上市，取得了顯著的經濟和社會效益。公司公開發行 2,750 萬股，發行價格為每股 37.56 元，募集資金總額約 10.33億元。通過本次公開發行資金募集，斯菱股份技術改造擴產項目、技術研發中心升級項目得以順利推進，通過補充流動資金，斯菱股份能夠有效降低財務成本，優化資本結構。86隨著本次募集資金投資項目的落地，斯菱股份提升了高端汽車軸承產品的生產和研發能力，將有效推動汽車零部件行業的技術進步。同時隨著公司業務擴展和生產規模的擴大，能夠有效帶動當地就業，促進區域經濟發展。87經驗總結

131、經驗總結財通證券的“全生命周期陪伴”和“專業化賦能”模式，是服務實體經濟、助力高端制造業崛起的有效范式，具有高度的可復制性與推廣價值。88衢州控股集團有限公司 2022 年和 2023 年面向專業投資者非公開發行科技創新公司債券項目案例財通證券股份有限公司項目背景及目標項目背景及目標2022 年 5 月 20 日，上海證券交易所正式發布并施行上海證券交易所公司債券發行上市審核規則適用指引第 4 號科技創新公司債券之后，財通證券爭分奪秒把握住戰略機遇窗口，僅用 39 個工作日即向上交所申報受理衢州控股集團有限公司科技創新公司債券，并成功獲取 20 億元批文，分別于 2022 年 10 月 14

132、日、2023 年 3月 17 日和 2024 年 6 月 19 日共計發行 3 期科技創新公司債券 22 衢控K1/K2、23 衢控 K1 和 23 衢控 K2，共計 20 億元，系浙江省首單以科創債品種名義申報的并完成發行的債券。上述科技創新公司債券募集資金主要用于投資浙江時代鋰電材料有限公司年產 30 萬噸高鎳型動力電池用三元正極聯動年產 40 萬噸前驅體項目。項目方案項目方案財通證券債券融資三總部總經理王露潔為本項目帶頭組建專業團隊，秉承“金為實服務理念”，帶隊向衢州控股集團有限公司（以下簡稱“衢控集團”）宣傳交流上海證券交易所最新科技創新公司債券政策，并協助梳理衢州市符合政策科技創新項

133、目，并協調監管審核政策機構預審核主體資格、項目資質等情況。由于組織執行能力高效，本項目從申報至上海證券交易所到取得批文僅用 39 個工作日，遠低于同類項目取得批文花費時間。89財通證券合規部、質量控制部、風險控制部作為本項目質量控制、風險合規的三道防線，為本項目申報材料質量水平、政策研判合理性提供防火墻保障，履行看門人職責。財通證券資本市場部長期與浙江省內外銀行、保險、基金、資管、理財、證券自營等各類投資者保持密切的聯系和合作，形成了穩定的債券銷售渠道，成功助力本項目債券銷售，其中 22 衢控 K1 創下近 2年全國 AA+主體產業類型私募公司債券最低利率，且 23 衢控 K1 和23 衢控

134、K2 在資本市場上取得投資人的青睞，邊際投資倍數較高。創新點創新點財通證券以“投行+投資+投研”聯動，為客戶提供綜合金融服務，逐漸形成探索形成“114N”地方國企產業化服務新模式，“1”指建立戰略合作一本賬，“1”指成立一支敏捷性隊伍，“4”指提供評級提升、國企轉型、發債融資、設立基金四項服務，“N”指助力實現重點產業招引孵化 N 個項目，取得了積極成效。通過深化對衢州市國企合作，并復制和推廣“114N”地方國企產業化服務新模式，與地方政府攜手成為發展共同體、利益共同體和命運共同體，為推動創新浙江建設，服務地方經濟高質量發展貢獻力量。風險點風險點1、發行利率風險：本項目因資本市場價格的不利變動

135、或者急劇波動而導致利率變動的風險對應措施：在設計本次債券的發行方案時，財通證券將充分調研，綜合考慮近期國際政治變化、貨幣政策及財政政策落地情況等，設計90出順應市場行情的發行方案，化風險為機遇，利用市場避險情緒把握發行窗口。2、募集資金使用風險：由于本次項目債券募集資金最終用于科技創新項目，需要對募集資金使用路徑、最終標的科創屬性做具體安排，確保募集資金使用不存在違規情況。對應措施：財通證券債券融資三總部安排專業團隊存續責任人，負責對客戶講解募集資金使用政策、梳理使用路徑，并且收集銀行流水對賬單、投資憑證等相關文件，督導客戶合法合規使用募集資金。實現特點實現特點本項目最終用于三元前驅體生產，其

136、技術在沿用主流工業制備方法之余，自主研發了控電位化學均相間接共沉淀工藝，通過控制合成工藝的溫度、溶液濃度、pH 和攪拌速率等主要工藝參數，使合成過程高度穩定，保證產品的均勻性、一致性以及其他物理指標（D50，AD，TD，SSA 等）。該工藝下所生產的前驅體具有優異的電化學性能、良好的熱穩定性、較低的生產成本，提高了三元材料的振實密度、改善高低溫和高截止電壓下的循環穩定性能和倍率性能，能夠更好滿足高鎳三元材料所需。正極材料是鋰電池電化學性能的決定性因素，直接決定電池的能量密度與安全性，進而影響鋰電池的綜合性能；同時，正極材料在鋰電池材料成本中所占比例達 30%40%，其成本也直接決定電池成本高低

137、，故在鋰電池中具有舉足輕重的作用，并直接引領鋰電池產業發展。91運營情況運營情況本項目募集資金最終于年產 40 萬噸高鎳型動力電池用三元前驅體和年產 30 萬噸高鎳型動力電池用三元正極材料，總投資為 324.87億元。目前一期年產 15 萬噸正極材料和 10 萬噸前驅體項目已逐步投產，其中 5 萬噸正極材料項目進入量產僅用 14 個月時間，創下同體量業內最快量產速度。項目過程管理項目過程管理本項目可分為盡職調查階段、交易所審核階段、簿記發行階段和存續期階段進行階段性目標管理。1.盡職調查階段目標在履行盡職調查工作的前提下，盡量推進項目進度，把握科技創新公司政策申報窗口期。2.交易所審核階段債券

138、融資三總部專業團隊與交易所審核老師圍繞著擬投資項目科技創新屬性進行充分溝通論證，并對交易所提出的其他問題進行具體回復。3.簿記發行階段資本市場部專業銷售團隊借助省屬券商的優勢資源加大對投資者的覆蓋密度以及追蹤密度，高頻高效地采取電話路演等線上路演方式來推介本項目以低利率價格成功發行，為實體經濟降低融資成本。4.存續期階段債券融資三總部安排專業團隊存續責任人，負責對客戶講解募集92資金使用政策、梳理使用路徑，并且收集銀行流水對賬單、投資憑證等相關文件，督導客戶合法合規使用募集資金。項目成效項目成效據估算，浙江時代鋰電材料國際產業合作園正極材料總產能將達30 萬噸，進而成為全球規模最大的三元正極材

139、料基地，項目投產后預計年新增產值 300 億元，新增就業人員 2200 人，有力促進衢州市實體經濟的發展。目前，浙江時代鋰電項目已全面動建，未來將為衢州推進“工業強市、產業興市”、實現跨越式高質量增添強勁新動能。經驗總結經驗總結1.財通證券專業性強為客戶提供高質量服務的基礎。2.財通證券對政策窗口期把握較準，推進項目效率較快。3.財通證券內部各條線形成合力，“投行+投資+投研”聯動，達成 1+1+13 的效果，為客戶提供綜合金融服務。93“信用業務+”品牌建設項目案例財通證券股份有限公司項目背景及目標項目背景及目標深入學習貫徹習近平總書記關于金融工作重要論述和考察浙江重要講話精神，全面貫徹落實

140、中央金融工作會議精神，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，以推進金融高質量發展為主題，財通證券“信用業務+”品牌建設以“新機遇新定位新品牌”為導向，堅持以客戶為中心和金為實服務理念，聚焦“服務浙商浙企”這條主線，持續為上市公司股東及戰略客戶提供融資配套服務，持續重點關注賦能國企平臺的服務機會。項目方案項目方案本項目依托證券公司信用業務功能屬性，以“證券融資”和“股票質押”為抓手，在服務實體經濟過程中不斷總結經驗，提煉形成客戶服務“信用業務+”品牌，形成業務案例不斷復制推廣，逐步將業務模式在財通證券遍及全國的 30 家分公司，140 余家分支機構落地開花，2024 年實現新增質押融資放款超 27.

141、34 億元，其中助力浙商浙企放款 17.34 億元，占比 6 成。本項目的組織架構以信用業務部黨支部書記、總經理楊磊為頭雁，以融資拓展團隊和質押融資團隊為兩翼，信用管理和業務風控團隊為支撐，搭建強有力戰斗堡壘。在業務開展新方法方面，本項目依托財通證券“三新”政策導向，堅定金融政治性、人民性和功能性第一位的追求方向，奮勇扛起“服94務大局”的第一主責，財通證券在服務省委省政府的中心工作這個“大局”上是堅定的，政策導向十分明確，為業務開展提供強大助力。在項目實施過程中，往往由公司領導帶隊赴服務單位洽談項目細節，推動項目實施。公司成立信用業務委員把控大額業務風險，委員會由合規、風控、研究所等部門專家

142、組成，審核客戶資質，把控潛在風險。具體實施方面，通過財通證券“深耕浙江 輻射全國”的證券營業部部署，聯合走訪調研連云港金控、英飛特等國企平臺、上市公司、私募機構客戶百余次，為客戶量身定制業務方案，提供低息貸款解決企業融資需求。創新點創新點1.依托財通證券數字化改革成果即“數智財通大腦”建設，利用強大數據中臺整合客戶數據，獲取上市公司特別是浙商浙企信息，精準定位企業需求；2.自主研發證券擔保品管理模型，對上市 4000 多只股票通過不同維度設計評價因子，劃分股票等級進行分類管理，采取不同的風險管理措施，確保業務高質量發展。計劃通過 deepseek 等先進 AI 技術對模型進行優化；3.業內首創

143、對關聯人進行“同一客戶”認定，進行統一授信管理。風險點風險點1.為源頭把握客戶風險開展盡職調查，對融資 1000 萬以上的大額融資客戶的財務狀況、經營情況、股權或產品結構、信用記錄、訴訟情況、風險承受能力等方面進行客觀獨立地調查和評估；952.大額客戶通過建立跨部門的業務決策委員會聯合審核；3.對存量業務進行壓力測試和投后跟蹤管理，2024 年未產生業務風險。實現特點實現特點1.政策導向和領導支持推動金為實服務落地；2.及時總結經驗通過“傳幫帶”“業務宣講會”等方式推廣順利；3.利用新技術和創新新方法把控業務風險。運營情況運營情況通過公司數智大腦和分支機構了解客戶需求，制定解決方案，與客戶進一

144、步溝通優化方案，此時風控團隊介入提出風控措施，雙方確定方案細節后客戶辦理授信開戶手續?？蛻敉ㄟ^交易軟件轉入資金或劃轉股票作為擔保品進行融資或辦理質押，財通證券通過實時盯市進行監控，確保資產安全?？蛻袈涞爻晒?，通過展招等客戶服務工具及時將成功經驗宣導到其他分支機構。項目過程管理項目過程管理每年初制定考核指標，根據市場情況考核凈息差收入，今年預估完成率為 105%。對于分支機構建立子考核細則，根據不同區域不同情況的分支機構，制定不同的考核內容，每月通過“績優寶”系統進行發布。項目成效項目成效1.解決了國企平臺等地方政府的融資需求；2.為浙商浙企提供貼心服務；963.實現業務凈收入達 3.28 億

145、元，為財通證券“服務大局”提供支撐。經驗總結經驗總結本項目通過品牌建設，將不同客戶的解決方案通過信用業務月報和片區主管推廣等方式及時復制傳播，分支機構吸收消化拓寬了展業思路，尋找類似標的解決當地客戶的融資需求。本項目整合了財通證券技術資源，通過自研等方式將擔保品模型、客戶統一征信、績優寶、展招等系統為分支機構提供展業賦能工具和風險管理措施。97助力恒逸集團發行多筆科創票據，共促民營經濟融資創新項目案例渤海銀行杭州分行為深入貫徹習近平新時代中國特色社會主義思想，做好金融“五篇大文章”，助力浙江經濟高質量發展，統籌推進黨建與業務的雙融共促，渤海銀行杭州分行金融市場條線黨支部書記兼分行投資銀部總經理

146、何崢敏同志堅持以黨建引領為宗旨，充分發揮基層黨支部戰斗堡壘作用，充分利用內外部各項政策，聚勢突破，實干爭先，致力服務于民營制造企業，切實加大實體經濟支持力度，在拓寬科技型企業直接融資渠道上取得了創新突破，支持符合條件的科技型企業發行科創票據，擴大了渤海銀行杭州分行科技型企業債務融資工具的發行規模。項目簡介項目簡介浙江恒逸集團有限公司成立于 1994 年，法人代表及實控人為邱建林，集團擁有 1 家上市公司-恒逸石化股份有限公司。恒逸集團位列“2023 中國制造業企業 500 強”第 23 位、“2023 中國企業 500 強”第 70 位、“2023 中國制造業民營企業 500 強”第 9 位、

147、“2023 中國石油和化工企業 500 強”第 9 位。自 2000 年以來，恒逸集團緊緊圍繞紡織、化纖、石化產業不斷向上游煉化延伸，形成了“PTA(精對苯二甲酸)-聚酯”與“CPL(己內酰胺)-錦綸”雙鏈發展的產業格局，是全球最具競爭力的化纖龍頭企業之一。一直以來，渤海銀行杭州分行致力于服務創新驅動發展戰略、支持科技創新企業發展，持續完善科創融資服務機制，豐富企業融資產98品供給，持續加強民營制造業服務水平，加大實體經濟支持力度。根據恒逸集團自身特色，通過發行科創票據、資產擔?？苿撈睋葎撔聜癁槠髽I提供定制化的金融服務，助力企業實現快速融資，引導多元化的市場資金支持優質民營企業發展。并通過

148、“債券承銷+投資”、“債券承銷+CRMW”的組合模式，助力企業債券發行，提高債券發行成功率，提升客戶關系，增強銀企合作粘性。實施過程實施過程2022 年 5 月，中國銀行間市場交易商協會發布了關于升級推出科創票據相關事宜的通知,旨在持續完善金融支持創新體系，引導促進各類創新要素向企業聚集，更好服務創新驅動發展戰略。何崢敏同志憑借著多年的投行業務經驗，捕捉到恒逸集團屬于關于發布992021 年（第 28 批）新認定及全部國家企業技術中心名單的通知（發改高技2022158 號）認定的國家企業技術中心名單企業，符合交易商協會關于“科創票據”的認定條件，她積極響應政策導向，為了幫助企業降低融資成本，提

149、高融資效率，解決融資需求，何崢敏同志多次與企業共同商討發行科創票據產品事宜，在確定發行方案后立即啟動相關工作，通過總分行各部門的協同配合下，2022 年 9 月首次為恒逸集團成功發行 22 恒逸 SCP001（科創票據），在此基礎上，何崢敏同志帶領分行投行部，深入貫徹相關政策部署，持續加強民營企業金融服務創新與支持，在她的推動下，渤海銀行杭州分行 2023 年為恒逸集團承銷 23 恒逸 SCP001（科創票據），2024 年為恒逸集團發行24 恒逸 CP003（科創票據）、24 恒逸 CP004（科創票據）。1002024 年根據中國銀行間市場交易商協會發布的關于開展資產擔保債務融資工具相關創

150、新試點的通知的要求，何崢敏同志再次展現了其敏銳的市場洞察力，覺察到恒逸集團符合發行資產擔保債務融資工具的條件，充分發揮支部書記“頭雁”作用，沖鋒在前，多方溝通交流，推進項目落地，于 2024 年 10 月份，成功為恒逸集團發行24 恒逸 SCP001（資產擔?？苿摚?。此次資產擔?？苿撈睋⑦M一步破解民營企業融資難題，成功助力恒逸集團勇攀科技高峰，用科創引擎提升發展動能。技術創新技術創新24 恒逸 SCP001（資產擔?？苿摚┯珊阋菁瘓F對控股子公司的持有股權作為質押資產，渤海銀行對該筆債券提供信用風險緩釋憑證，實現了“資產擔保+科創票據”的雙重創新。同時本筆債券設置了資產動態調整機制、追加資產機

151、制、存續期定期監測機制以及債權代理人機制等安排，確保資產擔保和處置效果落到實處?！岸嘀乇Ｕ稀眰鲂糯胧┒鄻?，搭配信用風險緩釋工具，運用“資產擔保+CRMW”雙增信模式，滿足不同風險偏好投資者多元化投資選擇。本期債券為浙江恒首單資產擔?？苿撈睋?，也是浙江省首單民企資產擔保債務融資工具。通過這次雙重創新發行，吸引了更多市場投資者的關注與信任，降低了企業后續融資成本，拓寬了企業融資渠道，為其長遠發展注入了新的動力。同時該項目是我行盤活企業存量資產、支持民營實體經濟發展的又一典型案例，已納入交易商協會分享案例。101取得成果取得成果在何崢敏同志的努力拓展下，渤海銀行杭州分行為恒逸集團發行的多筆科創票

152、據，募集資金用途主要是補充公司本級及下屬子公司流動資金需求、償還到期債務融資工具?？苿撈睋陌l行，為企業提供了新的融資渠道，支持其科技創新和業務發展，緩解企業在研發、生產和運營過程中的資金壓力，促進企業的科技創新和技術進步。同時為企業提供了除隱患貸款、股權融資等融資方式之外的新選擇，可以幫助企業更好地分散融資風險，優化融資結構，提高企業的市場競爭力。恒逸集團文萊 PMB 項目一期投產后，公司產業鏈進一步完善，形成了“原油-PX-PTA-聚酯纖維”的完整產業布局，煉化業務收入明顯增長。企業當前主要在建項目為廣西己錦項目（一期），該項目若順利投產，公司 CPL 產能規模有望繼續擴大。未來，公司將繼

153、續完善“原油-PX-PTA-聚酯纖維”和“CPL-PA6”雙產業鏈模式，進一步優化上下游產業布局。若公司擬建的文萊 PMB 項目二期項目能順利投產，將有望填補公司目前煉化項目在烯烴產品上的短板，鞏固公司在煉化以及化纖行業的市場地位，從而提升盈利穩定性。未來規劃未來規劃恒逸集團一筆又一筆的科創票據落地，是何崢敏同志敏銳市場洞察力和投行業務專業性的體現，也是渤海銀行杭州分行扎根當地、精耕細作的具體成效。不僅對于拓寬科技創新企業融資渠道、引領產業升級具有重要意義，也對進一步落實“十四五”規劃提出的“堅持創102新驅動發展 全面塑造發展新優勢”相關精神，持續完善金融支持創新體系，更好地服務創新驅動發展

154、具有戰略意義。在民營企業蓬勃發展的浙江，渤海銀行杭州分行將持續為省內廣大優質民營企業提供債券“承銷+投資”一站式服務，繼續秉承金融服務實體的初心，立足企業實際需求，持續推動產品創新、服務創新，力爭形成有市場影響的特色金融品牌，著力建設“責任渤?！薄皩I渤?！薄熬毑澈！?，為促進浙江省民營經濟高質量發展提供有力的金融支持。103以科技創新服務科技金融，大模型賦能小微企業項目案例浙江網商銀行股份有限公司項目背景及目標項目背景及目標科創型小微企業是科技創新的活力來源和重要生力軍，但它們資產結構相對較輕，人才、知識產權等無形資產占比較高，抵押物較少，難以得到傳統信貸的有效支持?！皩＠C不如房產證”，是

155、許多科技型小微面臨的融資困境。近年來，科技金融正在有效緩解它們的融資難題。2023 年 10 月召開的中央金融工作會議提出，做好金融“五篇大文章”，科技金融居于首位。目前科技創新、產業變革與金融服務處于轉型階段，頂層設計高屋建瓴，恰逢其時，科技金融正在加速助力實體經濟高質量發展。作為國內首批數字銀行，網商銀行積極響應政策號召，通過科技創新、優惠讓利等舉措，加大對科技金融的支持力度，為科技企業發展提供金融保障?！按笱恪睌底止溄鹑谙到y（以下簡稱“大雁系統”）就是網商銀行創新產業鏈金融服務模式的重要實踐，通過科技的力量，提升鏈條上科創型小微企業的金融服務覆蓋度和可得率，全力做好科技金融這篇大文章

156、。項目方案項目方案1 1.應用大模型精準服務科創企業應用大模型精準服務科創企業2023 年，人工智能技術應用逐步落地，網商銀行開始嘗試將 AI大模型能力融入產業鏈金融解決方案“大雁系統”之中，用于輔助評104估及刻畫企業風險，更加精準地服務科創企業。大模型就像一個“顯微鏡”，增強了“大雁系統”的識別能力，實現了產業鏈上下游的全覆蓋，小微客戶的信用畫像效率提升 10 倍，授信決策的準確性大幅提升。得益于此，網商銀行可以深入產業鏈上下游，提供全方位的產業鏈融資支持。在這些產業鏈中，科創型小微企業是網商銀行的重點扶持對象。以位于浙江嘉興的丞達新材料科技有限公司為例，這是一家專注于研究特種塑料共混改性

157、的高新技術企業，主營產品為耐高溫尼龍材料，雖然擁有多項專利，但賬期長、科研投入大，導致公司現金流緊張，這是小微經營者常見的金融需求。在傳統銀行風控模式下，該公司只是一家普通的制造業小微企業成立于 2017 年，從事機械制造，年營業額在 1000 萬元左右，在申請信貸服務時依然需要抵押房產。當丞達來網商銀行申請信貸服務時，通過“大雁系統”的 AI 大模型的知識抽取能力，從海量信息中理解數據，形成產業鏈圖譜，再通過多模態數據融合、協同推理等技術識別小微企業的主營業務，將這家公司精準掛載到了汽車產業鏈上。借助這一能力，網商銀行發現這家公司是一家專注于研究特種塑料共混改性的省級高新技術企業，擁有12

158、項專利，其生產的高溫尼龍因可塑性強、性能穩定、價格便宜，最終被龍頭企業比亞迪采購，成為保護連桿器核心電子器件的絕緣層。同時，大模型還通過讀取企業的大量研報和經營數據，對企業還款能力進行評估，結合“AI 產研專家”的評分與其他金融風控數據進行嚴格的驗證，最終在“大雁系統”的支持下，這家公司將知識產權轉105化為可獲取的金融資源，網商銀行為其提供了 200 萬額度的純信用貸款，緩解了燃眉之急。浙江丞達創始人潘奕丞2 2.提供更加高效便捷的金融服務模式提供更加高效便捷的金融服務模式針對產業鏈上的科創型企業，“大雁系統”實現“秒批秒貸”的金融服務，體現為以下 2 方面的特點：一是線上化的服務模式，實現

159、了全線上操作，0 人工干預，0 時差到賬，有支付寶就能用，每部手機就是一個銀行網點；二是純信用貸款，無抵押、無擔保，如果提供的額度不夠，科創型小微企業可以通過手機上提交發票、流水等資產證明，獲得信貸提額。當毛細血管小微企業能夠規?；孬@得便捷靈活的資金支持，產業鏈的資金融通和運轉效率也將大幅提升。以汽車產業鏈為例，因為“秒批秒貸”的金融服務，他們在經營上實現了“0 賬期”，可以多接訂單，每月平均交付量提升 17%。1063 3.降低科創小微融資成本降低科創小微融資成本對于科創型企業，網商銀行在貸款額度、利率等方面，為他們量身定制更有針對性的融資方案。在貸款額度層面，此前需要通過抵押方式獲得貸款

160、的科創小微，在產業鏈視角下，他們的信用畫像和在產業鏈中的坐標被看見，不僅可以足不出戶獲得網商銀行貸款，且授信額度相比之前提升了 2.9 倍。在貸款利率層面，網商銀行利用 AI 等技術，對科創型企業的經營狀況和發展前景進行科學評估，推出一系列利息優惠和手續費減免措施。例如，推出產業鏈“新客首筆貸款 6 折優惠”舉措，幫助企業渡過發展初期的難關。2023 年至今，網商銀行已累計為小微企業降低 7000 萬元的融資成本。4 4.推動科技金融與綠色金融的融合推動科技金融與綠色金融的融合從產業鏈切入，網商銀行找到了一條特色的科技金融實踐之路?！按笱阆到y”中的綠色金融產品“綠色中標貸”是網商銀行為小微企業

161、提供的一款高額度、廣覆蓋、無抵押、手續簡、秒放款的信貸產品，可緩解實施綠色中標項目的小微企業的資金周轉壓力。截至2023 年末，通過“綠色中標貸”產品，網商銀行為污水處理、人居環境整治、美麗鄉村建設、土地保護等 3465 個項目發放綠色貸款 9.63億。以河南瀾溪環?？萍加邢薰緸槔?，該公司主營業務為有機廢氣治理，擁有 40 項專利。環保產業回款周期通常為 36 個月，資金周轉壓力大。2022 年，創始人左小偉通過“綠色中標貸”，成功獲得 120萬元信貸額度及利率 9 折的綠色金融優惠。這 120 萬授信額度，河南107瀾溪公司兩年內周轉了 20 多次，充足的資金也讓企業發展進入了良性循環。實

162、現特點實現特點本項目實現的基礎路徑以及采用的關鍵技術是“大雁系統”：1 1.關于關于“大雁系統大雁系統”“大雁系統”于 2021 年 10 月推出，是基于核心品牌企業、上下游供應商、經銷商、終端門店之間的供應鏈生產關系，開發的一套數字供應鏈金融解決方案。截至 2023 年末，“大雁系統”已推出中標貸、合同貸、供貨貸、網商貼、采購貸、回款寶、分月付、加盟商貸、發薪貸及云資金等一系列數字金融產品，解決供應鏈上面的小微企業在供貨回款、采購訂貨、鋪貨收款、加盟、發薪等生產經營全鏈路的信貸需求，以及綜合資金管理需求。網商銀行“大雁系統”數字化產品矩陣1082 2.“大雁系統大雁系統”的技術升級與模式創新

163、的技術升級與模式創新“大雁系統”破解了產業鏈上小微供應商資金流轉、缺乏質押擔保融資等難題，讓金融活水直達小微企業，將數字金融服務真正應用到實體經濟中，推動供應鏈金融從 1+N 邁向 1+N時代（核心企業是“1”，供貨商、經銷商是“N”，平方則是上下游、末端的小微企業，這其實是一種企業關系圖譜的構建，網商銀行把每家小微企業作為一個新的中心，發掘這些小微企業背后鏈接著的更多小微，繼續服務于他的上下游，把數字金融服務帶給 N量級的小微），將供應鏈變成品牌、合作伙伴、服務商、小微企業都能參與的“共贏鏈”。供應鏈金融 1+N模式概念圖2022 年，網商銀行 1+N理念驅動下，對“大雁”系統進行了三大技術

164、升級。第一，提升貸款可得率。下載支付寶或網商銀行 APP，經銷商不需要去線下網點開新戶，解決了異地貸款麻煩的難題。在“大雁”系統的助力下，核心企業上下游的小微商家貸款可得率從 30%提升至了 80%，尤其便利了金融服務相對薄弱的三四五線城市、中西部地區的小微企業。第二，解決品牌商資金管理難。通過“大雁”系統，109公司為品牌企業提供“收、管、付”全面的行業數字化金融方案，企業資金管理人效大幅提升。原來 1 個人只能處理 10 家加盟商的資金往來，現在 1 個人能同時處理 1,000 家，實現資金歸集智能化。第三，為小微企業匹配精準授信。由于傳統供應鏈金融主要依賴核心企業的信用，往往只能滿足經銷

165、商在單一鏈條上所需的金融權益，并沒有真正發揮供應鏈的作用。依托“大雁”系統，與合作品牌建立產業關系圖譜，從橫向（在不同供應鏈上）、縱向（在一條供應鏈上的不同環節）兩個維度，還原小微經營者在供應鏈網絡中的綜合畫像，從而對不同核心企業下游的同一個經銷商，也能夠提供疊加的金融權益?！按笱阆到y”核心能力2023 年，基于中國產業鏈、供應鏈正在全面升級，關鍵環節、關鍵產業國產化、自主化是國家安全穩定發展所需的背景，網商銀行以科技為驅動，持續加大投入，提升“大雁系統”服務的深度與廣度，尤其加大對國產品牌、自主供應鏈的支持，以數字供應鏈金融的全域實時、精準高效、協同開放促進產業鏈升級發展。以繼續深入推進產業

166、鏈服務為例，網商銀行圍繞鏈主企業精細化服務上下游節點，提供差異化金融產品及風控水平，基于原來的企業關系圖譜進一步構建了110供應鏈產業網絡。通過穿透上下游數據，建立了統一的“多源采集+調度決策+融合計算”模型。同時，搭建行業、企業、用戶三維認知模型，構建數據網絡，更加精準、全面、立體地還原企業、客群、行業畫像，進而以更加高效精準的服務為產業鏈上的小微經營者提供金融支持。截至2023年末，已有超過1000家品牌接入網商銀行“大雁系統”，共同將供應鏈上的小微經營者貸款可得率提升至 80%。2023 年，網商銀行持續踐行“數字供應鏈金融助微”行動，全年累計為超過 20個行業、1066 家行業核心企業

167、品牌、超過 100 萬的上下游中小微經銷商經營者提供融資服務，實現精準滴灌，為更多中小微企業健康發展提供金融保障，為實體經濟健康發展提供有力支撐?！按笱阆到y”紓解榮耀經銷商吳海城的資金之困1112024 年 4 月 10 日，在 2024 數字產業鏈金融行業峰會上，網商銀行宣布升級大雁系統，首次將 AI 大模型的能力應用于產業鏈金融。大模型的關鍵技術包括兩方面。第一，用知識抽取能力構建產業鏈圖譜。大模型通過讀取海量的商品信息、企業關系信息之后，形成產業鏈圖譜，讓全產業鏈上下游的小微“顯形”。第二，通過信息解析能力，對小微企業的經營情況進行秒級評價。大模型就像一個 24小時無休的智能產研專家，讀

168、研報、判斷產業趨勢、解析小微經營數據，評價其信用情況。并且這一應用不是直接生成內容、與用戶互動，而是在后臺，成為金融風控系統的“助手”，幫助金融機構識別小微。截至 2024 年 10 月，網商銀行已經通過大模型搭建了汽車、醫療、通信等 9 條產業鏈圖譜，識別超 2100 萬產業鏈上下游的小微企業。在汽車和醫療產業鏈，網商銀行已經將其與金融風控系統結合，提升小微企業的信貸覆蓋率和滿足度。網商銀行行長馮亮介紹 AI 大模型能力在產業鏈金融領域的應用112項目成效項目成效產生的經濟效益、社會效益主要包括：截至 2024 年 10 月，“大雁系統”已吸引超 58 萬家科創型小微企業申請，覆蓋全國 26

169、%的科創型企業，授信金額超千億元，行業涵蓋國家重點鼓勵的電子信息技術、生物與新醫療技術、新材料技術等高新技術領域，覆蓋全國 31 個省市自治區。2024 年 10 月 30 日，人民日報刊發題為網商銀行以科技創新服務科技金融 大模型賦能小微企業的報道。人民日報刊發報道11312 月 6 日，在 2024 年滴水湖新興金融大會數字金融分論壇上，正式對外頒發了 2024 南財數字金融領航者案例集錦，網商銀行的“大雁系統”被選為“產業鏈金融數智化領航者案例”。114城西科創制造業母基金助力科創企業發展項目案例財通資本項目簡介項目簡介為貫徹落實浙江省委辦公廳、省政府辦公廳關于進一步推進杭州城西科創大走

170、廊打造創新策源地的實施意見（省委辦發202170 號）等文件精神，財通證券、城西科創大走廊管委會、物產中大及浙大控股聯合發起設立城西科創制造業母基金，規模 40 億元，由財通證券全資子公司財通資本擔任基金管理人。城西科創大走廊致力于打造成為面向世界、引領未來、服務全國、帶動全省的創新策源地，建設高質量發展引領區、城市現代化先行區、整體智治示范區，努力成為創新力、競爭力、影響力卓著的高水平現代化引領示范區。財通資本作為省屬券商私募子，積極承擔國企責任，踐行金為實服務理念，積極履行基金管理人職責，注重配強配好管理團隊，成立科創與制造業行業組，由支委會選拔任用行業組負責人，同時配備和充實團隊人才，為

171、管理好城西科創制造業母基金服務，助力城西科創大走廊高質量融合發展，提升金融服務科技創新能力。實施過程實施過程“浙江城西科創制造業股權投資母基金合伙企業（有限合伙）”落地城西科創大走廊，是與省屬國企及科創主體合作的創新型基金，以支撐創新強省和人才強省為首位戰略。子基金系協同并承接母基金定位的具體實施單元，共同推動構建符合大走廊產業發展和功能布局的創新基金集群。115技術創新技術創新該基金按市場化方式運作，采取“子基金+直投”的模式，根據參與母基金的各方主體產業背景及投資優勢，結合城西科創大走廊產業定位，重點聚焦廊內“三大高地”建設，圍繞生命健康、人工智能、新能源、新材料、智能物聯、先進制造、數字

172、經濟等行業設立子基金116或參與廊內其他產業基金合作，進一步加大“耐心資本”對科創企業的支持，通過投早、投小、投硬科技，為企業提供全生命周期服務。取得成果取得成果該基金設立一年多以來，先后投資長江西威中大子基金、浙大啟真大瓷等一批專注于科技創新領域的子基金，在廊內逐漸形成服務地方經濟發展的基金群。近期投資南京齊芯半導體公司 3000 萬元，撬動社會資本杠桿比例約 3.2 倍；財通資本還為齊芯半導體提供一系列賦能服務，包括引進海外高端人才、市場拓展和政策對接等，確保公司總部順利遷至城西科創大走廊區域，為企業做強做優做大奠定堅實基礎。此外，財通資本投資并助力大走廊招引射頻收發芯片先進制造企業齊芯半

173、導體，持續提供全生命周期陪伴的綜合金融服務，以耐心資本一路陪伴企業發展壯大。未來規劃未來規劃未來，財通證券將以本支基金為契機，為科創型及先進制造企業提供精準高效的服務，將為科技創新和產業轉型升級提供增長動能，為浙江現代化產業體系建設作出積極貢獻。11702 綠色金融118浙江金融界關于綠色金融的實踐探索浙江工業大學經濟學院教授儲杉爾2023 年 10 月，中央金融工作會議將綠色金融納入“五篇大文章”的重要組成部分，為金融體系支持綠色低碳發展指明了戰略方向。隨著全球氣候變化問題的日益嚴峻、環境保護需求的日益迫切，綠色金融為實現經濟發展與環境保護的雙重目標提供了新的思路和解決方案。綠色金融作為連接

174、環境保護與經濟發展的橋梁，正在重塑全球金融格局。從 2007 年國家環?？偩峙c中國人民銀行聯合發布關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見，到 2016 年七部委聯合發布關于構建綠色金融體系的指導意見，再到 2020 年“雙碳”目標的提出，中國綠色金融政策體系不斷完善，市場規模持續擴大，創新產品層出不窮。截至 2024 年末，我國綠色貸款余額突破 35 萬億元，綠色債券累計發行規模達 3.9 萬億元，綠色信貸、綠色債券規模均居全球前列。全國碳市場自 2021 年啟動以來，累計成交碳排放配額超 6.26 億噸，成交額突破 426 億元，市場活躍度持續提升。在這一進程中，銀行業、券商等作為金融體系的

175、中堅力量，通過創新產品、深化服務、完善機制，構建起多層次、多維度的綠色金融生態，推動綠色金融從政策倡導邁向市場化實踐?？梢?，當前綠色金融已從單一規模擴張轉向質量與效益并重。銀行通過轉型金融產品支持高碳行業低碳改造，券商則探索碳期貨、碳期權等風險管理工具，助力市場形成合理價格發現機制。盡管我國銀119行、券商在綠色金融領域已取得顯著成績，但仍面臨諸多挑戰：從理論角度來看，首先，綠色金融缺乏充分的激勵機制；其次，碳核算缺乏相應標準，認證結果也存在差異；再者，綠色金融人才緊缺，不利于政策制定、產品運營和風險控制等方面的可持續發展。從實踐角度來看，金融機構存在“三難”挑戰，包括尋找合適的客戶難，對接需

176、求難以及政策落地難。同時，如何平衡經濟增長與低碳轉型，如何防范“洗綠”風險，如何提升綠色金融產品的普惠性，都是亟待解決的問題。結合實踐，我們認為金融業破局綠色金融的關鍵在于以下五個方面，即組織戰略、產品創新、風險防控、數字賦能、創新人才等。浙江金融屆如泰隆銀行、申萬宏源證券、永安資本、安吉農商銀行等眾多金融機構進行了一系列有益的探索。例如，通過對銀行綠色信貸項目的批量識別與歸類、環境效益計量和綠色銀行制度建設，泰隆銀行提升了綠色信貸數據的準確性，防控環境風險的同時有助于實現銀行的綠色轉型；永安期貨高效銜接了新能源期現兩個市場，打通“綠色”期貨服務實體經濟的“最后一公里”，為中國新能源產業穩步走

177、向世界貢獻期貨力量。在這些案例中，可以看到，綠色金融作為一種市場化的金融手段，在支持綠色產業、促進環?？萍及l展、推動綠色轉型等方面發揮了至關重要的作用。通過匯編這些案例，可以為政策制定者、金融機構以及投資者提供豐富的實證數據與經驗參考，同時為推動綠色金融體系的進一步完善提供有力的支持。120融合發展綠色普惠金融 拓寬可持續發展新路徑項目案例安吉農商銀行項目背景及目標項目背景及目標國家提出“碳達峰碳中和”戰略，目標為追求可持續發展。經權威機構統計，我國農業和中小微企業這些普惠金融主體的碳排放量分別占全國碳排放量的 30%和 50%。所以，要實現“3060 雙碳”目標，農業、中小微企業領域的綠色低

178、碳轉型不可或缺。隨著中央金融工作會議確立綠色金融和普惠金融的重要地位，綠色普惠金融快速成為焦點。事實上，綠色金融和普惠金融在理念和政策邏輯上是一致的。一是兩者都需要運用公共政策手段加以引導規范市場行為，綠色金融是將環境、氣候友好的正外部性內部化的重要工具，普惠金融則是將服務弱勢群體的正外部性內部化的重要工具。二是兩者都關注公平，綠色金融強調“可持續發展”，是代際縱向公平，普惠金融則強調“金融服務的可得性”，是群體間的橫向公平。三是兩者都長期面臨服務成本高、風險高的問題，可能出現商業不可持續與道德風險，需要創新體制機制，加強產業、激勵、監管等多元政策支持。安吉農商銀行作為服務“三農”和中小微企業

179、的主力軍，在綠色金融發展之初，就意識到農信機構責任重大，于 2018 年在全國率先提出“綠色普惠融合發展”的理念，圍繞“綠色金融更普惠、普惠金融更綠色”的發展思路，確立打造“綠色普惠標桿銀行”的目標愿景。2023 年 10 月，中央金融工作會議提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，該行圍繞綠色金融和普惠121金融，進一步制定發展規劃，主要目標為：一是綠色普惠機制更新，2025 年底前實現自身運營的“碳達峰；二是綠色普惠質效更高，綠色信貸余額占比所有貸款余額不低于 35%，綠色貸款不良率不高于全行貸款不良率；三是綠色普惠服務更優，整合開發綠色普惠金融拳頭產品不少于

180、8 個，健全“兩山綠幣”市場化運營體系；四是綠色普惠覆蓋更廣，組織開展綠色普惠金融宣傳和培訓不少于 200 次、公益活動不少于 10 項、參加國內國際交流次數不少于 30 次。通過關鍵指標的達成，助力引導企業減少碳排放、居民減少碳行為，全力支持地方綠色低碳發展。項目方案項目方案（一（一）組織架構組織架構。該行在董事會層面設立戰略（三農、綠色金融）專業委員會，負責明確綠色金融發展戰略規劃；高級管理層面下設創新委員會，負責綠色金融產品和服務的創新與探索；組織實施層面成立綠色金融事業部，負責具體實施綠色金融戰略，推動綠色金融業務的拓展和增長；支行層面創建綠色支行，并配備客戶經理，負責落實綠色金融政策

181、，全面推廣綠色金融產品和服務，自上而下分工明確且相互配合，形成有機整體，共同推動綠色普惠金融融合發展。122綠色普惠金融組織架構圖（二（二）業務流程業務流程。該行立足市場定位、緊密跟隨政策導向，重點從內外部兩個層面以“4+3”形式積極探索具有農信特色的綠色普惠金融融合發展模式，為地方經濟社會發展全面綠色低碳轉型注入金融力量。內部，創新推動評級融合、運管融合、人才融合、考核融合，主要從機制和產品兩個大方面持續將綠色金融融入普惠發展血脈，推進綠色普惠金融業務高效穩健發展；外部，該行積極主動地接軌地方，圍繞地方黨委政府中心工作，通過產品創新、項目合作、標準推廣，有效推動綠色普惠金融在廣度和深度上融合

182、發展。（三）具體實施。（三）具體實施。該行全面推動綠色金融與普惠金融融合發展，具體實施路徑如下：1.1.內部。內部。一是評級融合。將 ESG 風控要求納入貸款全流程體系，有效甄別信貸投放的環境風險，進行貸前貸中貸后閉環管理。二是運管融合。制定綠色辦公規章制度，將綠色運營管理作為單位節能降耗、低碳運營的有效抓手納入行社常態化管理。三是人才融合。引進綠色金融專業領域專家為員工開展綠色金融培訓，培育個性化綠色普惠金123融人才。四是考核融合。在普惠金融考核的基礎上，量化綠色信貸投放成效，鼓勵綠色金融創新，推進綠色普惠金融業務高效穩健發展。2.2.外部外部。一是產品融合。貸款方面，根據當地產業特點和市

183、場需求，進一步豐富綠色普惠產品體系；同業方面，發行綠色金融債券，為轄內小型綠色項目、企業綠色改造經營拓寬融資渠道；存款方面，創新綠色存款產品，將生態環保理念與金融產品有機結合。二是做好與當地社會治理的融合。結合縣域生態文明重點工作，聚焦普惠群體，配套金融產品與服務，參與社會公益項目，強化品牌形象，融入地方社會治理。三是推動行內標準進階地方標準。重視綠色金融標準體系建設，總結綠色普惠金融融合發展實踐經驗，加快促成標準的落地與升級。創新點創新點1.1.產品創新產品創新：面對綠色金融新市場，優化業務模式，突出與區域或產業的深度融合，綜合自身優勢定位、產業特征及客群結構，創新推廣竹林碳匯系列貸款、生態

184、修復貸，支持“以竹代塑”、挖掘水生態產品價值等發展。2.2.流程創新流程創新：探索實施綠色信貸全流程管理模式。即：貸前根據環保、安監等信息開展綠色評級，進行差異化授信；貸中關注 ESG表現，前置綠色授信審核節點，在授信審批環節啟用“綠色信貸專項審批通道”；貸后建立綠色信貸風險監測預警機制，跟蹤企業動態變化。同時，推進省農商聯合銀行大信貸平臺與監管部門系統等對接，124促進數據報送的自動化、批量化。綠色信貸全流程管理示意圖3.3.機構創新機構創新：發布全國地方法人銀行首個“碳中和”銀行建設路徑圖，明確“2555”碳達峰碳中和目標。通過推行綠色辦公、網點節能改造、開展公益植樹、購買林業碳匯和綠電等

185、路徑，打造“碳中和”網點。目前，3 家網點獲評湖州市星級“碳中和”網點和第三方權威機構認證。4.4.隊伍創新隊伍創新：從董事會、高級管理層到部門、支行，搭建完整的綠色普惠金融組織架構，明確各層級的職責和權限，實現綠色普惠金融在決策、推動、落地等各個環節中的組織領導全覆蓋。風險點風險點1.1.“洗綠洗綠、漂綠漂綠”風險風險。企業或項目在獲得金融支持后，并未真正用于環?；蚓G色項目，而是將資金用于非環?；顒踊蛟谛麄髦锌浯笊踔撂摌嬈渚G色效益，導致資金浪費，未達到預期的環保效果。2.2.評定風險評定風險。目前，綠色普惠貸款的定義尚未統一，缺乏一個廣泛認可和遵循的框架，且第三方監督核查機制不完善，碳核算信

186、息的質量有待提高，導致投資決策的可獲得性、可靠性和可比性。125實現特點實現特點該行基于綠色金融與普惠金融的底層邏輯，從內部和外部兩大層面，構建“4+3”融合體系。實現特點體現為：關鍵在于整合資源，協同各方力量；精準市場定位，提供綠色普惠服務；對標國際，融入先進理念與原則，制定遠期規劃與目標；創新金融產品與服務，滿足多元化和差異化需求；拓展綠色應用場景，增加普惠客群規模；打造綜合服務生態，構建全行可持續發展模式。運營情況運營情況本項目為長期工作，計劃在 2026 年末，基本實現“綠色普惠標桿銀行”愿景目標。目前，運營情況如下：一、內部創新推動五大融合一、內部創新推動五大融合1.1.評級融合有效

187、評級融合有效。引用 ESG 原則，貸前設置綠色準入標準及綠色評級，形成綠色信貸分類報告；貸中設立綠色信貸專項審批通道，設置環境專員前置授信審核節點，有效甄別信貸投放中的環境風險；貸后落實跟蹤管理，與客戶約定環境責任條款事項，建立科學合理的綠色信貸風險監測預警機制，持續關注綠色主體及其他潛在風險狀況。2.2.運管融合有招。運管融合有招。制定綠色運營管理辦法 綠色辦公實施方案等規章制度，推行低碳出行，合理開展節水、節電、節紙行動，并配套細化措施及考核辦法推進落地。同時，通過微信公眾號、官方網站等渠道定期對外開展環境信息披露，建立社會公眾監督機制。1263.3.人才融合有為人才融合有為。每年制定綠色

188、金融培訓計劃，引進專業領域專家及內訓師為各級員工開展針對性培訓。同時，創建獨具特色的綠色金融專業技術等級管理辦法 和 綠色金融專業技術等級考評體系，探索建設符合發展需求的個性化綠色金融人才培育機制。4.4.考核融合有力考核融合有力。明確綠色發展導向，將綠色金融業務專項考評納入全行考核體系，明確定量與定性考核指標相結合，在普惠金融考核的基礎上，量化綠色信貸投放成效，鼓勵綠色金融創新，不斷提升日常精細化管理，推進綠色普惠金融業務高效穩健發展。二、外部持續融入地方二、外部持續融入地方1.1.產品融合有序產品融合有序。貸款方面，推出綠色循環、綠色鄉村、綠色科技、綠色消費等 6 大系列綠色信貸產品，多款

189、產品案例獲國家及省市等層面榮譽。同業方面，先后發行綠色金融債券共 4 億元，為轄內小型綠色項目、企業綠色改造經營進一步拓寬融資渠道，有效推動地方綠色產業發展。存款方面，創新“點綠成金”“低碳夢”等綠色存款產品，以植樹節等公益活動為切入點，舉辦產品推廣活動，吸收的綠色存款專項用于投向綠色信貸。2.2.融入當地社會治理有度融入當地社會治理有度。采集居民日常生活中關聯到氣候環境的碳減排行為數據，開展建模分析，量化為綠色積分，并配套金融增值、民生優享、權益兌換等應用場景，即“兩山綠幣”體系。目前該體系已成功接入浙江農信綜合積分平臺，與省發改浙里辦“碳普惠”平臺實現對接應用。127“兩山綠幣”運行簡介圖

190、3.3.推動標準規范進階有方推動標準規范進階有方。已發布綠色農業貸款實施規范 綠色普惠貸款實施要求等多項湖州地方標準和銀行機構信貸碳排放核算指引浙江省團體標準，金融支持農業綠色轉型指導目錄省級團體標準被省金融學會立項。以“綠色信用”為理念，在全省首推綠色信用評價體系，被湖州市人行采納并在全市范圍內推廣應用。項目過程管理項目過程管理本項目構建了全面過程管理體系，全力推動項目落地。工作機制方面，綠色普惠組織不定期根據項目進度、問題難點、資源需求等事項進行聯席討論與梳理分析，協調調度資源解決過程中的重難點問題與實施風險；執行落地方面，建立動態監管體系，根據項目推進實際情況適時召開階段性會議，重點聽取

191、各層級工作進展匯報，依據反饋及時優化產品與服務，從全局高度對各項關鍵工作進行決策與指導；128評估體系方面，在注重結果的同時也關注過程評估，從工作落實、項目應用、隊伍建設、客戶規模、短板提升、經驗輸出等角度出發，綜合評估經濟效益、環境效益和社會效益。項目成效項目成效1.1.經濟效益經濟效益。綠色普惠金融融合發展，帶動業務快速增長。截至2024 年末，綠色信貸余額約 162.71 億元，占比所有貸款 33.01%；累計發行綠色金融債券 4 億元；吸收綠色存款余額近 2 億元。在業務快速發展的同時，不良貸款率、凈資產收益率等發展質效指標也保持較好水平。在 20212023 年分層分類經營管理考核中

192、兩次獲得同類別第一、一次獲得同類別第三，連續四年獲評全省農商銀行系統考核一級單位，連續兩年獲評業務成長十佳銀行。2.2.社會效益社會效益。目前，安吉農商銀行已支持全縣 1/3 企業發展壯大，農戶授信面 100%、用信面 45%。成功打造“碳中和”宣教中心，創建浙江省金融教育示范基地，創辦發行綠色金融?？?13 期，主導開展各類綠色金融宣傳活動 300 余次，讓綠色發展理念深入人心。創新推廣記錄居民綠色生活行為的“兩山綠幣”體系，吸納客戶超過 25萬人。年平均接待外部綠色金融調研團隊近 100 個，覆蓋全國近 30個省份。3.3.品牌效益品牌效益。安吉農商銀行已連續七年獲評湖州市國家綠色金融改革

193、創新試驗區建設優秀單位、湖州市綠色銀行“BBB”級（全市參評銀行機構最高評級），連續六年榮獲湖州市綠色金融創新案例，綠色信貸業績評價在浙江省 178 家法人銀行業存款類金融機構中持續129位居前列。先后成為中國金融學會綠色金融專業委員會首個小法人機構理事單位、中國銀行業協會綠色信貸專業委員會成為常務委員單位。創新推出的“竹林碳匯”案例入選聯合國教科文組織和國際竹藤組織共同發起的 2022 年“竹鄉碳計世界遺產地減碳和低碳發展創意與實踐案例”；打造法人“兩山綠幣體系”入選全球數字金融中心舉辦的第二屆數字金融領域社會服務創新成果展。經驗總結經驗總結綠色普惠金融融合發展是農商銀行貫徹落實中央關于做好

194、金融“五篇大文章”決策部署，立足自身特色優勢，打開發展新空間的戰略選擇。因此，農商銀行要以服務“三農”、服務民營小微、服務地方經濟為宗旨，制定中長期規劃，明確愿景目標，健全組織架構，加強頂層設計。同時，要主動與地方政府、金融監管部門溝通，共同建立健全綠色金融標準體系，創新推廣符合市場需求的金融產品和服務，才能推動綠色普惠金融高質量融合發展。安吉農商銀行將持續利用大數據、區塊鏈、人工智能等技術，精準分析綠色項目和普惠金融服務對象的需求及風險狀況，提高金融服務的針對性和有效性，使綠色普惠金融更廣泛地觸達中小微企業和低收入群體，優化面向中小微企業和個人的金融服務，為環保項目和企業提供多元化融資渠道，

195、引導資金流向綠色領域，滿足普惠群體的金融需求，助力產業綠色低碳可持續發展。130“硅”步千“鋰”期現結合服務新質生產力永安期貨服務新能源企業項目案例永安資本摘要摘要2023 年，伴隨著新能源產業高速發展，“硅”“鋰”產業原料產能持續激增，出現階段性過剩，大量生產企業銷售價格擊穿成本線，保值需求空前迫切。永安期貨有序推進新能源板塊布局，以風險管理子公司永安資本為抓手，通過基差貿易幫助上游企業鎖定生產利潤，期貨標準倉單注冊開放后，第一時間發起交割預報，將采購到的現貨注冊為標準倉單釋放到期貨市場，高效銜接新能源期現兩個市場，同時向終端企業提供非標產品配送服務，打通“綠色”期貨服務實體經濟的“最后一公

196、里”，為中國新能源產業穩步走向世界貢獻期貨力量。項目背景項目背景2020 年 12 月 12 日，習近平總書記在全球氣候雄心峰會上提出：中國將提高國家自主貢獻力度，采取更加有力的政策和措施，力爭2030 年前二氧化碳排放達到峰值，努力爭取 2060 年前實現碳中和。綠色發展的大背景下，在能源的開采與消耗環節，以煤炭、石油為代表的化石能源正在加速向以光伏、鋰電為代表的新能源轉型升級。2022 年 12 月，工業硅期貨在廣州期貨交易所（以下簡稱“廣期所”）上市，對“硅能源”產業高質量發展具有重要意義。工業硅主要的三大下游消費領域分別為多晶硅、有機硅和鋁合金行業，均與我國“雙碳”發展戰略息息相關。近

197、年來隨著光伏等產業的高速發展，131下游企業為保障其自身原材料的穩定供應，逐漸向上游布局，工業硅產能由此大幅擴張。期貨合約上市以來，工業硅價格在供應高基數、成本支撐下移、需求不及預期的背景下承壓下跌，以工業硅期貨主力合約價格為例，上市初期最高價格為 19720 元/噸，2023 年 6 月跌至低點 12270 元/噸，已經跌破了高電價產區的成本線。當前國內 200多家工業硅生產企業中，95%以上是中小型民營企業，在市場價格波動過程中受影響較大，鎖定銷售利潤、穩定生產經營的需求較為迫切。2023 年 7 月，碳酸鋰期貨在廣期所上市，是全球首個以實物交割的碳酸鋰期貨品種，填補了鋰電產業缺少風險管理

198、工具的空白，意義非凡。碳酸鋰期貨能夠將中國巨大的新能源汽車供需市場，轉化為上游資源的定價話語權，打造鋰資源國際定價中心，能夠有效預防出現影響國家產業發展和戰略落地的突發事件。我國是全球最大的碳酸鋰消費國與生產國。受到宏觀經濟、產業政策、供需變動、突發事件等因素影響，碳酸鋰價格波動頻繁且幅度巨大。同時，我國鋰礦資源對外依賴度高、企業缺乏定價權，導致鋰礦與碳酸鋰價格的走勢分化，影響生產企業盈利的穩定性。2022 年全球鋰電池占碳酸鋰需求比例高達 80%，保障鋰原材料的穩定、高效供應，是中國高端制造業實現彎道超車的關鍵。期貨合約上市以來，碳酸鋰價格在上游礦端大幅擴產的背景下持續下跌，以碳酸鋰期貨主力

199、合約價格為例，上市初期掛牌價格為 246000 元/噸，2023 年 12 月跌至低點 85650 元/噸，同樣跌破了大量生產企業的成本線。國內的碳酸鋰生產企業對海外進口的鋰礦依賴程度較高，因原料定價期、發運期較長，加之碳酸鋰現貨市場132價格波動劇烈，生產企業的保值需求高漲。由于大量新能源原材料生產企業銷售價格擊穿成本線，很有可能影響剛剛起步的中國新能源產業的可持續發展，對原材料開展套期保值進而穩定經營，成為“硅”“鋰”產業鏈上下游企業的迫切需求。新能源品種上市前后，永安期貨全資風險管理子公司浙江永安資本管理有限公司（以下簡稱“永安資本”）就積極推進新能源板塊布局，廣泛開展調研、合約設計、投

200、教、模擬交割等前期準備工作，做好了為工業硅、碳酸鋰企業提供風險管理服務的充分準備。依托期現“閉環”服務經驗，永安資本一方面通過基差貿易向上游企業采購現貨，幫助企業鎖定生產利潤，另一方面在期貨標準倉單注冊開放后，第一時間發起交割預報，將采購到的現貨注冊為標準倉單釋放到期貨市場，高效銜接了新能源期現兩個市場。此外，永安資本還向終端企業提供了非標產品配送服務，打通了“綠色”期貨服務實體經濟的“最后一公里”。服務方案與開展過程服務方案與開展過程一、服務主體及參與情況一、服務主體及參與情況永安資本在工業硅產業的服務主體有以冶煉廠 A 為代表的工業硅生產企業，以及以有機硅工廠 B 為代表的工業硅終端企業，

201、在碳酸鋰產業的服務主體有以加工廠 C 為代表的碳酸鋰生產企業。詳細服務情況如下：133表 1：2023 年新能源產業服務情況序號序號客戶名稱客戶名稱產品類別產品類別數量數量/噸噸業務類型業務類型1工業硅冶煉廠 A工業硅600 噸基差點價2有機硅工廠 B工業硅203 噸基差點價3碳酸鋰加工廠 C碳酸鋰300 噸基差點價二、項目操作細節及合同執行情況二、項目操作細節及合同執行情況永安資本向工業硅冶煉廠 A、有機硅工廠 B、碳酸鋰加工廠 C 提供了基差點價的風險管理服務，幫助光伏、鋰電產業鏈企業利用期貨工具穩定經營。項目操作細節及合同執行情況如下：1.1.鎖定生產利潤，助力工業硅生產企業穩健經營。鎖

202、定生產利潤，助力工業硅生產企業穩健經營。在制定工業硅期貨交割質量標準過程中，廣期所深入研究中華人民共和國國家標準工業硅(GB/T 2881-2014)中的規定，并充分考慮工業硅的現貨市場情況，構建了工業硅期貨質量指標體系，保持工業硅交割質量標準與國標體系的一致。421 牌號工業硅主要使用在有機硅及部分多晶硅領域，相比鋁合金來說有機硅使用的工業硅對鋁含量要求較高，一般在 0.2%以下，除了對工業硅主要金屬雜質鐵、鋁、鈣的要求外，有機硅對鈦、磷、硼等微量元素也有要求，根據各家企業工藝的不同，對微量元素的要求也不盡相同。有機硅產業作為“硅能源產業的重要組成部分未來幾年將呈現高速發展態勢。2023 年

203、 4 月，云南、四川等省份即將迎來豐水期，對應工業硅的冶煉成本下移，預期工業硅現貨將迎來季節性下跌。為幫助冶煉廠134A 鎖定生產利潤，永安資本以當時的主力合約作為基準價，與冶煉廠A 簽訂了 421 牌號工業硅的遠期采購合同。冶煉廠 A 根據 SI2308 合約點價賣出現貨 600 噸，實現銷售均價 16600 元/噸。工業硅現貨隨后于 5 月跌價至 14500 元/噸附近，本合同為冶煉廠 A 提前鎖定了生產利潤逾 2000 元/噸，合計鎖定生產利潤約 120 萬元。2023 年 6 月20 日，該批次現貨注冊成為工業硅期貨首批標準倉單，實現了從現貨到期貨的貫通。工業硅期貨標準倉單表 2：工業

204、硅冶煉廠 A 服務方案點價時間點價時間期貨合約期貨合約點價價位點價價位鎖價價格鎖價價格數量數量/噸噸交貨期交貨期2023-4-11SI230815020164003002023 年 5 月2023-4-18SI230815500168003002023 年 5 月2.2.雪中送炭保供，助力工業硅下游企業穩定生產要素。雪中送炭保供，助力工業硅下游企業穩定生產要素。2023 年第三季度以來，工業硅的重要下游產品之一多晶硅加速135投產，引發了多地區、多牌號工業硅現貨的短缺，工業硅現貨市場價格亦持續堅挺，下游諸多工廠面臨原料斷供與生產虧損的風險。2023年 10 月，有機硅工廠 B 為保障裝置正常運

205、行的開工率，維持原料的安全庫存水平，向永安資本提出采購需求。永安資本提供基差點價服務，與有機硅工廠 B 商定在 SI2311 合約上進行點價，并由永安資本安排物流車隊，從位于華東的倉庫出發運輸至客戶廠區。最終，客戶在盤面 14235 元/噸的價格進行點價，421 牌號品質升水與基差合計2100 元/噸，最終以 16335 元/噸的送到價格成交。永安資本利用在全國各個主要集散區域建立的倉儲與物流網絡，構建了多牌號現貨配送服務的響應能力，幫助終端企業避免了“等米下鍋”的窘境。表 3：有機硅工廠 B 服務方案點價時間點價時間期貨合約期貨合約點價價位點價價位鎖價價格鎖價價格數量數量/噸噸交貨期交貨期2

206、023-10-11SI231114235163352032023 年 10 月3.3.鎖定生產利潤，助力碳酸鋰生產企業穩健經營。鎖定生產利潤，助力碳酸鋰生產企業穩健經營?，F行的碳酸鋰質量國家及行業、協會標準有多個，但這些標準的指標體系基本一致，主要關注碳酸鋰的化學成分及物理性質，包括主成分含量、雜質含量、磁性物質含量、產品粒度以及外觀等。為保持質量標準的統一性，同時兼顧各種原料的特點，廣期所根據現貨產業情況，結合各雜質元素對產品質量影響大小以及行業對各指標的接受程度，對標準 Y5/T582-2013 進行了必要的完善，形成了碳酸鋰期貨交割質量標準。1362023 年 11 月，碳酸鋰上游鋰礦價

207、格持續下跌，引發碳酸鋰生產成本垮塌，預期碳酸鋰現貨將迎來進一步下跌。為幫助加工廠 C 鎖定生產利潤，永安資本以當時的主力合約作為基準價，與加工廠 C 簽訂了電池級碳酸鋰的采購合同。加工廠 C 根據 LC2401 合約點價賣出現貨 300 噸，實現銷售均價 123550 元/噸。碳酸鋰現貨隨后于 12 月跌價至 90000 元/噸附近，本合同為加工廠 C 提前鎖定了生產利潤逾30000 元/噸，合計鎖定生產利潤約 900 萬元。2023 年 12 月 6 日，該批次現貨注冊成為碳酸鋰期貨首批標準倉單，碳酸鋰的期貨市場與現貨市場實現了高效銜接。碳酸鋰期貨標準倉單表 4：碳酸鋰加工廠 C 服務方案點

208、價時間點價時間期貨合約期貨合約點價價位點價價位鎖價價格鎖價價格數量數量/噸噸交貨期交貨期2023-11-24LC24011250501235503002023 年 11 月137總結與思考總結與思考一、活用期現工具，服務產業鏈上下游企業穩定經營一、活用期現工具，服務產業鏈上下游企業穩定經營上市初期，工業硅、碳酸鋰品種供需雙增的基本面下，布局上游的企業在供應端的巨量資金投入，對應下游需求端階段性的增長，短時間內的供需錯配導致期貨與現貨價格大幅波動，產業鏈上下游企業經營面臨嚴峻挑戰。永安資本的期現結合模式圍繞生產原料的保價穩供，幫助工業硅冶煉廠 A、碳酸鋰加工廠 C 等上游企業鎖定加工利潤，幫助有

209、機硅工廠 B 等下游企業穩定經營要素，降低資金斷鏈、庫存緊張等經營風險，顯著提升了新能源企業的抗風險能力，有效提高了新能源產業鏈供應鏈資源配置效率。二、創新業務模式，助力新能源產業共贏發展二、創新業務模式，助力新能源產業共贏發展目前，工業硅、碳酸鋰產業企業直接參與期貨市場時，由于衍生品知識儲備與實踐經驗不夠豐富，且相應的制度流程、組織架構、人才儲備無法有效匹配需求，往往難以充分運用期貨工具、執行套保策略。作為“期貨服務實體中轉站”，永安資本主動銜接產業鏈上下游企業，通過基差貿易為工業硅冶煉企業提供鎖定生產利潤的窗口，在期現價格錯配的時點為工業硅下游客戶供應現貨，有效運用期貨工具將上下游企業從傳

210、統貿易的對立角色逐步轉化為利益共同體，促進企業由原來的零和式博弈向謀求合理的生產利潤轉型，從而推進新能源產業共贏發展。三、發揮示范效應，提供綠色金融樣本案例三、發揮示范效應，提供綠色金融樣本案例永安資本堅定踐行社會責任與綠色金融戰略，幫助工業硅產業打138通了貼合期貨盤面的定價渠道，依托自身的倉儲與物流服務優勢，為產業鏈內大、中、小企業構建了較為完善的期現聯動生態；打破了鋰電產業鏈以供應鏈金融為主的傳統服務模式，為鋰電產業提供產融結合樣本案例。隨著業務合作的逐漸深入，永安資本通過實地拜訪、線上溝通，逐步提高新能源領域企業對基差點價等期現業務的認知，著力推動進一步擴大產業試點規模，帶動綠色產業實

211、現標準化、規?；l展，為中國新能源產業穩步走向世界貢獻期貨力量。139綠色金融管理系統項目案例浙江泰隆商業銀行股份有限公司摘要摘要通過科技手段賦能綠色金融業務的持續發展，我們致力于提高綠色貸款的識別精準度以及處理效率。這不僅有助于提升銀行在綠色金融領域的管理水平，而且還能推動銀行實現綠色轉型，從而在金融行業中樹立可持續發展的典范。關鍵詞：科技、效率、綠色、轉型關鍵詞：科技、效率、綠色、轉型項目背景及意義項目背景及意義在我們銀行的綠色信貸業務開展初期，我們采取了一種“系統+人工”的半自動識別方式。這種方式雖然在一定程度上幫助我們識別和處理綠色信貸業務，但整個流程的標識識別、統計、環境效益測算等系

212、統功能建設還不夠完善。此外，我們還面臨著一個挑戰，那就是尚不能逐筆統計綠色項目的環境效益。鑒于這些問題，我們銀行決定采取行動，于 2024 年成功上線了全新的綠色金融管理系統。這個系統通過線上操作的形式，實現了綠色信貸項目的批量識別與歸類和環境效益計量的系統功能。通過這個系統，我們能夠對銀行綠色信貸項目進行批量識別與歸類、環境效益計量和綠色銀行制度建設。這不僅提升了綠色信貸數據、報表統計的準確性，還增加了綠色信貸環境效益的量化和可視化。通過這些改進，我們成功提升了銀行綠色管理水平，降低了環境社會風險，實現了銀行的綠色轉型。140這一項目的實施，不僅解決了我們在綠色信貸業務初期遇到的各種問題，還

213、進一步推動了銀行業務的綠色化發展。在綠色金融管理系統上線后，我們銀行能夠更加高效、準確地處理綠色信貸項目，為環境保護和可持續發展做出了積極貢獻。同時，這一項目也為我們銀行樹立了良好的社會形象，增強了客戶和社會公眾對我們銀行的信任和支持。項目內容項目內容項目啟動時間：2023 年 1 月立項啟動，2024 年 7 月正式投入使用。項目投入預算：200 萬。項目主要功能點：綠色金融系統由三個核心部分構成，它們分別是綠色信貸項目的批量識別與歸類、綠色項目環境效益的精確計量以及綠色銀行制度的建設。這些功能共同構成了銀行綠色金融服務平臺系統的基礎，使得銀行能夠有效地管理和推進綠色金融業務。1.1.綠色信

214、貸項目批量識別與歸類綠色信貸項目批量識別與歸類為了實現這一功能，我們首先建立了信貸資產與各類綠色金融標準，如綠色信貸、綠色貸款和綠色債券等之間的映射關系。通過銀行綠色金融服務平臺系統的線上統計功能，系統能夠自動導出符合綠色金融債支持項目清單、綠色信貸清單和綠色專項貸款清單的項目，以及相關的報送表。這一過程使得銀行能夠對綠色信貸項目進行全周期的實時動態管理，確保了綠色信貸項目的高效識別和歸類。1412.2.綠色項目環境效益計量綠色項目環境效益計量在這一部分，我們通過建立銀行綠色項目環境效益計量的通用公式和定制公式，為不同類型的綠色項目提供了精確的計量工具。銀行綠色金融服務平臺系統能夠根據項目所貼

215、的綠色標識類型，自動匹配相應的環境效益計量公式。通過輸入相應的環境要素信息，系統能夠自動計算出項目的環境效益，從而為銀行提供科學的決策支持。3.3.綠色銀行制度建設綠色銀行制度建設為了加強綠色信貸的內控檢查、考核評價與外部監督，我們對銀行現有的制度體系進行了綠色化改造，并建立了新的綠色銀行相關專項制度。這些措施旨在提升銀行的綠色管理水平，確保綠色信貸目標和戰略的有效確立與監督，從而推動銀行在綠色金融領域的發展。4.4.綠色信貸風險預警與管理綠色信貸風險預警與管理為了有效監控和管理綠色信貸項目的風險，我們開發了一套風險預警系統。該系統結合了大數據分析和機器學習技術，能夠實時監測綠色信貸項目的運營

216、情況，識別潛在風險，并自動觸發預警機制。通過設定不同的風險閾值，系統能夠為銀行提供不同級別的風險預警，幫助銀行及時采取措施，降低信貸風險。5.5.綠色信貸培訓與宣傳綠色信貸培訓與宣傳為了提升銀行員工對綠色信貸的認識和理解，我們組織了一系列的培訓和宣傳活動。通過內部培訓和外部講座，我們向員工普及了綠色金融的理念和綠色信貸的操作流程，提高了他們的專業能力和服務水平。同時，我們還通過媒體宣傳和社會活動，向公眾展示了銀行在綠色金融領域的努力和成果，增強了銀142行的品牌形象和社會影響力。項目的技術路徑項目的技術路徑系統架構系統架構微服務架構：采用微服務架構，將系統拆分為多個獨立的服務模塊，如用戶管理、

217、貸款申請、風險評估、審批流程、數據統計等。每個服務可以獨立開發、部署和擴展。這種架構模式有助于提高系統的靈活性和可維護性，同時也便于團隊協作和持續集成。技術選型技術選型前端技術：React.js、Vue.js、TypeScript、Webpack 等。React.js用于構建用戶界面，Vue.js 用于構建交互式的 Web 界面，TypeScript提供靜態類型檢查，Webpack 用于模塊打包。后端技術：Spring Boot、Node.js、Python Flask/Django 等。Spring Boot簡化了基于 Spring 的應用開發，Node.js 適用于構建高性能的網絡應用，P

218、ython Flask/Django 用于快速開發 Web 應用。數據庫：關系型數據庫（如 MySQL、PostgreSQL）用于存儲結構143化數據，NoSQL 數據庫（如 MongoDB）用于存儲非結構化數據。關系型數據庫保證了數據的一致性和完整性，而 NoSQL 數據庫則提供了更高的靈活性和擴展性。消息隊列：Kafka、RabbitMQ 用于異步消息處理和解耦服務。Kafka擅長處理大規模數據流，RabbitMQ 則在消息的可靠性和靈活性方面表現突出。緩存：Redis 用于緩存高頻訪問數據，提升系統性能。Redis 的高性能和豐富的數據結構使其成為緩存解決方案的首選。功能模塊功能模塊用戶

219、管理模塊：實現用戶注冊、登錄、權限管理等功能，支持多角色（如客戶、銀行員工、管理員）的權限控制。貸款申請模塊：客戶可以在線提交綠色貸款申請，上傳相關證明材料，系統自動進行初步審核。風險評估模塊：集成第三方信用評估系統和環境評估工具，對客戶的信用狀況和項目的環境效益進行綜合評估。審批流程模塊：實現多級審批流程，支持電子簽名和自動化審批，提高審批效率。數據統計模塊：提供多維度的數據統計和分析功能，生成各類報表，幫助銀行管理層進行決策。通知模塊：通過短信、郵件、站內信等方式，及時通知貸款審核的進度和結果。數據管理數據管理數據采集：通過 API 接口、文件上傳、Web 表單等方式采集客戶和項目數據。數

220、據清洗：使用 ETL 工具（如 Apache NiFi、Talend）144對采集的數據進行清洗和轉換，確保數據質量。數據存儲：采用分布式數據庫和分布式文件系統（如 HDFS）存儲海量數據，支持數據的快速查詢和分析。數據分析：利用大數據分析工具（如 Hadoop、Spark）對綠色貸款項目的數據進行深度分析，挖掘潛在的風險和機會。安全措施安全措施身份認證：采用 OAuth 2.0、JWT 等技術實現安全的身份認證和授權。這些技術確保了用戶身份的安全性和系統的安全性。訪問控制：基于角色的訪問控制（RBAC）和基于屬性的訪問控制（ABAC）相結合，確保只有授權用戶才能訪問特定資源。這種多層次的訪問

221、控制策略有助于保護敏感數據和關鍵功能。日志審計：記錄所有關鍵操作和系統事件，便于事后審計和問題排查。日志審計是確保系統透明性和合規性的重要手段。運維與監控自動化運維：使用 Ansible、Terraform 等工具實現基礎設施的自動化部署和管理。通過自動化運維，可以提高運維效率，減少人為錯誤，確保系統的穩定運行。通過以上技術路徑，銀行綠色貸款管理系統可以實現高效、安全、可擴展的運營，支持綠色金融業務的快速發展。這不僅有助于提升銀行的服務質量和客戶滿意度，也為推動綠色金融的發展做出了積極貢獻。項目的創新成果項目的創新成果1.1.綠色信貸項目批量識別與歸類綠色信貸項目批量識別與歸類。通過建立信貸資

222、產與綠色信貸、145綠色貸款和綠色債券等綠色金融標準的映射關系，并借助銀行綠色金融服務平臺系統的線上統計功能，可以實現系統自動導出符合綠色金融債支持項目清單、綠色信貸清單和綠色專項貸款清單，以及相關報送表，從而進行全周期實時動態管理。這一過程不僅提高了工作效率，還確保了綠色信貸項目的準確性和透明度，為銀行和監管機構提供了可靠的數據支持。2.2.綠色項目環境效益計量綠色項目環境效益計量。通過建立銀行綠色項目環境效益計量的通用公式和定制公式，并借助銀行綠色金融服務平臺系統，對于已貼標的綠色項目，模型根據項目綠色標識類型自動匹配該項目環境效益計量公式，并通過相應的環境要素信息自動計算環境效益。這種方

223、法不僅簡化了環境效益的評估流程，還提高了評估的準確性和效率，使得銀行能夠更有效地衡量和管理其綠色項目對環境的積極影響。3.3.綠色銀行制度建設綠色銀行制度建設。通過對銀行現有制度體系的綠色化和新建綠色銀行相關專項制度，加強綠色信貸的內控檢查、考核評價與外部監督，提升銀行的綠色管理水平，確保綠色信貸目標和戰略有效確立與監督。這一舉措有助于銀行在遵守環境法規的同時，推動可持續金融實踐，促進銀行業務與環境保護的和諧發展。4.4.技術創新與突破技術創新與突破。在綠色金融管理系統的研發過程中，項目團隊還取得了一系列技術創新與突破。例如，在系統架構設計方面，我們采用了微服務架構，將系統拆分為多個獨立的服務

224、模塊，提高了系統的可擴展性和靈活性。在數據處理和分析方面，我們利用大數據技術和機器學習算法，對綠色貸款項目的數據進行深度挖掘和分析，為146銀行提供了更為精準的風險評估和決策支持。這些技術創新不僅提升了系統的性能和功能，還為銀行在綠色金融領域的發展奠定了堅實的基礎。項目的經濟效益（預期效益）項目的經濟效益（預期效益）在經濟效益方面，綠色金融管理系統發揮著至關重要的作用。首先，它能夠幫助金融機構更加精準地識別和管理環境和社會風險，通過優化信貸資金的配置，有效地降低不良貸款率。以我行為例，截至2024 年最新的數據顯示，我行的綠色貸款不良率僅為 0.57%，這一數字顯著低于全行貸款不良率的平均水平

225、。這種顯著的改善不僅提升了金融機構的經營效益，也增強了其盈利能力。其次，綠色金融管理系統通過支持綠色企業和項目的發展，推動了綠色經濟的繁榮，這不僅有助于我國經濟結構的調整和產業升級，而且還能進一步促進經濟增長。此外，隨著綠色金融市場的不斷發展壯大，綠色金融管理系統逐漸成為金融機構提升自身競爭力的關鍵工具。它將有助于我行在未來金融市場的激烈競爭中，占據一個有利的位置。更重要的是，綠色金融管理系統的應用還能帶來間接的經濟效益。例如，通過促進綠色技術的研發和應用，該系統有助于提升全社會的能源效率和資源利用效率，從而減少能源消耗和環境污染，為社會節約了大量的環境治理成本。此外，綠色金融管理系統還能夠引

226、導社會資本流向環保、節能、清潔能源等綠色產業，這些產業往往具有較高的成長潛力和市場價值，因此，能夠吸引更多的投資，進一步推動經濟的可持續發展。綜上所述，綠色金融管理系統在經濟效益方面的貢147獻是多方面的，它不僅提升了金融機構的經營效益，還推動了綠色經濟的發展，為社會的可持續發展做出了重要貢獻。項目的社會效益項目的社會效益社會效益方面，綠色金融管理系統項目建設有助于環境保護和可持續發展。通過識別和支持綠色項目，切斷污染項目的資金供給，綠色金融管理系統有助于減少環境污染，改善生態環境，提高人們的生活質量。同時，綠色金融管理系統還能促進綠色技術的研發和應用，推動產業升級和技術進步，為經濟的可持續發

227、展提供動力。此外，綠色金融管理系統的建設還能提高公眾的環保意識和參與度，推動社會各界共同參與環境保護和治理，營造良好的環保氛圍。從環境效益的角度來看，綠色金融管理系統同樣具有顯著的正面影響。它鼓勵金融機構投資于可持續發展項目，如清潔能源、節能減排和生態保護等，這些投資有助于減少溫室氣體排放，保護生態環境，促進資源的合理利用。例如，通過綠色金融管理系統，我行成功資助了多個風能和太陽能項目，這些項目不僅為社會提供了清潔能源，還減少了對化石燃料的依賴，對減緩氣候變化起到了積極作用。此外，綠色金融的推廣也提高了公眾對環境保護的意識，促進了社會整體的可持續發展。從社會公平與就業的角度來看，綠色金融管理系

228、統同樣發揮著積極作用。通過支持綠色產業的發展，系統為失業人員、農村剩余勞動力以及低收入群體提供了更多的就業機會，有助于緩解社會矛盾，促進社會和諧。同時，綠色金融管理系統強調對綠色技術的研發和應用，148這不僅推動了技術革新，也為社會培養了大量具備專業技能和創新精神的人才，為經濟的長期發展注入了新的活力。此外，綠色金融管理系統的建設還促進了國際合作與交流。在全球氣候變化和環境保護日益受到重視的背景下，綠色金融已成為國際合作的重要領域。通過綠色金融管理系統，國內外金融機構可以共同投資于綠色項目，分享經驗和技術，推動全球環境治理和可持續發展目標的實現。這種國際合作不僅有助于提升我國在綠色金融領域的國

229、際影響力，也為我國經濟的綠色發展提供了更廣闊的空間和機遇。項目的社會評價項目的社會評價該綠色金融管理系統的實施，得到了社會各界的廣泛認可和高度評價。首先，政府環保部門對該項目給予了充分肯定，認為其在推動綠色金融發展、促進環境保護方面發揮了積極作用。其次，金融行業內的專家和學者也對該項目表示了高度贊賞，認為其在技術創新、功能完善等方面取得了顯著成果，為金融行業的綠色轉型提供了有力支持。此外，廣大企業客戶和公眾也對該項目表示了高度認可和信賴，認為其在提升銀行綠色管理水平、降低環境社會風險等方面發揮了重要作用，為銀行的可持續發展奠定了堅實基礎。未來，我們銀行將繼續致力于綠色金融的發展和創新，為推動環

230、境保護和可持續發展做出更大的貢獻。149嘉興天然氣收費收益權綠色資產支持專項計劃項目案例申萬宏源證券在全球氣候變暖的嚴峻形勢下，我國提出了“碳達峰、碳中和”的宏偉目標，旨在推動經濟社會全面綠色轉型。在此背景下，綠色金融作為支持綠色產業發展的重要工具，受到了廣泛關注。申萬宏源證券有限公司浙江分公司積極響應國家號召，創新金融模式，協同申萬宏源證券有限公司固定收益融資總部成功推出了“申萬宏源-嘉興天然氣收費收益權綠色資產支持專項計劃”（以下簡稱“嘉興天然氣綠色 ABS 項目”或“本項目”），為綠色金融領域的發展提供了助力。項目背景項目背景嘉興市城市投資發展集團有限公司（以下簡稱“嘉城集團”）是嘉興市

231、市屬核心企業，也是嘉興市最重要的市政基礎設施建設運營主體。其子公司嘉興市天然氣管網經營有限公司（以下簡稱“管網公司”）是嘉興市管道燃氣特許經營單位，負責嘉興市天然氣管網的省網以下部分的投資建設和市域范圍內的天然氣供應。近年來，嘉城集團多渠道支持管網公司積極拓展和改造嘉興市范圍內管道燃氣工程，加強標準化場站和安全管網建設，努力打造多點氣源、環狀供氣的發展格局，有效保障了嘉興市民安居樂業、企業高效生產，推動了嘉興綠色升級轉型。嘉興市作為浙江省的重要城市，其城市基礎設施建設與綠色發展需求日益增長。但天然氣基礎設施建設需要大量資金投入，傳統的融資模式難以滿足其快速發展的需求，資產證券化是一種依托于資產

232、未150來收益的非傳統融資模式，具有不依賴主體信用水平、拓寬融資渠道、結構化增信降低融資成本等優點。2021 年 4 月 2 日，中國人民銀行、國家發展改革委、證監會聯合印發綠色債券支持項目目錄（2021年版），將“天然氣輸送儲運調峰設施建設和運營”納入綠色債券支持項目目錄。在此背景下，申萬宏源證券有限公司浙江分公司協同申萬宏源證券有限公司固定收益融資總部為嘉城集團及管網公司設計制定了天然氣收費收益權綠色 ABS 方案，項目“申萬宏源-嘉興 1-3期天然氣收費收益權綠色資產支持專項計劃”于 2021 年 11 月 30 日申報至上海證券交易所、2022 年 1 月 28 日獲上交所審核通過，并

233、于2022 年 4 月 20 日、2023 年 12 月 27 日分期成功發行。項目基本情況項目基本情況本次項目由申萬宏源證券設立資產支持專項計劃，向投資者募集資金，用于購買管網公司未來期間天然氣供應所產生的現金流，從而實現管網公司的融資。本項目由管網公司擔任第一差額補足人、嘉城集團擔任第二差額補足人，共同為本項目提供增信。資產支持證券采用優先/次級分層結構設計，優先級由投資者認購、次級由管網公司認購，天然氣供應所產生的現金流優先分配優先級本金及利息，剩余收益由管網公司享有。優先級本金兌付完畢后專項計劃終止，管網公司收回天然氣供應的現金收益權利，在保留天然氣收費權的基礎之上實現了直接融資。15

234、1本項目交易結構概述項目特色項目特色一一、儲架式申報儲架式申報本項目為浙江省內首個成功發行的儲架式天然氣收費收益權綠色 ABS 項目。儲架式 ABS 是指在交易所注冊環節明確產品在核準額度及期限內分期發行、分期發行時僅需履行備案手續的發行模式，在信貸資產證券化、供應鏈 ABS 等產品中較為常見，但由于基礎設施收費收益權類 ABS 以收費收益權為基礎資產，在基礎資產現金流分割和特定化上存在一定障礙，因此基礎設施收費收益權類 ABS 采用儲架模式相對較少。152申萬宏源證券根據管網公司天然氣供應收費具有明顯周期性的特點，針對本項目設計了“一次申報、分期發行”的儲架式模式，在一次性注冊通過后，按照收

235、款期限對基礎資產現金流進行特定化后分期發行，有助于減少重復申報工作、提升發行效率，同時也有助于管網公司根據市場情況選擇發行窗口把控發行成本。另外，本次項目僅特定化年度某個時段內的現金流，保留了其他時段的現金流，在實現資本市場融資的同時克服了基礎資產轉讓導致的流動性問題。二二、綠色金融創新綠色金融創新我國能源結構以煤為主，煤是當前主要的溫室氣體排放源和造成大氣污染頻發的主要原因，天然氣作為清潔能源能有效治理大氣污染、降低溫室氣體排放和改善我國能源結構。天然氣的主要成分是甲烷，另有少量的乙烷、丙烷、丁烷和極少量的硫化氫、二氧化碳。與煤炭相比，天然氣屬于清潔能源，燃燒不會產生霾氧化物，且產生的熱量比

236、煤炭高，能降低能源消耗，具有高效、低污染、低排放等優點。根據國家的“十三五”規劃綱要確定全國單位 GDP 能耗下降 15，二氧化碳排放降低 18的發展目標，實施城市天然氣利用工程已經成為各大城市節能減排的重要措施之一。除此之外，天然氣具有購入成本低，系統建設投資少、周期短，運行費用低，適應性強，安全性高等優點，在城市中利用天然氣作為城市燃氣是一項經濟合理、切實可行的舉措。本項目是浙江省首單、全國第二單天然氣收費收益權綠色資產支持專項計劃，本項目積極響應國家“碳達峰、碳中和”戰略，通過支153持天然氣清潔能源產業的發展，減少二氧化碳和二氧化硫等污染物的排放，為實現國家綠色發展戰略目標貢獻了金融力

237、量。根據中證鵬元綠融（深圳）科技有限公司（以下簡稱“鵬元綠融”）出具的申萬宏源-嘉興 1-3 期天然氣收費收益權綠色資產支持專項計劃第三方評估認證報告，本項目被認定為綠色資產支持專項計劃。經鵬元綠融測算，本項目運營期內年均減少 CO2 排放量約 88.39 萬噸、年均減少SO2 排放量約 0.76 萬噸，反映了公司在基礎資產（包括環境效益目標）、信息披露及其組織結構與管理機制方面綜合表現出色，實現既定環境效益目標的前景很好。三三、經濟及社會效應突出經濟及社會效應突出本項目的成功發行，為嘉城集團盤活了存量資產，降低了融資成本，提高了資金使用效率。同時，也為投資者提供了新的投資選擇，豐富了資本市場

238、的產品供給。本項目的實施，為嘉興市天然氣管網的建設和改造提供了有力的資金支持，保障了嘉興市民的天然氣供應，提升了居民的生活質量，同時也為企業的高效生產提供了清潔能源支持。本項目發行后，多家官方媒體進行了報道和轉載，包括國家發改委管理的“中國發展網”、中宣部主管的“學習強國”、上交所管理的“上交所債券”公眾號等，極大地提升了嘉城集團國有企業形象及市場形象，也為嘉興市踐行國家重大戰略添上了新的案例！154155項目發行情況項目發行情況本項目分兩期發行，分別為 2022 年 4 月 20 日的“申萬宏源-嘉興 1 期天然氣收費收益權綠色資產支持專項計劃”（以下簡稱“首期專項計劃”）和 2023 年

239、12 月 27 日的“申萬宏源-嘉興 2 期天然氣收費收益權綠色資產支持專項計劃”（以下簡稱“第二期專項計劃”）。首期專項計劃在上海疫情期間發行，發行過程中，申萬宏源證券有限公司克服疫情帶來的各項困難，積極做好項目推介、投資者溝通、繳款驗資等工作，最終實現優先級證券加權平均利率 3.19%的成果，創下了全國天然氣收費收益權 ABS 歷史新低！第二期發行優先級加權平均票面利率創下 2023 年天然氣收費收益權 ABS 新低!156申萬宏源服務國家戰略情況申萬宏源服務國家戰略情況近年來，申萬宏源證券積極踐行“碳達峰、碳中和”戰略，完成了一批綠色碳中和股權、債權、資產管理項目，并推出了申萬宏源碳中和

240、指數，全方位服務國家雙碳戰略。申萬宏源證券將繼續堅定不移地走綠色發展、可持續發展和內涵式發展道路，以高質量發展為目標，更好地服務實體經濟，積極履行國有金融企業的職責，扎實做好“五篇大文章”。15703 普惠金融158深入理解普惠金融本質，做好普惠金融大文章浙江工商大學泰隆金融學院院長馬丹一、普惠金融的一、普惠金融的本質與內涵本質與內涵2005 年，聯合國首次提出普惠金融（Inclusive Finance 或 FinancialInclusion）這一概念，旨在改善傳統金融普遍存在的金融排斥現象，具體表現為小微企業和中低收入人群較難獲得有效的金融服務。中國黨中央、國務院也高度重視普惠金融發展。

241、2013 年黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融，2015 年國務院印發了推進普惠金融發展規劃（20162020 年），2023 年國務院印發了關于推進普惠金融高質量發展的實施意見，2023 年召開的中央金融工作會議又把普惠金融作為金融強國建設的五篇大文章之一。中國國務院發布的推進普惠金融發展規劃（2016-2020 年）明確提出“普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象?！鄙钊肜斫馄栈萁鹑诘谋举|與內涵，是推動普惠金融

242、高質量發展，做好普惠金融大文章的關鍵。普惠金融又被稱為包容性金融，其與傳統金融的本質區別在于包容性和適當有效性。普惠金融服務的包容性是指對服務主體的包容，即不排斥任何服務主體，尤其是小微企業和中低收入人群。普惠金融服務的適當有效性是指，金融服務應該對服務主體有益且是服務主體有能力接受的，避免因為過度的金融服務損159害服務主體利益。普惠金融作為金融五篇大文章中最具包容性、內涵最豐富的篇章，與其他四篇金融大文章聯系緊密、融合互補?？萍冀鹑?、綠色金融、養老金融的服務對象都是普惠金融的服務對象，或者說與普惠金融的重點服務對象有交叉。而數字金融則是普惠金融服務的重要手段和形式。普惠金融不僅是一種服務模

243、式和技術，更是一種服務理念，是彌補和超越傳統金融的好的金融服務理念。二、普惠金融二、普惠金融高質量發展中高質量發展中需需要正確處理的幾個要正確處理的幾個關系關系1.1.商業與慈善的關系商業與慈善的關系中國官方對普惠金融的定義明確指出，普惠金融服務應立足商業可持續原則。這說明普惠金融是商業行為，不是慈善事業。只要提供普惠金融服務的主體是商業性金融機構，該金融機構就應該遵循市場化原則，將盈利作為普惠金融服務的基本前提。當然，普惠金融定義中還要求以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。這意味著普惠金融既要遵循商業可持續原則，又要體現一定的社會責任，不追求暴利，堅持義

244、利結合。因此，金融機構在提供普惠金融服務時，需要在實現社會效益的同時，確保自身的盈利能力，以實現長期可持續發展。2.2.間接融資與直接融資的關系間接融資與直接融資的關系小微企業融資難題在國際上被稱為“麥克米倫缺口”，是一個尚未解決的世界性難題。普惠金融這一概念是由微型信貸（microcredit）到微型金融或小微金融（microfinance）演化而來的。解決小微企業融資難、融資貴問題始終是普惠金融的核心問題。國際經驗表明，發達160國家解決小微企業融資問題以銀行業提供間接融資為主，以證券基金業提供直接融資為輔。中國也呈現類似特征，只不過由于中國的金融體系結構問題，過度依賴于銀行業的間接融資，

245、而證券基金業的直接融資服務稍顯不足。這一現象對于科技類、初創類小微企業而言，更加明顯。但是銀行提供間接融資服務，主要通過觀察企業的歷史表現和抵押品判斷還款意愿和還款能力，而初創類、科技型企業缺少歷史數據和適當抵押品，導致銀行面臨巨大的收益和風險錯配難題而較難提供融資服務。因此，在國家創新驅動戰略和 AI 時代背景下，急需大力優化直接融資服務以及創新間接融資與直接融資聯動模式，助力初創類、科技型小微企業融資。3.3.大銀行與中小銀行的關系大銀行與中小銀行的關系商業銀行是提供普惠金融服務的重要主體?，F有經濟學理論和國際經驗均表明，中小銀行在服務小微企業的意愿方面和獲取小微客群的軟信息方面具有比較優

246、勢，因此是提供普惠金融服務的主力軍。當前，中國政府要求大型銀行也要積極開展普惠金融業務，發揮頭雁效應，推動普惠金融事業高質量發展。大型商業銀行開展普惠金融業務以來，憑借其網點分布廣、資金成本低、業務種類多、技術實力強等優勢，顯著提高了普惠金融覆蓋面和降低了普惠金融服務價格，做出了巨大貢獻。然而，也產生了一些負面影響。例如，對中小銀行服務客戶存在掐尖現象，過度價格競爭現象，用主營業務利潤補貼普惠業務等現象（不能做到商業可持續），導致中小銀行經營惡化，進而可能導致金融風險產生。因此，大型銀行在開展普惠金融業務過程中，161應堅持市場化競爭和商業可持續原則，漸進、適度下沉，與中小銀行形成合理邊界，協

247、同構建普惠金融服務生態體系，共同推動普惠金融事業高質量發展。4.4.融資、投資與風險管理的關系融資、投資與風險管理的關系融資、投資和風險管理是金融服務的三大核心功能。然而，目前社會對普惠金融的關注點主要集中于金融服務的融資功能，對投資和風險管理功能的重視程度不足。金融投資服務有助于中低收入家庭合理配置資產，獲得財產性收入，實現資產保值增值，助力共同富裕。保險和期貨期權類等風險管理服務有助于中低收入家庭和小微企業對沖風險，降低不確定性對家庭和企業的負面沖擊，保持健康發展。因此，銀行、證券公司和保險公司等金融機構需要在金融投資和風險管理方面進一步提高服務力度，豐富服務模式和工具，降低家庭和企業的收

248、入不確定性，并增加其財產性收入。5.5.供給能力與需求能力供給能力與需求能力建設建設的關系的關系普惠金融服務的規模和質量是由供給和需求雙方共同決定的，是市場均衡的結果。當前，中國普惠金融服務在供給能力建設方面做了很多卓有成效的工作，然而在普惠金融服務對象的接受能力建設方面仍有較大提升空間。金融素養決定了接受普惠金融服務的能力和結果。讓缺乏基本金融素養的群體（例如老年人）接觸不適當的金融服務（例如股票、外匯市場等），極有可能導致被服務群體遭受損失。中低收入人群和小微企業主的金融素養提升是一個系統工程，不能僅依靠金融機構，還需要學校、社區等多方參與，形式也要多元有效。1626.6.政府與市場的關系

249、政府與市場的關系中國的普惠金融是中國特色社會主義市場經濟下的普惠金融，需要有效市場和有為政府協同推進。政府的主要功能一方面體現在通過貨幣政策和財政政策提供激勵，另一方面應集中于創造健康的普惠金融市場環境，包括完善的法治環境、公平的競爭環境、健全的信用體系和擔保體系、有效的小微企業經營者能力建設體系等。美國政府建立的小企業管理局除了為小微企業提供融資服務，還為小微企業經營者提供管理能力培訓等融智服務；德國和日本政府建立的融資保險+擔保模式，有效的為金融機構分擔了風險，促進了普惠金融業務發展。這些經驗都值得我們進一步借鑒。7.7.線上與線下的關系線上與線下的關系數字技術的發展對于普惠金融服務的可得

250、性產生了極大的提升作用。有研究甚至認為數字普惠金融是普惠金融發展的終極形式，是解決小微企業融資難題的唯一出路。我們已經看到，數字金融的發展減少了銀行物理網點存在的必要性，降低了中小銀行在獲取軟信息方面的比較優勢。銀行物理網點是否還有必要設立？最優銀行業結構是否需要調整？這些都是我們需要思考的重要問題。然而，目前數字普惠金融的一個短板是戶均貸款余額較低，存在明顯瓶頸，無法充分滿足客戶的融資額度需求。因此，線上線下結合既可以同時提高客戶覆蓋廣度和融資額度滿足度，降低風險，也可以提供科技所無法提供的服務溫度。163三三、普惠金融事業高質量發展普惠金融事業高質量發展離不開高素質離不開高素質人才隊伍建設

251、人才隊伍建設金融業是服務行業，其服務質量取決于金融業從業者的素質。普惠金融事業的高質量發展離不開高素質的普惠金融人才隊伍建設。高素質普惠金融人才隊伍建設需要職業培訓與學歷教育共同支撐。目前，針對金融從業人員普惠金融服務能力的職業培訓已有開展，仍有較大提升空間；但是，學歷教育仍然非常稀缺。2019 年，浙江工商大學和浙江泰隆商業銀行根據浙江省政府的重要部署，共同創建了國內首家培養普惠金融高素質人才的體制機制創新學院浙江工商大學泰隆金融學院。學院建立五年來，與泰隆銀行共同培養了 2 界普惠金融方向本科畢業生，開發了 10 余門普惠金融課程，編寫出版了 4 本普惠金融教材，組織翻譯出版了 3 本普惠

252、金融譯著，建設了 1 個中國普惠金融數據庫，編制了中國城市普惠金融指數，參與制定了泰隆銀行小微金融服務標準，參與創建了泰隆銀行網點變革試點，立項和發表了一批普惠金融項目和論文，培訓國內 100 余所高校教師和銀行業員工 3000 余人，總結和宣傳了浙江普惠金融領先的實踐經驗，在普惠金融教學、研究和社會服務領域成效顯著。未來，希望社會各界共同努力，培養更多深刻理解普惠金融本質與內涵的高素質人才，助力普惠金融事業高質量發展，做好普惠金融大文章。164金融惠企 服務至微“四優六寶一生態”普惠金融體系構建與實踐項目案例臨海農商銀行項目背景概述項目背景概述在我國的經濟版圖中，民營小微企業扮演著舉足輕重的

253、角色。它們不僅貢獻了超過 50%的稅收和 60%以上的 GDP，還是 70%以上技術創新成果的搖籃，并帶動了 80%以上的城鎮勞動就業。作為實體經濟的微觀基礎，小微企業在我國實體企業中占比超過 90%，是提升產業鏈供應鏈穩定性和競爭力的關鍵環節。臺州市，作為民營經濟最為活躍的地區之一，其小微金融服務需求尤為迫切。以臨海市為例，截至2023 年末，注冊的民營小微企業已突破 3 萬家，成為推動地方經濟發展的重要力量。然而，小微企業因規模較小、基礎薄弱、平均壽命短，且缺乏連續性和穩定性的高質量信用信息，導致在融資過程中面臨諸多困難。因此，加大對小微企業的金融支持力度，不僅是打通生產、分配、流通、消費

254、等國民經濟循環堵點的關鍵，更是促進民營經濟持續健康發展的必然選擇。在此背景下，臨海農商銀行（以下簡稱“本行”）積極響應國家號召，于 2024 年 2 月 7 日正式印發了臨海農商銀行支持民營經濟高質量發展實施方案。該方案明確了堅持“兩個毫不動搖”的原則，秉持“一視同仁”的理念，充分發揮本行作為地方法人機構的優勢，以客戶為中心，從客戶需求出發，加大對民營企業的金融支持力度，165致力于提升普惠小微貸款的占比。組織架構優化組織架構優化為確保普惠金融綜合服務生態建設的順利推進，本行構建了分工明確、協同高效的專班組織架構。決策指導層發揮引領作用，精準把控項目方向，協調全行資源形成合力；執行層匯聚多個重

255、要部門負責人，組成決策支持團隊，從各自專業領域為項目提供全面深入的見解和協同決策；協同支持層則負責日常事務管理與協調工作，確保項目順暢推進。各部門間分工明確、配合默契，共同推動普惠金融服務項目穩健前行。業務流程再造業務流程再造本行緊密跟隨政策導向，聚焦于普惠金融領域，積極探索構建具有自身特色的普惠綜合服務生態。為此，本行精心搭建了“四優六寶一生態”的立體式普惠金融體系。其中，“四優”圍繞小微企業全生命周期，做好“開戶、結算、代發、融資”四大普惠工程，力求成為小微企業的首選；“六寶”則深耕“便捷式普惠金融服務”場景建設，依托“浙企智管”產品體系，全面推廣財資寶、供鏈寶、票據寶、收付寶、貿融寶、政

256、務寶；“一生態”則指向為小微企業提供云薪酬、云人事、云打車、云報銷等數字生態服務，以“系統+數據+場景+生態”的模式，助力小微企業降本增效，實現全方位金融服務覆蓋。具體措施細化具體措施細化為全面推動普惠金融服務落地見效，本行從產品、權益、渠道、場景、隊伍等方面入手，具體實施路徑如下：166一、一、深耕普惠評價體系深耕普惠評價體系構建企業網格化管理系統，實現企業網格可視化、動態化管理。依托“全員大走訪+普惠評價體系”工作機制，將全市 3 萬余戶企業定格、定員、定責。以多維度的精準營銷清單為指引，強化觸達率、建檔率、業務轉化率的過程管理，確保走訪工作走深、走實、走出成效。同時，以“開戶+融資+存款

257、+價值”一攬子具體業務指標為評價結果，持續優化金融服務。二、二、聚焦制造業轉型升級聚焦制造業轉型升級組建專業調研團隊，針對休閑用品、彩燈、眼鏡、塑料制品等臨海市重點產業進行深入分析。通過排摸產業規律、抓取分析產業貸款要素，圍繞貸款準入條件、貸前調查要點、貸款額度標準、行業周期或還款方式創新、貸款管理要點等五大方面，進一步開發“產業通”167系列貸款產品，助力制造業轉型升級。三、三、持續優化跨境結算業務持續優化跨境結算業務大力推進貿易便利化服務改革，不斷豐富跨境結算產品種類，優化線上服務體驗。積極推廣跨境人民幣業務，為外貿企業提供更加便捷高效的跨境結算服務，助力企業“走出去”。四、四、統籌考慮小

258、微企業貸款統籌考慮小微企業貸款“量量”與與“價價”充分利用普惠小微貼息、小微企業風險補償、財政貼息、再貸款、增值稅減免等優惠政策，綜合評估小微企業貸款效益。加強對單戶授信總額 2000 萬元及以下小微企業貸款利率的監測考核，合理下調貸款利率，減輕企業融資成本。五、五、加快推進低效工業用地改造提升加快推進低效工業用地改造提升以臺州“數智金融”貸款碼為支撐，構建民營企業低效用地改造項目融資全流程系統，全面保障民營企業改造項目的融資需求。通過168政、企、銀三方合作新路徑，推動民營企業轉型升級，提高工業用地節約集約利用水平。創新亮點彰顯創新亮點彰顯一、服務創新一、服務創新一是全面啟動“普惠新長征共富

259、助企大走訪”活動，組織全行上下實地走訪轄內民營企業，按月通報走訪進度和走訪成效，全面了解企業生產經營狀況和資金需求情況，摸清企業當前面臨的主要困難及原因，制定“一企一策”金融支持方案，重點投放 2000 萬元以下小微企業貸款以及個體工商戶、小微企業主經營性貸款。二是推行限時辦結機制。實現存量企業 1 天內完成續貸、新增企業 3 天內完成業務調查審批確認。三是實施“一站式”辦貸流程。通過內外勤分設，有效破解客戶經理“日常辦貸忙營銷差”和客戶“等貸排隊體驗差”困局，30 萬元以下小額貸款“隨到隨貸”，30 萬元以上貸款實施精細化管理、差異化服務。并全面應用“普惠通”手機平臺推廣委托放款，突破傳統信

260、貸業務辦理在物理網點的局限，隨時隨地移動辦貸、管貸，真正讓客戶辦貸“跑零次”。四是建立“授信會”靈活審批機制，實現大額貸款高效審批，每周三為授信會固定日，遇緊急或特殊情況可建立綠色通道，召開臨時或線上會議。二、系統創新二、系統創新創新小微智管系統，打造了一套覆蓋客戶管理全生命周期的綜合性全流程管理系統，涵蓋貸前精準數據篩選及線上測額、貸中審查盡調報告線上自動生成及利率定價測算、貸后自動風控提醒三大層級，169有效提升了客戶經理辦貸效率；二是通過小微易貸 2.0 模型有效提升了行社營銷能力和風控能力，提高了辦貸效率；三是掃碼測額產品的推廣為我市企業信用環境建設增加了數字支撐；四是小微智管系統實現

261、了調查報告的自動取數、自動填充，降低了人為因素導致的風險。三、產品創新三、產品創新發行“小微開業貸”“綠色普惠貸”“小微易貸”“科研貸”“銀投貸”“助企移貸通”等系列新型普惠貸款產品，兼顧融資便捷性和信用支撐性，并充分考慮小微企業不同發展階段的資金性需求，產品期限最長 10 年，同時，搭配票據、保函、遠期結售匯等綜合融資方案，包括信保公司保費優惠權益等。其中小微易貸系列貸款簽約 2362 戶，合同金額 27 億元，貸款余額 18.72 億元。四、隊伍創新四、隊伍創新一是推行導師制度，形成“傳幫帶”的良好格局。根據內外部評定的方式，選拔一批具有善于分享、專業精通、溝通能力強的骨干人才擔任導師，為

262、后備及新晉對公客戶經理配備專屬導師，公司金融部170每季定期開展對公專項能力提升培訓課程，通過“總行培訓+支行督導+導師帶教+日常實踐”的全方位培訓模式，實現人人懂報表、人人精產品、人人擅營銷的目標。二是開展“領跑者”行動方案，打造行業領域專家。強化總行與支行的上下聯動、支行與支行的資源共享、對公客戶經理之間的優勢互補，開展重點行業分析研究，打造一支高素質、專業化、具備產品思維和數字分析能力的公司金融從業隊伍。三是搭建客戶經理等級制，優化人才梯隊建設。實行對公客戶經理定崗定編，優化支行對公人才配備，并通過員工績效、等級評定等，提升客戶經理在專業領域自我鉆研的能動性。20242024 年項目運營

263、情況年項目運營情況一、客群基礎與存貸規模雙突破一、客群基礎與存貸規模雙突破今年以來本行積極服務普惠小微客群，開展綜合金融服務。截至2024 末，本行小微企業服務客群（不含個體工商戶）總計 14109 戶，占臨海市市轄區內小微企業總量的 56.32%，小微企業金融服務覆蓋率為全市銀行同業中排名第一。二、小微增值服務備受青睞二、小微增值服務備受青睞圍繞“企業管理、外匯增值、產業升級”等主題系統性地推出系列普惠小微特色服務。推出道德經中的領導智慧 金稅四期政策解讀 匯享服務、共贏未來等系列課程，通過攜手相關政府部門，邀請外部專家教授，為小微企業的發展成長引航助力。在普惠小微品牌活動方面，近 1 年累

264、計開展活動參與人數達 3000 余人次。171三、普惠小微場景建設成效顯著三、普惠小微場景建設成效顯著本行通過資源整合和平臺搭建，圍繞小微企業客群發展歷程，打造了一套覆蓋客戶管理全生命周期的綜合性全流程管理系統，涵蓋貸前精準數據篩選及線上測額、貸中審查盡調報告線上自動生成及利率定價測算、貸后自動風控提醒三大層級，有效提升了客戶經理辦貸效率、小微企業風險識別能力。至 12 月末，小微智管系統完成精準數據查詢 12 萬多條，調查報告撰寫 3600 余份，風險預警處理 5900 余條，拓客營銷成功率提升 20%。四、專業人才隊伍組建完備四、專業人才隊伍組建完備本行組建了一支由總行普惠金融統籌小組、分

265、支行對公客戶經理組成的全流程服務梯隊。其中，總行普惠金融統籌小組重點圍繞業務發展、渠道搭建、系統建設、產品設計等，組織并開展普惠小微金融產品開發、專題培訓，幫助全行開展普惠金融場景合作、應用搭建、規劃培訓、產品推廣；60 人的對公客戶經理隊伍，負責客戶觸達、營銷跟蹤、業績跟蹤、系統培訓等過程服務，網格化、地毯式地開展普惠小微金融活動與金融服務。五、普惠產業金融支持精準有力五、普惠產業金融支持精準有力在支持普惠產業端，一方面本行重點推進普惠制造業領域的金融服務，截至 2024 年末，普惠小微制造業企業貸款 2611 戶，貸款余額110.71 億元；另一方面，本行依托“浙企智管”產品，打造普惠小微

266、企業“金融+”服務，通過提供個性化人事系統、個性化算薪應用、財資大管家服務，逐步構建普惠小微企業金融生態體系。172項目成效項目成效一、經濟效益一、經濟效益體現在普惠客群規模和覆蓋率數據上，截至 2024 年末，本行小微貸款日均貸款余額164.08億元，較年初增長32.52億元，增幅24.72%；小微企業普惠合同簽約 5128 戶，覆蓋率 23.84%，較年初提升 514 戶，2.18 個百分點；小微企業用信戶數較年初提升 551 戶，增幅 10.56%，小微企業核心存款戶數較年初提升 586 戶，增幅 11.86%；小微企業代發客戶 894 戶，較年初提升 76 戶。國際結算量 4.93 億

267、美元，較去年同期增長 0.93 億元，外匯有效戶新增 42 戶，跨境人民幣“首辦戶”拓展 11 戶。二、社會效益二、社會效益本行切實貫徹中央金融工作會議精神，深化推進融資暢通工程，提升民營經濟和小微企業金融服務質效，在普惠金融方面開展了多項173工作，在滿足小微金融需求及營造良好營商環境等方面發揮積極作用：一是搭建政銀企合作橋梁，打通小微營商“最后一公里”。聚焦小微企業“短頻快”的普惠融資需求，如打造“小微易貸”，實現小微企業線上融資“310”模式，即實現額度最高 300 萬元，1 分鐘申請，資金 0 秒到賬。二是發揮數字優勢，創新小微智管系統，整合外部數據源，強化風險識別與營銷獲客，為小微企

268、業提供全生命周期的金融服務。三是助力產業升級，壯大小微企業實現新質生產力，積極布局綠色、科技產業，助力小微企業實現產業轉型升級，促進綠色、科技產業發展，截至 2024 年末，實現綠色貸款余額 34.11 億元，綠色貸款占比 5.74%，科技型企業貸款 68.32 億元，貸款占比 11.50%。經驗總結經驗總結農商行想做深做細“普惠金融”這篇大文章，關鍵是要將傳統金融服務與非金融服務相結合，滿足客戶多元化和差異化需求，積極踐行金融服務“走出去”策略主動融入園區、商圈，實現金融服務的廣泛覆蓋。同時，大力推動非金融服務“引進來”，搭建三方合作場景，打造特色網點，引入企業管理、政策指引、稅務指導便利等

269、多元化服務。通過此舉，拓寬普惠小微金融服務的深度與廣度，形成全流程綜合服務模式，在助力小微企業初創成長、轉型升級、低碳發展等方面發揮關鍵作用。為普惠小微金融業務的持續發展積累了寶貴經驗的同時，本行將繼續發力，在普惠小微信用體系建設方面，加快全國中小微企業資金流信用信息推廣運用，通過企業流水、發票信息以及非財174務因素等指標完善小微企業信用體系，加大信用貸款投放。于標桿型特色網點建設上，依據產業集聚情況進一步優化網點功能與形象，如打造特色行業重點金融服務建設，增強對重點行業的調研與服務，同時持續豐富網點服務內容與活動形式，提升客戶體驗。在金融產品貨架建設中，加大小微創業系列產品宣傳力度，深度拓

270、展“小微開業貸”“小微易貸”等產品，持續推進“大眾創業、萬眾創新”熱潮，助力解決初創型小微企業融資難題。175實施沃土計劃助力鄉村振興浙江泰隆商業銀行項目概況項目概況一、項目背景一、項目背景泰隆銀行始終以服務人民、服務實體經濟為首要任務，積極踐行金融工作政治性、人民性，自 2010 年全面下沉農村市場，2021 年進一步升級支農工作方案，推出“沃土計劃”專項行動，全方位、系統性貫徹落實國家鄉村振興重大戰略，2023 年末泰隆銀行圓滿收官了第一個三年計劃，并在 2024 年初提出繼續深化實施“沃土計劃”（2024-2026），打造服務鄉村振興的商業模式。二、項目成果二、項目成果泰隆銀行“沃土計劃

271、”為“三農”提供創業保障、產業升級、財富增值、綠色發展、美麗宣傳、數字賦能、助農助銷、知識入戶、文化下鄉、健康保障等史“一攬子”綜合產品服務。計劃實施以來，跨越 8 個省市，覆蓋超 5800 個自然村，其中浙江省內覆蓋近 4800 個自然村。2021 年至今，全行涉農貸款余額凈增 549.79 億元，服務農戶超 33 萬戶。項目指導思想項目指導思想泰隆銀行“沃土計劃”以黨中央、各級政府、監管部門關于“三農”工作、鄉村振興工作重要論述為指導，貫徹新發展理念，圍繞全面推進鄉村振興、建設共同富裕示范區、支持山區海島縣高質量發展、實施農民農村“擴中”“提低”工作方案等部署，結合本行實際夯實176涉農金

272、融體制機制、優化融資與融智服務，將更多資源投入“三農”領域，助力農民富裕富足、農業高質高效、鄉村宜居宜業，繪就共同富裕大場景下的鄉村振興圖景。項目項目具體具體內容內容一、健全組織體系，落地資源保障一、健全組織體系，落地資源保障2021 年，為推進服務鄉村振興戰略的全面實施，泰隆銀行成立鄉村振興項目組，由總行領導親自掛帥，通過制定專項行動方案、部署、督導和評估，確保了涉農資源的傾斜和特色產品的優化，提升了農村金融服務能力，并形成了長效工作機制。二、二、資源資源專項傾斜，踐行共同富裕專項傾斜，踐行共同富裕泰隆銀行專項制定支持山區海島縣發展行動方案，推動資源優先支持山區各縣及海島縣。一是助力鄉村美景

273、、山區好貨“出山”。推出多部短視頻展現山區縣特色風貌；專場直播助銷山區地理標志農產品，如三門青蟹、仙居楊梅、平陽黃湯茶、常山雙柚汁等。二是讓金融資金、融智項目、公益服務等“進山”。累計向山區海島縣傾斜27.5 億元專項低息資金，推進人人平等普惠金融。融智項目方面，如臺州區域項目制開展“鄉遇臺州”共富北三縣助力項目、杭州區域開展共富“浙”里活動走進淳安等。177三、落地支農金融服務，支持農業農村發展三、落地支農金融服務，支持農業農村發展1.1.升級升級“人人可貸人人可貸”，促進，促進“人人共富人人共富”泰隆銀行“人人可貸”項目是響應國家普惠金融政策，針對農村地區金融服務不足的現狀而推出的專項行動

274、方案。通過提供小額信貸服務，幫助農民解決資金短缺問題，讓更多“資產少”但“信用好、敢拼搏”的農民群體都能享受到普惠金融的便利。2024 年，在“人人可貸”基礎上，在村居內精準匹配融資與融智服務，以“釘釘子”精神深度開發、充分下沉，升級“人人可貸”到“人人共富”，助力村民“創富、享富、守富、共富、傳富”。截至 2024 年 12 月末，農村“人人可貸”存續授信 21.28 萬戶，對私用信余額 514.72 億元。2.2.積極對接積極對接涉農經營主體，提供金融服務涉農經營主體，提供金融服務圍繞廣義“土特產”，主動服務富民產業和新型服務業。一是積極走訪對接種養殖業、生態農業、餐飲民宿、鄉村旅游、鄉村

275、手工業、178特色文化產業等客群，落實主動授信。例如針對民宿客群，聯動政府平臺、“訂單來了”等開展沙龍活動，推廣我行產品與服務，助力民宿主理人創業致富和精細管理。二是提升鄉村煙火氣，主動服務小店、小生意。我行不斷升級“泰惠收”收款產品，為餐飲、零售客戶提供收銀軟硬件一體化解決方案，同時主動為泰惠收商戶辦理經營備用金，滿足小商戶“增效、增銷、增收、增值”的需求，打造“收款就用泰惠收 開店就找泰隆”的服務效應。3.3.圍繞農村生活場景，圍繞農村生活場景，提供提供信貸信貸支持支持針對農村客群在“衣、食、住、行、醫、教、養”等場景的合理消費，提供信貸資金支持。2024 年我行重點結合新農村建設、城鄉融

276、合等政府工作，推出“幸福家園”項目，旨在共建美麗鄉村、促進農村消費升級、滿足村民對美好生活的追求。該項目以農村建房裝修客戶多元化需求為核心，整合政府、銀行、商戶各方的惠民政策和資179源，打造裝修全鏈路權益，提供便捷高效的“金融+非金融”服務，體系性助力村民打造幸福新家園。4.4.依托綠色金融，打造生態宜居鄉村依托綠色金融，打造生態宜居鄉村我行因地制宜助力農村生態產業發展，引導信貸資金流向既有助于環境保護又有利于實現農民增收的生態農業產業。同時，建立一系列激勵機制，鼓勵轄內機構成立綠色星級支行，并培育發展綠色星級信貸員。截至 2024 年 12 月末，我行已在臺州、湖州、衢州、寧波和嘉興等地授

277、牌設立綠色星級支行共計39家，其綠色貸款余額84億元，平均綠色貸款占比 19%。其中，臺州分行圍繞“探索差異化、特色化的小微綠色信貸發展模式”目標，將綠色金融作為轉型發展契機和業務發展特色。根據不同區域產業，在玉環、臨海、仙居等地優選多家機構作為“綠色支行”重點培育對象，并差異化開發出“綠能貸”“橘子貸”“回收貸”等特色信貸產品，有效助力農村企業高質量發展。1805.5.創新支農金融產品，提供精準服務創新支農金融產品，提供精準服務一是推出“泰 e 貸”產品，客戶可通過手機銀行、微信小程序等電子渠道自助進行線上申請、簽約、放款、還款等操作，實現“最多跑一次”，甚至“一次不用跑”，有效提高服務效率

278、。二是推出“農戶家庭資產池融資”模式，通過整合農戶各類資產，構建全面的資產評估體系，有效解決了農村金融服務中的信息不對稱問題。三是針對低收入農戶及弱勢群體，推出“低收入農戶貸款”“濟民貸”“商業助學貸款”三款扶貧助弱專項產品，積極發揮金融支持作用、鞏固脫貧攻堅成果。截至 2024 年 12 月末，扶貧助弱貸款累計授信 207 戶，授信金額 3669 萬元。181四、創新支農非金融服務，探索服務鄉村新模式四、創新支農非金融服務，探索服務鄉村新模式1.1.黨建引領，黨建引領，推進推進“黨建黨建+鄉村振興鄉村振興”以黨建為引領，以金融服務鄉村振興為紐帶，我行主動對接各地組織部門、人民銀行、銀保監局等

279、，從“組織共聯、人才共育、產業共促、文化共融、生態共護”等角度切入找共建點，選擇示范村，聯合各方力量，深入調研農村、農業、農民三個層次的需求點，以需求為中心，形成定制版鄉村振興示范點打造方案并項目制推進實施。此外，我行持續加強基層網點與基層村集體組織間的黨建聯動和工作聯動，例如選派“共富專員”駐村，為農民創業致富提供政策指引和資金幫助。2.2.助農助銷，助力產業興旺助農助銷，助力產業興旺持續開放我行企劃資源與新媒體頻道，線上線下為家鄉好物代言、為優質農產品推廣。通過“行長推薦”“行長直播”“泰隆鄉村集市”“村播大賽”等活動，促進城鄉聯動，推廣當地特色涉農品牌。同時，我行在“泰隆生活”小程序推出

280、線上“助農專區”，通過助力一縣一業、一鎮一特、一村一品，打造“土特產”助力陣地。如杭州分行攜手桐廬電視臺，“公益助農+宣推+電商”，拍攝鳳聯高山水蜜桃短視頻，“銀行+媒體”打開水果銷路，十天賣出八萬斤水蜜桃。1823.3.品牌宣傳，助力生態宜居品牌宣傳，助力生態宜居我行聯動各地政府、監管聯合制作打造“我和我的家鄉”系列品牌宣傳片，為杭州富文鄉森林氧吧、衢州余東繪畫村、溫州山根藝術小鎮、紹興山下湖珍珠產業、余杭徑山禪茶一味、仙居淡竹美麗民宿等代言，守護家鄉文化，講述鄉村振興好故事。截至 2024 年末，累計拍攝“家鄉”系列短視頻 30 余部，累計播放量超過 1100 萬+，其中麗水景寧大漈、臺州

281、路橋十里長街成“爆款”。同時，各分行從家鄉好物產、好味道、非遺匠心等角度切入，開辟區域特色 IP，全方位助力鄉村發展。特色欄目如杭州旅拍家鄉、183金華家鄉是可愛的、嘉興遇見嘉鄉等，其中金華分行聯合武義縣推出風起界首篇后，該村成功申請了“美麗鄉村”稱號，并獲得了當地農業局 100 萬補貼；嘉興分行與嘉興市文化館、嘉興南湖學院策劃拍攝的運河邊的守藝人入選 2024 年國家非遺影像展。4.4.知識入戶，助力鄉風文明知識入戶，助力鄉風文明我行發揮金融專業所長，從鄉村普法、金融防詐等角度切入開展知識入村。一是推出“許阿舅”系列金融科普短視頻和漫畫版鄉村振興普法手冊，既活潑生動，易形成記憶，又便于傳播，

282、可走進千村萬戶；二是積極聯動公安局、人行、銀保監等部門，開展反詐直播、家鄉是可愛的金華 武義我和我的家鄉麗水 景寧我和我的家鄉臺州 路橋旅拍家鄉杭州 富陽184反詐基地共建；三是開展“穩穩的幸?！蓖顿Y者教育沙龍，重點普及識別投資陷阱、了解理財風險等知識，幫助村民樹立理性投資理念，提升風險防范意識。5.5.公益活動，助力生活富裕公益活動，助力生活富裕我行以泰隆慈善基金會為平臺，圍繞助農助創、助學助教、助醫助殘等主題，形成慈善公益的項目系列，確定具有引領性、創新性、示范性的重點實施項目，探索可復制推廣的運營模式。如聯合浙江省青年創業基金會，向農村青年創業者提供 30 萬元以內的低息融資服務，為青年

283、創業項目“助跑”；聯合浙江省殘疾人福利基金會共同發起的“微光成炬，圓夢浙里”微心愿項目，聯動社區鄉鎮、社會組織、愛心企業、志愿者等，為山區 26 縣 2900 余名困難重度殘疾人家庭提供精準物質幫扶和陪伴關愛服務，幫助他們解決生活急需問題，讓他們感受到社會更多的關愛和溫暖。五、優化農村金融環境，提升服務便利性五、優化農村金融環境，提升服務便利性1.1.深化機構下沉，織密服務網絡深化機構下沉，織密服務網絡通過持續深化機構下沉、聚焦支農支小、加強隊伍建設，進一步185優化農村金融生態環境。目前，超 60%的機構網點及一線客戶經理分布在農村地區，定點、定人為三農提供貼心服務，金融服務持續向農村地區傾

284、斜，旨在構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系。2.2.推進示范網點，打造推進示范網點，打造“共富中心共富中心”我行推進網點建設新標準，網點設計充分貫徹“以客戶為中心”、“人文關懷”的理念，改變傳統銀行網點以金融區塊為主的設計模式，增加支行非金融區占比，空間應共享盡共享給社區、客戶。搭建全渠道商戶聯盟惠民生活圈、持續推進“政銀”合作建設特色驛站，結合區域特色將便利化、人性化、驚喜化服務融入網點，為周邊居民提供便民綜合服務，延伸網點服務內涵。其中臺州分行成為臺州市“和合共富實踐點”之一，在“和合共富廳堂”重點展示客戶提供的地方特色農特產品、青年創客的文創設計和臺州特色非遺等。1863.3.

285、加強線上線下一體化服務，提升服務質效加強線上線下一體化服務，提升服務質效大力發展手機銀行、網上銀行等線上服務渠道，為農村居民提供更加便捷、高效的金融服務。一是持續提升手機銀行服務能力。推出手機銀行 4.0，完成轉賬、賬戶服務、財富版塊、信用卡等高頻業務場景旅程重塑，并實現 30 多項業務線下免卡免證辦、50 多項網點業務線上自助辦、視頻辦、預約辦。二是持續拓展 PAD 金融移動服務站業務，通過移動設備在社區活動、企業園區、農村集市等場所，為客戶提供現場服務，滿足不同場景下的金融需求，增強客戶體驗。三是開發“泰惠收”移動支付平臺，支持鄉村商戶實現線上外賣、會員營銷及消費滿減等功能。特色案例特色案

286、例案例案例 1 1：金華浦江支行金華浦江支行 “鄉村有好物鄉村有好物，鄉賢助共富鄉賢助共富”助農助農直播直播泰隆銀行的金融助農不僅僅局限在田間地頭“生根發芽、開花結果”，也在網點廳堂“不停生長、蔓延滋生”。在泰隆銀行金華浦江支行，這里的網點營業廳已然升級為鄉村振興助農助銷展示廳。檀溪鎮的“潘周家”一根面、花橋鄉的光明村土蜂蜜、黃宅鎮的巨峰葡萄、中余鄉的黃桃當地優質的農特產品在展示格中排列得井然有序，不時就有慕名前來現場選購下單的客戶，這種銀行展示、線上選購、送貨上門的“信任消費”，成為眼下老百姓的消費新模式。在展示區的一側，是助農直播的“泰隆直播間”。2022 年開始，泰隆銀行金華187浦江支

287、行、浦江鄭宅支行與浦江縣開展新鄉賢培育“青禾計劃”，由政府招募大學生，聯系泰隆銀行共同培育助力鄉村振興直播人才。大學生們在政策指導下，主動“扛旗”開展直播活動；泰隆銀行則運用網點和渠道優勢發布信息、對接資源、牽線搭橋，共同幫助農戶解決農產品銷售難題。截至目前，已在全縣建立 21 個未來新鄉賢助農直播基地，累計直播 40 余場，累計銷售農產品 3.2 萬余斤，銷售額 39余萬元。188189實施分公司綜合化改革 提升金融服務實體能力財通證券股份有限公司 項目簡介項目簡介為消除證券公司的分公司只能做財富業務、做不了綜合金融業務的誤區，樹立起分公司綜合金融服務前哨的新理念。近年來，財通證券財富管理業

288、務緊緊圍繞機構化轉型和分公司綜合化改革這條主線，聚焦產品質量，擴大產品銷售；聚焦服務客戶，做優信用業務；聚焦全價值鏈，拓展機構業務；加強人才隊伍、培訓體系、考核機制、數智財富和除險保安等工作。通過轉變觀念、轉變打法、轉變能力、轉變機制、轉變作風，形成一套總分聯動、橫向協同的機構客戶服務模式，推動協同增效，促進公司業務條線間相互賦能、相互促進，合力打造一流現代投資銀行，服務實體經濟能力得到有效提升。財通證券各分公司作為集團的分公司、集團軍作戰的前線戰斗部隊，通過組織機構革新和考核激勵機制，以全生命周期服務方案為抓手，實現綜合化轉型和機構業務引領，推動屬地投行、投資、財富業務的全面提升，分公司從“

289、小財富”升級為提供綜合金融服務的“小財通”。190 實施過程實施過程2022 年開始，財通證券堅持黨建引領，由財富綜合管理部牽頭，發揮金融人才有效賦能產業高質量發展作用，率先在杭州分公司、上海分公司和江蘇分公司試點“小財通”分公司綜合化改革試點。重慶分公司于 2023 年 7 月實施改革試點。4 家分公司試點成功后，于 2023年底在全公司鋪開。分公司綜合化改革施行近 3 年來，收到了可喜的成效。如杭州分公司私人財富業務平穩起步，隊伍建設基本達到目標；上海分公司抓隊伍、拓機構，截至 2023 年底，實現考核凈利潤 1,845 萬元，同比增長 22%，穩居省外分公司第 1 名；江蘇分公司通過“服

290、務浙商浙企”，信用業務發展超預期，兩融日均余額增幅超過所在轄區增幅的 2 倍；重慶分公司 2023 年 7 月實施改革以來，經營表現良好，收入利潤雙增，機構業務特色突出；計獎后凈利潤率大幅提升，為公司留存的凈利潤大額增長等。191 技術創新技術創新項目實施以來，財通證券提出跳出財富發展財富的新思路，樹立了分公司“小財通”綜合金融服務前哨的新理念。在集團軍的構成中，有司令部、有前線部隊、還有前沿部隊；各分公司、營業部，就是財通證券深耕浙江的前沿部隊。分公司不僅著眼于傳統財富業務、不僅滿足于服務居民財富保值增值，還能承擔地方政府和地方實體企業的需求，著力提升來自于機構客戶的收入比重，加快財富業務轉

291、型發展，在服務大局中提高財通的影響力。192 取得成果取得成果財通證券通過數年的分公司綜合化改革，分公司在提升綜合金融服務能力和服務實體經濟能力得到有效提升。一是實現分公司轉型升級。重塑分公司定位，整體謀劃、頂層設計，全面推進分公司綜合化轉型，將分公司打造成服務地方的綜合金融服務前哨，在杭州、上海、江蘇、重慶打造成“小財通”轉型樣板；優化分公司布局，省內實現分支機構縣域全覆蓋，省外根據浙商聚集、功能發揮、經營效益等情況進行優化調整；優化分公司績效考核機制。二是實現收入結構轉型。代理買賣收入保持穩定增長，加大旗下財通資管、財通基金優質產品供給，通過產品中心提質增效、線上線下聯動渠道拓展等方式提升

292、產品銷售收入；實施研究所振興工程，提升投研能力，快速提升公募分倉收入，加快基金投顧業務創新發展，提升投資顧問收入。三是實現客戶結構轉型。開展存量客戶激活、互聯網及銀行等渠道引流專項行動，做大零售客戶基礎；通過投行、金服寶盤股、交易類機構客戶開發等手段做大機構客戶規模。四是實現協同聯動轉型。強化內部協193同，綜合運用財富、投行、投資、研究、金融科技等工具，構建財通特色協同服務客戶綜合金融服務模式。擴大外部協同，建立總部及分支機構走進政府及產業主管部門、走進機構客戶、走進高凈值客戶渠道的常態化機制，提升拓客能力。五是實現數智財富轉型。推進數字換人，建立產品研選系統，通過千人千面客戶畫像進行精準營

293、銷、定制策略和投后服務；創新信用業務模式，提升兩融業務競爭力；推進數字提能，優化數字化運營中心平臺，改善客戶體驗，提升客戶服務能力。六是實現治理體系轉型。重塑治理架構，探索推行大部制改革，實施扁平化管理?；诳蛻舴謱臃诸悆灮M織架構，建立敏捷型組織，提升總部賦能及內部協同能力；強化前臺隊伍資產規?？己?，建立健全利于財富轉型相適應的考核激勵機制；重塑人才隊伍結構，加大綜合金融服務人才引進和培養，進一步加強財富顧問人才隊伍培訓體系建設等。未來規劃未來規劃未來，財通證券分公司綜合化改革項目將深化改革創新，總結已有經驗，提升分公司綜合化展業能力，為公司打造“四型財通”，爭創一流現代投資銀行多做努力。一

294、是隊伍能力進一步綜合化。以能力建設為重要抓手，提升標準化服務和機構客戶服務能力，打造了一支194懂區域、懂客戶、懂專業的集團軍作戰的前哨和區域戰斗部隊。二是業務打法進一步綜合化。以財富業務為基石，進一步做優財富機構業務，通過與投行、投資、研究等各業務條線、子公司協同聯動，強化了科技賦能，創新組合拳打法，促進大機構業務高質量發展，“熨平”業務周期性波動。三是功能定位進一步綜合化。以“做浙商浙企自己家的券商”為發展理念，建立客戶全生命周期服務體系，分公司作為集團全牌照的經營載體，從“小財富”全面升級為提供綜合金融服務的“小財通”等。195創新共富投教實踐，助力浙江普惠金融財通證券股份有限公司中央金

295、融工作會議強調，做好金融工作必須深刻把握金融工作的政治性、人民性。2 月 7 日，證監會在關于資本市場做好金融“五篇大文章”的實施意見中進一步明確要加強行業機構金融“五篇大文章”服務能力，加強投資者教育，提升資本市場服務普惠金融效能，因地制宜做好金融“五篇大文章”。浙江省委聚焦“一個首要任務、三個主攻方向、兩個根本”，堅持以縮小“三大差距”為主攻方向，堅持以滿足人民美好生活需要為根本目的。在此背景下，資本市場與億萬投資者、與廣大老百姓獲得感息息相關，投資者教育工作意義重大，同時，投教工作有利于健全投融資相協調的資本市場功能，對于深化資本市場投融資綜合改革、服務實體經濟也扮演著重要角色。在浙江這

296、片承載著新時代中國特色社會主義思想萌芽的熱土上，共同富裕的宏偉藍圖正徐徐展開。自“八八戰略”的深遠布局，到“中國式現代化先行者”的新使命，浙江始終走在全國前列，探索著高質量發展中的共同富裕之路。作為浙江省屬券商，財通證券的發展始終與浙江“同頻共振”，早在 2021 年 9 月便出臺實施了全力推進高質量發展建設共同富裕示范區二十條舉措，經過持續迭代升級，于2022年 7 月發布“一企一策”助力高質量發展建設共同富裕示范區行動方案，集成運用投資、投行、財富等“3”大金融服務工具，圍繞打造“5”大類標志性成果，聚焦開展“10”大專項行動，打造“3510”財通特色的“一企一策”助力共富新模式。196近

297、年來，財通證券始終堅守“金融為民”初心，立足自身證券職能，錨定金融助力共同富裕，聚焦做好“五篇大文章”，以“理財有方 財通萬家”綜合性投教品牌活動為牽引，不斷豐富投資者教育的內涵與外延，持續探索具有財通特色、浙江風采的普惠金融教育實踐案例，從城市到鄉村，從線上到線下，財通證券以多樣化的形式、貼近民生的內容，將金融知識與服務普惠到千家萬戶，為加快推進金融強國、金融強省建設，為浙江“勇當先行者、譜寫新篇章”貢獻財通力量。項目簡介項目簡介投資者教育在產業高質量發展中扮演關鍵角色。通過提升投資者金融素養，引導投資者了解新興產業發展趨勢、關注企業社會責任和可持續發展能力，從而引導資金流向具有潛力的高質量

298、產業，推動產業升級；通過提升投資者維權意識，促進企業提升信息披露透明度和規范性，有助于構建一個公平、公正、公開的市場環境，吸引更多優質資本進入市場，完善產業生態，推動產業間協同發展。因此，強化投資者教育，提升投資者金融素養，不僅是保護投資者權益的重要舉措，更是推動資本市場健康發展、助力共同富裕示范區建設的關鍵所在。近兩年，財通證券以浙江建設共同富裕示范區為契機，以黨建引領強化投教助力“共富”功能，充分發揮金融人才服務優勢，開展投教活動超 4000 場，走進山區海島 500 余場，走進企業超 1000 家，活動覆蓋人群 300 余萬人次，提升百姓金融素養，將資本市場普惠金融落到實處，為產業高質量

299、發展注入蓬勃活力。197實施過程實施過程浙江，作為習近平新時代中國特色社會主義思想的重要萌發地，一直在高質量發展中走在前列。習近平總書記提出的“八八戰略”和“共同富?！钡南刃刑剿?，為浙江乃至全國的發展指明了方向。為此，財通證券將投教工作與浙江建設共同富裕示范區緊密結合，以黨建引領強化投教助力“共富”功能，發揮黨員、共青團員先鋒帶頭作用，將投教資源向山區海島縣傾斜，向低收入人群傾斜，走出一條具有浙江色彩、財通特色的普惠金融教育之路。一是領一是領“共富共富”投教奔赴投教奔赴“山區海島山區海島”，普惠金融知識惠及萬家普惠金融知識惠及萬家。財通證券緊盯消薄提質，將投教活動與紅色主題教育有機融合，重點推

300、出“循跡溯源 共富同行”投教大風車走近投資者系列活動，由金牌投顧、防非專家、一線精英等金融人才組成的百位投教課代表團跟隨投教大風車的腳步在浙江“上山下?！?，奔赴“綠水青山就是金山銀山”的發源地湖州安吉余村，穿越由“窮山溝”變“綠富美”的杭州淳安下姜村，走進“人人有事做，家家有收入”的衢州開化金星村等地，將“注冊制改革”春風吹進鄉村，將金融知識送到浙江大地的每個角落；走進淳安縣千島湖鎮青溪新城小學、遂昌云峰中心學校等山區海島縣多所中小學開展公益投教活動，加強對鄉村學子的財商普及，幫助同學們從小樹立防騙意識，做到“鄉村振興，投教同行”；在線上更是通過短視頻、直播等方式“敲黑板劃重點”，以鮮活、接地

301、氣的方式，將普惠金融知識帶到普通老百姓的身邊。198二是讓二是讓“共富共富”投教扎根鄉村基層投教扎根鄉村基層，基地基地 e e 站聯動織密投資者保站聯動織密投資者保護網護網。依托公司打造的國家級證券期貨投資者教育基地，財通證券在麗水青田縣設立浙江首個縣域實體投教基地青田華僑投資者教育基地。憑借雙基地發揮實體平臺特色和優勢，以“請進來”+“走出去”的模式積極開展多元活動，結合時事熱點，舉辦“投資者權益保護”、“黨紀教育學習”等特色主題展，面向到訪的投資者開展主題“投教大講堂”、“鄰里課堂”等知識宣講類講座和活動，努力打造成為本土特色鮮明、有高度有態度有溫度的“一站式”金融服務公益平臺。2024

302、年，財通證券在浙江縣域（鄉村）設立一批共富投教 e 站，建立一支金融人才組成的共富投教聯絡員隊伍，以“公益+投教+鄉村199振興”模式，幫助當地老百姓認識資本市場，提高風險識別和防范能力，守住錢袋子，同奔共富路。三是引三是引“共富共富”投教深入企業交流投教深入企業交流，驅動企業融資與規范發展雙驅動企業融資與規范發展雙輪并進輪并進。為引導投資者洞悉新興產業的蓬勃態勢，聚焦企業的核心價值，進而引導資本向富有潛力的高質量產業流動，財通證券進一步延展投教前線，拓寬服務覆蓋面，搭建企業和投資者間的溝通橋梁，攜手北交所在省內率先設立了北交所投資者服務 e 站，并與杭州城西科創大走廊緊密合作設立財通證券投教

303、工作服務站，通過開展“我是股200東”、“了解我的上市公司”等走進企業活動，帶領中小投資者、機構投資者走進天能股份、運達股份、朗鴻科技等前沿企業座談交流?；顒幼屚顿Y者得以近距離探尋新質生產力的奧秘，深入了解企業的經營現狀、產品特色及未來藍圖，發現企業投資價值，進一步助力企業拓寬融資渠道的同時促進企業提升信息披露透明度和規范性，推動企業不斷完善公司治理結構，為產業的高質量發展注入了強勁動力。四是四是帶帶“共富共富”投教投教走進國民教育走進國民教育，播種播種財商新苗奠基產業升級財商新苗奠基產業升級未來未來。青少年學生是國家的未來，培育青少年、高校學生的財商意識，對奠定金融市場高質量發展具有深遠的意

304、義。為落實投資者教育納入201國民教育體系工作，財通證券多點發力，研發系列財商課程、趣味財商游戲，走進高校、中小學，通過國民財商課、財商游園會、流動少年宮等方式普及金融知識，提升青少年金融財商素養。2023 至 2024年，財通證券共開展“投資者教育進百?！被顒映?550 場，高校國民教育方面，聯合上交所、浙江證監局以必修課形式在浙江大學開設32 課時的前沿金融實務專題，聯合浙江證券業協會和多所在杭高校開展首屆“共富杯”金融強國主題高校投教作品大賽，收到在校學生投教作品 219 件，以賽促學提升青年學生綜合金融素養；青少年財商教育方面，財通證券與天成教育集團、之江實驗中學等合作，開展持續整學期

305、的財商實踐課程，幫助青少年樹立正確的金錢觀、消費觀和財富觀，培育資本市場接班人。202技術創新技術創新身處數字經濟活躍的浙江，財通證券深刻認識到，當前的金融普惠工作已經不限于單向的宣傳，而是要結合投資者的興趣點，以投資者喜聞樂見的載體，更好地激發投資者的學習興趣和熱情，進而提升投資者教育的整體效果。1 1.堅持因地制宜、因材施教的靈活策略堅持因地制宜、因材施教的靈活策略針對大學生投資者、中老年投資者、新入市投資者等多元投資者群體進行精準化投教，量身定制風險提示。緊抓薄弱環節，通過“鄰里課堂”講座和老年客服專線，顯著提升老年投資者服務體驗。緊抓消薄提質，走進山區海島縣開展投教活動 500 場，實

306、現浙江 32 個山區海島縣全覆蓋。2 2.堅持抓早抓小、著眼根基的重要舉措堅持抓早抓小、著眼根基的重要舉措浙江是“楓橋經驗”發源地，將問題化解在基層、消除于萌芽的寶貴經驗，值得充分借鑒。推動投資者教育納入國民教育，幫助學生樹立正確的金錢觀、消費觀和財富觀，具有深遠的意義和必要性。這不僅是培育潛在投資者、未來從業者，也是提高國民金融素養、提升市場成熟度、推動資本市場健康發展的重要舉措。2033 3.堅持線上線下、融合創新和方式方法堅持線上線下、融合創新和方式方法財通證券緊緊依托浙江發達的數字經濟，通過主流媒體平臺擴大宣傳效應，金融人才“云集”線上，以短視頻、直播等方式全方位地為投資者“敲黑板劃重

307、點”，提升社會大眾金融素養，助力構建健康的基層金融生態。4 4.堅持跨界聯合、開放共享的合作模式堅持跨界聯合、開放共享的合作模式浙江走的是改革路，吃的是開放飯，“地瓜經濟”相對發達。財通證券堅持開放辦投教，與各地政府機構、社會團體、主流媒體緊密合作，與中證中小投資者服務中心、浙商銀行、浙商保險、浙江大學等簽署合作協議提升投教工作質效；攜手中國田徑協會跨界開展防非健康跑活動提升金融普惠教育影響力。取得成果取得成果2023 年至 2024 年期間，通過“循跡溯源 共富同行”投教大風車走近投資者系列活動等特色投教活動，財通證券開展投教活動超4000 場，其中走進浙江山區海島縣開展投教活動 500 場

308、，實現浙江32 個山區海島縣全覆蓋，活動通過主流媒體平臺推廣宣傳，線上線下覆蓋人群 300 余萬人次；持續開展“投資者教育進百?！被顒映?50 場，其中走進淳安縣千島湖鎮青溪新城小學、天臺縣雷峰鄉中心小學鄉村中小學等三十余所開展公益投教活動，加強對鄉村學子的金融知識普及，推動投資者教育納入國民教育助力鄉村振興；走進企業超 1000 家，助力企業了解資本市場，助推產業高質量發展。項目在線上線下產生了積極反響，進一步強化了普惠金融教育，提高中小投204資者的金融知識水平和風險防范意識，幫助投資者全方位地了解證券市場，推動“以投資者為本”理念落地，為資本市場的健康和可持續發展添磚加瓦、賦能加力。未來

309、規劃未來規劃下一步，財通證券將進一步探索投教助力普惠金融功能，充分發揮公司資源優勢，持續開展“理財有方 財通萬家”綜合性投教品牌活動，加強金融人才團隊建設，以專業投教服務浙商浙企。依托共富投教 e 站，財通證券擬開展新一季“共富投教大風車”活動，將投資者教育下沉到山區海島縣，為鄉村振興提供金融知識助力。同時，創新優化 AI 智投教平臺，通過立體化投教平臺矩陣，多渠道、多維度、多層次覆蓋投資者，普及金融知識，傳播投資理念，提高投資者獲得感?！耙酝顿Y者為本”不僅是資本市場發展的核心導向與目標，也是財通證券“以客戶為中心”理念的生動體現，如明燈般照亮我們投資者教育工作的前行之路。作為積極投身金融普惠

310、教育領域的機構，財通證券深感榮幸能與各界同仁并肩同行，共同為資本市場的健康發展添磚加瓦。通過深化“共富”理念，我們已在投資者教育領域邁出了堅實步伐，不僅提升了投資者的金融素養，也促進了資本市場的良性互動。展望未來，我們愿繼續攜手各界伙伴，秉持開放共享、合作共贏的精神，不斷探索與實踐，根據自身特色持續創新方式方法，推動“以投資者為本”理念落地生根，加大經驗總結和分享，為促進資本205市場的健康和可持續發展貢獻積極力量。本立而道生，久功必善成。未來，隨著投資者教育的不斷深入和普及，相信會有更多的投資者能夠理性、明智地參與資本市場，為產業的持續創新和升級提供更為堅實的資金支持。同時，一個更加健康、有

311、序、充滿活力的資本市場也將為我國的經濟發展注入更為強勁的動力。206創新普惠金融服務模式 賦能農業產業鏈提質增效項目案例浙商銀行股份有限公司杭州分行項目背景及目標項目背景及目標在國家金監總局、農業農村部、中國人民銀行等黨政監管機構發布一系列政策要求金融保障農業產業高質量發展的背景下，浙商銀行杭州分行聚焦農業產業鏈穩鏈固鏈強鏈，以中糧集團供應鏈金融服務項目為例，應用數字化手段創新服務模式，滿足農業產業鏈條上小微企業“短、小、頻、急”資金需求，提高產業鏈中小微企業融資可得，助力鄉村振興和共同富裕。項目方案項目方案該項目以浙商銀行“供應鏈金融綜合服務應用”為支撐，根據中糧集團及其下游經銷商的真實交易

312、數據，利用物聯網、區塊鏈、大數據、人工智能等前沿技術，通過流程重構、授信創新、技術賦能等創新手段，為中糧集團下游經銷商提供高效、便捷的融資服務，助力農業產業鏈高質量發展，支持供應鏈穩鏈強鏈固鏈，獲得了客戶的高度認可?？蛻糁恍柰ㄟ^微信小程序即可完成貸款申請，最快 20 分鐘內即可辦理完成，無需資產抵押，極大地緩解了他們的資金壓力。創新點創新點1.1.數字化流程數字化流程浙商銀行通過信息資料電子化、業務流程線上化、信用評審模型化、貸后管理精密化等科技改造手段，以客戶視角和交易需要改造提升業務流程，實現業務辦理效率指數級提升，滿足企業高頻融資需求。2072.2.數字化授信數字化授信區別于傳統金融服務

313、，浙商銀行基于供應鏈交易數據、稅務數據、人行征信數據、商品價格數據等數據共享集合，構建供應鏈融資模型風控體系，發揮交易信用、盤貨物的信用、釋放數據信用，創新推出適合供應鏈上下游客戶的線上化授信審批模式，逐步打破傳統授信對主體和抵押物的依賴。3.3.數字化風控數字化風控浙商銀行運用區塊鏈技術保障數據鏈上可靠交互，運用物聯網技術實現數據鏈下可信采集，運用大數據技術推動數據價值實現，持續提升覆蓋事前、事中、事后的全流程供應鏈金融服務水平，打造出業內領先的供應鏈金融數字化應用能力。風險點風險點一是嚴格客戶準入，需取得中糧集團經銷商資質并穩定合作、歷史履約情況及征信情況良好。名單需由中糧集團把關并提供。

314、二是融資場景真實，授信額度及單筆融資需依據真實的交易數據，融資受托支付至核心企業用于支付貨款。三是風險雙向管控，一方面依托數字化風控體系進行貸前、貸中、貸后的全流程風控，另一方面依托核心企業真實交易，采用暫停發貨、管控貨權、調劑銷售等手段約束經銷商違約行為。實現特點實現特點應用物聯網、區塊鏈、大數據、人工智能等前沿技術。208運營情況運營情況截至目前，中糧供應鏈項目累計發放融資超 1.5 億元，服務產業鏈客戶近 50 戶。項目過程管理項目過程管理1.支行客戶經理與中糧各大區經銷商管理人員建立聯系，積極對接經銷商融資需求，明確客戶準入要求，指導經銷商辦理融資。2.定期向相關人員了解經銷商的經營情

315、況，并且按月抽查收集經銷商的報表以及經營流水，定期安排實地走訪實地等。3.繼續跟蹤了解核心企業其他供應鏈場景融資需求，完善雙方系統對接相關功能應用。項目成效項目成效經濟經濟效益效益：中糧供應鏈項目為其下游中小微經銷商提供了高效便捷的融資服務，有效緩解備貨資金壓力。截至目前，中糧供應鏈項目累計發放融資超 1.5 億元，幫助近 50 家經銷商順利完成了農資采購，確保了農業供應鏈的穩定運行。這不僅促進了農產品的銷售，還提升了農業生產的效率和質量，為農民增收和農業現代化發展做出了積極貢獻。社會效益社會效益：中糧供應鏈項目顯著提升了普惠金融的覆蓋面和融資可得性。通過創新供應鏈金融服務模式，通過數字化技術

316、應用激活數據信用，浙商銀行杭州分行成功將金融服務延伸產業鏈上中小微企業，幫助更多的小微企業和個體經營者獲得了必要的資金支持。這不僅促進了農村經濟的發展，還增強了農民的抗風險能力，金融活水引入農209業產業鏈助力鄉村振興和共同富裕。經驗總結經驗總結1.緊緊圍繞產業鏈融資需求，融資場景真實，是業務落地的基礎。2.提升金融服務的數字化能力，提升融資效率和覆蓋面，是業務推廣的核心。3.總分支多部門聯動，從需求調研到方案審批全流程參與，保障方案審批效率，是業務落地的保障。21004 數字金融211數字金融在浙江的實踐與創新浙江財經大學浙商資本市場研究院執行院長/教授/博導武鑫數字金融行業作為以數字技術革

317、新傳統金融服務的新興領域，正通過大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術的深度融合，推動金融業態向便捷化、智能化和普惠化方向加速轉型。當前，行業在政策驅動與市場需求的雙重加持下進入高速發展期，國家層面通過推動數字金融高質量發展行動方案等政策明確數字化轉型目標，要求2027 年底基本建成適應數字經濟發展的金融體系；市場需求端則因財富管理規模擴大、科創企業融資需求激增等變化，促使金融機構通過數字化手段提升服務效率與覆蓋面，典型案例如紹興瑞豐農商行針對 69 萬外來人口設計的差異化產品體系覆蓋代發工資、生活繳費等高頻場景，用戶量突破 17.42 萬，嘉興銀行科創貸款余額達 149 億元且增速居區域首位

318、，均印證了數字化轉型對業務增長的賦能價值。在技術應用層面，數據要素已成為行業核心資產，金融機構通過構建數據中臺、分布式數據庫等技術底座實現數據的高效整合與實時分析，例如嘉興銀行“嘉銀有數”項目日均處理近億條數據，依托國產分布式數據庫支撐實時監測與決策，永安期貨整合內外部數據構建風險數據集市以提升預警精準度；同時，智能風控技術的普及顯著優化了風險管理能力，機器學習與自然語言處理技術被廣泛應用于客戶準入、反欺詐及貸后管理，嘉興銀行通過機器學習構建科創客戶評分模型，不良率低于全行平均水平 0.57%，永安期貨引入規則引擎與 AI 技術實現風險參數的動態配置，進一步凸顯技術對業務安全性的保障作用。21

319、2從技術創新維度看，行業已形成多元化的應用亮點：客戶畫像與精準服務方面，中信銀行依托“數字中信”戰略打造億級客戶數據工廠，通過數據分析云平臺與“中信大腦”智能風控系統實現全周期精準服務；智能投顧領域，招商銀行“摩羯智投”平臺利用大數據與機器學習技術提供個性化投資組合建議，并基于實時市場分析動態調整策略；全流程數字化運營則以永安期貨“監督一張網”為代表，實現風險識別、監控、處置全流程線上化，業務響應效率提升 40%；區塊鏈與數字貨幣方面，數字人民幣借助區塊鏈技術實現交易實時清算與結算，提升貨幣流通效率與安全性；量子計算等前沿技術亦在金融領域嶄露頭角，中國工商銀行通過期權定價、債券組合優化等場景的

320、量子算法驗證，探索計算能力與金融安全的突破路徑。然而，行業在快速發展的同時亦面臨多重挑戰：數據安全與隱私保護方面，海量數據的應用需通過數據脫敏、加密傳輸等技術手段及完善的數據治理框架加以管控；市場競爭與業務轉型壓力下，傳統金融機構需通過跨界合作（如與金融科技公司共建生態）及組織架構優化（設立數字化轉型團隊）實現破局；監管政策的不確定性則要求機構強化合規能力建設，通過設立專業團隊動態跟蹤政策變化以確保業務合規性。展望未來，數字金融行業需進一步深化數據治理與開放共享，推動政務、征信等多源數據融合以提升模型精準度；加速分布式數據庫、隱私計算等國產技術的自主創新，降低對國外技術的依賴；同時，針對農村、

321、新市民等群體設計低門檻、高便捷的數字化產品，縮小“數字鴻溝”以實現普惠金融的實質性落地；此外，需強化黨建引領在數213字化轉型中的戰略作用，通過合規管理與技術創新雙輪驅動，確保行業發展既具活力又符合監管要求?？傮w而言，數字金融行業正以技術為引擎、以數據為燃料、以普惠為目標，重塑全球金融生態格局，其發展不僅將滿足日益多元的金融需求，更將為全球經濟的高質量發展注入持續動能。214數智賦能新市民金融服務項目案例瑞豐農商行項目背景項目背景根據清華大學五道口金融學院發布的 關于全國城市新市民數字金融服務的指數報告（2024），新市民受戶籍政策制約、就業不穩定、社保信息不完整等因素影響，難以享受到與普通市

322、民完全相同的金融服務，一線城市、新一線城市和二線城市的老市民享受到的數字金融服務數量和質量均遠超同城市的新市民。服務好新市民群體，既是響應政策號召、滿足市場需求的外在驅動，也是農商銀行追求自身可持續發展的內在需求。一是政策指引的明確導向。國家金融監督管理總局發布了關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見為金融機構踐行五篇大文章指明了方向，明確強調金融機構要擴大服務覆蓋面、深化服務的可得性。發展數字金融，有利于促進金融領域產品和服務創新，更好提升金融服務實體經濟效能。二是市場需求的迫切驅動，新市民是區域發展進程中的消費生力軍，是創新金融服務的重要對象。以瑞豐農商行深耕的紹興柯橋區為例，截

323、止 2023 年底，柯橋全區常住人口達到 112 萬，其中外來人口約有 69 萬，構成了全區人口的主體部分。從市場需求層面看，新市民在金融服務方面的支持長期處于缺乏狀態，特別是對于那些戶籍未落戶新城市，但已在新城市居住、工作和生活的企業藍領人群、家政服務人群、個體經營戶等新市民，普遍面臨金融服務不到位的情況。三是同業競爭的內生需要。近年來，大行持續下沉金融服215務重點，農商行是支農支小的區域性金融機構，要實現持續健康發展，必須充分發揮自身決策鏈短、機制靈活、人緣地緣關系緊密等獨特優勢，拓展發展新空間，開展特色化經營，滿足新市民等客戶的個性化金融需求。項目方案項目方案瑞豐農商行在服務新市民模式

324、探索上，以數據為驅動、以平臺為支撐，建立標準化作業流程，從拓寬數據來源、完善平臺支撐、匹配金融服務、優化運營機制和培育生態圈等方面開展體系化的探索實踐，構建線上線下融合的服務模式，提升新市民金融服務質效。一、標準作業流程一、標準作業流程瑞豐農商行建立了標準作業流程（SOP），以企業端客戶為切口，通過市場調研、實地走訪，采集企業員工的崗位、薪資、職級、年齡、工作年限等數據，結合行內金融資產、代發、流水、持有產品等數據形成客戶標簽，實現客戶分層分類，為定制差異化服務策略提供數據支撐。結合客戶的廣泛需求實現產品的定制化設計，尤其是在準入類信貸產品方面，基于行內的客戶標簽有效破除新市民融資壁壘。利用數

325、據挖掘算法深度剖析新市民個性化需求，實現客戶與產品的智能化匹配，并以線上線下渠道進行金融服務觸達，與客戶建立良好溝通機制。瑞豐農商行圍繞以客戶為中心的理念，不斷優化權益體系設計，并以權益為紐帶強化與客戶的聯系。依托于數字化企微運營體系，通過企微金融管家實現與客戶的一對一金融咨詢服務，有效提升客戶體驗。216二、平臺支撐二、平臺支撐瑞豐農商行強化數據中臺建設，實現了行內外數據的高效整合與管理，整合了資金、流水、交易和客戶調研等數據，形成更全面、準確的客戶畫像，為新市民金融服務的個性化定制提供了堅實的數據支撐。拓寬數據源對于服務新市民具有重要意義，是破解新市民信息不對稱、構建個性化畫像不可或缺的基

326、礎。瑞豐農商行新市民數據來源有三個方面：一是行內數據，包括資金、流水、交易和產品持有等數據，能夠在一定程度上反映客戶的消費能力和交易行為。二是客戶授權查詢數據，包括征信、資產、婚姻等數據，是評估客戶信用狀況、風險承受能力的重要參考。三是調研數據，積極利用區域內網點分布多、覆蓋面廣的優勢，廣泛開展客戶調研，針對新市民較為集中的濱海工業園區、皋埠工業園區等區域進行重點調研。構建多維度的客戶標簽和客戶畫像，深入剖析新市民的各類特征信息，從而實現客戶精準細分，為制定具有針對性的差異化服務策略提供可靠的數據支撐。截止 2024 年末，全行形成含基本屬性、風險信息、偏好特征、交易特征、價值信息的 26 類

327、感性標簽體系，以及通過大數據加工形成如客戶屬性、事實程度等 478 個“5W2H”標簽，采集感性標簽的新市217民客戶數 6.45 萬戶，標簽個數 43.76 萬個。此外，瑞豐農商行自主開發營銷策劃調度平臺，該平臺是一款基于微服務架構為基礎的多渠道、多波段、自定義營銷策劃應用，該應用支持邀約、客群、模型、靜態等形式的客戶名單，打通了 AI、短信、客戶經理、企微等多種營銷渠道，結合客戶指標、時機、渠道反饋的組合使用，實現用戶靈活化、自定義、策略化規則配置，滿足業務對不同類型客群復雜營銷運營方案需求的落地。三、差異化服務三、差異化服務瑞豐農商行結合新市民在來紹、留紹和融紹不同階段的需求，設計了一系

328、列與之相匹配的金融產品與服務，為新市民在紹興的生活和發展提供有力的金融支持，同時從銀行端實現了新市民從獲客、留客到養客的全覆蓋。一是針對來紹階段新市民，側重便民服務。通過運用公眾號、視頻號等新媒體平臺以及遍布區域內的網點機構，積極宣傳并推廣各項218便民服務，吸引新市民來紹后進行賬戶開立與生活場景簽約，包括水、電、燃氣等生活繳費等中間業務，確保他們能夠迅速融入當地生活。針對新市民子女融入問題，聯合馬鞍街道，聯合啟動了“小駿馬”流動兒童品牌服務項目。集合政府、學校、村社和企業資源，共同打造“赤兔學堂”“研學之旅”“破繭之路”“假日愛心學?！钡攘鲃觾和栈顒?，幫助流動兒童開闊視野、增長見識，并促

329、進他們更好地融入當地社會，不僅為新市民家庭解決后顧之憂，也有助于提升新市民的認可度。二是針對留紹階段新市民，側重融資服務。結合客戶需求，提供信用卡、線上貸款等金融產品，滿足他們在消費、融資創業等方面的需求。充分利用各類客戶標簽，依托省行線上融資平臺，結合省行通用類模型和自主開發的個性化模型，實現省縣兩級的模型融合，打造新市民數字產品，涉及客戶風險準入模型、定價模型和額度模型，實現產品的個性化定制。同時，結合運營情況對數字產品進行持續監測和迭代，提升模型的區分度和穩定性。在此基礎上，進一步引入新市民的技能證書、在職狀況等多元化數據，對新市民客群給予更為靈活的提額降息政策。三是針對融紹階段新市民，

330、側重財富管理服務。通過數據云平臺、多波段營銷系統，向客戶精準推送財富產品、夕陽紅產品等長期穩健的金融產品，幫助新市民實現資產的保值增值和穩健養老。同時，通過提供線上一對一的個性化服務，確保每位客戶都能享受到貼心、專業的金融服務體驗。219四四、數字化運營數字化運營瑞豐農商行聚焦新市民客群金融服務存在的時間與空間上的痛點問題，積極構建一套線上線下融合的新市民運營機制，以企業微信社交服務為主渠道，以客戶經理一對一服務為主基調，以智能“數字人”全天候反饋為主特色，建立針對新市民的金融管家服務運營機制，將企業微信運營平臺作為提升新市民黏性和促進新市民客戶關系轉換的工具。通過 AI、短信和企業微信等渠道

331、資源，深化數字化客群運營，實現新市民客群集約化管理。同時，配套引入新市民客群成長積分體系，將任務完成與權益享受相結合，構建自我驅動、充滿活力的運營生態。一是構建數字化的企業微信運營體系，借助企業微信金融管家功能，實現為新市民客戶提供一對一、專屬且高效的金融咨詢服務，不僅實現客戶金融需求的即時響應，還通過金融知識普及活動，加深與客戶的互動，有效拉進與客戶的距離，提升客戶的活躍度與忠誠度。二是優化權益體系設計，強化系統支撐能力，構建多元且貼近新220市民需求的權益生態環境，通過匹配新市民需求與權益內容，為不同客群推送量身定制的卡券和產品，提高營銷的有效性。同時，豐富權益領取方式，推動包括直充/卡密

332、領取、權益包組合、積分兌換禮包及互動型權益在內的多種領取方案?！? 元”系列活動、免息額度、利率優惠等一系列權益服務備受新市民客群好評。五五、“金融金融+”生態場景生態場景瑞豐農商行將產品和特定場景結合，依托省行云平臺和開放銀行接口，積極開拓智慧駕校、智慧食堂以及“六寶一生態”等多樣化場景，利用數字化手段實現線上線下的無縫對接，切入各類金融與非金融場景，有效彌補線下網點引流不足的問題。瑞豐農商行在銀行與新市民個人及新市民商戶之間創造性構建“金融+”生態圈，不僅提升了自身的服務水平，更為新市民個人和新市民商戶帶來了實實在在的利益，實現了銀行、個人與商戶之間的共贏發展。在這個生態圈中，新市民個人端

333、能夠便捷地從銀行端獲取多樣化的金融產品和服務以及來自合作商戶的消費權益，這些權益不僅滿足了新市民的日常消費需求，還通過服務與權益的雙重激勵，進一步提升了客戶的活躍度。另外，新市民個人通過參與銀行的各項活動，如消費、代發等數據，成為銀行洞察客戶需求、優化服務與產品的重要參考。新市民商戶端則通過銀行向個人輸出的權益政策，以及銀行的商戶聯盟平臺和新媒體運營平臺，獲得了寶貴的流量資源，有助于提升商戶的品牌知名度和市場影響力。新市民商戶可以通過銀行的金融支持體系，有效解決融資難、創業難的問題。銀行端則扮演著生態圈的核心角色，它利用221個人與商戶之間的消費記錄、收單數據，通過數據融通機制，依托數據分析與挖掘方法，實現了消費對信用的反哺，即良好的消費記錄和交易行為能夠轉化為更高的信用評分，從而獲得更多、更優惠的金融服務。這種正向循環不僅促進了金融資源的有效配置，還推動了整個生態圈的持續健康發展。項目創